Риски и страхование в социально-культурном сервисе и туризме на примере страховой компании «Согласие». Часть 2.

---

Страницы:   1   2   3   4   5

---

1.3. Механизм правового регулирования страхования в туристской деятельности

Страхование туристов — страхование, обеспечивающее страховую защиту граждан на время их отдыха. Страхование туристов может включать:

• страхование туристического имущества;
• страхование жизни и здоровья туристов. Отметим, что под страхованием жизни и здоровья туристов следует понимать страхование, которое предусматривает выплату определенных денежных сумм при расстройстве здоровья или смерти застрахованных лиц во время путешествия вследствие несчастных случаев и других оговоренных в договоре событий.
• страхование на случай плохой погоды во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе.

Срок действия страхования туристов — с момента выезда застрахованных лиц (или выноса их имущества с постоянного места жительства) до момента их возвращения обратно, но в пределах сроков, установленных в договоре страхования.

К существенным условиям договора о реализации туристского продукта, с учётом внесённых изменений в законодательство, отнесена информация о способах связи с туроператором (номера телефонов, факсов, адрес сайта в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», адрес электронной почты). При заключении договора о реализации туристского продукта в сфере выездного туризма исполнитель обязан проинформировать в письменной форме заказчика туристского продукта:

• о членстве туроператора, осуществляющего деятельность в сфере выездного туризма, в объединении туроператоров в сфере выездного туризма;
• о возможности туриста обратиться за оказанием экстренной помощи с указанием сведений об объединении туроператоров в сфере выездного туризма и о способах связи с ним (номеров телефонов, факсов, адреса электронной почты и других сведений);
• о переходе к объединению туроператоров в сфере выездного туризма принадлежащего туристу права требования о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора к страховщику либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии в пределах суммы расходов, понесенных объединением туроператоров в сфере выездного туризма при оказании экстренной помощи туристу.

Турист, отказавшийся от экстренной помощи, оказываемой объединением туроператоров в сфере выездного туризма за счет средств компенсационного фонда, а равно и турист, получивший такую помощь, не лишается права обратиться с требованием о возмещении реального ущерба к указанным туроператору или страховщику (гаранту).

В настоящее время большинство туристских регионов оказывают платные медицинские услуги, поэтому туристам необходима страховая защита (страхование медицинских и прочих рисков). Медицинское страхование гарантирует туристу предоставление медицинских услуг практически в любом уголке мира.

Основные российские документы, регламентирующие страхование туристов их имущества и деятельности в сфере предоставления туристских услуг, следующие:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Глава 48).
2. Воздушный кодекс Российской Федерации.
3. Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации.
4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
5. Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
6. Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ.

Основные положения по страхованию туристов определены статьей 17 Федерального закона от 24.11.1996 г. N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (далее — Закон N 132-ФЗ). Согласно указанной статье Закона N 132-ФЗ в случае если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплатымедицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, то туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий. Следует иметь в виду, что эти виды страхования являются обязательными. Дополнительными (добровольными) видами страхования могут быть:

• страхование расходов вследствие отмены поездки за границу (страхование от невыезда),
• страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся активными видами спорта,
• страхование персональной гражданской ответственности выезжающих за рубеж и другие виды страхования.

При этом следует учитывать, что обязательным является страхование пассажиров на транспорте и оно осуществляется автоматически, без согласования туристов. Во время поездки российский турист также автоматически страхуется от несчастных случаев, на любом виде транспорта, которые могут произойти во время поездки.

Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» страхование является основным способом обеспечения безопасности туристов за границей. Существует два вида страхового возмещения туристических рисков:

• Компенсационное (турист, самостоятельно оплачивает все расходы, затем, по возвращении в страну предъявляет отчетную документацию страховщику, который, в свою очередь, компенсирует все подтвержденные затраты). Такая форма страхования подразумевает, что у застрахованного лица имеются личные средства на все непредвиденные случаи; разумеется, это не всегда так.
• Сервисное (компания-страховщик заключает договоры с зарубежными страховыми компаниями, специализирующимися на поддержке туристов и компенсирует затраты, возникшие по страховому случаю, напрямую). Очевидно, что подобный вид страхования гораздо удобнее для туриста, которому достаточно позвонить по телефону, указанному в страховом полисе, и получить необходимую помощь в пределах страховой суммы.
• Основные слагаемые стоимости страхового полиса — это:
• Длительность поездки;
• Территория действия полиса (т.е. страна, на территории которой полис будет действовать);
• Возраст застрахованного лица, если речь идет о медицинской страховке (для детей и пожилых людей тарифы обычно выше).

На стоимость полиса также влияет набор рисков и размер страховой суммы. Страховые компании обычно предлагают стандартные программы страхования туристов, но при этом некоторые из них предоставляют возможность включения в полис дополнительных рисков или условий. Кроме того, распространенный вариант комплексного предложения от страховщиков — поддержка обязательной страховки дополнительной, например, дополнением медицинского полиса страхования от несчастного случая.

По рисковым видам страхования за основу нетто-ставки принимается убыточность страховой суммы. Это экономический показатель, который рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение между объемом страховых выплат и совокупной суммой по данному виду страхования.

Количественно убыточность страховой суммы (Y_CC) определяется выражением:

Y_CC = (C_ВЫПi × Ч_B) / (C_Ci × К_Д)       (1.1)

где Y_CC — убыточность страховой суммы;

C_ВЫПi — средняя выплата по одному договору;

Ч_B — число произведенных выплат;

C_Ci — средняя страховая сумма по одному договору;

К_Д — количество действующих договоров.

Числитель в данном выражении представляет собой объем страховых выплат, знаменатель – совокупную страховую сумму.

По накопительным видам страхования для расчета нетто-ставок используются статистические показатели продолжительности жизни и смертности населения по разным причинам с учетом социально-демографических и территориальных данных.

Определение страхового тарифа производится с помощью теории актуарных расчетов (сочетания математических методов, применяемых в статистике, теории вероятностей и финансовых исчислений с учетом социально-демографических, территориальных и других факторов).

Значение актуарных расчетов тарифов определяется тем, что страховщик, как правило, проводит различные виды страхования, требующие адекватного математического измерения.

Причем при исчислении страховых взносов и выплат их размеры должны варьироваться в различных иерархических структурах (в целом, по отдельным регионам, районам, поселкам, турфирмам) с разными условиями рисковых ситуаций во времени и пространстве. Поэтому вопросы актуарных расчетов занимают центральное место в деятельности любого страховщика.

Особенности актуарных расчетов при страховании туристов выражаются в специфике исчисления страхового тарифа, который при добровольном страховании туристов определяется страховщиком на основе совокупности объектов страхования: личного, имущественного и страхования ответственности, требующих адекватного математического измерения взятых по договорам обязательств.

Существенное значение при проведении актуарных расчетов страхования туристов имеет то обстоятельство, что под понятием «страхование туристов» подразумеваются массовые рисковые виды страхования, характеризующиеся, с одной стороны, однородностью страховых событий с незначительными разбросами в величине наносимого ущерба при наступлении страховых случаев (несчастных случаев, болезней, потери, пропажи, затопления личного имущества и др.), а с другой – аномальными (катастрофическими) случаями (смерть отдельного туриста и массовая гибель).

В первом случае расчет страхового тарифа ведется без рисковой надбавки, а во втором – с рисковой надбавкой. При этом возможны два варианта расчетов рисковой надбавки:

• по одному виду страхования или страховому случаю (личное страхование, смерть (гибель) туриста);
• по нескольким видам и страховым рискам (личное и имущественное страхование, гибель туриста, уничтожение, затопление, повреждение, кража имущества и т. п.).

Оба варианта требуют, как правило, передачи большей части риска в перестрахование зарубежному партнеру или сервисной компании-ассистанс.

Особенность актуарных расчетов тарифов при страховании туристов состоит также в том, что в них широко используется статистика, которая представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных операций, стоимостных показателей, характеризующих то или иное страховое событие. При этом, чем больше число объектов наблюдения, тем точнее оценка вероятности наступления того или иного страхового случая, так как только в большой (не менее 10) совокупности выборок действует и дает приемлемые результаты «закон больших чисел».

При страховании туристов бывает лишь несколько страхователей (застрахованных), подвергшихся страховому случаю в разных условиях. В результате этого рассчитанная тарифная ставка на основе методики, применяемой для определения нетто-ставки по смешанному страхованию жизни, корректируется на поправочный коэффициент (К), определяемый отношением средней страховой выплаты (С_ВЫПi) к средней страховой сумме (С_Ci) на один договор.

В результате формула для расчета нетто-ставки со 100 д. ед. страховой суммы будет иметь следующий вид:

Т_HC = Р(А) * К * 100(д.ед.), (1.2)

где T_HC — тарифная нетто-ставка;

Р(А) — вероятность наступления страхового случая «А»;

К — поправочный коэффициент.

Турфирмы могут страховать туристов индивидуально, то есть каждый турист имеет отдельный страховой полис, или всю группу, то есть полис оформляется целиком на группу.

Оказывать страховые услуги на территории Российской Федерации могут только организации, у которых есть специальная лицензия на осуществление этого вида деятельности. Согласно статье 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.

При страховании туристов заключается договор, в котором страховщики предусматривают порядок его заключения, изменения, прекращения и срок действия договора. Также в нем указываются страховые риски и случаи, страховая сумма, страховые взносы и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. При заключении договора страхования страхователь (застрахованный) получает соответствующий полис страхования.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания (статья 17 Закона N 132-ФЗ).

Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. По требованию туриста туроператор (турагент) оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия.

Следовательно, туристские фирмы не могут страховать туристов самостоятельно, поскольку не имеют специальных лицензий, поэтому турфирма должна обратиться в страховую компанию, имеющую лицензию на осуществление необходимых видов страхования (медицинского, от несчастных случаев и т.д.), и заключить с ней договор [3].

Важно также обратить внимание на сроки и место действия полиса. Согласно Правилам страхования, если на момент его покупки турист уже находится за рубежом (а именно — на территории страхования), то полис считается не действительным. Т.е. покупать полис нужно только перед поездкой, а не во время нее. Кроме того, полис действует только на территории той страны, которая в нем указана. Если в полисе отмечена одна страна, он будет действовать только на ее территории; если несколько стран — то на территории каждой из них; а если указана только одна страна Шенгенской зоны — полис все равно будет действовать на территории всего Шенгена.

В 2007 году в редакции ФЗ №12 были приняты изменения к Закону «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», согласно которому «осуществление туроператорской деятельности на территории Российской Федерации допускается юридическим лицом при наличии у него договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо банковской гарантии исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта».

В мае 2012 года в редакции ФЗ № 47 были изменены размеры страховых сумм по каждой сфере деятельности туроператора.

Таблица 1.3. Размеры страховых сумм по каждой сфере деятельности туроператора

 

Юридические лица, намеренные осуществлять туроператорскую деятельность в сфере выездного туризма и ранее не осуществлявшие такую деятельность, должны иметь финансовое обеспечение в размере не менее 30 миллионов рублей. В случае, если туроператор оказывает услуги в нескольких сферах туроператорской деятельности, применяется наибольший размер финансового обеспечения.

Туроператоры, осуществляющие деятельность в сфере выездного туризма, обязаны быть членами объединения туроператоров в сфере выездного туризма, созданного в соответствии с ФЗ № 47 от 03.05.2012.

Требованием к членству туроператора в объединении туроператоров в сфере выездного туризма является уплата взносов в компенсационный фонд, созданный при данном объединении. Размер взноса составляет 0,1% объема денежных средств, полученных каждым туроператором от реализации в сфере выездного туризма туристского продукта, по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, но не менее чем в размере 100 тысяч рублей. Оплатить данный взнос туроператор обязан до 03.05.2013 года.

В заключении проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

Туристы самостоятельно заключают договоры страхования в соответствии с требованиями страны временного пребывания. Договор страхования включает оплату медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно стране (месте) временного пребывания. Туроператор и турагент обязаны застраховать гражданско-правовую ответственность, возникающую из заключенных договоров на оказание туристских услуг

Страхование туристов является обязательным и осуществляется хозяйствующими субъектами в области туризма путем заключения договоров со страховыми компаниями. Страховой полис должен предусматривать покрытие расходов на оказание туристу, в случае необходимости, медицинской помощи в стране(месте) временного пребывания и возмещение ему этих расходов

Следует также отметить, что практически каждая страховая компания имеет разработанные на основе федерального законодательства Правила страхования, которые не могут противоречить нормативным правовым актам.

Страхование в туризме представляет собой систему отношений между страховщиками и страхователями по защите имущественных и личных неимущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов при наступлении страховых случаев (рисков) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов

Страхование осуществляется на основе определенных правил, в которых приводятся порядок заключения, изменения, прекращения и срок действия договора страхования; определены страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон.

Вывод. Основные российские документы, регламентирующие страхование туристов их имущества и деятельности в сфере предоставления туристских услуг, следующие:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Глава 48).
2. Воздушный кодекс Российской Федерации.
3. Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации.
4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
5. Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
6. Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ.

Выводы по главе

Страхование в туризме — это система отношений между страховой компанией и туристом по защите его жизни и здоровья и имущественных интересов при наступлении страховых случаев.

Виды страхования в туризме: страхование гражданской ответственности, страхование багажа, страхование отмены тура, страхование от невыезда.

Существует две формы страхования: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определенное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долгосрочное.

Обеспечение туристской безопасности приобретает все большую актуальность во всем мире.

В результате совместной работы членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы, Правительства России, Торгово-промышленной палаты России, Российского Союза туриндустрии и других экспертов был подготовлен проект Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Закон подписан Президентом России в мае 2012 года

Положения Закона направлены на совершенствование государственного регулирования в сфере туризма, усиление безопасности, повышение защиты прав и законных интересов потребителей туристских услуг, а также повышение качества таких услуг.

Основные российские документы, регламентирующие страхование туристов их имущества и деятельности в сфере предоставления туристских услуг, следующие:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Глава 48).
2. Воздушный кодекс Российской Федерации.
3. Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации.
4. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
5. Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ (ред. от 28.12.2013) «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
6. Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ.

 

Глава 2. Перспективы развития и рекомендации по риску и страхованию в социально-культурном сервисе и туризме

2.1. Пути снижения рисков в социально-культурном сервисе и туризме

Страхование туристов обеспечивает страховую защиту имущественных интересов граждан во время туристических поездок. Оно относится к рисковым видам страхования, характерными чертами является кратковременность (не более шести месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного убытка.

К страхованию туристов относится добровольное медицинское страхования на случаи внезапного заболевания, смерти или телесных повреждении в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного имущества и багажа, перевозимого с собой; страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов за возможный ущерб, причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.

Специфическими видами страхования являются страхование на случай несвоевременного вылета, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, от невыезда, от неполучения визы, «неловли рыбы», «неотстрела зверей на охоте», возмещение штрафных расходов при аннуляции тура (в случае заболевания туриста или близкого родственника). Конкретные условия страхования туристов по каждому виду страхования страховщиком самостоятельно в рамках существующего законодательства и нормативных актов федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Наиболее распространены следующие схемы страхования туристов: компенсационная и сервисная.

По компенсационной схеме при наступлении страхового случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую или иную услугу, а по возвращению на родину предъявляет необходимые документы. Главным недостатком компенсационной схемы является то, что турист или автопутешественник должен всегда иметь запас валютных средств. Второй недостаток состоит в том, что нет гарантии того, что турист получит страховую выплату по возвращению на родину.

По сервисной схеме (или схеме содействия) услуги в области страхования оказывают не менее двух организаций: отечественный страховщик и его зарубежные партнеры. При таком виде страхования туристу оплачиваются все страховые расходы зарубежной перестраховочной компанией, имеющий соответствующий договор с российской страховой компанией.

Говоря о страховании гражданской ответственности по договору, следует отметить, что отдельными законодательными актами предусматриваются минимальные размеры страховых сумм. Так, например, п. 9 ст. 17.6 Федерального закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (далее по тексту ФЗ«Об основах») установлено, что«страховая сумма по договору страхования ответственности туроператора определяется по соглашению туроператора и страховщика, но не может быть менее размера финансового обеспечения». Соответственно, размер финансового обеспечения определен в ст. 17.2 ФЗ«Об основах» в сумме:

• 500 тысяч рублей — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма или въездного туризма;
• 30 миллионов рублей — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации в этой сфере туристского продукта, составляют не более 250 миллионов рублей, по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма и применяющих упрощенную систему налогообложения;
• двенадцати процентов объема денежных средств, полученных от реализации в сфере выездного туризма туристского продукта, по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации в этой сфере туристского продукта, составляют более 250 миллионов рублей, по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В ранее действующей редакции ФЗ «Об основах» предусматривался иной размер финансового обеспечения, а именно:

• 500 тысяч рублей — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма;
• 10 миллионов рублей — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере въездного туризма;
• 30 миллионов рублей — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 100 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, применяющих упрощенную систему налогообложения;
• 60 миллионов рублей — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют не более 300 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• 100 миллионов рублей — для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, в случае, если денежные средства, полученные ими от реализации туристского продукта, составляют свыше 300 миллионов рублей по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года, представленным или опубликованным в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Причиной изменений сумм финансового обеспечения стала серия банкротств туроператоров, прокатившаяся по стране в 2010-2012 годах.

Возникло множество проблем с выплатами туристам сумм страхового возмещения, на практике страховой суммы оказалось недостаточно для удовлетворения требований всех кредиторов. Остро встал вопрос об увеличении размера финансового обеспечения и соответственно, таким образом, страховой суммы.

Яркими примерами таких банкротств стали банкротства таких крупных операторов как «Ланта-тур вояж», объявившая о приостановлении своей деятельности в конце января 2012 года, а также туроператора «Капитал-тур», потерпевшего крах в ноябре 2010 года. Финансовых обеспечений в 100 миллионов рублей для «Ланта-тур вояж» и «Капитал-тура» не хватило. После этого законодательно были увеличены размеры финансового обеспечения для крупных туроператоров до двенадцати процентов объема денежных средств, полученных от реализации в сфере выездного туризма туристского продукта, по данным бухгалтерской отчетности на конец отчетного года.

Однако согласно данным Ростуризма большинство крупных туроператоров на данный момент имеют финансовое обеспечение в размере 100 миллионов рублей, и лишь у 12 туроператоров финансовое обеспечение превышает 100 миллионов рублей, из них только три компании значительно повысили свои финансовые гарантии.

Таким образом, мы видим, что введенные поправки должны были обезопасить туристов в случае банкротства туроператора, однако поставленную задачу так и не исполнили.

До утверждения изменений в ФЗ «Об основах» высказывались предложения Ассоциацией туроператоров России о введении минимального размера финансового обеспечения для крупных туроператоров в размере 300 миллионов.

Также высказывались предложения о повышении финансового обеспечения до 200 миллионов рублей туроператорам с годовым оборотом свыше 500 миллионов рублей, а для компаний с оборотом свыше1 миллиарда рублей — до 200 миллионов рублей плюс 5-10 процентов от объема, превышающего 1 миллиард рублей.

Позиция об установлении минимального размера в 300 миллионов рублей для крупных операторов выглядит более правильной, так как опыт «Ланта-тур вояж» и«Капитал-тура» показывает, что общее число претензий туристов составляет около 300 миллионов рублей.

Таким образом, страховая сумма в отдельных видах страхования имеет свои особенности, и хотя законодателем установлен общий порядок установления страховой суммы, отдельные нормы требуют внесения изменений.

Смысл страхового договора состоит в том, что страхователь подвержен риску и желает обеспечить себе защиту от потенциального ущерба, страховщик предоставляет ему эту защиту.

Понятие риска является ключевым в страховании. На текущий момент данный термин имеет различные толкования, отражающие его сущность, из которых наиболее употребительные следующие:

• Возможная опасность
• Гипотетическая возможность наступления ущерба
• Величина возможного убытка
• Возможность отклонения между фактическими и планируемыми результатами
• Случайная величина, характеризующаяся вероятностью и функцией распределения
• Полувариация распределения всех исходов, взятая для негативных исходов по отношению к некоторой установленной базовой величине.

По закону №4015-ФЗ «Об организации страхового дела» запрещено страхование биржевых сделок, банковских сделок, связанных с котировками активов на бирже, игорного бизнеса и лотерей. Закон так же устанавливает условия на риски, связанные со страховыми контрактами. Он должны обладать следующими свойствами:

• Вероятности, случайности и осуществимости наступления
• Максимально возможный ущерб должен превышать премию по страховому контракту.

В связи с этими ограничениями следует особо выделить понятие страхового риска.

Страховой риск — событие, обладающие признаками вероятности и случайности наступления и имеющее ограничения, указанные в законе 4015 –ФЗ.

Т.е. валютный риск, инвестиционный риск и любое заведомо выполнимое или заведомо невыполнимое событие не являются Страховым риском.

В дальнейшем в работе в понятии страхового риска будет подразумеваться указанные в определении условия.

Страховые риски принято разделять на:

• Риски страхования жизни
• Риски страхования не жизни (страхование иное, чем страхование жизни)

Риск страхования жизни неразрывно связано с наступлением определенного события в жизни человека (смерти, поступления в вуз и т.д.) или дожитием человека до определенного возраста или события.

В случае страхования жизни величина риска зависит от возраста застрахованного и возрастает со временем. В страховании нежизни риск не зависит от возраста, и за некоторыми редкими исключениями не зависит от времени.

Законодательство Российской Федерации сознательно разделяет страховой бизнес по страхованию жизни и страхованию нежизни для того, чтобы резервы по страхованию жизни и накопительным программам не направлялись на закрытие дефицита резервов по бизнесу страхования нежизни.

• Страхование нежизни в свою очередь делится на:
• Личное страхование.
• Имущественное страхование.
• Страхование ответственности.
• Страхование финансовых (предпринимательских) рисков.

В личном страховании объектом страхования является человек и события с ним, но в отличие от страхования жизни вероятность наступления события не зависит явным образом от возраста застрахованного и времени наступления страхового случая. Примерами видов страхования, относящихся к личному могут быть:

• Страхование от несчастного случая
• Добровольное медицинское страхование
• Страхование путешественников

В имущественном страховании объектом страхования является имущество, а страховыми случаями признаются негативные события, происходящие с этим имуществом (например пожар, наводнение, столкновение с другим объектом). В этом виде страхования вероятность наступления страхового риска также не зависит от времени его наступления, за исключением случаев, когда объект имущественного страхования находится в стадии строительства или запуска. В этих случаях риск возрастает по мере завершения строительства или запуска проекта.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязательством выплатить пострадавшему лицу денежные средства за ущерб в связи с событием, виновником которого был установлен страхователь. В страховании ответственности события также не зависят от времени их наступления.

Помимо страховых рисков страховая компания подвержена ряду других рисков, а именно:

• Риски внешней среды (валютные риски, риски дефолта)
• Риски операционной деятельности или внутренние риски (риск постоянных расходов, риск падения продаж, риски ликвидности и недостаточности резервов)
• Риски инвестиционной деятельности (риск обесценения активов, процентный риск и риск дефолта эмитента)

Риски внешней среды связаны с макроэкономическими показателями в стране и в мире. Риск заключается в недостаточности средств страховой компании для выплаты страхового возмещения или платежей контрагентам в результате изменения макроэкономической конъюнктуры. Руководство туристкой компании не способно влиять на эти риски, но может защищаться от них с помощью защитных финансовых инструментов или путем создания дополнительного резерва.

Риски операционной деятельности связны с практикой и устройством ведения бизнеса, а также агрессивности финансовой политики. Риск заключается в недостаточности денежных средств перед контрагентами и страхователями в результате наступления события, характерного для любой организации, не обязательно страховой.

Риски инвестиционной деятельности связаны с размещением средств в активы и получением инвестиционного дохода. Риск заключается в недостаточности средств туристкой компании в результате убытка от инвестирования или обесценения активов.

Выводы. Говоря о страховании гражданской ответственности по договору, следует отметить, что отдельными законодательными актами предусматриваются минимальные размеры страховых сумм.

Причиной изменений сумм финансового обеспечения стала серия банкротств туроператоров, прокатившаяся по стране в 2010-2012 годах.

Введенные поправки должны были обезопасить туристов в случае банкротства туроператора, однако поставленную задачу так и не исполнили.

До утверждения изменений в ФЗ «Об основах» высказывались предложения Ассоциацией туроператоров России о введении минимального размера финансового обеспечения для крупных туроператоров в размере 300 миллионов.

Также высказывались предложения о повышении финансового обеспечения до 200 миллионов рублей туроператорам с годовым оборотом свыше 500 миллионов рублей, а для компаний с оборотом свыше 1 миллиарда рублей — до 200 миллионов рублей плюс 5-10 процентов от объема, превышающего 1 миллиард рублей.

 

---

Страницы:   1   2   3   4   5

---