Автокредитование в АО «Дальневосточный банк». Часть 3

Страницы: 1 2 3

Глава 3 Совершенствование автокредитования в АО «Дальневосточный банк»

3.1 Разработка направлений по совершенствованию процедуры автокредитования в АО «Дальневосточный банк»

 

В качестве практических рекомендаций по совершенствованию системы автокредитования в АО «Дальневосточный банк» предлагаются следующие решения:

Разработка новых конкурентных продуктов автокредитования.

Учитывая существующие в АО «Дальневосточный банк» недостатки  процесса разработки кредитных программ автокредитования, а именно:

• анализ потребностей потенциальных клиентов проводится поверхностно, сегментация клиентской базы не проводится;
• формирование новых кредитных программ осуществляется без учета необходимости создания для заемщиков выгодных условий;
• не учитываются особенности каналов реализации автокредитов;
• в программах автокредитования присутствует значительные ограничения, не позволяющие кредитовать многие востребованные продукты автомобильного рынка: легковые и грузовые автомобили отечественного и иностранного производства, ограничения по тоннажности и приобретаемых транспортных средств

разработаны проектные решения по совершенствованию процесса разработки продуктов автокредитования с целью максимального повышения их конкурентоспособности.

Для успешной разработки новых конкурентных продуктов в целях повышения конкурентоспособности АО «Дальневосточный банк» в сегменте автокредитования необходимо предлагать выгодные для клиента финансовые условия, дополнительные уникальные возможности для клиентов (уникальность предложения на рынке), диверсифицировать продукты по типам клиентов и в зависимости от каналов продаж. АО «Дальневосточный банк» предлагается внедрить в практику автокредитования следующие механизмы, выгодные для заемщиков, а значит влияющие на рост клиентской базы:

• предложение 0% ежемесячных комиссий по классическим программам автокредитования;
• оптимальное сочетание минимальной процентной ставки и процентной ставки по кредиту по экспресс-программам;
• аннуитетные платежи, позволяющие клиентам оптимизировать свои расходы; отсутствие комиссий за досрочное погашение кредита;
• понижение процентной ставки при предоставлении официального документа, подтверждающего доход;
• наиболее выгодные условия кредитования для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке;
• минимальная единоразовая комиссия (например, за выдачу кредита).

Важно отметить, что при разработке кредитных продуктов необходимо учитывать как потребности в них различных категорий клиентов, так и особенности каналов их реализации: среди продуктов банка каждый клиент должен найти подходящий именно ему.

АО «Дальневосточный банк» предлагается расширить  кредитные программы автокредитования путем включения в них более широких  возможностей кредитования и дополнительных категорий транспортных средств, востребованных в Москве:

• легковые и грузовые автомобили отечественного и иностранного производства;
• отсутствие ограничения по тоннажности и приобретаемых транспортных средств;
• возможность кредитования индивидуальных предпринимателей;
• возможность рассмотрения индивидуальных заявок клиентов на нестандартных условиях. Кроме того, партнеры банка должны иметь возможность реализовывать автомобили по программам экспресс-кредитования в день обращения клиента в салон по имеющимся у клиента с собой документам.

В соответствии с указанными выше требованиями должны быть разработаны базовые условия:

• перечень обязательных параметров кредитного продукта (ставки, сроки, комиссии, требования к заемщикам и поручителям,
• минимальная и максимальная суммы кредита по программе,
• минимальный уровень эффективной доходности по продукту), утверждаемый комитетом по продуктам и продажам банка.

Таким образом, у каждой группы заемщиков автокредитов АО «Дальневосточный банк» предполагается выявить сравнительно однородные потребности в продукте и в соответствии с этим сориентировать кредитную политику банка. С целью обеспечения максимальной конкурентоспособности продвигаемых продуктов должны разрабатываться специальные условия реализации — перечень индивидуальных изменяемых параметров кредитного продукта (ставка, комиссии), которые могут быть изменены уполномоченным лицом АО «Дальневосточный банк»  по розничному бизнесу для обеспечения соответствия условий программ конкретным требованиям.

Такая целенаправленная кредитная политика позволит привлечь дополнительно не менее 10-12% потенциальных клиентов. Предварительный расчет доходности внедрения программы адревности» автокредитования для АО «Дальневосточный банк» приведены в табл. 3.1.

Таблица 3.1

Предварительный расчет доходности внедрения программы адресности» автокредитования для АО «Дальневосточный банк»

 

Таким образом, адрессность кредитной политики и привлечение дополнительных потенциальных клиентов позволит получить АО «Дальневосточный банк» дополнительный доход в размере не менее 12,3 млн.руб. в год.

Внедрение системы реализации программ автокредитования по принципу продуктов-локомотивов.

С целью преодоления статичности процесса реализации программ автокредитования в АО «Дальневосточный банк» предлагается внедрить в практику автокредитования принцип продуктов-локомотивов.

Суть данного проектного решения состоит в том, чтобы при имеющейся базовой программе автокредитования АО «Дальневосточный банк» в зависимости от состояния рынка автокредитов смещать акценты на наиболее актуальные продукты. Тем самым очень важно определять продукты-локомотивы для продаж в АО «Дальневосточный банк» в зависимости от различных факторов:

• спроса на рынке автокредитования,
• отношений с партнерами,
• типа точки продаж

При реализации стратегии развития автокредитования в АО «Дальневосточный банк» необходимо делать акцент на определенных продуктах в зависимости от потребностей рынка или развитости отношений с партнерами.

Данную работу рекомендуется вести по следующей схеме:

Рис. 3.1. Схема реализация программ автокредитования по принципу продуктов-локомотивов для АО «Дальневосточный банк»

Существенным недостатком системы автокредитования АО «Дальневосточный банк» является также и то, что программы не учитывают в полной мере специфику регионального рынка г.Белгорода.

Так, в Белгороде локомотивом являются дорогие иномарки, а также моторные лодки, яхты. Для отдельных категорий граждан необходима разработка программ реализации автокредитов на подержанные автомобили.

При наличии развитых связей с партнерами необходимо разрабатывать специальные маркетинговые акции, сформированные по принципу предоставления комплексной скидки на кредит, автомобиль и страхование либо на один из этих товаров.

Так как дополнительного набора сотрудников АО «Дальневосточный банк» предлагаемое мероприятие не предполагает, а планируется только добавление ряда аналитических функций сотрудникам кредитных и маркетинговых служб банк, то смету затрат на внедрение можно представить в виде таблицы:

Таблица 3.2

Предварительная смета затрат на внедрение мероприятий по  совершенствованию кредитной политики

 

Для качественного анализа и оперативной корректировке кредитной политики АО «Дальневосточный банк»  необходимо:

1) иметь описание всех должностей и всех функциональ­ных обязанностей в соответствии с организационной структурой, штатным расписанием, выполняемых со­трудниками для реализации поставленных задач;

2) определить требуемые компетенции для банка в настоящий момент, для каждой из должностей и для взаимодействия со смеж­ными подразделениями;

3) анализировать и прогнозировать возможности стимулирования сотрудников по результатам продвижения автокредитов.

Внедрение экспресс-кредитования и комплексного обслуживания.

Недостатком процедуры реализации автокредитов в АО «Дальневосточный банк» является отсутствие развитой системы взаимодействия банка и страховых компаний, занимающихся страхованием автомобилей, а также программ взаимодействия с центрами продаж автомобилей.

Для устранения данного недостатка предлагается внедрение комплексного обслуживания клиентов, а именно:

1). Провести мониторинг рынка автодилеров, располагающихся на территории подразделений АО «Дальневосточный банк».

2). Разработать и реализовать с перспективными автосалонами программы взаимодействия по вопросам организации продаж автомобилей с привлечением банковских кредитов АО «Дальневосточный банк».

3). Организовать параллельные сделки со страховыми компаниями для страхования приобретенных автомобилей на льготных для клиентов банка условиях.

4). Разработать программу мотивации партнеров для повышения эффективности сотрудничества.

Целью комплексного обслуживания в АО «Дальневосточный банк» является переориентация кредитной политики банка  на потребности клиентов, их удобство и финансовую заинтересованность.

В результате взаимодействия АО «Дальневосточный банк», страховых компаний и автосалонов клиент должен получать комплексное обслуживание: так, автосалон не только продает автомобили, но и привлекает клиентов к кредитным продуктам банка, оказывает им помощь в оформлении комплектов документов и передаче их в банк, оповещает клиентов о принятом банком решении о выдаче кредита. Страховая компания в свою очередь также привлекает клиентов к кредитным продуктам банка и страхует автомобиль по рискам КАСКО в соответствии с требованиями банка.

Процедура выдачи автокредитов страдает также еще одним существенным недостатком — длительность оформления кредита по сравнению со многими другими банками, работающими в сегменте автокредитования. Этот недостаток существенно ограничивает клиентскую базу АО «Дальневосточный банк».

При наличии развитой IT-платформы и достаточного информационного хранилища для формирования эффективной скоринговой модели необходимо развивать программы экспресс-кредитования:

1). Принятие решения по автокредиту должно осуществляться в течение одного рабочего дня. Обеспечению конкурентоспособности продуктов АО «Дальневосточный банк» будет способствовать скорость принятия кредитного решения.

2). Сокращение сроков выдачи кредита должно быть построено таким образом, чтобы не снижалось качество процедуры проверки заемщика. Для этого необходимо использовать современные скоринговые программы оценки рисков.

3) Оптимизировать бизнес-процессов необходимо обеспечить с помощью функционального и простого в эксплуатации программного обеспечения, построенного по принципу web-интерфейса фронт-офиса и интерактивной частью бэк-офиса.

Стоит отметить, что совершенствование программного комплекса  будет способствовать не только оптимизации кредитной работы АО «Дальневосточный банк», но и позволит усовершенствовать ряд других прикладных процедур документооборота.

Предварительная смета затрат на внедрение мероприятия приведена в таблице 3.3.

Таблица 3.3

Предварительная смета затрат на внедрение мероприятий по  совершенствованию экспресс-кредитования и комплексного обслуживания

 

Также важна систематизация процедур установления АО «Дальневосточный банк»  и дополнительных офисах, расположенных в автосалонах, лимитов самостоятельного кредитования по автокредитам. Для такого многофилиального банка как АО «Дальневосточный банк» крайне необходимо, чтобы в каждом из его структурных подразделений была обеспечена идентичная по скорости и качеству процедура принятия решения по кредитной заявке.

В этих целях необходимо делегировать структурным подразделениям АО «Дальневосточный банк» (филиалы, дополнительные офисы) право принимать решения по стандартным кредитным заявкам. Головной офис отделения должен рассматривать только нестандартные кредитные заявки.

В качестве методики порядка установления и распределения лимитов собственного кредитования для филиалов АО «Дальневосточный банк» можно предложить следующее.

Филиалы АО «Дальневосточный банк» осуществляющие автокредитвоание, можно условно разделить на четыре группы посредством применения балльной методики. Баллы назначать следующим образом:

• если выполнение плана по автокредитованию превышает 75%, то филиалу присуждается 1 балл;
• если выполнение плана по привлечению средств физических лиц превышает 60%, то ему присуждается 1 балл;
• если прирост просрочки по кредитам в филиале за квартал составляет не более 10%, то ему присуждается 1 балл.

Соответственно, разделение филиалов на группы будет следующим:

• I группа — высокий уровень качества кредитной работы — 3 балла.
• II группа — средний уровень качества кредитной работы — 2 балла.
• III группа — устойчивый уровень качества кредитной работы — 1 балл.
• IV группа — нестабильный уровень качества кредитной работы — 0 баллов.

В соответствии с данной методикой можно определять тот объем полномочий, который можно с высокой степенью эффективности и низким уровнем риска делегировать в структурное подразделение.

Разработка и проведение специальных акций автокредитования и укрепление отношений с партнерами по автокредитованию.

Оптимальным условием для развития автокредитования АО «Дальневосточный банк» является проведение совместных с партнерами специальных акций, основным из условий которых, как правило, является демпингование цен или создание иных уникальных преимуществ, которые невозможно реализовать какому-либо участнику рынка самостоятельно.

Примером такой акции может служить следующий вариант:

 

 

Рис. 3.2. Пример продвижения специальной программы автокредитования для АО «Дальневосточный банк»

Данные мероприятия необходимо предусмотреть в регламенте работы маркетинговой службы банка, что потребует дополнительных затрат:

Таблица 3.4

Предварительная смета затрат на разработку и проведение специальных акций автокредитования

 

Необходимо также разработать систему мотивации партнеров АО «Дальневосточный банк», тем более это необходимо сегодня, когда в каждом крупном салоне представлено до 10 банков, а в случае обращения к страховому или кредитному брокеру количество предложений банков вообще не ограничено. Мотивация партнеров банка может строиться по следующим принципам:

• исходя из объема выданных кредитов (0,5 — 2% от выданных кредитов);
• исходя из количества выданных кредитов (как правило, 1500 — 6000 руб. за один кредит).

Разработка и совершенствование каналов продвижения автокредитов.

В АО «Дальневосточный банк» отсутствует системный подход к продвижению кредитных продуктов, отсутствуют четкие планы рекламных компаний. Система продвижения автокредитов обеспечивается, в основном, силами головного офиса АО «Дальневосточный банк», собственные каналы и возможности продвижения автокредитов АО «Дальневосточный банк» используются крайне редко и очень ограниченными мероприятиями.

В качестве каналов дистрибуции автокредитов АО «Дальневосточный банк» предлагаются следующие:

1) продукты офисных продаж (клиент самостоятельно обращается в банк). Для развития данного канала продаж необходима маркетинговая поддержка и качественное обслуживание клиентов в офисах банка, например предложение: «Купи автомобиль в любом автосалоне»;

2) агентские продажи (реализация осуществляется через финансовых агентов — физических и юридических лиц по договору возмездного оказания услуг). Так могут продаваться все программы автокредитования банка;

3) продукты партнерских продаж (продажа продуктов через офисы партнеров банка либо продажа кредитных продуктов сотрудникам партнера банка). Так распространяются классические программы автокредитования;

4) продвижение продуктов через сайт банка. Продвижение продуктов через сайт банка является универсальным каналом привлечения клиентов. Данный канал может успешно функционировать безотносительно к усилиям филиалов банка и может развиваться силами головного офиса АО «Дальневосточный банк».

Внедрение современных методов оценки кредитоспособности заемщика и работы с просроченной задолженностью.

Одной из принципиальных составляющих построения системы эффективных розничных продаж АО «Дальневосточный банк», несомненно, является оценка кредитоспособности заемщика и грамотная работа с просроченной и проблемной задолженностью по розничным автокредитам.

Среди множества параметров, которые учитывают банки, принимая решение о выдаче кредита частному лицу, главным всегда будет оставаться платежеспособность или доход заемщика. Как правило, он может быть подтвержден справкой с места работы в свободной форме («серый» доход) или по форме № 2-НДФЛ. Но безоговорочно полагаться нельзя не только на справку в свободной форме, но и на справку по форме № 2-НДФЛ, так как неблагонадежные граждане легко подделывают любые справки и трудовые книжки.

В качестве практических рекомендаций по совершенствования методов оценки кредитоспособности клиентов АО «Дальневосточный банк» предлагается механизм организации взаимодействия с бюро кредитных историй.

Для АО «Дальневосточный банк» в рамках совершенствования методов оценки кредитоспособности клиентов актуальность и интерес представляют следующие услуги бюро кредитных историй:

1. Скоринговые программы оценки кредитного качества заемщиков для снижения вероятности невозвратов кредитов.
2. Триггеры (статистические отчеты).
3. Мониторинг состояния счетов заемщиков с целью регулярной оценки профиля риска (риск-менеджмент) и (или) определения возможности предложения дополнительных услуг банка. Например, в случае погашения без просрочек кредита по кредитной карте в другом банке можно оперативно предложить оформить карту в своем банке с большим лимитом.

Расчет эффективности совершенствования методов оценки кредитоспособности клиентов приведен в табл. 3.6.

Таблица 3.6

Расчет эффективности расширения направлений взаимодействия с бюро кредитных историй

 

Таким образом, совершенствование организации взаимодействия с бюро кредитных историй при автокредитовании позволит АО «Дальневосточный банк» усилить контроль за рисками, обеспечит предотвращение последствий воздействия неконтролируемых факторов на банковскую деятельность.

Ключевым фактором при работе с просроченной задолженностью в АО «Дальневосточный банк»  должна стать ориентация не на срок задолженности заемщика, а на качество долга. Для этой цели предлагается ввести понятие «статус заемщика», который может присваиваться заемщику на основании мониторинга его платежной дисциплины и качества (может быть изменен в процессе обслуживания кредита). Это дает возможность оперативно решать ситуацию с просроченной задолженностью, если после наступления первого очередного платежа становится очевидным, что заемщик не планирует по субъективным или объективным обстоятельствам возвращать кредит банку.

В АО «Дальневосточный банк»  предлагается следующий механизм работы с просроченной задолженностью:

1 этап. Регулярный контакт оператора банка с клиентом, проведение разъяснительной работы.

2 этап. Контакты с клиентом, его друзьями, родственниками и работодателем.

3 этап. Установление личного контакта (выезд), добровольная передача предмета залога.

4 этап. Судебное делопроизводство, другие специальные мероприятия.

Рост невозвратов по автокредитам ведет к увеличению количества исполнительных производств по их взысканию. Банкам, выдающим автокредиты, необходимо наладить взаимодействие с Федеральной службой судебных приставов (ФССП России).

Как правило, проблемы, возникающие в процессе принудительного исполнения судебных решений по возврату автокредитов вызваны несоответствием законодательных актов, регулирующих сферу потребительского кредитования, и действующего Федерального закона «Об исполнительном производстве».

 

3.2  Оценка эффективности проектных решений по совершенствованию автокредитования в банке

 

Данные проведенного исследования показали, что в целом кредитному блоку банка необходимо проанализировать и пересмотреть кредитную политику и процедуры выдачи и взыскания кредитов в целях максимизации погашения кредитов и минимизации существующего кредитного риска, укрепления конкурентоспособности банка и увеличения объемов продаж автокредитов.

Конкретные шаги в этом направлении должны включать в себя обзорный анализ кредитной политики и процедур для выявления их слабых сторон и выработку корректирующих мер для исправления существующих процедур с учетом текущей экономической ситуации. Для корректного внедрения предложенных проектных решений важно определить приоритетность недостатков, выявленных в существующей политике и процедурах.

Для эффективного применения пересмотренной кредитной политики необходимо не только утверждение руководством банка соответствующих процедур, но и обучение персонала, который потребуется для внедрения пересмотренной кредитной политики и процедур. Банк должен определить дополнительные навыки, требуемые для внедрения пересмотренной кредитной политики и процедур, и произвести подбор персонала, обладающего данными навыками.

Предварительная оценка эффективности мероприятий по совершенствованию системы автокредитования в АО «Дальневосточный банк» в разрезе проектных решений приведена в таблице 3.7.

Таблица 3.7

Проектные решения по совершенствованию системы автокредитования в АО «Дальневосточный банк»

 

В общем случае результативность, экономическая целесообразность и рентабельность функционирования организации измеряются абсолютными и относительными показателями. Различают показатели экономического эффекта и экономической эффективности.

Экономический эффект — показатель, характеризующий результат деятельности. Это абсолютный, объемный показатель; его можно суммировать в пространстве и времени.

Экономическая эффективность — относительный показатель, соизмеряющий полученный эффект с затратами или ресурсами, использованными для достижения этого эффекта. Значения этого показателя уже нельзя суммировать в пространстве и времени.

Экономическая эффективность (абсолютная) определяется сопоставлением результата (Р) и затрат (3):

Э = Р – 3

Результат от внедрения какого-либо мероприятия в конечном итоге может быть выражен либо в виде прироста прибыли, либо в виде снижения издержек.

Оценка эффективности проектных мероприятий проведена по следующим основным направлениям совершенствования системы автокредитования в АО «Дальневосточный банк»:

Прирост доходов:

Мероприятия по совершенствованию организации кредитной деятельности банка позволят  наиболее оптимальным образом организовать работу подразделений банка, а с помощью нового программного комплекса будут внедрены принципы экспресс-кредитования и комплексного обслуживания клиентов, что в конечном итоге позволит получить прирост выручки в размере не менее 10%:

доходность АО «Дальневосточный банк»  от кредитования физических лиц за 1 полугодие 2021 г. – 3780,5 млн.руб. Доля автокредитования – 14,1%.

прогнозный прирост доходности на первое полугодие 2022 г.:

3780,5 х 14,1% х 10% = 53,3 млн.руб.

прогнозный прирост доходности на 2022 г.:

53,3 х 2 = 106,6 млн.руб.

Мероприятия по внедрению кредитной политики, основанной на принципах адресности с целью привлечения дополнительных потенциальных клиентов по программам автокредитования позволит получить АО «Дальневосточный банк» дополнительный доход в размере не менее 12,3 млн.руб. в год (табл. 3.1).

Совершенствование организации взаимодействия с бюро кредитных историй при автокредитовании позволит АО «Дальневосточный банк» получить экономический эффект в виде снижения непроизводительных затрат по просроченной задолженности в размере 3,526 млн.руб. (табл. 3.6).

Затраты на внедрение мероприятий:

Общие затраты на внедрение мероприятий по  совершенствованию организации автокредитования управления включают:

Затраты на совершенствование аналитической работы и взаимодействие кредитной и маркетинговой служб банка – 210,0 тыс.руб. (табл. 3.2).

Затраты на внедрение комплексной автоматизации, экспресс-кредитования и комплексного облуживания клиентов – 598,0 тыс.руб. (табл. 3.3).

Затраты на разработку и проведение специальных акций автокредитования – 520,0 тыс.руб. (табл. 3.4).

Затраты на совершенствование системы продвижения автокредитов – 225 тыс.руб. (табл. 3.5).

Эффективность предлагаемых мероприятий можно представить в следующем виде:

Таблица 3.8

Сводная оценка эффективности предлагаемых мероприятий

 

Каким образом внедрение проектных решений отразится на эффективности деятельности и финансовых результатах банка наглядно видно на следующих диаграммах:

Внедрение проектных решений будет способствовать положительной динамике активов АО «Дальневосточный банк» и позволит увеличить их на 23,8%.

Рис. 3.3. Динамика активов АО «Дальневосточный банк» с учетом внедрения проектных решений, тыс. руб.

Об успешности проектных решений можно судить по положительной динамике доходов, полученных от реализации кредитных продуктов автокредитования гражданам России.

Таким образом, АО «Дальневосточный банк» сможет повысить экономическую эффективность программ автокредитования на 14,3 млн.руб. только в первый год внедрения мероприятий. Важно отметить, что внедряемые мероприятия являются долговременными и позволят банку получать экономический эффект в течение нескольких лет.

Заключение

В результате написания данной дипломной работы можно говорить о том, что поставленная цель была достигнута. По данной работе можно сделать следующие выводы.

Автокредит —  это кредит для физических лиц на приобретение транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта), как нового, так и подержанного. Залогом такого кредита будет являться купленный автомобиль.

Базовые признаки автокредита:

• разновидность потребительского кредитованияс точки зрения выбора субъекта, т.е. предназначается исключительно физическим лицам;
• кредитс обязательным целевым использованием для покупки предварительно заявленного заемщиком автомобиля с его идентификацией на момент предоставления;
• залоговый кредит. Оформление приобретаемого автомобиля в залог банка- кредитора является обязательным условием кредитования в качестве гарантии его возвратности.

Законодательной базой для регулирования автокредитования являются все те законы, которые регулируют деятельность банков в РФ:

• Гражданский кодекс РФ,
• Конституция РФ,
• ФЗ «О банках и банковской деятельности»,
• ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
• и другие федеральные законы, нормативные акты Банка России.

Автокредитование в 2021 году по-прежнему остаётся одним из самых востребованных банковских продуктов. Каждая вторая машина приобретается именно с привлечением заёмных средств, причём за прошлый год было выдано более миллиона автокредитов, а по прогнозам специалистов, в этом году цифра только вырастет. Статистика автокредитования 2021 позволяет увидеть несколько интересных тенденций, которые касаются не только России, но и других государств.

Лидеры автокредитования 2021 – крупные банковские организации, предлагающие низкие процентные ставки, благодаря которым выдано максимальное количество займов. ТОП-5 этого года выглядит следующим образом:

Банк «Возрождение». Ставка по кредиту начинается от 13,5%, приобретать можно новые автомобили в салонах. Срок кредитования – до 5 лет.

Россельхозбанк предлагает кредиты на новые и подержанные машины по ставке от 14,5% годовых. Возможно кредитование на различные виды техники, первоначальный взнос – от 10% стоимости.

Газпромбанк предлагает широкий выбор программ, нацеленных на разные марки. Минимальная ставка – 14,5% годовых, срок кредитования – 5 лет, действуют программы на новые и подержанные машины.

ВТБ24 предлагает кредиты нескольких типов, рассчитанные на покупку новых отечественных и иностранных автомобилей. Процентная ставка – от 14%, есть возможность получить кредит на срок до 7 лет.

Сбербанк России остаётся одним из лидеров автокредитования. Ставка здесь также начинается от 14,5%, однако на некоторые марки предлагаются льготные кредиты. По программам автокредитования 2022 есть возможность получить до 5 млн. рублей. Во всех этих банках заёмщик должен обязательно застраховать купленный автомобиль, по большинству программ требуется обязательное подтверждение платёжеспособности. Рынок автокредитования 2022 по прогнозам экспертов вряд ли будет быстро расти. Повышается общая закредитованность населения, банками постепенно ужесточаются требования, поэтому сложно ожидать, что существенно расширится число кредитных программ.

С января по октябрь 2021 года банки выдали не более 675 тысяч автокредитов, что на 15% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Доля автокредитов снизилась на 25% и на данный момент составляет не более 38% (в 2020 году она была на уровне 50%, в 2019 году – 45%, в 2018 году – 40%). Таким образом, сейчас на рынке мы наблюдаем максимально низкий показатель за последние 4 года. Если макроэкономическая ситуация в стране в ближайшее время существенным образом не изменится в положительную сторону, то можно прогнозировать, что доля кредитных автомобилей продолжит снижаться и уже в 2022 году этот показатель опустится до отметки 30-35%.

Однако несмотря на то, что рынок автокредитования замедлил свой рост, просроченная задолженность в данном сегменте продолжает увеличиваться. На 01.11.2021 года просрочка составила 56,73 млрд. рублей, рост с начала года – более 35%. По итогам года данный показатель может составить около 59 млрд. рублей, что будет означать ее годовой прирост в размере 40,4%. Это рекордное увеличение за последние 3 года – в период 2019-2020 г.г. ежегодный рост не превышал 25%.

В качестве практических рекомендаций по совершенствованию системы автокредитования в АО «Дальневосточный банк» предлагаются следующие решения:

1. Разработка новых конкурентных продуктов автокредитования.
2. Внедрение системы реализации программ автокредитования по принципу продуктов-локомотивов.
3. Внедрение экспресс-кредитования и комплексного обслуживания.
4. Разработка и проведение специальных акций автокредитования и укрепление отношений с партнерами по автокредитованию.
5. Разработка и совершенствование каналов продвижения автокредитов.
6. Внедрение современных методов оценки кредитоспособности заемщика и работы с просроченной задолженностью.

Список литературы

1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс] : офиц. текст от 12 декабря 1993 года. — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/
2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс] : офиц. Текст от 21 октября 1994 года (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996года). — Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/
3. Байрамова, М.Б. Формировании системы рейтингования корпоративного заемщика [Текст] / М.Б. Байрамова, М.Х. Халилова // Современные технологии управления, 2019. – № 1. — С.1–6.
4. Баканова, О.А.К проблеме определения понятия договора потребительского кредита [Текст] / О.А. Баканова/ Академический юридический журнал, 2020. – №1. – С.44–50
5. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки [Текст]:Учебное пособие /Г.Н. Белоглазова – Москва: Высшее образование, 2020. – 196с.
6. Бор, З. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование [Текст] : учебное пособие / З. Бор. – М.: Дис, 2017. – 288 с.
7. Быстров ,C.А. Точная модель новостное потребительского кредита [Текст] /С.А. Быстров // Финансы и кредит кредита, 2019 – № 5. – С. 22–32.
8. Валесова, Н.П. Автокредитование в России [Текст]/ Н.П. Валесонова // Банковский ретейл, 2020. – № 4. – С.45–53.
9. Волошина, К.С. Российский рынок кредитования и кризис на мировых финансовых рынках [Текст] / К.С. Волошина // Банковское кредитования, 2019. – № 1. – C.22–24.
10. Глазкова, О.А. Пути режим и проблемы развития претензионного кредитования аспекты [Текст] / О.А. Глазкова // Банковское кредитование, 2020. – № 4. – C.50–55.
11. Горобец, Д.А. Автокредитование в России: особенности, перспективы и приоритеты [Текст] / Д.А.Горобец // Финансы и кредит, 2018. – № 36. – C.35-39.
12. Евдокимова, С.С. Рынок автокредитования в России: тенденции и проблемы развития [Текст] /C.C Данилова // Финансы и кредит, 2021. – № 24. – С.34–35.
13. Егоров, А.В. Кредитный рынок: тенденции и перспективы [Текст] / А.В. Егоров, А.С. Карамзина, Е.Н. Чекмарева // Банковское дело, 2020. – № 3. – С.18–23.
14. Жукова, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: Учебное пособие / Е.Ф.Жукова. –Москва: Юнити – Дана, 2019 . – 784с.
15. Журавлева, Н.В Кредитование и расчетные операции в России [Текст]: Учебное пособие / Н.В. Журавлева. – Москва: Экзамен, 2020. – 288 с.
16. Клементьев, В.А. Совершенствование системы автокредитования [Текст] / В.А. Клеменьтьев // Финансы и кредит, 2019. – № 22. – C.53–56.
17. Коробова, Г.Г. Банковское высшее дело общество [Текст]: Учебное юнит и пособие / Г.Г. Коробова. – Москва: Экономист, 2020. – 766 с
18. Коробова, Г.Г. Банковское дело [Текст]: Учебное пособие / Г.Г. Коробова. – Москва: Экономист, 2018. – 766 с.
19. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело. Кредитная деятельность проблемы коммерческих режим банков [Текст]: Учебное пособие / Л.П. Кроливецкая. – Москва: КНОРУС, 2017. – 485 с.
20. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: Учебное пособие / О.И. Лаврушин. – Москва: КНОРУС, 2019. – 800 с.
21. Лаврушин, О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования [Текст]: Монография / О.И. Лаврушин. – Москва: КНОРУС, 2020. – 267с.
22. Лобов, С.А. Альтернативы автомобильного кредитования [Текст] / C.А. Лобов // Финансы и кредит. – 2018. – № 32. – C.16–23.
23. Мазурин, В.В. Комплексный подход к исследованию риска автокредитования в банковской деятельности: содержание, специфика и факторы [Текст] / В.В. Мазурин // Финансовая аналитика: проблемы и решения, 2018. – № 12. – С.15–17.
24. Мазурин, В.В. Кэптивные банки автопроизводителей на российском рынке автокредитования [Текст] / В.В. Мазурин // Вестник университета (ГУУ), 2020. – № 2. – С.14–16.
25. Паленов, Д.А. Потребительское кредитование в России: перспективы правового развития. Регламентация банковских операций [Текст]/ Д.А. Паленов // Документы и комментарии, 2019. – № 3. – С.24–26.
26. Пашкова, А.В. Тенденции развития рынка автокредитования [Текст] / А.В. Пашкова // Банковский ритейл, 2020. – № 3. – С.45–47.
27. Рыкова, И.Н. Рынок розничного кредитования: тенденции и перспективы развития [Текст] / И.Н. Рыкова // Банковское дело, 2018. – № 4. – С.53–58.
28. Рыкова, И.Н. Рынок розничных кредитов: причины кризиса и перспективы развития [Текст] / И.Н. Рыкова // Банковское дело, 2016. – № 4. – С.21.
29. Соснина, А.Д. Проблемы автокредитования в Российской Федерации [Текст] / А.Д. Соснина // Банковское дело, 2017. – № 3. – С.10–15.
30. Тавасиев, А.М. Банковское дело: Управление кредитной организацией [Текст]: Учебное пособие / А.М. Тавасиев. – Москва: Дашков и К’ , 2020. – 667с.
31. Тавасиев, А.М. Банковское кредитование [Текст]: Учебное пособие / А.М. Тавасиев. – Москва: ИНФРА-М, 2018. – 656 с.
32. Юсупова, О.А. О просроченной задолженности в кредитных портфелях российских банков, причинах ее возникновения и методах работы с ней [Текст] / А.О. Юсупова // Финансы и кредит, 2017. – № 3. – С.19.
33. Аналитическое агентство «АВТОСТАТ» [Электронный ресурс]. —Режим доступа: http://www.autostat.ru
34. Министерство финансов РФ [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://minfin.ru/ru/
35. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) [Электронный ресурс]. —Режим доступа: http://www.nbki.ru
36. Новостное агентство «Autonews» [Электронный ресурс].—Режим доступа: http://www.autonews.ru/
37. Рейтинги банков по финансовым показателям [Электронный ресурс]. –http: // bankir.ru.
38. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс].-Режим доступа: http//:www.raexpert.ru, свободный.
39. Рейтинговое агентство «banki.ru» [Электронный ресурс].—Режим доступа: http://www.banki.ru/
40. Российское статистическое агентство «Статистика.ru» [Электронный ресурс].—Режим доступа: http://statistika.ru/
41. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс ].—Режим доступа: http://www.gks.ru/
42. Центральный банк  России.  [Электронный  ресурс]. -Режим доступа: http//www.cbr.ru., свободный.

Страницы: 1 2 3