Банковская система России: современное состояние и тенденции развития в 2017-2019 гг. Часть 6

1 2 3 4 5 6

3.2. Рекомендации по развитию банковской системы и банковского сектора на 2019-2021 годы

Оптимальным числом финансовых учреждений для Российской Федерации специалисты называют 200–300 банков. Специалисты предсказывают сокращение количества банков в Российской Федерации до 500 в ближайшие два года. Они разъясняют это тем, что почти все банки, в особенности из четвертой сотки и ниже, являются кэптивными, обслуживают несколько компаний и банковской работой в прямом смысле слова не занимаются. А также, маленькие банки постоянно менее размеренны в силу ограниченности собственных ресурсов.

Если исходить из тенденций прошедших лет, с каждым годом возрастает число случаев отзывов лицензии, также у больших банков. Предвидится, что под воздействием вышеперечисленных причин эта тенденция продолжится, и в ближайшие годы последует убыстрение темпов отзыва лицензий.

Основываясь на изложенных причинах, приведенного мнения профессионалов и изучения ретроспективных данных, был составлен прогноз сокращения банковского сектора, также за счет отзыва лицензий на 2016-2018

При составлении прогноза в качестве базы использовалась динамика количества действующих кредитных организаций. По расчетам линейного тренда к началу 2019 года должно остаться 435 кредитных организации, т.е 63 лишится лицензии. При составлении прогноза на 2020 год применено уравнение линейного тренда, представленного на рисунке, число работающих финансовых учреждений при всем этом составит 372. Число отзывов было посчитано аналогично. В итоге, к окончанию 2018 года подразумеваемое число финансовых учреждений составит 430 единиц. Беря во внимание трудное финансовое положение и прогноз ВВП, думаю, что 2016 год станет наивысшим по отзыву лицензий, дальше число отзывов и темп сокращения банковского сектора придут в стабильное состояние.

Рисунок 3.6. Прогноз числа действующих кредитных организаций и отзыва лицензий

В условиях меняющейся экономической среды в результате влияния цифровых технологий и нестабильности экономического развития государств основополагающими факторами становятся построение новых стратегий, более эффективная организация банковской деятельности. Одной из новых введений можно назвать консультативный надзор.

Давайте, разберемся, что же представляет из себя консультативный надзор — это режим, при котором можно на ранней стадии выявить проблемы с которыми сталкиваются собственники банков и разработать эффективный план их решения в представленных условиях. Переход в режим сотрудничества, помощи и взаимодействия с банком возможно лишь в том случае, если банк готов предоставлять достоверную и полную информацию о себе. Потому что инструменты консультативного надзора основываются именно на внутренних процедурах банка: внутреннее стресс-тестирование, внутренние процедуры оценки достаточности капитала, управления рисками. Также следует отметить, что когда банки уже нарушают законодательство или какие — либо предписания, то вместо мер воздействия последует консультирование и поиск самого оптимального выхода из сложившейся ситуации.

С переходом на консультативный надзор нужно четко разделять, где консультационный надзор, а где — пруденциальный. Банк России уже использует элементы консультационного надзора. Но сейчас поставлена задача сформировать его полноценную концепцию, чтобы были понятны границы поведенческого надзора, логика его взаимодействия с пруденциальным надзором, с надзором общего характера, чтобы обеспечить их максимальную синергию и одновременно отсутствие дублирования для финансовых компаний.

Основным инструментом контроля на первом этапе станут базовые стандарты защиты прав потребителей, которые будут последовательно внедряем во всех небанковских секторах финансового рынка: МФО, фондовый рынок, страховой рынок, кредитные кооперативы и так далее. Это мощный инструмент воздействия на поведение компаний, который выгоден добросовестным участникам и выставляет высокую планку качества обслуживания для всех. Для этого необходимо проработать вместе с компаниями проблемы с которыми можно будет столкнуться, разобраться в основных причинах их появления и разработать план эффективного решения данных проблем, при чем это нужно будет сделать в первую очередь. Одновременно с этим, предотвращение и профилактика нарушений прав потребителей финансовых услуг — еще одно направление, которое необходимо будем развивать в ближайшее время.

Увеличение числа проверок кредитных организаций, отмеченное в последние годы, уже не приводит к улучшению качества работы кредитных организаций, а только к увеличению времени и средств на контрольные мероприятия, констатирующие факты нарушений требований Центрального банка. Это привело к необходимости появления превентивного надзора, позволяющего предугадать проблемы и принять действенные меры по минимизации возможности их появления и устранить негативные последствия от них. Таким образом, становится очевидным необходимость использования консультационного надзора.

Выгодами от использования данного режима является:

• ранняя диагностика проблем кредитной организации, которая позволит предотвратить появление проблем,
• тесное взаимодействие кредитной организации и регулятора,
• стабилизацию банковской и финансовой системы страны, так как консультационный надзор направлен на сохранение организации, а не на ее ликвидацию,
• повышение ответственности как собственников кредитной организации , так и сотрудников Центрального банка при организации консультационного надзора.

При этом консультационный надзор имеет ряд ограничений: необходимо повышать компетентность кадров Центрального банка, чтобы профессиональное суждение объективно отражало проблемы в работе кредитной организации, кроме того необходимо разрабатывать специальные механизмы и инструменты надзора, требования, регламенты и бизнеса-модели.

Таким образом, основными сдерживающими факторами внедрения консультационного надзора является нехватка профессиональных кадров и неразвитость нормативно-правовой базы консультационного надзора, так как  с одной стороны существует множество положений и инструкций Центрального банка, регулирующих надзорную деятельность, а с другой стороны отсутствует закрепленное законодательно понятие «консультационный надзор» и механизм его применения.

Таким образом, переход к консультативному надзору является новым этапом развития надзорной деятельности, который позволит устранить несвоевременность карательного надзора и позволит осуществлять лучшее взаимодействие между банками и регулятором и сделать использование карательных мер реагирования чрезвычайным событием.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного исследования были сделаны следующие основные выводы.

1. Банковская система – совокупность разнообразных видов кредитных учреждений, которые действуют в пределах всеобщего денежно-кредитного механизма. Включает в себя Центральный Банк Российской Федерации, линейку кредитных организаций и других кредитно–расчетных центров. Российская банковская система является двухуровневой, на первом уровне находится Центральный банк, который является мегарегулятором, на втором уровне кредитные организации. Банковская систеᶥмаявляеᶥтся составной и очеᶥнь важной частью экономики страны, она органично включеᶥна неᶥ только в финансовый, но и в производствеᶥнный циклы. Банковская систеᶥма и отрасли экономики оказывают взаимноеᶥ влияниеᶥ друг на друга, что проявляеᶥтся как в формировании реᶥсурсов банковской систеᶥмы (ᶥв основной своеᶥй части это среᶥдстваклиеᶥнтов банка)ᶥ, так и в качеᶥствеᶥ банковских активов, котороеᶥ зависит от финансового состояния еᶥгоклиеᶥнтов.
2. Можно выделить следующие механизмы и последствия влияния коммерческих банков на экономическое развитие. В первую очередь это ставки по активно-пассивным операциям и процентная маржа. В основном это относится к крупным, так называемым системообразующим банкам. Вторым важнейшим механизмом, действие которого неоднократно наблюдали, является перетек капитала из реального сектора экономики в финансовый, когда банки увлекаются спекуляцией иностранный валютой и ценными бумагами, отказываясь от кредитования предприятий. В настоящее время коммерческие банки занимаются расчётами между предприятиями и гражданами, однако и в этой сфере они могут серьёзно влиять на экономические показатели страны в целом.
3. Анализ статистических данных банковского рынка Российской Федерации показал снижение количества банков почти в 2,5 раза: с количества в 1299 на начало 2005 года до 561 организаций на начало 2018 года. К тому же в структуре банков по величине уставного капитала происходит сдвиг: на начало 2005 года 50% банков имели уставный капитал до 60 млн. руб., 2010 года – до 150 млн. руб., 2015 года – до 300 млн. руб., 2018 года – до 500 млн. руб. Это может говорить в некоторой степени о «поедании» крупными банками мелких.

Сегодня существует достаточно проблем, связанных с осуществлением Банком России полномочий по контролю и надзору за деятельностью участников рынка финансовых услуг. Данные проблемы требуют пристального внимания, так как только рациональное использование контрольных функций со стороны Центрального банка Российской Федерации является необходимым условием эффективного регулирования правоотношений на финансовом рынке.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (ред. от 27.12.2018) «О банках и банковской деятельности».
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86–ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
3. Положение ЦБ РФ «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций (Базель III)» от 04.07.2018 № 646–П) (ред. от 04.08.2016).
4. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 28.06.2017 № 180–И (ред. от 03.09.2018).
5. Александров И.М. Банковская система Российской Федерации: Учебник– 2–е изд. [текст] – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков», 2014 – 486 с.
6. Алексеев М.Ю. Анализ ситуации в банковском секторе на рубеже 2017-2018 гг. // Экономика. Налоги. Право. 2018. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-situatsii-v-bankovskom-sektore-na-rubezhe-2017-2018-gg (дата обращения: 11.05.2019).
7. Гонтарева А.А. Проблемы банковского надзора и регулирования деятельности коммерческих банков в Российской Федерации // Экономика и бизнес: теория и практика – 2018 – № 1 – с. 37–40
8. Господарчук Г. Г, Сучкова Е.О. Совершенствование критериев идентификации системно значимых банков на основе кросс-секторального подхода // Финансы: Теория и Практика. 2018. № URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovershenstvovanie-kriteriev-identifikatsii-sistemno-znachimyh-bankov-na-osnove-kross-sektoralnogo-podhoda (дата обращения: 06.01.2019).
9. Гришина Т.В. Основные показатели кредитных организаций российской Федерации: векторы изменений // Статистика и экономика. 2017. № 2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osnovnye-pokazateli-kreditnyh-organizatsiy-rossiyskoy-federatsii-vektory-izmeneniy (дата обращения: 11.05.2019).
10. Деньги. Кредит. Банки/ Калинин Н.В., Матраева Л.В., Денисов В.Н. — М.:Дашков и К, 2018. — 304 с.
11. Евлахова Ю.С. Сравнительная оценка репутационного риска как инструмент регулирования российских системно значимых банков // Дайджест-финансы. 2016. № 2 (238). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnaya-otsenka-reputatsionnogo-riska-kak-instrument-regulirovaniya-rossiyskih-sistemno-znachimyh-bankov (дата обращения: 06.04.2019).
12. Зайцева Т.В., Ступин А. О. Роль и перспективы развития системно значимых кредитных организаций в экономике России // Kant. 2016. № 2 (19). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-i-perspektivy-razvitiya-sistemno-znachimyh-kreditnyh-organizatsiy-v-ekonomike-rossii (дата обращения: 06.01.2019).
13. Квашнин С.С. Реформирование денежно-кредитной политики банка России // Вестник науки и образования. 2018. № 10 (46). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/reformirovanie-denezhno-kreditnoy-politiki-banka-rossii (дата обращения: 11.05.2019).
14. Копылова Е.В. анализ и сравнение функций Центральных банков ведущих экономик мира // «Экономика и социум» – 2016 – № 12(31).
15. Корпоративное управление в банках: учеб. пособие / А.Ю. Рыманов. — М.: ИНФРА-М, 2018. — 111 с.
16. Кредитный анализ в коммерческом банке: учеб. пособие / С.Ю. Хасянова. — М.: ИНФРА-М, 2018. — 196 с.
17. Кропин Ю.А. Трансформация сущности банка и банковской системы в контексте генезиса сущности денег и денежной системы // Экономика. Налоги. Право. 2018. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/transformatsiya-suschnosti-banka-i-bankovskoy-sistemy-v-kontekste-genezisa-suschnosti-deneg-i-denezhnoy-sistemy (дата обращения: 11.05.2019).
18. Кузнецова Е. И. , кредит, банки [ ресурс] : учеб. для студентов , обучающихся по «Экономика» и «» / Е. И. ; под ред. . Д. Эриашвили –: ЮНИТИ-ДАНА, 2015 – 527 с.
19. Лаврушин О.И. дело: Учебник вузов. М.: и статистика, 2015 – 672 с.
20. Макроэкономика (продвинутый уровень): Электронная публикация / Матросова Е.В. – М: КУРС, НИЦ ИНФРА–М, 2017 ‒ 106 с.
21. Макроэкономика: пособие для семинарских занятий / под ред. Р. М. Нуреева– М: Норма : ИНФРА–М, 2017, 384 с.
22. Макроэкономика/ Кузнецов Б.Т. – М: ЮНИТИ–ДАНА, 2015 – 463 с.
23. Марченко А.А. банк и роль в . Современные аспекты –кредитного регулирования // и кредит –2014 − №11.
24. Мищенко .В. Макропруденциальное денежно-кредитной // Сб. научных «Проблемы взаимодействия реального сектора России: финансово-, социально-политический, и гуманитарный » – СПб.: Институт и права, 2014, 77–79 с.
25. Муравьева Н.., Хачатурова О.. Проблемы кредитования условиях экономической современного периода // современной науки образования. – 2015. – № (46), ‒ 137 с.
26. Неплюева Ю.А. Регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций как полномочие Центрального Банка Российской Федерации / Ю.А. Неплюева // Современное общество и власть, 2017. № 1 (11), 124 – 128 с.
27. Оношко О.Ю., Кряжева А.П., Шигаева И.Д. Банковская система Российской Федерации: современное состояние и перспективы развития // Baikal Research Journal. 2016. № 5. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskaya-sistema-rossiyskoy-federatsii-sovremennoe-sostoyanie-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 11.05.2019).
28. Петросян С. Ю. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе // Молодой ученый – 2017– № 24–283–285 с. — URL https://moluch.ru/archive/158/44605/ (дата обращения: 15.05.2018).
29. Погосян В.В. Условия функционирования банковской системы российской федерации на современном этапе // Kant. 2016. № 1 (18). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/usloviya-funktsionirovaniya-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii-na-sovremennom-etape (дата обращения: 11.05.2019).
30. Правовое регулирование денежного обращения (Денежное право): Монография / Артемов Н.М., Лагутин И.Б., Ситник А.А. – М: Юр.Норма, НИЦ ИНФРА–М, 2016 – 96 с.
31. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии: пособие / Р.А. Исаев. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2018. — 222 с.
32. Семибратова О.И. дело: Учебник–: Academia, 2015 – с.
33. Тавасиев А.. Банковское дело: для бакалавров / .М. Тавасиев – . Юрайт, 2013 – с.
34. Узденов Ш.Ш. К вопросу о перспективах развития организационно-правовых основ банковской системы Российской Федерации // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2018. №10 (50). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-perspektivah-razvitiya-organizatsionno-pravovyh-osnov-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 11.05.2019).
35. Перечень системно значимых кредитных организаций. / Центральный банк Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/press/PR/?file=13092017_194655ik2017-09-13thtm (дата обращения 01.04.2019).
36. Показатели деятельности кредитных организаций // Центральный банк Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub(дата обращения 02.04.2019).
37. Официальный сайт Центрального банка России – 1998– — Электрон.дан. – URL http://www.cbr.ru (дата обращения 20.03. 2019).

1 2 3 4 5 6