Содержание
- ВВЕДЕНИЕ
- 1.1. Правовой статус Агентства по страхованию вкладов
- 1.2. Цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов
- 1.3. Функции Агентства по страхованию вкладов
- 2.1. Организация системы страхования вкладов в Российской Федерации
- 2.2. Стабильность системы страхования вкладов
- 2.3. Ликвидация и санация банков
- 2.4. Страховые случаи и ответственность Агентства по страхованию вкладов перед вкладчиками
- 3.1. Итоги проведенного исследования в отношении Агентства по страхованию вкладов
- 3.2. Недостатки системы страхования вкладов
- 3.3. Предложения по повышению эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ
- СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
В настоящее время банковская система России переживает не самые лучшие времена. Очередной финансовый кризис затронул всех: и банкиров, и простых вкладчиков.
Актуальной сегодня является задача повышения доверия участников рыночной экономики к денежно-кредитной политике, проводимой Банком России. Существенную роль в этом процессе играет Агентство по страхованию вкладов.
Последний кризис привел к осознанию пробелов, слабых мест, как в функционировании финансовых институтов, так и в регулировании их деятельности.
Несмотря на интенсивное развитие в последние годы российского законодательства, связанного и с Банками, и с деятельностью Агентства по страхованию вкладов, современное состояние научных исследований, посвященных изучению пробелов, слабых мест, как в функционировании финансовых институтов, так и в регулировании их деятельности — явно недостаточно.
В связи с этим, актуальным становится вопрос изучения и выявления пробелов и слабых мест в функционировании финансовых институтов и в регулировании их деятельности, а также разработка предложений по совершенствованию эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов, посредством осмысления полученных уроков и выработки механизмов, которые позволят избежать повторения глобальных кризисов.
Комплекс вопросов, рассматриваемый в настоящей работе, интересует и юристов, и экономистов (что обусловлено спецификой рассматриваемых институтов).
Объект настоящего исследования – общественные, экономические и политические отношения, и возникающие связи с Агентством по страхованию вкладов, его функции и роль в банковской системе Российской Федерации.
Предмет настоящего исследования – нормы права, регулирующие деятельность Агентства по страхованию вкладов, его функции и роль в банковской системе Российской Федерации.
Цель исследования – теоретическое и научно-практическое исследование функционирования и регулирования деятельности агентства по страхованию вкладов, систематизация и закрепление теоретических знаний по теме, а аткже разработка предложений по повышению эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов, которые могут позволить избежать повторения глобальных кризисов или помогут смягчить его последствия.
Практическое значение выбранной темы аттестационной работы состоит в том, что результаты проведенного исследования можно будет использовать в целях повышения эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов.
В соответствии с целью, объектом, предметом поставлены следующие задачи исследования:
— рассмотреть правовой статус Агентства по страхованию вкладов;
— познакомится с целями деятельности и полномочиями Агентства по страхованию вкладов;
— изучить функции Агентства по страхованию вкладов;
— на основе анализа научной методической литературы определить роль агентства по страхованию вкладов в банковской системе;
— рассмотреть систему норм, регулирующих деятельность агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации;
— обозначить существующие проблемы в деятельности Агентства по страхованию вкладов;
— разработать предложения по повышению эффективности деятельности Агентства по страхованию вкладов.
Методологическую основу аттестационной работы составляют общенаучные и частнонаучные методы. К общенаучным методам исследования можно отнести методы анализа, синтеза, индукции, дедукции, аналогии, формально-логический метод. К частнонаучным методам исследования относятся, прежде всего, формально-юридический метод, историко-правового анализа, сравнительного правоведения, метод системного анализа и некоторые другие.
Нормативно-правовую базу аттестационной работы составляют Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993), Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ, Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Федеральный закон от 28 декабря 2013 года № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» и другие нормативно-правовые акты.
Теоретическую основу аттестационной работы составляют труды российских авторов, таких как Ашмарина Е.М., Ручкина Г.Ф., Гизатуллина Ф.К., Ефимова Л.Г., Алексеева Д.Г., Четверикова В. С. Чижова К.Я., Ш᠋а᠋р᠋н᠋и᠋н᠋а᠋ Л᠋. А᠋., Ш᠋а᠋ф᠋и᠋р᠋о᠋ва᠋ В᠋. М᠋᠋ ᠋᠋. и других авторов.
Аттестационная работа состоит из введения, трех глав, десяти параграфов, заключения и списка литературы.
Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АСВ, Агентство или Агентство по страхованию вкладов) создана Российской Федерацией в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (7) (далее – Закон о страховании вкладов или Закон № 177-ФЗ), в целях реализации государственной политики по защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепления доверия к банковской системе Российиской Федерации и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему Российиской Федерации.
В условиях финансово-экономического кризиса вопрос об участии государства в экономических отношениях и о правовых формах такого участия приобретает особую актуальность.
Одним из инструментов участия государства в банковской сфере является АСВ, которое осуществляет четыре публичные функции, которые на него возложены государством на основании федеральных законов. Это обеспечение функционирования системы страхования вкладов, обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования, осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и негосударственных пенсионных фондов, а также участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков. Их объединяет общее целеполагание – защита интересов кредиторов, обеспечение социальной и финансовой стабильности.
Участие государства в поддержании стабильности банковской системы Российской Федерации, а также вопросы укрепления доверия населения Российской Федерации к банковской системе и уверенности в экономической стабильности самой Российской Федерации, являются в настоящее время – основными задачами государства и всех его органов.
Частный бизнес, предоставленный сам себе, не в состоянии самостоятельно решить ряд важных задач по стабилизации банковской системы. Именно поэтому государством было создано Агентство в качестве специальной некоммерческой организации, чья деятельность и направлена на их решение.
Правовой статус Агентства должен быть таким, чтобы обеспечивалось достижение основной цели, ради которой принимался Закон о страховании вкладов. И если посмотреть на него с этой точки зрения, то в первую очередь, стоит обратить внимание на его компетенцию и органы управления.
Закон о страховании вкладов предусматривает порядок организации и компетенцию Агентства по страхованию вкладов. Оно призвано обеспечить функционирование системы страхования вкладов. Его статус и полномочия предусмотрены в статье 14 Закона о страховании вкладов.
Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Ему не требуется иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. В целях Закона о страховании вкладов оно считается страховщиком (17, с. 329).
Агентство имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием и счет в Банке России. Местонахождение центральных органов Агентства — город Москва.
Агентство организует учет банков (ведет реестр банков); определяет порядок расчета страховых взносов и осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов и проводит мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам. Может обращаться в Банк России, с предложением о применении к банкам за нарушение требований Закона о страховании вкладов мер ответственности. Имеются в виду санкции, предусмотренные статьей 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (6) и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.
Агентство вправе размещать, инвестировать временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке, который предусмотрен Законом № 177-ФЗ.
Перечень полномочий Агентства в принципе не закрыт. В п. 8 ч.2 ст. 15 Закона о страховании вкладов, указано, что Агентство осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед ним в соответствии с Законом № 177-ФЗ целей.
Имущество Агентства, формируется за счет имущественного взноса Российской Федерации, страховых взносов, а также за счет доходов, получаемых им от размещения денежных средств, средств от выпуска эмиссионных ценных бумаг и других законных поступлений. При этом Агентство не отвечает по обязательствам Российской Федерации, а она не отвечает по обязательствам Агентства, если иное не установлено Законом о страховании вкладов.
Органы управления Агентством – его совет директоров, правление и генеральный директор.
Высшим органом управления Агентства является его совет директоров. В него входят 13 членов — семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должности.
Обратим внимание на то, что в состав Агентства входят представители Правительства Российской Федерации. На наш взгляд, в этом проявляется сущность Агентства.
С одной стороны Агентство представляет защиту прав вкладчиков, а с другой стороны – интересы развития и укрепления банковской системы. Защита интересов вкладчиков в большей мере относится к первому началу, а защита интересов банков – ко второму.
Сфера компетенции Банка России – банки и банковская система, а не общество. Поэтому, как мы полагаем, вполне логично, что в совете директоров Агентства большинство составляют члены Правительства Российской Федерации. Они призваны обеспечивать и защищать в этой области интересы населения страны.
Мы считаем, что было бы правильно, если бы Банк России вышел из руководства Агентством.
Как известно, Банк России участвует в капиталах некоторых банков, что мешает развитию нормальной конкуренции в банковском деле и не соответствует коренным интересам вкладчиков.
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предусматривает, что Банк России участвует в капиталах некоторых банков, и, прежде всего – в капитале Сбербанка. Именно в Сбербанке сосредоточено около 80 % всех вкладов.
Получается, что с одной стороны, Банк России – это орган банковского надзора в банковской системе, а с другой стороны – он имеет свой интерес в развитии некоторых банков.
И это участие Банка России в капиталах некоторых банков усугубляет ситуацию и является весомым аргументом в пользу тезиса о том, что Банк России, раз он не выходит из капиталов этих банков, по крайней мере, должен выйти из Агентства. Ведь Агентство в случаях предусмотренных законом выступает в роли конкурсного управляющего. И здесь тоже возникает противоречие.
Агентство должно стать полностью независимым учреждением. Оно не должно быть в самой банковской системе. Сегодня же получается, что Агентство, фактически, а не юридически – это часть банковской системы.
Мы думаем, что и полномочия Агентства нужно усилить. В частности, ему следовало бы предоставить те права, которые оно может в данный момент осуществлять только через Банк России. Эти права оно могло бы осуществлять самостоятельно. А на Банк России могли бы быть законом возложены соответствующие обязанности по обеспечению функций Агентства.
В условиях, когда ставится задача повышения доверия участников рыночной экономики к денежно-кредитной политике, проводимой Банком России, надо совершенствовать разделение властей в том числе – в сфере денежно-кредитных отношений, а не сосредотачивать всю власть в руках одного только денежного регулятора. Тем более что у этого денежного регулятора другие цели.
1.2. Цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов
Банковский сектор остается основным сегментом финансового рынка, привлекающим сбережения населения.
Денежно-кредитная политика является составной частью экономической политики, проводимой государством в лице его уполномоченных органов: Правительства РФ и Банка России.
Агентство по страхованию вкладов тесно взаимодействует с Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере эффективного способствования вовлечения в реальный сектор экономики самого большого и долгосрочного кредитного ресурса – накоплений граждан.
Денежно-кредитная политика Центрального банка России направлена на достижение целей его деятельности, развитие банковской системы РФ, обеспечение бесперебойного функционирования платежной системы.
Разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики является одной из функций Банка России, которую он осуществляет во взаимодействии с Правительством РФ.
Правительство РФ осуществляет в соответствии с Конституцией РФ, федеральными конституционными законами, федеральными законами, нормативными указами Президента РФ регулирование экономических процессов, обеспечивает проведение единой финансовой, кредитной и денежной политики. Указанные полномочия могут быть реализованы только путем взаимодействия с Банком России (30, с. 507-508).
Агентство по страхованию вкладов создано Российской Федерацией в целях:
— реализации государственной политики по защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации;
— укрепления доверия к банковской системе Российиской Федерации;
— стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему Российиской Федерации.
Во исполнение вышеуказанных целей и в соответствии со статьей 38 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (4), для обеспечения гарантий возврата привлекаемых в банках средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам, создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.
В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов в 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов, правовой статус, цели, задачи и полномочия которого определены в главе 3 Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (7).
В соответствии со статьей 14 Закона о страховании вкладов, Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Законом о страховании вкладов и Федеральным законом от 12 января 1996 года № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (5).
Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и Генеральный директор Агентства (15, с. 600).
Под составом и структурой управления понимается: Совет директоров, Правление Агентства и его департаменты и управления (Департамент организации страхования вкладов; Департамент реструктуризации банков; Департамент ликвидации банков; Экспертно-аналитический департамент; Департамент урегулирования требований кредиторов; Департамент инвестирования фонда страхования вкладов; Департамент управления активами; Юридическое управление; Управление информационных технологий; Управление планирования и стратегического развития; Центр общественных связей; Управление обеспечения защиты информации и режима; Управление делами; Служба внутреннего аудита).
Экспертно-аналитический совет при Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» представляет собой постоянно действующий общественный орган, в состав которого входят представители банков, ведущих банковских ассоциаций и научной общественности.
Основными задачами Совета является оказание экспертно-аналитического и методического содействия АСВ в решении всего комплекса проблем, связанных с обеспечением функционирования системы страхования вкладов и деятельностью Агентства в качестве корпоративного конкурсного управляющего при банкротстве и ликвидации кредитных организаций.
Миссией Агентства является эффективная защита прав и законных интересов вкладчиков и иных кредиторов проблемных и несостоятельных российских банков, стимулирование кредитных организаций к ответственному ведению бизнеса, содействие поддержанию стабильности банковской системы Российской Федерации.
Приоритетными задачами Агентства являются укрепление стабильности финансовой системы России и защита кредиторов банков и застрахованных лиц пенсионных фондов.
Для этого Агентство наделено следующими функциями:
— обеспечение функционирования системы страхования вкладов;
— обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования;
— осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и негосударственных пенсионных фондов;
— участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков.
Исходя из целей деятельности Агентства в сфере обязательного страхования вкладов, можно сделать вывод о том, что Российская Федерация, учредив данную организацию и наделив ее функциями страховщика по указанному виду обязательного страхования, по сути, делегировала Агентству осуществление части своих функций как социального государства.
В связи с этим вполне логично, что Агентство было одновременно наделено и некоторыми полномочиями властного характера.
К ним исходя из положений Закона о страховании вкладов можно отнести следующие полномочия:
1) Устанавливать размер ставки страховых взносов банков в фонд обязательного страхования вкладов. Данное полномочие относится к компетенции Совета директоров Агентства.
Следуеттотметить, что право Агентства устанавливать ставку страховых взносов для банков, ограничено максимальным размером такой ставки.
2) Требовать от банков – участников системы страхования вкладов представлять разъяснения по вопросам уплаты ими страховых взносов, ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и вкладчиков перед банком, формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками, а также исполнения банками иных обязанностей в сфере обязательного страхования вкладов.
3) Принимать акты, обязательные для исполнения всеми банками – участниками системы страхования вкладов.
В частности, в целях реализации своей функции по сбору страховых взносов банков и контролю за их поступлением Агентство вправе устанавливать порядок расчета страховых взносов.
Поскольку выплата возмещения по вкладам может осуществляться через уполномоченный банк-агент, Агентство наделено полномочием определять порядок конкурсного отбора банков-агентов, а также порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая норму компенсации затрат банка-агента (19, с. 340).
Кроме того, Агентство непосредственно и активно участвует в принятии Банком России нормативных актов, связанных со страхованием банковских вкладов, путем их согласования. В частности, с участием Агентства были разработаны Указание Банка России от 01 апреля 2004 года № 1417-У «О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками» (10) (п. 4 ч. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов), Указание Банка России от 13 января 2005 года № 1542-У «Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов» (11) (далее – Указание № 1542-У) (п. 1 ч. 6 ст. 27 Закона о страховании вкладов).
Необходимо отметить, что правовой режим актов Агентства не определен и является дискуссионным. В связи с этим предлагается внести соответствующие изменения в Закон о страховании вкладов, прямо определить такие акты, принимаемые на основании Закона № 177-ФЗ в рамках компетенции Агентства, как нормативные и распространить на них процедуру регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.
4) Инициировать проведение Банком России проверок банков – участников системы страхования вкладов по вопросам соблюдения ими требований законодательства в данной области и участвовать в таких проверках (20, с. 376).
Данное полномочие позволяет осуществлять постоянный мониторинг финансового положения банков – участников системы страхования вкладов в целях оценки рисков системы страхования вкладов, а также контролировать соблюдение указанными банками требований Закона о страховании вкладов.
Вместе с тем, проводимая работниками Агентства проверка банка не обладает организационной самостоятельностью, а является составной частью проверки Банка России. В ходе такой проверки работники Агентства включаются в рабочую группу и наделяются такими же правами и обязанностями, что и представители инспекционных подразделений Банка России.
Поскольку Агентство не является органом банковского надзора, предмет проверки банка работниками Агентства ограничивается в соответствии с п. 2.1 Указания № 1542-У следующими вопросами:
- объем и структура обязательств банка перед вкладчиками;
- своевременность и полнота уплаты банком страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов;
- ведение учета обязательств банка перед вкладчиками;
- представление банком вкладчикам информации о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
- размещение банком информации о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
- способность банка подготовить реестр обязательств перед вкладчиками по установленной форме и в установленный срок.
5) Получать информацию, составляющую служебную, коммерческую и банковскую тайну банка.
Следует отметить, что и служебная, и коммерческая, и банковская тайны являются видами конфиденциальной информации, доступ к которым третьих лиц по общему правилу запрещается. Исключение делается для органов государственной власти, обладающих надзорными или контрольными функциями, а также для правоохранительных и судебных органов. Таким образом, наделение Агентства правом получать информацию с ограниченным доступом является еще одним доказательством особого статуса Агентства как публичного образования, наделенного властными полномочиями.
В то же время, Закон о страховании вкладов содержит некоторое несоответствие: ограничивая, с одной стороны, право Агентства на получение указанной информации днем наступления в отношении банка страхового случая, законодатель, с другой стороны, наделяет Агентство правом участвовать в проверке банка, в ходе которой работники Агентства как члены рабочей группы имеют право запрашивать и получать все необходимые документы, в том числе содержащие информацию с ограниченным доступом.
6) Требовать от банков представления вкладчикам информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка путем размещения ее в помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков (17, с. 319).
С указанным правом Агентства корреспондируют обязанности банков – участников системы страхования вкладов представлять вкладчикам информацию об участии в данной системе, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, а также размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков.
7) Кроме того, при выявлении фактов несоблюдения участником системы страхования вкладов требований Закона о страховании вкладов, Агентство вправе обратиться в Банк России с просьбой провести внеплановую проверку такого банка, либо применить в отношении его одну из мер ответственности, предусмотренную статьей 74 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (6).
Таким образом, мы пришли к выводу, что иРоссийская Федерация, учредив Агентство и наделив его функциями страховщика, по сути, делегировала Агентству осуществление части своих функций как социального государства.
Создание Агентства было обусловлено спецификой, масштабами деятельности, а также особой общественной значимостью таких субъектов гражданского права, как кредитные организации, и, по замыслу законодателя, призвано способствовать стабилизации и укреплению банковской системы в целом, усилению доверия к институтам денежного и кредитного обращения со стороны участников гражданского оборота.
Наиболее значимые задачи, стоящие в настоящее время перед АСВ, следующие: поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования, обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения, удобство услуг Агентства для вкладчиков и иных кредиторов несостоятельных банков, прозрачность деятельности АСВ, своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.
1.3. Функции Агентства по страхованию вкладов
Агентство по страхованию вкладов выполняет четыре публичные функции, которые на него возложены государством на основании федеральных законов:
— обеспечение функционирования системы страхования вкладов;
— обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования;
— осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и негосударственных пенсионных фондов;
— участие в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков.
Полномочия и функции Агентства при организации работы системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Система страхования вкладов – специальная государственная программа, реализуемая Агентством с целью защиты сбережений населения, размещаемых в российских банках. При заключении договора банковского вклада (счета) у вкладчика автоматически возникает право на получение в кротчайшие сроки компенсации до 1 400 тыс. руб. (включительно) в случае отзыва у банка лицензии (наступления страхового случая. Выплата страхового возмещения начинается не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая и осуществляется, как правило, через аккредитованный Агентством банк-агент. Для получения возмещения вкладчику достаточно обратиться в банк-агент, предъявив паспорт и заполнив заявление.
В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов, Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.
20 августа 2004 года, с принятием Федерального закона № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (8) и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», в России был введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого были возложены на Агентство по страхованию вкладов.
В связи с изменениями законодательства, вступившими в силу в конце 2014 года, функция Агентства по страхованию вкладов, заключающаяся в осуществлении функций конкурсного управляющего банков, подверглась изменениям. Так, 22 декабря 2014 года был принят Федеральный закон № 432-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» (9) (далее – Закон № 432-ФЗ), направленный на совершенствование процедур финансового оздоровления и ликвидации кредитных организаций, в соответствии с которым Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» был дополнен параграфом 4.1, содержащим нормы о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций (данные положения имеют приоритет перед общими нормами Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»), при этом утратили силу многие Федеральные законы, в том числе № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года, № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» от 20 августа 2004 года и другие.
В настоящее время, Агентство управляет процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций в соответствии с Федеральными законами от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». С ноября 2004 года (с начала деятельности) по настоящее время, АСВ осуществило в отношении банков 392 ликвидационные процедуры, 208 из которых завершены.
В силу особой общественной и экономической значимости банковской системы Агентство заменило арбитражных управляющих — индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.
Арбитражный суд назначает Агентство по страхованию вкладов конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:
— при банкротстве (ликвидации) кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;
— при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников;
— при отстранении конкурсного управляющего – физического лица.
Целью деятельности Агентства как корпоративного конкурсного управляющего является обеспечение функционирования системы управления процедурами банкротства при строгом соблюдении прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.
Для достижения этой цели Агентство по страхованию вкладов решает следующие задачи: своевременное установление и регулирование требований кредиторов; формирование конкурсной массы в максимально возможном размере; проведение расчетов с кредиторами в минимальные сроки и в наиболее полном размере; выявление и оспаривание сделок, заключенных кредитной организацией в ущерб ее имущественным интересам; поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества кредитной организации; привлечение к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства; оптимизация расходов на ликвидационные процедуры путем разумного сочетания режима экономии денежных средств с необходимостью осуществления затрат в целях решения всего комплекса задач.
Полномочия конкурсного управляющего реализуются через назначенных из числа работников Агентства по страхованию вкладов представителей, действующих на основании доверенности.
Начиная с 27 октября 2008 года, АСВ было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению (санации) банков, в связи с принятием Федерального закона № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» (9) (далее – Закон о стабильности банковской системы), который на сегодняшний день прекратил свое существование, в связи с вступлением в действие с 23 декабря 2014 года Закона № 432-ФЗ.
Но, вышеуказанный факт никак не отменяет осуществления Агентством одной из своих функций, которая заключается в участии Агентства по страхованию вкладов в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков.
Агентство также продолжает участвовать в мероприятиях по финансовому оздоровлению банков, только уже в рамках полномочий, предоставленных ему Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». С октября 2008 года по настоящее время, Агентство приняло участие в 35 проектах санации банков.
Суть финансового оздоровления банка заключается в восстановлении его ликвидности, возобновлении прибыльной деятельности. Выбор механизма санации зависит от перспектив восстановления банком нормальной деятельности.
Наиболее предпочтительной формой санации является привлечение заинтересованных инвесторов, готовых вложить средства, необходимые для восстановления деятельности проблемного банка. Также Агентство по страхованию вкладов может предоставлять финансовую помощь инвестору или проблемному банку на цели предупреждения его банкротства.
В соответствии с Законом о стабильности банковской системы, Агентство было вправе осуществлять комплекс мер по передаче имущества и обязательств банка или их части приобретателям, а также оказывать им финансовую помощь.
В связи с вышеуказанными изменениями законодательства, вступившими в силу в конце 2014 года, функция АСВ, которая заключается в участии Агентства в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков, трансформировалась в ряд мероприятий по урегулированию обязательств банка, которые осуществляет Агентство после отзыва лицензии на осуществление банковских операций на основании согласованного Банком России плана участия АСВ в урегулировании обязательств банка.
С принятием Федерального закона от 28 декабря 2013 года № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений», вступившим в силу с 01 января 2014 года, была создана система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.
Данная система призвана обеспечить сохранность номинала всех поступлений на пенсионный счет застрахованного лица, который гарантированно сохранится для расчета предстоящей пенсии. В случае, если пенсия уже назначена, ее размер гарантируется полностью.
При недостаточности средств негосударственных пенсионных фондов для обеспечения сохранности накоплений застрахованных лиц будут использоваться средства фонда гарантирования пенсионных накоплений, формируемого в Агентстве за счет взносов негосударственных пенсионных фондов и Пенсионного фонда России. Минимальная ставка взносов составит 0,0125% суммы средств пенсионных накоплений, сформированных у страховщика по состоянию на 31 декабря.
Администратором системы является Агентство по страхованию вкладов. Оно аккумулирует взносы и контролирует их поступление, а также инвестирует средства фонда гарантирования пенсионных накоплений. При наступлении гарантийных случаев Агентство осуществляет выплаты гарантийного возмещения. В случае аннулирования лицензии негосударственного пенсионного фонда оно также выполняет функции его ликвидатора (конкурсного управляющего).
Рассмотрев вышеуказанные функции Агентства по страхованию вкладов, можно сделать несколько выводов, в отношении на наш взгляд, наиболее значимых из них.
Для успешного решения задач государственной защиты интересов вкладчиков и других кредиторов кредитных организаций, Агентство было наделено функциями конкурсного управляющего и ликвидатора кредитных организаций, признанных банкротами.
По нашему мнению, эта мера стала существенной гарантией того, что все активы ликвидируемой или обанкротившейся кредитной организации будут направлены на достижение социально значимой цели — удовлетворение требований кредиторов, в первую очередь физических лиц.
Говоря о правовом регулировании указанной сферы общественных отношений, необходимо принимать во внимание такие факторы, как публичный характер данных отношений, особое значение кредитных организаций для остальных субъектов экономической деятельности, а также специфику взаимодействия банков с наиболее уязвимой частью их контрагентов — физическими лицами, вкладчиками кредитных организаций.
В этой связи можно отметить, что правовой статус кредитной организации обладает определенной спецификой. Специальным является и порядок ликвидации кредитной организации, признания ее несостоятельной (банкротом).
Впервые на современном этапе развития законодательства о банкротстве непосредственным участником процедуры несостоятельности становится такой субъект, как корпоративный конкурсный управляющий — Агентство по страхованию вкладов.
В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков — участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.
Одновременное выполнение Агентством двух функций — страхования вкладов и ликвидации неплатежеспособных банков — является необходимым элементом целостной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов российских банков. Подобное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту расчетов со всеми кредиторами. Совмещение функций дает возможность сформировать единый центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия к банковской системе и институтам государственной власти.
Мы приходим к выводу, что организационно-правовой статус Агентства как корпоративного конкурсного управляющего и как страховщика усиливает влияние государства, обеспечивает реализацию принципа законности и персонификации ответственности в вопросе проведения ликвидации кредитной организации, не нарушив при этом прав и законных интересов всех участников процесса банкротства.
Публично-правовая сторона статуса Агентства в сочетании с четким отделением АСВ от государства, позволяет рассматривать участие Агентства по страхованию вкладов в качестве конкурсного управляющего в процедуре банкротства кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, как удачный вариант сбалансированного увеличения присутствия государства в банковском секторе. Что, в свою очередь, придает уверенности в продуктивности сочетания возможностей Агентства с поддержкой государства, с тем, чтобы банковский сектор российской экономики стал более предсказуемым.
Избранный вариант регулирования представляет собой косвенное, но эффективное воздействие государства на общественные отношения в сфере банкротства банков с сохранением их частноправовых основ.
Таким образом, можно сделать вывод, что действуя в публичных интересах, Агентство по страхованию вкладов способно урегулировать конфликт между различными группами кредиторов с противоречивыми интересами и обеспечить гарантии справедливого соблюдения прав всех участников процедуры банкротства, а не только того большинства (по размеру требований), которое может поставить ход конкурсного производства под свой контроль.