Вклады физических лиц как источник формирования ресурсной базы коммерческого банка(на примере ОАО ВУЗ-банк). Часть 4.

Страницы:   1   2   3   4

---

3.3.Анализ рынка вкладов физических лиц ОАО ВУЗ-банка. Перспективы его развития. Предложения по активизации разъяснительной работы среди населения, направленной на привлечение вкладов физических лиц ОАО ВУЗ-банка

 

ОАО ВУЗ-банк основан в 1991 году, на сегодняшний момент банк стал наиболее перспективным финансовым институтом. Всю свою деятельность банк осуществляет только в соответствии с лицензией, которую он получил непосредственно от Центрального банка РФ.

Размер активов (32,67 млрд. руб.). По состоянию на январь 2016 года банк привлек средств физических лиц на сумму 7,95 млрд. руб.

На начало 2014 г. банк оказывает услуги населению и юридическим лицам в 60 офисах, в том числе головной офис, 10 дополнительных офисов, 49 операционных офисов.

Согласно рейтинговым исследованиям (журнал «Экспресс-Урал») ВУЗ-банк сегодня входит: в ТОП-20 банков Урала и Западной Сибири по величине активов на 01.01.2015г. находится на 17 месте.В ТОП- 30 крупнейших банков России на рынке кредитных карт — 29 место в стране по количеству карт в обращении на 1.01.2015 г. в рейтинге Banki.ru. В числе самых кредитующих банков России — 110 место в рэнкинге «Эксперт РА» на 1.03.2015 г. по объемам кредитов физическим лицам.В ТОП-200 российских банков по объёмам депозитов физических лиц.

Портфель депозитов физических лиц в банке на 1.03.2015 г. превысил 8,2 млрд. рублей, темп прироста за год составил 23,5%.

Банк России признал ОАО ВУЗ-банк значимым на рынке платёжных услуг. В перечень входит всего 51 российская кредитная организация. Это говорит о существенной доле платежных операций, банковских карт и банкоматов финансового учреждения на территории домашнего региона и о значимости банка. Центральный банк признал значимость трех Свердловских банков.

Национальное рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» подтвердило по состоянию на август 2015 года кредитный рейтинг ВУЗ — банка на уровне «ССС» по международной шкале и на уровне «В» по национальной рейтинговой шкале. Прогноз по рейтингам стабильный.

В рамках санации ВУЗ-банка были досрочно проведены все мероприятия по финансовому оздоровлению. В итоге по результатам 2015 года ВУЗ-банк показал максимальный прирост объема активов среди банков Уральского федерального округа (+132,9%). В настоящее время активы банка составляют 28,9 млрд. рублей (на 01.01.2016). Кроме того, за четвертый квартал 2015 года в банке зафиксирован прирост вкладного портфеля +12,99%.

Показателем эффективности финансового оздоровления ВУЗ-банка является и тот факт, что в декабре прошлого года более 90% клиентов, у которых заканчивались вклады, предпочли переоформить их и остаться в этом банке.

Основные задачи, которые сегодня стоят перед ВУЗ-банком, обеспечить устойчивое развитие банка и высококачественный сервис, сохранив лучшие традиции банка в ведении бизнеса и обслуживании клиентов.

2013 год был в целом достаточно успешным для российских банков. Динамика основных рыночных показателей ОАО ВУЗ-банк за 2013 год:

по величине активов:- 8,55 %

средства на р/с юридических лиц:+ 8,69%

по объему кредитов юридическим лицам и ИП:-10,06%

по объему депозитов юридических лиц:-3,75%

по объему кредитов физическим лицам:- 17,86%

по объему вкладов населения:- 17,19%

ОАО ВУЗ-банк по итогам 2013 года занимал 6 место среди банков Свердловской области (аналогичная позиция была 2012 году) по величине активов. Среди банков УрФО ОАО ВУЗ-банк занимал по данному показателю 17 место. Доля ОАО ВУЗ-банк в совокупных показателях банков Свердловской области на 01.01.2014 г. (источник: АЦ «Эксперт-Урал») составила:

по величине активов:2,7% (-0,65 % пункта за год)

по объему средств на р/счетах юридических лиц:2,65% (+0,5 % пункта за год)

по объему кредитов юридическим лицам и ИП:1,53% (-0,25 % пунктов за год)

по объему депозитов юридических лиц:1,9% (-0,85 % пунктов за год)

по объему кредитов физическим лицам:3,54% (-2,01 % пунктов за год)

по объему срочных вкладов населения:3,66% (-1,01 % пунктов за год)

По величине активов и объему кредитного портфеля на 01.01.2014 ОАО ВУЗ-банк вошел в топ-20 банков Уральского региона, заняв 17 строчку рейтинга из 73 позиций. За год активы банка выросли более чем на 14% и на 1 октября 2013 года превысили 15 млрд.рублей (данные АЦ «Эксперт-Урал»).

Поданным российского рейтингового агентства ЗАО «Рус-Рейтинг» ОАО ВУЗ-банк присвоен рейтинг по международной шкале ВВ (прогноз: «Стабильный»), по национальной шкале ВВВ+ (прогноз: «Стабильный»).

Чистые активы Банка на 01.01.2014 составили 12 062,7 млн. руб., что на 1 688,9 млн. руб. (или на 12,28%) ниже суммы активов банка по итогам 2012 года.

Величина собственных средств финансового учреждения на 01.01.2014 составила 1 878,3 млн. руб. и увеличились за 2013 год на 73 млн. руб. или на 4,04%.

Пользуясь данными отчетности ОАО ВУЗ-банка за 2016 год. можно проследить показатели вкладов населения в рублях, и в иностранной валюте. Рейтинг банка по объему вкладов населения представлен в (таб.3.5)

 

Таблица 3.5 Рейтинг ОАО ВУЗ-банка по объему вкладов населения

 

На сегодняшний день вклады населения составляют 9097 млн. рублей. В том числе в национальной валюте 7658 млн.рублей, и иностранной валюте 1439 млн.рублей. Произошло поднятие на 11 позиций вверх, по объёму вкладов населения по сравнению с предыдущим месяцем. Динамика изменения вкладов населения в рублях и валюте в течении последнего года можно наблюдать в (диаграмме 3.1) «Вклады населения ВУЗ-банк в рублях и валюте».

 

 

За последний год вклады населения в банк изменились следующим образом, данные представлены на 1-е число месяца в (Приложении В (табл.3.6)), говорят о том, что прослеживается положительная динамика вкладов населения в национальной валюте. За год вклады населения увеличились на 1079 млн.рублей. Суммарно по банкам увеличилось на 2619 млн.рублей.

Следовательно, повышается доверие населения к банку. Показатели изменения доверия населения к банкуза прошедший год представлены в (табл.3.7).

 

 

Таблица 3.7 Показатели изменения доверия населения к ОАО ВУЗ-банк

 

Доверие населения за один месяц повысилось (+13,2%), за три месяца на (+19,4%).

Вклады населения в ВУЗ-банк по срокам можно проследить в (диаграмме 3.2), на какие сроки граждане доверяют свои деньги банку, (доля от общей суммы вкладов).Следовательно, чем больше срок — тем больше доверие к банку.

 

 

Наибольшую долю в структуре вкладов населения занимают вклады сроком свыше 1 года. В 2013 г. она выросла на 2,9 п.п. до 61,8%. Так, самые «длинные» вклады населения (свыше 3 лет) в прошедшем году сохранили свою долю рынка: 8,7%.

Среднесрочные вклады (от 1 года до 3 лет) в прошедшем году заметно увеличили свою долю на рынке вкладов, на 2,9 п.п. с 50,2 до 53,1%.

Доля рынка краткосрочных вкладов — от 1 месяца до 1 года- за прошлый год, напротив, заметно снизилась на 2,8 п.п., с 22,0 до 19,2%.

Доля средств до востребования за прошлый год почти не изменилась, снизившись с 19,1 до 18,9%.

Вкладчики предпочитали более доходные долгосрочные вложения, особенно в условиях сравнительно высоких процентных ставок.

В целом исследования показывают, что привведение системы страхования вкладов, повышается доверия вкладчиков к банку и уровню их защищенности, быстрому росту организованных сбережений — ресурсной базы банковского сектора, формированию конкурентной рыночной среды на рынке вкладов, более равномерному распределению депозитов по банковской системе и, как следствие, росту ее устойчивости.

Полагаю, что анализ, проведенный в третьей главе дипломной работы, свидетельствует о том, что, несмотря на все сложности в экономике в целом, и в банковском секторе, в частности, вклады ОАО ВУЗ-банка привлекают вкладчиков своими условиями, и средними процентными ставками по вкладам, что дает вкладчикам уверенность в этом банке.

Перспективы развития ОАО ВУЗ-банка заключены в стратегической цели деятельности банка. Стратегической целью деятельности банка является формирование современного универсального финансово-кредитного института, представляющего клиентам весь комплекс банковских услуг, что предусматривает постоянное совершенствование системы отношений с клиентами, расширение спектра и качества предлагаемых продуктов. Основными направлениями в розничном бизнесе коммерческого банка является активизация работы по привлечению депозитов населения. Необходимо решить задачу прекращения оттока депозитов.

Привлечение сбережений населения связано с определенными расходами по выплате процентов. В связи с этим у коммерческого банка всегда существует риск невозможности их разместить таким образом, чтобы не только компенсировать эти затраты, но и обеспечить получение желаемой прибыли.

Обоснованная процентная политика в области депозитных операций должна учитывать объективность условий установления процентов по всем видам вкладов.

Процентные ставки по депозитам должны быть увязаны с реальными экономическими процессами, происходящими в наличном и безналичном платежном обороте, обладать соответствующей мобильностью, реагировать на тенденции изменения денежной массы.

При этом процентная ставка по депозитам может выступать как форма социально-экономической защиты вкладчиков от обесценения их сбережений и важнейший стимул, побуждающий клиентов хранить свои текущие денежные накопления на банковских счетах.

В области привлечения денежных средств банковская политика должна акцентировать внимание на увеличении ресурсной базы именно за счет вкладов физических лиц. Банку необходимо предлагать для физических лиц финансовые продукты, которые разработаны на основе регулярно проводимого на рынке услуг и вкладов мониторинга, уровня потребности по вкладам на определенных условиях.

Для физических лиц процентная политика банка относительно срочных депозитов должна быть направлена на предложение ставок по процентам. Делается это с учетом рыночных условий и резервных банковских требований, что, в свою очередь, обеспечивает вкладчикам накопление вложенных средств и соответственно их прирост.

Повышение доли долгосрочных депозитов находится в числе приоритетов процентной политики. Стимулирование роста валютных и рублевых вкладов, а также необходимость повышения их привлекательности обусловлены стремлением вовлечь в хозяйственный оборот денежные средства населения.

Реализация данной процентной политики даст возможность банку значительно уменьшить валютный и процентный риски.

Вкладчики большое внимание уделяют при выборе вида депозита на условия по нему: минимальная сумма вклада, установлена фиксированная или плавающая ставка, производится ежемесячная выплата процентов или капитализация, возможность пополнения или частичного снятия денег со счета. Различные категории вкладчиков считают приемлемыми для себя различные условия по депозиту.

Основные направления укрепления ресурсной базы банка и привлечение средств клиентов, связаны с расширением круга депозитных счетов физических лиц, широким внедрением в практику новых видов депозитов, удовлетворением потребности клиентов в самых разнообразных услугах, в том числе оказываемых в иностранной валюте, выпуском банками разнообразных депозитных и сберегательных сертификатов, поддержанием не снижающихся остатков на счетах по всем видам вкладов.

Для коммерческих банков в условиях усиления конкуренции за привлеченные ресурсы особую актуальность приобретает диверсификация привлеченных ресурсов. Диверсификация предполагает рассредоточение портфеля депозитов по типам клиентуры, срокам привлечения, видам валюты.

Особое внимание в процессе организации депозитных операций должно уделяться срочным депозитам, которые в наибольшей степени обеспечивают поддержание ликвидности баланса банка.При осуществлении банковских операций следует обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче кредитов по срокам и по суммам депозитных и кредитных операций.

Необходимым элементом привлечения сбережений населения является рекламирование своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, удобство обслуживания. Грамотная политика банка в области рекламы сегодня необходима, поскольку она призвана помочь в поиске новых клиентов.

Одним из решающих элементов деятельности коммерческих банков, является их надежность, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. В связи с этим банковской системе необходимо существенно повысить уверенность потенциальных вкладчиков в полном и своевременном возврате средств, доверенных банку.

Сегодня для банка является актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Клиент выбирает технологичные прогрессивные банки, у которых есть мобильный банк, интернет-банк, продуманная рекламная кампания, удобные офисы, высокая скорость решения, интересные продукты. Для вкладчика важно наличие имиджа надежного банка. Взаимодействие банка и клиента- это взаимовыгодное сотрудничество. Банк выявляет потребности клиента и делает все возможное, чтобы их удовлетворить, чтобы клиенту было комфортнее работать с банком. Клиент в свою очередь всегда выбирает для себя банк, который будет отвечать большинству его запросов.

Сегодня клиенты стали ответственнее подходить к выбору банка. Соответственно, повысился спрос на качество продуктов и услуг.

Кредитные организации переходят на клиентоориентированную модель бизнеса. Выстраивание надежных, доверительных и честных связей с новыми клиентами и упрочение лояльного отношения с постоянными является стратегической целью, которую сегодня ставят перед собой те банки, которые хотят вывести свой бизнес на новые высоты.

Клиент ценит свое время и свои деньги, поэтому сделает выбор в пользу банка, способного предложить высокотехнологичные решения и качественное дистанционное банковское обслуживание; не отдельные услуги, а комплексные возможности по управлению личными финансами.

Другим фактором, повышающим динамику вкладов, может стать относительно высокий уровень ставок в экономике, что повысит склонность к накоплению.

В последнее время наметилась тенденциявложения сбережений населения в другие сегменты рынка, а именно в ценные бумаги, драгоценные металлы,негосударственныепенсионные фонды, различные формы накопительного страхования. Тем не менее, у банка на перспективу имеются возможности по увеличению притока денежных сбережений населения в банковские вклады. В этих целях необходимо осуществлениецелого ряда мероприятий, направленных:

— на развитие активной рекламной деятельности;

— расширение «продуктовой линейки» по вкладам;

— развитие дистанционного банковского обслуживания;

-оптимальный режим работы соответствующих подразделений кредитных организаций;

-территориальное приближение банковских офисов к клиентам-вкладчикам;

-корректировку размера страхового возмещения по вкладам в зависимости от экономической ситуации в стране;

-использование почтовых отделений связи для оказания розничных банковских услуг, особенно в отдалённых и труднодоступных районах.

Реализация этих мероприятий будет способствовать повышению стабильности депозитной базы физических лиц в банках.

Заключение

 

Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств, для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств, в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

В моей дипломной работе целью исследования является анализ вкладов физических лиц как источника привлеченных ресурсов коммерческого банка.

В первой главе «Ресурсная база коммерческого банка» мной была рассмотрена общая характеристика ресурсной базы банка и ее структуры, изучено понятие и место депозитов населения в ресурсной базе банка.

В результате изучения теоретических аспектов дипломной работы можно сделать выводы о том, что вклады населения в банках являются главным источником ресурсов с точки зрения возможности их привлечения для финансирования экономики страны.

Во второй главе было рассмотрено: «Современное состояние и тенденции развития банковского рынка вкладов физических Российской Федерации». Изучив систему страхования банковских вкладов, а также проведя анализ динамики и структуры привлеченных средств физических лиц, можно сделать вывод, о необходимости развития и совершенствования системы страхования вкладов, которая может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов.

Основная идея работы системы страхования вкладов заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам, что неизменно повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений.

В третьей главе дипломной работы рассмотрена организационная структура и направления работы ОАО ВУЗ-банк, анализ банковского рынка вкладов физических лиц ВУЗ-банка. Общая характеристика ОАО ВУЗ-банка, и его структура. Предлагаемые им финансовые продукты и услуги, проведенанализ вкладов физических лиц, а также анализ депозитной базы ОАО ВУЗ-банк. Рассмотрены перспективы развития банка.

В результате исследования деятельности ОАО ВУЗ-банк, можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. Так, на протяжении года наблюдались колебания объемов депозитов физических лиц, в частности, в период с 2013г. произошло снижение остатков вкладных счетов по всем рассмотренным позициям:

Динамика основных рыночных показателей ОАО ВУЗ-Банк за 2013 год:

по величине активов:- 8,55 %

средства на р/с юридических лиц:+ 8,69%

по объему кредитов юридическим лицам и ИП:-10,06%

по объему депозитов юридических лиц:-3,75%

по объему кредитов физическим лицам:- 17,86%

по объему вкладов населения:- 17,19%

Однако, по итогам 2015 года, ВУЗ-Банк показал максимальный прирост объема активов среди банков Уральского федерального округа (+132,9%). В настоящее время активы банка составляют 28,9 млрд. рублей (на 01.01.2016). Кроме того, за четвертый квартал 2015 года в банке зафиксирован прирост вкладного портфеля +12,99%.

К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств.

Анализ деятельности банка, его депозитной базы позволяет сделать вывод о том, что вклады ОАО ВУЗ-банка привлекают вкладчиков своими условиями, и средними процентными ставками по вкладам, что дает вкладчикам уверенность в этом банке. Банк работает стабильно, является ликвидным и рентабельным.

Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

 

Список использованных источников и литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ редакция от 29.06.2015 №210-ФЗ (с изм. и доп., вступил в силу с 01.07. 2015г.).
2. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм., внесенными Федеральными законами от 28.11.2015 №333-ФЗ) (с изм. и доп., вступил в силу с 09.02.2016г.)
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 29.12.2015 № 403-ФЗ) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступил в силу с 09.02.2016г).
4. Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 29.12.2014).
5. Указание Банка России «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» от 16.01.2004 № 1379-У (ред. от 25.10.2013).
6. Указание Банка России «Об осуществлении Выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России» от 17.11.2004 №1517-У (ред. от 16.11.2012).
7. Анализ эффективности использования ресурсной базы российских коммерческих банков/Финансовая аналитика проблемы и решения№8(290)-2016,февраль.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экономических наук, проф. Г.Г. Коробова. — М .: Юрист, 2002.
9. Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.- М.: Финансы и Статистика, 2004.
10. Бюллетень банковской статистики № 7 2007г. электронный ресурс.
11. Годовая консолидированная отчетность группы Лайф:ОАО АКБ «Пробизнесбанк», АО АКБ «ЭВ», ОАО «ВУЗ-Банк», ОАО «Газэнергобанк», ЗАО «Национальный банк сбережений», ОАО «Коммерческий банк «Пойдем», ОАО КБ «Солидарность» 2015г электронный ресурс http://www.prbb.ru.
12. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под редакцией О.И. Лаврушина.-М.: Финансы и статистика,2014.
13. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2001
14. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках — М., 1997.
15. Курочкин А. В. Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных условиях / Финансы и кредит № 4,2000
16. Курочкин А. В. Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка /Финансы и кредит №9, 2000.
17. Курочкин А. В. Основы управления ресурсами коммерческого банка в современных условиях / Финансы и кредит. № 5, 2000.
18. Казанцева Д.В. Ресурсная база коммерческих банков в условиях нестабильности / Экономика и социум №2(15), 20015.
19. Казанцева Д.В. Ресурсная база коммерческих банков в условиях финансовой нестабильности. 2011.
20. Лаврушин О. И. Банковское дело/О.И. Лаврушин.-М.: Финансы и статистика, 2012.
21. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. -3-е изд., перераб. и доп. -М.: КНОРУС, 2005.
22. Основы банковского дела в РФ / Под ред. Семенюты. Ростов- на -Дону Феникс, 2002.
23. Основы банковской деятельности/Под ред. Афонасьева. М: Юрист, 2002.
24. Семибратова О.И. Банковское дело: Учебник для нач.проф. образования / Ольга Ивановна Семибратова.- М.: Издательский центр «Академия» 2003.
25. Словарь банковских терминов и экономических понятий.
26. Трунин С.Н., Мартыненко П.Г. Значение системы страхования вкладов в Банковской системе России // Финансы и Кредит. 2008. №20 (308) — 2008. с.32)
27. Финансы: Учеб. Пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2002.
28. Финансовая аналитика: проблемы и решения №32(122)-2012 август.
29. Официальный сайт Центрального Банка РФ.
30. Официальный сайт Банка ОАО ВУЗ-Банк.

---

Страницы:   1   2   3   4