Автокредитование в АО «Дальневосточный банк». Часть 2

Страницы: 1 2 3

Глава 2. Анализ практики автокредитования на примере АО «Дальневосточный банк»

2.1 Организационно-экономическая характеристика АО «Дальневосточный банк»

 

Дальневосточный банк — универсальный финансовый институт, основанный в 1990 году во Владивостоке, входит в ТОП-100 российских банков по версии РА «Эксперт».

К настоящему времени АО «Дальневосточный банк» занимает ведущие позиции как в банковской системе   Российской Федерации, так и в секторе аграрного кредитования.

По банковской системе за 2021 год кредиты, предоставленные нефинансовым организациям, выросли на 12,7%, кредиты физическим лицам — на 28,7%. По Бан­ку аналогичные показатели составили соответственно 13,6% и 24,9%. Доля Банка в кредитовании нефинансовых организаций на 01.01.2021 составила 4,5%.

В настоящее время Банк устойчиво входит в Топ-5 российских банков по ос­новным показателям деятельности:

• 1-е место в кредитовании сельского хозяйства и АПК;
• 2-е место в России по размеру банковской сети;
• 2-е место по кредитованию малого и среднего бизнеса;
• 4-е место по размеру кредитного портфеля нефинансовым организациям;
• 4-е место по размеру собственного капитала.
• 5-е место по размеру активов.

Основными конкурентами АО «Дальневосточный банк» на рынке корпоративного кредитования являются ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк ВТБ», ОАО «Газпром­банк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО «НОМОС-БАНК», ЗАО «ЮниКредит Банк», ОАО «Промсвязьбанк», ЗАО «Райффайзенбанк», ОАО АКБ «РОСБАНК», ОАО «Москов­ский кредитный банк», ОАО «Банк «Санкт-Петербург», а также Внешэкономбанк.

Основными конкурентами АО «Дальневосточный банк» в кредитовании физических лиц являются ОАО «Сбербанк России», ЗАО «ВТБ 24» , ООО «ХКФ Банк», ЗАО «Банк Русский Стандарт», ОАО «Газпромбанк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО АКБ «РОСБАНК». Доля АО «Дальневосточный банк» в кредитовании заемщиков агропромышленного комплекса по состоянию на 01.01.2021 составила:

• по отрасли «Сельское хозяйство, охота и предоставление услуг в этих областях» — 40,7%;
• по отрасли «Производство пищевых продуктов, включая напитки, и табака» — 16,5%;
• по отрасли «Производство машин и оборудования для сельского и лесного хо­зяйства» — 8,5%.

АО «Дальневосточный банк» проводит активную работу по позиционированию на международном банковском рынке в качестве системообразующего, транспарантного, высоконадежного финансового института, на постоянной основе взаи­модействуя с международными рейтинговыми агентствами, институциональными инвесторами, иностранными партнерами и контрагентами Банка, участвуя в меж- страновых деловых советах, межправительственных комиссиях и конференциях.

Банк занимает 159-е место по размеру капитала в опубликованном в июле 2021 года рэнкинге Топ-1000 крупнейших банков мира журнала The Banker.

Среди российских банков и банков Центральной и Восточной Европы АО «Дальневосточный банк» занимает 4-е место.

Кредитные рейтинги АО «Дальневосточный банк»  являются рейтингами инвестиционно­го класса и подтверждают высокий уровень кредитоспособности и, как следствие, инвестиционной привлекательности Банка.

В целях повышения инвестиционной привлекательности Банка и его долговых инструментов АО «Дальневосточный банк» установлены крепкие связи с крупнейшими инвесторами по всему миру.

На регулярной основе проводится информирование инвестиционного сооб­щества о текущей деятельности Банка, финансовых результатах и стратегических планах дальнейшего развития. Организовываются встречи, конференц звонки, го­товятся подробные презентационные материалы, проводятся роуд-шоу для обе­спечения охвата максимального круга инвесторов при организации выпусков ев­рооблигаций и других публичных долговых заимствований Банка. Осуществляется поддержка в актуальном состоянии информации на интернет-сайте Банка, специ­ально разработанном для международной аудитории.

Представители Банка принимают участие в международных финансовых кон­грессах, конференциях, форумах, заседаниях и встречах, что позволяет получать информацию о различных новациях и передовом опыте в банковской сфере и спо­собствует дальнейшему укреплению и развитию двусторонних отношений Банка с контрагентами. В период с 2009 по 2021 годы Банк прошел ряд этапов развития, обусловленных составом и содержанием мер государственной политики в области формирования национальной кредитно-финансовой системы АПК России.

Банк стал одним из крупнейших банков в стране, лидером в кредитовании оте­чественного АПК. Кроме того, была создана вторая по величине региональная сеть, обеспечивающая широкую территориальную доступность продуктов Банка.

Банк значительно улучшил свои позиции в Топ-500 российских кредитных организаций (по версии РБК), переместившись по всем основным показателям на более высокие строчки рейтингов. В частности, по величине чистых активов АО «Дальневосточный банк» переместился со 108-го на 95-е место. По ликвидным активам по состоянию на 1 января 2022 года Банк занял 56-ю строчку в Топ-500, улучшив свои показатели в течение года на 28 позиций (84-е место на 1 января 2021 года и 139-е место на 1 января 2020 года).

Предоставленные кредиты клиентам Банка увеличились на 30,13% или на 6,12 млрд. рублей. Ссудная задолженность юридических лиц за 2020 год выросла на 32,77%, или на 5,68 млрд. рублей. Удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, составляет 87,03% в общем кредитном портфеле.

Банк проводит взвешенную кредитную политику и соблюдает принцип сохранения средств акционеров. В целях минимизации возможных потерь отношения с клиентами в процессе кредитования строятся с достаточной степенью осторожности.

Капитал Банка за 2021 год возрос на 155,07%, или на 4,56 млрд. рублей. Капитальная база соответствует требованиям Банка России.

Финансовый результат Банка на 1 января 2022 года составил 358,63 млн. рублей.

Балансовая прибыль Банка уменьшилась на 80%, или на 1,4 млрд. рублей, что вызвано большим объемом вложений в развитие филиальной сети и открытием новых обособленных структурных подразделений.

Прибыль на активы (ROA) равна 1,05% при норме не менее 1%. Это означает, что рентабельность операций Банка стабильная и находится на приемлемом уровне.

2.2 Анализ услуг банка по автокредитованию

 

В таблице 2.1 отражено качество кредитного портфеля АО «Дальневосточный банк» за 2020-2021 гг.

Таблица 2.1

Качество кредитного портфеля АО «Дальневосточный банк» за 2020-2021

 

На основании данной таблицы можно говорить о том, что общая сумма выданных кредитов в 2021 году выросла на 34863431 тыс. руб. и составило 60852985 тыс. руб.

Общая сумма коммерческого кредитования в 2021 году выросла 749920 тыс. руб. и составило 9520523 тыс. руб.

Автокредитование физических лиц в 2021 году выросло на 27995273 тыс. руб. и составило 37710103 тыс. руб.

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам выросло на 4221829 тыс. руб. и составило 12322525 тыс. руб.

Динамика роста коммерческого портфеля АО «Дальневосточный банк» за 2020-2021 год отражена на рис. 2.4

Рис. 2.4 Динамика роста кредитного портфеля АО «Дальневосточный банк» за 2020-2021

Рассмотрим кредитные программы АО «Дальневосточный банк» по автокредитования.

В АО «Дальневосточный банк» действует две программы автокредитования.

Программа кредитования на покупку нового легкового автомобиля иностранного или российского производства

Кредит выдается на следующих условиях:

• приобретаемый автомобиль категории «В», «С», «D», «Прицеп»
• максимальная сумма кредита до 3 000 000 рублей (включительно)
• валюта кредита – рубли РФ
• первоначальный взнос не менее 10% от стоимости нового автомобиля (при включении КАСКО в сумму кредита — не менее 20%)
• срок кредита – до 5 лет (включительно)
• комиссия за предоставление кредита – отсутствует
• порядок погашения – ежемесячно дифференцированными / аннуитетными платежами (по выбору Заемщика)
• обеспечение по кредиту – залог приобретаемого автомобиля
• кредит может быть предоставлен как на приобретение автомобиля, так и на уплату страховой премии/ страхового взноса (КАСКО) за первый год страхования
• срок рассмотрения кредитной заявки — до 4 рабочих дней1

При выдаче автокредита по данной программе заключается следующие договора:

• договор банковского счета в валюте кредита (при отсутствии у заемщика действующего договора банковского счета в валюте кредита)
• договор страхования транспортного средства (страхование КАСКО (повреждение, полная гибель, утрата))
• договор страхования жизни и здоровья (при согласии заемщика осуществлять страхование своей жизни и здоровья)

Порядок предоставления кредита — путем безналичного перечисления суммы кредита на счет заемщика для дальнейшего перечисления на счет продавца автомобиля/страховой компании

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления кредита на счет заемщика путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме

Допускается полное или частичное досрочное погашение кредита по заявлению заемщика. Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен. Плата за досрочное погашение не взимается

В таблице 2.2 отражены основные процентные ставки по данного кредиту

Таблица 2.2 Процентные ставки (%, годовых):

 

Рассмотрим программу кредитования на покупку подержанного автомобиля иностранного и отечественного производства.

Данная программа действует на следующих условиях

• приобретаемый автомобиль категории «В», «С», «D», «Прицеп»
• максимальная сумма кредита до 3 000 000 рублей (включительно)
• валюта кредита – рубли РФ
• первоначальный взнос не менее 20% от стоимости подержанного автомобиля (при включении КАСКО в сумму кредита — не менее 30%)
• срок кредита – до 5 лет (включительно)
• комиссия за предоставление кредита – отсутствует
• порядок погашения – ежемесячно дифференцированными / аннуитетными платежами (по выбору Заемщика)
• обеспечение по кредиту – залог приобретаемого автомобиля
• кредит может быть предоставлен как на приобретение автомобиля, так и на уплату страховой премии/ страхового взноса (КАСКО) за первый год страхования
• срок рассмотрения кредитной заявки — до 4 рабочих дней

В таблице 2.3 отражены основные процентные ставки по данного кредиту

Таблица 2.3 Процентные ставки (%, годовых):

Надбавки и скидки к процентным ставкам (суммируются, если применимо):

+ 2,50% в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни и здоровья либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора

— 0,50% для работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного проекта»

Для получения данного кредита банк выставляет следующие требования:

• От 18 до 65 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до исполнения Заемщику 65 лет
• Российская Федерация
• Стаж работы: не менее 4 месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет3
• Постоянная регистрация по месту расположения регионального филиала/его структурных подразделений

Для получения данного кредита заемщику необходимо предоставить следующие документы:

Паспорт РФ или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика/Созаемщика с отметкой о регистрации

• Заявление – анкета на предоставление автокредита / анкета-паспорт Клиента — гражданина ведущего ЛПХ
• Документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 4 месяца Заемщика /Созаемщика — по форме № 2-НДФЛ либо по Форме Банка
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или копию трудового договора с основного места работы Заемщика/Созаемщика
• Военный билет/удостоверение гражданина, подлежащего призыву на военную службу – для мужчин в возрасте до 27 лет.

До заключения кредитного договора необходимо предоставить в Банк следующие документы:

• договор купли-продажи автомобиля;
• копию паспорта транспортного средства автомобиля, заверенную продавцом;
• платежные документы, подтверждающие оплату собственными средствами части стоимости автомобиля;
• счет на оплату части стоимости автомобиля по договору купли-продажи;
• счет на оплату страховой премии/ страхового взноса (КАСКО) (при кредитовании на приобретение автомобиля и уплату страховой премии/ страхового взноса (КАСКО))

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору возможно путем наличного и безналичного пополнения банковского счета заемщика, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Бесплатное пополнение банковского счета заемщика осуществляется посредством:

• внесения наличных денежных средств в кассу Банка
• внесения наличных денежных средств с использованием платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых кассах Банка и банкоматах Банка с функцией приема наличных денежных средств
• внесения наличных денежных средств без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых кассах Банка
• безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика, открытого в Банке (далее – иной счет), в подразделении Банка, в котором открыт иной счет;
• безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика, открытого с использованием дебетовых платежных карт, выпущенных к иному счету, в любых банкоматах Банка.

При необходимости осуществления перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банком производится конвертация списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.

Возможно увеличение суммы расходов заемщика на обслуживание кредита по сравнению с ожидаемой для кредитов в иностранной валюте – при возрастании курса конвертации иностранной валюты к рублю РФ.

По усмотрению заемщик может согласиться/отказаться на уступку/от уступки Банком прав требований, возникающих из кредитного договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также согласиться/отказаться на предоставление/от предоставления Кредитору права передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения Кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком дня уплаты соответствующей суммы:

• в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) — начисляется неустойка в размере 20 % годовых;
• в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме — начисляется неустойка в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиками (Поручителями, Залогодателями) обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, предусмотренных договорами начисляется неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания кредитного договора. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

Любой спор, возникающий по кредитному договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения кредитного договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Страницы: 1 2 3