Глава 2. Анализ и направления совершенствования депозитной политики ПАО Сбербанк
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк
Акционерное общество публичного типа Сбербанк, имеет достаточно разветвлённую сеть своего банка, как на территории России, так и на территории стран Содружества (СНГ). На территории России, количество клиентов ПАО Сбербанка достигает 1096 миллионов человек, это больше половины населения страны. За пределами России, количество клиентской базы достигает 15 миллионов человек, таковы данные на конец 2015 года. Среди клиентской базы 1 млн. предприятий, при этом 4,5 млн. предприятий зарегистрировано на сегодняшний день в России. Банк сегодня обслуживает всех клиентов корпоративной группы, причём доля малых и средних компаний составляет почти 20% корпоративного портфеля ПАО Сбербанк. Оставшаяся часть корпоративного портфеля — это обслуживание крупнейших и крупных корпоративных клиентов в России.
На сегодняшний день банк является одним из крупнейших кредиторов экономики России, и крупнейшая долевая часть вкладов принадлежит исключительно ПАО Сбербанку. В конце 2015 года, доля вкладов от населения составила 44,8% общего объёма в России, по кредитным линиям такова картина – 32,7% — принадлежит физическим лицам, а 32,1% — кредиты юридическим лицам.
Фактическая численность штатной Группы сотрудников на 01 января нынешнего 2016 горда, составила порядка 313239 человек, в то время как на 31декабря 2014 года, Группа насчитывала 305123 человека.
ПАО Сбербанк имеет единственную в своём роде уникальную организационную структуру, аналогов, которых нет ни у одного банка или финансовой структуры в России. В структуру Банка входят региональные отделения низкого уровня, которые представлены в отдалённых уголках России. На приведённой ниже рисунке 3 можно проследить, как обустроена организационная структура ПАО Сбербанка.
Рисунок 3 – Организационная структура банка
Высшим органом руководства в структуре ПАО Сбербанк признано собрание акционеров, которое может избрать полноценное правление финансового типа в банке, а также назначать наблюдательный совет. Непосредственно общим управлением банком осуществляется избранным Советом Банка, в компетенцию которого входят следующие вопросы и задачи33:
- Определение принципов дальнейшего управления ПАО Сбербанк.
- Функции контроля над деятельностью ПАО Сбербанк.
- Утверждение регламента отчёта за финансовую деятельность в предыдущем году.
- Контрольные функции в сфере кредитования и инвестирования.
- Избрание Председателя Банка.
- Осуществление организационной деятельности двух комитетов Банка — ревизионного и кредитного.
Для региональных отделений учреждён статус юридического независимого лица, и, несмотря на это, единый баланс банка сводится в общую расчётную структуру учёта балансовой политики банка. Вместе с этим, региональные отделения наделены следующими функциями, которые определены действующим положением:
- Региональные отделения входят в состав объединённой структуры банка.
- Каждое отделение имеет право самостоятельного юридического лица.
- При определении руководства, региональные структуры действуют на основе регламентов ПАО Сбербанк, а также Банка России.
Для различных категорий клиентов разработаны различный спектр услуг, которые построены по принципу привлекательности и взаимодействия, это традиционные программы депозитов, а также популярные программы кредитования, как для юридических лиц, так и для физических лиц, выпуск кредитных карт, осуществление денежных переводов, выполнение услуг банковского страхования и брокерских услуг.
Стремление улучшить клиентское обслуживание заставило ПАО Сбербанк перейди на высокотехнологичные сервисы современного уровня исполнения, которые позволяют клиентам дистанционно управлять счетами, не посещая филиал ПАО Сбербанка. На сегодняшний день в банке созданы следующие сети дистанционного управления и взаимодействия между клиентом и банком:
- Система онлайн-банкинга, технология «Сбербанк-Онлайн» объединяет до 7 млн. клиентов банка.
- Мобильная версия «Сбербанк-Онлайна», объединяет до 1 млн. пользователей.
- Информирование путём SMS клиентская база объединяет 13 млн. человек.
- Устройства самообслуживания, терминалы, одна из крупнейших в мире сетей, насчитывающая 83 тысячи терминалов и автоматов.
ПАО Сбербанк признан одним из крупнейших эмитентов дебетовых, а также кредитных карт. В структуре банка есть совместный банк с BNP Paribas, который в свою очередь занимается POS-кредитованием под известным брендом Cetelem, используя для этих целей концепцию «ответственного кредитования».
Сохраняются традиционные направления предоставления услуг для населения, используя для этих расчётно-кассовые центры.
В целом, функциональные особенности ПАО Сбербанк можно объединить по следующим направлениям и группам:
- эффективное размещение поступивших средств в экономическую сферу страны;
- рациональное использование освободившихся денежных средств на счетах граждан и юридических лиц;
- осуществление выдачи потребительских кредитов для населения;
- кредитно-расчётное, а также кассовое обслуживание для различных слоёв населения;
- операционные шаги с ценными бумагами — выпуск ценных бумаг, приобретение, а также продажа;
- услуги коммерческого характера, например – лизинг, факторинг;
- проведение эмиссии карт;
- информационные услуги для граждан в части решения финансовых и экономических вопросов;
- выполнение операций с валютой, оказание международных финансовых операций.
В свою очередь, услуги ПАО Сбербанк разделяют на активные и пассивные. Так, к активным услугам относятся выдача кредитов, осуществление межбанковских операций по перемещению ценных бумаг и финансовых средств. Среди активных продуктов у населения большим спросом пользуется система кредитования, которая позволяет получить гражданам кредиты на различные цели – учёбу, лечение, отдых за границей, покупка автотранспорта и т.д.
К пассивным системам финансирования следует отнести приём вкладов от населения, размещение депозитов, продажа ценных бумаг, реализация сберегательных депозитов, при этом нужно сказать, что все пассивные и активные услуги ПАО Сбербанк осуществляют, как правило, региональные отделения в России.
ПАО Сбербанк принимает активное участие и на международном уровне, осуществляя поддержку малого и среднего бизнеса. Особую роль в деятельности банка оказывает влияние присутствие крупнейших федеральных поставщиков финансов от бюджета страны, которые используют ПАО Сбербанк для надёжного оборота финансовых средств больших масштабов35.
В 2015-2016 году, ПАО Сбербанк достиг следующих результатов в своей деятельности (табл.3).
Таблица 3 — Основные показатели деятельности банка
в 2014-2015 гг., млн.руб.36
Из таблицы 3 видно, что активы и капитал банка выросли за 2015-2016 гг. Однако, прибыль до налогообложения и после налогообложения имеет отрицательную динамику. Так прибыль до налогообложения на 01.01.2017 г. снизилась на 51147803 тыс. руб., а прибыль после налогообложения на 20338668 тыс. руб.
Основным финансовым направлением для развития банка в 2015 году было обеспечение кредитами населения и юридических лиц. Общий прирост активов за счёт ссудной задолженности составил 15%. На балансовую прибыль ПАО Сбербанк в прошлом году оказал рост валюты, что позволило сделать переоценку валютной составляющей. По регламентному Положению Банка России №395-П капитал ПАО Сбербанк с 01.01.2015г. по 01.01.2016 г. увеличился на 354,9 млрд. рублей, и составил в общей сумме 2375 млрд. рублей. Основное влияние на показатели деятельности оказали субординированное размещение облигацией на общую сумму в 1 млрд. долларов, а также снижение вычетов вложений в обыкновенные акции компаний по требованиям переходного периода Базель III. Вместе на динамику прибыли оказали влияние выплаты дивидендов, а также субординированных кредитов, которые предоставлены для дочерних банков. Кроме этого, на динамику прибыли Банка оказал переход на Базель III, который предусматривает 5-ти летний переходной период по расчётам по некоторым позициям банка.
В IV квартале 2015 года существенную роль на показатели роста прибыли оказал стремительный рост курса доллара и евро по отношению к рублёвой массе в России. Этот фактор оказал негативное влияние на рост прибыли банка, но вместе с этим ПАО Сбербанк не нарушал требования Банка России о выдаче лимитов по внутримесячным датам.
Норматив достаточности общего капитала ПАО Сбербанка (Н1.0) на 1 мая 2016 года составил не многим более 7,9%, при этом осуществлено снижение за год на 0,9 п.п.37 (табл.4)
2.2. Формирование и оценка депозитной политики ПАО Сбербанк
Депозитная политика ПАО Сбербанк опирается на выбор приоритетов банка при определении инструментов привлечения средств, а также содержит нормы и правила , регулирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций. Она опирается на принципы формирования депозитной политики, которые могут быть общими и специфическими( рис.4.)
Рисунок 4 — Принципы депозитной политики ПАО Сбербанк
Формирование депозитной политики ПАО Сбербанк связано с рациональной организацией депозитного процесса. В этом принимают участие дополнительные офисы, в том числе и Стромынское отделение ПАО Сбербанк. Главным фактором, определяющим устойчивость банка, является качество депозитной базы. Качеством депозитов является стабильность. Увеличение стабильной части депозитов уменьшает потребность банка в активах, потому что предполагается, что банк возобновит обязательства.
Анализ проведенный зарубежными исследователями различных депозитов показал, что большой стабильностью обладают депозиты «до востребования». Такой вид депозита независим от уровня процентной ставки. Его положительными качествами являются качество и быстрота обслуживания, так же надежность банка, близость расположения банка.
Наименьшей стабильностью обладают остатки срочных и сберегательных депозитов, поскольку такие вклады зависят от уровня процентной ставки.
Депозитная политика предусматривает модель управления соответствующих подразделений, полномочий между сотрудниками банка, контроля за осуществлением сделок (рис.5):
Рисунок 6 — Схема подразделений банка, участвующих в процессе формирования и реализации депозитной политики коммерческого банка.
ПАО Сбербанк имеет статус самого проверенного и заслуживающего доверия на территории Российской Федерации кредитного института. В 2014 г. было открыто частных вкладов на сумму 8 трлн.руб. Банк получает прибыль в результате своей деятельности – она заключается в привлечении средств частных клиентов и обеспечении их сохранности39. ПАО Сбербанк принимает средства в определенных формах, таких, как вклады до востребования, срочные вклады, операции по банковским картам, открывают сберегательные сертификаты, векселя. Рассмотрим динамику привлеченных средств клиентов банка за период с 01.01.2015 г. по 01.01.2016 г.
Основные операции фондируются определенным способом. Источников привлечения ресурсов выработано несколько. У процесса привлечения средств проглядывается определенная динамика, которую можно выразить графически. Динамика привлеченных средств клиентов, 2014-2015 гг. отражена в таблице 5.
Увеличение объема привлеченных средств корпоративных клиентов осуществляется как за счет роста рублевых счетов, так и по счетам, на которые положена иностранная валюта. Физические лица вкладывают средства, чей объем возрастает за год как правило благодаря переоценке валютных остатков на счетах частных клиентов.
В 2015 году пришлось признать низкий уровень притока средств физических лиц. Была активирована деятельность по привлечению средств корпоративных клиентов, ей придали значение одного из важнейших направлений бизнеса банка. На окончание года процент остатка средств корпоративных клиентов вырос на 74,4% до 5,9 трлн руб. Объясняли это несколькими причинами. В первую очередь, уделили внимание переоценке валютных средств, они заняли в статистике 1 января 2016 года составила 49%. На Сбербанк в доли совокупного объема привлеченных банковской системой средств юридических лиц приходилось уже больший процент — за год с 17,2% до 21,9%. Выяснилось, что у клиента возрос интерес к срочным депозитам – с 58% до 70% общих объемов средств корпоративных клиентов.
Привлеченные средства физических лиц, включая срочные депозиты, счета до востребования и банковские карты, с использованием драгоценных металлов за 2015 год стали составлять 382 млрд руб. В 1 январе 2016 года этот показатель превысил 8,1 трлн руб. Во многом, прирост осуществлялся благодаря вкладам, открываемым в удаленных каналах. Рост остатков удалось увеличить благодаря положительной переоценке, валютной составляющей вкладов, из-за чего рубль оказался отстающим видом вклада.
Динамику показателей привлечения депозитов от физических и юридических лиц рассмотрим на таблице 6.
В таблице 6 видна положительная динамика объема привлеченных средств, как от физических, так и от юридических лиц.
В 2014 году объем привлеченных средств от физических лиц увеличился на 9,41%, по сравнению с 2013 годом. А объем привлеченных средств от юридических лиц на 25,15%.
На 01.01.2016 г. году объем привлеченных средств от физических лиц, по сравнению с 2015 годом, увеличился на 40,6% и составил 23219,1 млн. руб. Объем привлеченных средств от юридических лиц был увеличен 13,73, что значительно ниже, чем в 2014 году. Объем привлеченных средств в 2015 году от юридических лиц составил 28442,1 млн. руб. Доля Сбербанка физических лиц в 2013-2014 гг. отражена в таблице 6 и на рисунке 7.
*Составлено автором на основании сайта www.sberbank.com- Официальный сайт ПАО Сбербанк
Рисунок 7 – Показатели привлечения депозитов ПАО Сбербанка 2013-2015гг., млн. руб.
ПАО Сбербанк также удалось добиться роста активности в привлечении средств в сберегательные сертификаты, придав официальное значение доминирующей позиции на рынке с долей свыше 95%. Сберегательные сертификаты удалось привлечь в увеличенном виде, с 112,3 млрд руб. до 456,8 млрд руб. В 2014 году было решено унифицировать процесс обмена данными с Пенсионным Фондом России (ПФР), результатом стало предложение в виде нового сервиса для пенсионеров: они смогли получать справки о видах и размерах пенсий и официальных социальных выплат ПФР, если они зачисляются на счет в ПАО Сбербанк. В целом, количество пенсионеров, ставших получать пенсию через Сбербанк, возросло на 1 483 016 человека. Это дает возможность получать больше на рынке пенсионных выплат.
Группа социальных пенсионеров, которым пенсия перечисляется через Сбербанк, определяется в численных показателях, что показано в таблице 7.
Таблица 7 – Количество пенсионеров, получающий пенсию через Сбербанк, общая численность в РФ43, %
Из таблицы 7 видно, что в целом, количество пенсионеров, ставших получать пенсию через Сбербанк, возросло на 1 483 016 человека. Это дает возможность получать больше на рынке пенсионных выплат.
За годовой период Сбербанк придавал стабильность своим рыночным позициям. Он зарекомендовал себя в качестве банка, предоставляющего комплексные зарплатные решения при заключении контрактов с корпоративными клиентами. Категория работающих физических лиц, чьи зарплатные начисления приходили на карту через Сбербанк, за год возросло с 21,1 млн до 22,4 млн чел-к. Сбербанку в данной сфере удалось увеличить свою «территорию» с 43,9% до 48,0%. Общий объем действующих договоров с корпоративными клиентами в отношении зарплатных проектов превысил 334 тыс.
Динамика вкладов физических лиц за 2013-2015гг организации ПАО Сбербанк показана в таблице 8.
Из таблицы 8 видно, что имеет место положительная динамика привлечения средств, так как вкладчики стали чаще открывать долгосрочные депозиты свыше 1 года, что является несомненным плюсом для банка.
Рассмотрим динамику вкладов физических лиц ПАО Сбербанка и рассмотрим в виде диаграммы с 01.01.2014 год по 01.01.2016 год (рис.8).
Рисунок 8 – Динамика вкладов физических лиц организации ПАО Сбербанк за 2013-2015гг., %
На рисунке 8 видно, что динамика краткосрочных депозитов физических и юридических лиц постепенно уменьшается с годами, что является для банка в целом более не выгодно, нежели с долгосрочными депозитами, что является несомненно плюсом. Видно, что долгосрочные депозиты наоборот набирают большую активность и увеличиваются, при нестабильном состоянии экономики, это является большим плюсом.
Рассмотрим динамику вкладов физических лиц дополнительного офиса 5281/0518 Стромынского отделения Сбербанка (табл. 9).
Таблица 9 – Динамика вкладов физических лиц дополнительного офиса 5281/0518 Стромынского отделения Сбербанка за 2013-2015гг45, %
Из таблицы 9 видно, что на 01.01.2014 г. ДО №5281/0518 не много отстает по краткосрочным вкладам, которые составляют 61, 82%, от всего ПАО Сбербанка, которые составляют всего 68,52 процента. Преимуществом за 2013 год для дополнительного офиса №5281/0518 являются вклады долгосрочные и вклады «до востребования», которые выводят дополнительный офис №5281/0518 на новую планку, что несомненно является огромным плюсом. За 2014 и 2015 год видна положительная динамика вкладов, и, по сравнению с 2013 годом оставались на том же высоком уровне для дополнительного офиса №5281/0518. Кроме долгосрочного вклада, потому что вклад достиг всего лишь отметки 39,96%, а не выше, как в предыдущие годы в сравнении с ПАО Сбербанком в целом. (рис.9)
Рисунок 9 – Динамика анализ динамики вкладов физических лиц за 2013-2015гг ДО № 5281/0518., %.
Динамика структуры вкладов физических лиц организации ПАО Сбербанк в зависимости от размера за 2013-2015гг. показана в таблице 10 и на рисунке 10.
Таблица 10 — Динамика структуры вкладов физических лиц организации ПАО Сбербанк в зависимости от размера за 2013-2015гг.46, %
Из таблицы 10 видно, что имеет место положительная динамика, так как с каждым годом физические и юридические лица стали нести все более крупные суммы в банк, что является огромным плюсом. Видно, что в последний период за 2015 год население предпочло вклады, которые выше 1 000 000 руб., так как чтобы избежать большей инфляции. Что является немало важным преимуществом для ПАО Сбербанка и всех его отделений.(рис.10)
Рисунок 10 – Динамика структуры вкладов в зависимости от размера за 2013-2015гг.,%
Так же рассмотрим динамику структуры вкладов дополнительного офиса 5281/0518 Стромынского отделения Сбербанка в зависимости от размера (табл.11).
Таблица 11 – Динамика структуры вкладов физических лиц дополнительного офиса 5281/0518 Стромынского отделения Сбербанка за 2013-2015гг.47, %
Из таблицы 11 видно, что динамика вкладов физических лиц по размерам денежных единиц до 100 000 руб., дополнительного офиса №5281/0518 с годом уменьшается, что и наблюдается в динамике структуры вкладов ПАО Сбербанка. Так же идет на спад вкладов от 100 000 руб. до 700 000 руб. Зато динамика вкладов от 700 000 руб. до 1 000 000 руб. и выше, повышается, что влияет на благонадёжность ПАО Сбербанка и его отделений.( рис.11)
*Составлено автором на основании отчетности дополнительного офиса 5281/0518 Стромынского отделения Сбербанка
Рисунок 11 — Динамика структуры вкладов физических лиц дополнительного офиса 5281/0518 Стромынского отделения Сбербанка и ПАО Сбербанк за 2013-2015гг., в процентах.
По привлечению средств ПАО Сбербанк с каждым годом растут средства юридических лиц, так же как выпущенные облигации и векселя, а вклады физических лиц наоборот немного снижаются и спускаются на «до кризисный период» (табл.12). В целом можно сделать вывод, что экономика Российской Федерации имеет эффект «маятника» (рис.12).
Таблица 12 – Состав и структура привлеченных средств ПАО Сбербанк по состоянию на 01.01.2014, 01.01.2015, 01.01.2016гг.48, %
Из таблицы 12 видно, что привлеченные средства ПАО Сбербанка на вклады физических лиц на 01.01.2014 года составили 54,1 процент, что значительно выше, чем на 01.01.2015 года 42,3 процента. Понижение привлеченных средств на вклады физических лиц на 01.01.2015 может быть обусловлено сложной экономической ситуацией в стране, которая находится в экономическом кризисе.
*Составлено автором на основании сайта www.sberbank.com — Официальный сайт ПАО Сбербанк
Рисунок 12 — Состав и структура привлеченных средств ПАО Сбербанк по состоянию на 01.01.2014, 01.01.2015, 01.01.2016гг., %
На рисунке 12 видно, что привлеченные средства ПАО Сбербанк во вклады физических лиц на 01.01.2014 года составили 54,1 %, что значительно выше, чем на 01.01.2015 года 42,3 %. Понижение привлеченных средств на вклады физических лиц на 01.01.2015 год может быть обусловлено сложной экономической ситуацией в стране, которая находится в экономическом кризисе. На 01.01.2016 года вклады физических лиц возросли до 51,6%, что значительно выше, чем в январе 2015 года, соответственно мы можем сделать вывод о том, что экономическая ситуация в стране начала стабилизироваться. Банк повысил процентные ставки по вкладам, сделал условия депозитов более выгодными для вкладчиков, что явилось еще одной причиной повышения объема привлеченных средств на вклады физических лиц на 01.01.2016 год.
С другой стороны, видно, что средства юридических лиц растет, что очень положительно влияет на ПАО Сбербанк и его отделения. Это означает, что ценные бумаги, открытие счетов для юридических лиц и другие специфики стоят в приоритете, что дает активам банка держаться на лидирующих местах среди банков.
В основе депозитной политики ПАО Сбербанк достаточно давно применяются депозитные планы «Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй». Они носят характер срочных депозитов:
- «Сохраняй» для физических лиц, один из первых депозитных вкладов. Он является срочным, исключена потребность в дополнительных взносах, частичном обналичивания средств, но проценты начисляются высокие – от 5,5% и уже до 7,76%, при факте капитализации средств (если контракт заключался через интернет, то ставка выше, как минимум, на 0,5%). Можно делать взносы, но их ограничивает минимальный размер – от 1000 руб. В евро и долларах – от 100 ден. единиц. Договор с банком, в данном случае, заключают на время от 1 до 3 лет;
- план «Пополняй» допускает проведение процедуры пополнения депозитного счета, но частичное снятие исключено. В 2015 году введены правила относительно процентной ставки по этому тарифному плану. Они составили от 6,08%, но встречаются и более высокие варианты — до 7,1 %. Наряду с предложением «Сохраняй», план «Пополняй» допускает валютные вклады: со ставками по долларовым и евро депозитам в пределах от 0,01 и до не менее невысоких 1,85 %. В этом случае, договор с банком заключается по стандарту, но сроки здесь очень привлекательны — от трех месяцев до трех лет; соответственно, если клиент решил открыть вклад через Сбербанк-онлайн, то процент будет выше;
- план «Управляй» многие искренне выбирают как наиболее выгодный среди этой серии предложений. Минимальные вклады, в данном случае, очень высоки – 30 тысяч рублей (но не более двух миллионов), но, при этом, сохраняется доступ к средствам в виде их частичного снятия и дополнительных взносов. В данном случае, вопреки традициям, на рублевые вклады ставка будет более высокой – от 5,78% и уже до 6,59%, а на валютные начислят от 0,01% до 1,64%.
И все же, если сравнивать процентные ставки 2016 года и 2014 года, то мы можем увидеть, что ПАО Сбербанк терпит небольшие убытки по процентам. ПАО Сбербанк приходится увеличивать резервы, чтобы прибыль не была нулевой. Вместе с тем следует отметить, что за первый квартал 2016 года (на 1 мая 2016 года), прибыль ПАО Сбербанк снизилась в 2 раза. Если подобная ситуация будет продолжаться, то ПАО Сбербанк будет вынужден понижать процентные ставки, дабы сохранить устойчивость и стабильность банка.
Рассмотрим динамику процентных ставок депозитов «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй» за 2014-2016гг. (табл.13)
Таблица 13 – Виды и особенности вкладов ПАО Сбербанк49
*Составлено автором на основании сайта www.sberbank.com — Официальный сайт ПАО Сбербанк
Рисунок 13 — Динамика процентных ставок по вкладам ПАО Сбербанк за 2013-2016 гг.,%
В последние годы банк предлагает открыть вклады по заданным и выбранным параметрам в веб-дистанционном режиме в виде обезличенных металлических и рублевых счетов, произвести расчеты компенсации по вложениям.
Чтобы произвести расчте ставки в режиме онлайн на сайте банка можно воспользоваться соответствующими формулами50:
Инструментом депозитного портфеля может служить «Сберегательный сертификат». Это не вклад, а своеобразная ценная бумага. С банком заключают договор на период от 91 до 1095 дней, приемлемые размеры вклада – начиная от десяти тысяч рублей, проценты будут держаться в рамках от 0,01 (практически ничего) до 10%. На настоящий момент «Сберегательные сертификаты» признаются особо ценным и приносящим реальную выгоду банковским предложением. В данном случае средства не разрешат снять, дополнительные взносы исключаются, но это требуется, как правило, редко. По договору, владелец ценной бумаги вправе обналичивать набегающие проценты.
Перечень депозитных вкладов намного обширнее. В 2015 году был открыт вид вклада «Подари жизнь», мультивалютный и международный планы, стал действовать ряд пенсионных вкладов, а для пользователей онлайн был открыт специальный сервис:
- депозитный вклад «Подари жизнь», по сути, является благотворительной программой, предоставлен пользователем уже не первый год. Контракт заключается на один год, нужно сделать минимальный взнос – десять тысяч рублей, с процентной ставкой на текущий год в 7,56 процента, допустима его капитализация. На благотворительные цели с суммы каждые 3 месяца отчисляют 0,3 процента;
- вклад мультивалютного характера, с уникальными условиями, допускающими игры на валютных курсах и получение, при этом, % прибыли. Делая прогноз, эксперты объявили наиболее перспективным на 2015 год именно эту категорию вкладов. Учитывая особенности экономики США, могут претерпеть изменения и курсы валют. Можно воспользоваться даже специальным калькулятором, он создан для просчета собственной выгоды от осуществленного хода. В 2015 году для открытия мультивалютного вклада нужно было вложить всего 5 рублей, а также — столько же долларов и евро. Проценты по рублевым вкладам отличаются, они составляют 6,19%, по долларовым и евро – 1,67 и 0,40 процента;
- международный вклад ПАО Сбербанк открыл, решив уделить внимание нетрадиционной, но достаточно надежной валюте – фунтам стерлингам. допустимы йены или швейцарские франки. Чтобы открыть его, нужен минимальный взнос – десять тысяч в какой-либо из перечисленных валют (в йенах — 1 миллион), проценты для владельцев стерлингового вклада не превысят 0,7 – 2,7 ед. Владельцы швейцарских вкладов могут рассчитывать на скромные 0,01 и вплоть до вполне ощутимых 0,75 %. Вложив йены, Вы получите от 0,01 и уже до 1,30 процента. Договор заключается на месяц, но срок его действия может быть и длительным – до трех лет.
- онлайн-вклады являются относительно новым предложением банка. Их, как правило, выбирает молодая категория или клиенты среднего возраста. Вы получите доступ к традиционным предложениям «Управляй», «Сохраняй» и «Пополняй», и ведение дел будет вестись через интернет. В данном случае, проценты выше на четверть процента по рублевым вкладам, и на одну десятую – по долларовым и евро;
- Так же ПАО Сбербанк рекомендует специальное вложение, такие, как депозит «Социальный». Это специализированный депозит на детей, оставленные без родительской заботы. Этот депозит может открываться только в Банковских отделениях, исполняющих обслуживание физлиц, на имя сироты ребенка и человека представляющий его права при представлении формы органов опеки и заботе об установлении над ребенком опеки/попечительства/помещении ребенка в специализированную социальную организацию. Наибольшая ставка по этому вложению составляет 6,4% годовых. Депозит открывается на время 3 года с вероятностью пополнения и частичного снятия денежных единиц. Наименьшая число денег взноса — 1 руб. Процентная ставка указана с учетом капитализации %.
- В ПАО Сбербанк существуют Специальные предложения по депозитам. К ним относится депозит «Благодарные сердца». Это вложение действует в период с 25 апреля по 31 мая. 1 рубль с каждым внесенным 1 тыс. руб. по этому депозиту при зачислении % перечисляется в адрес благотворительного фонда «Память поколений». Начисление % производится в конце срока. Максимальный процент по этому вкладу составляет 9,50% годовых. Срок депозита составляет 18 месяцев, а первоначальный взнос 10000 рублей, без возможности частичного пополнения и снятия денежный средств.
- пенсионные вклады были разработаны уже несколько лет назад. Теперь таких программ несколько. Они отличаются по ставке: вклад «Сохраняй» — до 7,76 процента с капитализацией, «Пополняй» — до 7,1 процента, «Пенсионный плюс», чья ставка — 3,5 %.
В современных условиях банк придерживается политики снижения процентов по депозитным вкладам. Тенденция объясняется снижением процентов по кредитам, их ставки в 2015 году подросли – когда банк практикует такую методику, ему требуются дополнительные средства вкладчиков. Предполагается, что и в ближайшем будущем у рублевых счетов не будет повышения. На валютные депозиты оказывают влияние показатели мировой экономики.
Но вкладчики не видят в этом признаков ухудшения лояльности по отношению к ним. Это подчеркивает стабильность работы финансового института.
С помощью такого инструмента, как вклады физических лиц, банк развивает возможности депозитных счетов, при установленном договорами проценте и сроке. Открывать депозит разрешается на период от месяца до двух лет. Размер максимальной процентной ставки по депозиту «Сохраняй» — 8,26 годовых. Постоянно разрабатываются инновационные кредитные программы, отличающиеся более выгодными ставками, но для привлечения клиентов-вкладчиков прежние условия уже не подойдут. При удешевлении кредита, за ним всегда предстоит падение стоимости привлечения денежных средств вкладчиков. При фактической хронологии изменения ставки банка, начиная с 2009 года, надо признать: проценты по вкладам банка снижаются.
Параметры доходности по вкладам ПАО Сбербанк — от 0,01% до 9,5% годовых. Они поддерживаются государством и системой страхования вкладов. У банка имеется — 13 206 отделений и 12 267 банкоматов.
Клиент сохраняет возможность пополнения и совершения операций расходного характера, открывают мультивалютные вклады, вклады для пенсионеров с персональными условиями.
Таким образом, банк продолжает активно работать с населением, предоставляя им наиболее привлекательные депозитные продукты.