ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ УЧЕТА, КОНТРОЛЯ И ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
3.1 Проблемы в области кредитования физических и юридических лиц и пути их устранения с помощью развития системы внутреннего контроля
На текущий момент в России система кредитования физлиц развивается очень эффективно. Данный факт обусловлен, во-первых, тем, что появляются новые кредитные продукты, а те что уже существуют совершенствуются. Но на рынке кредитования все же есть проблемы основной причиной которых является низкий уровень платежеспособности граждан и нестаюильное финансовое положение клиентов, наличие пробелов в законодательных нормах и правовой системе регулирующих деятельность банковских организаций, работающих в сфере кредитования, наличие отличий в политических и экономических ситуациях в регионах и т.д.
Большая часть граждан не имеет возможности купить дорогостоящие товары в связи с тем, что необходимы расходы на другие более весомые нужды, к примеру, на оплату коммунальных услуг, покупку лекарств, на питание и т.д.
Предлагаем рассмотреть важнейшие проблемы существующие в системе предоставления кредитов:
Низкий уровень платежеспособности граждан. Хочется отметить, что граждане работающие и получающие официальную заработную плату в среднем от тридцати до сорока тысяч руб. не могут воспользоваться ипотечным кредитованием ввиду наличия первоначального взноса, который составляет от двадцати до тридцати процентов от цены на жилье, что примерно составляет сумму около трехсот тысяч рублей. Несомненно, есть возможность взять ипотеку и без первоначального взноса, но в данном случае существуют большие процентные ставки, в связи, с чем вырастает ежемесячная плата по ипотеке, что для большей части населения это неподъемные суммы.
Высокий уровень закредитованности. В тех случаях, когда у лица, взявшего кредит, возникает задолженность, то зачастую человек берет новый займ чтобы расплатится со старым. Ввиду данного факта тяжелая и без того ситуация у человека становится еще более тяжелой.
Оценка полной стоимости займа. Ввиду того, что реклама зачастую содержит не всю информацию о кредите, а различные рекламные буклеты размещают только часть данных о кредитах, граждане часто видят только составную их часть, которая предоставляет информацию о переплатах, точнее о размерах процентных ставок.
Но общая стоимость кредита зависит от различных дополнительных услуг, в том числе: от размера оплаты за открытие счетов, оплаты за арендованную банковскую ячейку, оплаты за страховку и оценку жилья, за страховку лица, оформляющего ипотеку. Все эти условия увеличивают в разы расходы по ипотеке, и размеры переплаты составляют от тридцати до сорока процентов.
Граждане обладают низкой финансовой грамотностью в части навязывания им услуг, которые по сути им и не нужны. Возникает необходимость в выделении отдельных слоев населения, у которых нет возможности оформить займ, ввиду возраста, либо небольшого дохода: ими могут являться женщины, которые являются домохозяйками, учащиеся учебных учреждений либо люди, находящиеся на пенсии, для которых она является единственным источником доходов.
Также, отметим, что существуют сложности получения займа, которые связаны с собиранием огромного пакета документации в процессе кредитования.
На текущий момент система кредитования физлиц нуждается в усовершенствовании ввиду имеющихся сложностей, а именно в расширении перечня предметов системы выдачи займов, также в усовершенствовании условий, на которых предоставляются кредиты.
На основании вышесказанного, целесообразнее было бы разрешить имеющиеся проблемы.
Гражданам следовало бы кредитоваться в надежных и проверенных банках. Отдельно хочется сказать об ипотечном кредитовании, что это по сути единственная возможность для многих граждан обзавестись собственным жильем. Приведем некоторые причины: падение стоимости жилья, возможность участия в различных жилищных программах, возможность воспользоваться господдержкой, оказываемой для многодетных семей в виде субсидирования в рамках программы одиннадцатой Всероссийской научной практической конференции Россия Молодая 80409.4 которая проходила с шестнадцатого по девятнадцатое апреля две тысячи девятнадцатого года где были представлены программы Молодая семья и Материнский капитал.
Также отметим, что в том случае если размер общего семейного дохода предоставит возможность выплачивать от сорока до пятидесяти процентов ипотеки от цены на квартиру, то нет необходимости брать ипотеку, по нашему мнению, более рациональным решением будет стать участником долевого строительства на начальном этапе застройки дома. Цена на квартиру будет в три раза меньше, чем на момент сдачи дома. А за тот период пока дом будет возводиться можно копить деньги, чтобы оплатить оставшуюся стоимость жилья.
Таким образом, с нашей точки зрения можно сделать следующий вывод о том, что в нашей стране безграничны возможности развития потребительского кредитования, в условиях стабильно развивающейся экономики. В процессе обслуживания своих клиентов банки РФ на сегодняшний день достаточно консервативны. Только с теми, кто может свою платежеспособность документально подтвердить, данные банки будут работать. Однако, в современных условиях большое количество учреждений, которые занимаются своей деятельностью через Интернет. Отметим, что продолжение тенденции роста банковского кредитования физических лиц можно ожидать в том случае, если к худшему не изменится экономическая ситуация в стране. Итак, на сегодняшний день очень остро стоят проблемы кредитования физических лиц РФ. Каждая группа проблем, которые нами были выделены, требуют скорейшего решения, и имеют друг с другом тесную связь. Поскольку от каждого участника, в том числе заемщиков, и государства в целом зависит развитие данного рынка, то непосредственно нужно подходить к данному вопросу комплексно.
3.2 Современные методики кредитования: трансформация банков и финансово-банковские экосистемы
Стоит отметить, что снижается рентабельность традиционных банковских услуг, поскольку появляются небанковские игроки, необанки, финтехкомпании вследствие изменения структуры конкуренции и роста пруденциальных ограничений. Следовательно, вопрос о поиске новых источников дохода встает перед всеми участниками рынка. Продукты, которые созданы в условиях коллаборации, а также банковские продукты могут стать основными направлениями.
В настоящее время существуют благоприятные условия для того, чтобы цифровая программа банковской отрасли трансформировалась на территории нашей страны. Исходя из исследований, наблюдается рост клиентов, которые применяют дистанционный способ обслуживания.
Так, к примеру, больше половины клиентов компании McKinsey (65%) на 2020г. обслуживались с помощью различных учреждений, в том числе и интернет-банком. При этом на таком факторе рост не заканчивается.
Таким уровнем пользуются порядка 60-70% желающих в странах Европы. 55% в Северной Америке. Стоит отметить, что в нашей стране существует серьезный потенциал роста, поскольку от уровня распространения интернета отстает уровень проникновения дистанционного банковского обслуживания.
Существует достаточно много факторов, которые в обслуживании клиентов РФ способствуют быстрой цифровизации. Распространение интернет связи является главным из факторов.
Онлайн-приложения с широкими функциональными возможностями в нашей стране уже распространены. При этом в полтора-два раза больше операций совершают ведущие банки РФ при предоставлении клиенту мобильных приложений. Европейские банки, которые являются крупными, совершают меньше таких операций.
В зависимости от способа обслуживания дистанционный банкинг применяют больше половины клиентов – это 58%. Среди них: 32% клиентов пользуются мобильным и интернет – банком; 10% — только мобильным банком; 15% — только интернет-банком.
В эпоху цифровизации уже происходит формирование банкинга в нашей стране. По уровню развития цифрового банкинга вхождение в топ-5 ведущих стран Европы является таким подтверждением. Цифровые и технологические тренды являются драйвером продуктовых инноваций в банковской сфере. К таким трендам относятся: блокчейн; робоэдвайзинг; искусственный интеллект; углублённая аналитика; машинное обучение; анализ больших массивов данных.
Принципиально новые инвестиционные услуги, скидки, кастомизированные предложения, продукты, которые обладают коммерческим потенциалом и т.д. создаются на основе сквозных технологий.
Для того, чтобы в банках выпускать продуктовые инновации, с нашей точки зрения непосредственно нужно удерживать с помощью полного удовлетворения потребностей старых клиентов, а также привлекать новых. Счет в банке открывается в течение одной недели. В некоторых банках такой процесс может занять всего один рабочий день. Переводы между банками совершаются за короткое время.
В современных условиях заметно ускорение процесса. Следовательно, клиенты могут быстро перейти из одного банка в другой. Перед разными Банками стоит задача – повышение лояльности клиентов. Банки разрабатывают новые цифровые продукты, затем их выпускают для того, чтобы удержать и привлечь клиентов. В настоящее время существуют два сервиса, которые выпустил Тинькофф Банк. 1. Сервис ипотечного брокера. 2. Сервис, с помощью которого имеется возможность вне банка открыть брокерский учет. То есть открыть удаленно. Второй сервис позволяет управлять активами в режиме онлайн.
При осуществлении денежных переводов функцию идентификации пользователя по фотографии внедрил Банк «Открытие». Технологии машинного обучения являются основанием. Набирать популярность будет биометрическая идентификация. Ее суть заключается в том, что она позволяет при открытии нового счета между банком и потребителем удаленно заключать договор, а также позволяет идентифицировать клиента.
Для того, чтобы создать индивидуальные кастомизированные предложения, некоторые банки применяют предиктивную аналитику, а большинство других банков предоставляют персонализированные кэшбэк-сервисы с функцией выбора покупок.
Приведем пример, в зависимости от интересов клиентов Сбербанка, Сбербанк «Спасибо» умеет их различать. Стиль жизни и возраст клиента учитывает банк ВТБ.
Усилить эффект от применения программ лояльности помогает персонализация. Развиваются отношения с клиентом.
В обеспечение лояльности клиента интегрирующую роль играет именно коммуникация. Кроме этого омникальность обслуживания непосредственно нужно банкам развивать. Суть такого обслуживания заключается в том, что оно предполагает интеграцию различных каналов (мультиканальность) в единую систему. Таким образом, если будет разработан персонализированный подход, то это позволит создать информативную CRM-систему.
К примеру, после того как была внедрена CRM-систему в турецком DenizBank, появилась возможность омниканальности, и следовательно, удалось увеличить коэффициент удержания клиентов на 70 %. Доля кредитов составила 40%. Такие кредиты были выданы на основании полученных данных с помощью применения методов предиктивной аналитики.
Стоит отметить, что в ускорении операций и сокращение издержек для коммерческих банков состоит основная польза от цифровой трансформации. Исходя из исследований компании McKinsey, на 40-60% сократить стоимость новых продуктов позволяет именно сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке.
Однако, между средними и малыми кредитными организациями, а также крупными банками существует разрыв финансовых услуг на российском рынке. По уровню развития цифровых компетенций от финтехкомпаний и ведущих банков существенно отстают средние и малые кредитные организации. Благодаря эффекту масштаба значительную выгоду от применения цифровых технологий получают крупнейшие банки, поскольку они осуществляют в такие технологии инвестирование, а также имеют амбициозных руководителей и соответствующие кадры.
Отметим, что целью сервиса денежных переводов является создание новых подходов к онлайн-переводам. При этом фотография будет служить идентификатором. Такой способ запустил Банк «Открытие».
Комплексную систему мониторинга ИТ-инфраструктуры и критичных бизнес-процессов банку ВТБ позволило именно внедрение элементов искусственного интеллекта в свой ИТ-ландшафт.
Для того, чтобы проводить полномасштабные цифровые трансформации крупные игроки непосредственно должны применять все свои ресурсы. Следовательно появится возможность закрепиться в качестве лидеров отрасли, а также оторваться от конкурентов. Свою нишу на рынке непосредственно должны найти средние и малые кредитные организации для того, чтобы сохранить конкурентное преимущество. Для таких организаций возрастает риск крупных инвестиций в сквозные цифровые технологии. Следовательно, они непосредственно должны находить свою нишу, а затем в ней развиваться.
При этом для того, чтобы создать скоринговые модели прогнозирования кредитных рисков, анализ больших данных могут применять как малые, так и крупные банки. Для того, чтобы применять внешние источники информации и передовые аналитические методы, на базе единой платформы (Data Lake) для работы с большими массивами данные крупные банки уде применяют новые подходы.
Для того, чтобы повысить точность расчетов, непосредственно нужно применять аналитические методы для более глубокого анализа больших объемов данных. К примеру, кредитного скоринга.
На сегодняшний день в банковской отрасли существуют три основных направления трансформации бизнес-моделей:
— на основе применение сквозных технологий создание принципиально новых направлений бизнеса (например, блокчейн);
— развитие партнерских отношений с иными компаниями (к примеру с ИТ-компаниями)4
— формирование собственной экосистемы.
Для того, чтобы выстроить партнерские отношения с другими компаниями, необходимо перейти к финансовой экосистеме, которая будет обслуживать как В2С-клиентов, так и В2В, от формата банка в качестве дистанционного банковского обслуживания.
Удовлетворению всех повседневных потребностей клиентов будут способствовать услуги партнеров. В связи с этим нести возможности получения определенной доли доходов партнеров владельцами экосистемы и определенные риски может именно потребность в новых компетенциях.
Повысить лояльность и нарастить клиентскую базу банкам позволит именно собственная экосистема. В современных условиях Сбербанк принял решение для привлечения клиентов. Поскольку в настоящее время у данного банка имеется программа «Спасибо», то он дополнил ее некоторыми предложениями. К примеру, «Спасибо от Сбербанка. Впечатления»; «Спасибо от Сбербанка. Путешествия» и др.
Такие предложения рассматриваются совместно с партнерами. На сегодняшний день существует целый ряд факторов, от которых будет зависеть успех инновационной трансформации банковского сектора.
Итак, с нашей точки зрения определить направления дальнейшего развития, а также пересмотреть свою стратегию необходимо кредитным организациям. Скорее всего это полномасштабная цифровая трансформация с последующим созданием и преобразованием бизнес-процессов в качестве экосистемы. Предоставление базовых услуг под чужим брендом может стать наиболее правильным решением для тех банков, которые не имеют достаточно компетенций и инвестиций.
3.3. Разработка рекомендаций по повышению эффективности кредитных операций и экономическая оценка их эффективности
Исходя из данных НБКИ, можно сказать, что больше половины экономически активного населения живут с кредитами (82% — 62 млн. человек). Только шестьдесят процентов ссуд относятся к займам для приобретения потребительских товаров.
В настоящее время заметен рост населения, которые оформили кредиты. Их доля составляет практически сто процентов.
Итак, на рынке кредитования конкурировать со многими коммерческими банками приходится ПАО «Сбербанк России». Следовательно, методы и инструменты осуществления эффективной кредитной политики постоянно приходиться совершенствовать.
В современных условиях достаточно популярными из кредитов являются автокредиты, не смотря на то, что кризисные явления в экономике страны до сих пор продолжаются.
Такой кредит является одним из востребованных. При этом источником стабильности прибыли многих кредитных организаций является именно банковский продукт автокредита.
Помимо этого, если сравнивать с классическим потребительским кредитованием, то у банка меньше рисков, поэтому достаточно низкие ставки по такому целевому кредиту.
Некоторые банки открыли снова программы. Основанием стала утилизация старых автомобилей. Стоит отметить, что автомобильный рынок получает самую мощную поддержку.
В основном за счет особых льготных программ происходит развитие рынка автокредитования, в том числе и 2020г. Со скидками, как правила, продаются автомобили прошлого года.
Отметим, что в нашей стране автокредитования выходит на высокий уровень, так как постоянно развивается. Таким образом, за счет увеличения кредитов на покупку автомобиля на рынке потребительского кредитования УрФО свою долю может увеличить именно ПАО «Сбербанк России».
Рассмотрим предложение одного из филиалов ПАО «Сбербанк России» в последовательности. Первым этапом является мониторинг выполнения планов, а также постановка определенных целей. То есть на определенный период непосредственно нужно установить норму по количеству клиентов, которые привлечены. К такому клиенту следует отнести то лицо, которому был выдан кредит не менее ста тысяч рублей в отчетном периоде.
Для того, чтобы привлечь клиентов, непосредственно нужно задействовать операционно-кассовых сотрудников (ОКР). Поскольку в некоторых филиалах данного банка примерно один и два инспектора консультанта, то необходимо нанять группу промоутеров.
Таким образом, информацию по автокредиту, которая интересует клиента, достаточно сложно быстро получить. С нашей точки зрения необходимо обучить информационных сотрудников внутренних структурных подразделений банка для того, чтобы не допустить вышеуказанный фактор.
Необходимо про программе «Кредиты» провести углубленное обучение промоутеров, ОКР всех филиалов ПАО «Сбербанк России», а также консультантов и руководителей.
Для сотрудников данного Банка по предложению кредитных продуктов в разрезе дополнительных офисов, филиалов муниципалитета и городов определить ориентиры в зависимости от востребованности видов кредитных продуктов, а также зависимости от структуры кредитного портфеля.
Доведение до руководителей филиалов ПАО «Сбербанк России» и руководителей, а также сотрудников филиалов, которые не осуществляют кредитование населения, необходимо по мере поступления обновлений и изменений памятки по кредитованию.
На сегодняшний день разработаны «карточки обратной связи на кредиты». Такие карточки непосредственно отражают количество привлеченных клиентов. К примеру, ОКР за один рабочий день должен провести две заявки.
Результатом проведенного анализа эффективности подобной программы за период ноябрь-декабрь 2019г. обусловлена данная мера. К примеру, 23,93% получили кредит в ПАО «Сбербанк России», а всего было подано заявок на кредит 35,9%, проконсультировано всего 702 клиента.
В настоящее время существуют задачи, которые непосредственно должны решить промоутеры. К таким задачам относятся:
— участие с рекламной акцией на ярмарках города;
— работа с непосредственными клиентами филиала;
— расчет максимального размера кредита, прием пактов документов от клиентов;
— помощь в заполнении заявления-анкеты клиентам;
— консультирование клиентов по условиям кредитования и т.д.
Иными словами, для того, чтобы промоутер обслужил большое количество клиентов, то в его обязанности также входит небольшая разгрузка кредитного инспектора.
В пределах тридцати тысяч рублей будет установлена стоимость работ промоутера.
При этом непосредственно нужно ввести дополнительное премирование для того, чтобы заинтересовать сотрудников ПАО «Сбербанк России» и промоутеров. С нашей точки зрения, к примеру, от количества привлеченных клиентов на кредитование, зависит размер бонуса. Систему бонуса автор разрабатывает, исходя из анализа бонусных программ банков-конкурентов ПАО «Сбербанк России». Такая система приведена в таблице 2.
Таблица 2 — Анализ бонусных систем по продвижению кредитных продуктов Российских банков.
| Сумма кредита, тыс. руб. | Размер бонуса за одного клиента, руб. | Предложено для ПАО «Сбербанк России» | Среднее значение, тыс. руб. | ||
| КБ «Ренессанс Кредит» | «Русфинанс банк» | «Росбанк» | |||
| От 100 до 250 | До 200 | До 240 | До 300 | До 250 | 246,6 |
| От 250 до 500 | До 400 | До 450 | До 500 | До 500 | 405,0 |
| От 500 до 1000 | До 650 | До 650 | До 700 | До 750 | 666,6 |
| От 1000000 | До 900 | До 800 | До 1100 | До 1 000 | 933,3 |
Стоит отметить, что другая мотивация персонала данного банка также необходима.
К иной мотивации следует отнести: проведение награждений сотрудников сувенирами и грамотами; на общедоступном ресурсе размещение рейтингов по привлечению клиентов по результатам месяца и др.
Контроль над предложенным комплексом мероприятий непосредственно нужно проводить. К примеру, по методу « Таинственный покупатель» проведение контрольных закупок. Данный метод включает проверку качества обслуживания ОКР и кредитного инспектора; по определенной программе проведение внезапных проверок.
Сотрудники ПАО «Сбербанк России» один раз в месяц проводят мероприятие в филиалах. Некоторые расходы будут включать затраты по предложенным мероприятиям. А именно расходы на такие услуги как:
— посреднические;
— маркетинговые;
— консультационные;
— информационные.
При этом на такие услуги будет потрачено ежемесячно 112114 руб.
На основании отчетов за 2019г. об исполнении схемы АХР спрогнозированы такие расходы.
К основным целям продвижения следует отнести:
— формирование постоянного спроса на данный продукт;
— увеличение спроса;
— повышение уровня информированности населения.
С помощью целевых кредитных средств повышение информированности потребителей, а также убеждение в преимуществах автокредита является основной идеей программы продвижения. То есть ту марку автомобиля, которую захочет сам клиент, он может выбрать.
Для продвижения продукта – автокредита были выбраны инструменты, с учетом известности ПАО «Сбербанк России» и на основе проведенного анализа. К таким инструментам относятся: стимулирование сбыта; наружная реклама; реклама в СМИ; радиореклама; телевизионная реклама. Реклама является самой действенной формой. Она одновременно убеждает, и информирует население в полезности такого продукта.
Эффективным, но дорогим средством распространения рекламы, является телевидение. Самым эмоциональным видом рекламы является телереклама, которая может носить личностный характер, а также иметь повышенный охват аудитории.
На городской телевизионной станции «ОТВ» предполагается выпуск ролика. Такой выбор был сделан с учетом охвата территории, и в соответствии с рейтингом телеканала. Время размещения ролика является важным аспектом. Учитывая все факторы, было принято решение, что 18.00 до 20.00 вечера с понедельника по пятницу, и суббота, воскресенье с 20.00 до 21.00.
Минимальную информацию должен содержать ролик, но при этом он должен быть ярким и запоминающимся.
Экономичным способом размещения рекламы является радиореклама, которая обеспечивает широкий охват населения. Среди молодых лиц такой формат более распространен.
Возможность усиленно мотивировать потребителей на приобретение услуги, а также повторять несколько раз в течение дня рекламу предоставляет именно радио. Радиостанции «Авторадио» и «Русское радио» были выбраны для размещения рекламы, так как люди среднего и молодого возраста, как правило, являются основными слушателями. Различные рекламные материалы, которые публикуются в периодической печати, включает реклама в прессе.
С нашей точки зрения их можно разделить на две группы:
— публикации обзорно – рекламного характера (обзоры, репортажи, различные статьи и др.);
— рекламные объявления.
Размещение еще одной статьи предполагается в городской газете «Автомобильные вести». Такая статья будет носить ознакомительный характер. При этом на автокредит и его преимущества будет сделан акцент.
Помимо этого предполагается платное размещение рекламных объявлений в газете. Поскольку реклама распространяется широко, то, следовательно, она является одной из наиболее эффективных способов. Для того, чтобы выбрать какое-либо издание, основную роль играет именно периодичность размещения рекламы. В течение суток выбрасывают ежедневную газету.
Как правило, одну неделю хранят еженедельный журнал или газету, на которую несколько раз еще обратят внимание. Еще более долгую жизнь имеют ежемесячные журналы.
Под понятием «наружная реклама» стоит понимать средство воздействия. Такое воздействие позволяет настичь человека именно во время поездок, либо на улице. Поскольку молодежь больше времени проводит вне дома, то более эффективной является щитовая реклама.
К изображению непременное требование – способность привлечь внимание, к тексту – краткость. Отметим, что заинтересовать потребителя реклама непосредственно должна в короткое время. К примеру, в г. Санкт-Петербург у ПАО «Сбербанк России» имеются свои забронированные места. Таким образом, на основных улицах города предполагается размещение баннеров.
С помощью раздачи листовок предполагается доведение информации об автокредитовании.
Приведем пример, каждый гор проводится такое мероприятие как автошоу. Стоимость изготовления листовок будут включены в затраты по такому способу.
Программа продвижения автокредита ПАО «Сбербанк России» была предложена исходя из оценки эффективности. В таблице 3 представлен расчет стоимости выбранных инструментов продвижения.
Стоит отметить, что в сети Интернет имеется официальный сайт ПАО «Сбербанк России». На данном сайте можно найти любую информацию о тех продуктах, которые предоставляет банк. Таким образом, интернет и разработка сайта в затраты не включены.
Таблица 3 — стоимость инструментов продвижения автокредита для ПАО «Сбербанк России»
| Инструменты | Затраты на использование инструмента продвижения |
| 1.Телевизионная реклама | «ОТВ» (май — июнь). Рекламный ролик (20 сек.); выход пон.- пятница с 18.00 до 20.00, а так же с 20.00 до 21.00 в субботу и воскресенье. Стоимость 1 сек. – 40 руб.(коэффициент 1,3- съемки после 18.00 ч., в выходные, праздничные дни). Изготовление ролика 3 100 руб. |
| 190 300,00 руб. | |
| 2.Объявление в газете | «Автомобильные вести», размер — 126-99, цвет – 4375,00 руб. Июнь — Сентябрь (1 раз в неделю 4 месяца), размещение на информационной полосе. |
| 70 000,00 руб. | |
| 3.Радиореклама | Радиостанция «Русское радио» и «Авторадио», ролик 15сек. Срок размещения – 3 мес., выход – 10 раза в день, изготовление ролика – 600 руб. «Русское радио» 1 сек – 12,6 руб. Сезонный коэффициент за июль 1,2. Стоимость – 181 440,00 руб. «Авторадио» 1 сек – 10,8 руб. Сезонный коэффициент за июль 1,2. Стоимость — 155 520,00 руб. |
| 337 560,00 руб | |
| 4.Наружная реклама | 103 500,00 руб |
| 5.Прочая реклама (ОКР и промоутеры) | 60 000,00 руб |
| Итог | Общая сумма затрат на продвижение и ознакомление с продуктом составляет 761 360,00 руб. |
Итак, с нашей точки зрения информативный характер носит реклама, хотя степень известности продукта мала, и он не является новым.
Из-за влияния не рекламных факторов невозможно оценить эффективность рекламы для Банка. Однако, в рамках общего профиля реклама кредита, а также подкрепляющая реклама могут применяться в дальнейшем при действенности рекламной компании.
По продвижению автокредитования нами будет проведен расчет эффективности мероприятия, которое предлагает ПАО «Сбербанк России» для потенциальных заемщиков.
По результатам программы за 2019г. данные бухгалтерской отчетности будут применены для сравнения. Объем выдачи по автокредиту планируется на основе разработанных планов Банка. То есть целью является то, что на территории УрФО увеличить долю потребительского кредитования на рынке.
Итак, 500000 тыс. руб. составляет выдача кредитов за май физическим лицам. Приблизительно 50000 тыс. руб. непосредственно должны составить выдачи по автокредиту, то есть 10% от суммы.
Итак, проведем расчеты:
— 14% составляет средняя ставка по автокредитам в ПАО «Сбербанк Росси»;
— 739200тыс. руб. составит предполагаемая выдача по автокредиту.
В результате получаем 103488тыс. руб. (739200× 14%).
На предоставление кредита и мероприятия рассчитаем примерные затраты Банка: 761,36 тыс. руб. составили расходы на мероприятия; по ставке 8,25% средства на выдачу кредитов у ЦБ РФ. Таким образом, примерно 60984тыс. руб. составят затраты на заемный капитал (739200 тыс. руб. × 8,25% ).
60984761,36 тыс. руб. составят общие затраты (761,36 тыс. руб. + 60984 тыс. руб.).
42503238,64 тыс. руб. составит доход от мероприятия (103488 тыс. руб. — 60984761,36 тыс. руб.).
69,7% составит эффективность предложенного мероприятия (42503238,64 тыс. руб./ 60984761,36 тыс. руб.).
К ожидаемым мероприятиям следует отнести:
— увеличить спрос на продукт;
— повысить уровень информированности о данном продукте;
— охватить большую аудиторию жителей прилегающих районов и города.
Увеличение количества кредитов, которые выданы на покупку автомобилей в Сбербанке, а также повышение информированности граждан будет одним из критериев эффективности тех мероприятий, которые проведены.
Таким образом, Банку значительную прибыль может принести проект продвижения автокредитования, который предложен автором. Примерная прибыль составляет 42 503 238,64 тыс. руб. При этом данный проект высокорентабельный – около 70% для ПАО «Сбербанк России».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
То есть, можно с уверенностью сказать о том, что в настоящее время, банковский кредит непосредственно оказывает воздействие для поддержания устойчивости отечественной экономики. И именно данный фактор определяет потребность этой проблемы в особом внимании. В настоящее время в нашей стране продуктивное развитие рыночной экономики не может иметь место без применения кредитных договоров, так как он, прежде всего, отвечает за устойчивое развитие всей экономики, влияет на скорость образования источников капитала, на оборот денежных средств, на его объемы и структурное содержание.
Подведя итог, стоит отметить, что бухгалтерский учет, который проводится в банковской организации, достаточно разительно отличается от того, который имеет место в коммерческих организациях. При этом, самыми большими отличительными признаками можно назвать измененный план счетов; формирование баланса за день и за неделю, отличия связанные с оплатой НДС и достаточно серьезный контроль со стороны ЦБ РФ. Кроме того, необходимо дополнительно подчеркнуть специфические особенности деятельности банковских организаций, связанных с предоставлением кредитных продуктов. При этом, данный род деятельности обуславливается наличием определенных разделов в бух.учете, среди которых наличествует раздел представляющий собой учет кредитных операций, и, кроме этого наличие специфических процедур, таких как порядок осуществления инкассирования выручки.
Таким образом, в современных условиях значимое место в нашей стране занимает кредитование юридических лиц. Темпы роста экономического развития зависят от эффективности бесперебойного функционирования кредитно-финансового механизма.
ПАО «Сбербанк России» является сложноорганизованной кредитной организацией, предоставляющей широкий спектр современных банковских услуг, отвечающих тенденциям постоянно меняющихся рыночных условий. Следует отметить, что ПАО «Сбербанк России», в силу большого охвата рынка, является одним из крупнейших в России эмитентов банковских карт, что обуславливает большие объемы безналичных расчетов с использованием таких карт, клиентами банка, исходя из большого числа активных клиентов, а также развития дистанционных банковских технологий обслуживания подтверждающих наличие тенденций к развитию безналичных расчетов в целом.
С нашей точки зрения на развитие автокредитование непосредственно нужно обратить внимание в рамках снижения риска беззалогового кредитования, а также совершенствования формирования эффективной кредитной политики для Сбербанка.
К ожидаемым мероприятиям следует отнести:
— увеличить спрос на продукт;
— повысить уровень информированности о данном продукте;
— охватить большую аудиторию жителей прилегающих районов и города.
Увеличение количества кредитов, которые выданы на покупку автомобилей в Сбербанке, а также повышение информированности граждан будет одним из критериев эффективности тех мероприятий, которые проведены.
Таким образом, Банку значительную прибыль может принести проект продвижения автокредитования, который предложен автором. При этом данный проект высокорентабельный – около 70% для ПАО «Сбербанк России».
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
- Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с.
- Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 243 с.
- Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
- Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 422 с.
- Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
- Банковский менеджмент : учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 379 с.
- Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592 с.
- Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под редакцией Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 217 с.
- Банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 368 с
- Банковское право : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; под редакцией Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 410 с.
- Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка : учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – Москва : ФЛИНТА, 2019. – 128 с.
- Бочкарева, Е. А. Регулирование банковской деятельности, денежного обращения и валютных операций : конспект лекций / Е. А. Бочкарева, И. В. Сурина. – Москва : РГУП, 2019. – 91 с.
- Вайн, С. Оптимизация ресурсов современного банка / Саймон Вайн. – 2-е изд., доп. и перераб. – Москва : Альпина Паблишер, 2020. – 196 с.
- Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности : учебник для среднего профессионального образования / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 455 с.
- Герасимова, Е. Б. Анализ финансовой устойчивости банка : учебник / Е.Б. Герасимова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 366 с.
- Джагитян, Э. П. Макропруденциальное регулирование банковской системы как фактор финансовой стабильности : монография / Э. П. Джагитян. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 215 с.
- Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий ; под общей редакцией Е. А. Звоновой. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 456 с.
- Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 1 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 286 с.
- Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 2 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 336 с.
- Исаев, Р. А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии : пособие / Р.А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 222 с.
- Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 502 с.
- Казимагомедов, А. А. Основы банковского аудита : учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 183 с.
- Казимагомедов, А. А. Структура и функции Центрального банка Российской Федерации : учебник / А. А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 204 с.
- Кибербезопасность в условиях электронного банкинга : практическое пособие / под ред. П. В. Ревенкова. – Москва : Прометей, 2020. – 522 с.
- Ковалев, П. П. Банковский риск-менеджмент : учебное пособие / П. П. Ковалев. – 2-e изд., перераб. и доп. – Москва : КУРС : ИНФРА-М, 2019. – 320 с.
- Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум : учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 234 с.
- Мануйленко, В. В. Модели оценки экономического капитала коммерческого банка : монография / В. В. Мануйленко. – Москва : Финансы и Статистика, 2021. – 264 с.
- Мирошниченко, О. С. Банковское регулирование и надзор : учебное пособие для вузов / О. С. Мирошниченко. – 2-е изд. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 205 с.
- Наточеева, Н. Н. Банковское дело : учебное пособие для бакалавров / Н. Н. Наточеева, Э. И. Абдюкова. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2019. – 158 с.
- Николаева, Т. П. Банковский маркетинг: российский и зарубежный опыт : учебное пособие / Т. П. Николаева. – 2-е изд., стер. – Москва : Флинта, 2021. – 187 с.