Совершенствование автокредитования. Часть 2

Страницы: 1 2 3

Глава 2. Анализ практики автокредитования на примере ОАО «россельхозбанк»

2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «Россельхозбанк»

Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее — Банк, ОАО «Россельхозбанк») создано в 2000 году в соответствии с распо- Ф   ряжением Президента Российской Федерации от 15.03.2000 № 75-рп. Банк является ключевым звеном национальной кредитно-финансовой системы обслуживания сельскохозяйственных товаропроизводителей и организаций АПК.

Миссия Банка — эффективное и комплексное удовлетворение потребностей товаропроизводителей агропромышленного, рыбохозяйственного и лесопромышленного комплексов, населения и бизнеса сельских территорий, малых и средних городов в качественном и доступном банковском обслуживании и сопутствующих финансовых услугах, всемерное содействие формированию и функционирова­нию национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного, рыбохо­зяйственного и лесопромышленного комплексов и устойчивому развитию терри­торий.

100% акций ОАО «Россельхозбанк» принадлежат Российской Федерации в лице Федерального агентства по управлению государственным имуществом, дей­ствующего на основании постановления Правительства Российской Федерации от 05.06.2008 № 432 «О Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом».

К настоящему времени ОАО «Россельхозбанк» занимает ведущие позиции как в банковской системе     Российской Федерации, так и в секторе аграрного кредитования.

По банковской системе за 2013 год кредиты, предоставленные нефинансовым организациям, выросли на 12,7%, кредиты физическим лицам — на 28,7%. По Бан­ку аналогичные показатели составили соответственно 13,6% и 24,9%. Доля Банка в кредитовании нефинансовых организаций на 01.01.2014 составила 4,5%.

В настоящее время Банк устойчиво входит в Топ-5 российских банков по ос­новным показателям деятельности:

• 1-е место в кредитовании сельского хозяйства и АПК;
• 2-е место в России по размеру банковской сети;
• 2-е место по кредитованию малого и среднего бизнеса;
• 4-е место по размеру кредитного портфеля нефинансовым организациям;
• 4-е место по размеру собственного капитала.
• 5-е место по размеру активов.

Основными конкурентами ОАО «Россельхозбанк» на рынке корпоративного кредитования являются ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк ВТБ», ОАО «Газпром­банк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО «НОМОС-БАНК», ЗАО «ЮниКредит Банк», ОАО «Промсвязьбанк», ЗАО «Райффайзенбанк», ОАО АКБ «РОСБАНК», ОАО «Москов­ский кредитный банк», ОАО «Банк «Санкт-Петербург», а также Внешэкономбанк.

Основными конкурентами ОАО «Россельхозбанк» в кредитовании физических лиц являются ОАО «Сбербанк России», ЗАО «ВТБ 24» , ООО «ХКФ Банк», ЗАО «Банк Русский Стандарт», ОАО «Газпромбанк», ОАО «Альфа-Банк», ОАО АКБ «РОСБАНК». Доля ОАО «Россельхозбанк» в кредитовании заемщиков агропромышленного комплекса по состоянию на 01.01.2014 составила:

• по отрасли «Сельское хозяйство, охота и предоставление услуг в этих областях» — 40,7%;
• по отрасли «Производство пищевых продуктов, включая напитки, и табака» — 16,5%;
• по отрасли «Производство машин и оборудования для сельского и лесного хо­зяйства» — 8,5%.

ОАО «Россельхозбанк» проводит активную работу по позиционированию на международном банковском рынке в качестве системообразующего, транспарантного, высоконадежного финансового института, на постоянной основе взаи­модействуя с международными рейтинговыми агентствами, институциональными инвесторами, иностранными партнерами и контрагентами Банка, участвуя в меж- страновых деловых советах, межправительственных комиссиях и конференциях.

Банк занимает 159-е место по размеру капитала в опубликованном в июле 2013 года рэнкинге Топ-1000 крупнейших банков мира журнала The Banker.

Среди российских банков и банков Центральной и Восточной Европы ОАО «Россельхозбанк» занимает 4-е место.

Кредитные рейтинги Россельхозбанка являются рейтингами инвестиционно­го класса и подтверждают высокий уровень кредитоспособности и, как следствие, инвестиционной привлекательности Банка.

В целях повышения инвестиционной привлекательности Банка и его долговых инструментов ОАО «Россельхозбанк» установлены крепкие связи с крупнейшими инвесторами по всему миру.

На регулярной основе проводится информирование инвестиционного сооб­щества о текущей деятельности Банка, финансовых результатах и стратегических планах дальнейшего развития. Организовываются встречи, конференц звонки, го­товятся подробные презентационные материалы, проводятся роуд-шоу для обе­спечения охвата максимального круга инвесторов при организации выпусков ев­рооблигаций и других публичных долговых заимствований Банка. Осуществляется поддержка в актуальном состоянии информации на интернет-сайте Банка, специ­ально разработанном для международной аудитории.

ОАО «Россельхозбанк» является членом Американо-Российского Делового Совета (АРДС), Российско-Китайского Делового Совета (РКДС), Канадской дело­вой ассоциации в России и Евразии (CERBA), Международной конфедерации сель­скохозяйственного кредитования (CICA), Ассоциации российских банков (АРБ) и Ассоциации региональных банков России (Ассоциации «Россия»). Активное уча­стие в деятельности указанных международных некоммерческих организаций яв­ляется важной составляющей работы, проводимой Банком по укреплению своих позиций в России и за рубежом, по углублению взаимовыгодного сотрудничества с иностранными банками и партнерами, по привлечению на обслуживание в Банк клиентов, осуществляющих крупные проекты в области сельского хозяйства, АПК и смежных отраслей.

Представители Банка принимают участие в международных финансовых кон­грессах, конференциях, форумах, заседаниях и встречах, что позволяет получать информацию о различных новациях и передовом опыте в банковской сфере и спо­собствует дальнейшему укреплению и развитию двусторонних отношений Банка с контрагентами. В период с 2000 по 2013 годы Банк прошел ряд этапов развития, обусловленных составом и содержанием мер государственной политики в области формирования национальной кредитно-финансовой системы АПК России.

Основным   нормативным документом, определявшим развитие АПК до 2013 года, являлась    Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рын­ков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы. С 2008 года в рамках реализации Госпрограммы-2012 Банком было предоставлено кредитов на сумму более 1,7 трлн руб.

Банк стал одним из крупнейших банков в стране, лидером в кредитовании оте­чественного АПК. Кроме того, была создана вторая по величине региональная сеть, обеспечивающая широкую территориальную доступность продуктов Банка.

С 2013 года Правительство Российской Федерации ввело в действие Государ­ственную программу развития сельского хозяйства и регулирования рынков сель­скохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2013-2020 годы (далее — Госпрограмма-2020). Банк планирует сохранять лидирующую роль в кредитовании по направлениям, предусмотренным в Госпрограмме-2020.

Основные положения Госпрограммы-2020 легли в основу Стратегии ОАО «Россельхозбанк» до 2020 года (далее — Стратегия).

Долгосрочные ориентиры Банка определены с учетом основных целей и за­дач Стратегии, «Доктрины продовольственной безопасности Российской Феде­рации», а также Госпрограммы-2020, предусматривающих комплексное развитие всех отраслей и сфер деятельности АПК страны, включая:

• повышение доходности сельскохозяйственных товаропроизводителей как ус­ловие перехода к инновационной модели развития АПК;
• развитие всех форм малого предпринимательства на селе, в том числе под­держку начинающих фермеров;
• устойчивое развитие сельских территорий;
• развитие кооперации и интеграционных связей в АПК.

Таким образом, Банк планирует сохранить свою долю в кредитовании АПК, РХК и ЛПК, укрепив позиции в качестве основного инструмента реализации госу­дарственных программ поддержки этих отраслей, как федеральных, так и регио­нальных.

На рисунке 2.1 отражена динамика изменения чистых активов банка.

Рис. 2.1 Динамика изменения чистых активов ОАО «Россельхозбанк»

Банк значительно улучшил свои позиции в Топ-500 российских кредитных организаций (по версии РБК), переместившись по всем основным показателям на более высокие строчки рейтингов. В частности, по величине чистых активов ОАО «Россельхозбанк» переместился со 108-го на 95-е место. По ликвидным активам по состоянию на 1 января 2013 года Банк занял 56-ю строчку в Топ-500, улучшив свои показатели в течение года на 28 позиций (84-е место на 1 января 2012 года и 139-е место на 1 января 2011 года).

Предоставленные кредиты клиентам Банка увеличились на 30,13% или на 6,12 млрд. рублей. Ссудная задолженность юридических лиц за 2012 год выросла на 32,77%, или на 5,68 млрд. рублей. Удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, составляет 87,03% в общем кредитном портфеле. Динамика изменения кредитного портфеля отражена на рис. 2.2

Рис. 2.2 Динамика кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»

Банк проводит взвешенную кредитную политику и соблюдает принцип сохранения средств акционеров. В целях минимизации возможных потерь отношения с клиентами в процессе кредитования строятся с достаточной степенью осторожности.

Капитал Банка за 2013 год возрос на 155,07%, или на 4,56 млрд. рублей. Капитальная база соответствует требованиям Банка России. Динамика роста капитала отражена на рис. 2.3.

Рис. 2.3 Динамика изменения собственного капитала ОАО «Россельхозбанк»

Финансовый результат Банка на 1 января 2015 года составил 358,63 млн. рублей.

Балансовая прибыль Банка уменьшилась на 80%, или на 1,4 млрд. рублей, что вызвано большим объемом вложений в развитие филиальной сети и открытием новых обособленных структурных подразделений.

Прибыль на активы (ROA) равна 1,05% при норме не менее 1%. Это означает, что рентабельность операций Банка стабильная и находится на приемлемом уровне.

2.2 Анализ услуг банка по автокредитованию

В таблице 2.1 отражено качество кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» за 2012-2013 гг.

Таблица 2.1

Качество кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» за 2012-2013

 

На основании данной таблицы можно говорить о том, что общая сумма выданных кредитов в 2014 году выросла на 34863431 тыс. руб. и составило 60852985 тыс. руб.

Общая сумма коммерческого кредитования в 2014 году выросла 749920 тыс. руб. и составило 9520523 тыс. руб.

Автокредитование физических лиц в 2014 году выросло на 27995273 тыс. руб. и составило 37710103 тыс. руб.

Потребительские и прочие ссуды физическим лицам выросло на 4221829 тыс. руб. и составило 12322525 тыс. руб.

Динамика роста коммерческого портфеля ОАО «Россельхозбанк» за 2013-2014 год отражена на рис. 2.4

Рис. 2.4 Динамика роста кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» за 2013-2014

Рассмотрим кредитные программы ОАО «Россельхозбанк» по автокредитования.

В ОАО «Россельхозбанк» действует две программы автокредитования.

Программа кредитования на покупку нового легкового автомобиля иностранного или российского производства

Кредит выдается на следующих условиях:

• приобретаемый автомобиль категории «В», «С», «D», «Прицеп»
• максимальная сумма кредита до 3 000 000 рублей (включительно)
• валюта кредита – рубли РФ
• первоначальный взнос не менее 10% от стоимости нового автомобиля (при включении КАСКО в сумму кредита — не менее 20%)
• срок кредита – до 5 лет (включительно)
• комиссия за предоставление кредита – отсутствует
• порядок погашения – ежемесячно дифференцированными / аннуитетными платежами (по выбору Заемщика)
• обеспечение по кредиту – залог приобретаемого автомобиля
• кредит может быть предоставлен как на приобретение автомобиля, так и на уплату страховой премии/ страхового взноса (КАСКО) за первый год страхования
• срок рассмотрения кредитной заявки — до 4 рабочих дней1

При выдаче автокредита по данной программе заключается следующие договора:

• договор банковского счета в валюте кредита (при отсутствии у заемщика действующего договора банковского счета в валюте кредита)
• договор страхования транспортного средства (страхование КАСКО (повреждение, полная гибель, утрата))
• договор страхования жизни и здоровья (при согласии заемщика осуществлять страхование своей жизни и здоровья)

Порядок предоставления кредита — путем безналичного перечисления суммы кредита на счет заемщика для дальнейшего перечисления на счет продавца автомобиля/страховой компании

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления кредита на счет заемщика путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме

Допускается полное или частичное досрочное погашение кредита по заявлению заемщика. Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен. Плата за досрочное погашение не взимается

В таблице 2.2 отражены основные процентные ставки по данного кредиту

Таблица 2.2 Процентные ставки (%, годовых):

 

Рассмотрим программу кредитования на покупку подержанного автомобиля иностранного и отечественного производства.

Данная программа действует на следующих условиях

• приобретаемый автомобиль категории «В», «С», «D», «Прицеп»
• максимальная сумма кредита до 3 000 000 рублей (включительно)
• валюта кредита – рубли РФ
• первоначальный взнос не менее 20% от стоимости подержанного автомобиля (при включении КАСКО в сумму кредита — не менее 30%)
• срок кредита – до 5 лет (включительно)
• комиссия за предоставление кредита – отсутствует
• порядок погашения – ежемесячно дифференцированными / аннуитетными платежами (по выбору Заемщика)
• обеспечение по кредиту – залог приобретаемого автомобиля
• кредит может быть предоставлен как на приобретение автомобиля, так и на уплату страховой премии/ страхового взноса (КАСКО) за первый год страхования
• срок рассмотрения кредитной заявки — до 4 рабочих дней

В таблице 2.3 отражены основные процентные ставки по данного кредиту

Таблица 2.3 Процентные ставки (%, годовых):

Надбавки и скидки к процентным ставкам (суммируются, если применимо):

+ 2,50% в случае отказа заемщика и/или солидарных заемщиков, доход которых был учтен при расчете суммы кредита, осуществить страхование жизни и здоровья либо несоблюдении ими принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение всего срока действия кредитного договора

— 0,50% для работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного проекта»

Для получения данного кредита банк выставляет следующие требования:

• От 18 до 65 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до исполнения Заемщику 65 лет
• Российская Федерация
• Стаж работы: не менее 4 месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет3
• Постоянная регистрация по месту расположения регионального филиала/его структурных подразделений

Для получения данного кредита заемщику необходимо предоставить следующие документы:

Паспорт РФ или иной документ, удостоверяющий личность Заемщика/Созаемщика с отметкой о регистрации

• Заявление – анкета на предоставление автокредита / анкета-паспорт Клиента — гражданина ведущего ЛПХ
• Документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 4 месяца Заемщика /Созаемщика — по форме № 2-НДФЛ либо по Форме Банка
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или копию трудового договора с основного места работы Заемщика/Созаемщика
• Военный билет/удостоверение гражданина, подлежащего призыву на военную службу – для мужчин в возрасте до 27 лет.

До заключения кредитного договора необходимо предоставить в Банк следующие документы:

• договор купли-продажи автомобиля;
• копию паспорта транспортного средства автомобиля, заверенную продавцом;
• платежные документы, подтверждающие оплату собственными средствами части стоимости автомобиля;
• счет на оплату части стоимости автомобиля по договору купли-продажи;
• счет на оплату страховой премии/ страхового взноса (КАСКО) (при кредитовании на приобретение автомобиля и уплату страховой премии/ страхового взноса (КАСКО))

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору возможно путем наличного и безналичного пополнения банковского счета заемщика, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Бесплатное пополнение банковского счета заемщика осуществляется посредством:

• внесения наличных денежных средств в кассу Банка
• внесения наличных денежных средств с использованием платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых кассах Банка и банкоматах Банка с функцией приема наличных денежных средств
• внесения наличных денежных средств без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых кассах Банка
• безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика, открытого в Банке (далее – иной счет), в подразделении Банка, в котором открыт иной счет;
• безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика, открытого с использованием дебетовых платежных карт, выпущенных к иному счету, в любых банкоматах Банка.

При необходимости осуществления перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банком производится конвертация списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.

Возможно увеличение суммы расходов заемщика на обслуживание кредита по сравнению с ожидаемой для кредитов в иностранной валюте – при возрастании курса конвертации иностранной валюты к рублю РФ.

По усмотрению заемщик может согласиться/отказаться на уступку/от уступки Банком прав требований, возникающих из кредитного договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также согласиться/отказаться на предоставление/от предоставления Кредитору права передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения Кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком дня уплаты соответствующей суммы:

• в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) — начисляется неустойка в размере 20 % годовых;
• в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме — начисляется неустойка в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиками (Поручителями, Залогодателями) обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, предусмотренных договорами начисляется неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания кредитного договора. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

Любой спор, возникающий по кредитному договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения кредитного договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Страницы: 1 2 3