Система взаимоотношений коммерческого банка с клиентами выражается в реализации деятельности первого, направленной на анализ, структурирование, качественное улучшение и количественное увеличение клиентской базы, способствующей достижению поставленных стратегических целей своего развития. Однако существующие взаимоотношения коммерческих банков и клиентов не соответствуют требованиям реального сектора экономики из-за отсутствия четкой ориентации на потребности последних, не учитывают разработку новых и модернизацию старых банковских услуг, информационных компьютерных технологий, определение требуемой степени индивидуальности работы на каждом из этапов. В этой связи возникает необходимость развивать в первуюочередь, ключевые области деятельности, обеспечивающие банку конкурентные преимущества. Всю большую роль играет способность изменять стратегию в ответ на вызовы внешней среды и развивать кредитную организацию, обновляя ее структуру. Банковская деятельность является одной из самых технологически сложных. Именно поэтому финансовый сектор обратил внимание на технологии взаимодействия с клиентами существенно позже остальных сфер бизнеса. Даже в достаточно крупных банках подразделения, занимающиеся взаимодействием с клиентами и маркетинговыми коммуникациями, независимо от срока их формального существования находятся в зачаточном состоянии. Взаимоотношения коммерческого банка с клиентами осуществляются по средствам реализации банковских услуг. Необходимо повышать эффективность действия, направленных на удержание уже сформированной клиентской базы за счет предложения потребителям желаемых услуг и предвосхищения их требований по будущему обслуживанию. Клиент не должен быть забыт при введении новых льгот и скидок или при распределении праздничных подарков. Ослабление внимания к клиенту грозит его потерей. А потеря крупного клиента опасна вдвойне, поскольку это не только финансовые потери, но и угроза бизнесу. Следовательно, особого внимания требуют взаимоотношения по поводу удовлетворения реальных запросов потребителей банковских услуг, то есть клиентской базы коммерческого банка. Под принципами взаимоотношений банка с клиентами понимают основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. Принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивают обе стороны. Принцип взаимной заинтересованности предполагает сохранение взаимоотношений банка и клиента благодаря компромиссам, уступкам, основанным на реальных возможностях участников сделки. Принцип платности. Банк и предприятие – коммерческие единицы, мотивом их деятельности является не только производство продукта, но и получение прибыли. Принцип рациональной деятельности – прежде всего принцип банковской деятельности. Но он соотносится не только с работой банка, что хочет рационально организовать свою деятельность – посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта. Ликвидность как способность расплачиваться по обязательствам одинаково важна для банка и клиента. В отношениях друг с другом обе стороны рассчитывают на сохранение своей ликвидности. Задача банка состоит в том, чтобы сохранить собственную ликвидность и обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства. Принцип взаимной обязательности требует учета интересов противоположной стороны, выполнения взаимных договоренностей. Обязательность во взаимоотношениях сторон важна для любого делового человека, рассчитывающего на успех. Данный принцип тесно соприкасается с принципом доверительных отношений. Его больше всего связывают с кредитными отношениями, которые зачастую трактируются как отношения доверия между кредитом и заемщиком. Не менее важен принцип ответственности. Банки и клиенты несут ответственность друг перед другомв случае невыполнения принятых договоренностей. Банк и клиент как самостоятельные субъекты руководствуются принципом невмешательства. Они могут требовать лишь то, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. Исключение делается лишь длятех клиентов и банков, которые являются акционерами, обладающими долей в капитале, позволяющей им контролировать работу противоположной стороны. Банк и клиент действуют по отношению друг к другу как партнеры- принцип партнерских отношений. Каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему воспользоваться. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Банк, ориентируясь на запросы клиента, работая на клиента, содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточно для воспроизводства. Обеспечивая получение клиентом дохода, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.
В соответствии с принципом договорных отношений основные банковские операции (кредитные, депозитные и расчетные) оформляются договором. В более общем смысле с точки зрения права здесь можно говорить о принципе законопослушания. Банк и его клиенты ведут свою деятельность с соблюдением установленных законом правил. Еще один принцип банковской деятельности –принцип дифференцированности, связанный с индивидуальными особенностями клиентов.
Характер круго оброта капитала, направление деятельности клиентов вызывают неодинаковый подход к организации их кредитно-расчетного обслуживания, особую организацию аппарата управления банка. Выделяют также этические принципы банковской деятельности. Согласно кодексу этических принципов банковского дела, принятому на съезде российских банков профессиональная деятельность банков осуществляется на основе:
— понимания гражданского и профессионального долга перед обществом, государством, российскими гражданами;
— признания равенства участников гражданского оборота, вовлеченных в сферу банковского дела, уважения их прав и законных интересов;
— максимальной прозрачности профессиональной деятельности при абсолютной надежности в сохранении конфиденциальной информации и сведений составляющих банковскую тайну;
— совершенствования корпоративного управления и взаимоконтроля за добросовестностью участников рынка банковских услуг;
— безусловного соблюдения взятых на себя обязательств и гарантирования высокого качества предоставляемых услуг;
— обеспечения разумной розовости банковских операций;
— полноты ответственности за качество и результаты своей работы;
— участия в противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и другим противоправным деяниям;
— отказа от сотрудничества с юридическими и физическими лицами с сомнительной деловой репутацией;
— установления и развития межнациональных и международных профессиональных связей на основе взаимоуважения и взаимопомощи.
Принципом банковской деятельности является соблюдение законов, регулирующих деятельность кредитных организаций. В отношениях с деловыми партнерами банки:
— строят отношения на взаимном доверии, уважении и равноправии, не допускают необоснованной критики деятельности партнеров;
— строго руководствуются принципом не нарушаемой взятых на себя договорных и иных обязательств, вытекающих из деловых отношений или обусловленных ими;
— полностью, своевременно и в строгом соответствии с законом выполняют свои обязательства, а также судебные решения в случае возникновения споров;
— отдают приоритет переговорам и поиску компромисса в случае возникновения разногласий и споров. Сочетание деловых и нравственных принципов банковской деятельности позволяет банкам эффективнее реализовывать свою роль в экономике. Клиенты банка, сегментация (группы) клиентов. Банки непосредственно затрагивают интересы людей и предприятий, удовлетворяют хозяйственные и потребительские нужды.
Разные лица, исходя из своих интересов, пользуются услугами банков физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков, принято называть клиентами. Существуют некоторые признаки, по которым можно определить лицо, выступающее клиентом банка. С юридической точки зрения клиент банка обладает некоторыми особенностями:
— клиентом можно считать лицо, которое поручает какую-либо работу банку; операциями банка в связи с этим являются те, которые проведены от имени клиента.
— клиентом банка становится лицо, открывшее в нем счет:
Депозитный, текущий, расчетный и пр.
В настоящее время зачастую считается, что открытие в банке не только решающим, но и единственным признаком его клиента. Однако постепенно такое толкование сущности клиента перестает бытовать, важными становятся и другие признаки.
— клиентом банка то или иное лицо делается в том случае, когда между ним и банком возникают деловые отношения.
Юридическое и физическое лицо может не иметь счета в банке, например по инвестициям или управлению имуществом, то становятся клиентом и банк несет за него ответственность.
— клиентом банка может стать другой банк. Классифицировать клиентов банка можно по ряду критериев. По правовому статусу клиенты подразделяются на юридических и физических лиц.
Клиенты-юридические лица могут быть представителями отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса, разных форм собственности (государственные, акционерные, кооперативные). Клиенты-физические лица-это граждане независимо от пола, национальности, цвета кожи, гражданства, возраста. По реальному существованию выделяют действительно существующих и потенциальных клиентов.
В первую группу входят клиенты, с которыми банк установил деловые отношения, во-вторую-клиенты, которые в будущем могут воспользоваться банковскими услугами. Потенциально каждый экономический субъект может стать клиентом банка. По размеру клиенты банка подразделяются на крупных, средних и малых -в зависимости от величины баланса, размеров профессиональной деятельности экономических субъектов. Как правило, с крупными клиентами работают крупные банки, с малыми-небольшие кредитные учреждения.
По времени начала банковского обслуживания различают старых и новых клиентов. Старые клиенты имеют длительную историю взаимоотношений с данным банком. Новые клиенты-это клиенты, с которыми у банка прежде не было деловых отношений. По степени кредитоспособности клиенты подразделяются на классы. Чаще всего банки используют шкалу из пяти классов, присваиваемых клиентам в зависимости от ряда показателей, характеризующих их деятельность, в том числе от доходности, качества обеспечения кредита и др.
Некоторые банки присваивают клиенту определённое число звезд (как гостинице) в зависимости от степени заинтересованности в нем. По характеру обслуживания клиентов можно выделить группу с традиционным обслуживанием и группу клиентов (клиентов, в которых банк наиболее заинтересован).
Клиенты — физические лица-это люди с высокими личными доходами, которые они помещают во вклад или на пластиковую банковскую карту. По принадлежности к сектору экономики различают клиентов нефинансового и финансового секторов.
Зачастую банки делят своих клиентов по принадлежностям к отрасли народного хозяйства (промышленные, сельскохозяйственные, и т.п.).
3.2. Пути совершенствования взаимоотношений между клиентом и банком
В современных условиях любому банку следует разрабатывать грамотную стратегию развития долгосрочных отношений банка и клиента, так как удовлетворение нужд и потребностей клиентов является важнейшей целью банка. С этих позиций маркетинг является одной из ключевых управленческих функций банка, которая позволяет устанавливать, развивать и совершенствовать отношения с клиентами, создавать спрос на банковские услуги, корректировать комплекс услуг коммерческого банка в соответствии со структурой потребления, организовывать сбыт банковских продуктов. Для этого банку необходимо изучать рынок банковских услуг, проводить маркетинговые исследования рынка, разрабатывать рекомендации по выявленным проблемам банка, формировать политику продвижения и организовывать процесс оказания банковских услуг. При этом основной принцип построения взаимоотношений с клиентами банка должен основываться на индивидуальном подходе, тщательном изучении потребностей клиентов и адаптации стандартного сервиса к запросам потребителей с помощью современных средств коммуникаций. Именно задачи сохранения имеющихся клиентов, установление эффективных взаимоотношений с ними и расширение клиентуры являются основными перед банковскими сотрудниками.
Следует отметить, что первостепенно важным для любого банка является перевод клиента из категории удовлетворенного в категорию лояльного удовлетворение возникает тогда, когда клиент доволен уровнем сервиса банка при совершении конкретной операции. Удовлетворение клиента – необходимое, но не достаточное условие лояльности.
Лояльный клиент – это всегда удовлетворенный клиент, однако удовлетворенный клиент не всегда является лояльным. В связи с этим лояльность – это приверженность клиента своей компании, готовность продолжать сотрудничество с ней, а также рекомендовать ее своим друзьям и знакомым. Лояльность клиента предполагает не только доверие к банковскому продукту как гаранту качества, но и определенные положительные эмоции, которые вызывает услуга.
Это обусловлено тем, что клиенту невыгодно менять банк, который зарекомендовал себя как относящийся к его нуждам с наибольшим вниманием. Разрыв между лояльностью и удовлетворенностью указывает на возможное наличие других факторов, влияющих на формирование лояльности клиентов. На решение о покупке оказывает влияние и восприятие клиентом банка, определяющее степень чувствительности к альтернативным предложениям.
Поведение, связанное с позитивным образом банковского продукта в сознании клиента, играет значимую роль в формировании лояльности. Поэтому удовлетворенность клиента не всегда влечет гарантированно за собой повторные обращения к банку, ее можно рассматривать как первоначальный этап на пути к формированию лояльности. В связи с этим, установление взаимоотношений банка с клиентами можно определить в несколько этапов. Первый этап заключается в том, что происходит установление контакта с клиентом.Для этого менеджеру банка нужно исследовать целую информацию о клиенте, его сферу работы, должность, отыскать данные о банковских продуктах и предложениях, какими использует клиент в иных банках, определить необходимость в услугах в банке и привлечь внимание покупателя. На данном этапе ведутся переговоры о предоставляемых услугах банком. Второй этап – клиент изучает всю необходимую информацию об услугах и принимает решение о заключении договора, тогда клиенту необходимо предоставить дополнительную информацию о себе, узнать, какие документы нужно предоставить в банк для заключения договора с ним. Клиенту будет более удобно, если менеджер сообщит ему о происходящих изменениях в банке, например, об изменении процентной ставки по кредиту и вкладу. Немаловажно кроме того изучить ход принятия решения об обслуживании в конкретном банке.
Установлено, что в банках наиболее сильной является первая реакция на культуру обслуживания, она во многом определяет дальнейшее поведение клиентов. Именно такие аспекты должны учитывать в своей работе менеджеры банка при взаимоотношении с клиентами. По этой причине огромную роль в банковском маркетинге имеют подготовка персонала, окружающая обстановка и стандарт обслуживания.
Третий этап – клиент, получив всю необходимую информацию в банке, подготавливает документы и заключает договор с банком на максимально выгодных условиях сторон.
Четвертый этап состоит в том, что менеджер организует процесс заключения договора с клиентом, осуществляет контроль обслуживания клиента в банке. Таким образом, потенциальный клиент становится фактическим клиентом банка. В дальнейшем происходят процесс сопровождения клиента в банке и организация его комплексного обслуживания Основные группы клиентов, с которыми сотрудничает банк, – это физические лица,юридические лица, в том числе организации, предприятия, фирмы, агентства, органы власти, а также банки-корреспонденты. Основные требования, предъявляемые к менеджерам, которые должны знать о клиентах-потребителях банковских услуг:
— существующие и потенциальные клиенты банка;
— потребности и пожелания клиентов;
— мотивы обращения в банк;
— неудовлетворенные потребности клиентов и возможности совершенствования деятельности банка;
— реакция клиентов на появление новых услуг банка.
Значимым аспектом в установлении отношений с клиентами является определение данных потребителей, которых банк старается обслуживать в разных сегментах рынка или которым подразумевается давать различные типы услуг. Решение клиента о совместной работе с банком базируется на тщательном исследовании возможностей банков-конкурентов и выборе того банка, который содержит положительную репутацию, гарантирует своевременность исполнения собственных обязанностей, оперативно решает вопросы, обладает современными технологиями, располагает кредитными ресурсами, способен гарантировать банковское обслуживание на высоком уровне и в долгосрочной перспективе.
Существуют пять различных уровней отношений банка с клиентами – потребителями банковских продуктов: базисный, реагирующий, ответственный, активный, партнерский. Клиент банка за счет предоставления ему банковских услуг удовлетворяет свои финансовые потребности и интересы бизнеса, улучшает финансово-хозяйственную деятельность предприятия. Банковский маркетинг изучает новые формы расчетов, в максимальной степени учитывающие характер хозяйственной деятельности клиентов банка, особенности нахождения их партнеров, их финансовое положение и другие факторы, влияющие на скорость денежного оборота.Главным источником данных о клиентах считаются сами клиенты банка. Так как необходимости клиентов изменяются со временем, в таком случае весьма немаловажно регулярно сохранять контакты с клиентами, организуя встречи, беседы, выборочные опросы, анкетирование.
Основой исследования потребителей банковских услуг может быть база данных клиентов – отдельно по физическим и юридическим лицам. Информация, заносимая в базу данных, периодичность ее обновления, доступность этой информации, возможные формы представления аналитических данных и другие вопросы работы с базой данных определяются работниками банка. Формирование такого рода баз данных является началом сегментации рынка, которая позволяет определить свободные рыночные ниши или, наоборот, перегруженность некоторых сегментов рынка. Особенности сегментации рынка для банковских продуктов и соответствующие примеры банковского обслуживания представлены в таблице. Анализируя представленные особенности сегментов клиентов банка, банк может определить, какие виды продуктов он будет предлагать при выборе той или иной категории клиентов в качестве целевого рынка. С этим будет связан и вид маркетинговой кампании по продаже тех или иных видов продуктов и услуг вместе с тем, следует отметить, что сегментация по возрасту носит достаточно общий характер. В каждой возрастной группе потребности, вкусы и возможности в отношении банковского обслуживания могут существенно различаться в зависимости от ряда других факторов – дохода, образования, семейного положения, профессионального статуса и т.д.
Так, чем выше доход семьи, тем больше потребность в разнообразных продуктах банка и тем выше, следовательно, вероятность продажи запланированных услуг. Семейный статус тоже имеет значение: одинокие люди меньше пользуются банковскими услугами. Люди, имеющие хорошую работу и перспективы продвижения по службе, как правило, предъявляют повышенный спрос на ссуды и услуги по хранению сбережений. Они, следовательно, более привлекательны как объекты маркетинговой кампании, так как имеют устойчивый доход.Установление взаимоотношений банка с клиентами рассмотрим на примере АО «Кредит Европа Банк»Основу кредитного портфеля АО «Кредит Европа Банк» составляют кредиты, выданные муниципальным, инфраструктурным предприятиям. Также банк обслуживает ряд частных крупных республиканских компаний и предприятий малого и среднего бизнеса АО «Кредит Европа Банк» является клиентоориентированным коммерческим банком, главная цель которого –удовлетворение потребностей клиентов банковских услуг и долговременное сотрудничество с клиентами. Главным элементом в деятельности АО «Кредит Европа Банк»является создание банковского продукта или услуги, которые призваны удовлетворить специфические потребности участников финансового рынка. В современных условиях коммерческие банки стремятся к универсальности, все в большей степени реализуя продукты, связанные с рынком ценных бумаг, а в деятельности инвестиционных банков большую роль играют традиционно банковские продукты –например, кредитование.
Перед тем как предоставить клиенту банковскую услугу, сотрудникам банка необходимо оценить ситуацию, сложившуюся на финансовом рынке. Основной задачей маркетинга в АО «Кредит Европа Банк» является построение конкурентно-способной внешней политики в области предложения банковских услуг с целью динамичного развития клиентской базы, диверсификации активов и пассивов. Основными функциями маркетинга при организации планирования маркетинга в банке являются:
- Тест-маркетинг (проверка реакции потребителей).
- Коммерциализация продукта или услуги (назначение конкурентной цены).
- Сбор и анализ информации о позициях в АО «Кредит Европа Банк» по данному направлению деятельности в контексте конкурентной среды.
Организация планирования маркетинга в дополнительном офисе АО «Кредит Европа Банк» включает в себя следующие этапы. Первый этап заключается в исследовании основных конкурентов банка, их анализе. Второй этап – изучение внешней маркетинговой среды банка. Третий этап – планирование и организация маркетинга. На данном этапе происходит выявление банковских клиентов, и формируются следующие вопросы:
— какие новые банковские услуги необходимо ввести;
— какие методы продвижения лучше всего использовать и как;
— какие цены приемлемы на банковские услуги для клиентов;
— какие методы распределения банковских услуг необходимо использовать;
— что ценно для клиентов, как удовлетворить потребности клиентов в предоставляемых банком услугах.
«Кредит Европа Банк» проводит стимулирование сбыта услуг своих клиентов поощрительными акциями, купонами, конкурсами клиентов для удержания и привлечения новых. При помощи рекламы осуществляется привлечение новых клиентов в плане переводов, обмена валюты, услуг пластиковых карт, вкладов и кредитов. Необходимо также размещение рекламы в поисковых системах в сети Интернет, поскольку сегодня многие потребители все больше используют Интернет для поиска банковских услуг и создания собственного веб-сайта АО «Кредит Европа Банк» для удобства пользования клиентов.Реализация перечисленных мер позволит повысить эффективность деятельности рассматриваемого банковского учреждения на основе повышения лояльности клиентов.
Заключение
Договор банковского счета предполагают ведение счетов юридических лиц и осуществление расчетов по их поручению. Осуществление расчётов и платежей для клиентуры и для самих банков традиционно и вполне обоснованно относят к основным и даже важнейшим базовым банковским операциям, то есть таким, которые констатируют саму сущность операций банка как кредитного учреждения.
Таким образом, основные банковские операции, так или иначе, осуществляются в рамках расчетно-кассового обслуживания различных категорий клиентов в операционных подразделениях коммерческих банков.
Банковские операции в рамках расчетно-кассового обслуживания осуществляются в наличной и безналичной формах.
Основные функции договора банковского счета заключаются в организации работы по обслуживанию счетов клиентов; организации безналичных расчетов и налично-денежного обращения по расчетным счетам предприятий и организаций различных форм собственности; оказании консультативной помощи клиентам и их партнерам по вопросам, входящим в компетенцию банка.
Все операции, проводимые в системе расчетно-кассового обслуживания, строго регламентированы нормативно-правовыми актами, соблюдение которых является непременным условием функционирования любого банка.
Открытие банковских счетов клиентам производится банками при условии наличия у клиента правоспособности, предоставлении им пакета необходимых документов, проведения надлежащей идентификации клиента. Заключение договора банковского счета является основанием для открытия банковского счета, внесения его в Книгу регистрации открытых (закрытых) счетов и начале совершения операций по нему.
Банковские услуги совершенствуются и модернизируются в соответствии с современными реалиями и развитием новых банковских технологий. К таковым следует отнести, прежде всего, различные модификации дистанционного управления счетов (интернет-банкинг, клиент-банк, удаленный расчетный центр, электронный клиент и т.д.); развитие «пластикового» направления обслуживания (корпоративные банковские карты, эквайринг, зарплатные проекты); развитие новых услуг по эффективному управлению капиталом (cash management); депозитарное обслуживание.
АО «Кредит Европа Банк» предлагает юридическим лицам услуги по открытию и ведению счетов в рублях и в иностранной валюте, включающие весь спектр традиционных банковских операций: открывает и ведет банковские счета корпоративных клиентов; проводит все виды расчетных операций в рамках действующего банковского законодательства; осуществляет документарные операции с применением аккредитивной формы расчетов; выдает гарантии; обслуживает документарное инкассо; проводит конверсионные операции; осуществляет дистанционное обслуживание счетов в системе «Электронные клиент»; осуществляет валютный контроль, консультирование и сопровождение внешнеэкономической деятельности клиентов.
Кассовые операции Банка включают выдачу и прием наличных денежных средств в валюте РФ и иностранной валюте; разменные операции и валютно-обменные операции. Доставка и перевозка ценностей осуществляется собственной инкассаторской службой, которая оказывает услуги не только банку и его клиентам, но и другим кредитным и прочим организациям в рамках договорных отношений.
В Банке широко развиваются услуги корпоративным клиентам в области выпуска, распространения и обслуживания банковских карт: зарплатные проекты; эквайринг; выпуск корпоративных и таможенных карт; расчеты в системе ACCORD.
Таким образом, АО «Кредит Европа Банк» выполняет широкий спектр традиционных и современных операций по расчетно-кассовому обслуживанию корпоративных клиентов, которое, в свою очередь является визитной карточкой банка, важнейшей составной частью банковской работы.
Список использованных источников и литературы
Нормативные акты:
Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ в ред. от 13.05.2008 // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, ст. 3301. — № 32.
Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ в ред. от 01.02.2008 // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, ст. 410. — № 5.
Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в ред. от 13.03.2007 // «Собрание законодательства РФ», 29.12.2003, ст. 5029. — № 52.
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в ред. от 08.04.2008 // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996. — № 6. — ст. 492.
Налоговый кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ в ред. от 17.05.2007 // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998. — № 31. — ст. 3824.
Таможенный кодекс Российской Федерации от 28.05.2003 № 61-ФЗ в ред. от 30.10.2007, с изм. от 06.12.2007 // «Собрание законодательства РФ», 02.06.2003. — № 22. — ст. 2066.
Литература:
1.Абова Т.Е., Кабалкина А.Ю. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. — М.: Юрайт-Издат, 2013
2.Аграновский А.В. О роли договора банковского счета в организации безналичных расчетов // Право и политика, 2013. — № 2.
3.Ануфриева Л.П. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть третья (постатейный) – М.: «Волтерс Клувер», 2012.
4.Брагинский М.И. Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей. — М.: Фонд «Правовая культура».
5.Воробьева О. Перевод денежных средств без банковского счета // эж-ЮРИСТ — №18, май — 2014 г.
6.Витрянский В. Договор банковского счета // Хозяйство и право, 2015.
7.Гришин С. Ответственность банка за нарушение правил безналичных расчётов // Российская юстиция. – 2014.
8.Гузнов А.Г., Щелконов Е.М., Борисенко А.А. Новеллы в регулировании порядка открытия и закрытия банковских счетов // Деньги и кредит, 2015.
9.Дружкова Г.А. К вопросу о возмещении убытков, возникающих при нарушениях банками обязательств из договора банковского счета // Юрист, 2014
10.Егоров Н.Д., Сергеев А.П. Практикум по гражданскому праву. Часть II. Издание шестое, переработанное и дополненное — М.: «ТК Велби», 2015
11.Емельянцев В.П. Договор банковского счета: частноправовые и публичноправовые начала // Журнал российского права, 2014
12.Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Комментарий законодательства. – М.: Норма, 2014.
13.Курбатов А.Я. Банковский счет как объект правовой деятельности: понятие и значение // Хозяйство и право, 2015.
14.Мозолин В.П. Гражданское право Часть вторая. М.: Юрист, 2014.
15.Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Дис… докт. юрид. наук. — М., 1015.
16.Рогов В.В. Правовой режим банковских счетов в кредитных учреждениях дореволюционной России // Ежегодник истории и правоведения, 2013.
17.Садыков Р.Р. Банковский депозит – разновидность договора банковского счета // Финансы и кредит, 2014.
18.Садыков Р.Р. Банковский счет: безналичные расчеты // Финансы и кредит, 2015.
19.Самова Ф. Противоречия договора банковского счета // Хозяйство и право, 2015.
20.Сарбаш С.В. Договор банковского счета — М.: Статут, 2014.
21.Суханов Е.А. Договор банковского счета // Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом ГК РФ. – М.: «Центр деловой информации», 2015.
22.Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения // М.: Правовое регулирование банковской деятельности, 2014.
23.Самова Ф. Противоречия договора банковского счета // Хозяйство и право, 2015.
24.Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву. В 2-х томах. Учебник торгового права; К вопросу о слиянии торгового права с гражданским. – М.: Классика российской цивилистики, 2014
25.Гузнов А.Г., Щелконов Е.М., Борисенко А.А. Новеллы в регулировании порядка открытия и закрытия банковских счетов // Деньги и кредит, 2014
26.Садыков Р.Р. Банковский счет: безналичные расчеты // Финансы и кредит, 2015.
27.Аграновский А.В. О роли договора банковского счета в организации безналичных расчетов // Право и политика, 2014
28.Емельянцев В.П. Договор банковского счета: частноправовые и публичноправовые начала // Журнал российского права, 2015
29.Витрянский В. Договор банковского счета // Хозяйство и право, 2015
30.Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву. В 2-х томах. Учебник торгового права; К вопросу о слиянии торгового права с гражданским. – М.: Классика российской цивилистики, 2015.