Глава 3. Повышение эффективности валютных операций в ОАО «Сбербанке России»
3.1. Совершенствование существующей системы валютных вкладов и внедрение новых видов валютных вкладов
Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество – отвечать требованиям клиента, цена – соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.
Сбербанк России видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк является социально ориентированным и должен учитывать это в работе с клиентами.
С каждым клиентом Сбербанк России должен стремиться к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.
Основными направлениями политики продажи банковских продуктов и услуг является: обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведение расчетов, ведение бизнеса, предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.
Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:
— стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания;
— управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом;
— проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.
Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.
Данный подход предполагает предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих:
— развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;
— закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг;
— проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.
Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.
Банк должен стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком.
Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.
Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов.
Реализуя принцип прозрачности, банк должен:
— расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем;
— существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка.
Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы. Анализ структуры вкладов населения Сбербанка РФ за 2001 г. показал, что вклады на длительные сроки не очень пользуются успехом у населения. В связи с этим целесообразно ввести в перечень услуг банка вклады с более короткими сроками – на 1 месяц и один день.
Например, ввести вклад «Доходный Сбербанка России» (рублевый вклад).
Вклад принимается на срок 1 месяц и один день. Минимальная сумма первоначального взноса 1000 долл., размер дополнительных взносов – нет.
Вкладчику предоставлено право совершать по вкладу расходные операции. Процентная ставка – 10% годовых. В течение срока хранения, оговоренного в договоре, процентная ставка не подлежит изменению. Выплата дохода производится, начиная с 16 числа каждого месяца за фактическое время хранения сумм во вкладе по 15 число месяца включительно, а также по окончании срока хранения, оговоренного в договоре.
По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций по вкладам не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования.
Этот вид вклада будет иметь большие перспективы по увеличению своего удельного веса в структуре вкладов населения, если внести ряд новых условий, которые будут привлекательны для молодого населения. Так, предлагается ввести следующие дополнительные условия.
Во-первых, увеличить срок хранения вклада до 4 месяцев и одного дня и увеличить годовой процент до 12%.
Во-вторых, увеличить возрастное ограничение пользователей вкладом до 26 лет.
В-третьих, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных вкладчиков, среди молодого населения страны. Это может быть скидка при покупке билета на самолет или при оплате за обучение, при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшие не менее одного полного срока хранения.
Также необходимо проводить активную рекламную деятельность по продвижению этих вкладов:
— реализовывать рекламные буклеты с информацией об этих видах вкладов;
— проводить рекламу в средствах массовой информации.
3.2. Анализ оценки осуществления валютных операций
Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.
Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:
1) недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
2) кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
3) низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
4) снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
5) значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия); 6) повышенные колебания курсов всех валют.
По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.
Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Он также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с ним как можно раньше, для того что бы было гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.
В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:
— поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
— отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
— отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
— оборонно-промышленный комплекс;
— малый бизнес;
— сельское хозяйство;
— поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
— кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:
— изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
— усиление обеспеченности кредитов:
— достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
— операционной доходностью бизнеса;
— залогами ликвидных активов;
— гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
— повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
— снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
— введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
— расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
— более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.
Для этого Сбербанк России усиливает внимание:
1) к источникам погашения и их надежности;
2) к уровню текущей ликвидности клиента;
3) к уровню долговой нагрузки;
4) к качеству и ликвидности обеспечения;
5) к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
6) к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов; 7) к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.
В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим приоритетам:
— повышение доступности кредитов, предлагая различные способы их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;
— помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;
— сохранить всю линейку розничных кредитных продуктов и продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;
— обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;
— усиливать работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.
Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Он усиливает борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на своих сотрудников и непримирим к недобросовестности в своих рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.
Пути решения проблем кредитования физических лиц включают:
1. Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет счет исключения из нее риска неплатежа.
2. Для развития рынка образовательного кредитования необходимы:
— законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
— гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.
3. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой».
4. Банкам необходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценки потенциальных заемщиков.
В такой ситуации банки решившиеся на освоение данного рынка должны иметь несколько вещей: В такой ситуации банки,
— консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка;
— достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков;
— модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рынка, к каждому филиалу банка. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск;
— модель классификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденции рынка.
Еще одним перспективным и важным направлением в конкурентной борьбе, является улучшение сервисных функций банков, то есть предоставление продуктов и услуг с использованием высокотехнологичных инструментов: интернет-банкинг, мобильный банк, киоски самообслуживания, банкоматы. Таким клиентам банк может пойти навстречу и предложить более низкую процентную ставку по кредиту или сократить объем представляемых документов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Внешнеэкономическая деятельность коммерческих банков связана с проведением банковских операций в рублях и иностранной валюте, их реализацией за иностранную валюту на территории Российской Федерации, со сделками неторгового характера, хозяйствованием нерезидентов внутри страны.
Вся деятельность, которая связана с обращением валюты в банковской системе, регулируется Законом «О валютном регулировании и валютном контроле». Определяя основные положения валютного законодательства, Правительство России возлагает большую часть ответственности на банковскую систему.
Лицензирование деятельности коммерческих банков при осуществлении операций с валютой, позволяет Центральному Банку контролировать качество проводимых операций.
Банки и иные кредитные учреждения, получившие лицензии ЦБ РФ на проведение валютных операций, в том числе банками с участием иностранного капитала и банками, капитал которых полностью принадлежит иностранным участникам, совершают валютные операции различные по характеру и по срокам проведения.
В первой главе рассмотрены теоретические основы валютных операций, вопросы их регулирования. Что касается опыта валютного регулирования, то можно с уверенностью отметить, что существующая в настоящее время система валютного регулирования и валютного контроля по своему уровню еще очень несовершенна. Для создания законченной работающей системы необходимо выполнение ряда стратегических задач. Это и формирование четкой законодательной базы валютного регулирования, и четкое распределение обязанностей всех органов и агентов валютного контроля, и совершенствование информационное обеспечение работы органов и агентов валютного контроля.
Здесь же рассмотрена классификация валютных операций. В соответствии с законом «О валютном регулировании и валютном контроле» все валютные операции делятся на: текущие и операции связанные с движением капитала. Важно обратить внимание, что все валютные операции тесно взаимосвязаны, поэтому очень сложно четко отклассифицировать все операции с иностранной валютой.
Во второй главе «Анализ валютных операций Сбербанка» рассмотрены механизм совершения в Сбербанке валютных операций, а также проведен анализ важнейших валютно-обменных операций за 2013-2014 гг.
Основными направлениями работы объекта исследования на этом рынке являются:
— Конверсионные операции.
— Валютно-обменные операции с юридическими и физическими лицами.
— Операции по международным расчетам, связанные с экспортом и импортом товаров и услуг.
В третьей главе проведен анализ доходности валютных операций Сбербанка, выявлена их роль в формировании совокупного дохода банка.
В 2014 году совокупный доход от операций с иностранной валютой составил 9,5 млрд. руб. (14,1 млрд. руб. в 2013 году). Сокращение доходов в 2014 г. по сравнению с 2010 г. связано с тем, что основную долю доходов в 2013 г. составляли доходы от изменения курса валют.
Процентные доходы занимают наибольший удельный вес в структуре доходов: в 2013 году — 92% в объеме доходов от валютных операций банка, в 2014 году — 94%.
Структура источников поступлений доходов Банка за анализируемый период изменилась. В 2013 г. самый большой доход принесли расчетные операции (39%), а наименьший доход принесли прочие доходные операции (8%). В 2014 г. расчетные операции также принесли наибольший доход (53%), конверсионные операции занимают 32% от общих доходов по валютным операциям.
В 2014 году доходы от валютных операций составили 12,91% от общей суммы доходов, в 2013 году — 22,77% общей суммы доходов. Следовательно, следует сделать вывод, что доходы от валютных операций имеют важное значения в деятельности банка. Однако, динамика доходов говорит о необходимости наращивания объемов доходов, полученных от данного вида операций.
Становление валютного рынка в России имеет свои особенности, состоящие в сохранении пока еще очень высокой степени его централизации. Это связано с ограниченным объемом валютных ресурсов стране в целом и, в частности, у уполномоченных банков, с недостаточной налаженностью контактов между уполномоченными банками, в связи с тем, что система кредитных отношений в централизованной экономике строилась по вертикальному принципу.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1//Правовая Система Гарант. — 2014
2. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ//Правовая Система Гарант. — 2014.
3. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Дело, 2010.
4. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – С-Пб: «Питер», 2010.
5. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. – М.: Вузовский учебник. – 2013. – 528 с.
6. Банки и банковское дело/под ред. И.Т.Балабанова. – СПб.: Питер, 2014. – 304 с.
7. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. – 672 с.
8. Банки, финансы, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2013. – 784 с.
9. Банковское дело/под ред. Проф.Лаврушина О.И. — М.: «Финансы и Статистика», 2014. – 392 с.
10. Банковское дело: Учеб./под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 672 с.
11. Беляев М. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело. — 2013. — № 5. — С. 54 — 57.
12. Бусов В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса) : учеб. для бакалавров. – М. : Юрайт, 2013. – 430 с.
13. Виноградова Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос. – РнД.: «Феникс», 2014. – 384 с.
14. Врублевская О.В. — Финансы, денежное обращение и кредит. — 2-е изд. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2010 г. — 714 с.
15. Горелая Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2014. – 207 с.
16. Готовчиков И. Финансовые риски // Риск. — 2013. — № 4. — С. 23 — 29.
17. Деньги. Кредит. Банки: учеб./под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА. – 2009 – 600 с.
18. Дубова С. Е. Анализ рискообразующих факторов в системе управления рисками // Финансы и кредит. — 2013. — № 7. С. 38 — 45.
19. Жоваников В. Преодоление неопределённости // Риск. — 2009. — № 7-9. — С. 45 — 49.
20. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов. — М., ЕКСПО, 2009. –108 с.
21. Колпакова Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2014. – 538 с.
22. Компанеец, Е.С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. — М.: Изд-во БЕК, 2013. – 320с.
24. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е. Кредиты. Инвестиции. — М.: Банки и биржи, 2010.
25. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита, — М., «Финансы и Статистика», 2013. –321 с.
26. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2013 г.: рост кредитования на фоне кризиса. – М., 2013. – 287 с.
27. Матовников М.Ю. К вопросу об инструментах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит. – 2014. — № 1. – С. 32 – 34.
28. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. — М.: Приор, 2013. – 180 с.
29. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 856 с.
30. Милюков А.И., Пенкин С.А. Денежно-кредитная политика как фактор роста российской экономики // Банковское дело. – 2013. — № 9. – С. 21 – 24.
31. Общая теория денег и кредита: учеб./под ред. акад. РАН Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 423 с.
32. Орлова Е.В. Коммерческий кредит //Российский налоговый курьер. — 2010. — №16. – С. 17-20
33. Пономарева Н.А. Система раннего предупреждения в управлении кредитным риском банка. // Банковское дело. — 2013. — № 7
34. Пономарев А.Ю. Управление рисками кредитования малого бизнеса. // Банковское дело. — 2010. — № 5
35. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2014. – 267 с.
36. Смирнов А. В. Классификация банковских рисков // Российское предпринимательство. — 2013. — № 3. — вып. 1. — С.42-46.
37. Синдеев С.И. Принципы управления рисками банка.// Бухгалтерия и банки — 2009. — № 12
38. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией : учеб. пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Дашков и К, 2013. – 639 с.
39. Татаринова Л.Ю. Банковские риски // Финансы и кредит. – 2013. — №8. – с. 47-53
40. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при кредитовании // Банковское дело. – 2010. — №10. — С. 19.
41. Улюкаев А.В. Новые вызовы денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. – 2014. — № 11. – С. 3 – 5.
42. Управление финансами. Финансы предприятий : учебник / под ред. А. А. Володина. – 2-е изд. – М. : ИНФРА-М, 2014. – 509 с.
43. Чугунов А. Риск-менеджмент // Риск. — 2010. № 5 — 6. — С. 45 — 56.
44. Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. – М.: Юристъ, 2010. – 784 с.
45. Финансы и кредит : учеб. пособие / под ред. О. И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2014. – 315 с.
46. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. – М. : Юрайт, 2014. – 540 с.
47. Финансы, налоги, кредит: Учеб./под ред. Емельянова А.М. – М.: РАГС, 2009. – 546 с.
48. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп./ В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова.- М.: ТК Велби, изд. Проспект, 2010.
49. Хорошев С.С. Реакция на кризис // Банковское дело. – 2014 — №10 – с. 13
50. Шапкин А. С. Экономические и финансовые риски: оценка, управление, портфель инвестиций : учеб. пособие. – 9-е изд. – М. : Дашков и К, 2013. – 543 с.