Перспективы развития рынка пластиковых карт. Часть 3.

---

Страницы:   1   2   3   4   5   6

---

2. РЫНОК ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1.  Механизм эмитирования пластиковых карт в Российской Федерации

Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя – физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков – одно из важных направлений розничного бизнеса. Российские банки – члены платежных систем (не только международных, но и российских) на базе стандартных карточных продуктов платежных систем создают свои стандартные продукты. Для каждого из таких продуктов, как правило, утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию, разрабатываются стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям и т.д.

Работа с банковскими картами требует как минимум среднесрочного планирования и хорошо продуманных решений. Однажды решив работать с картами, едва ли можно будет вернуться назад  без ущерба для репутации банка, следовательно, для его финансового состояния. Выбирая, какую карту выпускать, банк исходит из того, насколько многочисленна сеть приема таких карт. Но в настоящий момент российский банк может стоять  перед дилеммой: выпускать международные карты или российские. Дилемма заключается в том, что во многих российских городах нет точек, принимающих карты. Если развивать сеть приема самостоятельно, то дешевле всего это сделать для своей собственной карты, а дороже и дольше всего – для международных, поскольку нужно вступать в международную систему. Каждый банк решает эту проблему по-своему, обычно ориентируясь на потребности клиентов. Специалисты банка должны четко понимать, за счет каких карточных продуктов можно достичь планируемых результатов. Будут ли эти карточки выдаваться физическим лицам, уже имеющим вклады в вашем банке, или будет привлекаться новая клиентура. Для привлечения новых клиентов нужно заранее планировать рекламную кампанию.

Наиболее распространенный уровень работы банка: эмитирование карточек какой-нибудь платежной системы.

Первым этапом вступления в систему наряду с предварительными переговорами с ее представителями является подготовка бизнес-плана. В биз­нес-плане необходимо показать, что обещаемые показатели являются возможными, что банк действительно обладает клиентским, финансовым, технологическим и кадровым потенциалом для того, чтобы решить планируемые задачи. Не все вопросы можно изложить в бизнес-плане, но представлять себе варианты их решений, сроки и стоимость необходимо до начала реального выпуска карточек.

Для работы в международных системах требуются генеральная валютная лицензия и значительные финансовые вложения (порядка нескольких сотен тысяч долларов), а также высококвалифицированный персонал с очень хорошим знанием иностранного языка или готовность нести расходы по подготовке таких сотрудников. При вступлении в между­народные системы проблемой являются сроки, поскольку вопросы о приеме новых банков рассматриваются раз в 3-4 месяца, а необходимые документы должны быть готовы уже за 1-2 месяца до заседания совета, на котором будет приниматься решение о приеме. Предлагаемые формы соглашений уже настолько юридически отшлифованы, а процедура настолько забюрократизирована, что мало кто решается вносить, а тем более настаивать на каких-либо изменениях, выгодных для банка. Процесс может занять дополнительно несколько месяцев и при этом может окончиться нежелательным результатом. В случае принятия положительного решения  до реального выпуска своих первых карточек пройдет еще 4-6 месяцев [34, с. 64].

Если банк вступает в российскую систему, то договоры стоит обсудить с представителями системы. Российские платежные системы не настолько бюрократичны, менее зарегламентированы в плане технологии и, соответственно, более открыты для творческого сотрудничества. Можно придти к взаимоприемлемым формулировкам и к новым пунктам эмитентских договоров. Договор о вступлении банка в российскую систему очень часто является договором об эмиссии соответствующих карточек. Заключается такой договор не с платежной системой, а с центральной процессинговой компанией системы.

В чем есть сходство у российских платежных систем с между­народными, так это в четком отделении технологической части карточного бизнеса от собственно финансовой, то есть организации расчетов. Организация расчетов является ключевым моментом в любой платежной системе. Как в международных, так и в российских системах этот вопрос решается в соглашении с расчетным банком. Многие системы свой расчетный банк «назначают», также существуют платежные системы, которые предоставляют возможность работать через альтернативные расчетные банки, что дает банку-эмитенту свободу выбора, в том числе и в условиях расчетов с избранным расчетным банком.

Юридически банк-член системы должен заключить с расчетным банком соглашение о корреспондентских отношениях. В целях обеспечения финансовой стабильности платежной системы и своевременного возмещения средств эквайерам большинство платежных систем устанавливает для эмитентов страховые депозиты, размер которых зависит главным образом от оборота по карточкам банка-эмитента. При этом учитывается именно тот оборот, который проходит через систему. Поэтому, если в том или ином ре­гионе, например, в России, удается организовать внутренний клиринг, то есть взаиморасчеты между российскими банками проводить без участия международной системы, это позволяет серьезно снизить размеры страховых депозитов банков данного региона. Это одна из наиболее острых сегодняшних проблем российского карточного бизнеса, поскольку ее решение позволило бы удешевить карточные операции [34, с. 65].

В российских платежных системах для крупных региональных банков иногда существует возможность с правом эмиссии получить и право при определенных условиях самому стать региональным расчетным банком. Технологическая сторона карточного бизнеса (обработка операций, обмен данными, авторизация) обеспечивается процессинговой компанией. В российских платежных системах эти функции выполняет центральная процессинговая компания системы, с которой заключается договор об эмиссии. Совершенно иная картина возникает при вступлении в международную платежную систему: банк должен сам выбрать процессинговую компанию. Выбор процессинговой компании – вопрос весьма ответственный, поскольку большинство проблем технологического характера возникает, как правило, из-за сбоев в самой процессинговой компании или на каналах связи с ней. Самым главным фактором при выборе процессинговой компании является ее надежность, опыт работы на российском рынке и умение быстро ликвидировать проблемы в случае их возникновения.

С российскими банками на сегодняшний день работает несколько процессинговых компаний, как отечественных, так и зарубежных, предоставляющих услуги в различных международных и российских системах. На завершающей стадии переговоров с процессинговой компанией у вас уже будет определена вся технологическая цепочка будущей работы и будет ясно, какое именно оборудование, и в каком количестве вам потребуется. В выборе марки требуемого сервера, эмбоссера и т.п. можно проконсультироваться у специалистов процессинговой компании или специалистов по технологиям в самой платежной системе [39, с. 103].

Рассмотрим общие принципы функционирования платежной системы. В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами выглядит следующим образом [Рис.1]:

• Центральный административный орган;
• Эмиссионный центр;
• Эквайринговый центр;
• Процессинговый центр;
• Пункты приема пластиковых карт:
  • Мерчанты;
  • Пункты выдачи наличных;
• Физические лица – держатели карт.

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой, как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы, а именно:

• Определяет и развивает единую концепцию построения платежной системы;
• Поддерживает организационно-правовую базу платежной системы – разрабатывает и модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы;
• Организует технико-технологическую поддержку платежной системы – разработку и модификацию требований к носителям информации и устройствам их обработки, к протоколам и взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений;
• Выполняет мониторинг и аудит деятельности участников системы, сертификацию участников на соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы;
• Проводит арбитраж конфликтных ситуаций, налагает санкции за нарушения правил платежной системы.

Эмитентом является кредитная организация выпускающая карты – банк. Основной задачей банка-эмитента является организация обслуживания держателей карт:

• Регистрация и ведение досье держателей карт;
• Выпуск карт для клиентов и их ведение:
  • Персонализация – процесс нанесения на заготовку пластиковой карты уникальной информации в виде номера карты, срока действия карты, имени и фамилии владельца и прочее.
  • Перевыпуск карты/ клонирование карты;
  • Блокировка карты;
  • Перевыпуск PIN-кода и т.д.
• Открытие специальных карточных счетов клиентов, движением средств на которых клиенты управляют с помощью карт;
• Проведение операций по картам – обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приемов карт через процессинговый центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги;
• Разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;
• Технологическое взаимодействие с процессинговым центром.

Эквайрер обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты. Рассмотрим типовой перечень функциональности банка-эквайрера:

• Регистрация и ведение пунктов приема карт в своей учетной системе;
• Ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствие с условиями договоров – начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуг и т.д.
• Обслуживание банкоматов и пунктов выдачи наличных;
• Технологическое взаимодействие с процессинговым центром.

Процессинговый центр – специализированная сервисная организация – обеспечивает обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций – фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайреры.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговые центры являются технологическим ядром платежной системы. Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах – в развитой системе) и развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек

Мерчанты – предприятия торговли или сферы услуг, принимающие банковские карточки к обслуживанию. Функции мерчантов:

1. Обслуживание клиентов – прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций;
2. Организационно-техналогиеское взаимодействие с процессинговым центром и эквайрером;
3. Разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Пункты выдачи наличных – структурные подразделения эквайреров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкомат и т.п.) выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт – это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью банка-эмитента, а держатель карты не имеет право передавать ее третьему лицу и обязан хранить в тайне карточный PIN-код.

Между всеми участниками платежной системы существуют договорные отношения, детали взаимодействия определяются в соответствующих регламентах и правилах системы, при этом в договорах имеются пункты об обязательности выполнения этих регламентов и правил. Можно отметить, что приведенная на «Рис.1» схема подразумевает выполнение расчетов за пределами платежной системы любыми доступными средствами. Для сокращения времени платежей и повышения их гарантированности практически любая платежная система в настоящее время имеет свой расчетный банк, связанный с процессинговым центром. Расчетный банк платежной системы устанавливает с эмитентами и эквайрерами корреспондентские отношения, ведет их счета и переводит средства между ними на основе полученной от процессингового центра информации об операциях по платежной карте. Таким образом, время расчетов может быть сокращено до 1-2 банковских дней [39, с. 104-106].

Кроме того, большинство процессинговых центров предоставляют услуги по ведению платежных лимитов карт эмитентов непосредственно в учетной системе процессингового центра. Такой прием позволяет избавиться от маршрутизации авторизационного запроса к эмитенту, что значительно повышает быстродействие системы и ее надежность (что особенно важно при онлайновой авторизации).

2.2. Пластиковые карты АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), их выпуск и обслуживание

Абсолют Банк успешно работает на российском рынке более 20 лет и сегодня входит в одну из крупнейших финансовых групп Центральной и Восточной Европы – Кей-Би-Си (KBC Group, штаб-квартира в Брюсселе). Группе принадлежит 95 % акций Абсолют Банка. Другой акционер – Международная Финансовая Корпорация (IFC), владеющая пакетом в 5 % акций. 22 апреля 1993 г. АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) был зарегистрирован в Центральном Банке Российской Федерации.

На сегодняшний день, Абсолют Банк представлен в 24 регионах России, входит в число крупнейших банков страны по размеру активов, в число банков с высокой степенью надежности по данным ведущих деловых изданий (таких как Forbes и «Финанс»), в число лидеров рынка ипотеки и автокредитования, а также является лидером по привлечению средств в ОФБУ (по данным Ассоциации защиты информационных прав инвесторов) [46].

Органами управления Банка являются:

– Общее собрание акционеров Банка высший орган управления Банка (Собрание);

– Совет Директоров Банка;

– Единоличный исполнительный орган Председатель Правления Банка;

– Коллегиальный исполнительный орган Правление Банка.

Собрание является высшим органом управления Банком, принимает решения по основным вопросам деятельности Банка, и является основным способом участия акционеров в управлении Банком.

Совет Директоров является органом управления Банка, который осуществляет общее руководство деятельностью Банка за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции Собрания. Совет Директоров действует на основании Устава Банка, а также Положения о Совете Директоров Банка, утверждаемого Собранием.

Председатель Правления является единоличным исполнительным органом управления Банка, который осуществляет общее руководство деятельностью Банка за исключением решения вопросов, отнесенных к компетенции Собрания, Совета Директоров или Правления. Председатель Правления действует на основании Устава Банка. В АКБ «Абсолют банк» предпочтение отдается совещательным органам управления, поскольку даже при наличии Председателя правления, его роль является гораздо более ограниченной, чем у единоличных исполнительных органов и других коммерческих банков. Таким образом, устанавливается дополнительный контроль за принятием решений, которые повлекут за собой изменение показателей и результатов деятельности организации, а также общей стратегии развития, включающей в себя также планы по расширению инфраструктуры путем размещения офисов и отделений в наиболее перспективных для ведения бизнеса городах нашей страны [9].

Абсолют Банк имеет смешанную структуру управления, сочетающую в себе как иерархичность, так и элементы сетевой структуры, поддерживающей большую гибкость и скорость передачи информации.

В настоящее время Банк предоставляет полный спектр современных банковских услуг более чем 30 тысячам организаций и сотням тысяч граждан.

В апреле 2001 г. АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) приступил к эмиссии пластиковых карт международной платежной системы Visa International. Банк начал выпуск и обслуживание всего спектра карт данной платежной системы: Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, VISA Infinite с ведением счетов в рублях, долларах, евро. АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) стал ассоциированным членом Visa International в 2000 г., а в марте 2001 г. получил подтверждение от платежной системы об успешном завершении тестирования карт Банка и разрешение на эмиссию. В июле 2012 г. Абсолют Банк запустил новый продукт и расширил число платежных систем, с которыми сотрудничает – впервые начали выпускать кредитные карты MasterCard с льготным периодом кредитования. В декабре 2012 г. Абсолют Банк начал выпуск пластиковых карт VISA со встроенным микропроцессором (чипом), позволяющим обеспечить более высокий уровень безопасности по сравнению с традиционными картами с магнитной полосой. На сегодняшний день это самый безопасный способ совершения транзакций в POS-терминалах и банкоматах как в России, так и в любой другой стране мира. Помимо высокого уровня безопасности новая технология обладает также большей степенью надежности, позволяя значительно увеличить срок действия таких карт, что, безусловно, очень удобно и выгодно клиентам. Новые карты особенно интересны тем, кто часто путешествует, так как во многих странах мира традиционные карты с магнитной полосой все менее популярны [9].

До сотрудничества с платежной системой Visa International и MasterCard АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) уже имел опыт работы с пластиковыми картами. С 1995 г. Банк выпускал и обслуживал пластиковые карты Union Card. Банк активно сотрудничает с торгово-сервисными предприятиями, предоставляя им услуги эквайринга.

В настоящее время АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) эмитирует несколько видов пластиковых карт платежных систем Visa International и MasterCard:

1. Кредитные карты MasterCard с льготным периодом кредитования: MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum.
2. Расчетные карты Visa International: VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, VISA Platinum и VISA Infinite.
3. Расчетные карты с овердрафтом Visa International: VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, VISA Platinum и VISA Infinite.

Кредитная карта с льготным периодом (тарифы по кредитным картам АКБ «Абсолют Банк» приложение 1-2) позволяет эффективно управлять домашним бюджетом, это пластиковый мини-банк, позволяющий профинансировать необходимую покупку и подстраховаться в любых ситуациях. Процентная ставка по кредитным картам с льготным периодом кредитования 21% годовых в рублях и 18% в евро или долларах. Более того, в случае своевременной оплаты минимальных платежей на протяжении полугода банк автоматически снижает ставку на 1 процентный пункт, а через год – на 2 пункта от базовой ставки. Льготный период по кредиту составляет до 56 дней (календарный месяц на покупки и 25 дней платежного периода). Банк также предоставляет возможность выбора расчетной даты: ее можно выбрать ориентируясь, например, на дату получения зарплаты или изменить уже во время использования карты. Лояльным клиентам, VIP-клиентам и участникам зарплатных проектов Абсолют Банк оформляет кредитную карту на льготных условиях. Приобретая карту с льготным периодом кредитования, клиент автоматически подключается к пакету банковских услуг. Если же у клиента уже есть расчетная карта, то, приобретая кредитную, он получает скидку на ежемесячную комиссию за обслуживание пакета.

Банк выпускает несколько видов пластиковых карт MasterCard, от самой демократичной MasterCard Standard до престижнейшей MasterCard Platinum.

MasterCard Standard – наиболее распространенный вид кредитных карт, позволяющий ее держателю получать наличные в банкоматах, оплачивать покупки в торговых точках и интернет магазинах, где есть логотип MasterCard без ограничений, а также арендовать автомобили, оплачивать авиабилеты и номера в гостиницах. Выпускается с лимитом кредитования до 250 тысяч рублей.

MasterCard Gold – это подтверждение Вашей платежеспособности и высокого статуса. Подчеркивает статус и обладает дополнительными привилегиями, карта категории Gold предоставляют своим держателям максимум возможностей и комфорта. Выпускается с лимитом до 500 тысяч рублей.

MasterCard Platinum – наиболее престижная кредитная карта для состоятельных и значительных клиентов, которая является признаком особого уважения Банка к клиенту. Карта Platinum – это эксклюзивный уровень сервиса, широкий спектр дополнительных услуг и соответствующее внимание. Выпускается с лимитом до 750 тысяч рублей [47].

Для получения карт международной платежной системы, в отделение Банка оформляется заявление на выпуск и обслуживание карты.

Обязательные условия для получения кредитной карты:

• Гражданство РФ
• Наличие постоянной регистрации в регионе присутствия Банка
• Минимальный возраст Заемщика – от 23 лет
• Предельный возраст Заемщика до 55 лет – для женщин, до 60 лет у мужчин (на момент окончания срока действия карты)
• Наличие общего трудового стажа не менее 12 месяцев (стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев)
• Заявленный в анкете доход не должен быть менее 20 000 рублей или эквивалент в Долларах США / Евро

Расчетные карты Visa International (тарифы по расчетной карте АКБ «Абсолют Банк») это самый надежный и демократичный продукт, дающий возможность его обладателю получать наличные в банкоматах, а также оплачивать покупки в торговых точках, оборудованных POS-терминалом, по всему миру. Данный продукт позволяет держателю карты, согласно условиям договора между банком и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного банком для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.  Расчетная пластиковая карта – это довольно удобное средство для использования, хранения, а также перемещения денег. В отличие от кредитной карты, средствами на расчетной карточке можно пользоваться только в пределах определенного лимита, который равен остатку карточного счета. Все карты VISA от Абсолют Банка снабжены чипом обеспечивающим повещенную безопасность при совершении операций оплаты товаров и услуг в торговых точках, а так же при снятии наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Банк выпускает несколько видов пластиковых карт:

Visa Electron – самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА.

Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты. Данные меры безопасности означают, что карты Visa Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Программы по продвижению Visa Electron зачастую ориентированы на определенные социальные категории граждан, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

Visa Classic – это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта карта позволяет арендовать автомобиль и бронировать номера в гостиницах и предназначена для тех, у кого уже есть опыт использования банковских карт. Она также пользуется популярностью у потребителей со средним уровнем дохода, поскольку гарантирует удобство, выбор и финансовую гибкость.

Visa Gold – признак состоятельности. Держателей этих карт во всем мире обслуживают по категории VIP-клиентов. Карты категории Gold предоставляют своим держателям максимум комфорта, возможностей и привилегий. При использовании карты Visa Gold при посещение ресторанов, магазинов и салонов красоты держателям предоставляются скидки.

Visa Platinum – наиболее престижная карта Visa из класса Premium, которая является признаком состоятельности клиента и особого уважения Банка. Карта Visa Platinum – это эксклюзивный уровень сервиса, широкий спектр дополнительных услуг и соответствующее внимание.

Visa Infinite – эксклюзивная карта для состоятельных клиентов является высочайшим образцом премиального сегмента. Владельцы карт пользуются сервисами исключительно высоко уровня, изысканным спектром дополнительных услуг, особенными привилегиями, индивидуальным набором дисконтных программ.

Держателям карт Visa Platinum и Visa Infinite Абсолют Банка предоставляются сервисные пакеты услуг «Медицинская и Юридическая Поддержка» и «Консьерж», а также страховые пакеты «Защита Покупки» и «Продление Гарантии». Абсолют Банк совместно с международной Компанией International SOS представляет новый уровень сервиса – специальную службу помощи, которая во многом заменит личного секретаря, поможет решить экстренные и рутинные вопросы, предоставит исчерпывающую информацию по запросам клиента, а также бесплатно окажет любые консультационные услуги [48].

Требования Банка к клиентам, желающим стать владельцем расчетной пластиковой карты VISA минимальны:

• Наличие постоянной регистрации в регионе присутствия Банка.
• Заполненная анкета-заявка On-Line или на бумажном носителе.

Расчетная карта с овердрафтом Visa International (тарифы по расчетным картам с овердрафтом АКБ «Абсолют Банк» приложение 3) это продолжение развития расчетных карт, их усовершенствованный вариант.  Основным отличием от кредитных карт является то, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счет клиента. Карты с овердрафтом позволяют осуществлять платежи, как за счет средств размещенных на банковском счете, так и за счет овердрафта, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Овердрафт держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с ее использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. В случае достаточности средств на счете, операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре. Овердрафт предоставляется на значительную сумму и на длительной срок. Клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Клиенту может полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, однако есть возможность рассрочить срок погашения или постоянно вносить минимальные суммы в погашение [48].

Банк выпускает расчетные карты с овердрафтом следующих видов: VISA Classic, VISA Gold, VISA Platinum и VISA Infinite. При открытии карты устанавливается лимит овердрафта до 750 тысяч рублей или эквивалент в долларах США и евро. В Банке предусмотрены два тарифных плана по обслуживанию расчетных карт с овердрафтом:

• «Кредитный классика» для карт VISA Classic, VISA Gold. Процентная ставка за пользование овердрафтом 22% в валюте, 25% в рублях, погашение ежемесячное по 10 % от установленного лимита.
• «Кредитный престиж» для карт VISA Classic, VISA Gold, VISA Platinumю. Процентная ставка за пользование овердрафтом 18% в валюте, 21% в рублях, погашение ежемесячное по 5 % от установленного лимита.

Существует возможность открытия к основной карте дополнительной карты. Число дополнительных карт к одному счету не ограничено, получить их могут лица достигшие 14-летнего возраста по заявление держателя основной карте и с обязательной подписью основного держателя. Дополнительная карта открывается на срок не превышающий срок действия основной карты. Основной держатель вправе установить дневной лимит расходования средств для дополнительного держателя.

Для выпуска карт данного вида предъявляются следующие требования:

• Наличие постоянной регистрации в регионе присутствия Банка.
• Заполненная анкета-заявка On-Line или на бумажном носителе.
• Документы, подтверждающие доход клиента.
• Минимальный возраст Заемщика – от 23 лет [48].

Кроме вышеперечисленных видов пластиковых карт, АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) разработал дополнительные программы для клиентов. Банк предлагает воспользоваться комплексным банковским обслуживанием, в который входит:

—  Пластиковая карта Банка платежных систем Visa International и MasterCard.

— Интернет-Банк «Абсолют On-Line» это платежный и информационный сервисы обслуживания. Клиент может оплачивать мобильный телефон, коммунальные платежи, погашать свои кредиты, пополнять или частично отзывать свои вклады, переводить деньги в другой банк, выполнять внутрибанковские переводы, просматривать остатки денежных средств на пластиковых картах, получать выписки по текущим счетам и многое другое.

— SMS-информирование «Абсолют-Инфо» позволяет оперативно получать уведомления о зачислениях и списаниях денежных средств по карте, информацию об остатке денежных средств на карте,  мини-выписки по карте,  SMS-ключи и других сообщений от Интернет-банка «Абсолют On-Line», а также оперативно блокировать пластиковые карты при необходимости.

— Текущий счет «Сберегательный» удобный и надежный инструмент для проведения любых платежей и расчетов, безопасного хранения временно свободных денежных средств, а также Банк ежемесячно выплачивает от 1% до 7% годовых в зависимости от остатка денежных средств на счете.

— Программа привилегий «Абсолют Дисконт» – специальные предложения и скидки от 5 до 50 % в ресторанах, отелях, салонах красоты, фитнес-клубах, медицинских центрах, туристических компаниях, магазинах, бутиках и др. Во всех компаниях-партнерах Программы необходимо предъявить карту перед тем, как выпишут счет или выбьют кассовый чек. Клиент сообщает о том, что будет расплачиваться картой и получает скидку по программе привилегий.

— Скидки на аренду банковских сейфов в размере 5%, 10% или 15%. Скидка предоставляется в день заключения или пролонгации договора аренды банковской сейфовой ячейки [8].

В зависимости от потребностей клиента Банк предлагает несколько видов пакетов банковских услуг:

• «Старт» – простое и экономичное решение по управлению финансами с пластиковой картой Visa Electron.
• «Движение» – пакет услуг для клиентов, которые ценят гибкость и мобильность в сочетании с безопасностью. Демократичная расчетная карта Visa Classic, кредитная карта MasterCard Standard.
• «Олимп» – премиальный пакет услуг, предназначенный для клиентов, которые ценят высокий уровень сервиса и особые привилегии. Расчетная карта категории Visa Gold, кредитная карта MasterCard Gold предоставляют своим держателям максимум возможностей и комфорта, а также широкий спектр дополнительных услуг и соответствующее внимание.
• «Платинум» – премиальный пакет услуг высшей категории, предназначенный для клиентов, которые ценят высококачественный сервис, особые привилегии и индивидуальный подход с расчетной картой Visa Platinum и кредитной картой MasterCard Platinum.
• «Инфинит» – эксклюзивный премиальный пакет услуг наивысшей категории, созданный для самых взыскательных клиентов, определяющий высокий статус его владельца, безупречность его финансовой репутации. Расчетная карта VISA Infinite обеспечивает своих владельцев привилегированным спектром услуг абсолютного качества [8].

2.3. Основные операции, проводимые АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) с применением пластиковых карт

Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Рассмотрим основные операции АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) с применением пластиковых карт.

Основными операциями по картам являются:

1. Наличные операции:

• Выдача наличных денежных средств по картам;
• Пополнение счета карты;

2. Безналичные операции:

• Оплата товаров и услуг;
• Безналичное зачисление денежных средств на счет карты;
• Перевод денежных средств со Счета карты на другой счет в Банке;
• Конвертация средств в валюту счета при совершении операций в другой валюте;

3. Блокировка и разблокировка карты;
4. Перевыпуск карт;
5. Расторжение договора и закрытие счета карты.

Выдача наличных денежных средств по картам производится во всех филиалах и отделениях АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО). Держатели пластиковых карт Абсолют Банк могут получать наличные в российских рублях, долларах США, евро. Выдача денежных средств осуществляется через кассы Отделения Банка и в банкоматах с использованием Карты и обязательным проведением процедуры авторизации. Отражение Банком выдачи денежных средств по Счету осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем выдачи денежных средств Клиенту, при этом со Счета списывается комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере от 0,5 % до 3% от суммы снятия. Все операции по пластиковым картам совершаются с предъявлением клиентом документа удостоверяющего личность. Имя и фамилия, проэмбосированные на карте, должны соответствовать данным, указанным в документе. Платежной системой Visa International и MasterCard допускается не более 3 расхождений в фамилии и имени на карте и в документе. Если кассир сомневается в соответствии имени и фамилии на карте и в документе, он должен отказать в проведении операции и вернуть клиенту карту и документ.

Рассмотрим получение наличных при помощи банкомата. Банкомат – электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных средств, составления документов по операциям с использованием пластиковых карт, выдачи информации по счету, осуществления безналичных платежей и т.д. [6]. Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег. Помимо этого банкомат может выполнять следующие функции:

• Изменять параметры счета клиента (банкоматы с функцией cash-in);
• Сообщать баланс счета;
• Давать отчет о движении средств на счете за определенный период;
• Переводить средства с одного счета на другой;
• Предоставлять информационно-справочные услуги.

Основное преимущество банкомата перед обычным кассиром возможность круглосуточной работы. Поэтому банкоматы должны устанавливаться в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время суток. В настоящее время банкоматы АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и его партнеров установлены помимо офисов банка, в магазинах, на оживленных улицах в легкодоступных местах, вестибюлях станций метро, торговый центрах, в отелях международного класса.

Для того чтобы клиент получил наличные денежные средства, необходимо выполнить несколько операций:

1. Вставить карту в приемное устройство банкомата, предварительно убедившись, что аппарат принимает карты данной платежной системы (на всех банкоматах, размещены наклейки с логотипами платежных систем, которые он принимает).
2. Необходимо ввести PIN-код
3. Далее банкомат считывает информацию с карточки и проверяет, соответствует ли набранный PIN-код тому, который считан с карточки, а также, не состоит ли карта в «стоп-листе».
4. Если все нормально, то банкомат предложит ввести сумму, которую необходимо снять.
5. После ввода суммы банкомат проверяет, не превышает ли запрошенная сумма лимит, который разрешается снимать наличными в данной платежной системе (такой лимит может быть установлен для каждого банкомата в отдельности).
6. Если все в порядке, банкомат отсчитывают нужную сумму и выдает ее через устройство выдачи наличных.
7. Банкомат возвращает карту и печатает чек.

При выполнение перечисленных выше операций происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой при помощи банкомата.

В целях предотвращения мошеннических операций и снижения финансовых рисков в Банке существуют ограничения на проведение расходных операций. Ограничения зависят от типа Карты и устанавливаются по сумме и количеству операций по Карте в сутки и месяц [8].

 Пополнение счета. Пополнение счета банковской карты может осуществляться по месту ведения счета карты путем взноса наличных денежных средств через кассы Отделения Банка и в банкоматах (банкоматы с функцией cash-in). Для внесения средств на карту не обязательно предъявлять карту, достаточно знать номер карты. При пополнении карты в рублях, пополнение может осуществить любой человек без предъявления доверенности. При пополнении валютной карты, кассир может принять средства только при наличие доверенности выданной основным держателем карты лицу, которое будет пополнять карту. Отражение внесенных денежных средств на Счете происходит текущим днем при условии их внесения в кассу Банка не позднее окончания периода времени, в течение которого Банк принимает денежные средства Клиента для зачисления средств на Счет текущим днем. При внесении средств в кассу Банка позднее указанного времени либо в выходные и праздничные дни зачисление средств на Счет происходит не позднее, чем на следующий рабочий день от даты внесения средств.  Зачисление денежных средств, поступающих на Счет Клиента в безналичном порядке, осуществляется не позднее следующего рабочего дня, следующего за днем  поступления средств на корреспондентский счет Банка.  Средствами, внесенными на счет, клиенты Абсолют Банка могут воспользоваться буквально через час после пополнения [8].

Безналичные операции по счету карты. Списание и зачисление средств по счету производиться на основании банковских выписок по транзакциям. Списание/зачисление производиться датой поступления выписок в банковское учреждение. Абсолют Банк предлагает свои клиентам Систему дистанционного банковского обслуживания «Абсолют On-Line», с помощью которой клиент может безналичным путем управлять счетом пластиковой карты и совершать разнообразные платежи круглосуточно, 7 дней в неделю, не выходя из дома или офиса. В системе «Абсолют On-Line» представлен полный комплекс безналичных услуг: оплата коммунальных услуг, плата за доступ в Интернет, оплата счетов операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные операции по зачислению и списанию, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени [8].

Блокировка и разблокировка карты. В случае утери, кражи карты в целях предотвращения мошеннических операций и снижения финансовых рисков применяется блокировка банковской карты или постановка карты в «стоп-лист». При блокировке карты у клиента в случае если утерянная карта найдется есть возможность разблокировать карту за оплату данной услуги по тарифам банкам. При постановке карты в «стоп-лист» карту автоматически приобретает статус pick-up и не подлежит разблокировке, возможно только перевыпустить карту на новую. В случае если к кассиру банка или кассиру торговой и сервисной точки обратятся с картой в статусе pick-up, кассир изымает у предъявителя данную карту и передать ее в банк-эмитент. Все мероприятия по блокировке карты и постановки ее в «стоп-лист» являются приоритетными и осуществляются незамедлительно [8].

Перевыпуск карты. Перевыпускаемая карта изготавливается и выдается на основании существующего Заявления на выпуск и обслуживание пластиковой карты к ранее открытому счету. В случае кредитного тарифного плана, существуют возможность увеличения лимита кредитования и смены тарифного плана на более выгодный. Карту при перевыпуске, если это разрешает тарифный план можно перевыпустить на более престижную (например, карту Classic перевыпустить на Gold).

Досрочный перевыпуск производится в связи с:

• Утратой карты;
• Выявлением мошеннических операций по карте;
• Изъятием карты при проведении операции;
• Ошибками при выпуске;
• Изменением фамилии или имени;
• Механическим повреждением карты.

Действия, связанные с перевыпуском, могут осуществляться основным держателем карты, сотрудниками отдела эмиссии карт, в случае если досрочный перевыпуск совершается по вине банка, доверенными лицами при наличии доверенности на право подачи заявлений на выпуск и перевыпуск карты. Карты, подлежащие перевыпуску, держатель должен сдать в Банк (так как карта является собственностью Банка), карты закрывается сотрудниками управления пластиковых карт АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) и уничтожаются в соответствии установленным порядком Банка в присутствие сотрудника службы внутреннего аудита Банка. Перевыпущенные карты, не востребованные держателем в течение 3-х месяцев с момента перевыпуска, подлежат закрытию  и уничтожению [8].

Расторжение договора и закрытие счета карты. Закрытие счета и выдача остатка средств со счета производится при условии погашения овердрафта и завершении операций по урегулированию спорных транзакций в следующие сроки:

• В случае сдачи карты с истекшим сроком действия – не ранее 45 дней после истечения срока действия сданной карты;
• В случае сдачи карт, срок действия которых еще не закончился – не ранее 45 дней после сдачи последней карты в банк;

В случае утраты карты – не ранее 45 дней по истечении срока действия утраченной карты, если не производился перевыпуск утраченной карты. Основной задачей программы развития пластиковых карт АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО) является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжается работа по созданию платежной системы АКБ «Абсолют Банк» (ЗАО), включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов банка. Предполагается значительное расширение сферы применения пластиковых карт, как для физических, так и для юридических лиц [8].

---

Страницы:   1   2   3   4   5   6

---