Заявка на расчет
Меню Услуги

Депозитные операции коммерческого банка проблемы и пути их решения» на примере ООО КБ «Кольцо Урала». Часть 2.

или напишите нам прямо сейчас:

Написать в WhatsApp Написать в Telegram

Страница:   1   2


2.2 Анализ финансовой деятельности ООО КБ «Кольцо Урала»

Анализ финансовых показателей деятельности банка начнем с изучения анализа структуры баланса, также необходимо изучить финансовые показатели функционирования кредитного учреждения.

В процессе функционирования банка величина хозяйственных средств и их структура претерпевают постоянные изменения. Наиболее общие представления об имевших место качественных изменениях в структуре средств и их источников можно получить с помощью вертикального и горизонтального анализа отчетности. Данные виды анализа взаимно дополняют друг друга. Поэтому на практике нередко сроят аналитические таблицы, характеризующие как структуру баланса, так и динамику отдельных ее показателей.

Вертикальный анализ показывает структуру средств банка и их источников. Преимущество вертикального анализа по сравнению с горизонтальным анализом, является использование в нем относительных показателей, которые в определенной степени сглаживают негативное влияние инфляционных процессов, которые могут существенно искажать абсолютные показатели финансовой отчетности и тем самым затруднять их сопоставление в динамике.

Анализ финансовых показателей деятельности банка проведем согласно данным приложения А.

Структура баланса банка за 2011-2013 годы наглядно представлена в табл. 1.

Таблица 1 – Структура баланса банка за 2011-2013 годы

Номер строки Наименование статьи 2011 2012 2013
Тыс.руб. Стр-ра, % Тыс.руб. Стр-ра, % Тыс.руб. Стр-ра, %
I. АКТИВЫ
1 Денежные средства 1431829 7,0 1 590 921 7,0 1 643 389 5,1
2 Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации 829027 4,0 921 141 4,0 949 590 2,9
2.1 Обязательные резервы 183701 0,9 204 112 0,9 312 674 1,0
3 Средства в кредитных организациях 1209116 5,9 1 343 462 5,9 1 369 106 4,2
4 Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль и убыток 196506 1,0 218 340 1,0 218 894 0,7
5 Чистая ссудная задолженность 13891745 67,5 15 435 272 67,5 21 662 680 66,9
6 Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи 1792972 8,7 1 992 191 8,7 5 229 953 16,1
6.1 Инвестиции в дочерние и зависимые организации 0 0,0 0 0,0 0 0,0
7 Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения 0 0,0 0 0,0 0 0,0
8 Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы 998617 4,8 1 109 574 4,8 1 043 142 3,2
9 Прочие активы 243902 1,2 271 002 1,2 267 661 0,8
10 Всего активов 20593713 100,0 22 881 903 100,0 32 384 415 100,0
II. ПАССИВЫ
1 1 Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации 0 0,0 0 0,0 1 050 352 3,2
12 Средства кредитных организаций 27000 0,1 30 000 0,1 305 000 0,9
13 Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями 17511686 85,0 19 457 429 85,0 26 291 291 81,2
13.1 Вклады физических лиц 12315614 59,8 13 684 015 59,8 19 751 357 61,0
14 Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток 0 0,0 0 0,0 0 0,0
15 Выпущенные долговые обязательства 430026 2,1 477 807 2,1 1 444 164 4,5
16 Прочие обязательства 1107691 5,4 1 230 768 5,4 353 970 1,1
17 Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон 68197 0,3 75 774 0,3 97 234 0,3
Номер строки Наименование статьи 2011 2012 2013
Тыс.руб. Стр-ра, % Тыс.руб. Стр-ра, % Тыс.руб. Стр-ра, %
18 Всего обязательств 19144600 93,0 21 271 778 93,0 29 542 011 91,2
III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
19 Средства акционеров (участников) 900000 4,4 1 000 000 4,4 2000000 6,2
20 Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников) 0 0,0 0 0,0 0 0,0
21 Эмиссионный доход 0 0,0 0 0,0 0 0,0
22 Резервный фонд 16781 0,1 18 645 0,1 27 798 0,1
23 Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи -67779 -0,3 -75 310 -0,3 -32 954 -0,1
24 Переопенка основных средств 122619 0,6 136 243 0,6 136 243 0,4
25 Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет 312742 1,5 347 491 1,5 421 394 1,3
26 Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период 164750 0,8 183 056 0,8 289 923 0,9
27 Всего источников собственных средств 1449113 7,0 1 610 125 7,0 2 842 404 8,8

Итак, величина собственных средств (капитала) Банка на 1.01.2014 года составила 2,8 млрд рублей. При этом динамика собственного капитала банка в 2011-2013 гг, имеет также положительную тенденцию.

Таким образом, за три года активы банка возросли а 20,6 млрд руб. до 32,4 млрд руб. Причина тому – наращивание чистой ссудной задолженности на 55,9 % за 2011-2013 годы.

Вложения в инструменты фондового рынка за 2013 год составили 5,2 млрд руб.

Основную долю инвестиций на рынке ценных бумаг составляют вложения в долговые ценные бумаги (4198,3 млн руб.). Кроме того, в составе вложений в ценные бумаги с целью продажи значительную долю (1 272,8 млн руб.) составляют акции, паи ПИФ.

Доходность портфеля ценных бумаг по итогам года составила 10,9% годовых.

Величина привлеченных средств Банка за 2013 год увеличилась на 6,8 млрд рублей или в 1,35 раза. Их объем на 01.01.2014 года составил 26,3 млрд рублей (рис. 10).

Рисунок 10 – Динамика величины привлеченных средств Банка в 2011-2013 гг, тыс руб.

За период 2011-2013 гг привлеченные средства клиентов возросли на50,1%. Если же рассматривать динамику депозитов физических лиц, то она возросла значительнее и составила за три года 60,4%.

Таким образом, рост кредитного портфеля опережает рост депозитного портфеля. Поэтому банку приходится выискивать дополнительные источники финансирования  кредитных операций (межбанковский кредит, ценные бумаги  и т.п.).

Оценка финансовых активов будет неполной без изучения доходов и расходов банка за аналогичный период.

По итогам 2013 года Банк получил балансовую прибыль в размере 426981 тыс рублей и был уплачен налог на прибыль в размере 137058 тыс. рублей. (см. прилож. А и рис. 11).

Рисунок 11 – Динамика прибыли до налогообложения банка в 2011-2013 гг, тыс. руб.

Чистая прибыль Банка составила в 2013 г 289923 тыс. рублей, что больше показателя 2011 года на 76% (рис. 12).

Причина столь резкого роста чистой прибыли – снижение начисленных налогов.

Пять процентов чистой прибыли планируется направить на формирование резервного фонда. Оставшуюся часть чистой прибыль за 2013 г., а также остаток нераспределенной прибыли прошлых лет в размере 421 394 426,77 руб. распределять среди участников Банка не планируется.

В заключение проведенного анализа отметим, что в течение всего отчетного периода наблюдался рост нетто-активов Банка, за 2013 год этот показатель увеличился  в 1,4 раза, это позволило Банку войти в число 100 крупнейших федеральных банков.  Что является следствием успешной работы Банка как надежного партнера на рынке финансовых услуг.

Одним из приоритетных направлений деятельности ООО КБ «Кольцо Урала» в 2013 году являлся розничный бизнес. Банк помогает миллионам жителей эффективно распоряжаться собственными средствами, предоставляя равные возможности по использованию своей финансовой инфраструктуры всем категориям населения.

Итак, позитивная динамика развития Банка в 2013 году обеспечивалась за счет роста основных срочных активов — кредитного портфеля на 55,2% (увеличение на 8 156 млн руб.) и портфеля ценных бумаг на 123,4% (увеличение на 3 022 млн руб.).

2.3 Анализ депозитного портфеля и депозитных операций ООО КБ «Кольцо Урала»

Изучив основные показатели деятельности кредитного учреждения, далее рассмотрим более подробно депозитный портфель банка.

Основа продуктовой линейки вкладов для физических лиц в банке — единый универсальный вклад «Копилка», адаптированный к удовлетворению потребности большинства вкладчиков в массовом сегменте, размещающих от 10000 руб. Банк в 2013 году обновил финансовые условия по вкладу «Копилка» (с учетом изменения рынка срочных вкладов и потребностей Банка в фондировании активных операций).

По операциям расчетно-кассового обслуживания физических лиц Банк активно продвигает услугу «CMC-Информирование» для удобства контроля за состоянием своих счетов.

Основные показатели по привлечению денежных средств физических лиц по географическим регионам представлены в табл.3.

Таблица 3 — Основные показатели по привлечению денежных средств физических лиц по географическим регионам, тыс. руб.

Регион Вклады физических лиц срочные Вклады физических лиц до востребования и текущие счета Остатки на банковских картах
на 01.01.2012 на 01.01.2013 на 01.01.2014 на 01.01.2012 на 01.01.2013 на 01.01.2014 на 01.01.2012 на 01.01.2013 на 01.01.2014
Екатеринбург 5042568 5 602 853 7 550 087 39032 43 369 55 974 171291 190 323 231 332
Свердловская область 2275971 2 528 857 3 536 822 11330 12 589 26 336 494404 549 338 619 170
Кировская область 795371 883 745 1 237 095 2183 2 426 3 259 11930 13 256 17 097
Курганская область 168656 187 395 236 674 2084 2 316 2 368 15096 16 773 22 756
Оренбургская область 751028 834 476 1 247 724 7099 7 888 15 987 84112 93 458 149 041
Республика Башкортостан 975723 1 084 137 1 521 303 7384 8 204 20 574 156465 173 850 181 009
Кемеровская область 496559 551 732 872 507 9680 10 756 21 239 247973 275 525 353 609
ХМАО — ЯНАО 521302 579 224 65 059 15020 16 689 48 712 1 1 92
Красноярский край 10960 12 178 1 712 243 464 516 2 808 0 0 0
Итого 11038137 12 264 597 17 979 514 94278 104 753 197 257 1 181 272 1 312 524 1 574 106

Таким образом, приоритетным направлением развития депозитных операций для банка являются г.Екатеринбург и Свердловская область. Причина тому – развитая филиальная сеть в данном регионе, высокая репутация в течение, наработанная в течение 20 лет, и наличие главного офиса в г.Екатеринбург.

При этом если по вкладам физических лиц лидером является г.Екатеринбург, то в лидерах по остаткам на банковских картах является Свердловская область (619,2 млн руб. в 2013 году).

Основные   показатели   по   привлечению   денежных   средств   юридических   лиц   по географическим регионам представлены в табл.4.

Для фондирования активных операций Банк использовал традиционные источники привлеченных средств, в основном вклады физических лиц.

Таблица 4 — Основные   показатели   по   привлечению   денежных   средств   юридических   лиц   по географическим регионам, тыс руб.

Регион Остатки на расчетных счетах Депозиты юр.лиц
на 01.01.2012 на 01.01.2013 на 01.01.2014 на 01.01.2012 на 01.01.2013 на 01.01.2014
Екатеринбург 1650314 1 833 682 1 628 174 1394649 1 549 610 2 675 846
Свердловская область 428236 475 818 397 642 175500 195 000 29 801
Кировская область 10844 12 049 16361 150201 166 890 223 676
Курганская область 8015 8 906 8 508 0 0 0
Оренбургская область 52260 58 067 85 632 18000 20 000 52 000
Республика Башкортостан 102893 114 326 66 356 68960 76 622 53 714
Кемеровская область 203902 226 558 192 053 66600 74 000 243 800
ХМАО-ЯНАО 15100 16 778 48 063 0 0 0
Красноярский край 329 366 5 491 0 0 0
Итого 2471895 2 746 550 2 448 280 1873910 2 082 122 3 278 837

При этом, политика по привлечению пассивов в 2013 году была направлена на изменение их структуры с целью на диверсификации источников. По сравнению с прошлым годом по основным видам ресурсов прослеживается стабильный рост: по срочным средствам юридических лиц на 84,5% (увеличение на 2 163 млн руб.), по вкладам физических лиц на 46,6% (увеличение на 5 715 млн  руб.), по средствам физических лиц до востребования лиц на 25,0% (увеличение на 354 млн руб.).

Сумма привлеченных Банком депозитов юридических лиц (без учета субординированных займов) за 2013 год увеличилась на 57,5% с 2 082 млн руб. до 3 279 млн руб. (удельный вес депозитов юридических лиц в составе привлеченных средств составил 11,3%). Величина выпущенных Банком векселей за 2013 год снизилось на 7% с 478 млн руб. до 444 млн руб.

В 2013 году произошло изменение системы привлечения корпоративных клиентов в депозиты юридических лиц, в том числе в штате департамента корпоративного бизнеса выделены отдельные сотрудники, ответственные за активные продажи депозитов как в Екатеринбурге, так и в удаленных регионах.

Утверждена стратегия развития данного направления бизнеса внутри департамента корпоративного бизнеса. В рамках утвержденной стратегии произведена сегментация рынка потенциальных клиентов, которая позволила определить основные методы и способы привлечения клиентов, направленные на увеличение объема новых для Банка клиентов в депозитном портфеле. Разработана система мотивации сотрудников, ответственных за привлечение корпоративных клиентов.

Итак, по размеру остатков на депозитах юридических лиц ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» на 01.01.2014 находится на 7 месте среди банков УРФО и на 124 месте среди банков РФ.

По состоянию на 01.01.2014 года остатки на срочных счетах физических лиц составили 17 980 млн. руб. Прирост за 2013 год зафиксирован в размере 5 715 млн  руб. или 46,6%. Удельный вес средств физических лиц в привлеченных Банком ресурсах составил 63,6%, оставшись на уровне прошлого года.

По размеру объема привлеченных вкладов физических лиц ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» на 01.01.2014 находится на 5 месте среди банков УРФО и на 62 месте среди банков РФ.

Общее количество открытых счетов клиентов, по итогам 2013 года, составило более 110 тыс. счетов. Количество счетов открытых в 2013 году (с учетом переоформленных), составило 67 тыс. счетов. Средняя сумма вклада не превышает 100 тыс. рублей.

По итогам 2013 года остатки на счетах физических лиц до востребования составили 197 млн. руб. увеличившись с начала года на 92 млн руб.

По размеру остатков на счетах и вкладах до востребования физических лиц ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» на 01.01.2014 находится на 9 месте среди банков УРФО и на 90 месте среди банков РФ.

Оценка депозитного портфеля исходя из базовых характеристик депозита и депозитных операций проводилась на основании отчетности банка.

Анализ депозитного портфеля продолжим с изучения доли депозитов в структуре баланса в табл.5.

Таблица 5 — Структура пассива баланса в 2011-2013 гг.

Показатель 2011 2012 2013
млн.руб. Структура,% млн.руб Структура, % млн.руб. Структура, %
Собственные средства 1449,1 7,0 1610,1 7,0 2842,4 8,8
Обязательства банка всего,  в т.ч.: 19144,6 93,0 21271,8 93,0 29542,0 91,2
— средства и депозиты юридических лиц 5196,1 25,2 5773,4 25,2 6539,9 20,2
— средства и депозиты физических лиц 12315,6 59,8 13684,0 59,8 19751,4 61,0
Итого 20593,7 100,0 22881,9 100,0 32384,4 100,0

Проанализируем структуру пассива баланса банка за период 2011-2013 г. в рисунке 13.

Пассив баланса на конец 2013 года увеличился на 9502,5 млн рублей и составил 32384,4 млн рублей. Увеличение произошло в основном за счет роста  обязательств банка на 8270,2 млн. рублей и увеличения доли собственных средств на 1232,3 млн рублей. Обязательства банка составляют 91,2% ресурсной базы, и 8,8% — это доля собственных средств банка в 2013 году.

Структура пассива баланса стабильна на протяжении рассматриваемого периода.

По итогам 2013 года стоимость портфеля депозитов юридических лиц составила 6,8% годовых.

Стоимость портфеля вкладов физических лиц за год увеличилась с 8,3% до 9,8% годовых. Это было следствием меняющейся рыночной конъюнктуры, но при этом Банк удержал рост на отметке ниже 10%.

Структура привлеченных средств представлена в табл.6.

Наибольшую долю (77,5%) составляют средства физических лиц, наблюдается тенденция увеличения этого вида привлеченных средств за весь рассматриваемый период.

Таблица 6 — Структура привлеченных средств в 2011-2013 гг.

Показатель 2011 2012 2013
Млн.руб. Структура Млн.руб. Структура Млн.руб. Структура
Средства корпоративных клиентов
Депозиты 1874 11,1 2082 11,2 3279 12,9
Текущие счета 2472 14,9 2746 14,8 2448 9,6
Итого 4346 26,1 4828 26,1 5727 22,5
Средства физических лиц
Вклады срочные 11038 66,2 12264 66,3 17949 70,5
Вклады до востребования 94 0,7 104 0,6 197 0,8
Остатки на банковских картах 1181 7,1 1312 7,1 1574 6,2
Итого 12314 73,9 13680 73,9 19720 77,5
Сумма 16659 100,0 18508 100,0 25447 100,0

Второе место в структуре обязательств банка занимают средства юридических лиц (22,5%).

По состоянию за 2013 год среднее значение средств физических лиц и корпоративных клиентов составили 6939 млн руб., увеличившись за год на 37,5%. Доля средств физических лиц в совокупных средствах клиентов увеличилась на 3,6 п.п. до 77,5%, в то время как доля средств корпоративных клиентов в совокупных средствах клиентов снизилась до 22,5%.

Основной валютой фондирования банка является россий­ский рубль, в котором номинировано 82,4% привлеченных средств физических лиц и корпоративных клиентов (табл. 7).

Таблица 7 — Структура депозитного портфеля по видам валюты в 2011-2013 гг.

Показатель 2011 2012 2013 Абсолютные изменения 2013 r 2011
Млн.руб. Структура Млн.руб. Структура Млн.руб. Структура Млн.руб. Структура
Рубли 12894 77,4 14603 78,9 20968 82,4 8074 5,0
Доллары США 1866 11,2 1999 10,8 2570 10,1 704 -1,1
Евро 1416 8,5 1555 8,4 1374 5,4 -42 -3,1
Прочие валюты 483 2,9 352 1,9 534 2,1 51 -0,8
Итого 16659 100 18508 100 25447 100 8788 0

По итогам 2013 года доля рублевых средств выросла на 3,5 п.п. в резуль­тате стабилизации рубля и постепенного возвращения доверия населения к национальной валюте.

Анализ депозитного портфеля банка по срокам привлечения представлен в табл. 8.

Таблица 8 — Анализ депозитного портфеля банка по срокам привлечения

Показатель 2011 2012 2013 Абсолютные изменения 2013 к 2011
Млн.руб. Структура Млн.руб. Структура Млн.руб. Структура Млн.руб. Структура
1-6 месяцев 1166 7 1110 6 1272 5 106 -2
6-12 месяцев 6997 42 8144 44 11197 44 4200 2
1-3 года 2166 13 2406 13 2290 9 124 -4
более 3 лет 6331 38 6848 37 10688 42 4357 4
Итого 16659 100 18508 100 25447 100 8788 0

На сегодняшний день наиболее привлекательными депозитами для клиентов являются депозиты сроком от 1 года до 3 лет, их доля составила 44% от общей массы депозитного портфеля. Значительный рост этого вида депозитов (на 22%) произошел в 2012 г. и в 2013 г. остался неизменным.

Незначительно меньшую долю (42%) образуют депозиты сроком от 1 до 6 месяцев. Динамика роста этого вида депозитов наблюдается на протяжении всего рассматриваемого периода. Депозиты сроком 6 – 12 месяцев занимают всего 9 % депозитного портфеля. Динамика снижения количества депозитов со сроком привлечения более 3 лет наблюдается на протяжении всего периода, особенно резко снизилось число этих депозитов в 2013 г. с 6% до 5%. В последние два года структура депозитов по срокам привлечения является  стабильной и сбалансированной.

Данные анализа свидетельствуют, что в 2013 году банк  принял от клиентов средств на сумму 25447 млн рублей. По итогам 2012 г. было привлечено депозитов на сумму  18508 млн рублей, что  на 6939 млн рублей больше, чем в предыдущем году.

В целом, анализ депозитного портфеля показал, что основную часть ресурсной базы банка составляют рублевые вклады, привлеченные от физических лиц, из них  44 % — это депозиты сроком 1-3 года, 42% — это депозиты со сроком 1-6 месяцев. При этом эффективность использования депозитных вкладов в 2013 году увеличилась по сравнению с 2012 годом.

Указанные результаты достигнуты Банком за счет проведения следующих мероприятий:

  • проведения рекламных компаний и акций;
  • выхода на новые рынки посредством открытия новых офисов;
  • периодического обновления условий продуктов и услуг в целях соответствия запросам постоянно меняющегося рынка.

3.1 Проблемы организации депозитных операций коммерческого банка

Из негативных моментов депозитной политики банка следует выделить:

  • низкий объем привлечения депозитов корпоративных клиентов;
  • отсутствие вкладов с территориальными особенностями района размещения филиала.

В современных условиях для эффективного функционирования, разви­тия и достижения своих целей каждая кредитная организация должна разра­ботать собственную деловую политику, то есть стратегию практического управления, важной составляющей которой является депозитная политика.

Как нами было установлено, весьма важным для отечественных банков остается вопрос формирования депозитной политики. Этапы ее реализации представлены на рисунке 18.

Первый этап включает:

  • анализ среды, места и роли банка на депозитном рынке (географическое положение банка, достаточность филиальной сети, город или сельская местность, наличие конкурентов и др.; демографическая; экономическая; правовая; технологическая; социально-культурная ситуация в регионе);
  • диагностику (синтез результатов анализа, критическая оценка, выявление сильных, слабых сторон банка, его рисков и перспектив);
  • прогноз развития банка на рынке сбережений при сохранении влияния действующих факторов.

Далее ставится цель депозитной политики, определяются задачи и направления политики. Товарная политика — это политика в области продукта (ассортимент депозитов и их объем).

Во время разработки ценовой политики необходимо учитывать кредитную политику банка, а также минимизацию расходов в процессе привлечения средств. Далее осуществляется контроль, который может производиться с помощью мониторинга.

Для решения существующих проблем при разработке депозитной политики ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» необходимо руководствоваться определенными крите­риями ее оптимизации. Оптимизация — это сложная многофакторная задача, в основу решения которой следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка [38].

Критерии оптимизации следующие:

а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

б) диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска, сегмен­тирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам, рынкам);

в) дифференцированный подход к различным группам клиентов;

г) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

д) обеспечение оптимального сочетания стабильных и «летучих» ресур­сов в депозитном портфеле в условиях повышенных рисков.

В целях совершенствования депозитной политики ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» предлагается следующее:

  • ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности;
  • необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях не­значительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;
  • использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;
  • индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту осо­бые льготы).

Итак, рынок вкладных продуктов характеризуется сильными конкурентными позициями региональных банков (в том числе ОАО «УБРиР», ОАО «СКБ-Банк»), предлагающих населению разместить денежные средства под более высокие процентные ставки по вкладам, чем ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА». По данным на 1 апреля 2013 года процентные ставки по вкладам в банках-конкурентах достигают 9-10%. Среди федеральных банков агрессивную политику проводят ОАО «Альфа-банк» [39], ОАО «Русь-банк Урал», устанавливающие повышенные ставки,  тогда как максимальные ставки по вкладам в ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» составляют 9,8 % годовых.

3.2 Пути решения проблем организации депозитных операций коммерческого банка

Повышенные  процентные ставки по вкладам позволяют банкам-конкурентам достигать более высоких темпов роста остатков средств на счетах частных клиентов.

Необходимо заметить, что процентные ставки по вкладам населения по всему банку едины и стандартны для всех входящих в него регионов. Но в структуру территориального банка входят области с различным статусом и уровнем  развития экономики, например, интенсивно развивающаяся Свердловская область, являющаяся бюджетным донором и экономически слабо развитая Кунгурская область, являющаяся дотационным районом.

В связи с этим необходимо ввести дифференцированный подход в установлении процентных ставок, то есть при повышенной конкуренции свойственной крупным мегаполисам, таким как Екатеринбург и Челябинск устанавливать ставки, приближенные к ставкам основных банков-конкурентов, а в населенных пунктах обделенных вниманием со стороны видных финансовых посредников вводить ставки с пониженным процентом, рассчитанным на небольшие суммы привлечения. Например, введение вклада «Престиж» для VIP-клиентов с минимальной суммой в 500 000 рублей не будет востребовано в мелких населенных пунктах с невысокими доходами, но потенциально интересным станет предложение для крупных бизнесменов больших городов. При этом привлечь малообеспеченных клиентов представляется возможным с помощью вклада «Копилка+» с суммой пополнения от 1000 рублей. Рассмотрим подробнее предложенные вклады.

Новый вид вклада  «Копилка+». Суть предложения такова: основные поступления по вкладу осуществляются безналичным путем со счета зарплатной банковской карты. Клиент оформляет длительное поручение на ежемесячное перечисление со счета своей банковской карты определенной суммы на счет вклада «Копилка+».  Минимальная сумма – 1000 рублей, предусмотрены дополнительные взносы, как наличным, так и безналичным путем, но не менее 1000 рублей.

Депозит открывается сроком на 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, с ежеквартальной капитализацией и возможной пролонгацией под процентную ставку, действующую на момент пролонгации. По желанию вкладчика, он может снимать начисленные проценты. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок  на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в  размере 0,2% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

В таблице 9 представлено, что процентная ставка зависит от суммы ежемесячного перечисления и срока хранения.

Таблица 9 – Условия открытия вклада «Копилка+»

Срок хранения Минимальная сумма первоначального взноса, рублей Минимальная сумма дополнительного взноса, рублей Процентная ставка годовых
6 месяцев От 1000 — до 5000 1000 5 — 7%
1 год 1 месяц От 1000 — до 5000 1000 6 — 8%
2 года От 3000 — до 10000 1000 8 — 10%

Данный вид вклада будет стимулировать потенциальных клиентов к накоплению и станет интересным предложением со стороны банка к его клиентам получающим зарплату через банковские карты. Таким образом, банк получит возможность «задержать» средства, поступившие на счета банковских карт, которые, как правило, снимаются клиентами в первые же дни поступления зарплаты и перевести их из категории до востребования в более длительные ресурсы.

Также в целях совершенствования депозитной политики ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА»  мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад «Престиж+», сроком на два года, с начислением 10,5 % годовых и минимальной суммой от 500000 рублей.  Особенностью данного вклада являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами.

При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту VISA Gold или Master Card Gold. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

Для расчета экономической эффективности от введения предложенных вкладов, предположим, что при анализе рынка была выявлена возможность привлечь на обслуживание в Северном отделении около 1000 дополнительных счетов со средним размером вклада 2000 рублей по вкладу «Копилка+» и 700 счетов со средним размером  750000 рублей по вкладу «Престиж+». Результаты расчета представлены в таблице 10.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Таблица 10 — Расчет экономической эффективности от выдвинутых автором предложений

Предложения Планируемая сумма привлеченных средств,

млн. руб.

Средняя % ставка по вкладу, годовых Дополнительная прибыль,

Млн.. руб.

Вклад «Престиж+» 5250 10,5 288
Вклад «Копилка+» 200 7,5 19
Итого 5450 307

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Таким образом, депозитная политика ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» станет более гибкой, способной охватывать различные регионы и слои населения с различным материальным положением. Депозитная политика ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

С каждым клиентом ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Еще одной важной составляющей характеризующей депозитную политику любого коммерческого банка является соотношение сроков привлечения ресурсов и сроков их размещения.

Для предпринимателей критерием выбора банка-партнера служит, как правило, уровень надежности и возможности получения кредитной поддержки. Особенность момента: банки, пережившие не одно потрясение, впервые столкнулись с тем, что приходящие клиенты обращают отдельное внимание на качество расчетно-кассового обслуживания и в первую очередь — на наличие систем удаленного доступа.

К примеру, менеджеры многих компаний, бросившись открывать счета в госбанках, были неприятно удивлены тем, что интернет-банка там нет вообще, а чтобы подключиться к системе «клиент — банк», нужно неделями стоять в очереди. В этой ситуации перед госбанками встала новая задача — удержать пришедших клиентов. Одних это обстоятельство подвигло ускорить внедрение новых технологий, других — скорректировать маркетинговые стратегии.

Использование ДБО (дополнительного банковского обслуживания)  выгодно обеим сторонам. Клиент может в режиме он-лайн оперативно управлять счетами и средствами на них, снижая временные и прочие издержки на поездки в банк.

Банк экономит на ресурсах за  счет оперативности обработки операций в электронном виде, обслуживания значительно большего числа клиентов при том же количестве банковских офисов и персонала.

В заключение составим таблицу 11 экономической эффективности предложений автора.

Таблица 11 – Расчет экономической эффективности предложений автора

Проблемы, имеющиеся на предприятия Предложение студента, направленное на решение указанной проблемы Затраты предприятия (банка) на реализацию предложения Доходы

предприятия

(банка),

полученные в

результате

реализации

предложения

Экономический эффект от реализации предложения (в рублях: доходы минус затраты)
Отток вкладчиков к конкурентам — рост процентных ставок по депозитам; Рост депозитов физ.лиц на 5450 млн.руб. 5445 млн.руб. –прирост депозитной базы
дифференцирование условий по вкладам в зависимости от региона обслуживания;
— специальные условия для обеспеченных вкладчиков;
— активная рекламная кампания. 5 млн.руб.
Большая доля валютных вкладов Перевод валютных вкладов в рублевые на льготных условиях 12,2 млн.руб. Снижение валютных рисков для банка в сумме 100 млн.руб. 87,8 млн.руб. –дополнительная прибыль за счет снижения валютных рисков
Небольшая доля депозитов корпоративных клиентов Введение спецусловий для депозитов корпоративных клиентов, введение льготного обслуживания ДБО Рост депозитов юр.лиц на 2000 млн.руб. 2000 млн.руб. –прирост депозитной базы корпоративных клиентов
Итого 17,2 млн.руб. 7532,8 млн.руб.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Заключение

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны и региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» — один из первых коммерческих банков России, основанный в феврале 1989 года в Свердловске (ныне Екатеринбург). Сегодня банк является универсальным кредитным учреждением, оказывающим весь спектр финансовых услуг населению и юридическим лицам.

По данным российского РБК. Рейтинг, «Кольцо Урала» входит в число крупнейших российских банков по размеру активов, капиталу, кредитному и депозитному портфелям. По активам банк занимает 107 строчку общероссийского рейтинга. По объему кредитов населению банк занимает 60 место в стране и 64 строчку рейтинга по депозитам населения.

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что в банке наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя депозитную базу банка, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация – их доля на протяжении 2011 – 2013 годов неуклонно растет.

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков. Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА».

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

— обратить внимание на дисбаланс в отношениях между кредитной и депозитной политикой;

— ввести дифференциацию процентных ставок по привлеченным ресурсам по региональному признаку;

— расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

Таким образом, в ходе проведенного исследования все поставленные в начале работы задачи были решены и цель достигнута.

В результате предложенных мероприятий банку удастся увеличить депозитную базу на 7450 млн. руб.

Список использованных источников

  1. Гражданский кодекс Российской Федерации N 51-ФЗ ч. 1 от 30.11.1994, ч. 2 от 26.011996, ч.3 от 21.07.2005
  2. Налоговый кодекс. Часть 1.
  3. Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 (с изменениями и дополнениями).
  4. Федеральный закон N 86-ФЗ. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 (с изменениями и дополнениями).
  5. Федеральный закон N 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
  6. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. – СПб.: Питер, 2010. – 224с.
  7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. -512с.
  8. Банковское дело. Экспресс-курс: Учебное пособие/Под ред. О.И. Лаврушина — 2-е изд., стер.- М.: КНОРУС. 2008.- 344с.
  9. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и др. Банковское дело: Учебник для ВУЗов. — М.: Финансы и статистика, 2010.- 481с.
  10. Велиева И., Волков С. Время собирать деньги// Эксперт.- 2009. — № 11. – с.62-63
  11. Васильева Л.С., Петровская М.В. Финансовый анализ. — М.: КноРус, 2010 г. – 544с.
  12. Давыдов Д. ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» к услугам // Прямые инвестиции. – 2009. — № 3. – с.85
  13. Деньги, кредит, банки. Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой. — М.: Юрайт-Издат, 2010. – 620с.
  14. Жарковская Е.П. Банковское дело. Серия: Высшее финансовое образование. — М.: Издательство: Омега-Л, 2010. – 452с.
  15. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – СПб.:Питер, 2010 – 234с.
  16. Куницына Н.Н., Хисамудинов В.В. Банковский аудит: Учебное пособие для вузов. – М., ТК Велби, Проспект, 2010. – 128с.
  17. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцова Н.И. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент)/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Юристъ, 2010. – 688с.
  18. Маковская Н. Банковское «ассорти» // Прямые инвестиции. – 2011. — №9. – с.88-92
  19. Маркарьян Э.А., Герасименко Г.П., Маркарьян С.Э. Финансовый анализ. Учебное пособие. — М.: КноРус, 2010. – 224с.
  20. Перечнева И. Ставки снижены, господа // Эксперт-Урал.- 2009. — № 3. – с.26-27
  21. Рубченко М. Наши банки этого не умеют // Эксперт. – 2009. — № 35. – с.64-69
  22. Селянин С., Перечнева И. Плюс на минус//Эксперт-Урал.- 2009. — № 9. – с.25-26
  23. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов. — М.: Питер, 2010. – 304с.
  24. Тарасов В. Деньги, кредит, банки. — М., 2010. – 512с..
  25. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело. — СПб: Финансы и статистика, 2010. – 608с.
  26. Финансы и кредит. Учебник/Под ред. В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2010. – 576с.
  27. Финансы и кредит. Учебник/Под ред. Т.М.Ковалевой. — М.: КноРус, 2010. – 245с.
  28. Финансовый менеджмент: теория и практика: учебник / Под ред. Е. С. Стояновой. – М.: Перспектива, 2010. — 364с.
  29. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной, М.: «ЮНИТИ», 2010. – 456с.
  30. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. — М.: Консалтбанкир, 2010. – 320с.
  31. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки. — М.: Юнити-Дана, 2010. – 368с.
  32. Экономика. / Под ред. А. С. Булатова. – М.: Экономистъ, 2010. – 342с.
  33. Эриашвили Н.Д. Банковское право. Учебник. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2010. – 528с.
  34. www.banki.ru — информационный портал
  35. www.bankir.ru — портал о банковском бизнесе
  36. www.bankinform.ru — сайт информационного агентства БанкИнформСервис
  37. www.cbr.ru — официальный сайт Банка России
  38. www.kubank.ru
  39. www.gks.ru
  40. www.aup.ru

Страница:   1   2


 

или напишите нам прямо сейчас:

Написать в WhatsApp Написать в Telegram

Комментарии

Оставить комментарий

 

Ваше имя:

Ваш E-mail:

Ваш комментарий

Валера 14 минут назад

добрый день. Необходимо закрыть долги за 2 и 3 курсы. Заранее спасибо.

Иван, помощь с обучением 21 минут назад

Валерий, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Fedor 2 часа назад

Здравствуйте, сколько будет стоить данная работа и как заказать?

Иван, помощь с обучением 2 часа назад

Fedor, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Алина 4 часа назад

Сделать презентацию и защитную речь к дипломной работе по теме: Источники права социального обеспечения

Иван, помощь с обучением 4 часа назад

Алина, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Алена 7 часов назад

Добрый день! Учусь в синергии, факультет экономики, нужно закрыт 2 семестр, общ получается 7 предметов! 1.Иностранный язык 2.Цифровая экономика 3.Управление проектами 4.Микроэкономика 5.Экономика и финансы организации 6.Статистика 7.Информационно-комуникационные технологии для профессиональной деятельности.

Иван, помощь с обучением 8 часов назад

Алена, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Игорь Петрович 10 часов назад

К утру необходимы материалы для защиты диплома - речь и презентация (слайды). Сам диплом готов, пришлю его Вам по запросу!

Иван, помощь с обучением 10 часов назад

Игорь Петрович, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Инкогнито 1 день назад

У меня есть скорректированный и согласованный руководителем, план ВКР. Напишите, пожалуйста, порядок оплаты и реквизиты.

Иван, помощь с обучением 1 день назад

Инкогнито, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Илья 1 день назад

Здравствуйте) нужен отчет по практике. Практику прохожу в доме-интернате для престарелых и инвалидов. Все четыре задания объединены одним отчетом о проведенных исследованиях. Каждое задание направлено на выполнение одной из его частей. Помогите!

Иван, помощь с обучением 1 день назад

Илья, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Alina 2 дня назад

Педагогическая практика, 4 семестр, Направление: ППО Во время прохождения практики Вы: получите представления об основных видах профессиональной психолого-педагогической деятельности; разовьёте навыки использования современных методов и технологий организации образовательной работы с детьми младшего школьного возраста; научитесь выстраивать взаимодействие со всеми участниками образовательного процесса.

Иван, помощь с обучением 2 дня назад

Alina, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Влад 3 дня назад

Здравствуйте. Только поступил! Операционная деятельность в логистике. Так же получается 10 - 11 класс заканчивать. То-есть 2 года 11 месяцев. Сколько будет стоить семестр закончить?

Иван, помощь с обучением 3 дня назад

Влад, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Полина 3 дня назад

Требуется выполнить 3 работы по предмету "Психология ФКиС" за 3 курс

Иван, помощь с обучением 3 дня назад

Полина, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Инкогнито 4 дня назад

Здравствуйте. Нужно написать диплом в короткие сроки. На тему Анализ финансового состояния предприятия. С материалами для защиты. Сколько будет стоить?

Иван, помощь с обучением 4 дня назад

Инкогнито, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Студент 4 дня назад

Нужно сделать отчёт по практике преддипломной, дальше по ней уже нудно будет сделать вкр. Все данные и все по производству имеется

Иван, помощь с обучением 4 дня назад

Студент, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Олег 5 дня назад

Преддипломная практика и ВКР. Проходила практика на заводе, который занимается производством электроизоляционных материалов и изделий из них. В должности менеджера отдела сбыта, а также занимался продвижением продукции в интернете. Также , эту работу надо связать с темой ВКР "РАЗРАБОТКА СТРАТЕГИИ ПРОЕКТА В СФЕРЕ ИТ".

Иван, помощь с обучением 5 дня назад

Олег, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Анна 5 дня назад

сколько стоит вступительные экзамены русский , математика, информатика и какие условия?

Иван, помощь с обучением 5 дня назад

Анна, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Владимир Иванович 5 дня назад

Хочу закрыть все долги до 1 числа также вкр + диплом. Факультет информационных технологий.

Иван, помощь с обучением 5 дня назад

Владимир Иванович, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Василий 6 дней назад

сколько будет стоить полностью закрыть сессию .туда входят Информационные технологий (Контрольная работа, 3 лабораторных работ, Экзаменационный тест ), Русский язык и культура речи (практические задания) , Начертательная геометрия ( 3 задачи и атестационный тест ), Тайм менеджмент ( 4 практических задания , итоговый тест)

Иван, помощь с обучением 6 дней назад

Василий, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф

Марк неделю назад

Нужно сделать 2 задания и 1 итоговый тест по Иностранный язык 2, 4 практических задания и 1 итоговый тест Исследования рынка, 4 практических задания и 1 итоговый тест Менеджмент, 1 практическое задание Проектная деятельность (практикум) 1, 3 практических задания Проектная деятельность (практикум) 2, 1 итоговый тест Проектная деятельность (практикум) 3, 1 практическое задание и 1 итоговый тест Проектная деятельность 1, 3 практических задания и 1 итоговый тест Проектная деятельность 2, 2 практических заданий и 1 итоговый тест Проектная деятельность 3, 2 практических задания Экономико-правовое сопровождение бизнеса какое время займет и стоимость?

Иван, помощь с обучением неделю назад

Марк, здравствуйте! Мы можем Вам помочь. Прошу Вас прислать всю необходимую информацию на почту и написать что необходимо выполнить. Я посмотрю описание к заданиям и напишу Вам стоимость и срок выполнения. Информацию нужно прислать на почту info@дцо.рф