Бюро кредитных историй и их значение для банковской системы РФ. Часть 3

Страницы 1 2 3

---

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

 3.1. Значение бюро кредитных историй для банковской системы Российской Федерации

 

Когда клиент впервые обращается в банк с намерением взять кредит, банк, прежде всего, проверяет его кредитоспособность, и только затем принимает решение о предоставлении кредита. Если же клиент раньше уже брал кредит, то основным ориентиром для банка в этом случае будет являться кредитная история этого клиента.

Самую простую трактовку понятия «кредитная история» можно представить так — это история погашения кредитов. В ней отражается информация о том, сколько, когда и на какой срок бралось средств данным клиентом, как производились выплаты по кредитам, возникали ли задержки по этим выплатам, какие задолженности существуют на данное время.

Кредитная история – это своеобразное досье на заемщика, в котором отражена информация, собранная не только банками, но и всеми организациями, предоставляющими в кредит свои услуги.

Хранение и пополнение такого рода информации выполняется специализированными организациями, носящими название «бюро кредитных историй» (БКИ). У них хранится свыше 90% «кредитных досье» российских граждан. Такую форму контроля российские банки переняли из мировой практики. Хотя в каждом банке имеется собственная база данных о заемщиках, включающая и «черные списки», банки все-таки обращаются за информацией непосредственно в БКИ.

Так как подобных бюро немного, то для общего удобства создан централизованный каталог кредитных историй (ЦККИ). В данном учреждении хранятся сведения о конкретном месте нахождения (т.е. конкретном БКИ) каждой кредитной истории.

В ЦККИ обратиться могут как банки, так и заемщики. Заметим, что вся информация поступает в бюро лишь при согласии самого заемщика. Не трудно догадаться, что нежелание заемщика внести сведения в кредитную историю, конечно, будет учтено кредитным учреждением, и, может, отрицательно сказаться на принятии решения о кредитовании.

Сведения из кредитной истории ценны не только для потенциального кредитора, но и для заемщика тоже, потому что обеспечивают ему беспрепятственную возможность получения кредита в банке. Поэтому заемщику не безразличны сведения, внесенные в его кредитную историю.

В соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях», у каждого россиянина имеется право на получение этих сведений. Такая информация выдается бесплатно раз в год, а при более частых обращениях данная услуга оплачивается.

Для ознакомления со своей кредитной историей клиенту первым делом необходимо разузнать ее местонахождение. Сделать это можно через ЦККИ. После того, обратиться в БКИ лично или путем отправления письмом либо телеграммой запроса, подтвержденного собственной подписью, заверенной нотариально (что можно сделать на самом почтамте). Заметим, что посторонние лица, не имеющие документального согласия заемщика, информацию получить не могут.

Клиент банка заинтересован в положительной кредитной истории, поскольку добросовестные заемщики многими банками поощряются снижением ставок по кредиту, продлением периода кредитования, освобождением от разных комиссионных платежей и т.д. В настоящее время обстоятельства, связанные с выдачей кредитов, меняются.

Банками, особенно крупными, применяется распространенная в Америке и Европе технология Risk-Based Pricing (RBP), что значит «цена зависит от риска». Клиента, обратившегося в банк, теперь интересует не только вопрос предоставления кредита, но и не менее важный вопрос – размер процента.

В кредитных программах современных банков часто приводится не конкретный размер процентной ставки, а ее интервал или минимальный размер с разнообразными последующими надбавками. Окончательный размер процентной ставки сообщается клиенту по завершении анализа предоставленных им документов и изучения его кредитной истории.

Как пример приведем Банк24.ру. Тут на размер ставки по кредитной карте влияет количество документов, предоставленных банку. С увеличением количества документов, подтверждающих вашу платежеспособность, уменьшается ставка, а размер ее колеблется в пределах 18-45% годовых. Похожие схемы используются Альфа-банком, Райффайзенбанком, ВТБ24 и другими. Клиенты Сбербанка России, имеющие хорошую кредитную историю, имеют возможность получения кредита по пониженной ставке (снижение может составлять до 4%).

Как ни печально, но в кредитных историях могут иметь место ошибки. Это объясняется тем, что БКИ не обязаны проверять поступающую к ним информацию. К примеру, может случиться так, что банк не направил в БКИ сведения о добросовестном погашении вами кредита, либо за вами может числиться задолженность, которая уже давно погашена.

Если в своей кредитной истории выявлены данные, которые не  соответствуют действительности, то следует составить заявление и указать в нем обнаруженные неточности. Сотрудники БКИ свяжутся с банком, который передал эти сведения, и, если не возникнут спорные моменты, в кредитную историю будут внесены исправления.

В случае, когда позиции банка и заемщика не совпадают, последний может направить жалобу в Центробанк или в Федеральную службу финансовых рынков (ФСФР), осуществляющую контроль деятельности БКИ. Кроме того, требовать внесения исправлений можно через суд.

А вот исправить достоверную информацию в кредитной истории, в общем-то, невозможно. Если вы допускали просрочку при выплате долга, то не следует надеяться на предоставление льготных условий со стороны кредитора в будущем. Вы можете лишь немного «улучшить» личную кредитную историю, если будете исправно погашать очередной потребительский кредит.

Следует заметить, что на решение банка влияет не только количество просрочек, но и их сроки. Каждым банком самостоятельно определяются, сроки, которые считаются для него критичными. Обычно просрочки до пяти дней банки относят к категории технических накладок.

Иногда просрочка выплат может возникнуть по серьезной объективной причине, например, утрата работы, снижение доходов и т.п. В такой ситуации желательно предоставление документов, подтверждающих сложившуюся ситуацию с доходами (это может быть трудовая книжка, разные справки).

Помните, что банк анализирует каждую кредитную историю индивидуально, и в подобной трудной ситуации можно надеяться на «кредитную амнистию». Если заемщик имеет плохую кредитную историю, то для него окажутся недоступными многие кредиты, включая ипотеку.

Такому «нерадивому» заемщику банк может предоставить некоторые виды кредитования по более высокой процентной ставке. Другим вариантом выхода из подобной ситуации может стать обращение в малые банки, которые не изучают кредитное досье.

Получив кредит в банке, не забывайте о том, что все действия отражаются в кредитной истории. Кредитные истории в БКИ и соответствующие данные в ЦККИ хранятся 15 лет, и только после того удаляются. Многие банки бессрочно хранят информацию о своих клиентах и могут воспользоваться ею в любой момент. Поэтому следует брать только кредиты, соответствующие вашей платежеспособности.

 

3.2. Перспективы развития бюро кредитных историй в Российской Федерации

 

Согласно статистике, объемы потребительского кредитования в России ежегодно увеличиваются в два раза. При этом ставки по кредитам снижаются гораздо медленнее — стоимость потребительских кредитов по сей день довольно высока. Основная проблема, с которой сталкиваются финансовые институты, решившие заняться этим видом деятельности, заключается в том, что они с трудом представляют, кто к ним приходит за кредитами. Во всем мире эту проблему решают бюро кредитных историй (БКИ) — организации, собирающие информацию о заемщиках и предоставляющие ее в банки по запросу. Кредитная история заемщика содержит сведения о платежеспособности потребителя в целом: его финансовые обязательства на данный период, список взятых и возвращенных, а также невозвращенных кредитов. На основании этих данных банк составляет кредитный рейтинг заемщика, то есть делает оценку его платежеспособности.

Для создания и регулирования деятельности таких организаций летом прошлого года в РФ был принят закон «О кредитных историях». А с 1 сентября 2005 года каждый российский банк обязан предоставлять все данные на заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. В обмен банкиры получают возможность доступа к кредитным историям чужих клиентов и при необходимости могут оценить кредитоспособность заемщика в считанные секунды и за определенную плату.

Закон позволяет финансовым организациям передавать «досье» только с согласия заемщика. Это значит, что делиться ранее накопленной информацией по кредитам банки не смогут, ведь она была получена без письменного разрешения на ее передачу. Однако тут есть одно «но» — если заемщик уже пользовался банковскими кредитами и вовремя погашал проценты, ему должно быть выгодно попросить финансовую организацию о том, чтобы последняя передала информацию об этих кредитах в БКИ задним числом. По большому счету банковские организации могут оценивать риски по конкретному заемщику, зная о его платежах как минимум за трехлетний период.

Впрочем, если выгода финансовых институтов от внедрения института БКИ очевидна, то заемщикам трудно понять — зачем им нужно давать «добро» на передачу данных о себе в какие-то хранилища. Ответ прост — благодаря созданию «досье» банки будут снижать ставки по кредитам. Возможно даже, что клиентам, согласившимся на передачу банками информации о прошлых кредитах, финансовые организации начнут понижать ставки гораздо раньше, чем остальным гражданам. Ну и, наконец, концентрация данных обо всех кредитах в одних руках убережет граждан от чрезмерных задолженностей в будущем: как только сумма долга клиента всем банкам достигнет высоких размеров, те перестанут давать данному заемщику в долг.

Самый болезненный вопрос не только для россиян, обращающихся в банки за деньгами, но и для самих кредитных организаций — защита передаваемой информации. Многие из них задаются вопросом: кто гарантирует, что диски с информацией о заемщиках не появятся на черном рынке.

Специалисты БКИ уверяют — для передачи данных используются только сертифицированные каналы, каждое бюро должно получить лицензию на техническое оснащение и программное обеспечение от Федеральной службы по техническому и экспортному контролю (ФСТЭК). К тому же гарантией сохранности сведений, предоставляемых банками о своих клиентах, служит участие в основных проектах по формированию подобных организаций международных кредитных бюро.

Международные игроки имеют технологии и многолетний опыт защиты частной информации от нежелательной утечки как государственным органам, так и любым нежелательным структурам.

Но и сами бюро напрямую заинтересованы в защите конфиденциальности информации — ведь, по сути, на продаже этих данных и строится их бизнес. Всплыви нелицеприятный факт наружу, банки сразу же откажутся от сотрудничества с неблагонадежным игроком, и бизнес компании с запятнанной репутацией будет разрушен.

Что касается «человеческого фактора», то и тут БКИ предпочитают решать проблемы раньше их возникновения. «У нас только трое сотрудников имеют доступ к самим историям, — поясняет Александр Викулин, генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ), — и выдача кредитного отчета возможна только с участием всех троих. Таким образом мы ограничили доступ к данным и отсекли возможность недобросовестного отношения». Не стоит забывать о том, что несанкционированная передача информации, являющейся банковской тайной, — деяние уголовно наказуемое, и рисковать свободой сотрудники бюро вряд ли захотят.

Впрочем, не стоит забывать и о том, что в банках и бюро кредитных историй работают живые люди, которые могут допускать ошибки или неточности при обработке данных. Чтобы быть уверенным в том, что информация о вашей кредитной дисциплине, передающаяся и хранящаяся в бюро, соответствует действительности, заемщик имеет право один раз в год бесплатно запрашивать у бюро собственную кредитную историю. Главная цель таких запросов — проследить корректность «досье».

Для этого нужно будет обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — структурное подразделение Банка России, своего рода база данных для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории тех или иных граждан. Через него можно узнать название БКИ, куда и следует обращаться за информацией о себе. Конечно, историю выдадут только самому клиенту — при предъявлении паспорта. Так что любой желающий не сможет завладеть архивом.

Если обнаружится неточность, следует написать заявление в БКИ с указанием соответствующей ошибки, а в случае отказа внести коррективы — доказать, что вам приписали чужие грехи, можно через суд.

Сегодня в ЦККИ накоплено и доступно более 10 млн титульных частей кредитных историй, а к концу года их количество обещает увеличиться до 13 млн. Доля кредитных историй частных клиентов составляет 99,4% от общего числа титульных частей.

По сообщению Банка России, с начала октября обрабатывается 250 и более запросов в сутки, что свидетельствует о росте случаев практического применения сведений, содержащихся в кредитных историях.

Сегодня в реестре регулятора БКИ — Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) значится 23 бюро (10 московских и 13 региональных), хотя еще осенью прошлого года было зарегистрировано порядка 60 юридических лиц, в названии которых использовались слова «бюро кредитных историй». Крупнейшими БКИ по количеству субъектов кредитных историй являются «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз», «Национальное бюро кредитных историй», «Бюро кредитных историй «Инфокредит», «Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс». В их базах хранится более 95% кредитных историй физических и юридических лиц, титульные части которых переданы в ЦККИ.

Одним из лидеров рынка, в том числе и в регионах, является НБКИ, созданное при Ассоциации российских банков (АРБ). Сейчас в составе его акционеров значатся такие розничные монстры, как Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Ситибанк, а также ДельтаБанк, «АК Барс», «Зенит», «Петрокоммерц». В числе акционеров также — американо-итальянское предприятие TransUnion Crif, специализирующееся на программном обеспечении кредитных бюро и имеющее опыт по созданию таких организаций в 35 странах мира.

Партнерами НБКИ, заключившими договоры на обслуживание, стали 577 банков, то есть половина всех действующих в России кредитных организаций. База данных, включающая более 4 млн кредитных историй, позволяет НБКИ уже сейчас эффективно работать с банками-партнерами. А в ближайшее время ряд финансовых институтов, заключивших с НБКИ договоры, предоставят весьма значительные объемы информации, в связи с чем ожидается увеличение базы примерно в два раза. Как сообщает НБКИ, база данных бюро увеличивается в среднем на 600 000 историй в месяц. «Заинтересованность банков в получении кредитных отчетов в последнее время возрастает, и это вполне оправданно, — отмечает Александр Викулин. — Кредитный рынок в стране растет высокими темпами. И очевидно желание банков сократить процент просроченных и невозвращенных кредитов».

Сейчас НБКИ совместно с АРБ ведут переговоры с Центробанком, Пенсионным фондом России (ПФР), Федеральной налоговой службой (ФНС), ФСФР, Министерством внутренних дел и Федеральной таможенной службой об организации легального обмена информацией между бюро и органами государственной власти в режиме oнлайн. «Налаживание такого сотрудничества исключит возможность нахождения в нелегальном обороте баз данных, которыми сейчас активно торгуют на различных рынках, а банкам это даст возможность получать достоверную информацию», — говорит Александр Викулин.

Другой рыночный игрок — бюро «Экспириан-Интерфакс». Это единственное кредитное бюро, созданное без участия банков в капитале. Его акционеры — агентство «Интерфакс» и международное кредитное бюро Experian. Пока доля этой организации на рынке невелика — по последним данным, в нем собрано около 700 000 историй, партнерами выступают порядка 170 банков. Как говорят в бюро, эта структура делает упор на качество обслуживания, при этом процесс накопления историй продолжается.

Некоторые крупные кредитные организации посчитали целесообразным создать свои собственные бюро «для внутреннего пользования». В частности, «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз» создано банком «Хоум Кредит энд Финанс», который является одним из лидеров в секторе потребительского кредитования. Учредителем и основным владельцем БКИ «Инфокредит» является Сбербанк (кроме того, акционерами бюро стали Национальный резервный банк и Межрегиональный инвестиционный банк). Банк «Русский Стандарт» создал свое одноименное бюро.

Но многие кредитные организации сегодня предпочитают не ограничиваться сотрудничеством с каким-либо одним бюро, а работают с несколькими — данные в бюро редко «пересекаются», и картина о заемщике получается более емкой. Делиться же базами между собой БКИ пока не собираются, особенно это касается непубличных бюро. Согласятся ли в будущем сделать свои базы доступными Сбербанк и «Русский Стандарт».

По мнению экспертов, несмотря на большое количество БКИ, консолидация рынка неизбежна, и выжить смогут сильнейшие организации. Мелкие игроки окажутся вне рынка. «Через какое-то время мы увидим процедуры слияний бюро — их руководство поймет, что данный проект долгосрочный и требует дополнительных финансовых вливаний, а не только тех, которые были затрачены на начальном этапе на покупку техники и аренду помещения. И эти дополнительные средства надо будет где-то искать. Больших доходов их бизнес приносить не будет, поскольку такие проекты начинают окупаться лишь через несколько лет», — поясняет генеральный директор «Интерфакс ЦЭА» Михаил Матовников. По прогнозам, в России останется пять — десять кредитных бюро, которые будут конкурировать между собой.

Оптимисты надеются, что в ближайшем будущем развитие кредитных бюро позволит кредиторам избежать нежелательных рисков и сэкономить значительные средства, заглянув в кредитную историю потенциального заемщика. А «положительные» заемщики, чья история будет внушать доверие, смогут брать кредит на любые цели в короткие сроки и по льготной процентной ставке, в которую уже не будут закладываться риски, связанные с неплательщиками.

 

3.3. Рекомендации по совершенствованию деятельности бюро кредитных историй

 

Вопрос о деятельности организаций, занимающихся сбором кредитных историй, в настоящее время является довольно актуальным. 1 июня 2005 г. вступил в силу ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Однако, как считают многие эксперты, развитие данных институтов в настоящее время осуществляется недостаточно интенсивно.

Можно предположить, что данная проблема во многом связана с недостаточной проработанностью законодательства, регулирующего данную сферу.

Так, с точки зрения автора в доработке нуждаются следующие статьи:

1. Ст. 4. Кредитная история юридических лиц включает в себя судебные акты в отношении юридического лица, касающиеся его финансовой состоятельности. Однако, в данной статье не представлен четкий перечень законов, о нарушении которых необходимо отправлять информацию в кредитное бюро. Можно предположить, что практически каждое судебное решение в определенной степени затрагивает финансовое положение юридического лица. Поэтому целесообразнее представляется передача в кредитное бюро всех судебных решений, в которых юридическое лицо выступает в качестве ответчика.
2. Ст. 5. Займодавец (кредитор) наделен правом предоставить информацию в БКИ только при наличии на это письменного согласия заемщика. В соответствии с данным законом, передача информации в кредитное бюро осуществляется на добровольной основе, поскольку не обязывает банки запрашивать разрешения у заемщиков на опубликование информации о проведенной кредитной сделке. С учетом того, что распространение таких данных может оказаться невыгодным и для заемщика, и для кредитора, то можно предположить, что в кредитное бюро будет предоставляться далеко не вся информация о кредитных историях. Такая ситуация подрывает саму идею необходимости создания данной системы. Таким образом, в законе необходимо прописать, что предоставление данных в БКИ является обязательным условием при осуществлении кредитной сделки. Кроме того, в законе следует предусмотреть положение, в котором указывалось бы, что в случае непредставления информации о выданном кредите должно следовать аннулирование кредитного договора и наложение штрафа на кредитные организации.
3. В ст. 7. указывается, что хранение кредитных историй в БКИ должно осуществляться в течение 15 лет после даты последнего изменения информации об обязательствах заемщика. По нашему мнению, более целесообразным является установление данного срока в 10 лет. Более длительный срок может осуществляться только по требованию субъекта кредитной истории.
4. В ст. 8. регламентировано, что субъект кредитной истории наделено правом в каждом БКИ, в котором хранится кредитная история о нем, получать данный отчет один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за установленную плату. По мнению автора, в законе необходимо прописать право субъекта кредитной истории неограниченное количество раз бесплатно получать информацию о собственной кредитной истории. Это необходимо для того, чтобы субъект кредитных отношений имел возможность удостовериться в точности хранящихся данных, а также использовать данные сведения для получения ссуды.
5. В ст. 11. указано, что БКИ вправе запрашивать у государственных органов следующую информацию:

• данные государственной регистрации юридического лица;
• подтверждение идентификационного номера налогоплательщика, указанного заемщиком;
• об этапах процедуры банкротства юридического лица;
• данные по судебной практике в отношении юридического лица;
• об утерянных или утративших силу паспортах граждан РФ и паспортах для выезда из РФ и въезда в ПФ граждан Российской Федерации.

Но при этом следует отметит, что в законе не содержится информации о том, что органы государственной власти обязаны предоставлять такие сведения. Чтобы работа БКИ была действительно эффективной, необходимо разработать нормативные акты, которые бы обязывали государственные органы предоставлять такие данные. В таких документах должен быть четко определен объем предоставляемых данных, а также ответственность кредитного бюро за хранение информации, срок ее хранения.

В ст. 14. Говорится о том, что субъектами кредитных историй, хранящихся в Федеральном БКИ, являются юридические лица — заемщики кредитных организаций. Средняя численность работников таких организаций не превышает 100 человек.

В этой связи возникает вопрос, почему информация о более крупных предприятиях не должна попадать в кредитные бюро. Это изначально ставит заемщиков в неравные условия. Поэтому можно предположить, что крупные предприятия в больше степени являются надежными заемщиками. Такое предположение является верным. По мнению автора, более правильной будет являться выработка одинаковых правил сбора данных в отношении всех юридических лиц, независимо от численности работающих.

7. В ст. 17. Указано, что бюро кредитных историй могут осуществлять только те виды деятельности, которые определены настоящим Федеральным законом. В результате БКИ не могут позиционировать себя в качестве рейтинговых агентств, оценивающих уровень надежности заемщика, кредитной организации, эмитента ценных бумаг, а также осуществлять иные виды деятельности. По мнению авторов, расширение направлений видов деятельности Кредитного бюро будет способствовать развитию финансового сектора государства.
8. В рассматриваемом законе также не предложен механизм обмена информацией между различными кредитными бюро. На практике это вызывает много сложностей, препятствующих работе всей системы. Авторы предлагают на законодательном уровне определить обязательный порядок обмена информацией между кредитными бюро, а также максимальный уровень тарифов купли-продажи этих сведений.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) предлагает внести ряд принципиальных изменений в закон 218-ФЗ «О кредитных историях» в целях повышения эффективности розничного кредитования. В частности, предлагается:

1. Ввести презумпцию согласия на запрос кредитного отчета (субъект априори согласен на запрос кредитного отчета, если нет письменного заявления об обратном), что решит проблему онлайн кредитования – само по себе такое кредитование разрешено, а вот запросить кредитный отчет невозможно из-за отсутствия механизма получения согласия дистанционно.
2. Исключить целевой характер запроса на получение информационной части кредитной истории – изначально информационная часть задумывалась как универсальный инструмент для минимизации возможного риска мошенничества, независимо от отрасли, где подобный риск может иметь место.
3. Ввести обязанность для поставщиков жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ) передавать в бюро кредитных услуг (БКИ) сведения о фактах любого нарушения потребителями условий оплаты услуг поставщиков.
4. Предусмотреть возможность предоставления пользователям скорингового балла (интегральной оценки качества кредитной истории субъекта) и кодов причин, оказавших наибольшее влияние на итоговое значение, без согласия субъекта.
5. Предусмотреть возможность получения кредитного отчета и/или скорингового балла для кредиторов и других организаций, имеющих с субъектом действующие договора кредита, вклада, страхования, трудовые и т.п.
6. Обязательно включить бюро кредитных историй в список участников системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) с возможностью доступа к данным ПФР, ФНС России и других органов.
7. Ввести в кредитную историю такой полезный реквизит, как контактный телефон субъекта — ранее возражением против включения в кредитную историю телефона являлась неурегулированность коллекторской деятельности, теперь этот довод отпал.
8. Ввести обязанность источников обеспечить достоверность передаваемой информации, подкрепив такую обязанность жесткой административной ответственностью. Под нарушением в данном случае подразумевается заведомая передача в БКИ недостоверной информации, что, к сожалению, имеет место.
9. Решить проблему с ипотечными агентами – формально, приобретая права требования, они должны продолжить передачу данных об обслуживании кредитов, на практике же они этого сделать не могут, ведь реальная работа с заемщиками (прием платежей, их учет и проч.) продолжает вестись банком-оригинатором.
10. Скорректировать статью 8 ФЗ-218 – люди ее не понимают и считают, что когда БКИ дает на оспаривание отрицательный ответ, в суд следует подавать на БКИ. Это неверно, поскольку БКИ лишь ретранслирует отрицательный ответ источника формирования кредитной истории. Если субъект не согласен, в суд следует подавать на источник. В противном случае получается, что БКИ, не виноватое в сущностном содержании переданной источником информации, становится, тем не менее, полноценной стороной процесса, на которую в случае победы субъекта возлагаются судебные расходы и пошлины.

Исключить право субъекта на бесплатное получение кредитного отчета. 80 миллионов субъектов, информация о которых хранится сегодня в НБКИ, — это слишком обременительно для любой организации. Кроме того, это противоречит Конституции РФ.

Указанные выше дополнения, на взгляд авторов, позволяют устранить барьеры на пути развития эффективной деятельности кредитных бюро, будут способствовать равноправию всех участников системы и повышению значимости кредитных бюро как инструмента снижения уровня кредитного риска.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

По результатам проведенного исследования были решены следующие задачи:

• рассмотрены сущность, задачи и функции бюро кредитных историй;
• проведен обзор нормативно-правового регулирования деятельности бюро кредитных историй;
• рассмотрена история возникновения и развития бюро кредитных историй;
• проанализирована деятельность Национального бюро кредитных историй;
• рассмотрены особенности деятельности бюро кредитных историй;
• выявлены проблемы деятельности бюро кредитных историй;
• выявлено значение бюро кредитных историй для банковской системы РФ;
• рассмотрены перспективы развития бюро кредитных историй;
• предложены направления совершенствования деятельности бюро кредитных историй.

В рамках решения первой задачи было выявлено, что кредитное бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности.

Одной из основных задач Бюро считается содействие минимизации риска предоставления банковскими сотрудниками заведомо подложной информации или корректировки любым способом важных данных. Основные функции — систематизация и хранение информации, предоставление запроса, аналитических услуг, защита информационной базы.

Основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, связанная с этим деятельность БКИ, а также особенности создания, ликвидации и реорганизации БКИ регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Банк России проводит работу по совершенствованию нормативной базы, регламентирующей деятельность БКИ.

Первые БКИ в мире, или их прообразы, появились в далеком девятнадцатом веке. Тогда такие организации собирали данные о предприятиях, коммерческих торговцах, и она служила доказательством надежности партнера, уверенности в его честности и возможностях. В России подобные структуры создавались в начале ХХ века.

ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ) – крупнейшая организация, аккумулирующая всю информацию о заемщиках.

ОАО «Национальное бюро кредитных историй» – надежный помощник заемщиков и финансовых организаций. Его услуги помогают всем участникам сделки минимизировать возможные риски, защитить свои права и добиться желаемого результата.

В ходе проведенного исследования были выявлены следующие проблемы:  не интенсивное развитие бюро кредитных историй, недостаточная проработанность законодательства,  основой из которых мы полагаем не предусмотренный обмен информацией между различными службами.

Это хоть и затрудняет, но не прекращает полностью сотрудничество коммерческих банков и бюро кредитных историй. Продолжается их взаимная работа по обеспечению единства составляющих подсистем и элементов управления кредитным риском.

При решении заключительной задачи были предложены следующие направления совершенствования деятельности бюро кредитных историй:

• скорректировать статью 8 ФЗ-218;
• организовать взаимодействие между бюро;
• ввести презумпцию согласия на запрос кредитного отчета;
• исключить целевой характер запроса на получение информационной части кредитной истории;
• ввести обязанность для поставщиков ЖКУ передавать в БКИ сведения о фактах любого нарушения потребителями условий оплаты услуг поставщиков;
• предусмотреть возможность предоставления пользователям скорингового балла и кодов причин, оказавших наибольшее влияние на итоговое значение, без согласия субъекта;
• предусмотреть возможность получения кредитного отчета и/или скорингового балла для кредиторов и других организаций;
• включить бюро кредитных историй в список СМЭВ с возможностью доступа к данным ПФР, ФНС России и др. органов;
• ввести в кредитную историю контактный телефон субъекта;
• ввести обязанность источников обеспечить достоверность передаваемой информации, подкрепив такую обязанность жесткой административной ответственностью;
• решить проблему с ипотечными агентами.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федер. закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2002. N 28. Ст. 2790.
2. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: Постановление Пленума ВС РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 // Бюллетень ВС РФ. 1996. N 9. 1997. N 5.
3. Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением: Инструкция Банка России от 15.09.2011 N 137-И // Вестник Банка России. 2011. N 54.
4. О кредитных историях: Федер. закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 44.
5. О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федер. закон от 28.06.2014 N 189-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2014. N 26 (ч. 1). Ст. 3395.
6. О деятельности по взысканию задолженности: проект Федер. закона (подготовлен Министерством экономического развития РФ). URL: http://regulation.gov.ru/projects#npa=38493 (дата обращения: 10.01.2020).
7. Об информации, информационных технологиях и о защите информации: Федер. закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2006. N 31 (ч. 1). Ст. 3448.
8. Об исполнительном производстве: Федер. закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2007. N 41. Ст. 4849.
9. Бабичева Ю. А. Банковское дело [Текст] / Под ред. Бабичевой Ю. А. М.: Финансы и статистика, 2019. 397 с.
10. Баликоев В.З. Общая экономическая теория. – М.: Омега-Л, 2018. – 688с.
11. Барулин С.В. Финансы: учебник. — М.: КНОРУС, 2019. – 640 с.
12. Барышникова, Н.С. Финансы организаций (предприятий): Учебное пособие / Н.С. Барышникова. — СПб.: Просп. Науки, 2020. — 320 c.
13. Брусов, П.Н. Финансовый менеджмент. Финансовое планирование: учебное пособие / П. Н. Брусов, Т. В. Филатова. – М.: КНОРУС, 2020. – 226 с.
14. Бурмистрова Л. М. Финансы организаций (предприятий). — М.: ИНФРА-М, 2019 г. — 240 с.
15. Воронин Б.Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. 2019. №8.
16. Воронин Б.Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2020. №5.
17. Воронин Б.Б. Формирование системы кредитных историй: комментарии к ряду положений Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «о кредитных историях» // Регламентация банковских операций в нормативных документах (с комментариями ). – 2019. №2.
18. Врублевская О.В. — Отв. ред., Романовский М.В. — Отв. ред. Финансы, денежное обращение и кредит 2-е изд. Учебник для вузов. — М.: Издательство Юрайт, 2020 г. — 714с.
19. Вулфел Чарльз Дж., «Энциклопедия банковского дела и финансов». М.: Издательство «Корпорация Фёдоров», 2019, с.89
20. Глазьев С. О роли Центрального банка России в экономическом кризисе: проблемы и решения //Экономическое возрождение России. 2019. № 4. С. 19-23
21. Гуревич М. И. К вопросу о совершенствовании денежно-кредитной политики // Деньги и кредит, 2018. № 5. С. 43-46.
22. Гурова Т. и др. К чёрту экономиче- скую теорию. Эксперт № 1-3, 22 декабря 2018 г. – 18 января 2019 г. С. 15-23
23. Диана Мак Нотон. «Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам», т.1, Всемирный банк, М.: Финансы и статистика, 2020.
24. Долан Эдвин Дж., Кэмпбелл Колин Д, Кэмибелл Розмари Дж., «Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика», М.-Л,.2020, с.59.
25. Зеленский, Д.Ю. Анализ практики работы бюро кредитных историй в России // Финансы и кредит, 2019. – № 3. – С. 7-13.
26. Изофенко Р.Н. Кредитные бюро в условиях финансового кризиса // Управление в кредитной организации. – 2020. №4.
27. Изофенко Р.Н. о развитии института кредитных историй в России // Управление в кредитной организации. – 2017. №2.
28. Иришев Б.К. «Денежно-кредитная политика: концепция и механизм.Алма-Ата.2017.-С.17
29. Ишина, И.В. Проблемы формирования и развития бюро кредитных историй / И.В. Ишина, М.Н. Сазонова. – М.: Аудит и финансовый анализ, 2019. – № 2. – С. 23.
30. Кондратов Д. И. Денежно-кредитная политика Центрального банка России // Современная Европа, 2018. № 1. С. 95 — 109.
31. Коротков Б.С. Бюро кредитных историй: по ту сторону баррикад // Банковский ритейл. – 2019. №3.
32. Кузнецова, А.В. Развитие бюро кредитных историй как элемента инфраструктуры кредитного рынка России: автореф. дисс. … канд. экон. наук. – М.: Издательский дом ГОУВПО «ГУУ», 2010. – С. 11.
33. Никулина О.В. Формирование финансовых инструментов поддержки экспортеров инновационной продукции в условиях кластера / В сборнике: Научные меридианы 2015 Сборник материалов I Международной научно-практической конференции. Редколлегия: С.Е. Ратенко, И.Г. Рзун, Н.О. Старкова. 2020. С. 226-229.
34. Никулина О.В., Букреева Е.И. Разработка методов и инструментов управления финансовой устойчивостью коммерческого банка в условиях мирового экономического кризиса // Экономика и предпринимательство. 2019. № 12-1 (65-1). С. 604-608.
35. Никулина О.В., Кошак З.А. Проблемы и перспективы международного кредито­вания малого и среднего предпринимательства в условиях экономического кризиса и действия экономических санкций // Экономика и предпринимательство. 2020. № 6­1 (59-1). С. 1028-1033.
36. Никулина О.В., Кучерявая Н.Н. Оценка эффективности банковской деятельности в процессе развития финансовой поддержки субъектов малого и среднего бизнеса в сфере предоставления кредитных ресурсов // Экономика и предпринимательство. 2019. № 11-2 (64-2). С. 790-793.
37. Никулина О.В., Кучерявая Н.Н. Влияние валютной политики и валютного регули­рования на развитие банковской деятельности в сфере кредитования экономических субъектов в России и за рубежом // Экономика устойчивого развития. 2019. №3(23). С. 330-342.
38. Никулина О.В., Торопкина Т.О. Исследование проблем управления персоналом в банках в России и за рубежом. В сборнике: Исследование инновационного потенциала общества и формирование направлений его стратегического развития, материалы III Международной научно-практической конференции. Юго-Западный государственный университет, редколлегия: редколлегия: Горохов А. А. (ответственный редактор) и др.. Курск, 2020. С. 222-227.
39. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 2020.- 85 с.
40. Перламутров В.Л. Финансово-денежная политика и рыночные реформы. М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2020.
41. Садков В.Г., Аксюхина Н.В. система мониторинга и регулирования банковских рисков на базе модернизации кредитных бюро // Финансы и кредит. – 2016. №36(324)
42. Сайфиева С.Н. Влияние инфляции на величину налоговой нагрузки в отраслевом разрезе //Региональные проблемы преобразования экономики. 2020. № 9. С. 99-100
43. Сапир Жак. Россия: уроки кризиса. Эксперт № 4, 2011 г. С. 18-21.
44. Семёнов С. Экономическая политика и современная инфляция //Общество и экономика. 2020. № 11
45. Симановский А.Ю. «К вопросу о целях денежно-кредитной политики»//»Деньги и кредит» 2019, №4 с.35-40
46. Смуглов А. М. Проблемы кредитной политики и пути их решения // Банковское дело, 2018. № 2. С. 18-21.
47. Соловьева С.В. Анализ особенностей функционирования современной российской банковской системы и определение перспектив её развития //Региональные проблемы преобразования экономики. 2018. № 9. С. 163- 171.
48. Финансовая экономика в условиях инновационного развития. коллективная моно­графия / [Никулина О. В. и др.] ; под ред. И. В. Шевченко, О. В. Никулиной ; Экономи­ческий фак. Кубанского гос. ун-та. Краснодар, 2019.
49. Фишера С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. Пер с англ. -М.: Дело, 2019 Долан Эдвин Дж., Кэмпбелл Колин Д, Кэмибелл Розмари Дж., «Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика», М.-Л,.2019, с.55
50. Апелляционное определение Московского городского суда от 06.06.2016 по делу N 11-9064 // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
51. Апелляционное определение Московского городского суда от 08.04.2018 по делу N 33-11470 // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».

---

Страницы 1 2 3