Депозитные операции коммерческого банка проблемы и пути их решения» на примере ООО КБ «Кольцо Урала». Часть 2.

---

Страница:   1   2

---

2.2 Анализ финансовой деятельности ООО КБ «Кольцо Урала»

Анализ финансовых показателей деятельности банка начнем с изучения анализа структуры баланса, также необходимо изучить финансовые показатели функционирования кредитного учреждения.

В процессе функционирования банка величина хозяйственных средств и их структура претерпевают постоянные изменения. Наиболее общие представления об имевших место качественных изменениях в структуре средств и их источников можно получить с помощью вертикального и горизонтального анализа отчетности. Данные виды анализа взаимно дополняют друг друга. Поэтому на практике нередко сроят аналитические таблицы, характеризующие как структуру баланса, так и динамику отдельных ее показателей.

Вертикальный анализ показывает структуру средств банка и их источников. Преимущество вертикального анализа по сравнению с горизонтальным анализом, является использование в нем относительных показателей, которые в определенной степени сглаживают негативное влияние инфляционных процессов, которые могут существенно искажать абсолютные показатели финансовой отчетности и тем самым затруднять их сопоставление в динамике.

Анализ финансовых показателей деятельности банка проведем согласно данным приложения А.

Структура баланса банка за 2011-2013 годы наглядно представлена в табл. 1.

Таблица 1 – Структура баланса банка за 2011-2013 годы

Итак, величина собственных средств (капитала) Банка на 1.01.2014 года составила 2,8 млрд рублей. При этом динамика собственного капитала банка в 2011-2013 гг, имеет также положительную тенденцию.

Таким образом, за три года активы банка возросли а 20,6 млрд руб. до 32,4 млрд руб. Причина тому – наращивание чистой ссудной задолженности на 55,9 % за 2011-2013 годы.

Вложения в инструменты фондового рынка за 2013 год составили 5,2 млрд руб.

Основную долю инвестиций на рынке ценных бумаг составляют вложения в долговые ценные бумаги (4198,3 млн руб.). Кроме того, в составе вложений в ценные бумаги с целью продажи значительную долю (1 272,8 млн руб.) составляют акции, паи ПИФ.

Доходность портфеля ценных бумаг по итогам года составила 10,9% годовых.

Величина привлеченных средств Банка за 2013 год увеличилась на 6,8 млрд рублей или в 1,35 раза. Их объем на 01.01.2014 года составил 26,3 млрд рублей (рис. 10).

Рисунок 10 – Динамика величины привлеченных средств Банка в 2011-2013 гг, тыс руб.

За период 2011-2013 гг привлеченные средства клиентов возросли на50,1%. Если же рассматривать динамику депозитов физических лиц, то она возросла значительнее и составила за три года 60,4%.

Таким образом, рост кредитного портфеля опережает рост депозитного портфеля. Поэтому банку приходится выискивать дополнительные источники финансирования  кредитных операций (межбанковский кредит, ценные бумаги  и т.п.).

Оценка финансовых активов будет неполной без изучения доходов и расходов банка за аналогичный период.

По итогам 2013 года Банк получил балансовую прибыль в размере 426981 тыс рублей и был уплачен налог на прибыль в размере 137058 тыс. рублей. (см. прилож. А и рис. 11).

Рисунок 11 – Динамика прибыли до налогообложения банка в 2011-2013 гг, тыс. руб.

Чистая прибыль Банка составила в 2013 г 289923 тыс. рублей, что больше показателя 2011 года на 76% (рис. 12).

Причина столь резкого роста чистой прибыли – снижение начисленных налогов.

Пять процентов чистой прибыли планируется направить на формирование резервного фонда. Оставшуюся часть чистой прибыль за 2013 г., а также остаток нераспределенной прибыли прошлых лет в размере 421 394 426,77 руб. распределять среди участников Банка не планируется.

В заключение проведенного анализа отметим, что в течение всего отчетного периода наблюдался рост нетто-активов Банка, за 2013 год этот показатель увеличился  в 1,4 раза, это позволило Банку войти в число 100 крупнейших федеральных банков.  Что является следствием успешной работы Банка как надежного партнера на рынке финансовых услуг.

Одним из приоритетных направлений деятельности ООО КБ «Кольцо Урала» в 2013 году являлся розничный бизнес. Банк помогает миллионам жителей эффективно распоряжаться собственными средствами, предоставляя равные возможности по использованию своей финансовой инфраструктуры всем категориям населения.

Итак, позитивная динамика развития Банка в 2013 году обеспечивалась за счет роста основных срочных активов — кредитного портфеля на 55,2% (увеличение на 8 156 млн руб.) и портфеля ценных бумаг на 123,4% (увеличение на 3 022 млн руб.).

2.3 Анализ депозитного портфеля и депозитных операций ООО КБ «Кольцо Урала»

Изучив основные показатели деятельности кредитного учреждения, далее рассмотрим более подробно депозитный портфель банка.

Основа продуктовой линейки вкладов для физических лиц в банке — единый универсальный вклад «Копилка», адаптированный к удовлетворению потребности большинства вкладчиков в массовом сегменте, размещающих от 10000 руб. Банк в 2013 году обновил финансовые условия по вкладу «Копилка» (с учетом изменения рынка срочных вкладов и потребностей Банка в фондировании активных операций).

По операциям расчетно-кассового обслуживания физических лиц Банк активно продвигает услугу «CMC-Информирование» для удобства контроля за состоянием своих счетов.

Основные показатели по привлечению денежных средств физических лиц по географическим регионам представлены в табл.3.

Таблица 3 — Основные показатели по привлечению денежных средств физических лиц по географическим регионам, тыс. руб.

Таким образом, приоритетным направлением развития депозитных операций для банка являются г.Екатеринбург и Свердловская область. Причина тому – развитая филиальная сеть в данном регионе, высокая репутация в течение, наработанная в течение 20 лет, и наличие главного офиса в г.Екатеринбург.

При этом если по вкладам физических лиц лидером является г.Екатеринбург, то в лидерах по остаткам на банковских картах является Свердловская область (619,2 млн руб. в 2013 году).

Основные   показатели   по   привлечению   денежных   средств   юридических   лиц   по географическим регионам представлены в табл.4.

Для фондирования активных операций Банк использовал традиционные источники привлеченных средств, в основном вклады физических лиц.

Таблица 4 — Основные   показатели   по   привлечению   денежных   средств   юридических   лиц   по географическим регионам, тыс руб.

При этом, политика по привлечению пассивов в 2013 году была направлена на изменение их структуры с целью на диверсификации источников. По сравнению с прошлым годом по основным видам ресурсов прослеживается стабильный рост: по срочным средствам юридических лиц на 84,5% (увеличение на 2 163 млн руб.), по вкладам физических лиц на 46,6% (увеличение на 5 715 млн  руб.), по средствам физических лиц до востребования лиц на 25,0% (увеличение на 354 млн руб.).

Сумма привлеченных Банком депозитов юридических лиц (без учета субординированных займов) за 2013 год увеличилась на 57,5% с 2 082 млн руб. до 3 279 млн руб. (удельный вес депозитов юридических лиц в составе привлеченных средств составил 11,3%). Величина выпущенных Банком векселей за 2013 год снизилось на 7% с 478 млн руб. до 444 млн руб.

В 2013 году произошло изменение системы привлечения корпоративных клиентов в депозиты юридических лиц, в том числе в штате департамента корпоративного бизнеса выделены отдельные сотрудники, ответственные за активные продажи депозитов как в Екатеринбурге, так и в удаленных регионах.

Утверждена стратегия развития данного направления бизнеса внутри департамента корпоративного бизнеса. В рамках утвержденной стратегии произведена сегментация рынка потенциальных клиентов, которая позволила определить основные методы и способы привлечения клиентов, направленные на увеличение объема новых для Банка клиентов в депозитном портфеле. Разработана система мотивации сотрудников, ответственных за привлечение корпоративных клиентов.

Итак, по размеру остатков на депозитах юридических лиц ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» на 01.01.2014 находится на 7 месте среди банков УРФО и на 124 месте среди банков РФ.

По состоянию на 01.01.2014 года остатки на срочных счетах физических лиц составили 17 980 млн. руб. Прирост за 2013 год зафиксирован в размере 5 715 млн  руб. или 46,6%. Удельный вес средств физических лиц в привлеченных Банком ресурсах составил 63,6%, оставшись на уровне прошлого года.

По размеру объема привлеченных вкладов физических лиц ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» на 01.01.2014 находится на 5 месте среди банков УРФО и на 62 месте среди банков РФ.

Общее количество открытых счетов клиентов, по итогам 2013 года, составило более 110 тыс. счетов. Количество счетов открытых в 2013 году (с учетом переоформленных), составило 67 тыс. счетов. Средняя сумма вклада не превышает 100 тыс. рублей.

По итогам 2013 года остатки на счетах физических лиц до востребования составили 197 млн. руб. увеличившись с начала года на 92 млн руб.

По размеру остатков на счетах и вкладах до востребования физических лиц ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» на 01.01.2014 находится на 9 месте среди банков УРФО и на 90 месте среди банков РФ.

Оценка депозитного портфеля исходя из базовых характеристик депозита и депозитных операций проводилась на основании отчетности банка.

Анализ депозитного портфеля продолжим с изучения доли депозитов в структуре баланса в табл.5.

Таблица 5 — Структура пассива баланса в 2011-2013 гг.

Проанализируем структуру пассива баланса банка за период 2011-2013 г. в рисунке 13.

Пассив баланса на конец 2013 года увеличился на 9502,5 млн рублей и составил 32384,4 млн рублей. Увеличение произошло в основном за счет роста  обязательств банка на 8270,2 млн. рублей и увеличения доли собственных средств на 1232,3 млн рублей. Обязательства банка составляют 91,2% ресурсной базы, и 8,8% — это доля собственных средств банка в 2013 году.

Структура пассива баланса стабильна на протяжении рассматриваемого периода.

По итогам 2013 года стоимость портфеля депозитов юридических лиц составила 6,8% годовых.

Стоимость портфеля вкладов физических лиц за год увеличилась с 8,3% до 9,8% годовых. Это было следствием меняющейся рыночной конъюнктуры, но при этом Банк удержал рост на отметке ниже 10%.

Структура привлеченных средств представлена в табл.6.

Наибольшую долю (77,5%) составляют средства физических лиц, наблюдается тенденция увеличения этого вида привлеченных средств за весь рассматриваемый период.

Таблица 6 — Структура привлеченных средств в 2011-2013 гг.

Второе место в структуре обязательств банка занимают средства юридических лиц (22,5%).

По состоянию за 2013 год среднее значение средств физических лиц и корпоративных клиентов составили 6939 млн руб., увеличившись за год на 37,5%. Доля средств физических лиц в совокупных средствах клиентов увеличилась на 3,6 п.п. до 77,5%, в то время как доля средств корпоративных клиентов в совокупных средствах клиентов снизилась до 22,5%.

Основной валютой фондирования банка является россий­ский рубль, в котором номинировано 82,4% привлеченных средств физических лиц и корпоративных клиентов (табл. 7).

Таблица 7 — Структура депозитного портфеля по видам валюты в 2011-2013 гг.

По итогам 2013 года доля рублевых средств выросла на 3,5 п.п. в резуль­тате стабилизации рубля и постепенного возвращения доверия населения к национальной валюте.

Анализ депозитного портфеля банка по срокам привлечения представлен в табл. 8.

Таблица 8 — Анализ депозитного портфеля банка по срокам привлечения

На сегодняшний день наиболее привлекательными депозитами для клиентов являются депозиты сроком от 1 года до 3 лет, их доля составила 44% от общей массы депозитного портфеля. Значительный рост этого вида депозитов (на 22%) произошел в 2012 г. и в 2013 г. остался неизменным.

Незначительно меньшую долю (42%) образуют депозиты сроком от 1 до 6 месяцев. Динамика роста этого вида депозитов наблюдается на протяжении всего рассматриваемого периода. Депозиты сроком 6 – 12 месяцев занимают всего 9 % депозитного портфеля. Динамика снижения количества депозитов со сроком привлечения более 3 лет наблюдается на протяжении всего периода, особенно резко снизилось число этих депозитов в 2013 г. с 6% до 5%. В последние два года структура депозитов по срокам привлечения является  стабильной и сбалансированной.

Данные анализа свидетельствуют, что в 2013 году банк  принял от клиентов средств на сумму 25447 млн рублей. По итогам 2012 г. было привлечено депозитов на сумму  18508 млн рублей, что  на 6939 млн рублей больше, чем в предыдущем году.

В целом, анализ депозитного портфеля показал, что основную часть ресурсной базы банка составляют рублевые вклады, привлеченные от физических лиц, из них  44 % — это депозиты сроком 1-3 года, 42% — это депозиты со сроком 1-6 месяцев. При этом эффективность использования депозитных вкладов в 2013 году увеличилась по сравнению с 2012 годом.

Указанные результаты достигнуты Банком за счет проведения следующих мероприятий:

• проведения рекламных компаний и акций;
• выхода на новые рынки посредством открытия новых офисов;
• периодического обновления условий продуктов и услуг в целях соответствия запросам постоянно меняющегося рынка.

3.1 Проблемы организации депозитных операций коммерческого банка

Из негативных моментов депозитной политики банка следует выделить:

• низкий объем привлечения депозитов корпоративных клиентов;
• отсутствие вкладов с территориальными особенностями района размещения филиала.

В современных условиях для эффективного функционирования, разви­тия и достижения своих целей каждая кредитная организация должна разра­ботать собственную деловую политику, то есть стратегию практического управления, важной составляющей которой является депозитная политика.

Как нами было установлено, весьма важным для отечественных банков остается вопрос формирования депозитной политики. Этапы ее реализации представлены на рисунке 18.

Первый этап включает:

• анализ среды, места и роли банка на депозитном рынке (географическое положение банка, достаточность филиальной сети, город или сельская местность, наличие конкурентов и др.; демографическая; экономическая; правовая; технологическая; социально-культурная ситуация в регионе);
• диагностику (синтез результатов анализа, критическая оценка, выявление сильных, слабых сторон банка, его рисков и перспектив);
• прогноз развития банка на рынке сбережений при сохранении влияния действующих факторов.

Далее ставится цель депозитной политики, определяются задачи и направления политики. Товарная политика — это политика в области продукта (ассортимент депозитов и их объем).

Во время разработки ценовой политики необходимо учитывать кредитную политику банка, а также минимизацию расходов в процессе привлечения средств. Далее осуществляется контроль, который может производиться с помощью мониторинга.

Для решения существующих проблем при разработке депозитной политики ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» необходимо руководствоваться определенными крите­риями ее оптимизации. Оптимизация — это сложная многофакторная задача, в основу решения которой следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка [38].

Критерии оптимизации следующие:

а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

б) диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска, сегмен­тирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);

в) дифференцированный подход к различным группам клиентов;

г) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

д) обеспечение оптимального сочетания стабильных и «летучих» ресур­сов в депозитном портфеле в условиях повышенных рисков.

В целях совершенствования депозитной политики ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» предлагается следующее:

• ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности;
• необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях не­значительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;
• использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;
• индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту осо­бые льготы).

Итак, рынок вкладных продуктов характеризуется сильными конкурентными позициями региональных банков (в том числе ОАО «УБРиР», ОАО «СКБ-Банк»), предлагающих населению разместить денежные средства под более высокие процентные ставки по вкладам, чем ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА». По данным на 1 апреля 2013 года процентные ставки по вкладам в банках-конкурентах достигают 9-10%. Среди федеральных банков агрессивную политику проводят ОАО «Альфа-банк» [39], ОАО «Русь-банк Урал», устанавливающие повышенные ставки,  тогда как максимальные ставки по вкладам в ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» составляют 9,8 % годовых.

3.2 Пути решения проблем организации депозитных операций коммерческого банка

Повышенные  процентные ставки по вкладам позволяют банкам-конкурентам достигать более высоких темпов роста остатков средств на счетах частных клиентов.

Необходимо заметить, что процентные ставки по вкладам населения по всему банку едины и стандартны для всех входящих в него регионов. Но в структуру территориального банка входят области с различным статусом и уровнем  развития экономики, например, интенсивно развивающаяся Свердловская область, являющаяся бюджетным донором и экономически слабо развитая Кунгурская область, являющаяся дотационным районом.

В связи с этим необходимо ввести дифференцированный подход в установлении процентных ставок, то есть при повышенной конкуренции свойственной крупным мегаполисам, таким как Екатеринбург и Челябинск устанавливать ставки, приближенные к ставкам основных банков-конкурентов, а в населенных пунктах обделенных вниманием со стороны видных финансовых посредников вводить ставки с пониженным процентом, рассчитанным на небольшие суммы привлечения. Например, введение вклада «Престиж» для VIP-клиентов с минимальной суммой в 500 000 рублей не будет востребовано в мелких населенных пунктах с невысокими доходами, но потенциально интересным станет предложение для крупных бизнесменов больших городов. При этом привлечь малообеспеченных клиентов представляется возможным с помощью вклада «Копилка+» с суммой пополнения от 1000 рублей. Рассмотрим подробнее предложенные вклады.

Новый вид вклада  «Копилка+». Суть предложения такова: основные поступления по вкладу осуществляются безналичным путем со счета зарплатной банковской карты. Клиент оформляет длительное поручение на ежемесячное перечисление со счета своей банковской карты определенной суммы на счет вклада «Копилка+».  Минимальная сумма – 1000 рублей, предусмотрены дополнительные взносы, как наличным, так и безналичным путем, но не менее 1000 рублей.

Депозит открывается сроком на 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, с ежеквартальной капитализацией и возможной пролонгацией под процентную ставку, действующую на момент пролонгации. По желанию вкладчика, он может снимать начисленные проценты. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок  на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в  размере 0,2% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

В таблице 9 представлено, что процентная ставка зависит от суммы ежемесячного перечисления и срока хранения.

Таблица 9 – Условия открытия вклада «Копилка+»

Данный вид вклада будет стимулировать потенциальных клиентов к накоплению и станет интересным предложением со стороны банка к его клиентам получающим зарплату через банковские карты. Таким образом, банк получит возможность «задержать» средства, поступившие на счета банковских карт, которые, как правило, снимаются клиентами в первые же дни поступления зарплаты и перевести их из категории до востребования в более длительные ресурсы.

Также в целях совершенствования депозитной политики ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА»  мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад «Престиж+», сроком на два года, с начислением 10,5 % годовых и минимальной суммой от 500000 рублей.  Особенностью данного вклада являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами.

При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту VISA Gold или Master Card Gold. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

Для расчета экономической эффективности от введения предложенных вкладов, предположим, что при анализе рынка была выявлена возможность привлечь на обслуживание в Северном отделении около 1000 дополнительных счетов со средним размером вклада 2000 рублей по вкладу «Копилка+» и 700 счетов со средним размером  750000 рублей по вкладу «Престиж+». Результаты расчета представлены в таблице 10.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Таблица 10 — Расчет экономической эффективности от выдвинутых автором предложений

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Таким образом, депозитная политика ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» станет более гибкой, способной охватывать различные регионы и слои населения с различным материальным положением. Депозитная политика ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

С каждым клиентом ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Еще одной важной составляющей характеризующей депозитную политику любого коммерческого банка является соотношение сроков привлечения ресурсов и сроков их размещения.

Для предпринимателей критерием выбора банка-партнера служит, как правило, уровень надежности и возможности получения кредитной поддержки. Особенность момента: банки, пережившие не одно потрясение, впервые столкнулись с тем, что приходящие клиенты обращают отдельное внимание на качество расчетно-кассового обслуживания и в первую очередь — на наличие систем удаленного доступа.

К примеру, менеджеры многих компаний, бросившись открывать счета в госбанках, были неприятно удивлены тем, что интернет-банка там нет вообще, а чтобы подключиться к системе «клиент — банк», нужно неделями стоять в очереди. В этой ситуации перед госбанками встала новая задача — удержать пришедших клиентов. Одних это обстоятельство подвигло ускорить внедрение новых технологий, других — скорректировать маркетинговые стратегии.

Использование ДБО (дополнительного банковского обслуживания)  выгодно обеим сторонам. Клиент может в режиме он-лайн оперативно управлять счетами и средствами на них, снижая временные и прочие издержки на поездки в банк.

Банк экономит на ресурсах за  счет оперативности обработки операций в электронном виде, обслуживания значительно большего числа клиентов при том же количестве банковских офисов и персонала.

В заключение составим таблицу 11 экономической эффективности предложений автора.

Таблица 11 – Расчет экономической эффективности предложений автора

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Заключение

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны и региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» — один из первых коммерческих банков России, основанный в феврале 1989 года в Свердловске (ныне Екатеринбург). Сегодня банк является универсальным кредитным учреждением, оказывающим весь спектр финансовых услуг населению и юридическим лицам.

По данным российского РБК. Рейтинг, «Кольцо Урала» входит в число крупнейших российских банков по размеру активов, капиталу, кредитному и депозитному портфелям. По активам банк занимает 107 строчку общероссийского рейтинга. По объему кредитов населению банк занимает 60 место в стране и 64 строчку рейтинга по депозитам населения.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что в банке наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя депозитную базу банка, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля на протяжении 2011 – 2013 годов неуклонно растет.

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков. Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА».

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

— обратить внимание на дисбаланс в отношениях между кредитной и депозитной политикой;

— ввести дифференциацию процентных ставок по привлеченным ресурсам по региональному признаку;

— расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

Таким образом, в ходе проведенного исследования все поставленные в начале работы задачи были решены и цель достигнута.

В результате предложенных мероприятий банку удастся увеличить депозитную базу на 7450 млн. руб.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации N 51-ФЗ ч. 1 от 30.11.1994, ч. 2 от 26.011996, ч.3 от 21.07.2005
2. Налоговый кодекс. Часть 1.
3. Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 (с изменениями и дополнениями).
4. Федеральный закон N 86-ФЗ. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 (с изменениями и дополнениями).
5. Федеральный закон N 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
6. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. – СПб.: Питер, 2010. – 224с.
7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. -512с.
8. Банковское дело. Экспресс-курс: Учебное пособие/Под ред. О.И. Лаврушина — 2-е изд., стер.- М.: КНОРУС. 2008.- 344с.
9. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и др. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. — М.: Финансы и статистика, 2010.- 481с.
10. Велиева И., Волков С. Время собирать деньги// Эксперт.- 2009. — № 11. – с.62-63
11. Васильева Л.С., Петровская М.В. Финансовый анализ. — М.: КноРус, 2010 г. – 544с.
12. Давыдов Д. ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» к услугам // Прямые инвестиции. – 2009. — № 3. – с.85
13. Деньги, кредит, банки. Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой. — М.: Юрайт-Издат, 2010. – 620с.
14. Жарковская Е.П. Банковское дело. Серия: Высшее финансовое образование. — М.: Издательство: Омега-Л, 2010. – 452с.
15. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – СПб.:Питер, 2010 – 234с.
16. Куницына Н.Н., Хисамудинов В.В. Банковский аудит: Учебное пособие для вузов. – М., ТК Велби, Проспект, 2010. – 128с.
17. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцова Н.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент)/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Юристъ, 2010. – 688с.
18. Маковская Н. Банковское «ассорти» // Прямые инвестиции. – 2011. — №9. – с.88-92
19. Маркарьян Э.А., Герасименко Г.П., Маркарьян С.Э. Финансовый анализ. Учебное пособие. — М.: КноРус, 2010. – 224с.
20. Перечнева И. Ставки снижены, господа // Эксперт-Урал.- 2009. — № 3. – с.26-27
21. Рубченко М. Наши банки этого не умеют // Эксперт. – 2009. — № 35. – с.64-69
22. Селянин С., Перечнева И. Плюс на минус//Эксперт-Урал.- 2009. — № 9. – с.25-26
23. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. — М.: Питер, 2010. – 304с.
24. Тарасов В. Деньги, кредит, банки. — М., 2010. – 512с..
25. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. — СПб: Финансы и статистика, 2010. – 608с.
26. Финансы и кредит. Учебник/Под ред. В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2010. – 576с.
27. Финансы и кредит. Учебник/Под ред. Т.М.Ковалевой. — М.: КноРус, 2010. – 245с.
28. Финансовый менеджмент: теория и практика: учебник / Под ред. Е. С. Стояновой. – М.: Перспектива, 2010. — 364с.
29. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной, М.: «ЮНИТИ», 2010. – 456с.
30. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. — М.: Консалтбанкир, 2010. – 320с.
31. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. — М.: Юнити-Дана, 2010. – 368с.
32. Экономика. / Под ред. А. С. Булатова. – М.: Экономистъ, 2010. – 342с.
33. Эриашвили Н.Д. Банковское право. Учебник. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2010. – 528с.
34. www.banki.ru — информационный портал
35. www.bankir.ru — портал о банковском бизнесе
36. www.bankinform.ru — сайт информационного агентства БанкИнформСервис
37. www.cbr.ru — официальный сайт Банка России
38. www.kubank.ru
39. www.gks.ru
40. www.aup.ru

---

Страница:   1   2

---