Развитие личного страхования в России и пути его развития. Часть 3.

---

Страницы:   1   2   3   4

---

2.3. Анализ личного страхования в ОАО «ВСК»

Надо отметить, что ОАО «ВСК» является рентабельной компанией по всем направлениям страхования в условиях реализации жесткой тарифной политики и безупречного выполнения всех принятых на себя обязательств и нормативов контролирующих органов по платежеспособности и финансовой устойчивости. Так, достижение такого результата стало возможным благодаря регулярному мониторингу тарифов и качества портфеля.

Так, убыточность портфеля компании по добровольному страхованию и ОСАГО в 2013 году составила 50 %, что ниже, чем у основных конкурентов.

Так, ОАО «ВСК», согласно оценкам журнала «Эксперт РА», на протяжении последних лет продолжает оставаться одной из наиболее динамично развивающихся и рентабельных страховых компаний, входящих в максимальный размерный класс в сегменте крупнейших отечественных страховщиков.

Так, ОАО «ВСК» осуществляет следующие виды страхования:

Страхование физических лиц

Автострахование:

КАСКО

ОСАГО

Зеленая карта

Страхование имущества

Страхование недвижимости

Ипотечное страхование

Страхование гражданской ответственности

Страхование жизни

Страхование от несчастного случая

Медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование

Страхование туристов

Страхование юридических лиц

Страхование ответственности

Страхование грузов

Страхование сотрудников

Страхование имущества предприятий

Так, приоритетным направлением страховой деятельности компании «ВСК» является медицинское страхование жизни военнослужащих, личное и имущественное страхование, автострахование (КАСКО, ОСАГО). Надо выделить, что по итогам 2013 года ОАО «ВСК» заняло пятое место по величине сборов среди страховщиков РФ (по данным ФССН). Так, отмечается устойчивый рост доли добровольных видов страхования и ОСАГО в структуре портфеля компании. Таким образом, в отчетном периоде доля взносов по добровольным видам страхования и ОСАГО в общем объеме премий компании достигла 87 % (в 2012 году – 86 %), что подчеркивает статус ОАО «ВСК» как универсального страховщика, приоритетом для которого является развитие классических видов страхования.

В таблице 10 представлена динамика страховых премий ОАО «ВСК» за 2008-2013 гг.

Таблица 10 – Динамика страховых премий ОАО «ВСК» за 2008-2013 гг., тыс. руб.

 

Надо отметить, что портфель ОАО «ВСК» по добровольным видам страхования и ОСАГО в 2013 году, как и в предыдущие годы, характеризовался сбалансированностью, диверсифицированностью и стабильностью. Так, в структуре страхового портфеля представлены все основные виды страхования: автострахование, страхование имущества и ответственности, страхование авиационных, космических и морских рисков, страхование грузов и строительно-монтажных рисков, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж и др.

Так, темпы роста страхового портфеля компании значительно превышают среднерыночные многие годы. Так, во всех основных видах страхования – от страхования имущества граждан до страхования авиационно-космических рисков – ОАО «ВСК» уже на протяжении ряда лет занимает ведущие позиции на страховом рынке России.

Так, на страховом рынке России позиции ОАО «ВСК» (по данным журнала «Эксперт РА» за 2013 год):

1 место – страхование профессиональной ответственности туроператоров; обязательное личное страхование (кроме ОМС);

2 место –  страхование водного транспорта; страхование рисков банков и рисков их клиентов; страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту;

3 место –  страхование космических рисков; страхование имущества физических лиц;

4 место –  страхование профессиональной ответственности; страхование выезжающих за рубеж;

5 место – страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности; страхование от несчастных случаев и болезней;

6 место –  страхование авиационных рисков; ОСАГО.

Далее, особенно надо отметить об особых успехах ОАО «ВСК» в развитии личного страхования. Так, в 2013 году портфель ОАО «ВСК» увеличился на 28 %, превысив 2,8 млрд. рублей. Так, рост основных показателей наблюдался во всех видах страхования физических лиц и предприятий. Так, увеличилось общее число застрахованных граждан и количество заключенных договоров. В таблице 11 представлены выплаты комиссии по всем видам личного страхования, которые составили 1,3 млрд. рублей.

Таблица 11 – Динамика страховой премии по личному страхованию ОАО «ВСК» за 2005-2013 г.г. (тыс. руб.)

 

Далее, надо отметить, что одним из приоритетных направлений для ОАО «ВСК»  является работа в рамках обязательного страхования. Так, деятельность компании в сфере обязательного государственного страхования военнослужащих отмечена двумя благодарностями Президента РФ «За  большой вклад в развитие страхового дела и социальную защиту военнослужащих».

Видится важным, отметить успешную работу ОАО «ВСК» с банками, лизинговыми компаниями, автодилерами. Так, ОАО «ВСК» является лауреатом номинации «Комплексное страхование банковских рисков». Так, ОАО «ВСК» было награждено дипломом «Эксперт РА» «За развития банко-страхования». Среди партнеров ОАО «ВСК» — 94 банка из ТОП-100 крупнейших банков России.

Так, по итогам этого исследования компании была присвоена высшая рейтинговая оценка А++. Так, класс А++ означает, что в краткосрочной перспективе компания с высокой вероятностью обеспечит своевременное выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и в возникающих в ходе страховой деятельности.

Так, в среднесрочной перспективе существует высокая вероятность исполнения обязательств по страховым договорам даже в условиях существенных неблагоприятных изменений макроэкономических и рыночных (рынок страхования) показателей.

Так, для оценки имущественного состояния ОАО «ВСК» надо использовать данные  бухгалтерского баланса (см. Приложение 1).

Таблица 12 – Динамика состава и структуры актива бухгалтерского баланса ОАО «ВСК» на конец 2012, 2013 гг., тыс. руб.

 

Таким образом, данные таблицы 12 показывают, что общий объем активов на конец 2013 года увеличился по сравнению с 2012 годом на 1 575  448 тыс. руб. или на 8,44 %. Так, существенно возросли нематериальные активы (на 874  тыс. руб.), рост основных средств составил 928 717 тыс. руб. Так, объем перестрахования за исследуемый период времени возрос на 105 599 тыс. руб., а денежных средств на 344 891 тыс. руб. Следовательно, все это свидетельствует о росте имущественного потенциала ОАО «ВСК».

Так, как видно из таблицы 13 изменились источники формирования имущества ОАО «ВСК».

Таблица 13 — Источники формирования имущества ОАО «ВСК» на конец 2012, 2013 гг.

 

Таким образом, данные таблицы 13 показывают снижение собственного капитала организации на 210 531 тыс. руб. при одновременном росте обязательств на 431 151 тыс. руб., что и свидетельствует о снижении финансовой устойчивости ОАО «ВСК». Также, при этом существенно возросли страховые резервы на 1 354 828 тыс. руб., что окажет положительное влияние на платежеспособность компании. Следовательно, анализ динамики активов и пассивов ОАО «ВСК» показывает рост ресурсного потенциала организации. Так, уровень финансовой устойчивости и платежеспособности страховой компании в то же время определяется не абсолютной величиной статей актива и пассива, а соотношением обязательств организации и величины покрытия (отдельных статей актива).

В связи с этим, полезно провести анализ ликвидности баланса и использовать коэффициентный инструментарный анализ. Так, в таблице 14 приведен анализ ликвидности баланса ОАО «ВСК» на конец 2012 года.

Таблица 14 — Анализ ликвидности баланса ОАО «ВСК» на конец 2012 г., тыс. руб.)

 

Далее, в таблице 15 приведен анализ ликвидности баланса на конец 2013 года.

Таблица 15 – Анализ ликвидности баланса ОАО «ВСК» на конец 2013 г., тыс. руб.)

 

Надо отметить, что баланс считается абсолютно ликвидным, если имеют место соотношения, представленные в таблице 16.

Таблица 16 – Оценка ликвидности баланса ОАО «ВСК» на конец 2012, 2013 гг.

 

Следовательно, баланс ОАО «ВСК» на конец 2012, 2013 гг. нельзя признать абсолютно ликвидным, так как быстрореализуемые активы меньше краткосрочных пассивов (А2 < П2). Так, проводимый по изложенной схеме анализ ликвидности баланса является приближенным. Так, более детальным является анализ платежеспособности при помощи финансовых коэффициентов.

Далее, нужно рассчитать коэффициенты платежеспособности на примере ОАО «ВСК», цифровые данные согласно ф. № 1 (см. Приложение 1).

Следовательно, по этим данным надо рассчитать коэффициенты платежеспособности для ОАО «ВСК», см. таблицу 17.

Таблица 17 – Анализ ликвидности ОАО «ВСК» на конец 2012, 2013 гг.

 

Таким образом, согласно данным таблицы 17, здесь имеет место рост коэффициента текущей ликвидности, коэффициентов абсолютной и срочной ликвидности, что свидетельствует о росте платежеспособности ОАО «ВСК». Также, фактическое значение текущей ликвидности и срочной ликвидности на конец 2013 года остается ниже норматива. Так, фактические значения коэффициента абсолютной ликвидности и обеспеченности собственными оборотными средствами высокие. Следовательно, следует признать ОАО «ВСК» на конец 2013 г. в целом платежеспособным, но имеющим определенные проблемы.

Далее, нужно провести анализ финансовой устойчивости по данным таблицы 18.

Таблица 18 — Коэффициенты финансовой устойчивости ОАО «ВСК» 2012, 2013гг.

 

Так, динамика коэффициента автономии, коэффициента заемного капитала свидетельствует о росте зависимости страховой организации от внешних источников. Так, рост уровня финансового левериджа отражает повышение степени риска, ассоциируемого с ОАО «ВСК», а повышение коэффициента Коньшина свидетельствует также о снижении финансовой устойчивости. В связи с этим, ОАО «ВСК» не потеряла свою финансовую устойчивость при наличии тенденции ее снижения. Так, сохранение финансовой устойчивости обеспечивает грамотно организованная политика перестрахования. Так, ОАО «ВСК» в целях повышения своей финансовой устойчивости и платежеспособности работает с ведущими перестраховочными компаниями мира. Так, прибыль отчетного периода страховой компании равна сумме прибыли от страховой, инвестиционной и от прочей деятельности.

Далее, надо рассмотреть динамику финансовых результатов ОАО «ВСК» в таблице 19.

Таблица 19 – Анализ прибыли ОАО «ВСК» за 2012, 2013 г.г. (тыс. руб.)

 

Можно констатировать, что ОАО «ВСК» является прибыльной страховой организацией, чистая прибыль в отчетном 2013 г. составила 605 469 тыс. руб. Но, однако имеет место снижение чистой прибыли в 2013 г. по сравнению, а 2012 г. на 436 270 тыс. руб. или на 41,9 %. Таким образом, в целом, снижение чистой прибыли ОАО «ВСК» можно объяснить воздействием кризиса на деятельность страховой компании, но, однако, в то же время ОАО «ВСК» имеет и внутренние резервы повышения своих финансовых результатов. Так, к внутренним резервам роста чистой прибыли ОАО «ВСК» можно отнести: это формирование прибыли по страховым операциям; это снижение расходов по ведению страховых операций; это снижение управленческих и прочих расходов. Так, в условиях рыночных отношений велика роль показателей рентабельности, характеризующих уровень прибыльности (убыточности) организации. Так, показатели рентабельности являются относительными характеристиками финансовых результатов и эффективности деятельности. Следовательно, они характеризуют относительную доходность компании, измеряемую в процентах к затратам средств или капитала с различных позиций. Далее, надо рассчитать показатели рентабельности за 2013 г., которые представлены в таблице 20.

Таблица 20 – Показатели рентабельности ОАО «ВСК» за 2012-2013 гг.

 

Можно констатировать, что имеет место снижение эффективности инвестиционной деятельности страховщика, снижение эффективности собственного капитала и активов и рост уровня выплат.

Так, положительным моментом является незначительное повышение эффективности страховых операций (на 0,82 %) и это произошло за счет роста финансовых результатов от операций страхования иного, чем страхование жизни.

Таким образом, в целом, ОАО «ВСК» является финансово устойчивой страховой компанией и прибыльной. Однако, финансовое состояние ОАО «ВСК» в 2013 г. ухудшилось по сравнению с 2012 г.

 

Глава 3. Перспективы развития личного страхования в России

3.1. Направления и перспективы развития личного страхования

Надо выделить, что на данный момент уже функционирует Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утвержденная Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293‑р. Так, в этом документе проанализировано сегодняшнее состояние страховой отрасли, указаны цель и задачи, а также определены основные направления развития страховой деятельности в РФ до 2020 года. Данная Стратегия – 2020 была принята в рамках реализации Государственной программы Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра», утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 22.02.2013 № 226‑р.

Таким образом, о том, в каком направлении будет развиваться страхование в РФ в ближайшие годы, можно сказать следующее. Здесь, одним из основных направлений развития экономики РФ является улучшение инвестиционного климата в РФ. Так, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей.

Так, разработчики государственной программы отмечают, что развитию системы страхования в РФ будет способствовать повышение качества предоставляемых страховых услуг, обеспечение защиты интересов потребителей страховых услуг и надлежащее исполнение страховыми организациями принятых обязательств по договорам страхования. Далее, для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций предлагается повысить качество активов и собственных средств страховых организаций, осуществлять комплексную оценку рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств. Также отмечается, что основной причиной невысокой востребованности страхования является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения.

Также отмечается, что в целях недопущения дискриминации прав и интересов граждан, жизни и здоровью которых причинен вред, предлагается провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, а также законодательно закрепить единые подходы и методики к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших и др.

В связи с этим планируется в перспективе сохранить приоритет добровольной формы страхования над обязательной, ограничение доли обязательных видов страхования. Таким образом, дальнейшее развитие страховой отрасли РФ должно быть направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а также на повышение привлекательности страхования для граждан. Здесь, интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации. Здесь, можно выделить комплекс мер по развитию добровольного страхования:

— это повышение клиентоориентированности страховщиков за счет переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования — возмещение убытков по договорам страхования;

— это расширение возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях;

— это обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание страховщиками широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;

— это совершенствование процедуры лицензирования субъектов страхового дела в целях более свободного применения страховыми организациями разнообразных условий страхования (сокращение сроков лицензирования, укрупнение видов страховой деятельности, на осуществление которой выдается лицензия, сокращение количества представляемых соискателем лицензии документов, совершенствование процедуры уведомления органа страхового надзора о внесенных в них изменениях);

— это нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа и др.;

— это определение форм участия страховщиков в пенсионной системе с учетом их роли и задач, которые могут быть реализованы посредством осуществления страховой деятельности (возможность продажи страховщикам аннуитетов для выплаты пенсий, перевод гражданами части пенсионных прав страховщикам), установление условий для их деятельности, включая использование института специализированного депозитария;

— это развитие добровольного медицинского страхования как дополнительного страхования по отношению к обязательному медицинскому страхованию, способствующего привлечению средств для финансирования системы здравоохранения и получению гражданином дополнительных услуг, а также определение особенностей и специфики осуществления страховщиками добровольного медицинского страхования, закрепив их в нормативных правовых актах;

— это определение места, роли и порядка осуществления видов страхования, предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей;

— это расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования, страховой терминологии для упрощения понимания и выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;

— это законодательное определение особенностей страхования финансовых рисков (объекта страхования и страховых рисков);

— это совершенствование законодательства Российской Федерации, регламентирующего порядок предоставления гарантий оказания и оплаты медицинской помощи гражданам Российской Федерации, выезжающим за рубеж, и гражданам иных государств, въезжающим на территорию Российской Федерации;

— это совершенствование основ регулирования страхования жизни, а также выработка и реализация комплекса мер по его стимулированию:

— к примеру, определение форм и методов стимулирования граждан и юридических лиц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни (изменение принципов налогообложения, субсидирование премий для малообеспеченных граждан и другие направления);

— к примеру, совершенствование регулирования долгосрочных видов страхования жизни, осуществляемых страховыми организациями, в частности видов страхования жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

— к примеру, расширение перечня услуг, предоставляемых в рамках страхования жизни и комбинируемых с иными видами страхования, например медицинским страхованием;

— к примеру, определение подходов к инвестированию средств по страхованию жизни, особенностей исполнения обязательств по страхованию жизни и формирования резервов по страхованию жизни.

Видится целесообразным предположить главные тенденции, которые возможно ожидаются с большей вероятностью в сфере страховании жизни в 2015 году:

Скорее всего, выживут сильнейшие. Так, компании со слабым ДНК-брендом, скорее всего, сократят свою деятельность до минимума. Пожалуй, можно прогнозировать уход с рынка маленьких игроков или возможные слияния. В связи с этим, для крупных страховых компаний кризис – это шанс увеличить продажи, ведь им теперь будет принадлежать еще большая доля рынка. А вот, стабильно уверенно будут работать международные и совместные страховые организации.

Далее, произойдет усиление конкуренции. Так, в долгосрочной перспективе рост конкуренции пойдет на благо клиентам. В связи с этим, страховые компании будут искать пути выхода из кризиса. Нужно отметить перечень возможных действий: повышение качества предоставляемых услуг, уменьшение их стоимости, проведение разнообразных акций, расширение ассортиментного портфеля страховых продуктов и вывод на рынок новых, более востребованных услуг по страхованию жизни и здоровья.

Далее видится, что произойдет изменение структуры страхового портфеля. Конечно, ее трудно просчитать, но при этом многие эксперты заявляют, что будет развиваться корпоративное страхование, индивидуальное накопительное страхование жизни, добровольное медицинское страхование. Так, в кризис многие задумаются о необходимости иметь собственную «подушку безопасности», чтобы в моменты экономических потрясений не остаться без денежных средств. И тут надо выделить, что именно поэтому у инвестиционного страхования есть все шансы выбиться в лидеры по количеству продаж. Так, в качестве валюты страховых взносов предпочтение будет отдано доллару США и евро. У населения России будет наблюдаться смена приоритетов: эра накопления сменит эру потребления. И видится, что многие люди задумаются о необходимости накапливать денежный капитал и защищать здоровье, ведь во время кризиса поводов для болезней увеличивается.

Видится целесообразным, конечно необходимость в господдержке. Так, для роста страховой отрасли в долгосрочной перспективе без решающей роли государства не обойтись. Тут, введение налоговых льгот может стать важным моментом, который увеличит привлекательность страхования в целом.

Таким образом, констатируя вышеизложенное, можно сделать вывод, что реализация комплекса мер по развитию личного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

Следовательно, существует много проблем в развитии личного страхования, но есть и перспективы. Так, рынок личного страхования пока находится в такой стадии, которую можно охарактеризовать как «стадию ожидания роста личного страхования». Необходимо надеяться, что все эти и другие необходимые меры позволят сделать страховую отрасль действительно стратегически значимым сектором экономики России, в связи с этим страхование будет выполнять свое первостепенное значение – защищать интересы физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

3.2. Мероприятие по развитию личного страхования (на примере ДМС) в ОАО «ВСК»

Надо отметить, что в России, как правило, договоры добровольного медицинского страхования заключаются сроком на один год. И, конечно связано это, в первую очередь с недостаточно стабильной экономической ситуацией, страховыми интересами страхователей и ежегодным изменением стоимости медицинских услуг. Здесь важно, что гарантия предоставления медицинской помощи с учетом изменения возраста и состояния здоровья застрахованного на протяжении его жизни, проведение медицинских обследований в одном медицинском учреждении, под наблюдение» одного врача (особенно это важно при наличии хронических заболеваний или выявленных отклонениях в функционировании органов), предполагают постоянство отношений между страховой компанией медицинским учреждением и пациентом. В связи со сказанным, целесообразнее заключать договоры на долгосрочной основе или с ежегодной пролонгацией.

Видится целесообразным, что заключение долгосрочных договоров позволит, несмотря на увеличение вероятности страхового случая с учетом увеличения возраста клиента, посредством расчета страхового тарифа методами, идентичными расчетам по страхованию жизни, не увеличивать размер страхового взноса на протяжении всего срока страхования, так как за счет регулярной уплаты страховых взносов из взносов, уплаченных в более молодом возрасте, создается (накапливается) определенный фонд) (резерв) для выплат в более пожилом возрасте.

Таким образом, дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования связано еще и с расширением перечня предоставляемых дополнительных услуг: транспортировки при доставке в больницу, приобретения или аренды медицинских приспособлений, приборов, инвалидных колясок, протезов и т. д., реабилитации больных наркоманией или алкоголизмом при стационарном лечении до 120 дней в году, химиотерапии больных раком, размещения в домах престарелых и психиатрических больницах, услуг по лечению бесплодия, включая оплодотворение, охране здоровья матери и ребенка, предоставления услуг сиделки, предварительного тестирования и осмотра перед направлением в больницу, дополнительного заключения и консультации хирурга о необходимости операции и т. д.

Надо выделить, что ДМС в плане актуарных расчетов отличается от других рисковых видов страхования тем, что в результате этих расчетов должна быть получена не тарифная ставка, а стоимость страхового полиса. Это связано с особенностями ДМС как вида страхования [7,  32-36]:

— по ДМС страховые выплаты производятся не Застрахованному, а медицинскому учреждению, которое оказали медицинскую услугу;

— в ДМС отсутствует такое понятие, как страховая сумма, которое наряду со страховым тарифом является базой для определения стоимости страховой услуги. Так, в качестве аналога страховой суммы в медицинском страховании используется такое понятие, как «страховое покрытие». Используется методика актуарных расчетов для рисковых видов страхования при расчете стоимости страхового полиса по ДМС. Так, информационная база — показатели медицинской статистики. А, также, данные по заболеваемости по определенным классам болезней или видов медицинских услуг на 1000 человек.

Таблица 21 – Востребованность отдельных услуг ДМС (по результатам опроса и отраслевой статистики)

 

Таким образом, полученные результаты можно интерпретировать следующим образом. Индивидуальный клиент как розничный покупатель страховых услуг страховщикам зачастую невыгоден. Здесь, дело в том, что большинство клиентов рассматривают медицинское страхование, как покупку «абонемента» на определенный вид лечения и тратят на приобретение полиса собственные средства, только когда возникает необходимость в получении медицинской помощи — этим объясняются результаты «иногда» по таким позициям, как роды, программы по ведению беременности, а также отчасти и результаты по позициям «стационарное лечение» и «стоматологическое обслуживание». Здесь, страхуются люди чаще всего, имеющие хронические заболевания и стремящиеся минимизировать свои расходы на медицинские услуги.

Средняя цена страхового полиса ДМС для индивидуального клиента в два раза больше, чем для корпоративных клиентов. По мнению многих экспертов рынка, высокая стоимость полиса для индивидуальных клиентов, является одним из основных факторов, сдерживающих развитие рынка. И здесь, рост цен на продукты ДМС значительно опережает рост уровня благосостояния граждан. Следовательно, среди физических лиц такие страховки покупают в основном люди со средним и выше среднего достатком.

Имеет следующие этапы порядок расчетов стоимости страхового полиса:

1. определение показателя вероятности наступления страховых событий по каждому виду медицинских услуг, включенных в страховое покрытие по данной программе страхования;

2. определение основной части нетто-ставки (Тосн.) Так, для определения основной части нетто-ставки используются следующие формулы:

Тосн = {1 – (1 –q₁)(1 – q₂)…(1 — q_n)} * S                                  (1)

где q — вероятность появления хотя бы одного из рассматриваемых п событий, включенных в страховое покрытие по данной программе страхования;

S — размер базовой страховой суммы (100 руб.).

3. определение рисковой надбавки (Триск.) определяется по формулам, приведенным выше;

4. определение нетто-ставки (Тн):

Тн = Тосн + Триск                                            (2)

5. определение максимальной суммы страхового покрытия (Sм):

Sм = n * С                                                   (3)

где n — максимальное количество обращений за медицинской помощью одним застрахованным в течение срока страхования;

С — стоимость одного обращения, руб.

6. расчет коэффициента соотношения рисков (К с.р.). Так, использование его имеет смысл тогда, когда среднее число обращений за медицинской помощью застрахованных меньше, чем максимальное. Так, использование этого коэффициента позволяет снизить размер страхового тарифа:

Кс.р. = Sc.p. / Sм                                                          (4)

где S с.р. — среднее страховое покрытие;

Sс.р. = n_с.р. * С                                                     (5)

где — среднее количество обращений за медицинской помощью одним застрахованным в течение срока страхования.

7. определение нетто-стоимости страхового полиса по ДМС (Пн):

Пн = Тн * Sм * Кс.р.                                              (6)

где Тн — нетто-ставка в %.

8. определение брутто-стоимости полиса по ДМС (Пб):

Пб = Пн / (1 — d)                                                 (7)

где d — доля нагрузки в составе брутто-ставке.

Обращение застрахованного за медицинской помощью в поликлинику считается страховым случаем. Надо уточнить, что одно обращение предполагает одно или несколько посещений поликлиники.

Формируются с учетом потребностей страхователя комплексные программы. Обычно страховые компании предлагают полисы ДМС, включающие в себя:

— амбулаторно-поликлиническую помощь;

— безоперационный стационар;

— комплексное медицинское обслуживание;

— скорую медицинскую помощь;

— лабораторные исследования.

Предлагают большинство страховых компаний именно комплексные программы ДМС, включающие в себя различные виды базовых медицинских программ (амбулаторно-поликлиническая помощь, стационар, стоматология и выезд скорой помощи). Надо отметить, что корпоративные и индивидуальные клиенты несколько по-разному формируют выбираемые для себя программы ДМС. Можно увидеть на примере таблицы 21 распределение востребованности отдельных услуг, включаемых в пакет ДМС, по категориям клиентов.

Есть ряд рисков, которые не подлежат страхованию. Так, к ним относят онкологические заболевания, осложнения, вызванные врожденными пороками, заболевания, вызванные употреблением наркотических средств и алкоголя, СПИД.

Можно найти по данным Камчатского края вероятность наступления страхового случая, то есть обращения за амбулаторно-поликлинической помощью:

р = [1-(1-0,0391) · (1-0,0177) · (1-0,0077) · (1-0,0199) · (1-0,0403) · (1-0,3195) · (1-0,0434)· (1-0,0823) · (1-0,0498) · (1-0,0478) · (1-0,0706)] = 1 — 0,44 = 0,56. (не совпадают с приложением)

Можно взять данный показатель за ряд лет и рассчитать его значение с отклонением для получения более достоверного показателя вероятности наступления страхового случая.

Затем, дальше можно рассчитать убыточность страховой суммы — ВС.

В связи  этим, поскольку страховая сумма призвана ограничить предел в расходах на лечение, ориентируемся на максимальное число посещений одного обратившегося за медицинской помощью. Среднее число посещений по данным медицинской статистики, приходящееся на одно обращение, в Камчатском крае составляет 8, максимальное число посещений — 14. Так, средняя стоимость одного посещения примерно равна 300 руб. Следовательно, отсюда убыточность страховой суммы составляет 0,29 (4·300/14·300).

Можно принять рекомендуемый в Методиках расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования данный показатель в размере не ниже 0,3, если отсутствуют необходимые данные для расчета убыточности страховой суммы.

Так, основная часть нетто-ставки равна:

Но = 0,29·0,56= 0,1624

Надо отметить, что рисковая надбавка рассчитывается по формуле в связи с тем, что отсутствуют данные о числе заключенных договоров страхования и прогнозируемое их количество не всегда является достоверным. В связи с этим, показатель гарантии безопасности принимается в размере 95%, что соответствует б(г)=1,645.

Так, среднеквадратическое отклонение равно 0,215.

Затем можно произвести расчет полной нетто-ставки и тарифной ставки по амбулаторно-поликлинической помощи.

Следовательно, показатель вероятности обращения за медицинской помощью (q=1,645) представляет собой среднюю вероятность, исчисленную за пять лет.

Далее надо определить рисковую надбавку как произведение нетто-ставки, и среднеквадратического отклонения.

Нр = 0,1624·1,645·0,215 = 0,057 %,

— где 1,645 — коэффициент гарантии безопасности. Вероятность того, что при таком коэффициенте не выйдем за пределы отклонений от средней за тарифный период вероятности, составит 95%. К примеру, если взять коэффициент, равный 2, степень уверенности в том, что размер тарифа достаточен, составит 98%, это постоянные величины.

Далее, надо рассчитать нетто-ставку как сумму основной части нетто-ставки и рисковой надбавки:

Нст = 0,1624+0,057 = 0,2194

Так, бруто-ставка определяется, как отношение нетто-ставки к нагрузке, с учетом среднестатистической ставки месячной инфляции — 2%.

Бст = 0,2194*(1-0,02) = 0,215 %.

Таблица 22 – Расчетная стоимость полисов для ДМС в ОАО «ВСК»

 

Таким образом, из таблицы 22 видно, что стоимость для индивидуального клиента больше на 1562,5 руб., чем для корпоративного в связи с тем, что и медицинские учреждения и страховые компании предоставляют скидки корпоративным клиентам.

Таблица 23 – Исходные данные для расчета премии

 

Таким образом, из таблицы 23 видно, что наибольшая вероятность наступления страхового случая у амбулаторного лечения, наименьшая — у безоперационного стационара.

Можно сказать, что вопросы клиентской лояльности и выбора индивидуальным клиентом страховой компании является, бесспорно, важным при рассмотрении ДМС. Так, наиболее значимым фактором при выборе страховщика является репутация страховой компании (90% опрошенных). Как правило, потребители черпают ее из открытых источников информации, также обращая (в том числе и бессознательно) внимание на частоту упоминания бренда в рекламе (медийной, уличной и так далее). Здесь, маркетинг бренда оказывает прямое воздействие на потенциальное привлечение клиента. В связи с этим, 78% опрошенных при выборе страховой компании исходили бы из советов «группы доверия» — родственников и близких знакомых. Следовательно, это свидетельствует о потенциально высокой эффективности вирусного маркетинга.

В связи с вышеизложенным, для реализации нового страхового продукта необходимо рассчитать стоимость страхового продукта и разработать план его продвижения. Таким образом, исходя из маркетингового плана компании могут быть использованы следующие методы продвижения и приняты следующие рекомендации.

Таблица 24 – Стратегия продвижения нового страхового продукта

Можно констатировать, что данные таблицы 24 говорят о том, что стратегию продвижения нового страхового продукта следует разделить на 2 направления — для юридических и физических лиц, в связи с этим, прогнозные объем продаж, рассчитанный на анализе объемов прошлых лет, составляет соответственно 150 и 50 полисов.

Таким образом, далее надо рассмотреть какой эффект ожидается от внедрения нового продукта.

---

Страницы:   1   2   3   4

---