Банковская система России: современное состояние и тенденции развития в 2017-2019 гг. Часть 2

1 2

---

2.2. Деятельность Банка России по регулированию банковской системы

Для того, чтобы происходили, не только количественные, но и качественные изменения в банковской системе необходимы структурные мероприятия по ее развитию и продолжению реформирования. К положительным изменениям может привести дальнейшее совершенствование политики Центрального банка РФ, регулирования и контроля банковского дела, поддержка банков, занимающихся кредитованием инновационных проектов.

В нижеприведенной таблице рассмотрен характер принудительных мер, применяемых к коммерческим банкам.

Таблица 2.5. Принудительные меры, применяемые к коммерческим банкам

Анализируя данные таблицы, можно сделать вывод, что в 2017 г. по сравнению с 2016 г. количество кредитных организаций, по отношению к которым были применены принудительные меры надзорного реагирования, увеличилось на 4,3%.

Почти к половине кредитных организаций были применены требования, они составляют наибольшее число в структуре всех мер за исследуемый период. Это связано с тем, что банки зачастую некорректно формируют резервы на возможные потери по ссудам и не реклассифицируют ссудную задолженность.

Динамика показателей документарного надзора и надзорного реагирования представлена на рисунке 2.6. В его осуществлении преобладают письменные предписания (информация), надзорные решения и штрафы.

Рисунок 2.6. Показатели документарного надзора и надзорного реагирования[1]

 

Рост масштабов проверок уже не приводит к улучшению качества работы, поскольку их целью является контроль вчерашних событий на соответствие позавчерашним инструкциям. Управление постоянными изменениями в условиях непрерывных кризисов требует контроля современной ситуации, поэтому на смену вышеуказанных методов должен прийти консультативный надзор. Который способен выявить проблемы на ранних стадиях, произвести профилактическую работу по их предотвращению или хотя бы понимать масштабы проблем, чтобы можно было просчитать все возможные последствия.

Одно из направлений надзорной деятельности Банка России – проведение работы в части финансового оздоровления кредитных организаций. В таблице 2.6 представлены сведения об осуществлении мер по предупреждению банкротства банков. Данные, представленные в таблице 2.9, свидетельствуют о том, что в 2017 г. кредитных организаций, в отношении которых осуществлялись меры по предупреждению банкротства, стало больше на 94,7% по сравнению с 2016 г. Из них, возросло в 3 раза количество кредитных организаций, в которых завершена реализация мер по предупреждению банкротства и в 2,5 раза – количество кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Таблица 2.6. Финансовое оздоровление кредитных организаций[2]

В единицах

Также Банком России проводится работа в части ликвидации кредитных организаций. В таблице 2.7 приведены сведения о ликвидируемых кредитных организациях.

 

 

Таблица 2.7. Ликвидация кредитных организаций

В единицах

Согласно данным, представленным в таблице 2.7, в 2017 г. на 65,3% больше кредитных организаций, подлежавших ликвидации. На 77,8% увеличилось число кредитных организаций, признанных банкротами. Принудительной ликвидации подверглись 37 кредитных организаций в 2017 г. Количество кредитных организаций, ликвидирующихся в добровольном порядке, увеличилось в 4 раза. Представленные данные так же свидетельствуют об ужесточении мер по отношению к кредитным организациям.

В 2016 – 2018 годах Банком России была проведена значительная работа в области банковского регулирования. К новым и наиболее значимым изменениям и достижениям в этой сфере следует отнести:

• получение высшей оценки российских подходов к регулированию банковских рисков в соответствии со стандартами Базельского комитета по программе RCAP;
• успешная оценка принципов базельского регулирования по программе FSAP;
• переход отечественного банковского сектора на новые виды лицензий и введение пропорционального регулирования банковской деятельности,
• внедрение пруденциальных подходов к недопущению схемного формирования капиталов кредитных организаций,
• использование нового механизма оздоровления финансового сектора, осуществляемого через Фонд консолидации банковского сектора,
• создание нового структурного подразделения Центрального банка — Служба текущего банковского надзора,
• введение норматива Н25, направленного на ограничение максимального риска связанных с банком лиц.

При использовании подходов пропорционального регулирования установлены обязательные нормативы с особенностями расчета, представленные на рисунке 2.7.

Рисунок 2.7. Обязательные  нормативы и особенности их расчета при пропорциональном регулировании[3]

 

В качестве инструмента для анализа рисков банковской деятельности Центральный банк стал использовать стресс-тестирование – как для оценки рисков индивидуальных банков и финансовых организаций, так и для анализа рисков финансовой системы в целомСтресс-тестирование позволяет оценить устойчивость финансовых организаций, определить необходимый размер капитала для покрытия потерь в случае реализации кризисного сценария, рассчитать объем требуемой докапитализации в случае негативного сценария , провести количественную оценку отдельных видов риска. Особенности макропруденциального стресс-тестирования (МСТ) – в учете эффектов взаимосвязанности финансовых организаций, а также эффектов влияния финансового сектора на реальный. МСТ – область, которая активно развивается в ведущих центральных банках, единой признанной методологии пока не выработано.

В целях укрепления стабильности банковской системы, обеспечения ее устойчивого развития, а также защиты интересов кредиторов и вкладчиков банков в 2018 году продолжило осуществление мер по предупреждению банкротства банков.

На начало 2018 года меры по санации реализовывались в отношении 26 банков. В течение года приняты предложения Банка России  об участии в предупреждении банкротства 2 банков и в урегулировании обязательств 1 банка, при этом впоследствии в отношении 2 банков (ПАО «ОФК Банк» и Банк МБСП (АО)) Банком России приняты решения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций. Данное обстоятельство обусловлено установленным временной администрацией Агентства низким качеством активов указанных кредитных организаций и, как следствие, невозможностью дальнейшей реализации мер по предупреждению их банкротства.

Динамика количества проектов по предупреждению банкротства банков представлены на рисунке 2.8.

Рисунок 2.8. Количество проектов по предупреждению банкротства и передаче имущества и обязательств банков (начатых и завершенных)

Среди важных событий 2018 года следует отметить применение в отношении АО Банк «Советский» механизма урегулирования обязательств банка, предусматривающего передачу части обязательств и имущества на эквивалентную сумму из проблемного банка в финансово устойчивую кредитную организацию.

2.3. Проблемы развития банковской системы в условиях ее трансформации

 

На контрасте с положительной динамикой и ростом показателей банковского сектора, существуют ряд проблем, которые препятствуют развитию банковского сектора.

Во-первых, это снижение курса рубля, что является следствием западных санкций.

Во-вторых, это расчистка банковского сектора от ненадежных банков и усиление государственного регулирования. Данный процесс является неоднозначным, так как с одной стороны повышается надежность банков, с другой стороны частным банкам становится тяжелее конкурировать с государственными (контрольный пакет акций принадлежит государству), которые имеют больше доверия у населения.

В-третьих, это наличие «проблемных заемщиков». Вследствие этого, банкам приходится формировать резервы и увеличивать затраты.

В-четвертых, еще одной проблемой остается высокий уровень банковских рисков.

В-пятых, можно отметить слабое участие банков в инвестировании. Кредитные организации не способны предоставить предприятиям свободный доступ к финансам, быть партнерами в инновационных проектах. Ресурсы, которые поступают в банковскую систему, идут на ее поддержание, а не улучшение и развитие экономики страны.

Существенным является дефицит заемного капитала, что обусловлено низкими доходами домохозяйств, недостаточной эффективностью экономики, оттоком капитала за границу, наличием значительных средств вне банков, в теневой экономике. Это, в свою очередь, обуславливает применение недостаточно эффективных методов кредитования. Среди них преобладает краткосрочное кредитование и вовсе низкая доля средне- и особенно долгосрочных кредитов, кредит в основном используется для покрытия дефицита оборотного капитала, слабым является его влияние на осуществление структурных сдвигов, на повышение научно-технологического уровня производства, конкурентоспособности продукции на внутреннем и внешнем рынках. Сложившаяся ситуация не соответствует полученному статусу страны с рыночной экономикой и требует разработки системы мер, которые бы обеспечили развитие кредитной системы для удовлетворения экономических агентов заемным капиталом, повышения темпов экономического роста.

Угрожающей особенностью для банковского кредитования является зарождение тенденций к более дифференцированному формированию прибыли банков и уменьшению доминирующей роли кредитов в их активах. За последние 6 лет доля кредитов в активах банка снизилась. Предоставленные кредиты в активах отечественных банков составляют 75 %. Нельзя не упомянуть такой важный момент, как выход иностранного капитала с российского рынка банковских продуктов.

Работа над совершенствованием банковского надзора представляет собой сложную систему мероприятий проводимых Банком России, и, тем самым, в первую очередь, должна быть связана с улучшением уже существующей банковской системы.

Одним из существующих проблем при осуществлении контрольно-надзорных полномочий Банком России является создание им «административного барьера» для участников финансового рынка, что, в свою очередь, создает серьезные сложности для последних. В данном случае остается открытым вопрос об эффективности использования своих контрольно-надзорных полномочий со стороны Центрального банка Российской Федерации.

В качестве еще одной проблемы, с которой сталкивается сегодня Центральный банк Российской Федерации в рамках осуществления надзорных функций, является проблема количества участников на финансовом рынке.

Так, сегодня только закрепленных видов финансовых организаций и различных лиц, которые действуют на финансовом рынке более 18, а тех, кто специализируется по тем или иным финансовым направлениям – более 10 тысяч. Конечно, огромное количество участников создает серьезные сложности при осуществлении Банком России своих полномочий. Ведь сложность также заключается в том, что данные участники финансового рынка осуществляют свою деятельность в абсолютно разных направлениях, что, в свою очередь, требует индивидуального подхода (например, участники рынка страховых услуг, ломбарды, кредитные организации и др.).

Стоит отметить, что сегодня Центральный банк Российской Федерации является особым органом контроля за данной деятельностью. Некоторыми авторами отмечается, что право Банка России в законодательстве раскрыто не столько по вопросам осуществления им надзорных функций, сколько функции осуществления контроля. В свою очередь есть и противоположная точка зрения. Как считают другие авторы, Банк России является скорее надзорным органом, и поэтому недопустимо в данном случае смещение функций контроля и надзора.

Сегодня именно участники банковской деятельности подвергаются наиболее усиленному контролю со стороны органов государственной власти. Это объясняется спецификой банковской сферы. С одной стороны, это улучшает условия работы и препятствует незаконной деятельности отдельных субъектов. С другой стороны, усиленный контроль со стороны органов государственной власти создает негативные последствия.

Сильный государственный контроль за деятельностью кредитных организаций «не способствует привлечению новых кредитных организаций на рынок банковских услуг». Так, усиленный контроль в первую очередь связан с проблемой отчетности кредитных организаций.

Итогом всех возникших проблем стало огромная работа Центрального банка РФ по «расчистке» банковских структур. Немаловажную роль в данной ситуации играло то, что внесенные изменения в законодательство позволило Центральному банку РФ принимать активное участие в процедуре ликвидации банков и небанковских организаций, однако контрольные функции Центрального банка РФ по вопросам ликвидации банковских структур имел лишь косвенный характер.

Сегодня существует достаточно проблем, связанных с осуществлением Банком России полномочий по контролю и надзору за деятельностью участников рынка финансовых услуг. Данные проблемы требуют пристального внимания, так как только рациональное использование контрольных функций со стороны Центрального банка Российской Федерации является необходимым условием эффективного регулирования правоотношений на финансовом рынке.

 3. НАПРАВЛЕНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

3.1.  Тенденции развития банковской системы России

Расширение спроса населения на рынке банковских услуг требует организации оперативной и эффективной системы обслуживания клиентов банка, которая может включать в себя обслуживание клиентов из дома, офиса, мультимедийные киоски самообслуживания. Удешевление интернет-технологий и мобильной связи способствовало широкому внедрению электронного и мобильного банкинга, который позволяет осуществлять онлайновое информационное обслуживание, электронные платежи и расчеты, депозитные, валютные и инвестиционные операции, в том числе через видеоконференции и скайп, что значительно снижает накладные расходы.

Использование цифровых технологий в деятельности банка привело к тому, что классические банковские продукты сначала раскладываются на отдельные операции, а затем воссоздаются в виде новых структур или форм использования. А клиенты затем соединяют набор этих операций наиболее удобным для себя способом. В результате потребитель может создавать и программировать собственный портфель банка при помощи виджетов и приложений, что является развитием клиентоориентированного147 подхода в противовес к продуктовому. Эта стратегия используется банками для продвижения продуктов в высоконкурентной, медленно растущей и низкорентабельной среде.

В настоящее время можно выявить следующие ключевые направления развития финансовых технологий на отечественном банковском секторе.

1. Осуществление платежей и переводов. С 2011 по 2018 годы данное направление является ключевым направлением развития финансовых технологий во всем мире. За 2017 год суммарный оборот платежей и переводов с использованием новых финансовых технологий составил 1% от всего оборота безналичных платежей. Большинство сервисов в данном направлении направлено на удовлетворение потребностей физических лиц в расчетах.

В среднесрочном периоде ожидают также увеличение b2b сегмента электронной коммерции что позволит делать моментальные и дешевые переводы средств. На Россию пока приходится около 1%  мирового рынка платежей, но ежегодный прирост составляет 20%, тогда как мировой прирост составляет 12%.

На рисунке 3.1 представлен объем трансакций, осуществляемых с использованием финансовых сервисов для осуществления платежей и переводов в Российской Федерации.

Рисунок 3.1. Объем трансакций, осуществляемых с использованием финансовых сервисов для осуществления платежей и переводов в Российской Федерации, млрд. долларов США[4]

 

По данным исследований в 2017 году российский рынок инновационных финансовых технологий в части платежей и переводов составлял 87 млрд долларов США и продолжает расти на 31% в год, к 2035 году ожидают уровня 14,9 трлн. долларов США, а проникновение финансовых технологий в нашей стране в сегмент осуществления платежей и переводов к этому времени составит 96,3%.

Среди барьеров развития финансовых трехногий в России в сегменте платежей и переводов выделяют:

• неразвитость инфраструктуры для осуществления платежей и переводов на периферии,
• значительные суммы комиссий за осуществление платежей и переводов,
• неудобство осуществления платежей между разными банками.

2. Финансирование. С развитием технологических инноваций и высоким уровнем использования интернета появляются новые он-лайн инструменты для осуществления финансирования.

По данным исследований[5] оборот сегмента альтернативного финансирования достигает 145,6 млрд. долларов США и увеличивается на 252% каждый год. Ключевым в этом сегменте является P2P кредитование (около половины всего рынка).  Объем финансирования, привлеченного с использованием альтернативных он-лайн инструментов в мире составляет коло 176,5 млрд. долларов США.

Необходимо отметить, что сфера альтернативного он-лайн финансирования только зарождается в нашей стране и пока составляет порядка 0,1 млрд. долларов США. Данный сегмент в России растет ежегодно на 50% в год и к 2035 году может составить 178,6 млрд. долларов США. А уровень проникновения финансовых технологий в нашей стране в сферу платежей и переводов составит 36,7% к 2035 году.  На рисунке 3.2 представлен прогнозный размер финансирования с использованием финансовых сервисов в России, в млрд. долларов США.

Рисунок 3.2. Прогнозный размер финансирования с использованием финансовых сервисов в России, в млрд. долларов США

 

К барьерам развития данной сферы финансовых технологий относится технологические ограничения имеющихся автоматизированных систем скоринга заемщиков и ограничения регулятора.

3. Страхование. Данная сфера по оценкам экспертов в ближайшее время будет значительно меняться с активным использованием в ней финансовых технологий.

Современные оценки характеризуют размер инвестиций в данный рынок в объеме 6 млрд. долларов США, а 80% всех заклеенных сделок были осуществлены венчурными фондами[6]. В настоящее время формирования рынка умного страхования является наиболее активно развивающимся направлением Insurtech.

Модель страхования сохраняется, но изменяются подходы к формированию стоимости услуги и вместо расчетов на основе агрегированных показателей производится анализ персональных сведений, собранных с использованием технологии телеметрии. Перспективным направлением Insurtech является сегмент P2P-страхования. На рисунке 3 представлен прогноз размера страховых премий, которые будут выплачиваться операторам финтехсервисов в России, в  млрд. долларов США

Рисунок 3.3. Прогноз размера страховых премий, которые будут выплачиваться операторам финтехсервисов в России, в  млрд. долларов США

По результатам исследований, мировой рынок Insurtech составляет около 1,1 млрд. долларов США, а отечественный находится на начальном этапе развития и его объем не больше 1% от всего рынка страховых услуг в нашей стране, который составляет 17,7 млрд. долларов США.

Сфера финтехстрахования в России будет расти на 19% ежегодно и к 2035 году его объем составит 4,9 млрд. долларов США. Среди препятствий развития финансовых технологий в сфере страхования можно отнести:

• незначительный уровень страховой культуры,
• общее отставание в области внедрения технологий и неоперативное совершенствование правового регулирования,
• отсутствие стандартов работы каналов он-лайн страхования и предотвращения случаев мошенничества.

4. Управление капиталом. Финансовые технологии оказывают существенное влияние на сферу управления частными капиталами и деятельность финансовых консультантов. Использование финансовых технологий в данной сфере привело к автоматизации процессов размещения активов и управления капиталом, появлению новых услуг и продуктов, ориентированных на неприбыльных клиентов и к повышению эффективности оценки различных рисков.

Размеры инвестиций в данный сегмент за последние годы росли на 98% ежегодно, а число сделок достигает рекордного уровня. Инновационная деятельность в сфере управления капиталом направлена на работу с физическими лицами (например, сервисы для работы с личными финансами или робо-консультирование. Финансовые технологии в сфере управления капиталом дают возможность привлекать новых клиентов и расширять имеющуюся аудиторию. Автоматизация данной сферы приводит к сокращению издержек, повышению точности аналитики. На рисунке 3.4 представлен прогноз объема средств, находящихся под управлением инновационных сервисов в России, в  млрд. долларов США

Рисунок 3.4. Прогноз объема средств, находящихся под управлением инновационных сервисов в России, в  млрд. долларов США

 

В настоящее время сегмент робо-консультирования в нашей стране, как и другие сегменты финансовых технологий только зарождается. При объеме мирового рынка в 140 млрд. долларов США, оборот российского составил только 0,01 млрд. долларов США. У нас в стране он продолжает расти на 63% ежегодно и к 2035 году составит 42,6 млрд. долларов США, при использовании доли финансовых технологий в нем 46%.

К числу основных барьеров развития инновационной деятельности в сфере финтех управления капиталом клиентов относят:

• значительную стоимость привлечения новых клиентов при низком уровне комиссионных робо-эдвайзинговых компаний, что сохраняет низкий уровень использования робо-платформ в тех странах, где недостаточно развит рынок инвестиционных услуг,
• большинство инвесторов предпочитают консервативные способы инвестирования,
• незначительные возможности прогнозирования поведения робо-консультантов в периоды экономических кризисов.

Основным драйвером развития сферы финтеха является развитие использования сети интернет, изменение потребительских предпочтений, которые направлены на технологическую трансформацию финансовых продуктов и услуг. Факторы, оказывающие вяление на развитие финтеха представлены на рисунке 3.5.

К числу основных факторов, обуславливающих развитие финтеха относится увеличивающийся спрос на инновационные финансовые продукты и услуги, прежде всего за счет населения и организаций малого и среднего бизнеса, неохваченного или недовольного качеством традиционных продуктов и услуг. По данным исследований, только у 62% населения мира имеется счет в финансовом учреждении, при этом 2 млрд. людей не имеют доступа к банковскому обслуживанию. В нашей стране этот показатель выше — 67% населения имеют банковский счет.

Рисунок 3.5. Факторы, оказывающие влияние на развитие финтеха в банковской сфере

 

Население стран, где есть ограничения по доступу к банковскому обслуживанию имеют потенциально высокий спрос на электронные финансовые услуги особенно в сфере платежей и переводов средств и кредитованию, поскольку население готово сразу использовать новые услуги, основанные на достижениях финтеха, потребители не привержено к традиционным способам обслуживания.

Учитывая значительные темпы проникновения интернета и дешевых мобильных телефонов, а также высокой численности населения развивающихся стран, финансовые технологии могут дать доступ к удобным финансовым услугам из любой точки мира.

Еще одной категорией потенциальных потребителей финансовых технологий являются потребители традиционных банковских услуг, которых не устраивает качество и скорость работы банков по обслуживанию клиентов. По результатам проведенных исследований[7] среди пяти тысяч клиентов банков в европейских странах, 78% считают необходимым использование инновационных банковских услуг, а 58% желали бы перейти на обслуживание в банк, предлагающий самые современные технологии, 46% хотели бы использовать услуги нетрадиционных банков.

То есть, можно сказать, что потребители недовольны имеющимся уровнем финансового обслуживания и таким образом, формируют не только спрос на финансовые технологии, но и стимулируют кредитные организации их использовать и инвестировать в соответствующие разработки.

Организации малого и среднего бизнеса нуждаются в простых финансовых решениях, а также снижении затрат на обслуживание своего бизнеса. Во многих развивающихся странах такие клиенты не имеют возможности использовать банковское обслуживание и источники заемного капитала, так как для кредитных организаций они являются непривлекательными и рискованными клиентами.

Однако, в мире зарегистрирован быстрый рост субъектов малого и среднего предпринимательства (по оценкам МВФ зарегистрировано 92,7 млн. компаний), то их обслуживание является перспективным направлением развития финтех услуг. Они, например, будут формировать спрос на использование платежных сервисов, интегрированные решения в бизнесе и новые направления кредитования.

Необходимо подчеркнуть, что в Российской Федерации ввиду развитой банковской инфраструктурных объектов и высочайшего уровня верности клиентов к традиционным банкам больший спрос на финтех-услуги можно ждать со стороны поколения миллениалов, для которых принципиальна технологическая составляющая получения услуг, также со стороны МСБ, которые не охвачены банковскими услугами.

Рост числа постоянных посетителей соцсетей интенсивно способствует возникновению и развитию новых финансовых технологий и услуг. Финтех организации используют соцсети для предложения своих услуг, основанных на обмене информацией между пользователями, например, краудфандинг, Р2Р-переводы и финансирование.

Социальные сети в настоящее время заняты разработкой собственных финтехуслуг, они также накапливают значительный объем информации о своих пользователях, что дает возможность выявить потребительские предпочтения. На сегодняшний момент уровень проникновения социальных сетей составляет 37% или 2,3 млрд. пользователей, большая часть из них осуществляет доступ к ним через мобильные устройства.

В нашей стране аудитория социальных сетей насчитывает 72,4 млн. человек (около половины населения), наиболее популярными являются ВКонтакте, одноклассники, YouTube. По имеющимся прогнозам к 2025 году число пользователей будет составлять 87,7 млн. человек прежде всего за счет проникновения их в регионы и использования людьми старшего поколения.

В условиях значительного проникновения интернета и развития технологий передачи информации возрастает число устройств, подключенных к сети и дающих возможность пользователям автоматизировать различные операции, включая финансовые. В настоящее время к интернету подключено 17,7 млрд. разных устройств, а к 2025 году  их число возрастет до 75 млрд единиц, а к 2035 году число устройств может достигнуть 275 млрд. единиц. При этом интернет окажет влияние на развитие следующих сегментов финтеха:

• платежи и переводы, автоматическая оплата, например, автоматическая оплата ЖКХ по данным приборов учета,
• расчет индивидуальных страховых тарифов на основе параметров потребителей (телематика в сфере автострахования),
• планирование и контроль расходов и накоплений (приложения для анализа расходов и расчета доступной суммы покупок).

По мнению аналитиков, рост рынка электронной торговли оказывает большое значение на развитие финтехиндустрии, он стимулирует развитие сегмента платежей и переводов и финансирования. Объем мировой торговли в настоящее время составляет 1,9 трлн. долларов США, что составляет 8,9 % от общего объема розничной торговли, а к 2025 году объем электронной коммерции в сфере B2C вырастет до 7,9 трлн. долларов США., что будет обусловлено следующим:

• увеличение числа подключенных к интернету устройств, например, смартфонов, которые используются для поиска и приобретения он-лайн товаров и услуг,
• распространение социальных сетей, в которых организации электронной торговли продвигают свою продукцию,
• перемещение потребительских предпочтений на он-лайн покупки как наиболее удобного и более дешевого способа приобретения товаров и услуг.

В нашей стране объем электронной торговли возрастает ежегодно на 30%, охватывая в основном жителей крупных городов и трансграничную торговлю, объемы электронной торговли составляют 920 млрд. рублей.  По прогнозам, к 2025 году объем отечественного рынка электронной торговли составит уже 81 млрд. долларов США.

Рост объемов мировой электронной торговли приводит к увеличению количества транзакций, в частности трансграничных, и, как следствие, к росту спроса на финансовые решения, позволяющие снизить временные и материальные издержки при проведении транзакций.

То есть, увеличение оборотов торговли он-лайн можно считать драйвером развития платежных сервисов, в том числе электронных кошельков, мгновенных переводов и кредитования покупателей. Крупные компании он-лайн торговли, имеющие большую базу покупателей развивают собственные финансовые сервисы, в том числе приобретая разработки финансово-технических компаний.

Кроме того, одним из ключевых факторов развития финтеха является растущий объем инвестиций. За последние пять лет в финтех было инвестировано около 60 млрд. долларов США, наибольшая инвестиционная активность регистрировалась в США, Великобритании, Китае.

Согласно прогнозу аналитического агентства Technavio, объем инвестиций в мировой финтех-рынок будет расти в среднем на 56% в год до 2020 года. Важной тенденцией в области финансирования в финтех-отрасли является перенос акцента с венчурных и посевных на корпоративные инвестиции, направляемые традиционными финансовыми институтами в стартапы, технологические решения которых могут быть интегрированы в бизнес-процессы банков и страховых компаний.

В нашей стране за последние пять лет в финтех-рынок было инвестировано около 75 млн долларов США. По данным экспертов, порядка 90% инвестиций в финансовые технологии осуществляются ведущими российскими банками, которые активно внедряют инновации в свои бизнес-процессы посредством осуществления собственных разработок, а также финансирования наиболее перспективных стартаппроектов в данной области.

К факторам, играющим значительную роль в развитии финтеха во всем мире  относится политика государства. К задачам регулирования относится создание благоприятной среды инновационной деятельности, регулирование рисков и обеспечение функционирования финансовой системы государства.

Политика регулятора, ориентированная на создание и поддержание конкуренции стимулирует развитие финтеха, а подход, направленный на снижение рисков данной деятельности как правило ограничивает развитие финтеха. Примерами эффективного регулирования сферы финтех служит Великобритания, Сингапур, Евросоюз.

Регулирующие организации этих государств активно содействуют развитию финансовых технологий, сотрудничают с предпринимателями и готовы осуществлять инвестиции в создание и развитие финтехцентров на совей территории. В этих странах реализованы проекты по созданию консультативных площадок для взаимодействия регулятора и финтех организаций, например, ProjectInnovate в Великобритании, Группа по финансовым технологиям и инновациям в Сингапуре), реализованы проекты в области открытого банкинга (PSD2 в ЕС, Open Banking Working group в Великобритании), развивается платежная инфраструктура и создан благоприятный налоговый режим для финтех-стартапов.

В прошедшем 2018 году Центральный банк представил «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годы», которые отражают описанные выше основные направления развития сферы финтех и предусматривают реализацию отдельных инфраструктурных инициатив, например, платформа для регистрации сделок, платформы-маркетплейса для финансовых услуг, системы передачи финансовых сообщений и сквозного идентификатора клиента.

Отдельное внимание в представленном документе уделяется прикладным разработкам с использованием инновационных технологий  для повышения качества надзора за участниками финансового рынка и безопасности используемых технологий.

3.2. Рекомендации по развитию банковской системы и банковского сектора на 2019-2021 годы

 

Оптимальным числом финансовых учреждений для Российской Федерации специалисты называют 200–300 банков. Специалисты предсказывают сокращение количества банков в Российской Федерации до 500 в ближайшие два года. Они разъясняют это тем, что почти все банки, в особенности из четвертой сотки и ниже, являются кэптивными, обслуживают несколько компаний и банковской работой в прямом смысле слова не занимаются. А также, маленькие банки постоянно менее размеренны в силу ограниченности собственных ресурсов.

Если исходить из тенденций прошедших лет, с каждым годом возрастает число случаев отзывов лицензии, также у больших банков. Предвидится, что под воздействием вышеперечисленных причин эта тенденция продолжится, и в ближайшие годы последует убыстрение темпов отзыва лицензий.

Основываясь на изложенных причинах, приведенного мнения профессионалов и изучения ретроспективных данных, был составлен прогноз сокращения банковского сектора, также за счет отзыва лицензий на 2016-2018

При составлении прогноза в качестве базы использовалась динамика количества действующих кредитных организаций. По расчетам линейного тренда к началу 2019 года должно остаться 435 кредитных организации, т.е 63 лишится лицензии. При составлении прогноза на 2020 год применено уравнение линейного тренда, представленного на рисунке, число работающих финансовых учреждений при всем этом составит 372. Число отзывов было посчитано аналогично. В итоге, к окончанию 2018 года подразумеваемое число финансовых учреждений составит 430 единиц. Беря во внимание трудное финансовое положение и прогноз ВВП, думаю, что 2016 год станет наивысшим по отзыву лицензий, дальше число отзывов и темп сокращения банковского сектора придут в стабильное состояние.

Рисунок 3.6. Прогноз числа действующих кредитных организаций и отзыва лицензий[8]

 

В условиях меняющейся экономической среды в результате влияния цифровых технологий и нестабильности экономического развития государств основополагающими факторами становятся построение новых стратегий, более эффективная организация банковской деятельности. Одной из новых введений можно назвать консультативный надзор.

Давайте, разберемся, что же представляет из себя консультативный надзор — это режим, при котором можно на ранней стадии выявить проблемы с которыми сталкиваются собственники банков и разработать эффективный план их решения в представленных условиях. Переход в режим сотрудничества, помощи и взаимодействия с банком возможно лишь в том случае, если банк готов предоставлять достоверную и полную информацию о себе. Потому что инструменты консультативного надзора основываются именно на внутренних процедурах банка: внутреннее стресс-тестирование, внутренние процедуры оценки достаточности капитала, управления рисками. Также следует отметить, что когда банки уже нарушают законодательство или какие — либо предписания, то вместо мер воздействия последует консультирование и поиск самого оптимального выхода из сложившейся ситуации.

С переходом на консультативный надзор нужно четко разделять, где консультационный надзор, а где — пруденциальный. Банк России уже использует элементы консультационного надзора. Но сейчас поставлена задача сформировать его полноценную концепцию, чтобы были понятны границы поведенческого надзора, логика его взаимодействия с пруденциальным надзором, с надзором общего характера, чтобы обеспечить их максимальную синергию и одновременно отсутствие дублирования для финансовых компаний.

Основным инструментом контроля на первом этапе станут базовые стандарты защиты прав потребителей, которые будут последовательно внедряем во всех небанковских секторах финансового рынка: МФО, фондовый рынок, страховой рынок, кредитные кооперативы и так далее. Это мощный инструмент воздействия на поведение компаний, который выгоден добросовестным участникам и выставляет высокую планку качества обслуживания для всех. Для этого необходимо проработать вместе с компаниями проблемы с которыми можно будет столкнуться, разобраться в основных причинах их появления и разработать план эффективного решения данных проблем, при чем это нужно будет сделать в первую очередь. Одновременно с этим, предотвращение и профилактика нарушений прав потребителей финансовых услуг — еще одно направление, которое необходимо будем развивать в ближайшее время[9].

Увеличение числа проверок кредитных организаций, отмеченное в последние годы, уже не приводит к улучшению качества работы кредитных организаций, а только к увеличению времени и средств на контрольные мероприятия, констатирующие факты нарушений требований Центрального банка. Это привело к необходимости появления превентивного надзора, позволяющего предугадать проблемы и принять действенные меры по минимизации возможности их появления и устранить негативные последствия от них. Таким образом, становится очевидным необходимость использования консультационного надзора.

Выгодами от использования данного режима является:

• ранняя диагностика проблем кредитной организации, которая позволит предотвратить появление проблем,
• тесное взаимодействие кредитной организации и регулятора,
• стабилизацию банковской и финансовой системы страны, так как консультационный надзор направлен на сохранение организации, а не на ее ликвидацию,
• повышение ответственности как собственников кредитной организации , так и сотрудников Центрального банка при организации консультационного надзора.

При этом консультационный надзор имеет ряд ограничений: необходимо повышать компетентность кадров Центрального банка, чтобы профессиональное суждение объективно отражало проблемы в работе кредитной организации, кроме того необходимо разрабатывать специальные механизмы и инструменты надзора, требования, регламенты и бизнеса-модели.

Таким образом, основными сдерживающими факторами внедрения консультационного надзора является нехватка профессиональных кадров и неразвитость нормативно-правовой базы консультационного надзора, так как  с одной стороны существует множество положений и инструкций Центрального банка, регулирующих надзорную деятельность, а с другой стороны отсутствует закрепленное законодательно понятие «консультационный надзор» и механизм его применения.

Таким образом, переход к консультативному надзору является новым этапом развития надзорной деятельности, который позволит устранить несвоевременность карательного надзора и позволит осуществлять лучшее взаимодействие между банками и регулятором и сделать использование карательных мер реагирования чрезвычайным событием.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основании проведенного исследования были сделаны следующие основные выводы.

1. Банковская система – совокупность разнообразных видов кредитных учреждений, которые действуют в пределах всеобщего денежно-кредитного механизма. Включает в себя Центральный Банк Российской Федерации, линейку кредитных организаций и других кредитно–расчетных центров. Российская банковская система является двухуровневой, на первом уровне находится Центральный банк, который является мегарегулятором, на втором уровне кредитные организации. Банковская систеᶥмаявляеᶥтся составной и очеᶥнь важной частью экономики страны, она органично включеᶥна неᶥ только в финансовый, но и в производствеᶥнный циклы. Банковская систеᶥма и отрасли экономики оказывают взаимноеᶥ влияниеᶥ друг на друга, что проявляеᶥтся как в формировании реᶥсурсов банковской систеᶥмы (ᶥв основной своеᶥй части это среᶥдстваклиеᶥнтов банка)ᶥ, так и в качеᶥствеᶥ банковских активов, котороеᶥ зависит от финансового состояния еᶥгоклиеᶥнтов.
2. Можно выделить следующие механизмы и последствия влияния коммерческих банков на экономическое развитие. В первую очередь это ставки по активно-пассивным операциям и процентная маржа. В основном это относится к крупным, так называемым системообразующим банкам. Вторым важнейшим механизмом, действие которого неоднократно наблюдали, является перетек капитала из реального сектора экономики в финансовый, когда банки увлекаются спекуляцией иностранный валютой и ценными бумагами, отказываясь от кредитования предприятий. В настоящее время коммерческие банки занимаются расчётами между предприятиями и гражданами, однако и в этой сфере они могут серьёзно влиять на экономические показатели страны в целом.
3. Анализ статистических данных банковского рынка Российской Федерации показал снижение количества банков почти в 2,5 раза: с количества в 1299 на начало 2005 года до 561 организаций на начало 2018 года. К тому же в структуре банков по величине уставного капитала происходит сдвиг: на начало 2005 года 50% банков имели уставный капитал до 60 млн. руб., 2010 года – до 150 млн. руб., 2015 года – до 300 млн. руб., 2018 года – до 500 млн. руб. Это может говорить в некоторой степени о «поедании» крупными банками мелких.

Сегодня существует достаточно проблем, связанных с осуществлением Банком России полномочий по контролю и надзору за деятельностью участников рынка финансовых услуг. Данные проблемы требуют пристального внимания, так как только рациональное использование контрольных функций со стороны Центрального банка Российской Федерации является необходимым условием эффективного регулирования правоотношений на финансовом рынке.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (ред. от 27.12.2018) «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86–ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
3. Положение ЦБ РФ «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций (Базель III)» от 04.07.2018 № 646–П) (ред. от 04.08.2016).
4. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 28.06.2017 № 180–И (ред. от 03.09.2018).
5. Александров И.М. Банковская система Российской Федерации: Учебник– 2–е изд. [текст] – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков», 2014 – 486 с.
6. Алексеев М.Ю. Анализ ситуации в банковском секторе на рубеже 2017-2018 гг. // Экономика. Налоги. Право. 2018. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-situatsii-v-bankovskom-sektore-na-rubezhe-2017-2018-gg (дата обращения: 11.05.2019).
7. Гонтарева А.А. Проблемы банковского надзора и регулирования деятельности коммерческих банков в Российской Федерации // Экономика и бизнес: теория и практика – 2018 – № 1 – с. 37–40
8. Господарчук Г. Г, Сучкова Е.О. Совершенствование критериев идентификации системно значимых банков на основе кросс-секторального подхода // Финансы: Теория и Практика. 2018. № URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovanie-kriteriev-identifikatsii-sistemno-znachimyh-bankov-na-osnove-kross-sektoralnogo-podhoda (дата обращения: 06.01.2019).
9. Гришина Т.В. Основные показатели кредитных организаций российской Федерации: векторы изменений // Статистика и экономика. 2017. № 2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-pokazateli-kreditnyh-organizatsiy-rossiyskoy-federatsii-vektory-izmeneniy (дата обращения: 11.05.2019).
10. Деньги. Кредит. Банки/ Калинин Н.В., Матраева Л.В., Денисов В.Н. — М.:Дашков и К, 2018. — 304 с.
11. Евлахова Ю.С. Сравнительная оценка репутационного риска как инструмент регулирования российских системно значимых банков // Дайджест-финансы. 2016. № 2 (238). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnaya-otsenka-reputatsionnogo-riska-kak-instrument-regulirovaniya-rossiyskih-sistemno-znachimyh-bankov (дата обращения: 06.04.2019).
12. Зайцева Т.В., Ступин А. О. Роль и перспективы развития системно значимых кредитных организаций в экономике России // Kant. 2016. № 2 (19). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-i-perspektivy-razvitiya-sistemno-znachimyh-kreditnyh-organizatsiy-v-ekonomike-rossii (дата обращения: 06.01.2019).
13. Квашнин С.С. Реформирование денежно-кредитной политики банка России // Вестник науки и образования. 2018. № 10 (46). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/reformirovanie-denezhno-kreditnoy-politiki-banka-rossii (дата обращения: 11.05.2019).
14. Копылова Е.В. анализ и сравнение функций Центральных банков ведущих экономик мира // «Экономика и социум» – 2016 – № 12(31).
15. Корпоративное управление в банках: учеб. пособие / А.Ю. Рыманов. — М.: ИНФРА-М, 2018. — 111 с.
16. Кредитный анализ в коммерческом банке: учеб. пособие / С.Ю. Хасянова. — М.: ИНФРА-М, 2018. — 196 с.
17. Кропин Ю.А. Трансформация сущности банка и банковской системы в контексте генезиса сущности денег и денежной системы // Экономика. Налоги. Право. 2018. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/transformatsiya-suschnosti-banka-i-bankovskoy-sistemy-v-kontekste-genezisa-suschnosti-deneg-i-denezhnoy-sistemy (дата обращения: 11.05.2019).
18. Кузнецова Е. И. , кредит, банки [ ресурс] : учеб. для студентов , обучающихся по «Экономика» и «» / Е. И. ; под ред. . Д. Эриашвили –: ЮНИТИ-ДАНА, 2015 – 527 с.
19. Лаврушин О.И. дело: Учебник вузов. М.: и статистика, 2015 – 672 с.
20. Макроэкономика (продвинутый уровень): Электронная публикация / Матросова Е.В. – М: КУРС, НИЦ ИНФРА–М, 2017 ‒ 106 с.
21. Макроэкономика: пособие для семинарских занятий / под ред. Р. М. Нуреева– М: Норма : ИНФРА–М, 2017, 384 с.
22. Макроэкономика/ Кузнецов Б.Т. – М: ЮНИТИ–ДАНА, 2015 – 463 с.
23. Марченко А.А. банк и роль в . Современные аспекты –кредитного регулирования // и кредит –2014 − №11.
24. Мищенко .В. Макропруденциальное денежно-кредитной // Сб. научных «Проблемы взаимодействия реального сектора России: финансово-, социально-политический, и гуманитарный » – СПб.: Институт и права, 2014, 77–79 с.
25. Муравьева Н.., Хачатурова О.. Проблемы кредитования условиях экономической современного периода // современной науки образования. – 2015. – № (46), ‒ 137 с.
26. Неплюева Ю.А. Регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций как полномочие Центрального Банка Российской Федерации / Ю.А. Неплюева // Современное общество и власть, 2017. № 1 (11), 124 – 128 с.
27. Оношко О.Ю., Кряжева А.П., Шигаева И.Д. Банковская система Российской Федерации: современное состояние и перспективы развития // Baikal Research Journal. 2016. № 5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskaya-sistema-rossiyskoy-federatsii-sovremennoe-sostoyanie-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 11.05.2019).
28. Петросян С. Ю. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе // Молодой ученый – 2017– № 24–283–285 с. — URL https://moluch.ru/archive/158/44605/ (дата обращения: 15.05.2018).
29. Погосян В.В. Условия функционирования банковской системы российской федерации на современном этапе // Kant. 2016. № 1 (18). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/usloviya-funktsionirovaniya-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 11.05.2019).
30. Правовое регулирование денежного обращения (Денежное право): Монография / Артемов Н.М., Лагутин И.Б., Ситник А.А. – М: Юр.Норма, НИЦ ИНФРА–М, 2016 – 96 с.
31. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии: пособие / Р.А. Исаев. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2018. — 222 с.
32. Семибратова О.И. дело: Учебник–: Academia, 2015 – с.
33. Тавасиев А.. Банковское дело: для бакалавров / .М. Тавасиев – . Юрайт, 2013 – с.
34. Узденов Ш.Ш. К вопросу о перспективах развития организационно-правовых основ банковской системы Российской Федерации // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2018. №10 (50). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-perspektivah-razvitiya-organizatsionno-pravovyh-osnov-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 11.05.2019).
35. Перечень системно значимых кредитных организаций. / Центральный банк Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/press/PR/?file=13092017_194655ik2017-09-13thtm (дата обращения 01.04.2019).
36. Показатели деятельности кредитных организаций // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub(дата обращения 02.04.2019).
37. Официальный сайт Центрального банка России – 1998– — Электрон.дан. – URL http://www.cbr.ru (дата обращения 20.03. 2019).

---

1 2