Анализ автострахования на примере ПАО «РОСГОССТРАХ»

Страницы: 1 2 3

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………………………….. 3

Теоретические аспекты автострахования и особенности организации в Российской Федерации…………………………………………………………………………………………….. 6

1.1. Сущность и виды страхования……………………………………………………. 6

1.2. Автострахование: содержание, виды и особенности функционирования 12

1.3. Характеристика рынка автострахования в Российской Федерации. 30

Анализ автострахования на примере ПАО «РОСГОССТРАХ»………… 37

2.1. Характеристика ПАО «РОСГОССТРАХ»………………………………….. 37

2.2. Анализ автострахования лиц в ПАО «РОСГОССТРАХ»…………….. 50

2.3. Проблемы автострахования в РФ и перспективы развития на современном этапе…………………………………………………………………………………………………………. 63

Заключение………………………………………………………………………………………….. 71

Список использованной литературы……………………………………………………… 74

ВВЕДЕНИЕ

В современной России развитие института автострахования идет по аналогичной хронологии. Первоначально страхование в его современной форме охватило сферу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (автострахование). На следующем этапе появилось страхование имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем граждан (личное страхование). Затем страхованием были охвачены имущественные интересы, связанные обязанностью возмещения причиненного другим лицам вреда (автострахованию лиц). В последние годы рентабельность страхового бизнеса неуклонно снижается.

Основная причина кроется в особенностях его функционирования. Страховой рынок России представляется двумя рынками. Один занимается реальным страхованием и соответственно зарабатывает на предоставлении страховых услуг. Второй рынок (составляющий 70% от совокупного объема) под видом страховых платежей оптимизирует финансовые потоки своих клиентов, хотя де-факто эти платежи остаются финансовыми резервами клиентов или хозяев кэптивных компаний. В последнее время во многом благодаря действиям регулятора наметилась тенденция к сокращению доли схемного страхования, демонстрировавшего высокую рентабельность ввиду низкого уровня выплат и издержек на ведение дела (обслуживание, комиссионные и т. п.). Поэтому наблюдается падение рентабельности рынка в целом.

В условиях перехода на рыночные отношения деятельность различных субъектов хозяйствования сопровождается разного рода рисками. В связи с этим, принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйственных субъектов, юридических и физических лиц.

Рынок страховых услуг является одним из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.

Актуальность выпускной квалифицированной работы заключается в том, что в условиях рынка возрастает значение страхования как важного средства защиты интересов физических и юридических лиц. В сферу страхования вовлекаются все новые субъекты как со стороны лиц, предлагающих страховые услуги, так и стороны получателей, пользователей этих услуг. Работа автора заключается в необходимости рассмотрения основ автострахования.

Целью работы является изучение теоретических и практических аспектов автострахования и особенности его организации в Российской Федерации.

В соответствии с указанной целью в выпускной квалифицированной работе были поставлены следующие задачи:

— Дать характеристику сущности и видов страхования;

— Определить виды автострахования;

— Проанализировать рынок автострахования в Российской Федерации;

— Рассмотреть характеристику ПАО «Росгосстрах»;

— Исследовать современное состояние ПАО «Росгосстрах»;

— Выявить проблемы и перспективы автострахования в Российской Федерации;

— Сформулировать направления совершенствования автострахования и оценить их эффективность.

Предметом исследования являются денежные отношения, связанные с организацией и функционированием автострахования в Российской Федерации.

Объектом исследования является страховая компания ПАО «Росгосстрах».

Выпускная квалифицированная работа базируется на общенаучной методологии предусматривающей использование системного и процессного подходов к решению проблем.

Теоретической и эмпирической основой Выпускной квалифицированной работы являются труды отечественных и зарубежных ученых в данной объектно-предметной области, фундаментальные исследования и прикладные работы в сфере страхования, аналитические и практические исследования автора.

Научная и практическая значимость данной работы заключается в изучении особенностей осуществления страхования ответственности в России, а также перспектив его развития.

Объем и структура данной выпускной квалификацтонной работы определены логикой системного исследования и характером изучаемых в нем проблем. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения.

В первой главе рассмотрены сущность и виды страхования; изучено содержание, виды и особенности функционирования автострахования; приведена характеристика рынка автострахования в Российской Федерации.

Во второй главе приведена характеристика ПАО «Росгосстрах»; проведен анализ автострахования лиц в ПАО «Росгосстрах»; выявлены проблемы автострахования в РФ и рассмотрены перспективы развития на современном этапе.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОСТРАХОВАНИЯ И ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Соглашение по защите имущества при наступлении страховых случаев за счёт взносов субъекта называется страхованием. При этом страховщиком является субъект, зарегистрированный для ведения данной деятельности, а также получивший лицензию на это. Страхователем признается субъект, который платит взносы, и имеет правовые отношения со страховщиком. Страхование делится на определённые виды. Под видом подразумевают соответствующие тарифы определенных однородных объектов в конкретном объеме страховой ответственности. Слово «страхование» имеет латинские корни, так считают западные филологи, и переводится, как «беззаботный». В славянских языках считают, что термин «страхование» — это своеобразное производное от слова «страх».

В Российской Федерации страхование – это целая научная система, по которой этот вид деятельности классифицируют по отраслям, видам, особым звеньям и сферам.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

На рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.

Сфера деятельности страховых организаций охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рынки. Это организационная классификация сферы страхования как вида экономической деятельности. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования. В условиях государственной страховой монополии в СССР выделялось две отрасли: имущественное и личное страхование. В рыночной экономике в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В такой постановке задачи во внимание принимаются признаки, объем страховой ответственности и продолжительность страхования. В несколько иной постановке эту проблему рассматривают как страхование уровня жизни1: социальное страхование и личное страхование. В социальном страховании дополнительно рассматривают страхование пособий, пенсий, льгот. Однако признаки страхования здесь те же, но различаются эти концепции классификации формами организации личного страхования.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании, экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Качественная характеристика объектов, принимающихся на страхование, определяет вид страхования по признаку: однородных и неоднородных групп объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляется по соответствующим тарифным ставкам взносов. В основу расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр. Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например, страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

Особым моментом в классификации имущественного страхования является выделение опасностей, иерархически не связанных между собой:

• страхование имущества от огня;
• страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;
• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;
• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей.

Имущественный тип страхования. Объектом данной отрасли выступают материальные предметы (жилище, автомобиль, ценности), имущественное страхование имеет следующие подотрасли: страхование имущества граждан; общественных и кооперативных организаций; колхозов; арендаторов; совхозов; государственных предприятий. Страхование ответственности. К этой отрасли относится страхование обязанностей выполнять договорные условия, возмещать ущерб. Так, если страхователь нанес ущерб какому-либо субъекту, то возмещать этот ущерб будет за него страховщик.

Подотрасли страхования ответственности включают: страхование на случай возмещения ущерба; страхование задолженности. Страхование жизненного уровня граждан. В данной отрасли объектом является жизнь, трудоспособность, здоровье страхователя. Подотрасли, относящиеся к данной отрасли: личное страхование граждан; социальное страхование служащих, рабочих, колхозников; страхование пенсий и жизни. Ведущий принцип, по которому осуществляется классификация страхования, заключается в частичном включении каждого последующего звена в предыдущее.

Существуют 2 формы страхования: добровольная и обязательная. Эти формы охватывают все звенья. Государство устанавливает обязательное страхование. Это происходит в тех случаях, когда необходимость возмещения ущерба имеет не только субъективные интересы пострадавшего лица, но задевает интересы всего общества. Классификация страхования также может основываться на сферах деятельности страховщика: внутренний рынок, внешний рынок, смешанный рынок страхования.

На данный момент в России существует три сектора автострахования: ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. Первый пункт предлагает в обязательном порядке застраховать свое транспортное средство. Второй сектор предусматривает дополнительное страхование автомобилей. Третий пункт предоставляет полис всем участникам ДТП, включая пассажиров. ОСАГО не предоставляет страхование жизни самому водителю. Пострадавший сможет получить выплаты только от встречного страховщика, который обслуживает другого участника аварии. Страхование КАСКО берет ответственность за транспортно средство, его сохранность и целостность.     В рамках этого пункта существует и вероятность получить страхование от несчастных случаев. Этот способ страхования является очень популярным среди российских автолюбителей.

ДСАГО также предлагает застраховать от повреждений транспортное средство. Этот тип полиса выгоден тем, что он способен покрыть ущерб в тех случаях, когда он не рассматривается как случай ОСАГО. Помимо этих видов страхования существуют и такие, которые относятся к автобусам, грузовикам и мотоциклам. В текущем году власти РФ решили изменить некоторые законы о проверке полисов ОСАГО.

Начиная с 2016 года контроль осуществляют не только сотрудники ГИБДД, но и камеры фото и видеонаблюдения. По новым правилам можно заметить, что власти отнеслись к этому вопросу очень ответственно. Проверка полисов ОСАГО усилилась в три раза. Изначально такие меры действуют только на территории Москвы, Казани и других крупных городов. Позднее нововведение появится и в других регионах.

Благодаря новым правилам появится возможность проверить наличие талона автострахования у каждого автовладельца, которые будет двигаться по автодороге, где установлены камеры фото и видеонаблюдения. В случае, если полис отсутствует или просрочен, владелец авто обязан будет выплатить штраф.     Информация о нарушении сразу будет отправляться в соответствующие органы.

Власти уверены, что нововведение позволит выявить водителей, которые отказываются оформлять ОСАГО либо имеют поддельные документы. Отметим, что за последнее время подобные случаи участились.

Новый закон в первую очередь поможет выявить нарушителей. Тем, кто соблюдает все правила и законы, бояться не стоит. Камеры будут продолжать фиксировать нарушителей ПДД, а во время оформления штрафа инспекторы проверят и наличие полиса ОСАГО.     Следующей темой, о которой стоит поговорить, это предложения страховых компаний в 2016 году. Как вы уже поняли, теперь владельцам авто не удастся избежать прохождения этой процедуры, поэтому уже сейчас в компаниях выстраиваются очереди.

Власти РФ в этом году могут изменить закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземного транспорта». В таком случае этот процесс станет более прозрачным и будет соответствовать европейским стандартам. В 2016 году в России будет основан специальный клиринговый центр, благодаря которому пострадавшие в ДТП смогут получать возмещения от страховых компаний за более короткий срок.     За определенные выплаты специалисты организации будут производить пересчет между организациями. Весь процесс оформления автострахования переведут в электронную форму. Полис ОСАГО начнет свое действие сразу после внесения его в Единую центральную базу.

Такой процесс позволит избежать оформления поддельных документов. Представители страховых компаний РФ отметили, что 2016 год станет особо растратным для тех, кто нарушает правила дорожного движения.     В этом году владельцы автомобилей, которые отмечены как нарушители, смогут приобрести ОСАГО в 8 раз дороже. Со всеми последующими нарушениями этот коэффициент будет расти. Если взять во внимание все нововведения, которые описаны выше, можно сделать вывод, что в 2016 году оформление и получение автострахования будет значительно строже

1.2. АВТОСТРАХОВАНИЕ: СОДЕРЖАНИЕ, ВИДЫ И ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

В экономической литературе на вопросы сущности страхования, критериальных признаков классификации личного страхования существуют различные точки зрения. Теория и практика страхового дела, находясь в непрерывном развитии и взаимодействии, позволила исследователям выработать множество определений личного страхования. Так Ш. А. Агеев полагает, что «страхование — это механизм, который предоставляет защиту от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и иных жизненных обстоятельств, требующих существенных финансовых средств, которые не у каждого человека имеются».

Автострахование лиц — это отрасль страхования, объектом которой являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью возместить ущерб третьим лицам, которым он может быть причинен вследствие действий или бездействия страхователя. Автострахование лиц защищает интересы страхователя от претензий третьих лиц, а также интересы этих лиц, поскольку создает гарантии получения возмещения независимо от финансовых возможностей страхователя.[i]

Автострахование лиц представляет собой более сложный продукт, чем, например, страхование имущества. Данный вид страхования требует от страховщика знаний не только страхового права, но смежных отраслей права, таких как договорное право, морское право, законодательство о защите прав потребителей и другие. В некоторых случаях договор автострахования может осложняться так называемым «иностранным элементом», что требует знания зарубежного законодательства.

Автострахование лиц неразрывно связано с понятием «юридическая ответственность», которое вытекает из общеправового принципа справедливости, требующего соответствия между действиями и их последствиями, например, между нанесением ущерба и его возмещением. В соответствии с гражданским законодательством большинства стран виновник ущерба обязан возместить его в полном объеме. При наличии автострахования возмещение ущерба берет на себя страховая компания.

В российском праве термин «ответственность» употребляется в различных аспектах (рис. 1). Выделяют социальную, моральную и юридическую ответственность. Социальная ответственность охватывает все виды ответственности в обществе. Моральная ответственность связана с нарушением норм нравственности и человеческого общежития, выражается в форме общественного осуждения аморального поведения.[ii]

Юридическая ответственность наступает в результате нарушения различных правовых норм. Основанием для юридической ответственности является правонарушение. Выделяют два главных признака для применения юридической ответственности: применение ее органами, представляющими волю государства; наличие вины правонарушителя.

Рисунок 1 — Классификация видов ответственности

Для правонарушителя юридическая ответственность означает применение к нему неблагоприятных правовых санкций. В зависимости от характера совершенного правонарушения разделяют виды юридической ответственности:

1) дисциплинарная ответственность заключается наложении на виновное лицо взыскания за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих трудовых обязанностей;

2) административная ответственность заключается в применении органами исполнительной власти мер административного воздействия за совершение противоправных действий, юридическая ответственность за которые установлена Кодексом РФ об административных правонарушениях или законами субъектов РФ;

3) материальная ответственность стороны трудового договора наступает за прямой действительный ущерб, причиненный другой стороне этого договора в результате ее противоправного поведения;

4) уголовная ответственность применяется только соответствующим судом к лицу, совершившему преступление, ответственность за которое установлена Уголовным кодексом РФ;

5) гражданско-правовая ответственность — способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения к нему санкций имущественного характера.

Рассмотрим подробнее особенности и отличия гражданско-правовой ответственности от других видов юридической ответственности. Основную массу отношений, регулируемых гражданским правом, составляют имущественные отношения, поэтому важной особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер. Однако гражданское право регулирует и личные неимущественные отношения, часто не связанные непосредственно с имущественными. Поэтому законодательно предусматривается возможность возмещения как материального, так и морального ущерба.

Другой особенностью гражданско-правовой ответственности является равноправный характер прав и обязанностей сторон, вступающих в правоотношения. Взаимная связь участников гражданских правоотношений представляет собой ответственность одного контрагента перед другим, правонарушителя перед потерпевшим.

Гражданско-правовая ответственность имеет эквивалентный характер, т. е. возмещение должно быть соразмерно причиненному ущербу и компенсировать материальный и моральный ущерб потерпевшего.

Гражданско-правовая ответственность разделяется на договорную и внедоговорную.

Договорная ответственность наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об осуществлении определенных действий и установлении регулирующих такие действия взаимных прав и обязанностей, исполнение которых обеспечивается мерами государственного принуждения. Права и обязанности сторон, составляющие содержание и условия договора, и представляют собой обязательства по договору. В договоре может быть предусмотрена более мягкая или более жесткая ответственность, по сравнению с установленной законодательно.

Внедоговорная ответственность имеет место в том случае, когда ущерб причинен потерпевшему другим лицом, не состоящим с ним в договорных отношениях, например в результате дорожно-транспортного происшествия.

При установлении вины не имеет значение умысел или неосторожность лица, причинившего ущерб. Совокупность условий, наличие которых необходимо для возложения ответственности на нарушителя, называют составом гражданского правонарушения (рис. 2).

Рисунок 2 — Состав гражданского правонарушения

С правовой точки зрения основанием гражданско-правовой ответственности является нарушение субъективных имущественных и личных неимущественных прав другого лица, т. е. ответственность одного участника гражданского оборота перед другим участником. Общей целью такой ответственности становится восстановление нарушенного имущественного права на основании принципа соразмерности и компенсации причиненного ущерба.

К договору автострахования предъявляются в основном те же требования, что и к договорам по другим видам страхования. Однако у автострахования имеются определенные отличия и особенности, связанные, прежде всего, с объектом страхования и правовыми особенностями определения ответственности.

Компенсационная сущность договора страхования предполагает, что в качестве страхователей могут выступать только лица, имеющие страховой интерес. Под страховым интересом понимается объективно существующее юридическое отношение страхователя к объекту страхования, имеющее имущественную оценку. Страховым интересом при страховании ответственности являются материальные средства страхователя, за счет которых придется выплачивать компенсацию за причиненный ущерб третьим лицам.

При страховании ответственности существует сложность установления пределов страхового интереса. Если при страховании имущества пределом страхового интереса является страховая стоимость имущества, то при страховании ответственности фактически не существует ограничения потенциальной ответственности страхователя. Поэтому в договоре автострахования обычно указывается предельный лимит ответственности, т. е. максимальная сумма, которую готов выплатить страховщик при наступлении страхового случая, при условии готовности страхователя оплатить соответствующую страховую премию.

На сегодняшний день у автомобилиста есть большой выбор страховых услуг. Наиболее часто приходится слышать о таких видах автострахования, как  ОСАГО  и КАСКО.

Рынок страхования  КАСКО  активно развивается. Все больше автовладельцев начинают понимать, что такое  КАСКО , и какие могут быть преимущества от данного вида страхования. Но обо всем, по порядку. Давайте начнем с того, что такое  КАСКО  и есть ли вообще расшифровка у этого слова?

Многие ошибочно думают, что  КАСКО  – это какая-то аббревиатура, и ломают голову над тем, как её расшифровать. Но, на самом деле, это слово произошло от итальянского «casco», которое переводится на русский язык как «борт» или «щит». История этого слова началась со страхования судов, перевозивших грузы. Однако, сейчас, термин  КАСКО  относится только к страхованию автомобилей.

Все автовладельцы знают, что такое ОСАГО, потому что данный вид страхования является обязательным в нашей стране уже несколько лет. Но ОСАГО распространяется только на ответственность автовладельца, а не на его автомобиль. Возникает логичный вопрос, как защитить своё авто? Для того, чтобы чувствовать, что ваша машина в безопасности, следует приобрести полис добровольного вида страхования —  КАСКО .

Оформление полиса  КАСКО  даёт автовладельцу следующие преимущества:

Страхование по риску «Ущерб». Компенсация расходов за собственный автомобиль при попадании в ДТП, по причине стихийных бедствий, а также в результате противоправных действий третьих лиц. Причем в случае ДТП неважно кто виновник аварии, страховые компании будут покрывать расходы на восстановление авто в обеих ситуациях, и, когда вы виноваты, и, когда в вас врезались.

Есть возможность застраховаться от риска «Угон».

Страхование не только транспортного средства, но и дополнительного оборудования, например, магнитолы, спутниковой сигнализации.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, прописывается в договоре, и не уменьшается в течение действия полиса  КАСКО .

Страхователь имеет право выбрать способ компенсации ущерба: денежные средства или ремонт на автосервисе.

Компенсация незначительного ущерба транспортного средства без предоставления справок из ГИБДД. Эта услуга пользуется большим спросом у страхователей, но ее предлагают далеко не все страховые компании, поэтому этот вопрос нужно заранее согласовывать.

Дополнительные опции, которые страховщики включают в программы страхования  КАСКО . К дополнительным услугам можно отнести урегулирование страхового случая в сервисном центре, эвакуация автомобиля или помощь на дорогах.

Но, несмотря на все достоинства  КАСКО , у данного вида страхования есть один минус, причем значительный, который является для многих автовладельцев камнем преткновения, — это цена. Стоимость добровольного вида автострахования раз в 10-15 может превышать цену обязательного страхования авто. Для многих автовладельцев вопрос, как уменьшить стоимость  КАСКО , является очень актуальным.

Рассмотрим варианты, как сэкономить на  КАСКО :

Приобретение полисов ОСАГО и  КАСКО  у одного страховщика. Страховые компании даже готовы снижать тарифы для тех, кто покупает два типа автостраховки.

Застраховать транспортное средство можно частично. Если дома есть гараж, а на работе — охраняемая стоянка, то стоит застраховаться только по риску «Ущерб». Или наоборот, если на дорогах вы в своих силах уверены, то выбирайте риск «Угон», если ни днем, ни ночью нет охраняемого места парковки.

Выбирайте правильно лиц, допущенных к управлению своего автомобиля. Водителей с минимальным стажем лучше не допускать за руль своего транспортного средства, ведь по статистике 75% всех аварий происходит с теми, у кого нет и 3-х лет стажа. При этом в полис ОСАГО можно вписать любых водителей, так как разница на ОСАГО не будет так значительна.

Рассмотрите варианты страхования авто с франшизой. Но помните, что франшиза — это та часть убытка, которую страховщики не выплатят, зато цена на  КАСКО  заметно снизится. Франшиза бывает двух видов, может иметь разные суммы, поэтому перед заключением договора страхования обязательно все выясните у сотрудников страховой компании.

Компенсация расходов в денежном виде при наступлении страхового события позволит немного сэкономить на  КАСКО , так как страховые компании всегда применяют повышающие коэффициента за ремонт на сервисе.

Единовременная и наличная оплата также могут влиять на стоимость  КАСКО  у некоторых страховщиков.

Каждый владелец автомобиля должен знать как можно больше информации о полисах  КАСКО : что это такое, какие дает преимущества, как можно сэкономить. Перед заключением договора следует сразу спросить у сотрудников страховой компании, что делать в той или иной ситуации, как уведомить страховщика о страховом случае, какие нужны справки и т.д.

Страховых компаний, которые занимаются автострахованием на нашем рынке, огромное количество. Лидерами являются Росгосстрах, Ингосстрах, АльфаСтрахование, Ресо, Согласие. Эти страховые компании уже давно работают на рынке, имеют крупных клиентов и хорошую репутацию. Цены у них выше, чем у мелких региональных компаний, но зато они предлагают услуги отличного качества.

Также при выборе программы по  КАСКО  можно обратиться к помощи страхового агента или квалифицированного брокера, которые произведут расчеты сразу по нескольким страховым компаниям. Однако следует помнить, что платить за  КАСКО  придется из своего кармана, поэтому решать где застраховать машину нужно самостоятельно.

Полис ОСАГО должен быть у всех автомобилистов в обязательном порядке. Но приобрести его, оказывается, довольно тяжело. На форумах ежедневно появляются жалобы пользователей на страховщиков. Последние отказываются продать полис, мотивируя это отсутствием бланков, и предлагают оформить любую другую услугу. Но проверяющие заявляют, что никаких проблем с документами нет, нежелание заключать договоры незаконно.

С 2003 года в России запрещена езда без страховки ОСАГО. Штраф за нарушение правил — 800 рублей. Длительное время проблем с автостраховкой не было. По звонку агент готов был приехать в любое место города. Но год назад ситуация изменилась. Компании стали отказываться оформить ОСАГО, ссылаясь на отсутствие бланков или большие очереди ожидания. Хотя проблемы были еще и ранее. ФАС, Роспотребнадзор, РСА и другие региональные правительства начинали проверку деятельности организаций, но результата нет. Страховка ОСАГО без страхования жизни или других услуг практически не оформляется. Водителям приходится либо переплачивать за полис несколько тысяч рублей, либо писать заявление об отказе от услуги и ждать ответа еще 30 дней. Большинство выбирают первый вариант. В тех страховых компаниях (СК), которые оформляют документы без дополнительных услуг, очереди по несколько десятков человек в день. И купить «чистый» полис можно только в офисе, а не через агента. Но эксперты уверяют, что есть и другие выходы из ситуации. Стоимость В зависимости от региона и СК «чистое» ОСАГО обойдется в 4-6 тыс. руб. Плюс дополнительные услуги. При этом нужно помнить, что для жителей сельских районов и многих маленьких городов используются повышенные коэффициенты. Поэтому стоимость полиса может доходить до 10 тыс. руб. Такая ситуация устраивает далеко не всех водителей. Получается, что вождение без страховки ОСАГО чревато штрафом. Но и сам полис вырос в цене в 2-3 раза.

Продлевать полис заранее Эксперты советуют автовладельцам обращаться в страховые компании (СК) не позднее 2-3 месяцев до истечения срока действия предыдущего договора. Согласно ст. 445 ГК РФ, организация обязана оформить документ в течение 30 дней после получения заявления. Вступившие в силу изменения запрещают компаниям отказывать в предоставлении услуг без реальных уважительных причин. Если подобное происходит, необходимо писать заявление в главный офис компании с просьбой оформить ОСАГО без дополнительных страховок. Если через 3-5 дней ответа не приходит, можно обращаться в суд. Но это уже крайняя мера. Алгоритм действий Выбрать страховую компанию. Просмотреть на сайте в интернете, есть ли ее представительства в вашем городе. Заявление примут по почте, но за полисом придется ехать в офис.

Подготовить пакет документов:

• Данные о регистрации транспортного средства (ТС).
• Заявление в двух экземплярах. Образец можно скачать на сайте компании.
• Водительское удостоверение.

Диагностическая карта. Ее можно оформить на СТО или сразу в СК, но уже за двойную плату. Документ, удостоверяющий личность страхователя, или свидетельство о госрегистрации юрлица (если заявление оформляется в офисе). Эти бумаги с описью нужно отправить в компанию заказным письмом с уведомлением о вручении и ждать ответа еще месяц. Обычно результат приходит раньше. Отсчет начинается со дня получения уведомления о вручении посылки. Можно лично сходить в СК и написать заявление на оформление ОСАГО без доп страховок. Но на это уйдет больше времени и нервов. К тому же нужно проконтролировать, чтобы на заявлении поставили номер, дату и подпись ответственного лица с печатью. В письме, которое придет по почте, скорее всего, будет отказ по какой-нибудь выдуманной причине, а также предложение заехать в офис и выяснить все нюансы на месте. Сотрудники филиала за «чистым» ОСАГО посоветуют обратиться через месяц. Однако ваше заявление уже должно быть зафиксировано в базе. Чтобы подтвердить свои слова, захватите уведомление с почты и ответ СК из главного офиса.

Дальнейшие действия зависят от того, как будут развиваться события. Возможно, сотрудники попросят пройти техосмотр, перед тем как выписывать полис. По закону они действительно имеют на это право. Клиенту назначат время и место встречи. Очень важно, чтобы эти действия были зафиксированы на бумаге в виде официального письма-приглашения. Далее необходимо приехать в назначенное время и место. Скорее всего, клиенту сразу будет оформлена страховка ОСАГО без дополнительных услуг. Тариф рассчитывается индивидуально для каждого ТС, но в целом в 3-4 тыс. руб. уложиться можно. Советы водителей Тем, кто не хочет тратить месяцы на оформление бумаг, «друзья по несчастью» предлагают воспользоваться более экстремальным вариантом. Во время визита в офис СК «включить дурачка». На предложение оформить дополнительно еще 2-3 полиса соглашаться. Каждый договор заключается и подписывается уже отдельно.

А платить нужно уже после оформления бумаг. Поэтому, когда сотрудник компании передаст платежное поручение, подписывайте только бумаги за «автогражданку». От страхования жизни можете отказываться. Поскольку документ выписан, платежное поручение подтверждено и оплачено, то отказать в выдаче ОСАГО без дополнительных страховок сотрудники фирмы не имеют права. Это будет грубым нарушением законодательства. Но на всякий случай весь этот процесс стоит записать на аудио или видео. Детальнее о расчетах Даже если вам удалось добиться оформления ОСАГО без дополнительных страховок, агенты могут увеличить тариф за счет коэффициентов. Все эти цифры проверить не возможно. Но один их них расчету все же поддается. Это показатель «бонус-малус» за безаварийную езду. Если клиент постоянно оформляет полис в одной и той же СК и не обращается за получением компенсации, то в теории ему должна начисляться скидка. На практике же не все компании используют этот коэффициент или ставят его равным «1».

Правильность расчета можно проверить через интернет. Для этого на сайте «КАСКОметр» необходимо узнать класс КБМ, а затем просчитать коэффициент «бонус-малус». Транзитная страховка Ситуации в жизни бывают разные. Очень часто водители приобретают автомобили в других областях, а затем перевозят их в родной город. Но если покупается ТС, снятое с учета, то на оформление формальностей (прохождение ТО и получение полиса) остается 10 дней.

Во-первых, маленький срок. Во-вторых, человек может не захотеть менять СК. Можно, конечно, на свой страх и риск потихоньку добираться до родного города. Но при этом нужно быть готовым заплатить штраф. Без страховки ОСАГО опасно было ездить раньше еще и потому, что с авто снимались номера госрегистрации. Их восстановление стоило гораздо дороже, чем оформление полиса. Изменения в законодательстве, которые вступили в силу с прошлого года, отменили эту меру наказания и увеличили штраф с 500 до 800 руб. Специально для таких случаев разработана временная страховка ОСАГО без техосмотра.

Она действует 20 дней, а стоит около 500-1000 руб. Этого времени достаточно для того, чтобы добраться в родной город и заняться оформлением нормальных документов. Езда без страховки ОСАГО По статистике, в России каждый пятый водитель не оформляет «автогражданку» или забывает продлить срок ее действия. В результате страдают законопослушные граждане. При возникновении проблем компенсации им приходится ждать несколько месяцев. Но юристы подсказывают, как можно ускорить процесс получения выплаты, если виновник ДТП без страховки ОСАГО. Для начала нужно убедиться, что отсутствие полиса зафиксировано в справке с места происшествия. Также следует уточнить адрес прописки и проживания виновника ДТП. Получить информацию можно у сотрудников ГИБДД, которые оформляют справки. Без этих данных отправить судебную повестку будет очень тяжело. Также необходимо будет получить отчет независимой экспертизы. Желательно, чтобы при этом процессе присутствовал виновник ДТП. Затем составляется досудебная претензия, в которой расписывается маршрут следования, обстоятельства ДТП, указывается общая сумма нанесенного ущерба. В эту цифру, кроме оценки, можно включить затраты на эвакуацию и хранение авто, проведение экспертизы и моральный ущерб. Как правило, после составления бумаги виновник соглашается компенсировать все издержки полностью и не доводить дело до суда. В ином случае ему придется также оплатить госпошлину и услуги адвоката.

Страховка ОСАГО без страхования жизни обойдется дешевле, чем судебные издержки. Так что лучше потратить время на оформление полиса, чем потом компенсировать все затраты вследствие ДТП. ДСАГО как выход из положения Добровольное страхование автогражданской ответственности может действительно выручить человека, попавшего в аварию. Но прежде чем приобретать полис, стоит трезво оценить вероятность наступления той или иной ситуации. Реальная средняя выплата по ОСАГО составляет 15 тыс. руб. Серьезные ДТП встречаются редко. Опытным водителям этого должно хватать. Эксперты рекомендуют приобретать ДСАГО только новичкам. В качестве дополнительных услуг к полису предлагается: выплата компенсации без учета износа; услуги аварийного комиссара (на практике выезжает на место ДТП крайне редко); бесплатная эвакуация автомобиля, если она заказана через СК; юридическая поддержка (действует только в теории). Эти дополнительные услуги на самом деле редко востребуются. Стоимость полиса варьируется в пределах 0,2-0,3 % от суммы покрытия. Рассчитывается она так же, как и ОСАГО. Ни одному клиенту не понравится, когда ему навязывают не интересующие его услуги. Но у СК существует свой рейтинг популярных продуктов. И если какой-то из них в данном регионе становится убыточным, то агенты, злоупотребляя доверием клиентов, стараются его навязать.

Чтобы не выслушивать выдуманные отговорки агентов об отсутствии бланков или данных в базе, можно попросить написать официальный отказ от оформления услуги. Эту бумагу, конечно, никто не предоставит. Но у страховщика может появиться желание поскорее от вас избавиться. Возможно, тогда он согласится оформить страхование ОСАГО без дополнительных страховок. Также стоит воспользоваться аудио- и видеозаписями во время разговора с сотрудниками компании. Так можно собрать доказательства, которые затем будут использованы в суде. Ни один из представленных вариантов не может гарантировать 100 % результата. Если СК принципиально не захочет сотрудничать с вами, то придется обратиться в полицию, РСА или Антимонопольный комитет. Иски В самом крайнем случае придется решать все вопросы через суд. Кстати, клиенты такие дела чаще всего выигрывают.

Ст. 445 ГК РФ предусматривает, что СК обязана заключить договор с клиентом при наличии лицензии и бланков. А любые отклонения по выдуманным причинам будут строго наказываться (ст. 15 КоАП). Кроме того, страховщика могут в судебном порядке принудить заключить договор. Другое дело, что тратить время и деньги на разбирательство в суде захочет не каждый человек. По новым законодательным нормам, на СК может быть наложен штраф в размере 50 тыс. руб., если будет доказан отказ в заключении договора или навязывание дополнительных услуг. Второе осуществить легче, чем первое. Рекомендации Проблема заключается в том, что «автогражданка» нужна водителям только для соблюдения законодательных нормативов.

Но страхование ОСАГО без дополнительных страховок приносит компаниям только убытки. На этой почве и возникают конфликты.

Таблица 1 — Сравнительный анализ ОСАГО И КАСКО

 

Продолжение таблицы 1

 

КАСКО — это полис, страхующий транспортное средство (подробная статья о том, что такое КАСКО).

ОСАГО  страхует ответственность автовладельца за причинение ущерба перед другими участниками дорожного движения.

Иными словами КАСКО нужно для своего автомобиля, а  ОСАГО  требуется для возмещения ущерба, причиненного чужим машинам.
Обязательным видом страхования, согласно ПДД, будет полис  ОСАГО , а страховка КАСКО часто выбирается по желанию владельца авто. Однако при покупке нового автомобиля в кредит обычно требуется и оформление полного пакета КАСКО.

Что касается выплаты денежных средств, то при ДТП по  ОСАГО  можно рассчитывать на сумму до 120.000 рублей на один поврежденный автомобиль. Страховую компенсацию получат владельцы машин, признанных невиновными в ДТП. Хозяин автомобиля, имеющий полис  ОСАГО  не получит средств на ремонт своего транспортного средства, если он виноват в аварии.

Так как КАСКО представляет собой страховку, оформленную на конкретный автомобиль, то и выплата производится вне зависимости от того, кто виноват в ДТП.

Многие автомобилисты имеют одновременно два страховых полиса, поэтому возникает закономерный вопрос: КАСКО или  ОСАГО , что лучше при ДТП?

Проще всего во многих отношениях связаться со страховщиком по КАСКО. В этом случае владельцу авто выплатят компенсацию или же компания отремонтирует автомобиль в своем автосервисе. Многое будет зависеть от условий страхования, которые прописаны в договоре со страховой компанией. Например, новые автомобили, находящиеся на гарантийном обслуживании, отправляются страховыми компаниями в дилерские центры.

В этом случае владелец машины восстановит своего железного коня без потери гарантии и без учета износа.

Немаловажным моментом будет и скорость выплат. Возмещения ущерба по КАСКО удается дождаться гораздо быстрее, чем это сделают страховщики по  ОСАГО . Можно назвать две основные причины, почему страховщики по КАСКО стараются максимально быстро произвести выплату:

• заинтересованность в увеличении клиентской базы;
• быстрая компенсация ущерба приводит к ускоренному изъятию денег со страховой компании виновника.

Единственным серьезным препятствием для обращения за компенсацией ущерба при ДТП по полису КАСКО будет наличие франшизы в договоре страхования. В этом случае при незначительном повреждении автомобиля выплата по  ОСАГО  станет гораздо привлекательнее, чем компенсация по КАСКО. Однако следует помнить, что выплата по  ОСАГО  будет произведена с учетом износа транспорта.

Чтобы правильно сделать выбор между  ОСАГО  и КАСКО при ДТП, нужно:

• выполнить детальный анализ каждого конкретного случая;
• оценить величину повреждений;
• обратить внимание, какие страховые компании предоставили полисы КАСКО и  ОСАГО ;
• изучить условия договора по полису КАСКО и т. д.

В таких случаях лучше прибегнуть к помощи опытного страхового агента. Также рекомендуем узнать, как при аварии уменьшить свои затраты.

При наличии у автовладельца двух видов страховых полисов может возникнуть желание получить компенсацию с разных страховых компаний. Однако последствия могут быть не совсем приятными для хитрого автомобилиста.

Первым моментом, который направлен на предотвращение двойных выплат, будет подписка об отсутствии полиса КАСКО при оформлении договора  ОСАГО . Если выявится неправдивая информация, компания может отказать в выплате компенсации.

В том случае, если выплата уже произошла, страховая организация будет добиваться возврата денежных средств через суд.

Тем не менее, наличие двух страховок у одного автовладельца становится защитой от непредвиденных случаев и попадания в долговую яму при крупных ДТП с участием дорогих автомобилей. Нужно только выбрать надежную страховую компанию и воспользоваться помощью опытных страховщиков.

Страницы: 1 2 3