Перспективы развития рынка пластиковых карт. Часть 2.

---

Страницы:   1   2   3   4   5   6

---

Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем, практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны. Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, два пути развития. Первый путь – это предоставления все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов – обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь – ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

На российском «пластиковом» рынке действует одновременно две группы систем – зарубежные (международные) и отечественные. Последние пока отнюдь не занимают доминирующего положения. В 1996 г. российские банки выпустили всего 301 тыс. карт международной платежной системы Visa International, около 292 тыс. карт Europay International и всего 666 карт Diners Card International. Число банков, выпускающих карты Europay, 1996 г. составило 54. Карты Visa в том же 1996 г. выпускали 12 российских банков, а карты Diners Club – 3 банка. Резкий рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время – 1997 г. и первую половину 1998 г. Так, с 1996-1998 гг. объем выпуска карточек Visa вырос в 3 раза – до 1,199 млн. штук, карт Europay в 5 раз – до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза – до 1035 штук. Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков – Инкомбанк, СБС-Агро, «Российский кредит» и ряд других банков были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфабанка, Автобанка [40].

Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкарт-счете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковских карт могли быть обслужены только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически стала куском бесполезного пластика. Интенсивное развитее рынка банковских карт на некоторое время было приостановлено. В 1999 г. объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более $1 млрд.

С 2000 г. наметилась тенденция к росту спроса на пластиковые карты. Прежде всего, прошел пик недоверия к банкам. Выросло число кредитных организаций, работающих с международными платежными системами. К 2001 г. число держателей банковских карт в России составило свыше 3 млн. человек. Сами банкиры связывают растущий интерес к пластиковым картам и с наблюдающимся существенным снижением тарифов по их обслуживанию. Первыми в России по этому пути пошли Балтийский банк, Петровский народный банк и Санкт-Петербургский банк Сбербанка. После подписания банками соглашения о взаимном снижении тарифов количество транзакций в сети банков – партнеров выросло в 9-10 раз [44].

Качественно изменилось отношение владельцев пластиковых карт к их использованию. Постепенно начинает расти доля активных пользователей, которые чаще оплачивали карточкой покупки и услуги, чем снимали наличные в банкоматах. Доля активных участников рынка банковских пластиковых карт к 2000 г. составила 20 %, в 2001 г. увеличилась до 30 %, а в 2005 г. составила уже 45 %. В России использование карточек более характерно для мужчин. По возрастным характеристикам наиболее активными пользователями являются мужчины и женщины в возрасте от 20 до 45 лет. Это в основном люди с неоконченным высшим образованием (студенты) или с высшим образованием. Такую ситуацию можно объяснить тем, что эта группа населения наиболее активна, она быстрее реагирует на происходящие в нашей стране перемены. Наименьшую заинтересованность к банковским пластиковым картам проявляют люди пенсионного возраста, что объясняется устоявшейся привычкой пользоваться наличными. Наибольшее количество держателей банковских карт работают на предприятии с количеством сотрудников от 100 человек и более. Это можно объяснить использованием предприятиями карт для расчетов по зарплате. По должностным характеристикам наиболее активными пользователями пластиковых карт являются директора, руководители подразделений и менеджеры высшего звена, для которых доля операций с карточками по оплате товаров и услуг составляет 24 %. Для привлечения клиентов банки стремятся предоставить уникальный набор дополнительных услуг владельцам пластиковых карт [50].

Таблица 1

Дополнительные услуги, предоставляемые банками при проведении операций с пластиковыми картами

 

 

 

 

 

 

 

 

 

На территории России действует множество проектов на основе пластиковых карт, которые банки предоставляют своим клиентам. Например, некоторые банки совместно с ГИБДД создали сеть приема карт для оплаты штрафов за нарушения правил дорожного движения. Банками при участии нефтяных компаний разработана программа, в рамках которой предлагается «бензиновая» карта. Владельцам такой карты предоставляется гибкая система скидок при покупке бензина гарантируется, что автомобили будут заправлены топливом высшего качества. С 2007 г. все жители Москвы, имеющие карты платежных систем Visa, Europay (кроме Visa Electron и Cirrus/Maestro) и Union Card любого банка – эмитента, могут оплачивать услуги крупнейшего российского оператора междугородней и международной связи компании «Ростелеком» по телефону [43].

Государственный Таможенный Комитет внедряет микропроцессорную карту для оплаты таможенных платежей через банки. Даже если платежи по картам будут проводить всего 50% участников внешнеэкономической деятельности, на которые рассчитывает ГТК, это окажет серьезное влияние на карточный оборот. Карты отечественных платежных систем не ограничиваются использованием на территории России. Российская платежная система Union Card постоянно развивает сеть обслуживания на всей территории России и в странах СНГ, а так же и на территории Кипра, где держателям карт Union Card предоставляется возможность получения наличных в восьми отделениях Bank of Cyprus. Многие банки практикуют новый подход – совмещение локальных карт с международными. Локальные карты на сегодняшний день считаются мало перспективными. Стоимость обслуживания такой карты мало отличается от международной, однако их возможности несравнимы [8].

Промышленно-строительный банк реализовал проект по совмещению своей локальной ICB-Card с международной системой Plus платежной системы Visa International. Банк «Авангард» начал выпуск карт «Московия», совмещенных с программой Visa Plus. Подавляющее большинство эмитированных в нашей стране карт представляет собой дебетовые карты. Число настоящих кредитных карт, т.е. предоставляющих услуги овердрафта по карточному счету, едва превышает 0,2 % от общего количества эмитированных в России карт. Например, Дельтабанк открывает держателю карты Visa Classic или Visa Gold кредитную линию, не требуя какого либо обеспечения. Размер кредита зависит от платежеспособности клиента. Пользоваться кредитом владелец кредитной карты может в любой момент в течение года – по своему усмотрению, без дополнительного обращения в банк. Поступление средств на счет автоматически погашает кредит и восстанавливает кредитный лимит. Это самая удобная форма кредитования населения на повседневные нужды. Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, что обусловлено относительно низкой себестоимостью их обслуживания и производства. Соответственно банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам [8].

При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

Система банковских электронных услуг делится на 3 уровня:

• розничные банковские электронные услуги;
• оптовые банковские электронные услуги;
• автоматические расчетные палаты.

К розничным банковским электронным услугам относят:

– проведение безналичных расчетов с использованием платежных карт в точках продаж товаров и услуг;

– использование банкоматов и устройств, обслуживающих клиентов;

– выполнение электронных расчетов в торговых точках;

– обслуживание клиентов на дому и в офисе;

–  услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.

Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.

Автоматические расчетные палаты (АРП) – это специальные организации, которые создают коммерческие банки для проведения сделок между клиентами с применением электронных средств.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные); пластиковые; металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту [42].

2. По общему назначению:

—        идентификационные;

—        информационные;

—        для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

—        является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия – идентификационная функция;

—        на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты – информационная функция;

—        кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании – расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

3. На основании механизма расчетов:

—        двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

—        многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express) [26, с. 24].

4. По виду проводимых расчетов:

—        кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

—        дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке.

Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

—        практичные;

—        классические;

—        элитные

В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

6. По характеру использования:

—        индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

—        семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

—        корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам  (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

—        банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;

—        коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

—        карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8. По сфере использования:

—        универсальные карты – служат для оплаты любых товаров и услуг;

—        частные коммерческие карты – служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9. По территориальной принадлежности:

—        международные, действующие в большинстве стран;

—        национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

—        локальные, используемые на части территории государства;

—        карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени использования:

—        ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

—        неограниченные (бессрочные).

11. По способу записи информации на карту:

—        графическая запись;

—        эмбоссирование;

—        штрих-кодирование;

—        кодирование на магнитной полосе;

—        чип;

—        лазерная запись (оптические карты) [30, с. 16].

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование – нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации – механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование – запись информации на карту с помощью штрих- кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете. Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются:

—        имя держателя;

—        номер его банковской карты;

—        шифр его отделения банка;

—        наименование банка;

—        символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;

—        голограмма – фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы – сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.;

—        срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Существует много национальных и международных стандартов на магнитные карточки. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой. В соответствии со стандартом на первой дорожке записываются следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код (максимальная длина записи – 89 символов); на второй дорожке – номер карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40 символов). Сервис-код – это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 – только операции, выполняемые банкоматом; 20 – операции требуют авторизации у эмитента. На третьей дорожке чаще всего записывается PIN-код.

Помимо определенных в стандарте величин на магнитной полосе могут записываться некоторые другие коды, например, PVV (PIN Verification Value) или CVC (Card Verification Code) – коды, позволяющие проверить PIN (секретный номер, присваиваемый карточке и выдаваемый держателю вместе с карточкой) автономно устройством, выполняющим операцию. Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

—        плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

—        отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

—        необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;

—        слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Ряд причин сдерживает распространение карт с магнитной полосой на российском рынке:

—        низкий уровень и нерегулярность доходов населения в сочетании с высокими темпами инфляции делает невозможным для массового клиента поддерживать приличные неснижаемые остатки либо страховые депозиты на счетах;

—        традиционное низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяющее строить классические для Запада схемы он-лайнового обращения к счетам клиентов.

Понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip — кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

Название «смарт-карта» (smart – интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США. Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.

Рассмотрим типологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций специалисты подразделяют смарт-карты на два вида:

А) карты с памятью;

Б) микропроцессорные карты.

А) карты с памятью. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью. В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами. Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска, т.е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает. Практика показывает, что в России людей, способных на такое занятие, достаточно. В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный, секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода «внутрь» карты. Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведет сама карта и «сообщит» об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги. Так, цена карты СРМ896 составляет не более 4 долл. для тиражей выше 5 тыс. экз. Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».

Необходимо также, чтобы на платежной карте были, по меньшей мере, две защищенные области. Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным. Существуют три типа ключей:

— I-Кеу — ключ банка;

— Р-Кеу — ключ владельца карточки — PIN-код;

— A-Keys — ключи торговых организаций или иных приложений.

Использование этих ключей дает возможность доступа к чтению информации из соответствующей области или записи информации. Как правило, активизация одного ключа позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей ее и записывать. Из известных карт с защищенной памятью лишь упоминавшаяся уже карта СРМ896 обладает двумя защищенными областями памяти и удовлетворяет требованиям по разграничению доступа к информации, как со стороны банка, так и со стороны магазина.

Б) Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены следующие режимы доступа:

— всегда доступна по чтению/записи. Этот режим разрешает чтение/запись информации без знания специальных секретных кодов;

— доступна по чтению, но требует специальных полномочий для записи. Этот режим разрешает свободное чтение информации, но разрешает запись только после предъявления специального секретного кода;

— специальные полномочия по чтению/записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записи после предъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могут быть различными;

— недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию.

Информация доступна только внутренним программам карточки. Обычно этот режим устанавливается для записей, содержащих криптографические ключи.

Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку «цифровой» подписи. Традиционно в карточках для этих целей применяется криптографический алгоритм. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них — средства ведения электронных платежей.

К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой. Различаются два вида блокировки: при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированном доступе. Суть транспортной блокировки состоит в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специального транспортного кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использования карточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю. Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного «транспортного» кода. Суть блокировки при несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информации несколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестает быть работоспособной. При этом, в зависимости от установленного режима карта может быть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет. В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования. Пластиковые карты с микросхемами имеют более высокую степень защиты от мошенничества и подделок [29, с. 50].

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д

В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись – многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название – лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек – возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

1.3. Привлекательность и издержки в работе с пластиковыми картами для участников расчетов

Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем: удобство пользования – владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги. Дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом технические удобства:

• возможность проведения безналичных платежей, снятий наличных, управления счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.
• если карточка кредитная, то ее второе достоинство – возможность получения кредита.

В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия – согласие банка предоставлять заемщику ссуды в будущем в пределах заранее оговоренного лимита – причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств. Еще одно достоинство карточных расчетов – получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета. Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк [30, с. 17].

Пользоваться при оплате карточкой престижно (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными). Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере. Денежные средства, находящиеся на карточном счете, не надо декларировать при пересечении границы. Имеются и другие достоинства – льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т. д.

К недостаткам расчетов по карточкам можно отнести плату за получение карты, за годовое обслуживание, комиссионные за обналичивание и др. Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:

• расширение продаж и привлечение новых покупателей;
• не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;
• возможность предоставления кредита без использований собственных средств и ведения специальных систем учета;
• снижение риска получения фальшивых купюр;
• человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
• повышается безопасность работы (так как чеки (слипы) с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);
• повышается престиж, рейтинг магазина.

Пользуясь всеми преимуществами, магазин идет на дополнительные расходы, связанные с затратами на приобретение или аренду необходимого оборудования. При перечислении суммы средств на расчетный счет магазина банк удерживает комиссионные, обычно 2-3%. Инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

• увеличение потребительских ссуд;
• увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах, страховые депозиты);
• расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
• перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;
• организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
• уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
• отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;
• разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;
• комиссионные, которые банк берет за все операции с карточками.
• кроме того, клиент платит за получение карточки, за ее годовое обслуживание;
• повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов;
• престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п.

Чтобы карточные проекты были эффективны, банки вынуждены идти на большие расходы: плата за вступление и членство в платежных системах или затраты на организацию собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карт.

---

Страницы:   1   2   3   4   5   6

---