Банковское обслуживание физических лиц. Часть 2

Страница 1 2

---

2. Анализ и оценка банковского обслуживания физических лиц в коммерческом банке (на примере АККСБ «КС Банк» (ПАО)).

АККСБ «КС БАНК» (ПАО) – ведущий региональный банк и активный участник экономического и социального развития Республики Мордовия.

Банк основан 13 апреля 1992 года. Банк предоставляет полный комплекс банковских услуг юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и частным клиентам. Региональная сеть банка, которая состоит из офисов, операционных кассы, банкоматов и терминалов,  расположена в Республике Мордовия, в Саранске, в Пензе и в Самарской области (Жигулёвск, Отрадный), а также восемь операционных офисов и четыре операционные кассы вне кассового узла.

Основой базы фондирования выступают средства корпоративных клиентов и средства населения. КС Банк, имеет помимо головного офиса в Саранске, один филиал в Пензе, сорок два дополнительных отделения.

Ключевыми направлениями деятельности КС Банка являются кредитование и обслуживание счетов корпоративных клиентов, а также привлечение средств граждан во вклады. КС Банк предоставляет широкий спектр банковских услуг (вклады, кредиты, автокредиты, ипотека, кредитные карты) клиентам корпоративного, розничного и малого бизнеса, которыми пользуются клиенты КС Банка.

2.1 Депозитное обслуживание физических лиц в АККСБ «КС Банк» (ПАО)

В своей деятельности по оказанию услуг клиентам – физическим лицам банк «КС БАНК»(ПАО) руководствуется имеющими первостепенное значение принципами осуществления депозитных операций [18]:

1. депозитные операции призваны способствовать получению прибыли, а также служат инструментом для получения прибыли в будущем;
2. должна гарантироваться взаимосвязь и скоординированность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
3. организуя депозитные и кредитные операции, банк стремится к минимизации своих свободных ресурсов.

Депозитные операции состоят из выполнения ряда последовательных действий:

1. составление и подписание клиентом заявления на открытие депозита,
2. открытие сотрудником банковского учреждения депозита,
3. формирование резерва в соответствии с массой запланированных депозитов,
4. начисление процентов на депозит,
5. выдача депозита и начисленных процентов.

На первой стадии процесса осуществления депозитной операции сотрудник кредитного учреждения консультирует клиента по предлагаемым депозитным продуктам. Если клиент изъявляет желание оформить депозит, то составляет заявление на открытие депозита.

В настоящий момент банк «КС БАНК»(ПАО) предлагает своим клиентам – физическим лицам депозиты сгруппированные в таблице 5.

Таблица 5 – Депозиты, предлагаемые клиентам банка «КС БАНК» (ПАО)

 

На второй стадии производится собственно открытие депозита, клиентом – физическим лицом вносятся деньги на счет.

На третьей стадии операции банк формирует необходимый резерв. Формирование необходимых резервов регламентируется банковским законодательством Российской Федерации. В целях защиты интересов вкладчиков кредитные организации обязаны формировать неукоснительно необходимые резервы как по рублевым счетам, так и по счетам в иностранной валюте, перечисляемые в Банк России. Защитная функция неукоснительно необходимых резервов ограничена: норматив не может превышать 20 %. Реальные гарантии для клиентов – физических предусмотрены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ [19].

Далее банк на сумму вклада начисляет проценты, определенные условиями договора. Проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально.

На последней стадии депозитной операции банк возвращает клиенту сумму депозита и начисленных процентов.

В таблице 6 и на диаграмме (рисунок 3) представлена динамика депозитных вложений в банке «КС БАНК» (ПАО) за 2013- I полугодие 2018 года (получено из данных консолидированной отчетности  с официального сайта»КС БАНК» (ПАО)[29])

Таблица 6 – Динамика депозитных вложений в банке «КС БАНК» (ПАО) за 2013- I полугодие 2018 года (тыс. рублей)

Наглядно динамику депозитных вложений в банк «КС БАНК» (ПАО) за 2013- I полугодие 2018 года можно проследить на диаграмме (рисунок 3)

Рисунок 3 — Динамика депозитных вложений клиентов – физических лиц в банк «КС БАНК» (ПАО) за 2013- I полугодие 2018 года (тыс. рублей)

Из представленных данных можно сделать вывод, что предлагаемые клиентам физическим лицам банком «КС БАНК» (ПАО) условия способствуют систематическому росту депозитных вложений физических лиц (данные за полугодие 2018 года также свидетельствуют об этом, поскольку практически соответствуют данным на 31.12.2017 и, в отсутствие форс-мажорных обстоятельств, будут значительно превышать суммы по итогам года). На начало 2018 года банк обслуживал 446 тыс. счетов физических лиц.

2.2. Кредитное обслуживание физических лиц в АККСБ «КС Банк» (ПАО)

Экономический смысл кредитных операций можно охарактеризовать как «неявную эмиссию безналичных денежных средств, осуществляемую для расширения денежной базы экономических отношений». [14, с. 62].

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором (кредитной организацией — банком) и заемщиком (клиентом банка – физическим лицом) по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности, целевого использования, дифференцированности и обеспеченности.

Кредитные операции, осуществляемые банком «КС БАНК» (ПАО) имеют строгую последовательность и включают в себя следующий алгоритм взаимосвязанных действий [11, с. 280]:

1. консультирование клиента по кредитным продуктам;
2. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;
3. подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;
4. формирование резерва на возможные потери по ссудам;
5. мониторинг за выполнением условий договора и погашением процентных платежей (сопровождение кредита);
6. погашение кредита;
7. работа банка с проблемными ссудами.

Кредитная операция предполагает прохождение ряда стадий.

На первой стадии работник банка консультирует клиента по сумме, сроку кредита, процентной ставке, сумме переплаты, о наборе документов, необходимых для получения кредита и т. д. Когда совпадают требования клиента — физического лица к условиям предлагаемого кредита и банкак своему клиенту – физическому лицу как к потенциальному заемщику, составляется заявка на кредитный продукт.

В настоящий момент банк «КС БАНК»(ПАО) предлагает своим клиентам – физическим лицам кредиты сгруппированные в таблице 7.

Таблица 7 – Кредиты, предлагаемые клиентам банка «КС БАНК» (ПАО)

 

На второй стадии заявку на кредитный продукт рассматривает специалист бэк-офиса. При рассмотрении кредитной заявки изучается кредитоспособность клиента, т. е. способность клиента рассчитываться по взятому кредиту (сроки и порядок рассмотрения заявки могут существенно отличаться в различных банках).

На третьей стадии, при условии положительного решения о выдаче кредита, кредитный работник подготавливает и заключает кредитный договор. Кредитный договор представляет собой соглашение, в соответствии с которым кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик (клиент – физическое лицо) обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, как вознаграждение за пользование выданными денежными срелствами[16, с. 819]. После подписания сторонами кредитного договора производится выдача кредита.

На четвертой стадии кредитной операции кредитной организацией (банком) производится формирование резервов на возможные потери в соответствии с Положением Центрального банка РФ от 28 июня 2017 г. № 590-П с дополнениями и изменениями «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Методика формирования резервов применяется кредитными организациями для оценки качества заемщика, качества обслуживания долга и обязательного расчета резервов на возможные потери по ссудам [17]. Суть методики заключается в классификации качества ссуды по определенным в Положении пяти категориям и в расчете соответствующих им размерам резерва.

На пятой стадии проведения кредитной операции банк осуществляет сопровождение кредита, т. е. контроль за текущими платежами по кредиту.

Следующей стадией является погашение кредита и оформление соответствующей документации. В случае нарушения условий договора и несвоевременного погашения кредита, банк осуществляет работу с проблемными ссудами.

Потребительские кредиты в Банке являются как обеспеченными, так и необеспеченными. Обеспечение по кредитам в большинстве своем обеспечены поручительством физических лиц, также обеспечением могут выступать объекты недвижимости, оборудование, поручительства юридических лиц и др.

Ипотечные кредиты обеспечены недвижимостью.

В соответствии с финансовой отчетностью и пояснениями к ней банка «КС БАНК» (ПАО) в настоящий момент клиенты банка – физические лица могут оформить следующие необеспеченные кредиты:

• Кредит «Пенсионный» предоставляется физическим лицам:

1.  находящимся на пенсионном обеспечении: которым выплачивается пенсия по старости, по инвалидности, пенсия за выслугу лет и иная пенсия, предоставленная в соответствии с законодательством Российской Федерации;
2.  являющимся гражданами Российской Федерации в возрасте не старше 70 (семидесяти) лет на момент наступления срока возврата кредита, зарегистрированным и постоянно проживающим на территории Республики Мордовия, Пензенской и Самарской области;
3.  имеющим ежемесячный доход, величина которого соответствует размеру не менее, чем одного МРОТ, установленного на дату обращения в Банк за кредитом, а также ежемесячный чистый доход, который после оплаты предполагаемого ежемесячного платежа по кредиту будет составлять не менее одного прожиточного минимума.

• Кредит «Овердрафт» предоставляется физическим лицам, отвечающим следующим требованиям:

1.  являющимся гражданами Российской Федерации в возрасте: на момент предоставления кредита — не моложе 20 (Двадцати) лет, на момент наступления срока его возврата — не старше 65 (Шестидесяти пяти) лет;
2.  зарегистрированным и постоянно проживающим на территории Республики Мордовия, Пензенской области или Самарской области;
3.  имеющим трудовой стаж по последнему месту работы не менее 6 (Шести) месяцев; — имеющим ежемесячный (средний за последние 6 месяцев) доход (в т.ч. пенсию), при котором величина предполагаемых ежемесячных платежей заемщика по кредиту не будет превышать 50% ежемесячного (среднего за последние 6 месяцев) дохода заемщика, а оставшаяся часть ежемесячного чистого дохода составит не менее одного прожиточного минимума;
4.  получающим заработную плату (и/или пенсию) на счет банковской карты, открытый в Банке.

• Кредит «Доверие» предоставляется физическим лицам, отвечающим следующим требованиям:

1.  являющимся гражданами Российской Федерации в возрасте: на момент предоставления кредита — не моложе 20 (Двадцати) лет, на момент наступления срока его возврата — не старше 70 (Семидесяти) лет;
2.  зарегистрированным и постоянно проживающим на территории Республики Мордовия, Пензенской области, Самарской области;
3.  имеющим трудовой стаж по последнему месту работы не менее 6 (Шести) месяцев;
4.  имеющим ежемесячный доход, при котором величина предполагаемых ежемесячных платежей заемщика по кредиту не будет превышать 60% ежемесячного (среднего за последние 6 месяцев) дохода заемщика, а оставшаяся часть ежемесячного чистого дохода составит не одного прожиточного минимума;
5.  являющимся сотрудниками бюджетных учреждений либо являющимся сотрудниками организаций любой формы собственности.

• Кредит «Подарок» предоставляется физическим лицам, отвечающим следующим требованиям:

1.  являющимся гражданами Российской Федерации в возрасте: на момент предоставления кредита — не моложе 20 (Двадцати) лет, на момент наступления срока его возврата — не старше 70 (Семидесяти) лет;
2.  зарегистрированным и постоянно проживающим на территории Республики Мордовия, Пензенской области, Самарской области;
3.  имеющим трудовой стаж по последнему месту работы не менее 6 (Шести) месяцев;
4.  имеющим ежемесячный доход, при котором величина предполагаемых ежемесячных платежей заемщика по кредиту не будет превышать 60% ежемесячного (среднего за предыдущие 6 месяцев) дохода заемщика, а оставшаяся часть ежемесячного чистого дохода составит не менее одного прожиточного минимума.

Динамика выдачи кредитов клиентам – физическим лицам банком «КС БАНК»(ПАО) в 2013 – I полугодии 2018 года представлена в таблице 8 и на диаграмме на рисунке 4.

Таблица 8 — Динамика выдачи кредитов клиентам – физическим лицам банком «КС БАНК»(ПАО) в 2013 – I полугодии 2018 года (тыс. рублей)

 

Наглядно динамику выдачи кредитов банком «КС БАНК»(ПАО) можно проследить на диаграмме.

Рисунок 4. Динамика выдачи кредитов клиентам – физическим лицам банком «КС БАНК»(ПАО) в 2013 – I полугодии 2018 года (тыс. рублей)

Из представленных данных можно сделать вывод, что предлагаемые клиентам — физическим лицам банком «КС БАНК» (ПАО) условия способствуют систематическому росту выдаваемых кредитов и, как следствие, росту прибыли от получаемых в качестве вознаграждения за пользование кредитом сумм.

Для осуществления кредитных операций банк должен располагать определённой суммой денег и материальными активами, которые в сумме составляют его ресурсы. Данные ресурсы формируются путем проведения банком депозитных операций, т. е. операций увеличения собственного капитала и операций привлечения денег со стороны. Основную часть ресурсов банка составляют привлеченные средства. Банк, привлекает денежные средства, осуществляя депозитные операции, иначе они называются вкладные.

Кредитный риск банк оценивает по конкретной ссуде (индивидуально оцениваемые ссуды) либо по портфелю однородных ссуд, то есть по группе ссуд со сходными характеристиками кредитного риска и обособленных в целях формирования резерва.

2.3. Обслуживание физических лиц по операциям с пластиковыми картами

Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для физических лиц, избавив клиентов от необходимости каждый раз добираться до офиса банка, чтобы оплатить кредит, узнать остаток на своем счете или получить наличные.

Карты являются собственностью банка, а клиенты получают их в пользование. Желание клиентов пользоваться пластиковыми картами обусловлено следующими свойствами карт: удобство пользования, мобильность, сохранность и надежность сбережений, возможность получения дисконта и сервисных гарантий.

В процессе проведения кредитных, депозитных, расчетно-кассовых операций банк может осуществлять операции с пластиковыми картами: предоставить в пользование клиенту кредитную карту либо карту, предназначенную для погашения кредита либо выдать карту для пользования депозитным счетом: пополнение и снятие денежных средств с вклада, а также выдать пластиковую карту для расчетов в торгово-сервисных центрах и банкоматах.

Обслуживание физических лиц по операциям с пластиковыми картами в банке «КС БАНК»(ПАО) регламентировано «Условиями оказания комплекса банковских услуг‚ предоставляемых физическим лицам — держателям банковских карт АККСБ «КС БАНК» (ПАО)» утвержденными Правлением АККСБ «КС БАНК» (ПАО) 22 марта 2018 года (Протокол № 40) в редакции №5 от 16.04.2018 г., Тарифами Банка, при использовании Карты с помощью систем дистанционного банковского обслуживания (интернет—банк‚ мобильный банк) порядок оказания услуг Клиенту также регулируется «Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц «КС БAHK Лайт» в AKKCБ «KC БAHK» (ПАО)»

В соответствии с данными «Условиями» данная операция предполагает осуществление ряда действий:

1. Консультирование клиента – физического лица сотрудником банковского учреждения по предлагаемым банком продуктам карточного сервиса. На данный момент банк предлагает клиенту заказать и получить банковские карты следующих видов:

•  карты международной платежной системы Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold),
•  карты международной платежной системы MasterCard (MasterCard Mass, MasterCard Gold),
•  карты платежной системы «Мир» («Мир Debit», «an Classic Debit», «an Premium»).

При подаче заявления о получении карты держателю карты выдается Памятка держателя карты по форме, установленной банком. Клиент обязан ознакомиться с Памяткой держатели карты до начала использования карты.

2. После принятия решения клиентом об использовании какой-либо карты, он составляет Заявление об открытии банковского счета и получении в пользование и банковской карты АККСБ «КС БАНК» (ПАО) по форме, установленной Банком, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом.
3. Заключается Договор на обслуживание между клиентом – физическим лицом и банковским учреждением. Выпуск карт производится в срок не позднее 3-х рабочих дней с момента заключения Договора на пользование картой банка.
4. На основании заключенного Договора Банк открывает клиенту банковский (текущий) счет предоставляет карту в пользование держателю карты и осуществляет его расчетно-кассовое обслуживание. Договор, заключенный в порядке, установленном настоящими Условиями, предоставляет возможность клиенту получить следующие виды услуг:

•  совершение операций: получения наличных денежных средств в банкоматах и в пунктах выдачи наличных денежных средств; пополнения счета карты лично путем внесения наличных денежных средств, либо путем безналичного перечисления на счет карты, в том числе третьими лицами; оплаты товаров (услуг) в организациях торговли и сервиса путем использования карты или ее реквизитов (в том числе через РОS-терминал, интернет) или путем совершения бесконтактных операций; предоставления в Банк заявлений на перечисление денежных средств со счета карты на иные счета, указанные Держателем Карты; совершения иных банковских операций по счету карты, предусмотренных Договором, правилами международных платежных систем Visa И MasterCard, правилами платежной системы «Мир» и соответствующих действующему законодательству РФ.;
•  получение выписок о движении денежных средств по счету карты;
•  право на предоставление дополнительной карты;
•  кредит в форме овердрафта при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете карты, на условиях, которые определяются отдельным соглашением между банком и клиентом (договором потребительского кредитования с использованием банковских карт «Овердрафт»).

Операции c использованием карты проводятся в пределах расходного лимита по карте. Ha фактический остаток денежных средств на счете карты начисляются проценты в соответствии с действующими тарифами банка.

Выпуск банковских карт для клиентов – физических лиц производится банком также в рамках зарплатных проектов, то есть по заявкам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, оплата стоимости обслуживания карты в таком случае производится по тарифам и в порядке, установленном соответствующим договором между банком и юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

По просьбе клиента – физического лица банк может выпустить дополнительные карты. Выдача дополнительной карты производится при условии оплаты согласно тарифам банка стоимости обслуживания дополнительной карты в течение срока действия дополнительной карты, которая производится единовременно за весь период обслуживания в порядке предварительной оплаты. Расчеты по дополнительной карте осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его счете карты. Ответственность за проведение операций по счету карты с использованием дополнительной карты возлагается на клиента, все операции, совершенные с использованием дополнительной карты, считаются совершенными клиентом или от его имени.

При проведении операций по счету карты B валюте, отличной от валюты счета карты, банк проводит конверсию сумм операций в валюту счета карты по курсу банка, действующему на момент обработки операции банком.

Банк информирует клиента о совершении каждой операции с использованием карты.

В таблице 9 даны сравнительные характеристики карт предлагаемых банковским учреждением «КС БАНК» (ПАО) своим клиентам – физическим лицам на данный момент.

Банковскими картами можно воспользоваться с помощью Интернет-Банка и мобильного приложения в режиме 24/7, в торговых точках и офисах, оборудованных необходимыми устройствами, терминалах и банкоматах.

В настоящий момент клиентам банка доступны 56 собственных банкоматов и 90 платежных терминалов.

Таблица 9 – Сравнительные характеристики карт предлагаемых банковским учреждением «КС БАНК» (ПАО)

 

3. Совершенствование банковского обслуживания физических лиц.

3.1 Повышение качества обслуживания физических лиц.

3.2 Развитие дистанционного банкинга.

3.3 Создание универсального продукта для физических лиц.

 

1. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80000 слов и фразеологических выражений / Российская академия наук; Ин-т русского языка им. В.В. Виноградова. – 29-е изд., дополненное. – М.: Азбуковник, 2016. – 944 с.
2. Стригунова Д.П. Соотношение понятий услуга и обслуживание в сфере туризма: статья. – URL: http://com.lawmix.ru, свободный доступ.
3. Википедия. Словари и энциклопедии на Академике. – URL: http://dic. academic.ru, свободный доступ.
4. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие / под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Юрайт, 2016. – 647 с.
5. Полищук А.И. Банк и клиент: регулирование взаимоотношений и понятийный анализ инструментов обслуживания // Банковские услуги. – 2008. – № 3. – С. 11–17. 6. Экономикс: принципы, проблемы и политика: пер. с 14-го англ. изд. / К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю. – М.:ИНФРА-М, 2002. – 972 с.
6. Новая экономическая энциклопедия / под ред. Е.Е. Румянцева. – 4-е изд. – М.: ИНФРА–М, 2016. – VI, 882 с.
7. Новый экономический словарь / под ред. А.Н. Арзилияка. – 2-е изд. доп. – М.: Омега-Л, 2015. – 1088 с.
8. Российский торгово-экономический словарь / под ред. С.Н. Бабурина. – М.: ИНФРА–М, 2015. – 525 с.
9. Современная экономическая энциклопедия / Г.С. Вечканов, Г.Р. Вечканова. – СПб.: «Питер», 2012. – 880 с.
10. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Инфра-М, 2015. — 592 с.
11. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. — М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2015. — 431 с.
12. Бухгалтерский учет в коммерческом банке: Новые типовые бухгалтерские проводки операций банка: учеб. пособие / под ред. В.Н. Курсова, Г.А. Яковлева. – 14-е изд., испр. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2016. – 278 с.
13. Банковское дело / А.В. Тютюнник, А.В. Турбанов. – М.: Альпина Паблишерз, 2015. – 688 с.
14. Банки и банковское дело: учебник для вузов / А.И. Балабанов [и др.]. – 5-е изд. – СПб.: Питер, 2014. – 424 с.
15. Гражданский кодекс Российской федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Правовая справочно-информационная система «Консультант Плюс» (в последней действующей редакции от 1 января 2019 года.).
16. Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» 28 июня 2017 г. № 590-П // Правовая справочно-информационная система «КонсультантПлюс».
17. Банковское дело: учебник/ О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016 — 800 с.
18. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (в ред. Федерального закона от 03.08.2018 № 322-ФЗ) // Правовая справочно-информационная система «КонсультантПлюс».
19. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 9-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 545 с.
20. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 27.12.2018 № 514-ФЗ) // Правовая справочно-информационная система «КонсультантПлюс».
21. Л.В. Завьялова, С.В. Узинская, Обслуживание физических лиц в коммерческом банке: методологический и организационный аспекты — Вестник Омского университета. Серия «Экономика». — 2010. № 1. — С. 147–157
22. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2018) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) // Правовая справочно-информационная система «КонсультантПлюс».
23. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЗ (последняя редакция)// Правовая справочно-информационная система «КонсультантПлюс».
24. Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (последняя редакция)// Правовая справочно-информационная система «КонсультантПлюс».
25. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция)// Правовая справочно-информационная система «КонсультантПлюс».
26. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция)// Правовая справочно-информационная система «КонсультантПлюс».
27. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция) // Правовая справочно-информационная система «КонсультантПлюс».
28. https://www.ks-bank.ru/about/information-disclosure/

---

Страница 1 2