Современная практика и направления развития кредитования населения коммерческими банками. Часть 4.

---

Страницы:   1   2   3   4

---

3.2. Внедрение новых продуктов кредитования физических лиц

Как показал анализ, ОАО «Альфа-Банк» достаточно диверсифицировал ипотечные программы, выделив при этом несколько целевых аудиторий.

1. Считаем, что исходя из актуальности жилищного вопроса, банку можно ввести еще одну ипотечную программу, ориентированную на социальный слой населения, а именно на молодых учителей посредством участия в государственном социальном проекте «Ипотека для молодых учителей».

Обоснуем данное решение.

Многим известно, что в системе кредитования существует, так называемая группа риска. Банки очень неохотно предоставляют займы людям из этой группы. К сожалению, учителя относятся именно к этой группе, так как заработная плата находится на очень низком уровне, к тому же, она достаточно нестабильна.

Для российских преподавателей единственным шансом улучшить свои жилищные условия становится «льготная ипотека для учителей». Эта программа позволит получить ипотечный кредит на особых условиях, с низкими процентными ставками и минимальным первым взносом, а в некоторых случаях и без него.

Так, в 2011 году в силу вступил государственный социальный проект «Ипотека для молодых учителей». Единственным ограничением для вступления в эту программу является возраст преподавателя: он не должен превышать 35 лет. Данная программа единственная, имеющая минимум ограничений и не зависящая от заработной платы.

Предполагается, что молодой преподаватель, который имеет возможность оплатить 10% от стоимости жилья (в том числе за счет бюджетной субсидии для оплаты первоначальных взносов по ипотечным кредитам), может рассчитывать на государственную поддержку по этой программе. Ему будет начислена минимальная ставка для погашения ипотечного кредита – 8,5%.

«Ипотеку для молодых учителей» могут получить педагоги государственных и муниципальных школ имеющие педагогический стаж не менее 1 года, в возрасте до 35 лет. Среди условий предоставления ипотеки молодым учителям: наличие рекомендаций с основного места работы, отсутствие взысканий по выполнению профессиональных обязанностей, обязательство работать в системе образования не менее 5 лет.

Программа помощи учителям имеет два главных преимущества:

Нуждающиеся граждане обеспечиваются жильем;

Повышение престижности профессии преподаватель.

Расчет максимального размера бюджетной субсидии для оплаты первоначального взноса рассчитывается следующим образом:

Расчетный размер ипотечного кредита = норма площади жилья*Стоимость 1 кв.м. по Минрегиону

Бюджетная субсидия = 20% от суммы ипотечного кредита.

Таблица 3.3. Расчет максимального размера бюджетной субсидии для оплаты первоначального взноса в Рязанской области, кв.м., тыс.руб.

 

Фактический размер бюджетной субсидии будет рассчитываться исходя из фактической суммы ипотечного кредита и не может быть больше максимального размера субсидии. В случае если общая площадь и стоимость 1 кв.м. приобретаемого жилья будут больше расчетных, необходимо привлечение собственных средств.

В Рязанской области предполагается получение молодым учителям ипотечного кредита в банке под максимально 11% годовых (т.е. бюджетная субсидия на финансирование ставки по кредиту не может превышать 2,5% годовых) на срок до 25 лет.

Таблица 3.4. Расчет субсидирования процентной ставки по ипотечному кредиту, тыс.руб.

 

Таким образом, банк в случае реализации программы с государственной поддержкой молодых учителей по среднерыночной процентной ставке (согласно проведенному исследованию во второй главе данной работы) обеспечивает увеличение объема своей выручки. Ожидаемые объемы размещения под данную программу составят 20 млрд.руб. на 2014 год (аналогично первоначальному объему по программе с государственной поддержкой «Военная ипотека»).

Кроме того, заемщику придется оплачивать оценку имущества, медицинское обследование, оформление закладной (но данные суммы не являются доходом банка).

В качестве перспектив развития данной программы проведем аналогию с реализацией ипотечной программы «Военная ипотека», которая на данный момент, по оценке высшего менеджмента банка, является лучшим предложением для военнослужащих на российском рынке.

В рамках рассматриваемой программы в некоторых регионах начали возводить целые жилые комплексы для преподавателей и других социальных работников:

1.1. Региональный социальный проект «Дом для учителя».

Это уникальная программа, в рамках которой планируется строительство новых школ с жилыми комплексами для учителей. Здесь решается сразу две проблемы:

Нехватка общеобразовательных школ в некоторых регионах;

Нежелание учителей ехать преподавать в отдаленные районы, без предоставления жилья.

В случае увольнения, предоставленное благоустроенное жилье будет переходить другому учителю.

1.2. Государственная социальная программа «Учительский дом».

В рамках этой программы власти планируют решать вопросы строительства кооперативного жилья для преподавателей.

Покажем основные параметры ипотечной программы «Ипотека для молодых учителей» с точки зрения заемщика:

• процентная ставка по кредиту – 8,5%;
• минимальная сумма кредита — от 500 тыс.руб.
• максимальный срок кредита – 50 лет.
• кредит предоставляется для покупки квартиры на вторичном рынке жилья или в новостройке, для постройки собственного дома;
• минимальный размер первоначального взноса 10%;
• без комиссий за оформление и выдачу кредита;
• процентные ставки на выбор фиксированные, переменные или комбинированные;
• погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами;
• досрочное погашение кредита с первого месяца без комиссий и штрафов.

2. Еще одно достаточно интересное, на наш взгляд, направление ипотечных программ – партнерские программы, которые предполагают специальные условия кредитования объектов ипотеки при взаимодействии с конкретными успешными компаниями-застройщиками.

Например, совместная ипотечная ОАО «Альфа-Банк» и ГК «Мортон» программа с уникальными условиями кредитования: для клиентов компании «Мортон» ставка по кредиту на приобретение квартир в застраиваемом микрорайоне будет снижена на 3,65% от обычной ставки по существующим программам банка. Акция будет действовать с 01 мая по 31 июля 2014 г.

Покупателю впервые предложены небольшие по метражу одно- и двухкомнатные квартиры в малоквартирных домах европейского стиля и качества в пределах до 15 км от Москвы, по цене ниже стоимости квартиры в стандартном высотном доме спального района любого города ближнего Подмосковья.

Преимущество проекта — симбиоз городского и загородного стилей жизни: крайне низкая плотность застройки и невысокая этажность зданий обеспечивают хорошую инсоляцию и максимально высокий уровень комфорта. В рамках проекта на участке 30 Га будет построено порядка 100 2-3 этажных домов нескольких типов на 8, 12, 16, 20, 30 и 40 квартир площадью от 33 до 58 кв. м в каждом.

Программа разработана с учетом потребностей всех групп потенциальных заемщиков и способна привлечь большой интерес к району со стороны покупателей, решающих улучшить свои жилищные условия.

Срок кредитования составит до 25 лет при первоначальном взносе от 20%; банк будет рассматривать до 2 созаемщиков, что значительно повышает вероятность получения кредита, а доход заемщик сможет подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ или справкой по форме банка. При этом срок рассмотрения заявки составит 1 неделю.

Таким образом, с начала мая будущего года для всех покупателей квартир в малоэтажном микрорайоне будет доступна ипотека с первоначальным взносом от 20% и ставкой по кредиту 9,5% годовых в рублях до регистрации права собственности. После регистрации права собственности процентная ставка пересчитывается.

Минимальный ежемесячный платеж по ипотечному кредиту при покупке однокомнатной квартиры составит менее 15 000 рублей.

Представим предварительный список потенциальных партнеров по данной программе для ОАО «Альфа-Банк»:

• Компания «МИЭЛЬ» (срок действия преференций — бессрочно);
• EST-A-TET (срок действия преференций — бессрочно);
• ГК «Мортон» (срок действия преференций — бессрочно);
• ООО «ИНКОМ-Недвижимость» (срок действия преференций — бессрочно);
• ГК ПИК (срок действия преференций — бессрочно);
• КТ «СУ-155» и Компания» (срок действия преференций — бессрочно);
• Группа «НДВ-Недвижимость» (срок действия преференций — бессрочно);
• Ренова Строй Групп (срок действия преференций — бессрочно);
• ООО «Проектсервис» (срок действия преференций — бессрочно).

Рассмотрим предполагаемые параметры данной ипотечной программы:

Кредит выдается для покупки квартиры как на вторичном рынке жилья, так и на этапе строительства.

Способ реализации: договор долевого участия, ЖСК, предварительный договор.

Сумма кредита: от 300 000 рублей, до 10 000 000 рублей — г. Москва, г. Санкт-Петербург, до 5 000 000 рублей иные регионы.

Срок кредитования: от 1 года до 25 лет.

Созаемщики: максимум — 3 созаемщика, включая основного (созаемщиками могут выступать только близкие родственники).

Размер первоначального взноса, 20-80% от стоимости жилья.

Комиссия за выдачу кредита отсутствует.

Таблица 3.5. Процентные ставки по ипотечной программе взаимодействия с застройщиками, %.

 

Комиссии при обслуживании кредита: комиссия за оформление документов при снижении процентной ставки после окончания строительства, регистрации права собственности и ипотеки — 5000 руб. (включая НДС).

Процентная ставка:

Обеспечение: залог прав требования (до регистрации права собственности); ипотека приобретаемой квартиры (после регистрации права собственности).

3. Введение ипотечной программы – «Обратная ипотека».

Для начала попробуем разобраться, что собой представляет «обратная ипотека», как особый вид кредитования.

Основной принцип такого вида кредитования заключается в следующем – чем старше по возрасту владелец жилья и чем больше стоимость квартиры, где человек проживает, тем большую сумму кредита по обратной ипотеке он может взять. Такой вид кредитования был «изобретен» в 90-х годах в США и с большим успехом распространился по всему миру, в том числе и в России.

Основной целью «обратной ипотеки» является возможность для государства разморозить средства, которые вложены гражданами в собственное жилье и не приносят никаких дивидендов. Польза от обратной ипотеки очевидна и для самих владельцев жилья. Ставки по обратной ипотеке (9% годовых) значительно ниже обычных рыночных ипотечных программ, которые сейчас предлагают банки (классический вариант – 12,2%).

Согласно статистике, на сегодняшний день в России около 65% населения страны в возрасте старше 45 лет имеют жилье в единоличной собственности или на равных долях с другими членами семьи. Программы обратной ипотеки для пенсионеров, принятые в разных регионах России, позволяют людям пенсионного возраста улучшать свои условия проживания и свое материальное положение за счет уже имеющегося у них в наличии жилья.

При этом право на пожизненное владение жильем сохраняется, даже если сумма ипотеки вместе с процентами превышает стоимость квартиры или дома, в котором человек взявший ипотеку живет. Кредиторам (банковским учреждениям) остается только ждать естественной смерти заемщика, чтобы затем продать жилье.

Естественно, что условиями такой ипотечной программы не совсем довольны потенциальные молодые наследники жилья своих престарелых родственников. Пожилые люди часто оформляют обратную ипотеку, чтобы получить деньги на лечение, на отдых в санаториях, одним словом, на «маленькие радости жизни». Деньги предоставляются, как говорится, здесь и сейчас, а возвращаются кредиторам после кончины человека, что очень выгодно для людей в пожилом возрасте.

Родственники пожилых людей, заинтересованные в своем праве на наследование жилья, могут досрочно погасить кредит банку на любом этапе кредитования. Если сумма ипотечного кредита меньше рыночной стоимости жилья, то после смерти владельца жилья наследники получают часть суммы от продажи квартиры, оставшуюся после погашения долга и процентов по «обратной ипотеке».

АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов) дает пожилым гражданам России некоторые рекомендации, как следует «проживать» свою ипотеку:

1) Лучше всего оформлять обратную ипотеку в возрасте после 68 лет. До указанного возраста многие пенсионеры сохраняют хорошее здоровье и работоспособность. Поэтому после выхода на пенсию их доходы возрастают и часто превышают даже доходы более молодых работающих граждан.

После 68 лет уже практически никто из пенсионеров не работает, поэтому доход людей резко падает, а расходы на лечение возрастают. Именно в таком возрасте не помешает материальная «помощь», предлагаемая по условиям обратной ипотеки.

2) «Проживать» свою собственность в виде жилья пенсионеры могут двумя выгодными способами. Можно сразу получить единую сумму ипотечного кредита в размере 60% от стоимости имеющегося жилья или оформить кредит с ежемесячными выплатами на такую же сумму на период до десяти лет.

Второй способ более привлекателен для пенсионеров, так как дает возможность безбедно жить в течение 10 лет. Однако некоторым пенсионерам требуется разовая выплата кредита сразу всей суммой на дорогостоящую операцию или на другие нужды. Но такие ситуации с разовыми выплатами по обратной ипотеке должны контролироваться работниками социальных служб, чтобы «добротой» стареньких бабушек и дедушек не пользовались нечестные родственники.

Для разных регионов России суммы ежемесячных выплат по обратной ипотеке для пенсионеров разные, так как стоимость жилья резко отличается по областям страны. Например, московские пенсионеры, проживающие в двухкомнатной квартире, могут рассчитывать на ежемесячную сумму выплат в среднем в 35-40 тысяч рублей, что является существенной прибавкой к пенсии.

Ведь в настоящее время средняя пенсия по Московской области составляет 9 414 рублей (по данным ПФР). Естественно, что для пенсионеров из отдаленных регионов России суммы кредитов по обратной ипотеке в расчете на ежемесячные выплаты будут значительно меньше, ведь стоимость их жилья гораздо меньше стоимости таких же по кубатуре квартир в Москве.

В настоящее время данная ипотечная программа продолжает работать в пилотном режиме, постоянно совершенствуясь.

Пилотная программа «обратной ипотеки» запущена АИЖК в конце 2011 года. Следует напомнить, что в настоящий момент времени по регионам страны у этого агентства имеется небольшое количество партнеров.

Параметры «Обратной» ипотеки:

1. Ипотека выдается под проценты, которые не превышают 9% годовых.
2. Залоговая квартира должна располагаться в доме, этажность которого не менее 4-х этажей.
3. Не рассматриваются как залоговые, квартиры с газовыми колонками и расположенные в домах, идущих под снос.
4. Не рассматриваются варианты с частью квартир, находящихся в собственности.
5. Заемщику необходимо оформлять страховку на жилье от рисков его повреждения или разрушения.

Приведем пример расчета по обратной ипотеке при следующих условиях: Оценочная стоимость квартиры по обратной ипотеке составляет 3 млн.руб. Единовременно банк дает по ней 60% от оценочной стоимости. Процентная ставка по кредиту – 9% годовых. Комиссии: 0,5% — единовременно при выдаче кредита (оценка), 0,5% в год – страхование и банковское обслуживание. Ежемесячная капитализация сумм.

Таким образом, указанная ипотечная программа оживит рынок ипотеки:

1. Улучшится качество рынка недвижимости, так как количество объектов купли-продажи резко возрастет.
2. «Прозрачность» рынка недвижимости улучшится за счет исчезновения формирований «черной ренты».
3. Финансовые возможности пенсионеров возрастут, как и значительно увеличится их потребительский спрос. Уровень жизни пенсионеров приблизится к европейскому.
4. Возрастет качество медицинских услуг для людей пенсионного возраста.
5. Увеличится продолжительность жизни пенсионеров, так как возникнут организации по патронажной помощи старикам, как альтернатива нынешним социальным службам.

Кроме того, одна из новых услуг, которые можно предложить ОАО «Альфа-Банк», это использование зарплатных проектов Visa.

Именно карточное кредитование, по прогнозам экспертов, станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты.

Популярность банковских услуг растет. И наиболее востребованными остаются пластиковые карты и регулярные платежи (оплата ЖКХ, телефона, штрафов и др.). При этом интерес к пластику со стороны населения уверенно увеличивается, а совершать платежи в банковском отделении россияне стали значительно меньше.

Заключение

ОАО «Альфа-Банк» является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Традиционно оказываются услуги по кредитованию физических лиц на неотложные нужды, автокредиты, строительство, приобретение и реконструкцию жилья, получение среднего и высшего образования.

Как показали исследования, проведенные в дипломной работе, кредитную политику банка можно определить как стратегию и тактику банка в части организации кредитного процесса. Целью разработки банком кредитной политики является регулирование, управление и рациональная организация взаимоотношений между банком и его клиентами по поводу возвратного движения денежных средств.

Проанализирована организация процесса потребительского кредитования на примере ОАО «Альфа-Банк».

Среди слабых сторон ОАО «Альфа-Банк» можно выделить то, что в некоторых отделах присутствует незначительная стагнация по отношению к внедряемым инновациям и низкая заинтересованность рядовых сотрудников в развитии Банка.

Основными недостатками ОАО «Альфа-Банк» являются: необходимость предоставления в Банк достаточно большого пакета документов; длительное время рассмотрения кредитной заявки; учет ограниченного числа денежных доходов, подтвержденных бухгалтерией.

Среди отрицательных сторон работы менеджеров ОАО «Альфа-Банк» с клиентской базой можно выделить следующие: замедление темпов роста клиентской базы, недостаточный уровень профессиональной подготовленности менеджеров по работе с клиентами.

В ОАО «Альфа-Банк» проводится достаточно полная работа с управлением банковскими рисками. Однако можно наметить ряд предложений по совершенствованию информационной безопасности Банка.

Считаю, что ОАО «Альфа-Банк» следует не останавливаться на достигнутых результатах применения технологии персонального менеджмента, а постоянно совершенствовать ее и развивать.

Таким образом, проведенный анализ и выявленные при этом узкие места организации и управления кредитной работой в ОАО «Альфа-Банк» свидетельствует о необходимости разработки проекта мероприятий по совершенствованию управления кредитной работой в банке:

1. Предлагаемые мероприятия по улучшению работы с клиентами в филиальной сети ОАО «Альфа-Банк»:

• повышение уровня образования персональных менеджеров;
• расширение полномочий сотрудников по работе с клиентами;
• разработка единой базы по обслуживанию клиентов в банке;
• разработка новой схемы взаимодействия с клиентами на базе технологии персонального менеджмента – CRM-стратегии.

2. Предлагаемые пути управления риском кредитного портфеля в филиалах ОАО «Альфа-Банк»:

• определение и адекватная оценка факторов, влияющих на уровень кредитного риска;
• классификация кредитного портфеля по группам риска;
• оптимизация кредита с точки зрения кредитных рисков, состава клиентов и структуры кредитов;
• определение кредитоспособности заемщика и возможного изменения его финансового положения с целью прогнозирования кредитного риска;
• раннее выявление проблемных кредитов;
• разработка кредитной политики банка и её корректировка на основе проведенного анализа качества кредитного портфеля.

3. Для обеспечения возврата кредитов ОАО «Альфа-Банк» предлагается использовать все способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные действующим законодательством: неустойка; залог; удержание имущества должника; поручительство; банковская гарантия; задаток и другие способы, не предусмотренные законом, но не противоречащие принципам гражданского законодательства. Для совершенствования кредитной работы ОАО «Альфа-Банк» предлагается форма возврата кредитов – продажа долгов с дисконтом. Преимущества продажи долгов с дисконтом состоят в том, что ускоряется оборот капитала, сокращается потребность в кредитных ресурсах, снижаются риски, связанные с безвозвратной потерей долгов, и улучшаются показатели ликвидности баланса.
4. В ходе сравнительного анализа методов оценки заемщиков ОАО «Альфа-Банк» предлагается в отличие от действующей практики (метод экспертных оценок кредитного работника) банка использовать балльную методику оценки кредитоспособности индивидуальных клиентов. Несмотря на имеющие место трудности, возрастающая доступность кредитов, обусловленная применением скоринговых моделей, позволит ОАО «Альфа-Банк» выйти на новый уровень в обслуживании потребительского кредитования.
5. Для достижения стратегических целей ОАО «Альфа-Банк» разрабатываются тактические мероприятия, которые предлагается отразить в Программе по развитию клиентской базы, что, в свою очередь, позволит выйти Банку на новый уровень развития и получить дополнительную прибыль.

Стратегия развития розничного бизнеса ОАО «Альфа-Банк» предполагает две основные стратегии: экономия на издержках или контроль качества. Обе эти стратегии развития розницы предполагают более глубокую проработку текущего состояния розничного бизнеса и прогнозируемых результатов, то есть вопросов, которые решает такое направление, как бизнес-планирование деятельности.

Считаю, что в качестве эталонной стратегии можно было бы использовать стратегию проникновения на рынок, а в качестве конкурентной стратегии – стратегию дифференциации.

Рекомендую в ОАО «Альфа-Банк» активно обращаться к построению клиентоориентированной модели работы. В частности, формируя продуктовые предложения для подавляющего большинства клиентов, не являющихся продвинутыми пользователями финансовых услуг, предлагаем придерживаться следующих правил:

линейка продуктов банка должна быть простой и понятной и с точки зрения изложения условий продуктов, и с точки зрения логики формирования самой линейки;

условия по разным продуктам должны быть унифицированы для упрощения восприятия и процесса выбора;

система продаж должна основываться на «образовательной» функции – объяснении клиентам не только условий продуктов, но и того, какие потребности клиентов банковские продукты решают;

наиболее «быстрые» с точки зрения потенциальных продаж пакеты – пакеты, объединяющие карты и депозиты или карты и кредиты.

Для группы продвинутых потребителей продуктовая политика банка должна строиться на других принципах. В частности, рекомендовала бы:

— создание специальных продуктов для этой группы потребителей, основанных на системе условий, которые способны гибко «настраиваться» на нужды продвинутого вкладчика;

— создание более сложного функционала управления денежными потоками.

Для управления стратегией развития банка, предлагаю разработать комплекс маркетинговых мероприятий. В основном это будут мероприятия, направленные на продвижение банковских услуг, привлечение клиентов с помощью сети Интернет и разработку системы скидок.

Определена эффективность предложенных мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО «Альфа-Банк».

Представляется, что внедрение данных мероприятий в деятельность всех отделов ОАО «Альфа-Банк» усовершенствует его работу в области кредитной деятельности.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 года) (изм. от 30.12.2008 N 7-ФКЗ), Ст. 445.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994 г.) (изм. от 11 февраля 2013 г. № 8-ФЗ)
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» (изм. и доп., вступающими в силу с 27.01.2013)
4. Положение Банка России от 16.12.2003г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» (изм. от 05.03. 2009 г. № 2194-У)
5. Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И (ред. от 25.10.2013) «Об обязательных нормативах банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104).
6. Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 25.10.2013) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774).
7. Аксененко Р. Банковский кредит – вещь доступная/ Аксененко Р.// Банковское дело. – 2010. – №22
8. Банковское дело. / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2013.
9. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 2010, с. 532.
10. Банковские операции: Учебное пособие. Виноградова Т.Н. – Ростов: Феникс, 2008 – 79с
11. Бахшиян А. К. Механизмы оценки и повышения качества банковских услуг в розничном кредитовании: теоретические и методические аспекты: Автореф. дис. … канд. экон. наук. — Москва: Академия труда и социальных отношений, 2010, с. 12-13.
12. Банковские операции: учебник для вузов / под ред. проф. М.Х. Лапидуса. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010, с. 301.
13. Виленский П.Л., Лившиц В.Н., Смоляк С. Оценка эффективности инвестиционных проектов: теория и практика.- М.: Дело, 2012.-с.1104
14. Гаджиева В.А. Инвестиционная стратегия организации,-М., 2013
15. Коробова Г.Г., Коробов Ю.И., Евдокимов В.Э. «Банковские операции: учебное пособие».-М., 2009
16. Костюченко Н. С. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. — СПб.: ИТД «Скифия», 2010.
17. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки / О. И. Лаврушин. — Москва.: Финансы и статистика, 2013. — 590с.
18. Литвинов Е. О. Приоритеты и инструменты розничного кредитования в России: Дис. канд. экон. наук. — Волгоград: Волгоградский гос. ун-т, 2008.
19. Банковское дело: учебник / под ред. Д. Д. Москвиной. — М.: Экономистъ, 2009, с. 683.
20. Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции: учебник. — М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2012
21. Попова А. А. Розничная банковская деятельность и стратегии ее развития в России: Автореф. дис. . канд. экон. наук. — Саратов: Саратовский гос. соц.-экон. ун-т, 2011.
22. Смагин Г. Г. Экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц и предупреждение его криминализации: Дис. … канд. экон. наук. – Москва: Московский ун-т МВД России, 2009.
23. Тележников П. А. Развитие форм кредитования физических лиц российскими коммерческими банками: Дис. канд. экон. наук. – Москва: Московский гос. соц. ун-т, 2011, с. 12–21.
24. Трускова Л. В. Финансы и кредит. -Ростов н/Д: Феникс, 2011.
25. Тавасиев A. M., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. A. M. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2013.
26. Финансы, денежное обращение и кредит. / Под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова. – М.: Проспект, 2009, с. 329-331.
27. Усачев С. Кредитоспособность заемщика – основа для управления кредитным риском // Аналитический банковский журнал. 2010. № 5, с. 38.
28. Устойчивость банковской системы России в условиях экономических кризисов: монография / под ред. Ю.А.Соколова., авторский коллектив: Л.Т. Литвененко, Н.Н. Мартыненко, О.М. Маркова, Н.П. Нишатов, А.Б. Басс, Н.В. Сергеева, Д.П. Удалищев, Ю.М. Ляльков, С.Ю. Осипов, Е.Е. Лялькова, Е.Ю. Лялькова — Саратов: Научная книга, 2013.- 372с.
29. Финансы и кредит. / Под ред. А. М.Ковалевой. — М.: Финансы и статистика, 2011, с. 366.
30. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / под ред. Л.А. Дробозиной. — М.: Финансы: ЮНИТИ. – 2011, с. 345.
31. Мир словарей. // http://www.mirslo-com
32. Зарубежный опыт потребительского кредитования http://kredit-vbanke.ru/article/zarubezhnyi-opyt-potrebitelskogo-kreditovaniya
33. Статья: кризис ипотечного кредитования: зарубежные страны и Россия (Саркисянц А.) // http://www.lawmix.ru/bux/4925//
34. Статья: Анализ тенденций рынка розничного кредитования
    http://bankir.ru/tehnologii/s/analiz-tendentsii-rynka-roznichnogo- kreditovaniya-10001302/

35. http://banki.ru
36. Исследование рынка потребительского кредитования. http://www.rb.ru/article/drg-issledovanie-rynka-potrebitelskogo-kreditovaniya /6924234.html
37. Итоги кредитования в 2012 г. // http://www.kredit123.ru/news/retail-lending-results-1257.htm
38. ЦБ объявил войну потребительскому кредитованию. // http://lenta. ru/news/2012/09/26/potreb/
39. http://www.forbes.ru/finansy/regulirovanie/248300-razoritelnyi-protsent-kakie-banki-na-rynke-potrebitelskogo-kreditovaniy
40. Сущность потребительского кредита. / / Кредиты.Ру – все о кредитовании в России. // http://www.credits. ru/ publication/1180
41. Финансовые результаты группы «Альфа-Банк» http://www.bankinform.ru/news/SingleNews.aspx?newsid=60031
42. www.alfabank.ru
43. http://www.cbr.ru

---

Страницы:   1   2   3   4

---