Современная практика и направления развития кредитования населения коммерческими банками. Часть 2.

---

Страницы:   1   2   3   4

---

1.3. Рынок кредитования физических лиц в РФ и порядок его организации

Развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение в условиях функционирования рыночной экономики России.

C началом финансового кризиса коммерческие банки практически прекратили выдачу кредитов, а первостепенным направлением их деятельности стало повышение собственной ликвидности, улучшение качества кредитного портфеле и возврата проблемных займов[37].

Развитие кредитования физических лиц кредитными организациями можно условно разбить на следующие периоды[9, c. 85]:

— докризисный (рост потребительского кредитования) — характеризуется ростом потребительских кредитов у коммерческих банков,

— кризисный период — в целом характеризуется сокращением объемов кредитования коммерческими банками населения. С середины 2008 года, коммерческие банки стали сокращать объемы кредитования, как для юридических, так и для физических лиц,

— посткризисный (восстановительный) период — можно охарактеризовать как время возрождения рынка потребительских кредитов.

С одной стороны, российские банки, столкнувшиеся с проблемой недостаточности ресурсной базы, были вынуждены поднимать ставки по привлекаемым ресурсам — в некоторых банках в разгар кризиса они достигали 30 % годовых. Этому способствовала и политика, проводимая Банком России по повышению ставки рефинансирования. Меры, введенные Правительством России в этот период и позволившие выводить из-под налогообложения доходов физических лиц проценты по вкладам в размере официальной ставки, повышенной на 5 %, также сыграли положительную роль посредством воздействия на интересы банков, которым уже не нужно было заниматься предоставлением налоговых деклараций вкладчиков в пределах этих сумм.

С другой стороны, частные вкладчики-россияне, наблюдая такой рост стоимости привлечения ресурсов коммерческими банками, практически сразу отреагировали на появление интересных и высокодоходных предложений.

Влияние кризисных процессов, выразившееся в снижении объемов потребительского кредитования, оказало непосредственное влияние на доходы коммерческих банков, получаемых ими от размещения кредитных ресурсов. Процентные доходы по кредитам, предоставленным физическим лицам в общей структуре доходов действующих российских кредитных организаций, снизились за два последних года с 4,24 % до 1,9 %.

Одной из основных проблем потребительского кредитования России остается наличие большой просроченной задолженности и невозвратов кредитов[16, c. 11]. Это может быть связанно с просчетами самого заемщика в своих возможностях в отношении возврата кредита или быть результатом недостоверного расчета кредитоспособности заемщика, либо мошенничества. Также немало важным фактором роста просроченной задолженности в кризис стал рост безработицы. Предприятия, организации начали сокращать персонал, тем самым уменьшая расходы по заработной плате, в свою очередь люди потеряли источник дохода, вследствие чего столкнулись с проблемами погашения кредитных обязательств. Огромная популярность экспресс – кредитов также является одной из причин подобного состояния рынка.

С точки зрения заемщика также существует ряд проблем. Одной из главных является невысокая юридическая грамотность физических лиц как потенциальных клиентов[17, c. 44].

Остается актуальным применение жесткого риск-менеджмента. Ужесточения, вводимые банками, касаются: способов подтверждения дохода, стажа на последнем рабочем месте, требования к организации-работодателю, его регистрации. Кроме этих сведений, банки требуют предоставление поручительств от третьих лиц. Ужесточение требований банков к заемщикам, неготовность пойти навстречу потенциальным клиентам путем упрощения процедуры получения кредита, длительный срок рассмотрения заявки на получение кредита – все это отпугивает большинство потенциальных заемщиков.

Существуют проблемы, непосредственно не связанные с недостатками действующего законодательства и ужесточением риск–менеджмента банков. Большинство банков считает операции по предоставлению кредитов физическим лицам малоприбыльными и предпочитают развивать другие виды операций. Мелкие и средние банки, которые не имеют возможности работать с крупными клиентами, готовы осуществлять потребительское кредитование, но для этого им не хватает многих составляющих: финансовых ресурсов, развитой филиальной сети, наработанных технологий. То есть, одной из основных проблем современной российской практике является проблема низкой капитализации банков[27, c. 109].

Наряду с общероссийскими проблемами в регионах местная специфика наиболее ярко и существенно тормозит развитие банковского сектора в целом, и потребительского кредитования, в частности. В субъектах половина населения проживает в сельской местности. Низкий уровень доходов сельских жителей, стагнация в большинстве отраслей сельского хозяйства мешают развитию банковского ритейла. Недостаточное количество нишевых продуктов, направленных на удовлетворение нужд конкретной группы пользователей. Большая часть населения проживает в сельской местности. Это вызывает проблемы в предоставлении кредита как для потенциальных заемщиков, так и для банков. Первые не могут подтвердить свой источник дохода, так как основная масса занята в сельском хозяйстве, которое скорее следует назвать лично–подсобным хозяйством, а вторые не могут предоставить кредит без подтверждения платежеспособности потенциального заемщика.

Рассмотрев рынок потребительского кредитования с 2005 года до 2011, можно сделать вывод, что рынок кредитования физических лиц продемонстрировал рост, спад и восстановление. Последствия кризиса довольно большое влияние оказали на количество выдаваемых кредитов, размер просроченной задолженности и формирование кредитной политики коммерческих банков. Однако принятые меры государства наряду с процессами саморегуляции рынка способствовали улучшению ситуации[35].

В настоящее время продолжается восстановление рынка и, как следствие, оно сопровождается обострением конкурентной борьбы.

По итогам 2011 года объемы кредитования российскими банками населения (розничные кредиты), серьезно выросли — на 35,9% [37].

Общий объем кредитов физическим лицам, выданных всеми банками в 2011г., составил 5,44 трлн. руб. В течение последних трех лет объем кредитования физических лиц неуклонно увеличивается, в 2011 году объем выданных кредитов физическим лицам увеличился на 49% относительно 2010 года, в 2010 году рост составил 40%.

При этом растет и объем задолженности по кредитам физическим лицам: в 2011 году задолженность составил 5,53 трлн. руб., что на 36% больше уровня 2010 года, а в 2010 году задолженности составил 14%.

В общем объеме выданных физическим лицам кредитов на потребительские кредиты пришлось 73,6%. По оценке Discovery Research Group, в 2011 году в России объем потребительского кредитования составил примерно 4 трлн. руб. Таким образом, в 2011 годом объем потребительских кредитов вырос в 1,5 раза [36].

Согласно рейтингу лучших «потребительских» банков по итогам I полугодия 2012 года, совокупный объем таких кредитов вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года чуть более чем на 70%. Это данные по 103 кредитным организациям, включенным в рейтинг, являющимся самыми активными игроками на рынке беззалогового кредитования. Рост объемов беззалогового кредитования наблюдается у подавляющего большинства участников. Так, из 103 банков, объем выданных «нецелевых» кредитов в I полугодии 2012 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вырос у 82, и первая десятка в их числе.

Кредитоспособность россиян к 2012 году вернулась на докризисный уровень. Об улучшении кредитоспособности свидетельствует тот факт, что объем просрочки по кредитам начал сокращаться. Сейчас из 46,3 миллиона заемщиков, которые взяли 68 миллионов кредитов, с просрочкой обслуживается только 3,7%.

К началу января 2012 года 2,8 миллиона человек из числа людей, имевших просрочку, смогли ее погасить и вернулись к нормальному графику обслуживания кредитов. В феврале 2012 г. ЦБ отмечал, что россияне задолжали банкам 27,9 триллиона рублей, причем кредиты с просрочкой («плохие» долги) составляли 1,7 триллиона, то есть около 4 процентов. При этом по потребительским кредитам просрочка к 1 декабря 2012 г. составляла более 10 процентов, хотя по ходу года достигала 22 процентов. Это также может свидетельствовать о восстановлении кредитоспособности населения. В 2008 году до начала кризиса уровень просрочки в целом по банковской системе составлял менее процента[35].

Одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита.

Другой основной проблемой кредитования являются значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Проблема общего сокращения кредитного портфеля банков. Причиной такого резкого падения объемов потребительского кредитования стали ограничительные меры, принятые российскими банками.

Проблема одностороннего повышения банками ставок по уже выданным кредитам, а также реструктуризации действующей задолженности со значительным повышением процентных ставок.

Аккумулируя финансовые ресурсы, банки стремительно сокращали объем активов — это стало следствием проводимой политики взаимоотношения с заемщиками. Сегодня, привлекая клиентов, финансовые учреждения столкнулись новой проблемой — население не спешит брать в долг, поскольку, в результате жестких мер банков, попросту разуверилось в доступности банковских ссуд.

На данном этапе Банк России планирует ужесточить требования к банковским резервам по потребительским кредитам [38]. Банкиры опасаются, что из-за введения новых правил, финансовые организации столкнутся со снижением достаточности капитала и доходности бизнеса. Ожидается, что в два раза увеличатся резервные требования по непросроченным кредитам и ссудам с минимальной просрочкой — до 30 дней. Это означает, что по кредитам без просрочки банкам придется резервировать минимум два процента от портфеля ссуд, а по минимально просроченным — минимум шесть процентов. Сейчас объем резервирования составляет один и три процента соответственно. Помимо этого, в ЦБ рассматривают возможность повысить требования к резервам и по «проблемным» кредитам — с просрочкой более года. Предположительно, объем резервирования вырастет с 75 до 100 процентов ссудного портфеля. Намерения Банка России связаны с ростом рисков в области потребительского кредитования. Ранее в регуляторе уже предупреждали, что банки недооценивают опасности, связанные со слишком большим ростом потребительских кредитов. В августе 2012 г. в ЦБ сообщали, что у отдельных игроков рынка доля розничных кредитов достигает 70 процентов от активов.

Последние два года рынок потребительского кредитования в России рос в среднем на 50% ежегодно и к 1 октября 2013 года достиг 5,6 трлн рублей (без учета ипотеки и автокредитов). ЦБ давно бьет тревогу, считая такое кредитование рискованным. И с 1 июля 2013 года банки обязаны раскрывать информацию о кредитах со ставками выше 25% годовых, а ссуды по ставке выше 35% годовых учитывать с высоким коэффициентом для расчета достаточности капитала (максимум — 6, с 1 января 2014 года). Новые правила сделают этот бизнес невыгодным. Кредитов по ставкам выше 35% годовых почти два десятка банков выдали в III квартале 2013 года на 200 млрд рублей, а каждый пятый рубль они ссудили по ставке свыше 60% годовых.

Основная задача — снижение рентабельности банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, до среднеотраслевой. Лидеры этого рынка — «Хоум Кредит» с рентабельностью в 2012 году 51,2% (прибыль — 19,1 млрд рублей) и ТКС Банк — рентабельность 59,5% (прибыль — 3,7 млрд рублей), а средняя рентабельность составляет 16–18%, у Сбербанка — 21%. По прогнозу ЦБ, в 2014-м объем рынка вырастет максимум на 20%, а ставки по каждому виду кредитов (по картам, автокредиты, кредиты в торговых сетях и др.) планируется ограничить законодательно[39].

По прогнозу международного рейтингового агентства Fitch, рентабельность потребительских банков будет снижаться и без регулятивных мер ЦБ, а вследствие объективных причин — роста закредитованности населения и замедления темпов роста российской экономики[52].

Политика банка должна основываться на комплексном подходе по формированию финансовых продуктов и услуг, обеспечивающем наиболее полное удовлетворение финансовых запросов клиента.

В настоящее время перед многими топ-менеджерами российских банков акционерами поставлена стратегическая задача повышения уровня капитализации принадлежащего им банковского бизнеса. Данная задача может быть реализована путем трансформации банка со значительной долей корпоративного бизнеса в универсальный коммерческий банк с хорошо развитым розничным банковским бизнесом, который бы занимал заметную долю в активах и пассивах банка.

Последние изменения в операционных моделях российских банков в основном связаны с желанием максимально высвободить персонал, ведущий продажи и непосредственно взаимодействующий с клиентами, от выполнения бэк-офисных функций и максимизировать долю сотрудников фронт-офиса в своих региональных подразделениях и дополнительных/операционных офисах вплоть до 100%.

Основные тенденции банковского рынка сегодня – смягчение требований к заемщику, расширение банковской линейки, повышение качества обслуживания[25, с. 56].

Банкам интересен заемщик, доказавший свою хорошую платежную дисциплину. Для таких клиентов банки будут готовы предоставлять кредиты на более крупные суммы, с более низкими ставками, требуя при этом минимальный пакет документов и максимально быстро принимая решение.

У кредитных организаций сейчас избыток ликвидности, и конкуренция за клиентов, особенно надежных, обострилась. Возросли и запросы клиентов, они стали более осмотрительными в выборе кредиторов. Банки начали менять ценовую и маркетинговую политику в сфере розничного кредитования, стремясь сделать свою работу более понятной клиентам, прозрачной и предсказуемой.

В арсенале ФАС есть идея повысить информативность банковской рекламы – сделать договоры потребительского кредитования типовыми. Новое предложение заставит банки при маркетинговом продвижении продуктов наглядно показывать потенциальному заемщику, сколько он переплатит за кредит из-за дополнительных комиссий. В такой ситуации в выигрыше окажутся кредитные организации, которые оперативно откажутся от взимания таких платежей[25, с. 58].

Усилившаяся конкурентная борьба за надежных заемщиков толкает банки на разработку новых продуктов и освоение новых клиентских ниш. К примеру, в автокредитовании они сразу отреагировали на увеличившийся спрос на займы для покупки подержанных машин. По свидетельству аналитиков, доля таких ссуд в общем портфеле автокредитов заметно выросла. Для дальнейшего расширения этого сектора пересматривается система оценки рисков по данной категории ссуд и оптимизируются условия кредитования (удлиняются сроки до 4-5 лет, рассматриваются варианты кредитования машин возрастом до 4 лет, различные пакетные решения со страховыми компаниями и т. д.).

Как можно сегодня наблюдать, активность банков в части привлечения средств населения пошла на убыль. Что касается депозитов, то уровень ставок во многом будет зависеть от состояния кредитных портфелей. Если их объем не будет расти, снижение депозитных ставок может продолжиться.

Серьезным риском для банков в наступившем году может стать повышение ставки рефинансирования и ставок денежного рынка. Уже длительное время они находятся на своих исторических минимумах, однако темпы инфляции при этом остаются достаточно высокими. Рост ставок приведет к росту процентных расходов и, соответственно, рентабельности активных операций у банков, имеющих большой объем кредитов, выданных по фиксированной ставке.

Еще один сегмент рынка, на который обратили внимание банки, активно развивающие розничное кредитование, – это зарплатные проекты. Лидерами в области реализации таких проектов являются ОАО «Сбербанк России» (объем эмиссии зарплатных карт – 21 млн. штук), ЗАО «ВТБ 24» (3,4 млн.), ОАО «УРАЛСИБ» (3 млн.), ОАО «Транскредитбанк» (2, 4 млн.), ОАО «Альфа-Банк» (1, 5 млн.). Интересно, что ни один из крупных банков, специализирующихся исключительно на рознице, до сих пор официально не объявлял о запуске зарплатных проектов[40].

Какую бы стратегию розничные банки ни выбрали для достижения устойчивой прибыльности, они должны быть готовы к более жесткой и умной конкуренции в условиях резкого торможения темпов роста доходов и спроса на кредитные и депозитные продукты по сравнению с периодом потребительского бума 2005-2008 годов. Пластиковую карту сейчас имеет почти каждый второй россиянин, и доля владельцев зарплатных карт среди них остается слишком высокой – 89%. Дебетовых карт, открытых по инициативе самого пользователя, пока немного – 12%. При этом наметилась тенденция к увеличению количества владельцев таких карт (рост за 2011 год составил 4 процентных пункта). И наибольший интерес к дебетовым картам на текущий момент проявляют жители средних городов в возрасте от 25 до 34 лет. Кредитками пользуются 8%. Регулярные платежи – вторая по востребованности банковская услуга. Однако россиян, оплачивающих услуги ЖКХ, телефон или штрафы непосредственно в отделении банка, за 2011 год стало меньше на 10 процентных пунктов (п.п.). И основная причина тому – стремительное развитие альтернативных платежных каналов. Так, например, у населения появилась возможность совершать платежи через многофункциональные платежные терминалы или используя дистанционный банкинг.

Кредиты замыкают тройку наиболее востребованных банковских услуг – ими пользуется четверть населения. И большинство заемщиков традиционно предпочитают именно потребительский кредит. Автокредиты имеют 11% заемщиков. В отношении ипотечного кредитования наметилась тенденция к увеличению числа пользователей. Так, например, за 2011 год доля ипотечных заемщиков выросла с 7% до 11%. По мере роста уровня доходов увеличивается и доля тех, кто пользуется автокредитом или ипотекой. Доля заемщиков по потребительским кредитам с ростом благосостояния наоборот сокращается.

Вклад в банке имеет почти каждый пятый, а посещают банковское отделение для осуществления денежного перевода практически каждый десятый. Россиян, не пользующихся никакими банковскими услугами, за 2011 год стало меньше (22% в конце года против 26% – в начале). Сегодня банки меняют свои приоритеты, обращаясь к массовому потребителю. Одни из них рассматривают возможности розничного направления, другие – его развивают. Но для выхода на новых региональных клиентов требуется применять иные подходы к их привлечению, оценке и обслуживанию, поэтому первая задача, которую необходимо решить, – формирование команды специалистов, которые знакомы с технологиями банковского ритейла.

Последние несколько лет банки все активнее начинают работать на массового клиента. Причина такого интереса связана с потребностью в привлечении пассивов с внутреннего рынка. Дело в том, что финансовый кризис привел к тому, что зарубежные финансовые рынки практически не предоставляют такой возможности. Массовая розница позволяет задействовать большое количество каналов продаж: среди них активные – прямые и партнерские продажи, продажи через агентов, а также пассивные – в офисах[40].

Развитие нового направления банковской розницы ставит перед владельцами и руководителями кредитных организаций определенный круг задач. Они, как правило, аналогичны тем, которые решаются при выходе на любой рынок.

В целом решение задач, которые стоят при выходе на массового регионального потребителя имеет множество особенностей, поэтому изначально успех проекта будет зависеть от того, насколько хорошо подготовлены кадры, тем более что возросшая конкуренция на рынке не оставляет право на ошибки. При этом каждый этап продвижения требует определенного набора навыков от конкретного специалиста.

Глава 2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Альфа-Банк»

2.1. Место кредитования населения в системе деятельности банка

Открытое акционерное общество Коммерческий Банк «Альфа-Банк» зарегистрирован Главным управлением Центрального Банка Российской Федерации по г. Москве 03 января 1991 года, регистрационный номер 1326. Среди учредителей и акционеров Банка — предприятия и компании различных отраслей бизнеса. Опыт и знания участников Банка в различных областях экономики способствуют развитию кредитной организации в качестве универсального финансового института, укреплению его позиций на финансовом рынке, сохранению традиционной устойчивости. Альфа-Банк — одна из немногих российских организаций, состав акционеров и высшее руководство которых практически не меняется с момента основания банка.

ОАО «Альфа-Банк» – это универсальный коммерческий банк. В 2012 году ОАО «Альфа-Банк» продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса.

Банковская группа «Альфа-Банк» является одним из самых активных российских банков на мировых рынках капитала. В сентябре 2012 года Банковская группа «Альфа-Банк» выпустила субординированные еврооблигации на сумму 750 млн долларов США со сроком погашения в 2019 году и ставкой купона 7,5% годовых. В августе 2012 года Группа выпустила рублевые облигации номиналом 5 млрд рублей, со сроком обращения 3 года и офертой через полтора года, процентная ставка установлена на уровне 8,6% годовых. В сентябре того же года были размещены рублевые облигации номиналом 10 млрд рублей, сроком обращения 3 года с офертой через год, процентная ставка установлена на уровне 8,45% годовых. В феврале 2013 года Банк выпустил рублевые облигации номиналом 5 млрд. рублей, сроком обращения 3 года, процентная ставка установлена на уровне 8,65% годовых.

ОАО «Альфа-Банк» постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России.

В рамках общей стратегии развития, стратегии индустриализации, ОАО «Альфа-Банк» ставит перед собой следующие основные задачи: развитие региональной дистрибьюторской сети; развитие инновационных банковских продуктов; усовершенствование информационных и банковских технологий; диверсификацию источников финансирования; создание положительной кредитной истории; формирование имиджа банка[42].

Главным отличием Корпоративно-Инвестиционного Банка от многих конкурентов по-прежнему является высокое качество его кредитного портфеля.

Альфа — Банк осуществляет все виды банковских операций, помогая клиентам ориентироваться в мире финансов, эффективно распоряжаться деньгами и обеспечивая удобство банковского обслуживания.

Таблица 2.1

Основные показатели ОАО «Альфа-Банк» 2012-2014гг., тыс.руб.

«Альфа-Банк объявил финансовые итоги деятельности за первое полугодие 2013 года.

Банковская группа «Альфа-Банк», в которую входит ОАО «Альфа-Банк» и его дочерние компании, объявила о результатах своей работы за первое полугодие 2013 года на основе международных стандартов финансовой отчетности (МСФО).

Размер чистой прибыли Банковской группы «Альфа-Банк» составил 479 млн долларов США при рентабельности капитала на уровне 22,1% (за первую половину 2012 года ­- 544 млн долларов США). В то же время операционная прибыль до вычета резервов увеличилась на 43,2% до 1455 млн долларов США(за первую половину 2012 года — 1016 млн долларов США). Совокупный капитал увеличился на 8,6% до 4,5 млрд. долларов США. Уровень достаточности капитала по стандартам Базель I составил 16,3% на 30 июня 2013 года (15,6% на 31 декабря 2012 года) в основном благодаря устойчивому росту нераспределенной прибыли[35].

За отчетный период совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк» незначительно сократились на 1,1% до 45,4 млрд долларов США на 30 июня 2013 года с 45,9 млрд долларов США на конец 2012 года. Совокупная ссудная задолженность корпоративных заемщиков по итогам первого полугодия 2013 года выросла на 2,8% до 27,9 млрд долларов США (27,2 млрд долларов США на конец 2012 года), в то время как портфель кредитов физическим лицам вырос на 9,2% до 5,1 млрд долларов США (4,6 млрд долларов США в 2012 году). Размер провизий под обесценение ссудной задолженности остался на прежнем уровне 1,3 млрд долларов США или 3,9% от кредитного портфеля до вычета резервов. На 30 июня 2013 просроченные кредиты (на 1 и более дней) составили 651 млн долларов США или 2,0% от кредитного портфеля до вычета резервов. Покрытие резервами просроченных кредитов составило 196% по данным на 30 июня 2013 года[35].

Структура пассивов Банковской группы «Альфа-Банк» осталась стабильной — счета корпоративных клиентов, счета розничных клиентов, рыночные и межбанковские заимствования — каждые составили около трети совокупных обязательств. Банковская группа «Альфа-Банк» выпустила в феврале 2013 года рублевые облигации на сумму 5 млрд рублей со срочностью 36 месяцев и ставкой купона 8,65% годовых. В апреле 2013 года банковская группа «Альфа-Банк» разместила свой первый выпуск рублевых еврооблигаций на сумму 10 млрд рублей со срочностью 36 месяцев и ставкой купона 8,63% годовых. В июне 2013 года были погашены среднесрочные еврооблигации номинальным объемом 400 млн долларов США.

По состоянию на 30 июня 2013 года ликвидные средства, а именно наличные денежные средства и их эквиваленты, составили примерно 10% от совокупных активов. В дополнение к этому Банковская группа «Альфа-Банк» держит инвестиционный портфель высоколиквидных долговых бумаг, доступных для продажи, в размере 1,3 млрд долларов США, а также имеет доступ к обеспеченным и необеспеченным займам, предоставляемым Банком России[35].

Банковская группа «Альфа-Банк» поддерживает свою позицию крупнейшего российского частного банка по размеру совокупных активов, совокупному капиталу, размеру депозитов и кредитному портфелю. Доля ОАО «Альфа-Банк» на рынке депозитов до востребования стабильно растет и на 30 июня 2013 года составила 7,0% по управленческим данным и статистике Банка России.

В июле 2013 года агентство Fitch Ratings подтвердило долгосрочный кредитный рейтинг Банковской группы «Альфа-Банк» на уровне «ВВB-», прогноз стабильный. Альфа-Банк остается единственным российским частным банком, получившим инвестиционный рейтинг по версии одного из ведущих международных рейтинговых агентств. В декабре 2012 года агентство Standard & Poor’s повысило кредитный рейтинг до «ВВ+», прогноз стабильный. В апреле 2013 года агентство Moody’s подтвердило кредитный рейтинг на уровне «Ва1», прогноз стабильный[35].

В 2013 году Банк выполнил все стоящие перед ним цели и задачи.

Банк занимает крепкую позицию на рынке, последовательно увеличивая свою долю во всех ключевых направлениях. Банк последовательно реализует стратегию, принятую в прошлом году, и полученные результаты подтверждают правильность выбранного пути.

В рознице в 2013 году Банк прочно закрепился на 2 месте на рынке счетов до востребования, преодолев отметку в 7% доли рынка. Также Банк преодолел планку 5 млн активных клиентов, а общее число клиентов приблизилось к 10 млн. «Альфа-Банк» делает фокус на клиентских впечатлениях – это необходимо для долгосрочного успеха[52].

В 2013 году кредитный портфель Альфа-Банка увеличился за год на 28,5%, в то время как среднерыночный рост составил 20%. Привлечение «до востребования» от корпоративных клиентов выросло на 9% и составило 8,9 млрд долларов США. На 16% выросли чистые комиссионные доходы от расчетного бизнеса. Число клиентов Корпоративно-Инвестиционного Банка достигло 56 тысяч[36].

В 2014 году ОАО «Альфа-Банк» планирует активно расширять и укреплять свои связи с финансовыми институтами, как в России, так и за рубежом.

Среди рисков, присущих деятельности ОАО «Альфа-Банк», наиболее значимыми являются кредитные риски, в основном по операциям с клиентами, а также риски ликвидности и процентные риски. Валютным и ценовым рискам Банк подвержен в меньшей степени в силу относительной сбалансированности валютной позиции и незначительного объема портфеля ценных бумаг[36].

2.2. Оценка кредитного портфеля банка

Кредитная политика приоритетно направлена на решение следующих задач:

1. Внедрение банковской системы управления кредитными рисками, включающей организационное, методическое и инструктивное обеспечение кредитной деятельности, принципы предварительного отбора и классификации кредитных проектов, структурирование кредитов, мониторинг кредитного портфеля.
2. Повышение доходности кредитных операций в рамках задачи оптимального управления кредитными рисками.
3. Приоритетное кредитование физических лиц, предпринимателей без образования юридического лица, предприятий малого бизнеса и торговли в соответствии со стратегией ОАО «Альфа-Банк» на рынке кредитных продуктов.
4. Расширение перечня и лимитов разрешенных кредитных программ, реализуемых через структурные подразделения ОАО «Альфа-Банк» для достижения роста клиентской базы и диверсификации кредитного портфеля.

Среди рисков, присущих деятельности ОАО «Альфа-Банк», наиболее значимыми являются кредитные риски, в основном по операциям с клиентами, а также риски ликвидности и процентные риски. Валютным и ценовым рискам ОАО «Альфа-Банк» подвержен в меньшей степени в силу относительной сбалансированности валютной позиции и незначительного объема портфеля ценных бумаг. В целях защиты ОАО «Альфа-Банк» от возможных потерь в процессе деятельности и минимизации потерь в случае наступления системного кризиса или форс-мажорных обстоятельств, в ОАО «Альфа-Банк» создана и функционирует система оценки, мониторинга и управления рисками, возникающими в процессе работы.

Основными недостатками организации кредитного процесса ОАО «Альфа-Банк» являются: необходимость предоставления в ОАО «Альфа-Банк» достаточно большого пакета документов; длительное время рассмотрения кредитной заявки; учет ограниченного числа денежных доходов, подтвержденных бухгалтерией. По результатам анализа видов кредитов, предоставляемых ОАО «Альфа-Банк» можно сказать, в 2010 году ОАО «Альфа-Банк» существенно расширил перечень кредитных продуктов, предлагаемых населению.

Кредитная политика ОАО «Альфа-Банк» в области кредитования физических лиц разрабатывается с учетом потребностей населения и других объективных факторов, определяющих функционирование коммерческого банка. Традиционно оказываются услуги по кредитованию физических лиц на неотложные нужды, автокредиты, строительство, приобретение и реконструкцию жилья, получение среднего и высшего образования.

Основными недостатками организации кредитного процесса ОАО «Альфа-Банк» являются: необходимость предоставления в ОАО «Альфа-Банк» достаточно большого пакета документов; длительное время рассмотрения кредитной заявки; учет ограниченного числа денежных доходов, подтвержденных бухгалтерией.

Среди отрицательных сторон работы менеджеров филиалов ОАО «Альфа-Банк» с клиентской базой можно выделить следующие:

1. Замедление темпов роста клиентской базы.

Реализация технологии персонального менеджмента ОАО «Альфа-Банк» позволила значительно расширить клиентскую базу филиалов Банка. Однако следует заметить, что в 2012 году по сравнению с 2011 годом темпы роста клиентской базы замедлились. Причиной тому является ограниченность возможностей применения персонального менеджмента «вручную», без привлечения информационных технологий. Решением данной проблемы может быть внедрение CRM-стратегии на базе новейших информационных технологий.

2. Недостаточный уровень профессиональной подготовленности менеджеров по работе с клиентами.

Технология Private Banking появилась в филиалах ОАО «Альфа-Банк» сравнительно недавно и в настоящий момент уровень образованности и профессиональной подготовленности персональных менеджеров недостаточно высок. Устранение данного недостатка можно достичь путем повышения квалификации работников Управления по работе с клиентами филиалов ОАО «Альфа-Банк».

Потребительское кредитование в ОАО «Альфа-Банк» развивается по трем основным направлениям:

• оформление экспресс-кредитов для приобретения различных товаров;
• кредитование туристических поездок;
• выдача кредитов на различные цели: покупка автомобиля, ремонт квартиры, образование и другие.

Рассмотрим динамику потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк». ОАО «Альфа-Банк» предлагает физическим лицам различные кредитные продукты: кредитные карты с льготным периодом кредитования; кредиты на неотложные нужды; инвестиционные продукты; мультивалютные текущие и сберегательные счета; зарплатные проекты для предприятий; овердрафты, ипотечное кредитование.

Проанализируем кредитный портфель за 2010-2012 гг. ОАО «Альфа-Банк». Динамика кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк» представлена в таблице 2.1.

Таблица 2.1. Динамика кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк» 2010-2012 гг., тыс.руб.

Исходя из данных таблицы 2.1, можно сделать вывод о том, что наблюдается стабильный рост кредитного портфеля банка. В 2011 году произошло увеличение ссудной задолженности на 50,6% по сравнению с 2010 годом, в 2012 – на 19,3% по сравнению с 2011 годом, что свидетельствует о грамотной кредитной политике банка, нацеленной на расширенное предложение кредитных ресурсов различной категории заемщиков.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля физических лиц по видам размещаемых кредитов (таблица 2.3).

Таблица 2.3. Динамика кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк» 2010-2012гг., тыс.руб., %.

Как видно из таблицы 2.3 в целом кредитный портфель в 2012 г. увеличился на 6 160 083 тыс. руб., что составляет 122,24% по сравнению с 2010 г.

В настоящее время наблюдается рост количества выдаваемых кредитов населению (таблица 2.3). В 2012 году благодаря эффективной кредитной политике ОАО «Альфа-Банк» потребительское кредитование увеличилось на 4 143 826 тыс.руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 23,74 %.

Повысился удельный вес кредитного портфеля по кредитным картам в 2012 г. по сравнению с 2010 г. на 2,48% , что составляет 4 786 327 тыс. руб., это обусловлено сотрудничеством банка с различными корпорациями такими как МТС, Lufthansa, Аэрофлот, Stockmann и др. Кредитный портфель по ипотечному кредиту в отчетном году по сравнению с базисным снизился на 26 369 тыс. руб. Что касается остальных кредитных портфелей, то в рассматриваемом периоде существенного роста или спада не наблюдается.

Более наглядно процентные соотношения в кредитном портфеле представлены на рисунке 2.3.

В 2012 г. в портфеле значительную долю занимают потребительские кредиты (53,53 %) и кредитные карты — 43,68 %. Оставшаяся часть поделена на ипотеку (1,41%) , кредиты сотрудникам (0,06%) и овердрафты (0,03%) .

Таким образом, можно сделать вывод, основным направлением ОАО «Альфа-Банк» в сфере предоставления банковских услуг в 2012 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов.

---

Страницы:   1   2   3   4

---