Страница 1 2
1. Теоретические и правовые основы банковского обслуживания физических лиц.
1.1 Деятельность банка по обслуживанию физических лиц как основное направление.
Основная цель функционирования любого банка – получение и увеличение прибыли организации. Прибыль кредитной организации по определению состоит из разницы между суммами, взимаемыми банковским учреждением с клиентов-заемщиков в размере процентов по предоставленным банком кредитам (плата за пользование средствами банковской организации), и суммами, выплачиваемыми банком в качестве процентов по вкладам, размещенным в данной кредитной организации (вознаграждение клиенту за предоставление банку в управление своих денежных средств). Экономический смысл банковской деятельности предусматривает, что проценты по выдаваемым кредитам обязательно значительно превышают ставки по депозитам, принимаемым у клиентов кредитной организации. Помимо этого многие банковские учреждения взимают со своих клиентов комиссионные вознаграждения за проведение либо всех, либо некоторых видов операций, сумма которых также является составляющей банковской прибыли.
Значимой статьей дохода, еще одной составляющей банковской прибыли, коммерческого кредитного учреждения (банка) являются также пени и штрафы за просроченные платежи по предоставленным клиентам займам.
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам ряд услуг:
- ведение расчетных счетов для юридических лиц;
- безналичные расчеты между юридическими и физическими лицами;
- осуществление коммунальных платежей для физических лиц;
- осуществление операций по депозитам и вкладам физических и юридических лиц;
- выдача кредитов населению (потребительские займы, жилищные кредиты, автокредиты), организациям и индивидуальным предпринимателям;
- ведение операций с драгоценными камнями и металлами, а также с ценными бумагами;
- покупка и продажа валюты иностранных государств;
- банковские операции с валютными средствами;
- изъятие и обмен испорченных денежных банкнот на новые;
- операции по оформлению лизинговых сделок;
- и др.
Одним из основных направлений деятельности любого банка является обслуживание клиентов-физических лиц. Банки всегда уделяют большое внимание обслуживанию клиентов-физических лиц, поскольку в условиях постоянной конкурентной борьбы в данном сегменте экономики высокие позиции в рейтингах занимают те кредитные организации, которые постоянно расширяют спектр оказываемых клиентам услуг и повышают качество их обслуживания.
Бизнес-отношения между банком и клиентом-физическим лицом выстраиваются на добровольной основе. Любой гражданин, потенциальный клиент банковской сферы, самостоятельно определяет, услугами какого банковского учреждения он предпочитает воспользоваться, исходя из своих целей и предложений банковских учреждений в реализации этих целей. Это является основой и причиной конкурентной борьбы между банками за привлечение новых и удержание клиентов, уже пользующихся их услугами. В связи с этим, в процессе разработки новых форм обслуживания клиентов, банки совершенствуют стратегию своего развития, вносят изменения во все сферы розничного бизнеса с целью расширения круга клиентов, создания дополнительных опций комфорта для клиентов, снижения операционных затрат и, следовательно, интенсивнее движутся к достижению главной цели деятельности кредитной организации – получению прибыли.
Обслуживание физических лиц – это, помимо всего, еще одна возможность для кредитной организации распоряжаться денежными средствами своих клиентов. Остатки денежных средств на текущих счетах физических лиц являются добавочными ресурсами для банка, которые могут быть эффективно размещены с целью получения дополнительной прибыли. Также в процессе организации работы с клиентами-физическими лицами кредитные организации заключают договора с различными организациями и предприятиями, в платежах в пользу которых заинтересованы физические лица (коммунальные предприятия, предприятия связи, торговые сети, интернет-провайдеры, сотовые операторы и другие). И уже эти предприятия готовы выплачивать банку вознаграждение за прием от населения платежей в их пользу и наиболее комфортные для общего клиента условия осуществления оплаты их услуг, работ и товаров. Таким образом, расширяя клиентскую базу среди клиентов-физических лиц, банк увеличивает общую массу денежных средств в своем управлении и, как следствие, улучшает показатели ликвидности и платежеспособности, укрепляет свое положение среди аналогичных кредитных организаций и повышает конкурентоспособность.
В работах специалистов не анализируется непосредственно понятие «обслуживание физических лиц» как цельный термин, однако, приводятся определения категории «обслуживание».
Имеет место целый ряд взглядов разных специалисов на определение понятия «обслуживание». Сравнительная характеристика определений и особенностей различных подходов к этому вопросу наглядно отражена в таблице 1.
Таблица 1 – Сравнительная характеристика точек зрения различных специалистов на определение категории «обслуживание»
| Авторы | Определение | Особенность |
| С.И. Ожегов и Н.Ю. Шведова | Работа по удовлетворению чьих-нибудь бытовых, текущих или постоянных нужд | Работа по удовлетво- рению нужд |
| Н.А. Баринов | Область деятельности людей, где производятся услуги и осуществляется их доведение до потребителя в целях удовлетворения материальных и духовных потребностей граждан | Область деятельности производства услуг |
| Н.В. Сирик | Является собирательной категорией, использующейся для характеристики деятельности, направленной на удовлетворение различных потребностей граждан | Работа по удовлетво- рению нужд |
| Электрон-ный словарь Википедия | Любое действие, совершаемое одной стороной для другой стороны, имеющее нематериальный характер и не приводящее к возникновению права собственности, на что бы то ни было. Обслуживание может быть, а может и не быть связано с физическим продуктом | Действие нематериального характера |
Проведенное исследование и анализ различных источников, содержащих суждения специалистов по данному вопросу позволяет сформулировать следующее определение исследуемой категории: «обслуживание физических лиц – это деятельность, имеющая нематериальный характер и не приводящая к возникновению права собственности, направленная на удовлетворение потребностей клиентов». [22, с.148]
Практика работы по оказанию услуг клиентам-физическим лицам предусматривает выполнение ряда конкретных действий, реализуемых в разрезе банковских операций [4].
Многообразность точек зрения на понятие «операции», диктует насущность исследования данного термина и соотнесение с понятиями «продукт» и «услуга». Сопоставление точек зрения разных специалистов на сущность и взаимосвязь указанных понятий представлена в таблице 2.
Таблица 2 – Сравнительная характеристика понятий: продукт, услуга, операция
| Автор | Определение | ||
| Продукт | Услуга | Операция | |
| С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова | Предмет, как результат человеческого труда | Действия, приносящие пользу, помощь другому | Отдельное действие в ряду других подобных |
| А.М. Тавасиев, В.П. Бычков, В.А. Москвин | Удовлетворение потребностей клиентов в проведении расчетов, платежей, получении кредитов | Банковские операции | |
| Е.Е. Румянцева | Общий термин, обозначающий как товары, так и услуги | Экономическая деятельность, направленная на удовлетворение спроса | Комплекс согласованных мероприятий по достижению конкретной цели |
| А.Н. Азрилияк | Результат человеческого труда, хозяйственной деятельности, представленный в виде выполненных работ, услуг | Работа, выполняемая на заказ и не приводящая к созданию самостоятельного продукта | Действия, направленные на выполнение какой либо задачи |
| С.Н. Бабурин | Товар, услуга или идея, которая обеспечивает удовлетворение потребителя | Содействие удовлетворению потребностей без передачи права собственности на имущество | |
| А.И. Полищук | Банковская операция под влиянием маркетинга и менеджмента | Банковские операции | |
| Г.С. Вечканов, Г.Р. Вечканова | Продукт хозяйственной деятельности, воплощенный в виде выполненных работ и услуг | Трудовая целесообразная деятельность, удовлетворяющая какие-либо потребности людей | |
Проведенное исследование позволяет объединить мнения специалистов в группы, отражающие три основных точки зрения.
Первая в своем мнении уравнивает понятий «операция» и «услуга». Авторы считают, что «услуга – это и есть операция, которая подверглась влиянию маркетинга и менеджмента» [5], однако, уравнивая понятия «операция» и «услуга», указывают, на различие подходов к их рассмотрению. [4]. Понятие «услуга» рассматривается со стороны клиента, а понятие «операция» со стороны банка.
Вторая группа специалистов рассматривает понятия «продукт» и «услуга», как схожие, однако, при этом данные специалисты обращают внимание на то, что понятие «продукт» более обширно, чем понятие «услуга», потому как продукт может позиционировать как услугу, так и товар, работу, идею.
Третья точка зрения объединяет тех, кто рассматривают изучаемые понятия изолированно друг от друга, каждое само по себе, вкладывая в них индивидуальный смысл. Так, по их мнению, понятие «продукт» обозначает результат человеческого труда, понятие «услуга» отражает выполненное «действие или работу», приносящие пользу и не приводящие к производству отдельного продукта. Понятие «операция» с этой точки зрения интерпретируется авторами, которые ее придерживаются, неоднозначно. Так, например, С.И. Ожегов и Н.Ю. Шведова трактуют термин «операция» как «отдельное действие в ряду подобных», а А.Н. Азрилияк – как «совокупность действий, направленных на выполнение какой-либо задачи».
После изучения представленных точек зрения некоторых специалистов, можно сделать следующие выводы:
- Продукт представляет собой результат деятельности человеческого труда, хозяйственной деятельности, представленный как в виде выполненных услуг, так и товаров и работ.
- Понятия «услуга» и «операция» рационально рассматривать как одинаковые по содержанию, но раскрываемые с различных сторон с точки зрения интересов и целей участников экономических отношений: понятие «услуга» следует прорабатывать с точки зрения клиента, а понятие «операция» – с точки зрения банка. Поскольку клиент, обращаясь в банк, планирует достичь определенных целей, удовлетворить свои потребности, то есть получить определенную услугу. Работник кредитной организации для оказания требующейся клиенту услуги выполняет определенный комплекс действий, то есть выполняет операции. Следовательно, под операцией следует определенный комплекс действий, осуществляемых для достижения определенной цели.
Из вышеизложенного следует, что оказание услуг физическим лицам следует анализировать как со стороны банка, так и со стороны клиента. Со стороны банка конечной целью оказания услуг является получение прибыли, со стороны клиента – удовлетворение потребностей в данных услугах.
Для раскрытия сущности операций коммерческого банка по обслуживанию физических лиц необходимо рассмотреть классификации банковских операций в целом (таблица 3).
Таблица 3 – Сравнительная характеристика операций, предоставляемых физическим лицам
| Основание | Автор | |||||
| Г.Г. Коробова | Е.Ф. Жуков | Г.А. Яковлев, В.Н. Курсов | А.В. .Турбанов, А. В.Тютюнник | А.М. Тавасиев, В. В. Бычков, В.А. Москвин | А.И. Балабанов, Вик.А. Боровка, Вал.А. Боровка, О.В. Гончарук, А.Н. Крамарев | |
| По эконо-миическому смыслу | Активные, пассивные | Активные, пассивные | ||||
| По степени важности | Основные, дополнительные | Базовые, дополнительные | ||||
| По характеру операций | Кредитные; опе-рации с ценными бумагами; по-среднические; валютные; кас-совые; опера-ции с пласти-ковыми картами; дистанционное обслуживание | Привлечение вкладов и предо-ставление креди-тов; ведение сче-тов; осуществле-ние расчетов; касссовое обслу-живание; покуп-ка /продажа ино-странной валю-ты; доверитель-ные операции | Кассовые; опе-рации по клиент-ским счетам; депозитные; кре-дитные; про-центные; валют-но-обменные; операции по-купки /продажи безналичной валюты | Кредитование; вклады (депозит ные); расчеты; кассовые; опера-ции с ценными бумагами; ва-лютные; прочие | Прием денег во вклады (депози-ты); выдача де-нежных креди-тов; проведение расчетов и пла-тежей с банков-ских счетов; кас-совое обслужи вание; купля-продажа ино-странных валют | Расчетно-кассовые; банковское кре-дитование; валют-ные; операции с ценными бумага-ми; лизинговые и ипотечные |
| По времени возникновения | Традиционные, современные | Традиционные, современные | ||||
Не существует общего мнения по поводу построения группировки банковских операций. Большинство специалистов считают необходимым выделение такого признака классификации, как характер проводимой операции. При этом они выделяют различные виды операций.
Исследовав точки зрения специалистов, предлагается классифицировать операции, осуществляемые в рамках обслуживания физических лиц, степени важности, по времени возникновения и по характеру операций.
Данная классификация представлена в таблице 4.
Таблица 4 – Классификация операций, предоставляемых физическим лицам
| Основание | Группировка операций | Характеристика |
| По степени важности | Основные | Наиболее значимые для банка операции |
| Дополнительные | Операции, позволяющие привлечь новых клиентов; | |
| По времени возникновения | Традиционные | Изначально осуществляемые банком операции |
| Современные | Операции, возникающие в результате работы по повышению качества обслуживания клиентов | |
| Характер операций | Кредитные | Операции банка по размещению денежных средств |
| Депозитные | Операции банка по привлечению денежных средств | |
| Расчетно-кассовые | Расчетные и кассовые операции, в том числе валютные | |
| Прочие | Операции, позволяющие получить дополнительную прибыль |
Соотнесение и взаимосвязь рассмотренных группировок представлены на рис. 1.
Рис. 1. Операции, предоставляемые физическим лицам
Содержание операций по обслуживанию физических лиц представлено на рис. 2.
Рис. 2. Содержание операций по обслуживанию физических лиц
В заключение нужно подчеркнуть, что оказание услуг физическим лицам представляет одну из наиболее финансово и репутационно выгодных сфер деятельности кредитного учреждения. В настоящее время данный сектор банковского бизнеса ещё не сформирован полностью, потому как на практике не все современные виды услуг, предоставляемые физическим лицам, постоянно присутствуют и используются в полном объеме. В то же время на рынке оказания услуг физическим лицам имеет место жесткая конкуренция. Это диктует неизбежность создания новых и совершенствования уже имеющихся, ставших привычными, видов банковских продуктов. Развитие ассортимента проводимых операций в сфере оказания услуг клиентам-физическим лицам обеспечивает банковскому учреждению больше возможностей для получения дополнительной прибыли и улучшения финансового положения на финансовом рынке.
1.2 Правовые основы и принципы организации банковского обслуживания физических лиц.
Принципы банковского обслуживания физических лиц представляют собой основы их взаимовыгодного сотрудничества, некие правила, которым обязаны следовать и банковское учреждение и его клиент – физическое лицо. Каждая из сторон, преследуя собственные цели, в любом случае обязана учитывать интересы противоположной стороны.
Принципы сотрудничества кредитных учреждений и их клиентов – физических лиц можно сформулировать следующим образом.
Принцип платности. Все услуги, оказываемые банками и сопровождаемые затратами труда и материалов, должны покрываться соответствующей оплатой, эти затраты компенсирующей. Когда банк оказывает услугу по запросу клиента, он взыскивает за это определенную плату.
Принцип рациональной деятельности. Он имеет отношение не только к работе кредитной организации. Клиент – физическое лицо потому и прибегает к услугам профессионалов, в данном случае банка, что хочет правильно и разумно распорядиться своими денежными средствами.
Принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность как способность расплачиваться по своим финансовым обязательствам одинаково важна как для кредитной организации, так и для клиента – физического лица. Обе стороны предполагают сохранение своей ликвидности. В данных взаимоотношениях задача банка заключается не только в том, чтобы сохранить собственную ликвидность, но и в том, чтобы обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства и инструменты.
Принцип взаимной обязательности и принцип доверительных отношений. Требуют учета интересов стороны-контрагента, неукоснительного выполнения взаимных договоренностей. Чаще всего связаны с кредитными отношениями. Задача банка и клиента – физического лица обеспечить уверенность во взаимном выполнении принятых обязательств.
Принцип невмешательства. Стороны взаимоотношений могут требовать лишь того, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга.
Принцип партнерских отношений. В соответствии с идеологией партнерских отношений, любой клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого кредитного учреждения ему пользоваться, принудительного закрепления за банком нет. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиентов.
Принципы оказания банковских услуг клиентам – физическим лицам имеют правовое обеспечение законодательством Российской Федерации.
При проведении банковских операций в Российской Федерации должен соблюдаться Гражданский кодекс РФ и законодательство о банковской деятельности:
- Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» со всеми изменениями (последние от 27.12.2018 внесены № 514-ФЗ);
- Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018 № 514-ФЗ);
- Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»;
- Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (последняя редакция);
- Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ;
- Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ;
- Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ ;
Законами гарантируются как права клиента, так и банка. Банковское законодательство при этом обеспечивает клиенту права:
- на открытие счета в банке;
- на получение назад средств, помещенных на счет в банке;
- на отсрочку платежа банку;
- в определенных случаях — на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций;
- на участие в совете банка, банковских ассоциациях.
В законе «О банках и банковской деятельности» непосредственно взаимоотношениям кредитной организации и клиента-физического лица посвящена глава VI «Сберегательное дело», в частности статья 36 «Банковские вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте».
Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» регулирует отношения банковской системы с физическим лицами положениями закрепленными в главах: VI «Организация наличного денежного обращения»; VII «Денежно-кредитная политика»; VIII «Банковские операции, сделки и услуги Банка России»; X «Банковское регулирование и банковский надзор» и других главах закона.
Федеральный Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» обеспечивает реализацию единой государственной валютной политики и защиту интересов клиентов банка-физических лиц в процессе обращения таких клиентов в банковские учреждения Российской Федерации с целью осуществления операций с иностранной валютой.
Федеральный закон «О национальной платежной системе» регламентирует порядок оказания платежных услуг в сфере обращения электронных денежных средств с использованием национальной платежной системы.
Взаимодействие банковской организации и клиента-физического лица в процессе получения кредитов клиентом на различные цели регламентируется законами «О потребительском кредите (займе)», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О кредитных историях», «О кредитной кооперации», «О деятельности кредитных рейтинговых агентств».
Помимо законов Российской Федерации правовое регулирование взаимоотношений кредитных организаций (банков) и их клиентов – физических лиц в каждой конкретной области этих взаимоотношений обеспечивается различными подзаконными актами банковской сферы законодательства:
- Положение Банка России 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» — в части кредитных отношений;
- Положение Банка России № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» — в части депозитных отношений;
- Положение № 266-П ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» — в части регулирования использования пластиковых карт;
- Инструкция ЦБ РФ № 153-И от 30 мая 2014 года «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» — в части взаимоотношений по банковским счетам;
- Положение ЦБ РФ № 383-П от 19.06.2012 «О правилах осуществления перевода денежных средств» — в части оперирования электронными денежными средствами;
- Положение ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» — в части выпуска и пользования пластиковыми картами.
А также иные законодательные и подзаконные акты.
1.3 Виды банковского обслуживания физических лиц.
В сфере обслуживания клиентов — физических лиц банковскими учреждениями следует выделить ряд основных направлений и услуг. Это возможность осуществления наличных и безналичных расчетов, кредитование и размещение временно свободных средств в депозиты, операции на фондовом рынке.
Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим банковскую деятельность в РФ в целом и взаимоотношения с физическими лицами, в частности, является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395 — 1 от 02.12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями). Данным законом регламентируется состав банковских операций, в том числе и те, которые могут производиться с клиентами -физическими лицами, а именно:
- «привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам, а также осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
- кассовое обслуживание физических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады драгоценных металлов».[23]
Тем же законом также определен список операций и сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации, не относящихся к банковским операциям:
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими лицами;
- предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения в них документов и ценностей;
- оказание консультационных и информационных услуг.
Рассмотрим подробнее операции, осуществляемые кредитными учреждениями при работе с клиентами — физическими лицами. Основными видами таких операций являются:
- депозитные операции – «это часть пассивных операций кредитной организации, результатом которых является увеличение части привлеченных средств, которая формируется за счет добровольного размещения клиентами своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада (депозита)» [4, с. 75]. То есть, депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств во вклады на определённый срок либо до востребования;
- кредитные операции — это операции, проводимые между кредитором (банком) и заемщиком (клиентом-физическим лицом) по предоставлению указанным кредитором конкретному заемщику определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности, целевого использования, дифференцированности и обеспеченности;
- валютные операции – операции по осуществлению переводов в валюте других государств на территории Российской Федерации и за ее пределы, операции купли-продажи иностранной валюты;
- операции с пластиковыми картами – безналичные операции по расчетам за товары, работы, услуги через терминалы и банкоматы, а также операции по внесению и снятию наличных денег, это, помимо всего, дает возможность банку постоянно расширять свою клиентскую розничную сеть за счет установки терминалов и банкоматов;
- расчетно-кассовое обслуживание – прием и выдача наличных средств, прием платежей в пользу организаций и частных лиц в отделениях банков, открытие счетов и ведение операций по ним, размен и обмен ветхих денежных знаков;
- доверительные операции – операции, в которых банк выступает как доверенное лицо своего клиента – физического лица (доверителя) в процессе управления собственностью указанного доверителя (распоряжение наследством, опекунство и обеспечение сохранности);
- услуги по хранению ценностей – операции по предоставлению и обслуживанию банковской ячейки для хранения клиентом – физическим лицом принадлежащих ему ценностей (денежных средств, документов, ювелирных изделий и прочего) или хранения ценностей в стальной камере;
- агентские услуги – в отличие от доверительных операций, агентские услуги не предполагают передачи собственности в распоряжение доверенного лица (банковской организации), они включают в себя, например, хранение и учет ценных бумаг клиента – физического лица, управление указанными ценными бумагами по поручению клиента;
- консультационные услуги – консультирование, заключение договоров и юридическое сопровождение сделок по управлению денежными средствами, ценными бумагами и иными активами от имени и по поручению клиента – физического лица.
Все виды услуг, которые банковские учреждения оказывают своим клиентам – физическим лицам возмездны: вознаграждение банк получает либо от физического лица – клиента, либо от юридического лица, в пользу которого клиент осуществляет платежи.
Значительно расширяет возможности сотрудничества банковских учреждений с клиентами – физическими лицами такая опция, как дистанционное обслуживание. «Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление возможностей клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации» [11, с. 500]. К операциям дистанционного обслуживания относят операции проводимые при помощи интернет-банкинга, мбильного телефонного банкинга, банкоматов и терминалов.
Дистанционное обслуживание позволяет клиентам – физическим лицам пользоваться практически полным спектром банковских услуг: осуществлять оплату товаров, работ и услуг, коммунальных платежей; делать переводы денежных средств в пользу организаций и частных лиц; открывать счета для хранения и накопления денежных средств и осуществлять иные операции.
Банковские организации, которые предоставляют своим клиентам дистанционное обслуживание, имеют возможность дополнительно привлекать клиентов за счет удобства пользования их услугами вне зависимости от времени суток и места расположения (удобно для людей с ограниченными возможностями; для тех, кто много перемещается, в том числе и заграницу; для людей с плотным рабочим и жизненным графиком и других категорий клиентов). Это, как следствие, способствует получению дополнительной прибыли за счет получения комиссионных вознаграждений и выгод от размещения денежных средств клиентов на счетах, заключения договоров с торговыми и другими предприятиями и получения от них вознаграждений за обеспечение их взаиморасчетов с клиентами.
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что обслуживание физических лиц составляет основную часть деятельности коммерческих кредитных организация (банков): потребительские займы, жилищные кредиты, автокредиты, вклады физических лиц, банковские операции с валютными средствами, ведение операций с драгоценными камнями и металлами, а также с ценными бумагами, изъятие и обмен испорченных денежных банкнот на новые, покупка и продажа валюты иностранных государств – все это операции банка и физических лиц, которые приносят коммерческим кредитным организациям прибыль.
Страница 1 2