Договор страхования и его условия

Понятие договора страхования

Ни один нормативно-правовой источник не содержит в себе точного понятия договора страхования. Сущесвует 2 определения, которые даются Кражданским Кодексом РФ – договор личного страхования и договор имущественного страхования.

Рассмотрим принципы заключения и действия договора страхования:

1 – имеет юридическую силу;

2 – заключается путем соглашения;

3 – закрепляет как минимум 2 участника;

4 – содержит права и обязанности обеих сторон;

5 – порождает страховое обязательство.

Исходя из перечисленных принципов можно дать точное определение договора страхования.

Договор страхования – это юридический факт, представляющий собой соглашение между страхователем и страховщиком о выплате страховой суммы страхователю страховщиком в результате наступления страхового случая исходя из ранее уплаченных страхователем страховых взносов.

Договор страхования представляет собой рисковую сделку. Рисковый характер договора страхования заключается в неопределенности результатов сделки, так как вероятность наступления страхового случая в различных сферах разная.  Поэтому риск присутсвует как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя.

Договор страхования является срочным, то есть действует определенный промежуток времени – до наступления определенных событий либо до окончания его срока.

Продолжительность договора устанавливается взависимости от уровня вероятности наступления страхового риска – чем выше риск, тем дольше срок договора.

Так же существует зависимость и между размером страховой премии. Чем выше степень наступления страхового случая, тем больше будет размер страховой премии.

Ранее, до принятия Федерального закона от 31.12.1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании», порядок заключение и прекращения действия договора регулировались Гражданским Кодексом и Законом «О страховании».  Закон отменил главу о договоре страхования.

В Гражданском Кодексе содержатся следующие составляющие договора страхования общие обязательные нормы для всех сделок и договоров.

Вторая часть Гражданского Кодекса содержит отдельную главу 48 «Страхование». Глава содержит условия по каждому из видов страхования.

Рассмотрим требования, предъявляемые к форме договора страхования:

1 – письменная форма – т.е. договор страхования должен быть оформлен в виде одного документа в присутствии обеих сторон, и содержащего их подписи;

2 – форма соглашения – договор может быть заключен путем обмена документами при помощи почтовой, электронной и иных видов связи;

3 – соблюдение норм и требований нормативно-правовых актов;

4 – заполнение всех реквизитов сторон;

5 – указание размера страховых взносов.

Таким образом, договор страхования представляет собой достаточно сложное по структуре соглашение, содержащее все возможные варианты последствия наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Рассмотрим все виды договоров страхования.

Существуют следующие виды страхования:

1- Обязательное страхование;

2-Добровольное страхование, которое включает в себя:

— личное страхование;

— имущественное страхование;

— страхование ответственности.

Далее рассмотрим особенности договоров при каждом из видов страхования.

Договор при обязательном страховании

Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что страхователь не имеет право заключать данный вид договора, у него есть обязанность его вовремя заключить. При этом и уровень свободы и условий договора ограничвается.

При обязательнос страхованнии моментом заключения договора страхования является вручение страхователю страхового свидетельства – полиса.

Наимболее распространеного обязательное страхование в медицинской сфере, которое закреплено Законом «Омедицинском страховании граждан В Российской Федерации» от 28.06.1991 года.

В данном случае сторонами  договора обязательного страхования будут выступать:

— страхователь – юридическое лицо, заключившее договор страхования и уплатившее страховые взносы.

При страховании работающих граждан в качестве страхователя выступает работодатель любой организационно-правовой формы, а при страховании неработающих граждан  — государство в лице местных орган власти.

— застрахованное лицо – физическое лицо – гражданин РФ либо иностранный гражданин, постоянно проживающий на территории страны.

В пользу этого лица заключается договор обязательного медицинского страхования.

— страховщик – страховая медицинская организация, обладающая государственной лицензией на право осуществления обязательного медицинского страхования.

Еще одним субъектом правоотношений, возникающих в результате заключения договора страхования выступает медицинское учреждение, но в договоре оно не указывается.

В результате заключения договора страховщику выдается полис обязательного медицинского страхования, которые подверждает заключение в отношении его договора страхования и сам факт страхования физического лица.

Договор личного страхования

Договор личного страхования представляет собой вид договора по добровольному страхованию.

Предметом данного договора может выступать: имущественные интересы граждан; интересы граждан, связанные с жизнью, здоровьем; интересы граждан, связанные с трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

Возможен и вариант заключения договора смешанного страхования жизни – когда договор предусматривает одновременное страховое покрытие нескольких несовместимых видов риска.  (примером может служить заключение доховора со страхованием на случай смерти в течение всего срока договора, при дожитии, а так же в случае причинения вреда здоровью от несчастного случая.

Особенностью данного договора является четкая регламентация возможных вариантов наступления страховых случаев.

В данном договоре предусмотрена обязанность страхователя по выплате страховых взносов, а страховщика – выплата страхового покрытия при наступлении страхового случая.

Стоит отметить, что страхователь, в отличие от предыдущего договора, здесь обладает правом не заключать страховой договор, но он так же и имеет право на заключение данного вида договора сразу в нескольких страховых организациях.

Отличительной чертой договора страхования жизни является продолжительность срока – договор не может быть заключен на срок менее 1 года.

Договор имущественного страхования

Гражданский Кодекс РФ выделяет в имущественном страховании 3 подотрасли:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.