Безналичные расчеты физических лиц. Часть 3.

---

Страницы:   1   2   3

---

2.3. Основные направления и перспективы развития безналичных расчетов для физических лиц в России и за рубежом на современном этапе

В современном мире безналичные расчеты становятся все более популярными для осуществления расчетов нежели наличные деньги, потому что позволяют экономить общественные издержки обращения, связанные с тем, что скорость движения бумажных денежных средств гораздо ниже, чем при безналичных платежах, и рационализации системы денежных расчетов.

Замещение расчетов, осуществляемых с помощью наличных денег, безналичными платежами имеет очень важное экономическое значение потому, что позволяют должным образом регулировать денежное обращение. Кроме того, способствуют формированию банковских ресурсов, а так же организации кредитного общения.

Замещение расчетов, осуществляемых с помощью наличных денег, безналичными платежами, связано с выпуском пластиковых карт.

Основные тенденции и перспективы развития безналичных расчетов для физических лиц в России и за рубежом на современном этапе связаны с рядом причин:

• Изменение законодательной базы, регулирующей порядок и формы безналичных расчетов. В частности в новом положении ЦБ РФ № 383-п от 19.06.2012 выделяется новая форма – электронные деньги. С понятием электронные деньги напрямую связано понятие мобильная коммерция.

Самым важным следствием перехода к мобильным платежам является неминуемая замена в будущем всех платёжных механизмов на основе пластиковых карт простыми, конфиденциальными и защищёнными мобильными транзакциями. Банки смогут заключать соглашения с операторами, предоставляющими своим пользователям возможность использования мобильных денег. Они смогут организовать объединение технологии мобильных денег со счетами своих клиентов, предоставить им возможность перечислять деньги со своих вкладов на мобильные телефоны и, точно также, выполнять обратные операции по конвертации мобильных денег в наличные бумажные деньги. Кроме этого всё обслуживание клиентов может быть переведено исключительно на управление счетами с мобильных терминалов.

• В ближайшее время масштабы безналичных платежей с помощью кредитных карт в России будут увеличиваться. Наряду с этим безналичные деньги, не взирая на стремительные темпы распространения, всё ещё остаются нишевым средством обмена, используемым лишь определенными группами населения. Развитие безналичных платежей тесно связано с развитием технологий, что позволяет сделать предположение о том, что в будущем масштабы осуществления безналичных расчетов среди граждан увеличатся, но абсолютное лидерство останется за наличными платежами. При осуществлении крупных и особо крупных платежей между юридическими и физическими лицами безналичные расчет будут преобладать. По мнению исследователей А. В. Трачука и Д. Ю. Голембовского, к 2025 г. доля безналичных расчетов в розничной торговле вырастет до 27 % при том, что количество наличности в экономике, вероятно, также возрастет. Это свидетельствует о том, что безналичные платежи будут распространены лишь в отдельных сферах экономических отношений.
• Перевод в Национальной системы платежных карт (НСПК) внутрироссийского трафика ряда других международных платежных систем – JCB, UnionPay и American Express – планировался на 1 января 2016 года, однако в СМИ обсуждается официально неподтвержденная информация, что Центробанк рассматривает возможность переноса этого шага на более поздний срок. К настоящему времени семь российских банков эмитировали все типы карт «Мир» – от предоплаченных до кредитных и дебетовых, включая премиальные и кобейджинговые продукты. Так, Газпромбанк эмитировал карты «Мир – Maestro». В числе банков пилотной группы, осуществивших эмиссию первых карт «;Мир» – Газпромбанк, МДМ-Банк/БИНБАНК, МинБ, Банк «РОССИЯ», РНКБ, Связь-Банк и СМП-Банк. Все указанные банки (являющиеся и эмитентами, и эквайерами) полностью реализовали в своей инфраструктуре такой функционал карточных продуктов «Мир», как выдача и внесение наличных в кассах и сетях устройств самообслуживания, оплата покупок в сети торгового эквайринга, денежные переводы Card2Card. Ряд банков выпустили свои карты «Мир» с российским чипом. Вторая группа банков участников платежной системы, состоящая из 21 банка, планировала завершение тестирования карт «Мир» в своей инфраструктуре в 2015 г. В 2016 г. они откроют свои эквайринговые сети для приёма карт «Мир» к обслуживанию и начнут самостоятельную эмиссию карт «Мир».
• В стратегии Национальной системы платежных карт (НСПК) прописано, что компания планирует к 2019 г. выпустить порядка 120 млн карт под брендом «Мир», что, безусловно, серьезнейшим образом изменит структуру российского карточного рынка, на котором сегодня обращаются чуть больше 234 млн платежных карт всех типов и систем. По данным самой НСПК, масштабная эмиссия карт «Мир» начнется в 2016 г.

Уровень проникновения карт с бесконтактным интерфейсом и частота их использования в России растут быстрыми темпами. Согласно данным MasterCard, количество бесконтактных транзакций MasterCard PayPass в России увеличилось за год более чем в четыре раза.

Согласно экспертным данным, опубликованным в исследовании J’son Partners Consulting, максимальная оценка числа потенциальных пользователей NFC в России на середину 2015 г. составляла не более 2 млн с перспективой роста до 7,5 млн уже в 2016 г. (оптимистичный сценарий). Также, по прогнозам компании «Евросеть», к 2017 г. оборот рынка бесконтактных платежей в России составит не менее 20 млрд руб, а при благоприятном развитии событий достигнет 50 млрд руб.

Работа по процессингу пластиковых карт физических лиц с использованием MerchantAccount не допускается, потому что не решена проблема была только с введением банковских счетов типа «Person-to-Person сущности, данный счет используется также как и счет «MerchantAccount», за исключением того, что предоставляется он лишь частным лицам и предназначен для взаиморасчетов между ними. Но, к сожалению, ни одна из таких систем не работает в России, а многие вообще ограничиваются Соединенными Штатами Америки.

АТР является самым крупным и самым быстрорастущим регионом с точки зрения объемов расходов по платежным картам. Расширяющаяся сеть приема открывает новые возможности для международных платежных систем.

Рост расходов по картам будет обусловлен троекратным увеличением числа торговых точек.

В 2014 году объем безналичных платежей физических лиц по картам в Азиатско-Тихоокеанском регионе вырос на 25% и составил 9,0 трлн долл. США – чуть меньше половины общего объема расходов по картам во всем мире.

Численность держателей карт в АТР сопоставима с показателями большинства других регионов, но уровень расходов в расчете на одну карту остается низким. Наличные продолжают активно использоваться, а прием карт в некоторых странах региона ограничен – плотность торговых точек в расчете на численность населения в АТР значительно отстает от среднемировых показателей. Ситуация, однако, меняется благодаря проведению официальных кампаний, направленных на стимулирование карточных платежей и улучшение ситуации с приемом карт в ряде стран, например в Малайзии и Таиланде.

В период 2014–2020 гг. компания RBR прогнозирует рост объема платежей с использованием карт, эмитированных в Азиатско-Тихоокеанском регионе, более чем в два раза (до 19,5 трлн долл. США) за счет почти трехкратного увеличения числа торговых точек, преимущественно в Китае. Рост объема карточных платежей в регионе будет происходить неравномерно, поскольку страновые рынки находятся на очень разных стадиях развития: Япония, Южная Корея и Тайвань достигли зрелости с точки зрения распространения карточных технологий, однако Индия, Индонезия и Пакистан недостаточно развиты и все еще имеют значительный потенциал роста.

86% всех обращающихся в европейских странах платежных карт приходится на бренды Visa и MasterCard. Такие данные приведены в отчете компании RBR «Эмиссия и эквайринг платежных карт в Европе 2016» (Payment Cards Issuing and Acquiring Europe 2016), который охватывает 31 страну региона. Платежной системе Visa принадлежит самая большая доля рынка в Европе в целом и в Западной Европе в частности, а MasterCard – в странах Центральной и Восточной Европы (Central and Eastern Europe, CEE).

Миграция на карты Visa и MasterCard как инструмена безналичных платежей физических лиц продолжится, несмотря на регулирование interchange

Отчет RBR показывает, что постепенная миграция Visa Electron и Maestro на карты Visa и MasterCard продолжится в течение ближайших нескольких лет, поскольку последние продукты все чаще эмитируются в качестве дебетовых карт с привязкой к текущим счетам. В результате регулирования в ЕС уровня межбанковских комиссий разница в размерах последних, которая ранее, возможно, помогала притормаживать эту миграцию, больше не будет столь существенной. Однако некоторые другие факторы, такие как выравнивание размеров ежегодной платы за обслуживание по различным карточным продуктам, теперь приобретают все большее значение. Более широкая сеть приема Visa и MasterCard по сравнению с Visa Electron и Maestro также делает эти бренды более привлекательными для держателей карт, а на некоторых рынках ощущаемая ассоциация карточных продуктов Visa и MasterCard именно с оплатой товаров и услуг, а не со снятием наличных, будет приводить к росту их эмиссии.

В настоящее время существует два основных направления совершенствования безналичных расчетов, это:

1. Увеличение безопасности платежей
2. Улучшение интерфейса пользователя.

Большое внимание уделяется проблеме безопасности безналичных расчетов. Многие банки применяют различные способы шифрования и дополнительные меры, например, отсылку кода, необходимого для осуществления безналичного перевода, с помощью СМС-сообщения намобильный телефон. В любом случае, данные о «кошельке» владельца или счете необходимо хранить в тайне и не передавать другим лицам, для того, чтобы значительно увеличит безопасность платежей.

Сбербанк продолжил реализацию Стратегии технологического развития до 2018 года. Группа работает над упрощением ИТ-ландшафта,сокращением сроков вывода на рынок банковских продуктов, обеспечением надежности и необходимой производительности систем, оптимизацией проектной деятельности банка.

К этим задачам добавились не менее значимые:

• обеспечение качества внедряемых программ;
• снижение стоимости ИТ-сопровождения;
• разработка платформы поддержки развития бизнеса для обеспечения стратегического преимущества на рынке банковских услуг.

Сохраняется по-прежнему высокий уровень DDoS-атак на ресурсы безналичных расчетов. Атаки становятся более интеллектуальными, растет их мощность. Благодаря мерам Программы «99,99» в 2015 году ни одна из атак не достигла своей цели. Для сравнения: в 2014 году в результате DDoS-атак было нарушено предоставление клиентского сервиса в полном объеме общей продолжительностью около одного часа.

Проблеме совершенствования безналичных расчетов является улучшение интерфейса программного обеспечения, необходимого для совершения платежей. На протяжении долгого времени сложность программ мешала людям самим осуществлять платежи, а для операционисты и кассиры банки должны были проходить специальную подготовку.

Но современный интерфейс усовершенствован, учитывая возникающие в прошлом проблемы, поэтому в настоящее время большинство программ достаточно понятны для обычного пользователя, поэтому не должно возникать проблем с самостоятельным осуществлением денежных переводов.

Развитие национальной платежной системы — это прежде всего эволюционный процесс, зачастую преобразующий существующую национальную финансовую инфраструктуру. Формирование национальной платежной системы, соответствующей планам правительства Российской Федерации по социального экономического развитию страны является общегосударственной задачей, в решении которой, наряду с Банком России, примут участие как законодательные, так и исполнительные органы власти Российский Федерации и что позволит создать национальную платежную систему доступной для для физических лиц, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.

 

Заключение

Безналичные расчеты — это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя.

Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе. Под системой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.

Преимущество безналичных расчетов перед наличными деньгами, в том что они способствуют уменьшению издержек обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые требуются при расчетах наличными деньгами.

Через безналичные расчетные расчеты государство контролирует законность совершаемых хозяйственных и расчетных операций, хозяйствующим субъектам становится труднее скрыть от учета объекты налогообложения.

Понятие «безналичные деньги» является комплексным. Оно включает в себя 2 основных элемента:

1) депозитные деньги — различные механизмы доступа к банковскому счету с помощью банковских карт (дебетовых и кредитовых), безналичных банковских переводов и интернет-банкинга (способа управления собственным счетом в банке через мобильный телефон или веб-сайт на основе специальных программных приложений и договоров, заключенных между банком и его клиентом);

2) электронные деньги — электронно-денежная стоимость, хранимая на виртуальных носителях данных, выпускаемая эмитентом для совершения платежей и принимаемая учреждениями, отличными от эмитента, в качестве средства платежа. Современными разновидностями электронных денег являются интернет-кошельки (перезагружаемые многоцелевые средства хранения стоимости), сетевые деньги (предоплаченный продукт, позволяющий совершать платежи в определенных системах) и мобильные деньги (предоплаченный продукт, позволяющий осуществлять платежи на основе установления волновой связи между мобильным телефоном и терминалом оплаты).

Основную массу безналичных денег в экономике РФ составляют депозитные деньги (деньги на счетах в банках, на кредитных / дебетовых картах, в меньшей степени электронные деньги), используемые при расчетах между банками, компаниями, государства, а также при крупных и особо крупных расчетах между физическими лицами.

Проведение безналичных расчётов имеет определенный механизм. Осуществляется через платёжную систему, которая имеет следующую структуру:

• платежи и расчёты в нефинансовом секторе экономики (между предприятиями);
• платежи и расчёты в финансовом секторе, т.е. между банками. Эти расчеты осуществляются следующим образом:

1) расчеты через учреждения Банка России, т.е. путем открытия корреспондентского счета коммерческими банками в РКЦ ЦБ РФ (они составляют примерно 60%);

2) прямые расчеты кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета ностро и лоро (такие расчеты составляют примерно 10%);

3) расчеты через счета межфилиальных расчетов (такие расчеты составляют около 29,8%);

4) расчеты в личном секторе (безналичные расчеты для физических лиц — чеками, платежными картами и т.д.).

Платёжная система Банка России и частные платёжные системы действуют на основании Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», других федеральных законов, а также нормативных актах Банка России.

Прием платежей по банковским пластиковым картам, как основную форму оплаты товаров (услуг). Такую возможность продавец может осуществить получив собственный специальный банковский счет типа «MerchantAccount» (в пер. с англ. – счет продавца) – это транзитный счет в банке, куда поступают деньги, полученные продавцом с пластиковых карт покупателей. Продавец также может работать через так называемых MAP-посредников (MerchantAccountProvider) – посредников, занимающихся получением счетов типа «MerchantAccount» или «Person-to-Person» для своих клиентов. Нами рассмотрены системы электронного (удаленного) банкинга (E-Banking), которых существует 2 вида: Интернет-банкинг (I-Banking) и Интернет-трейдинг (I-Trading).

Системы Интернет-банкинга представлены в основном банковскими разработками (или разработками специальных фирм) «Клиент-Интернет-Банк».

Количество банков на 01.01.2016 года составило 733, то есть за прошедший 2015 год сократилось еще на 101 банк (834 — 733). А количество банков, начиная с 2007 г. сократилось уже на 407 банков (1 136 — 733) что составляет 35 %, и что самое неприятное — быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Только в Крымском федеральном округе наблюдается прирост количества банков, так как это новый регион.

Объем безналичных расчетов за пределы Российской Федерации ов в млрд.руб. в 2014 году по сравнению с 2013 годом увеличился на 6,3 млрд.рублей. На сегодня безналичные расчеты физических лиц за пределы Российской Федерации имели устойчивую тенденцию роста в IV кварталах 2015 года. Абсолютный прирост в 2015 году составил 12.8 млрд.руб.

Число розничных клиентов Сбербанка в России превышает 127 млн человек и 10 млн за ее пределами, количество корпоративных клиентов Группы более 1,1 млн в 22 странах присутствия.

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 44,9% вкладов населения, 37,7% кредитов физическим лицам и 32,7% кредитов юридическим лицам (по состоянию на 1 августа 2015 года).

Ключевые финансовые показатели Группы Сбербанк за 2015 год:

• Чистая прибыль составила 222,9 млрд. руб. или 10,36 руб. на обыкновенную акцию. Рентабельность капитала достигла 10,2%.
• Достаточность капитала укреплялась в течение года, коэффициент достаточности основного капитала вырос на 30 базисных пунктов до 8,9%, в то время как коэффициент достаточности общего капитала достиг 12,6%, увеличившись на 50 базисных пунктов.
• Доля безналичных операций по картам Сбербанка впервые превысила 50%, в 2015 году произошел взрывной рост P2P-переводов – за год клиенты Сбербанка перевели друг другу 2,4 трлн руб.

Метод статистической оценки, примененный нами в данном дипломном исследовании ,где в качестве объекта исследования выступил ПАО Сбербанк позволил нам судить о таких величинах, как «частота появления события», «вероятность появления события», «число наработок на отказ» и т.п..

Анализ по безналичным расчетам в ПАО Сбербанк показал, что, несмотря на рост общего количества услуг (+18%) оказанных клиентам с 2013 по 2015 года, качество услуг остается стабильным — (99,23-99,73)%, изменившись с 2013 по 2014 на 0,33 процента и с 2014по 2015 года на 0,5 процента.

Кредитные карты остаются одним из важнейших элементов продуктовой линейки ПАО Сбербанк, успешно применяемого для перекрестных продаж существующим клиентам физическим лицам.

Среди всех российских банков Сбербанк России сегодня является абсолютным лидером рынка по эмиссии как дебетовых, так и кредитных карт. В общем объеме эмиссии этой крупнейшей кредитной организации России, составлявшем на 01.01.2015 г. 101,9 млн платежных карт, доля дебетовых карт составляла 85,67%, а кредитных карт – 14,32%, что практически совпадает с общей структурой эмиссии в стране.

Объем привлеченных средств физических лиц, включающих срочные депозиты,счета до востребования и банковские карты, а также средства в драгоценных металлах за 2014 год вырос на 382 млрд руб. и к 1 января 2015 года превысил 8,1 трлн руб..

Уже к 1 января 2016 года объем привлеченных средств физических лиц, включающих срочные депозиты,счета до востребования и банковские карты сумарно превысил 10,3 трлн руб..

Привлеченные средства физических лиц, включающие срочные депозиты,счета до востребования и банковские карты, а также средства в драгоценных металлах за 2015 год дали абсолютный прирост на 22,1 трлн. руб..

Распространению всех видов карт способствовало дальнейшее развитие инфраструктуры их обслуживания.

Крупнейшими эмитентами платежных карт являются Сбербанк России, ВТБ24, Альфа-Банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, УРАЛСИБ, Росбанк и др. Еще одним крупным игроком на рынке массовых платежных карт, как полагает ряд экспертов, может стать и создаваемый в России «Банк Почты России» («Почтовый банк»).

В отношении количества безналичных транзакций по платежным картам в России наблюдается отчетливо положительная динамика. Их доля в общем количестве карточных операций растет и составляет уже более двух третей, о чем свидетельствуют данные ЦБ РФ.

В заключении, следует отметить, что сфера практического применения расчетов безналичными деньгами в экономике России имеет тенденцию к расширению, что связано с такими преимуществами безналичных расчетов, как:

— снижение издержек обращения;

— безопасность осуществления расчетов;

— ускорение скорости денежного обращения;

— получение банками и предприятиями определенных преимуществ от взаимного сотрудничества (банки расширяют ресурсную базу, а их клиенты при проведении большей части расчетов через банки имеют возможность первоочередного получения ссуд, а зачастую даже на более выгодных условиях, чем прочие клиенты, предпочитающие расчеты наличными).

На сегодняшний день система организации безналичных расчетов продолжает динамично функционировать и развиваться.

Существуют несколько суждений о том, что через несколько десятков лет безналичные платежи полностью вытеснят наличные деньги из сферы обращения. Также бытует мнение о том, что безналичные деньги будут использоваться только в отдельных областях экономических отношений и не смогут посягнуть на гегемонию банкнот и монет.

С учётом указанной полярности суждений, в рамках данной работы мы поставили перед собой цель изучить характер и сферы использования безналичных расчетов физических лиц в экономике современной России и на основе полученных результатов сделать вывод о потенциальных направлениях развития этой формы расчетов в обозримом будущем, что мы и сделали в данной работе.

 

Список использованных источников

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (в ред. от 21.07.2014) № 6 — ФКЗ // Российская газета. – 1993. – 25 декабря.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Части первая и вторая ): федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – ст. 3301.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть первая): федеральный закон от 31.07.1998 № 147-ФЗ; ред. от 02.04.2014 г. // Собрание законодательства РФ. — 1998. — № 31. — Ст. 3824.
4. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 (ред. от 04.10.2014), № 395-1 // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 6. — Ст.492.
5. О валютном регулировании и валютном контроле: федеральный закон от 10.12.2003 (ред. от 21.07.2014), № 173-ФЗ // Собрание законодательства РФ. — 2003. — № 50. — Ст. 4859.
6. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон от 10.07.2002 (ред. от 21.07.2014), № 86-ФЗ // Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 28. — Ст.2790.
7. Положение о порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России (утв. Банком Россииㅤ07.2000 № 115-п) // Вестник Банка России. — 2000. — № 41.
8. Соглашение о мерах по обеспечению улучшения расчетов между хозяйственными организациями стран — участниц Содружества Независимых Государств (Заключено в г. Ташкентеㅤ05.1992) // Вестник ВАС РФ. — 1993. -№ 6.
9. Типовой закон ЮНСИТРАЛ о международных кредитовых переводах (принят в 1992 году).
10. Унифицированные правила по Инкассо (публикация Международной торговой палаты № 522) (Ред. 1995 г., вступили в силу сㅤ01.1996).
11. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)
12. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. М.: высш. шк., 2014. – 216 c.
13. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2014. – 504 с
14. Банковское дело: Учебник. / под ред. Жарковской Е.П. — М; высш. шк., 2013. — 440 с.
15. Банковское дело: управление и технологии / под ред. А.М. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ, 2013. – 294 c.
16. Братко, А.Г. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело, 2013, №1, с. 15-19.
17. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 147 с.
18. Горчаков А. А., половников В.А. Тенденции развития безналичных расчетов в России // Банковское дело. — 2014. — №3. — с. 19-24.
19. Годовые отчеты ПАО «Сбербанк России» за 2014-2015 гг.
20. Егоров А.Е. Проблемы безналичных платежей в России // Деньги и кредит. — 2013. — № 6. — с. 4.
21. Ерпылева Н.Ю. Банковское право М.: Юрист, 2013. – 194 с.
22. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков //Деньги и кредит. – 2013. — № 9. — С. 59.
23. Криворучко С. В., Лопатин В. А. Деньги: дематериализация или материальная трансформация // М., Банковское дело, 2014, № 2, С.41–44.
24. Колесникова, В. И. Банковское дело: учебник / В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкая. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 298 с
25. Колядинский Н.Ф. Банки. Инвестиции. Недвижимость. // Деньги и кредит. — 2014. — №2. — С. 15-26.
26. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 344 с.
27. Лабусов М. В. Тенденции развития безналичных расчетов в Российской Федерации // Молодой ученый. — 2015. — №24. — С. 489-494.
28. Маркунцов С.А. Банковская деятельность. — М.: Финансы и статистика, 2013. — 127 с.
29. Мазикова Е. В., Исхакова К. Ф. Банковский сектор Российской Федерации: тенденция консолидации // Молодой ученый. — 2014. — №9. — С. 293-295.
30. Мазикова Е. В., Исхакова К. Ф. Банковский сектор Российской Федерации: тенденция консолидации // Молодой ученый. — 2014. — №9. — С. 293-295.
31. Общая теория денег и кредита / под ред. Жукова Е.Ф. — Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. – 389 с.
32. Основы банковской деятельности (Банковское дело) /под ред. Тагирбекова К.Р. — М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «весь Мир», 2014. – 720 с.
33. Парасоцкая Н. Н., Архипова М. А. Электронные деньги: проблемы и перспективы // М., Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях, 2014, № 14, С. 38–42.
34. Правдухин Е. А. Безналичные расчеты в России: теория и практика //Деньги и Кредит. – 2014. — №10. — С. 15-19.
35. Рогова О.Л. Банковская система в условиях рыночной экономики. — М.: Банки и биржи, 2013. – 418 с.
36. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. — М.: Банки и биржи, 2014. – 453 с.
37. Тенденции и проблемы развития банковского сектора России, под ред. Соколинской Н.Э.,М: Социально-политическая мысль, 2014г.
38. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. — М.: АНТИДОР, 2013. – 268 с.
39. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. — М.: ИНФРА-М, 2013. — 300 с.
40. Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 351 с.
41. Трачук А. В., Голембовский Д. Ю. Перспективы распространения безналичных розничных платежей // М., Деньги и кредит, 2012, № 7, С. 24–32.
42. Трачук А. В., Корнилов Г. В. Анализ факторов, влияющих на распространение безналичных платежей на розничном рынке // М., Вестник Финансового Университета, 2013, № 4, С. 6–20.
43. Ушанов П. В. Платежные системы как специфические сети // М., Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учёт, 2013, № 11, С. 12–18.
44. Шакер И. Е., Шакер Н. С. Перспективы совершенствования безналичных расчетов населения при помощи мобильных систем // М., Финансы, деньги, инвестиции, 2014, № 2.
45. Эристаев А. А. Краткосрочная ликвидность в платежных системах центральных банков: риски и регулирование // М., Российская академия предпринимательства; Агентство печати «Наука и образование», 2015, 388 С. Сайт Центрального банка России www.cbr.ru
46. http://www.plusworld.ru/articles/rynok-platezhnykh-kart-rossiyskoy-federatsii-v-2015-godu-kratkiy-obzor/
47. Официальный сайт Центрального Банка РФ. – Режим доступа: http://www.cbr.ru.
48. Расчет банковскими картами в России впервые превысили снятие наличных // сайт www.forbes.ru от 26.03.2016.
49. Сайт Министерства финансов России www.minfin.ru.

---

Страницы:   1   2   3

---