Развитие личного страхования в России и пути его развития. Часть 4.

---

Страницы:   1   2   3   4

---

3.3. Обоснование и экономическая эффективность мероприятия

Необходимо проведение эффективной рекламной компании для того, чтобы страховой продукт пользовался спросом. Так, реклама является способом стимулирования продаж, ее распространение явилось следствием роста страхового сектора экономики и появления конкуренции.

Надо отметить, что целью рекламы ОАО «ВСК» в средства массовой информации является продвижение страхового продукта ДМС, а именно:

1) ознакомление потребителя с страховым продуктом ДМС;

2) повышение престижа торговой марки и ценности продукта в глазах потребителя;

3) подталкивание потребителя к совершению конкретных действий — обращению к страховщику за информацией, приобретению страхового покрытия.

Нужно отметить, что перед тем, как приступить к дальнейшей разработке рекламной политики и стратегии, нужно иметь совершенно четкое представление о своей целевой аудитории. Так, целевая аудитория — это группа потребителей, на которую направлено продвижение (реклама, личная продажа, стимулирование сбыта, пропаганда). Таким образом, целевая аудитория рекламной компании на продвижение ДМС ОАО «ВСК» это: мужчины и женщины; возраст 30-50; высшее образование; стабильный доход; владельцы бизнеса и руководителя предприятий и организаций; используют широкий набор источников информации о страховании.

Далее, следующим этапом разработки страховой компании является выбор средств, способов и видов рекламы.

Надо рассмотреть ранжирование средств массовой информации, полученных в результате маркетингового исследования, проведенного маркетинговым отделом ОАО «ВСК».

Таблица 25 – Ранжирование средств массовой информации

 

В связи с этим, на основе данной информации надо сформировать медиастратегию рекламной компании ОАО «ВСК»:

Таблица 26 – Медиастратегия рекламной компании по продвижению ДМС.

 

Предполагает медиастратегия рекламной компании размещение в течение 6 месяцев рекламы на баннерах в центре города П.-Камчатского.

Далее, следующим этапом в разработке страховой компании является составление бюджета рекламной компании.

Таблица 27 – Бюджет рекламной компании

 

Здесь, из таблицы 27 видно, что стоимость рекламной компании составит 210 тыс.руб. Следует учитывать ряд моментов в процессе разработки бюджета:

1) издержки различных альтернатив (цена телевизионной рекламы по сравнению с радио-объявлениями и объявления в журналах);

2) сколько раз нужно повторить рекламу для того, чтобы она была эффективной;

3) на сколько выросли цены на рекламу в средствах массовой информации за последнее время.

ОАО «ВСК» тратит на рекламу не более 10% от чистой прибыли.

Далее, надо рассчитать эффект от введения нового страхового продукта и его окупаемость. В медицинском страховании расчет страховой премии предполагает калькуляцию такого взноса, величина которого остается неизменной на протяжении всего срока действия договора. Так, размер страховых взносов, как и страховых выплат, зависит от характера и степени индивидуального риска или соответствующей группы рисков. В связи с этим, надо сказать, что каждый застрахованный уплачивает страховой взнос, соответствующий риску, включенному в страховое покрытие. В связи с этим, величина взноса зависит от таких факторов, как возраст, пол, предшествующие заболевания и настоящее состояние здоровья, профессия застрахованного. В медицинском страховании, в соответствии с инструкцией о порядке расчета страхового тарифа в основу расчетов должны быть положены показатели:

Таблица 28 – Рекомендованные значения структурных элементов страхового тарифа

 

Таким образом, из таблицы 28 видно, что нетто-премия предназначена для покрытия застрахованного риска. Следовательно, она состоит из рисковой части, из которой покрываются текущие медицинские расходы, и накопительной части, которая необходима в связи с увеличением риска заболеваний с возрастом застрахованного. Так, сумма нетто-премии, нагрузки и страховой надбавки образует брутто-премию, или страховой тариф. Имеет своей целью включение страховой надбавки в страховой тариф, смягчить для страховщика последствия непредсказуемого увеличения страхового риска, которое в силу своего характера не может быть заранее учтено при расчете тарифа. Этими случаями могут быть, например, возникновение эпидемий или чрезвычайный рост затрат страховщика. Так, неиспользованные страховые надбавки отчисляются в резерв возврата страховых взносов. В связи с этим, если индивидуальный риск заболевания застрахованного выше среднестатистического, то в страховой тариф может быть также включена индивидуальная рисковая надбавка.

Далее, надо рассчитать прогнозную страховую премию для всех видов ДМС: СП = (75·0,215)·75 + (100·0,0159)·5 + (65·0,015)·15 + (46·0,016)·35 + (40·0,0153) ·20 = 1269,95 тыс.руб.

Далее, надо рассчитать Фонд, сформированный взносами страхователей:

НП =1269,95 — 786,20 = 483,75 тыс.руб.

Далее, надо рассмотреть состав прогнозной страховой нагрузки, которая рассчитывается как разница брутто-премией и нетто-премией:

Таблица 29 – Структурные элементы нагрузки, в %

 

Таким образом, из таблицы 29 видим, что прибыль страховщика составляет 20%, то есть 483,75 *0,2 = 96,75 тыс.руб.

Далее, надо определить доход, получаемый страховой компанией как прибыль в доли страховой нагрузки и остатка страхового фонда (после выплаты прогнозной оплаты оказанных услуг медицинским учреждениям):

Д = 95,76 + (483,75 — 256,98) = 322,53 тыс.руб.

Далее, надо рассчитать чистый дисконтированный доход (NPV):

где D — денежные потоки за период с 1-го по n-й годы;- ставка дисконтирования; P — начальные инвестиции.

Надо принимать расходы на рекламу в качестве начальных инвестиций.

Включает в себя ставка дисконтирования: безрисковую ставку; премию за различные виды рисков. Отражает безрисковая ставка уровень дохода по альтернативным для собственника инвестициям с минимально возможным уровнем риска. Могут использоваться в качестве безрисковой процентные ставки по депозитам наиболее крупных и надежных банков, ставки доходности по государственным ценным бумагам и др. Отражает дополнительный доход премия за риск, который ожидает получить типичный инвестор, вкладывая средства в объект недвижимости.

Принимаем ставку дисконтирования на уровне 25 % (в составе которой 18% — безрисковая ставка) в нашем случае:

NPV = 322,53 / (1 + 0,25) — 210 = 48,024 тыс.руб.

В связи с этим, страховая компания получит инвестиционную прибыль в размере 48024 руб.

Далее, надо рассчитать индекс доходности:

IR = D(r)/P,                                                       (9)

IR = 48024 / 210000 = 0,229

Показывает индекс доходности, какую прибыль получает страховая компания с 1 рубля вложенных денег, в нашем случае 1 рубль инвестиций принесет 22,9 копеек прибыли. Таким образом, положительное значение чистого дисконтированного дохода и значение индекса рентабельности говорят об эффективности предлагаемых мероприятий.

 

Заключение

В заключение дипломного исследования можно сделать выводы.

Так, личное страхование представляет отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении неблагоприятных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Следовательно, личное страхование является отраслью страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба. Также, личное страхование снижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении страховых случаев) и позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения.

Далее, надо отметить, что в РФ объем страховых премий в 2013 году по договорам обязательного личного страхования составил 7,6 млрд.руб., что на 21% больше, чем в 2012 году, при этом доля премий по обязательному личному страхованию составила в 2013 году 1,3% от совокупной страховой премии (кроме ОМС).

Далее, нужно отметить, что страховые премии по обязательному личному страхованию от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета) в 2013 году составили 566,4 млн.руб., что на 22,5 млн. руб. больше, чем в 2012 году (544 млн. руб.).

Так, сегмент добровольного личного страхования включает в себя добровольное медицинское страхование (ДМС) и страхование от несчастных случаев (НС).

В соответствии с этим, в целом, объем страховых премий по личному страхованию вырос в 2012 году на 20% и составил 108 млрд. руб.

И, при этом общие показатели концентрации в обоих сегментах личного страхования демонстрировали однонаправленные тенденции: количество страховщиков, осуществляющих страхование от несчастных случаев, сократилось с 524 до 489, ДМС – с 466 до 423. Так, у ведущих страховщиков доля страховых премий выросла в секторе страхования от несчастных случаев с 44% до 48%, в секторе ДМС осталась прежней – 52%.

Так, за исследуемый период времени наблюдается рост страхования от несчастных случаев и добровольного медицинского страхования. Более сложно, при этом, выглядит динамика развития страхования жизни.

Таким образом, страховые премии (взносы) по страхованию жизни составили в 2013 г. 19,3 млрд. руб., выплаты – 6 млрд.руб.

В связи с этим, следовательно, в целом, на российском рынке личного страхования наиболее динамично развивается обязательное личное страхование. Так, по добровольному личному страхованию – страхование от несчастных случаев, а затем уже добровольное медицинское страхование. Так, наибольшие проблемы испытывает рынок страхования жизни.

Далее, надо отметить, что одной из ведущих компаний современного страхового рынка России является — Страховой Дом ВСК (ОАО «Военно-страховая компания»), которая осуществляет страховую деятельность с 11 февраля 1992 года и в настоящее время уверенно входит в пятерку лидеров страхового рынка России. Так, в 2013 году общий сбор страховых премий составил более 21,6 млрд. рублей. Так, темпы роста сбора премий – 119 %. Так, выплаты – 11,3 млрд. рублей. Так, по итогам 2013 года собственный капитал компании превышает 4,4 млрд. рублей и составляет в структуре пассивов баланса 23,6 %. Так, чистые активы равны собственному капиталу компании.

Так, по итогам 2013 года структурно капитал распределен следующим образом: уставный капитал – 1,7 млрд. рублей (39 % собственного капитала); добавочный капитал – 399 млн. рублей (9 %); резервный капитал – 178 млн. рублей (4 %); нераспределенная прибыль – 2,14 млрд. рублей (48 %).

Далее, особенно надо отметить об особых успехах ОАО «ВСК» в развитии личного страхования.

Так, в 2013 году портфель ОАО «ВСК» увеличился на 28 %, превысив 2,8 млрд. рублей. Так, рост основных показателей наблюдался во всех видах страхования физических лиц и предприятий. Так, увеличилось общее число застрахованных граждан и количество заключенных договоров. Так, выплаты комиссии по всем видам личного страхования, которые составили 1,3 млрд. рублей.

Можно констатировать, что ОАО «ВСК» является прибыльной страховой организацией, чистая прибыль в отчетном 2013 г. составила 605 469 тыс. руб. Но, однако имеет место снижение чистой прибыли в 2013 г. по сравнению, а 2012 г. на 436 270 тыс. руб. или на 41,9 %. Таким образом, в целом, снижение чистой прибыли ОАО «ВСК» можно объяснить воздействием кризиса на деятельность страховой компании, но, однако, ОАО «ВСК» имеет и внутренние резервы повышения своих финансовых результатов. Так, к внутренним резервам роста чистой прибыли ОАО «ВСК» можно отнести: это формирование прибыли по страховым операциям; это снижение расходов по ведению страховых операций; это снижение управленческих и прочих расходов. Так, в условиях рыночных отношений велика роль показателей рентабельности, характеризующих уровень прибыльности (убыточности) организации. Так, показатели рентабельности являются относительными характеристиками финансовых результатов и эффективности деятельности. Следовательно, они характеризуют относительную доходность компании, измеряемую в процентах к затратам средств или капитала с различных позиций.

Можно констатировать, что имеет место снижение эффективности инвестиционной деятельности страховщика, снижение эффективности собственного капитала и активов и рост уровня выплат.  Так, положительным моментом является незначительное повышение эффективности страховых операций (на 0,82 %) и это произошло за счет роста финансовых результатов от операций страхования иного, чем страхование жизни. Таким образом, в целом, ОАО «ВСК» является финансово устойчивой страховой компанией и прибыльной. Однако, финансовое состояние ОАО «ВСК» в 2013 г. ухудшилось по сравнению с 2012 г.

Надо выделить, что на данный момент перспективы развития видятся в  уже функционирующей Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утвержденная Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293 р. И, можно с уверенностью сказать, что реализация комплекса мер по развитию и личного страхования в том числе, будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

В дипломной работе был разработан новый страховой продукт.

Так, была рассчитана страховая ставка, которая различается в зависимости от вида страхования, тарифная ставка добровольного медицинского страховая по амбулаторному лечению составит 21,5%, комплексное медицинское обслуживание — 1,5%. Так, страховая премия предлагаемого страхового продукта составит 2123,14 тыс.руб. Таким образом, в ходе реализации предлагаемого страхового продукта ОАО «ВСК»  получит инвестиционную прибыль в размере 1269,95 руб. Здесь, индекс доходности показывает, какую прибыль получает страховая компания с 1 рубля вложенных денег, в нашем случае 1 рубль инвестиций принесет 22,9 копеек прибыли. Следовательно, положительное значение чистого дисконтированного дохода и значение индекса рентабельности говорят об эффективности предлагаемых мероприятий.

 

Список используемых источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – № 32. – ст. 3301.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации от 5 августа 2000 г. №118 – ФЗ // СПС Гарант.
3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 08.03.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СПС Гарант.
4. Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ (в ред. ФЗ от 28.11 2013 № 412-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. — № 29. — Ст. 3686.
5. Федеральный закон Российской Федерации «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29.11. 2010 № 376-ФЗ (в ред. ФЗ от 12.03.2008 №160-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. — №27. — Ст. 920.
6. Алёхина Е.С. Основы страховой деятельности: учебное пособие / Е.С.Алёхина. – Белгород: Кооперативное образование, 2012. – 364 с.
7. Алёхина Е.С. Современные проблемы развития добровольного социального страхования в России / Е.С. Алёхина // Социально – экономически проблемы инновационного развития: Материалы 1-й международной научно-практической конференции – Воронеж, 2011. – С. 32-36.
8. Архипов А.П. Страхование. Современный курс: учебник/ А.П.Архипов. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 451 с.
9. Базанов А.Н. Страхование: учебник / А.Н. Базанов, Л.В.Белинская, П.А.Власов [и др.]. – М.: ТК Велби, Проспект, 2011. – 394 с.
10. Балакерева В.Ю. Проблемы развития отрасли / В.Ю. Балакерева // Финансы. – 2011. — №8. – С.41-43.
11. Баланова Т.А., Алёхина Е.С., Шандракова Н.Н. Страхование: учебное пособие / Т.А. Баланова, Е.С. Алёхина, Н.Н. Шандракова. – Белгород: Кооперативное образование, 2010. – 208 с.
12. Баранова А.Д. Проблемы изменения условий договора страхования пенсии / А.Д. Баранова // Страховое дело. – 2012. — №6. – С.30-39.
13. Гребенщиков Э.С. Региональные проблемы развития и поддержка страхования: подходы и модели / Э.С. Гребенщиков // Финансы. — 2011. —                       №10. – С.43-47.
14. Дюжиков Е.Ф. Некоторые вопросы совершенствования регулирования страхования жизни в России / Е.Ф. Дюжиков // Финансы. — 2011. — №6. – С.54-59.
15. Ермасов С.В. Страхование: учебник / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – М.: Издательство Юрайт; Высшее образование, 2010. — 703 с.
16. Коломин Е.В. Раздумья о страховании / Е.В. Коломин. – М.: ИД «Страховое Ревю», 2010. – 201 с.
17. Коломин Е.В. Теоретические и практические аспекты страховой защиты жизни и здоровья граждан России / Е.В. Коломин // Финансы. — 2012. — №7. – С.47-51.
18. Куликов С.В. Финансовый анализ страховых организаций: учеб. Пособие / С.В. куликов. – Ростов н/Д.: Феникс, 2010. – с.221.
19. Лельчук А.А. Страхование жизни: болезни роста / А.А. Лельчук // Финансы. — 2012. — №7. – С.48-51.
20. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учеб. пособие / Н.Н.Никулина, С.В. Березин. – М.: Юнити – Дана, 2008. – 431 с.
21. Орлов А.Н. Страховые продукты, формирующие социальный пакет / А.Н. Орлов // Страховое дело. — 2011. — №10. – С.32-37.
22. Пастухов Б.И. Долгосрочное страхование жизни в системе пенсионной реформы / Б.И. Пастухов // Финансы. — 2013. — №9 – С.38-42.
23. Роик ВВ.Д. Основы социального страхования / В.Д. Роик. – М.: Анкил, 2010. – 256 с.
24. Русецкая Э.А. Выявление потребностей населения в страховой защите / Э.А. Русецкая // Страховое дело.- — №10. – С.38-44.
25. Русецкая Э.А. Совершенствование медицинского страхования как центрального звена безопасности жизнедеятельности граждан / Э.А. Русецкая // Страховое дело. — 2010. — №4. – с.19-32.
26. Сахарова Н.П. Страхование: учеб. пособие / Н.П. Сахарова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2010. – 744 с.
27. Социальное страхование: учебник / под ред. Н.А. Крачевского. – М.: Издательско – торговая корпорация «Дашков и К^о», 2011. – 403 с.
28. Старченко А.А. Модернизация обязательного медицинского страхования: насущные требования к законодательству «Об обязательном медицинском страховании в РФ» / А.А. Старченко // Страховое дело. — 2013. — №6. – С.51-55.
29. Страхование: Учебник / Под ред. Ю.Т.Ахвледиани, В.В.Щахова. – М.: Юнити, 2010. – с.507.
30. Страхование: Учебник / Под ред. Л.А.Орланюк – Малицкой, С.Ю. Яновой. – М. : Изд-во Юрайт, 2010. – 828 с.
31. Страхование: Учебник / Под ред. ЛТ.А.Федоровой. – М.: Изд-во Магистр, 2011. –749 с.
32. Страхование: итоги года // Финансы. 2010. — №3. – с.59-61.
33. Федорова Т.А. Медицинское страхование и защита здоровья населения / Т.А.Федорова // Финансы. — 2013. — №10. – С.48-51.
34. Чернова Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования / Г.В. Чернова. – СПб. : Питер, 2010. – 240 с.
35. Шахов А.К. О природе и социальном интересе, субъектах и объекте социального страхования / А.К. Шахов // Страховое дело. — 2014. — №4. – С.3-18.
36. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. – М.: Кнорус, 2010. – 425 с.
37. http://www.fssn.ru — Федеральная служба страхового надзора
38. http://www.fcsm.ru — Федеральная служба по финансовым рынкам

---

Страницы:   1   2   3   4

---