Банковская система России современное состояние и перспективы развития. Часть 3

Страница 1 2 3

---

ГЛАВА 3 ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

3.1 Основные тенденции в Российской банковской системе

Так как банковская система является  молодой веткой экономики, поэтому  её стремление к международной деятельности, заставляют использовать зарубежный опыт во многих сферах банковской деятельности  Современные банковские системы зарубежных стран имеют сложную, разветвленную структуру Несомненно  участие России в глобальных процессах, происходящих в мировой банковской системе, постоянно  требуют учета тенденций и реализации стратегических  инициатив, а также адаптации его к условиям российской экономики.

Безусловно структуры, которые  образованны с помощью привлечения   капиталов, создание совместных компаний,а также привлечение финансовых средств от зарубежных банков, прежде всего опираются на возможности всего  хозяйства, при этом извлекая определенный уровень дохода.

Потребность в интеграции отечественной банковской системы в международное банковское сообщество обусловлена многими причинами. К числу основных относится потребность привлекать финансовые ресурсы с международных рынков. При этом для подобной интеграции необходимо кардинальное преобразование банковской системы РФ. Следует сформировать концепцию и модель банковской системы, адекватную рыночным отношениям. Интеграция банковской системы РФ в глобальное банковское сообщество не представляет собой самоцель, но составляет значимый фактор,  способный усилить геополитические позиции России. В складывающихся экономических условиях, несмотря на наличие санкционного давления на финансовую систему Российской Федерации, продолжает оставаться актуальным вопрос о соответствии деятельности, осуществляемой на финансовых рынках, мировым финансовым стандартам. Наблюдается стремление развитых и активно развивающихся государств в максимально полном объеме произвести имплементацию данных стандартов в национальные законодательства, причем не в силу опасения международно-правовых рестрикций, но в силу возможности, в случае отказа от подобной имплементации, оказаться на периферии международной финансовой системы [40].

Несомненно степень вовлечения национальной банковской сферы в мировую финансовую систему может анализироваться по различным критериям, среди которых выдеяют:

1. критерий экономичности, данный показатель характеризуется объемом инвестиций и платежей;
2. критерий регулятивности, характеризующийся уровневнем развития банковских стандартов и финансовых положений.

Анализируя систему по данным показателям можно сделать вывод , что  степень интеграции банковской системы России в мировую финансовую систему происходит блягодаря положительной тенденции.

Безусловно структуры, которые  образованны с помощью привлечения   капиталов, создание совместных компаний,а также привлечение финансовых средств от зарубежных банков, прежде всего опираются на возможности всего  хозяйства, при этом извлекая определенный уровень дохода

Потребность в интеграции отечественной банковской системы в международное банковское сообщество обусловлена многими причинами. К числу основных относится потребность привлекать финансовые ресурсы с международных рынков. При этом для подобной интеграции необходимо кардинальное преобразование банковской системы РФ. Следует сформировать концепцию и модель банковской системы, адекватную рыночным отношениям. Интеграция банковской системы РФ в глобальное банковское сообщество не представляет собой самоцель, но составляет значимый фактор,  способный усилить геополитические позиции России. В складывающихся экономических условиях, несмотря на наличие санкционного давления на финансовую систему Российской Федерации, продолжает оставаться актуальным вопрос о соответствии деятельности, осуществляемой на финансовых рынках, мировым финансовым стандартам. Наблюдается стремление развитых и активно развивающихся государств в максимально полном объеме произвести имплементацию данных стандартов в национальные законодательства, причем не в силу опасения международно-правовых рестрикций, но в силу возможности, в случае отказа от подобной имплементации, оказаться на периферии международной финансовой системы [40].

Подводя итог степени интегрированности национальной банковской сферы в мировую финансовую систему можно сделать вывод, что он может быть осуществлен с использованием статистических данных Банка России, касающихся банковской системы и внешнего сектора.

При этом безусловно основные формы проникновения иностранного капитала в банковский сектор России ограничены в первую очередь ограничения связаны с условиями присоединения России к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации, согласно которым филиалы иностранных банков не могут открываться на территории России.

Согласно  данному соглашению привлечение иностраннго капитала может присутствовать в банковской системе России только при наличии и в форме дочерних организаций иностранных банков, имеющих статус резидентана территории России .

В настоящее время российские банки активно функционируют на территориях зарубежных стран. Ведущее место  занимает Сбербанк, который имеет  дочерние банки в  Украине, Белоруссии, Казахстане а также Центральной и восточной Европе, есть некоторые представительства Сбербанка – в Германии и  не так давно открылся в Китае.

Второй крупный банк по статистическим данным банковского сектора ПАО ВТБ имеет свои представительства в Швейцарии, Австрии, Кипре, Италии, Индии, Китае, Люксембурге и Сингапуре, что также позитивно влияет на банковскую ситему России.

Менее крупные представителства банковского сектора такие как Промсвязьбанк, Альфа-банк, Банк Москвы также имеют свои дочерние предприятия зарубежом.

Промсвязьбанк это  Кипр Банк Москвы раположил свои дочерние предприятия  в Белоруссии, Украине и Сербии.

Альфа-банк расположился  в Голландии и представил инвестиционные  компании в Америке и Англии Если рассматривать уровень зарубежных инвестиций в российских банках, то на сегодняшний день ведущее место  занимает Сбербанк, который имеет  дочерние банки в  Белоруссии, Казахстане, Украине, а также Центральной и восточной Европе, есть некоторые представительства Сбербанка – в Германии и  не так давно открылся в Китае.

Банковские аналитики отметили, что в большинстве случаев  именно российские банки заходят на иностранный рынок с целью  обслуживать своих партнеров  и клиентов  в других странах

В основном, росийские банки зарубежом представляют интересы крупного бизнеса, иногда – банки открывают филиалы с целью кредитования и обслуживания малого и среднего предпринимательства Меньше всего интерес у российских банков за рубежом – основана на работе в розничном секторе. [22]

Согласно статистическим данным  большая часть отделений российских банков открыто в странах СНГ их общая доля в общем объеме составляет 32,4%) , когда доля банков в Восточной Европе лишь 27,9%).

Данные показатели свидетельствуют о том, что  доля зарубежных подразделений российских банков расположена в таких странах, которые имеют такое же социально-экономическое развитие  как и Россия.

Безусловно в современной практике системы банковского бизнеса выделяется преобладание филиалов над дочерними организациями в таких странах как Азия, Ближний Восток,  Северная Америка, Западная Европа В Латинская Америка и Восточная Европа.

Безусловно,  несмотря на развивающиеся отношения российских банков с мировыми банками существует значительный ряд проблем, прежде всего  на мировом и национальном уровне это связано, прежде всего, с глобализацией всех существующих  процессов,  при формировании единого информационно — телекоммуникационного пространства, а также изменения географического и политического позиционирования некоторых зарубежных стран.

Большая часть этих вопросов, несомненно,  связана с формированием и перспективным развитием национальных банковских систем и их взаимодействия между собой Банковские системы различных государств не функционируют изолированно друг от друга, а, наоборот, находятся в постоянной взаимозависимости, взаимовлиянии и взаимодействии

Решением  проблем в банковском секторе стали:

•  во-первых, актуализация и выбор инструментов для управления в банковском секторе;
• интегрированный надзор в финансовом банковском секторе;
• усиление роли полномочий  организаций банковской сферы;
•  безусловная интенсификация  и интеграция финансовых рынков на уровне банковских  объединений (например, страны входящие в БРИКС);
•  создание новой информационной базы для развития банковского сектора экономики и финансового рынка услуг

Ведущим приоритетными направлениями деятельности органов  по финансовой стабильности является поиск узких  мест в финансовой системе и помощь в  реализации ключевых изменений  в банковской системе в следствии этого ключевыми направлениями развития будут являться следующие показатели:

1. повышение роли финансовых институтов;
2. решение проблем, в деятельности финансовых институтов;
3. минимизация рисков в финансовом секторе банков;
4. повышение уровня финансов и привлечения инвестиций

Основными международными финансовыми регуляторами считаются следующие организации, представленные на рисунке 9:

Рисунок 9  Организации, являющиеся финансовыми регуляторами деятельности банков

Особой значимостью для развития банковского сектора характеризуются подходы, предлагаемые ОЭСР в отношении повышения эффективности регулирования финансовой системы. Регуляторная политика имеет особое значение в связи с тем, что в РФ планируется создать Международный финансовый центр. Формирование данного центра представляет собой показатель высокого уровня развития отечественной финансовой системы [17]  Значимую составляющую эффективной регуляторной политики составляет ОРВ — оценка регулирующего воздействия, которая реализуется и применительно к ЦБ РФ.

Значимыми факторами, оказывающими влияние на степень конкурентоспособности экономики в целом и банковской системы в частности, являются способность банковской системы обеспечивать предоставление высококачественных и адекватных с точки зрения стоимости услуг финансового посредничества для каждого российского экономического агента — от крупных и средних до малых предприятий и физлиц.

Следует отметить неравномерность регионального развития банковской системы. Высокий уровень конкуренции наблюдается в ограниченном числе крупных областей и городов. В значительном числе субъектов РФ предоставляется минимальное число банковских услуг. Высок удельный вес российских граждан, которые используют банковские услуги лишь в случаях, когда оплачивают услуги ЖКХ. Причины состоят в том, что услуги коммерческих банков являются для многих физически недоступными, а также в недоверии населения к финансовой системе, и в отсутствии необходимой информации.

В областях и городах, являющихся развитыми, уровень доступности банковских услуг является высоким, в то же время в ряде регионов, являющихся менее успешными, представлено незначительное число филиалов коммерческих банков. С точки зрения числа банков РФ в восемь раз уступает США, с точки зрения объема филиалов и дополнительных офисов — на двадцать пять процентов [22].

В области кредитования физлиц наблюдается снижение числа и объемов выдаваемых кредитов. В то же время число ипотечных кредитов возрастает. Несмотря на то, что долговая нагрузка в целом по РФ в 2015 г. сократилась, значение среднего долга физлиц в РФ в полтора раза выше, чем среднемесячная зарплата. С точки зрения мировых стандартов данный показатель является высоким.

Исследователи отмечают, что объем вкладов физлиц увеличивается. В кризисный период граждане РФ не тратят доходы, и создают  денежные накопления. В силу того, что коммерческие банки сильно зависят от ЦБ РФ, они ощущают недостаток денежных средств, несмотря на возможность привлекать вклады граждан. В соответствии с информацией Банка России, за год выросли кредитные риски банковской сферы, увеличилась дола задолженности, являющейся просроченной, в общем объеме кредитов. В значительной мере это связано с валютной переоценкой, обусловленной укреплением рубля на протяжении данного периода. Масштабный рост банковских балансов на конец 2015 г. был обусловлен тем, что произошло существенное ослабление рубля. При этом существуют основания считать, что причина сокращения темпов роста является структурной, и обусловлена значимыми факторами:

•   снижается значимость эффекта, связанного с тем, что в связи с санкциями закрылись внешние финансовые рынки, что фактически затронуло практически всех крупных отечественных заемщиков, возникла острая потребность в получении средств от банков РФ;
• происходит сокращение средств, инвестируемых отечественными компаниями в развитие производственных мощностей, и в этой связи предприятия не нуждаются в кредитных ресурсах на развитие.

Указанные факторы ощутимо влияют на то, как развивается банковский сектор. В основе базового сценария развития банковской системы до 2019 г. лежат следующие ключевые факторы:

• 1 тренды изменения ведущих макропеременных соответствуют основному сценарию макропрогноза;
• 2 темпы отзыва лицензий у банков РФ сохранятся на протяжении 2015-16 годов, с последующим замедлением с 2017 г;
• 3 санкции США и ЕС против банков и предприятий РФ будут отменяться постепенно.

Табл. 7 отражает тенденции, характерные для развития банковской системы в каждом из трех сценариев.

Таблица 3 Тенденции, характеризующие развитие банковского сектора РФ в 2018 году

 

В соответствии с данными, представленными в табл. 7, на количественные параметры банковского сектора опосредованно влияет цена на нефть. В случае, если реализуется базовый сценарий, уровень средней цены за баррель составит тридцать пять долларов, среднегодовой курс доллара — восемьдесят рублей.

Уровень ключевой ставки ЦБ определен в одиннадцать процентов, значение темпа инфляции — десять процентов. Негативный вариант развития банковского сектора предполагает стоимость нефти на уровне двадцати пяти долларов, с ростом курса за год на двадцать рублей в сравнении со сценарием, являющимся базовым. В рамках позитивного сценария предполагается рост стоимости нефти и высокий уровень инфляционных ожиданий, что позволит Банку России произвести снижение ключевой ставки на три процентных пункта в сравнении с базовым сценарием. Вероятность наступления позитивного сценария — двадцать процентов, негативного — тридцать, базового — пятьдесят (по оценкам экспертов).

Процесс роста банковской системы может быть разделен на следующие этапы:

•  торможение или спад в 2015-2016 годах;
•  начало роста в 2017-2019 годах.

Таблица 8 отражает данные, характеризующие три варианта финансовых показателей банковской системы в 2018 г. (оценка специалистов агентства «РА — Эксперт».

Таблица 4 Финансовые показатели, характеризующие банковскую систему РФ, млрд. руб.

 

Представленные в таблице 3 данные свидетельствуют, что в случае, если реализуется базовый сценарий, к концу года произойдет рост активов коммерческих банков на два процента. В случае, если темпы инфляции будут высокими, произойдет снижение спроса населения на различные кредитные услуги. Так, доля кредитов крупным предприятиям вырастет на шесть процентов, доля кредитов малым и средним предприятиям сократится на три процента в сравнении с 2015 г. Произойдет снижение объема ипотечных кредитов на восемнадцать процентов — в этой связи динамика портфеля ипотечных кредитов будет нулевой [36].

В случае, если наступит негативный сценарий, увеличения активов банков не произойдет, а в случае, если сценарий будет позитивным, значение темпа прироста будет составлять пять процентов. Возможно сильное торможение кредитного рынка в случае ужесточения денежно-кредитной ситуации, и росте ключевой ставки на два процента. Следствием будет являться влияние на уровень процентной маржи, сокращение спроса граждан на услуги банков. Динамика кредитов крупным предприятиям будет нулевой, произойдет снижение портфеля кредитов малым и средним предприятиям на восемь процентов, портфеля потребительских кредитов без обеспечения — на двенадцать процентов.  Если реализуется негативный сценарий развития банковской системы, объем выданных гражданам ипотечных кредитов сократится на тридцать пять процентов. Если осуществится позитивный сценарий, резкий рост объема выданных кредитов в сравнении со сценарием, являющимся базовым, не произойдет, в т.ч. при условии, что темпы инфляции снизятся, и ощутимо сократится ключевая ставка (до восьми процентов). По мере стабилизации экономической ситуации будет наблюдаться постепенный рост аппетита банков к риску, и к началу 2017 г. произойдет возврат — отношения к общим активам RWA — активов, взвешенных по риску, на уровень докризисных значений. Причина неожиданного пикового прироста капитала банковского сектора в конце 2015-начале 2016 годов обусловлен тем, что по показателю RWA присутствует эффект низкой базы. В остальные периоды динамика прогноза по капиталу определяется темпом прироста активов На рисунке 9 отражена динамика прироста капитала банковской системы России при реализации позитивного сценария развития

Рисунок 9  Динамика прироста капитала банковской системы России при реализации позитивного сценария развития

Данный сценарий предусматривает, что удельный вес кредитования малых и средних, а также крупных предприятий вырастет на четыре и двенадцать процентов соответственно. Сокращение портфеля потребительских кредитов, являющихся необеспеченными, по итогам года составит три — четыре процента.

Начало 2016 г. рассматривается как период сокращения темпов роста в силу высокой базы начала 2015 г. Далее произойдет возвращение кредитного портфеля на средний долгосрочный уровень в двенадцать — тринадцать процентов [36]. Увеличение средств, привлекаемых от корпоративных клиентов, будет также более медленным. При этом провала в начале 2016 г., очевидно, не произойдет в силу накопления компаниями излишней ликвидности на счетах в кредитных организациях.

Рисунок 10  Динамика кредитования малого и среднего бизнеса в Российском банковском секторе

Рисунок 11  Динамика финансовых ресурсов привлеченных от корпоративных клиентов в банковский сектор

Снижение портфеля розничных кредитов начнется со второй половины 2015 года, и переход к положительным темпам, скорее всего, не произойдет ранее второго квартала 2016 г. Среднесрочные тенденции розничного кредитования оцениваются следующим образом:

• — наибольшим потенциалом роста продолжат обладать обеспеченные кредиты (автокредиты и ипотечные кредиты), уровень насыщенности в каждом из сегментов рынка низкий, существует потребительский спрос на объекты недвижимости и автомашины;
• — в сегменте необеспеченного потребительского кредитования рынок ощутимо перенасыщен, и далее темпы роста данного сегмента, скорее всего, будут относительно невелики;
• — отношение ЦБ РФ к кредитованию без обеспечения является негативным, и в этой связи прогнозируется усиление регулирования данной разновидности кредитов, с увеличением кредитования посредством кредитных карт, представляющих собой более цивилизованный вид розничного кредитования.

3.2 Проблемы развития современной банковской системы

Несомненно, проблемы надежного развития банковского сектора в современных условиях являются  актуальными на сегодняшний день. В первую очередь это связано с востребованностью в повышении эффективности государственного регулирования денежно-кредитных отношений в условиях экономического кризиса и отрицательных последствий в международных отношениях, а именно в банковской сфере

Исходя из сложившейся ситуации  перед финансовой системой России встают перспективные  задачи и развиваются новые условия  для дальнейшего развития Главным вопросом на сегодняшний день остается поддержание стабильности национальной валюты, устойчивое развитие банковской системы страны. Несомненно огромную роль в развитии экономики и банковского сектора играют механизмы банковского надзора, контроля за банковскими группами, холдингами. Несомненно, проблемы надежного развития банковского сектора в современных условиях являются  актуальными на сегодняшний день. В первую очередь это связано с востребованностью в повышении эффективности государственного регулирования денежно-кредитных отношений в условиях экономического кризиса и отрицательных последствий в международных отношениях, а именно в банковской сфере

Исходя из сложившейся ситуации,  перед финансовой системой России встают перспективные  задачи и развиваются новые условия  для дальнейшего развития. Главным вопросом на сегодняшний день остается поддержание стабильности национальной валюты, устойчивое развитие банковской системы страны. Несомненно огромную роль в развитии экономики и банковского сектора играют механизмы банковского надзора, контроля за банковскими группами, холдингами.

Эти факторы влияют на повышение роли Центрального Банка Российской Федерации в сфере  надзора, а также регулирования в отношении функционирования банковской системы. На сегодняшний день выделяют  следующие проблемы банковской системы:

• сокращение доли кредитных организаций Российской Федерации
• снижение банковских услуг по обслуживаю населения по данным на сегодня  количество филиалов кредитных организаций снизилось примерно в 2,2 раза. [13]

Для этого периода характерны следующие особенности:

1.  сокращение представительства на рынке банковских услуг;
2.  укрупнение кредитных организаций на территории субъектов РФ посредством рационализации внутренней структуры и совокупного предложения банковских продуктов;
3.  повышение доли ответственности функционирующих в РФ коммерческих банков достижении основной цели деятельности РФ;
4.  развитие и повышение уровня банковского сектора

Приведем основные  типичные явления развития отечественной банковской системы:

1.  повышение роли кредитных организаций в соответствии с ростом уровня финансовых потоков;
2.  использование информационных технологий в банковской деятельности

•  участие банковской системы в предоставлении кредитных льгот для потребителей

Несомненно  особенности функционирования и развития банковской системы должны включать:

1.  поддержание высокого уровня потребления в стране благодаря развитию  банковской системы;
2. содержание банковской системой развития экономики в сфере производства и потребления;
3. повышение доли участия кредитных организаций в увеличении финансовой нагрузки на экономику; повышение роли банковской системы в решении задач социально экономического развития страны;

•  низкий уровень участия банковской системы в инвестиционных процессах

1.  отсутствие связи между кредитными и промышленными  предприятиями приводит к развитию банковских продуктов;
2.  политика  Центрального Банка  по поддержке инвестиционной активности в экономике страны;
3.  недостаточное использование со финансирования  кредитных организаций;

•  ограничение в возможностях привлечения кредитных средств организациями

Анализируя период за 2016-2018 гг в экономике увеличилась стоимость основных производственных фондов в 2,9 раза, из них по видам экономической деятельности тенденции были следующие:

Предприятия по добыче полезных ископаемых − в 3,7 раза,

Предприятия обрабатывающего производства — в 3,3 раза [13]

В связи с этим, функционирование банковской системы происходит благодаря  следующим аспектам:

•  отсутствие свободного доступа к финансовым ресурсам предприятий кредитных организации в России;
•   отсутствие возможности  кредитования юридических лиц  производственным предприятиям  в процессе реализации  инновационных проектов;
• не в полном объеме использование финансовых ресурсов предприятий для модернизации экономики.

На сегодняшний день  особенности современного развития банковской системы предполагают необходимость формирования и реализации приоритетных направлений развития банковской системы.

Поэтому если не выполнять  условия представительство кредитных организаций с целью технологической модернизации будет оказывать негативное влияние путем  увеличения инфляционной нагрузки на развитие экономики.

3.3 Перспективы развития банковской системы Российской Федерации

В настоящее время мировые банковские системы находятся на этапе трансформации, Российская Федерация в этом плане тоже не является исключением. Однако, на наш взгляд и как показывает практика, сокращение числа действующих кредитных организаций не означает сниженияобъемов финансирования банковского сектора. Объем финансовых ресурсов показывает ежегодный рост. За последние 5 лет величина собственных средств банковского сектора Российской Федерации возросла на 33 % и по состоянию на 1 января 2018 г составляет чутьменее 9,4 трлн руб. Есть основания полагать,что данная тенденция будет наблюдаться и в дальнейшем.

Также нам кажутся вероятными дальнейшее занятие крупнейшими банками все новыхрыночных ниш и рост концентрации активов в этих кредитных организациях В 2015 г надолю 50 крупнейших банков России приходилось около 85 % всех активов этого сектора,к 2018 г данный показатель достиг уже 90 %.

Данное утверждение, исходя из нынешней ситуации, можно считать вполне обоснованным,однако для полного согласия с ним необходимопродолжать наблюдения по данному вопросу.

Далее рассмотрим тенденции, связанныес внедрением в банковскую деятельность финансовых технологий. Мы прогнозируем, что в будущем банки пойдут по пути крупнейших IT-корпораций, т е будут приобретать независимые финтех-стартапы, что приведет к трансформации традиционных банков в финансовые экосистемы и маркетплейсы. В настоящее время такое развитие событий подтверждается политикой Сбербанка, который приобрел в последние годы контрольные пакеты акций нескольких IT-компаний Это касается таких, например, компаний, как: компания DocDocru, которая является сервисом по онлайн-записи к врачу, организация Platius, которая занимается разработкой платформы по осуществлению мобильных платежей и системы лояльности, компания RuTarget, которая занимается обработкой больших баз данных, разработчик технологии распознавания лиц VisionLabs Еще одним характерным трендом является повышение интереса к блокчейну, являющемуся одной из наиболее многообещающих финансовых технологий, учитывая потенциал его применения в различных сферах [5]

Даже несмотря на существование на данном этапе проблем технического плана, варианты применения этой технологии, такие, например, как смарт-контракт, весьма перспективны, что побуждает инвесторов вкладывать все большие объемы средств, каким бы неоднозначным ни было отношение к ICO [6]. Объемы инвестиций ежегодно увеличиваются приблизительно в 2 раза, в 2017 г они составили 512 млн долл США.

Также можно отметить, что внедрение в деятельность компаний финансовых технологий, как и диджитализация бизнес-процессов в целом, неизбежно приведут к повышению значимости обеспечения безопасности банковских данных Поэтому все большую роль в финтех-индустрии будут играть биометрия и компании-разработчики в данной сфере [10]. Консалтинговая компания J`son&Partners оценивает объем мирового биометрического рынка на уровне 14,45 млрд долл. и прогнозирует темпы роста в районе 18,5 % ежегодно до 40,2 млрд долл к 2022 г. Главными причинами этого будут общее развитие мобильных технологий и внедрение биометрических систем в банкоматы и терминалы самообслуживания [11].

На сегодняшний день банки и прочие финансовые институты используют финансовые технологии в первую очередь для того, чтобы повышать свою популярность среди граждан. Изначально рост интереса к финансовым технологиям был обусловлен перспективами использования данных технологий в розничном кредитовании.  Успешная апробация продолжится внедрением финансовых технологий, направленным на то, чтобы повысить оперативность  транзакций, увеличить удельный вес робоэдвайзинга на рынке услуг консультирования, и в корпоративном секторе.

На сегодняшний день исследование банковской системы представляет собой один из наиболее актуальных вопросов развития отечественной экономики. Банковская система рассматривается как кровеносная система экономики. Она является сложноорганизованной иерархической системой, включающих кредитно-финансовые институты, важнейшие из которых представлены эмиссионными и не эмиссионными (коммерческими и специализированными) банками. Изменения, характерные для современных финансовых рынков, обуславливают необходимость переосмыслить значение, которые кредитные организации имеют в развитии отечественной и мировой экономики. Данный вопрос является особо актуальным в силу того, что глобальная экономическая нестабильность, кризисные явления в рамках мировой банковской системы обуславливают потребность перестроить банковский сектор. Влияние подобной перестройки на функционирование банков в РФ обуславливает развитие отечественной экономики в целом.

Значимость исследования направлений развития банковской сферы обусловлена особой значимостью данной составляющей финансового сектора, рыночными основами функционирования отечественной экономики. Банковская система обеспечивает перераспределение капиталов, их мобилизацию, регулирование денежных расчетов, опосредование товарных потоков. Она позволяет проводить кассовые, расчетные операции, выдачу кредитов, осуществление инвестиций, хранить денежные и иные средства, и управлять ими. Банковская  система является центром всех значимых проектов, реализуемых государством, в первую очередь в силу того, что от динамики ее развития, ее текущего состояния зависит состояние и развитие экономики страны в целом  [1,с25].

Перспективы дальнейшего развития банковской сферы РФ обусловлены влиянием факторов внешнего и внутреннего характера. Так, внутренние связаны в первую очередь с необходимость решения ранее обозначенных проблем. Внешние представлены ситуацией на мировых финансовых рынках, в рамках кратко- и среднесрочной перспективы — ситуацией с разрешением кризисных явлений в мировой финансовой системе, которые определяют состояние отечественной банковской системы.

В силу того, что банковская сфера представляет собой основное направление оздоровления отечественной экономики, решению вопросов ее оптимизации должно уделяться повышенное внимание, учитывая существующие в данной сфере кризисные тенденции.

Один из шагов в решении проблемы оптимизации функционирования банковской сферы — принятие Стратегии развития банковской системы до 2020 года.

Перспективные направления развития в сфере бюджетной, денежно-кредитной политики, согласно указанной Стратегии, связаны с:

1.  Повышением значимости госбюджета в качестве инструмента, позволяющего решать ключевые стратегические задачи экономического и социального характера;
2.  Обеспечением роста эффективности расходов бюджетных средств, системы бюджетирования;
3.  Сокращением уровня годовой инфляции до трех процентов;
4.  Повышением значимости государственных расходов для устранения ограничений инфраструктурного и институционального характера, формирование условий для развития экономики в инновационном направлении, роста качества и уровня жизни граждан;
5.  Усилением стимулирующего воздействия налоговой системы на экономику, с одновременной устойчивой реализацией ею фискальной функции [8].

Существенное значение имеют технологические перспективы банковской системы. В данном отношении планируется развития сегмента финансовых услуг. Будет усиливаться персонализация банковского обслуживания.

Банкам, которые не смогут обеспечить должный уровень конкурентоспособности, очевидно, придется участвовать в процессе слияний и поглощений [8].

Следует отметить необходимость расширения опыта эффективного использования рыночных механизмов в регулировании банковской системы.

При этом регулярная, слаженная и грамотная деятельность Правительства РФ в отношении стратегических направлений и текущих задач, связанных с модернизацией банковской системы способна обеспечить ощутимое повышение конкурентоспособности отечественного банковского секта.

Рост качества банковской деятельности предполагает необходимость расширять способы предоставления услуг, улучшать способы их предоставления, установить в виде ключевого приоритета банковской деятельности качество оказываемых услуг и устойчивость ведения бизнеса. Данные направления доложены стать основным содержанием развития банковской сферы в современных условиях ее развития. Подобные изменения связаны с переходом от модели банковского развития, являющейся в основном экстенсивной, к интенсивной модели.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Состояние, в котором находится банковская система любой страны, представляет собой один из ключевых факторов эффективности ее экономики. Анализируя состояние банковской системы РФ, необходимо принимать во внимание, что в сравнении с развитыми и эффективно функционирующими банковскими системами стран Запада отечественная банковская система является сравнительно более слабой, и переживает сложности, связанные с периодом ее трансформации. Банковская система является центром всех значимых проектов, реализуемых государством, в первую очередь в силу того, что от динамики иее развития, ее текущего состояния зависит состояние и развитие экономики страны в целом. Отечественный мегарегулятор — ЦБ РФ — представляет собой основную составляющую в банковском механизме. Он является олицетворением «верхушки» банковской системы. В отличие от западных стран, ЦБ РФ осуществляет фактически единоличное управление банковскими процессами, представляя собой одновременно их участника, и регулятора, и  надзорный орган.

В первой главе дипломной работы были рассмотрены понятие банковской системы, её основные участники и принципы организации. Так, банковская система — обычно совокупность участников денежно-кредитного рынка: коммерческих и специализированных банков и/или небанковских институтов, выполняющих ссудные, расчетные и депозитные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма Участниками банковской системы выступают коммерческие и центральные банки  Нормативно-правовое регулирование банковской системы РФ, подробно рассмотренное в пункте 3 первой главы, является нормотворческой и индивидуально-властной деятельностью, ориентированной на то, чтобы упорядочить банковскую систему, сформировать условия, позволяющие кредитным организациям  эффективно функционирования.

Оно ориентировано на то, чтобы сформировать устойчивый правопорядок в области банковской деятельности, поддерживать данный правопорядок, защищать законные интересы и права участников банковской системы и частных лиц.

ЦБ РФ при этом представляет собой специализированный орган, обеспечивающий финансово-правовое регулирование банковской деятельности, не относящийся в структурном отношении к тем или иным ветвям власти, и обладающий своими правовыми средствами воздействия.

Финансово-правовое регулирование представляет собой составную часть госрегулирования банковской деятельности. Госрегулирование банковской деятельности предполагает, в первую очередь, установление правил ее осуществления, являющихся общеобязательными, и надзор в отношении их исполнения в интересах стабильности экономики  в целом.

В рамках второй части дипломной работы проанализировать деятельность и функции Центрального банка Российской Федерации, как органа регулирования банковской системы РФ. Проведенная оценка состояния банковской системы России позволяет отметить, что развитие указанной системы сдерживает ряд обстоятельств, характеризующихся как внутренней, так и внешней природой в отношении банковского сектора. Отечественная экономика в целом, и банковский сектор в частности характеризуются сравнительно ограниченной инвестиционной привлекательностью, что отражает динамика инвестиций, а применительно к банковскому сектору — и сокращающийся удельный вес иностранного капитала.

В третьей главе представлен анализ основных тенденций и перспектив развития банковской системы РФ.

Указанный анализ позволил выявить, что исследование возможностей интеграции банковской системы РФ в мировой финансовой системе должны осуществляться в экономическом и регулятивном отношении. Необходимо применение международных стандартов, баз данных, аналитических отчетов, составленных международными организациями, статистических данных национальных регуляторов. Для того, чтобы сформировать стратегию развития банковской системы РФ, следует учитывать накопленные в мире знания и опыт.

На основе исследования теоретических и практических материалов по теме дипломной работы охарактеризованы среднесрочные перспективы отечественной банковской системы с учетом влияния, оказываемого конкуренцией на указанный процесс.

Представляется, что дальнейшие трансформации банковской системы будут связаны со следующими факторами:

• произойдет усиление влияние в финансовом секторе банков, имеющих государственное участие;
• наряду с конкурентными преимуществами, возможность роста доли государства в рамках банковской системы обусловлена участием кредитных организации в осуществлении национальных проектов;
• на протяжении ближайшего времени будет происходить развитие тенденций увеличения влияния банков, являющихся наиболее крупными;
• позиции банков с иностранным капиталом будут усиливаться.

Для дальнейшего развития банковской системы РФ необходимо решить следующие вопросы:

• создать эффективный механизм госрегулирования банковского сектора, сформировать хорошо проработанную и устойчивую нормативно-правовую базу, которая должна обеспечить эффективность эффективного функционирования банковской системы;
• укрепить финансовую стабильность, безопасность банковской системы, осуществляя жесткий контроль в отношении финансовых операций на межбанковском рынке, регулируя кредитную политику коммерческих банков, осуществлять страхование депозитов, обеспечивать жесткую расчетно-платежную дисциплину;
• повышать значение экономической политики для усиления кредитного обеспечения реального сектора экономики, и проводить мероприятия, связанные с обеспечением роста доверия граждан к банкам.

Резюмируя проведенное исследование, видится необходимым отметить, что на основе современных тенденций развития банковской системы, экономики Российской Федерации в целом требуют продолжения анализа вопросов, связанных с регулированием функционирования банковского сектора в современных отечественных условиях. Перед финансовой системой в целом и банковской системой в частности, в силу актуальных тенденций, возникает комплекс новых стратегических и тактических задач.  В этой связи следует осуществлять мониторинг функционирования банковского сектора, регулярно анализировать тенденции его развития.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.2018)
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФАфанасьева, Л.П. Основы банковской деятельности /Л.П. Афанасьева, В.И. Богатырев, Н.Г. Журкина. – М.: Весь мир, 2016.  455с.
3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ
4. Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. N 139-И «Об обязательных нормативах банков»
5. Баканов, М. И., Теория экономического анализа / М. И. Баканов, А. Д. Шеремет. – М.: Финансы и статистика, 2015. 416 с.
6. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров/ Г. Н. Белоглазова, Л. П.
7. Кроливецкая; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой.  3-е изд., перераб. и доп. М. : Издательство Юрайт, 2014.  652 с.
8. Белозеров С.А., Мотовилов О.В. Банковское дело: учебник. – М.: Проспект, 2016. – С.
9. Беляков, А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования (2-е изд). Управленческая методическая разработка. – «БДЦ- пресс», 2015 г.
10. Бычков В.П., Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело. Практикум: учебное пособие. – М.: КноРус, 2016. – С,
11. Варламова Т.П., Варламова М.А. Управление рисками потребительского кредитования // Современные тенденции развития науки и технологий. – 2015. –№ 7-7. – С.
12. Васильева, М.В. Макроэкономические функции потребительского кредита в современной экономике России / М.В. Васильева, Н.М. Тарабаева, Е.В. Емельянов// Символ науки. – 2016. – № 6–1. – С. 154–157.
13. Галанов, В.А. Основы банковского дела / В.А. Галанов. – М.: ИНФРА–М, 2015. – 432с.
14. Грачев Е.Ю. Банковское право Российской Федерации: учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: НОРМА, 2015. – С.
15. Едронова В.Н. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика / В.Н. Ендронова // Финансы и кредит. – 2014. – № 2. – С.10–12.
16. Елисеев О.Е. Управление рисками в контрактации [Электронный ресурс] // Информационно-экономические аспекты стандартизации и технического регулирования: Научный интернет-журнал. 2016 – № 3(7). Режим доступа http://iea.gostinfo.ru/files/2012_03/2012_03_15.pdf
17. Жарковская, Е. П. Банковское дело / Е. П. Жарковская.  М.: Омега-Л, 2016.
18. Жукова Е.Ф. Банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. Е.Ф. Жукова, Ю.А. Соколова. – М. : Юрайт, 2016. – С. 68
19. Иода, Е. В., Мешкова Л. Л., Болотина Е. Н. Классификация банковских рисков и их оптимизация / Е. В. Иода, Л. Л. Мешкова., Е. Н. Болотина. Под общ. ред. проф. Е. В. Иода. – 2-е изд., испр., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2016. 120 с.
20. Киреев В.Л. Банковское дело: учебник / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. – М: КНОРУС, 2012. – С.
21. Коваленко, О. Г. Экономическая сущность банковских рисков и их классификация // Азимут научных исследований: экономика и управление. -2016. -№ 3. – С.11–14.
22. Быков И.Г. Содержание и методы государственного регулирования банковской деятельности «Право и жизнь» – 2014. – № 1. – С. 97-102
23. Гаврин Д. А. О банковской системе России: [Электронный ресурс] // Справ.правовая система. – Версия Проф. – Электрон.дан. – М., 2016. – Доступ из локальной сети Науч. б-ки.гос. ун-та.
24. Голубцова А.А. Проблемы банковской системы и пути их решения в Российской Федерации // Студенческая наука XXI века : материалы IX Междунар. студенч. науч.-практ. конф. (Чебоксары, 23 апр. 2016 г.). В 2 т. Т. – Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2016. – № 2 (9). – С. 99-101.
25. Дубинин С.К. Российская банковская система испытание финансовым кризисом // Деньги и кредит. – 2015. – № 1. – С.9-12.
26. Ильина Т.Г. Виды и методы финансового и монетного регулирования экономики в условиях современности // Проблемы учета и финансов. – 2015. – № 1 (17). – С. 43-49.
27. Ильина Т.Г. Проблемы и особенности статистики монетарного регулирования экономических союзов // Сборник докладов I Открытого российского статистического конгресса. Российская ассоциация статистиков; Федеральная служба государственной статистики РФ; Новосибирский государственный университет экономики и управления «НИНХ». – 2016. – С. 58-64.
28. Ильина Т.Г. Электронная валюта – теоретико-методологические характеристики возможности использования в ЕАЭС // Электронная валюта в свете современных правовых и экономических вызовов. Сборник материалов Международной научно-практической конференции. – 2016. – С. 324-341.
29. Ильина Т.Г., Беспалова О.В. Организация деятельности Центрального банка : учеб.пособие / под ред. А.А. Земцова. – Томск :Издательский Дом ТГУ, 2014. – 320 с.
30. Камысовская С.В. Банковский финансовый учет и аудит: Учебное пособие. – М.: Форум, 2014. – 288 с.
31. Корнеев Ю. В. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации. Роль взаимодействия Центрального Банка и Государственной Думы в законотворческом процессе // Молодой ученый. — 2014. — №1. — С. 233-236. — URL https://moluch.ru/archive/60/8619/ (дата обращения: 28.12.2017).
32. Коробова Г.Г. Банковское дело. – М.: Экономистъ, 2015. – С. 265.
33. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник. – М.: Маркет ДС, 2014. – С. 185.
34. Кочетова У.В. Современное состояние банковской системы РФ // Сборник материалов IX Международной студенческой научной конференции «Студенческий научный форум» — 2017.  С. 56-57.
35. Лаврушин О.И. Банковские риски: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. – М.: КНОРУС, 2014. – 232 с.
36. Лаврушина О.И. Банковские риски: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцевой. – М.: КНОРУС, 2014.
37. Мариев О.C. Теоретические основы выбора системы регулирования банковского сектора в современной российской экономике :Дис. … канд. экон. наук: 08.00.01 : Екатеринбург, 2004 171 c. РГБ ОД, 61:04-8/4065
38. Масленников В.В., Ибрагимов Р.Р. Интеграция банковской системы России в мировую финансовую систему: микро и макроуровень // Научные труды Вольного экономического общества России. – 2015. – Т. 163. – С. 393-407.
39. Маслянников В.В. Национальная банковская система // В.В. Масленников — М., ТД «Элит», 2015. — 540 с.
40. Михайлова О. В. Проблема повышения конкурентоспособности банковского сектора в современных условиях // В сборнике: Ноосферная парадигма модернизации экономики региона: возможности и реалии устойчивого развития сборник научных трудов Всероссийской научно-практической конференции, — 2015. — С. 99-102.
41. Павлова И.П. Причина ликвидации банков в России // Ученые записки Международного банковского института. – 2015. – № 11-1. – С. 144-151.

---

Страница 1 2 3