2.2 Состав кредитного дела и порядок его ведения в ПАО «Сбербанк России»
Все документы, относящиеся к кредитной сделке, комплектуются и хранятся в кредитном деле, которое должно быть прошито и пронумеровано. Кредитное дело оформляется и ведется кредитным работником, ответственным за данный кредит. При этом на каждый кредитный договор (договор о предоставлении кредитной линии) заводится отдельное кредитное дело. Изъятие документов из дела не допускается. Кредитные дела должны храниться в закрывающемся помещении кредитного отдела в закрывающихся шкафах, обеспечивающих их сохранность и недоступность для просмотра лиц, не уполномоченных на ведение кредитных операций.
Правом доступа и работы с кредитным делом наделен строго очерченный круг лиц:
- Председатель Правления банка;
- Заместитель Председателя Правления банка;
- Главный бухгалтер и\или его заместители;
- сотрудники кредитного отдела;
- сотрудники Службы внутреннего контроля ;
- сотрудники Юридического отдела Банка;
- Начальник Отдела безопасности.
На первом листе кредитного дела указывается наименование организации, номер и дата заключенного кредитного договора (договора о предоставлении кредитной линии) и номер ссудного счета.
Рисунок 5 – Сведения о кредитном досье.
Комплектация кредитного дела:
- сведения о заемщике;
- юридические документы;
- доверенность (если договора подписывались доверенным представителем заемщика, залогодателя, поручителя);
- бухгалтерская отчетность;
- технико-экономическое обоснование использования кредита;
- заявление на выдачу кредита;
- кредитный договор;
- договора и документы, относящиеся к обеспечению кредита;
- документы, составленные кредитным отделом и сотрудниками обеспечивающих служб анализа;
- выписки из решений Кредитного комитета;
- документы, подтверждающие перечисление кредитных средств;
- документы, подтверждающие погашение кредита.
Все документы подшиваются в хронологическом порядке.
Каждое дело должно иметь опись документов, содержащихся в этом деле.
В кредитный процесс Сбербанка России входят несколько этапов:
Рассмотрение заявки на предоставление кредита. При обращении клиентов в отделения Сбербанка за получением кредита уполномоченный сотрудник (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного документа пакетов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и одного месяца по кредитам на приобретение недвижимости.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждение головного офиса Сбербанка РФ, предоставляющие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации. Кредитный инспектор направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.
Рисунок 6 – Рабочее место кредитного инспектора ПАО «Сбербанк России».
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствие действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), место жительства, место работы заемщика и сведений, указанных в анкете.
По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляет письменные заключения, которые передаются в кредитный отдел.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующие подразделения привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитный отдел.
Оценка и возможность приема в обеспечении по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитному отделу.
Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита Сбербанка (отказа в выдачи) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.
Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитного отдела, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.
Оценка кредитоспособности заемщика и предоставленного обеспечения: Анализ кредитоспособности заемщика должен осуществляться согласно принципам системности и комплексности.
При изучении структуры, элементов и системы анализа кредитоспособности заемщика следует обеспечить проведение всех необходимых этапов исследования, причем на всех стадиях анализа кредитоспособности, т.е. на стадиях предварительного, оперативного и ретроспективного анализа. В связи с этим предварительный анализ кредитоспособности заемщика должен включать следующие этапы:
- формирование информационной базы анализа кредитоспособности;
- оценка достоверности представленной информации;
- предварительная оценка потенциального заемщика;
- обработка полученной информации;
- сравнительный анализ полученных финансовых коэффициентов с нормативными значениями;
- качественный анализ финансовых коэффициентов;
- определение веса финансовых коэффициентов в рейтинговом показателе;
- расчет рейтингового (интегрального) показателя организации-заемщика;
- присвоение заемщику класса (рейтинга) на основе интегрального показателя;
- анализ нефинансовых (качественных) показателей.
Составление кредитного договора.
Рисунок 7 – Подписание кредитного договора.
При использовании в качестве обеспечения поручительства и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка ЦБ РФ в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества.
Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства.
В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика предоставить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:
- при залоге приобретаемого имущества — в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;
- при залоге объекта незавершенного строительства в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительства объекта в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента, когда был выдан кредит Сбербанка.
Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.
Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога объектов недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.
И непосредственно выдача ссуды самим банком.
Кредитное досье содержит данные кредитной истории заемщика.
Субъект кредитной истории – физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история (часть 5 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях»).
Кредитная история в отношении индивидуального предпринимателя формируется как в отношении физического лица. При этом согласно части 3 статьи 4 Федерального закона «О кредитных историях», в основной части кредитной истории указываются сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя.
В соответствии с частью 3 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию, определенную статьей 4 этого закона, в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в Государственный реестр бюро кредитных историй. Таким образом, кредитная история формируется у каждого заемщика, обратившегося за получением займа (кредита) в одну из указанных организаций. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории.
Кредитная история состоит из четырех частей:
I часть – «титульная часть кредитной истории» — содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа удостоверяющего личность и проч.; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ЕГРН и проч.);
II часть – «основная часть кредитной истории» – содержит дополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и пр.);
III часть – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» – содержит сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории.
В случае если субъектом кредитной истории является физическое лицо, его кредитная история состоит из четырех частей.
IV часть кредитной истории – «информационная часть кредитной истории» – содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) либо о предоставлении займа (кредита) или его части, информацию об отсутствии двух и более платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.
У субъекта кредитной истории – юридического лица информационная часть кредитной истории не формируется
Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) является подразделением Банка России. Он дает возможность кредитору быстро определить все бюро кредитных историй, в которых хранятся записи о потенциальном заемщике, а также обеспечивает установленное законом «О кредитных историях» право заемщика на ознакомление со своей кредитной историей.
Для получения информации о том, в каком бюро кредитных историй хранится кредитная история заемщика необходимо направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это можно сделать с использованием кода субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России или без использования кода субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, или нотариуса.
Ознакомиться с порядком получения кредитной истории можно на официальном сайте Банка России в сети «Интернет» (www.cbr.ru) в разделе «Кредитные истории».
При направлении запроса через официальный сайт Банка России следует заполнить соответствующую форму, размещенную в разделе «Центральный каталог кредитных историй» (подраздел «Запрос на представление сведений о бюро кредитных историй»). Ответ на запрос приходит на указанный пользователем адрес электронной почты.
В случае успешно обработанного запроса в ответе будут:
- повторены реквизиты субъекта кредитной истории, указанные в запросе;
- указано(ы) бюро кредитных историй, в котором(ых) сформирована кредитная история данного субъекта кредитной истории. В случае, если сведения по субъекту кредитной истории не найдены, либо указан неверный код субъекта кредитной истории в ответе будут:
- повторены реквизиты субъекта кредитной истории, указанные в запросе;
- сообщено, что соответствующая информация не найдена, уточните реквизиты запроса (что означает отсутствие такого субъекта кредитной истории в базе АС ЦККИ либо необходимо перепроверить реквизиты запроса). В случае если формат поступившего запроса не соответствует требованиям, установленным Банком России, в ответе будут:
- повторены реквизиты субъекта кредитной истории, указанные в запросе;
- указано, что формат запроса неверный. После получения информации о том, в каком (каких) бюро кредитных историй хранится кредитная история, заемщик вправе обратиться в это (эти) бюро кредитных историй для ее получения. Один раз в год заемщик имеет право получить в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история, отчет по своей кредитной истории бесплатно. При этом получать подобный отчет за плату он может любое количество раз.
Код субъекта кредитной истории является по своему смыслу аналогом PIN-кода банковской карты и необходим заемщику (субъекту кредитной истории) для направления запроса непосредственно по электронной почте в Центральный каталог кредитных историй. В соответствии с частью 4.1 статьи 5 закона «О кредитных историях» код субъекта кредитной истории формируется субъектом кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если на момент заключения договора займа (кредита) у субъекта кредитной истории отсутствует кредитная история, и передается в бюро кредитных историй кредитной организацией вместе с иной информацией о заемщике один раз при первой пересылке данных.
В случае если при заключении договора займа (кредита) код субъекта кредитной истории не был сформирован, субъект кредитной истории может сформировать его в последующем, обратившись в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй. Дополнительный код субъекта кредитной истории – это временно действующий (не более 30 дней со дня его формирования) аналог кода субъекта кредитной истории для пользователя кредитной истории.
Дополнительный код субъекта кредитной истории создается субъектом кредитной истории для предоставления доступа к своей кредитной истории пользователю кредитной истории путем обращения субъектом кредитной истории в любую кредитную организацию, либо бюро кредитных историй.
Порядок формирования, замены и аннулирования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории установлен Указанием Банка России от 31 августа 2005 года № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет» в соответствии с частью 4.3 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях».
Источники формирования кредитных историй (то есть организации, являющиеся заимодавцами (кредиторами) по договору займа (кредита) и представляющие информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй) обязаны представлять информацию в бюро кредитных историй, предусмотренную статьей 4 закона «О кредитных историях», о договорах займа (кредита), заключенных до вступления в силу Федерального закона «О кредитных историях», при наличии письменного указания (согласия) соответствующего заемщика на передачу такой информации.
Если заемщиком было дано такое указание (согласие), кредитор передает вышеуказанную информацию в бюро кредитных историй, а бюро кредитных историй, в свою очередь, передает необходимую информацию в Центральный каталог кредитных историй, то Центральный каталог кредитных историй будет располагать информацией о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история этого заемщика по договорам займа (кредита), заключенным до вступления в силу Федерального закона «О кредитных историях», и будет ее предоставлять.
В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона «О кредитных историях», юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй после внесения записи о нем в государственный реестр бюро кредитных историй. В связи этим до момента включения соответствующего бюро кредитных историй в государственный реестр Центральный каталог кредитных историй не осуществляет взаимодействие с ним.
Согласно части 8 статьи 13 Федерального закона «О кредитных историях», запросы в Центральный каталог кредитных историй могут направляться без использования кода субъекта кредитной истории через кредитные организации. Порядок направления запросов в Центральный каталог кредитных историй без использования кода субъекта кредитной истории через кредитные организации определен Указанием Банка России от 31.08.2005 №1612-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию».
Кредитная организация вправе обратиться в Центральный каталог кредитных историй с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории в соответствии с Указанием Банка России от 31.08.2005 №1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной историей посредством обращения в представительство Банка России в сети Интернет».
Согласно части 4.1 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях», субъект кредитной истории не обязан указывать код субъекта кредитной истории, заменять его или формировать новый код субъекта кредитной истории, если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) имеется кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй.
В соответствии с частью 4.3 статьи 5 Федерального закона «О кредитных историях» и пунктом 2.5 Указания Банка России от 31 августа 2005 года № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет» (далее – Указание № 1610-У) субъект кредитной истории при получении кредита вправе сформировать новый код субъекта кредитной истории, который заменит старый код субъекта кредитной истории.
Согласно пункту 2.8 Указания № 1610-У субъект кредитной истории в случае утраты им информации о коде субъекта кредитной истории вправе обратиться в любую кредитную организацию или в любое бюро кредитных историй для формирования нового кода субъекта кредитной истории, который заменит старый код субъекта кредитной истории.
Основная часть кредитной истории, содержащая, в том числе, сведения об исполнении заемщиком обязательств, предоставляется пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории, что предусмотрено частью 9 статьи 6 Федерального закона «О кредитных историях». В этом согласии должны быть указаны цель получения основной части кредитной истории, наименование пользователя кредитной истории и дата оформления согласия.
Согласно части 7 статьи 3 закона «О кредитных историях», пользователем кредитной истории может являться любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.
Вместе с тем на основании части 9.1 статьи 6 закона «О кредитных историях» информационная часть кредитной истории предоставляется пользователю кредитной истории без согласия субъекта кредитной истории.
Информационная часть кредитной истории содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) либо о предоставлении займа (кредита) или его части, информацию об отсутствии первого и последующих платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.
В соответствии с частью 4 статьи 3 закона «О кредитных историях» источником формирования кредитной истории, передающим информацию о заемщике в бюро кредитных историй, является кредитор. Состав кредитной истории определен статьей 4 закона «О кредитных историях» и не предусматривает наличие в кредитной истории каких-либо комментариев или суждений.
В настоящее время задача по информированию кредитных организаций о неисполнении заемщиками своих обязательств по кредитным договорам решается посредством механизма формирования кредитных историй, предусмотренного Федеральным законом «О кредитных историях», когда кредитным организациям – потенциальным кредиторам становится доступной информация об обслуживании кредитных договоров (включая и негативную информацию) по ранее полученным кредитам. Эта информация может служить основанием для отказа в кредите.
Что делать, если неустановленными лицами были заключены кредитные договоры по утерянному владельцем паспорту? В этой ситуации владельцу следует обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением о том, что указанные кредитные договоры были заключены на данные утерянного паспорта против воли его владельца неустановленными лицами. Целесообразно ознакомиться со своей кредитной историей и оспорить ее содержание в части обязательств по кредитным договорам, оформленным на утерянный паспорт в порядке, предусмотренном законом «О кредитных историях».
Что делать, если в кредитной истории обнаружились сведения, не соответствующие действительности?
Заемщик (субъект кредитной истории) вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, заявление о внесении в нее изменений и (или) дополнений.
Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления обязано, за исключением случаев, определенных законом «О кредитных историях», провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
По истечении 30 дней со дня получения заявления Бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории о результатах рассмотрения указанного заявления. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
Можно ли отозвать из бюро кредитных историй согласие на обработку своих персональных данных, аннулировать кредитную историю?
Право на отзыв субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных в соответствии с законом «О персональных данных» не является безусловным, особенности обработки персональных данных могут устанавливаться федеральными законами для достижения предусмотренных ими целей. К числу таких законов относится закон «О кредитных историях», целями, как было указано выше, которого являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов.
В силу части 3 статьи 5 закона «О кредитных историях» кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию, входящую в состав кредитной истории, в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
В соответствии с частью 6 статьи 5 закона «О кредитных историях» представление источниками формирования кредитной истории информации, входящей в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. При этом Федеральным законом «О кредитных историях» не предусмотрена возможность отзыва согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй субъектом кредитной истории. Кредитная история, как уже отмечалось выше, хранится в течение 15 лет со дня ее последнего изменения.
Подводя итог, можно отметить, что кредитное дело должно иметь в своем составе все необходимые документы, хранится в пронумерованном и прошитом виде в сейфе, доступ к которому имеет узкий круг должностных лиц. Разглашение хранящихся в деле сведений не допускается.
2.3 Актуальные проблемы ведения кредитного дела и пути их решения
С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения:
Сложности получения полного доступа к кредитным историям заемщиков.
Банк должен отслеживать и оперативно отсекать заемщиков, которые брали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть, другими словами — клиентов с плохой кредитной историей.
Для получения информации о заемщике, банки обращаются в организации, именуемые Бюро кредитных историй, которые занимаются сбором, обработкой, хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной истории отдельных людей, включая такие сведения, как остаток текущей задолженности или же информацию о уже погашенных займах, данные о внесении платежей, случаи непогашения или не своевременного погашения кредита.
При постоянном и достоверном предоставлении информации о клиентах в Бюро кредитных историй, банки имеют все шансы получать необходимую информацию о кредитных операциях возможных заемщиков. Но большинство БКИ, особо принадлежащие лично банкам, подвержены конфликту интересов: каждое пытается получать полную и достоверную информацию о клиенте, при этом, не предоставляя своей информации о заемщике.
Еще одна сложность, связанная с кредитными историями заключается в том, что заводить кредитную историю — дело добровольное, и заемщик вправе не разрешить кредитору давать о себе информацию в БКИ. Следовательно, у банков не будет полной информации о потенциальных клиентах и о добросовестности выполнения ими возложенных на них обязательств по кредитам, взятым ранее.
Также обмен данными о клиентах между банками затрудняется законом о защите персональных данных.
В итоге, банк не всегда имеет возможность получить полную информацию о заемщике, что приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках. Это может вызвать кризис «перекредитования».
Мошенничество в сфере банковского кредитования населения.
В соответствии с уголовным кодексом РФ мошенничеством в сфере банковского кредитования является хищение денежных средств заемщиком (группой лиц по предварительному сговору) путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, а также деяния, совершенные лицами с использованием своего служебного положения.
Банковское мошенничество имеет ряд особенностей.
Как правило, мошенники в сфере банковского кредитования имеют высокий интеллектуальный уровень. Чаще всего, это люди, имеющие высшее образование, навыки программирования, которые занимаются или когда-либо занимались предпринимательской деятельностью.
Банковское мошенничество всегда сопровождается крупным ущербом и существенным вредом, который причиняются как банку, так и его клиентам этого банка.
Банковское мошенничество, как правило, совершается в совокупности с другими преступлениями, такими как незаконная банковская деятельность, незаконное получение кредита, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности и другими.
Банковское мошенничество носит массовый характер. Чаще всего вред наносится наименее защищенным слоям населения, например пенсионерам, которые в условиях весьма затруднительного материального положения связали свои надежды с банковским кредитованием, в надежде улучшения своего положения и оказались обманутыми.
К наиболее распространенным банковским махинациям в области кредитования населения в настоящий момент можно отнести следующие:
- Представление фальшивых или подделанных документов. Особенно это распространено на справки о доходах физических лиц с места работы.
- Лица, фактически получающие кредит, за небольшую плату оформляют его на недееспособных лиц (злоупотребляющих спиртными напитками и т. д.). При этом жертвами таких преступлений становится как сам банк, выдавший кредит, потому что, как правило, данные кредиты не возвращаются, так и тот человек, на которого был оформлен кредит, потому что банк предъявляет к нему иск о взыскании денег.
- Предварительный сговор с продавцами или иными должностными лицами в точках продаж.
- Предварительный сговор с сотрудниками банка.
- Получение физическим лицом крупной суммы кредита с оформлением договора поручительства третьего лица, как способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и представления подложных документов. Сам должник после получения кредита исчезает, а поручитель настолько неплатежеспособен, что погасить кредит не может, так как представленные сведения о его финансовом положении сфальсифицированы.
- Мошенничество является одним из самых распространенных преступлений, совершаемых в банковской сфере.
Решение данных проблем видится автору через усиление контроля со стороны банка и надзорных органов за достоверностью данных, представленных клиентом, а так же в ужесточении законодательства в части финансовых правонарушений и повышении уровня финансовой грамотности населения.
Банк может утратить кредитный договор и кредитное досье заемщика, который допустил образование задолженности. Насколько правомерно банку взыскать долг на основании информации из бюро кредитных историй и переписки с заемщиком, в которой тот не отрицает наличие и размер задолженности?
Если банк располагает иными доказательствами наличия задолженности и заемщик ее не отрицает, то утрата кредитного договора не является основанием для отказа в иске и банк может взыскать долг в судебном порядке.
Обоснование: В ст. 820 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. Между тем утрата кредитного договора сама по себе не свидетельствует о том, что он не был заключен либо сторонами не была соблюдена простая письменная форма.
В силу ч. 5 ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса РФ никакие доказательства не имеют для арбитражного суда заранее установленной силы. Из содержания ч. 3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» следует, что кредитная история включает в себя информацию о самом заемщике с указанием его идентификационных данных, о его обязательствах (сумма, срок исполнения) и иные необходимые сведения.
Содержание заключенного кредитного договора может быть установлено на основании данных, полученных кредитной организацией из бюро кредитных историй, куда они были им ранее представлены при заключении и исполнении кредитного договора.
Факт заключения кредитного договора и его исполнения со стороны кредитной организации помимо информации из бюро кредитных историй может подтверждаться платежными поручениями о зачислении суммы кредита на счет заемщика, выписками и справками по счету о расходовании денежных средств и внесении платежей в счет погашения задолженности, перепиской кредитной организации с заемщиком, в которой последний не отрицает наличия и размера задолженности, заявлением заемщика о получении кредита, решением банка об одобрении его выдачи, дополнительными соглашениями, анкетами, согласием, а также иными доказательствами.
Данный вывод подтверждается судебной практикой (см., например, Апелляционное определение Московского городского суда от 10.10.2019 по делу N 33-40400/2019).
Если кредитный договор заемщиком не был оспорен или не был признан незаключенным, то он считается заключенным и действительным, должен исполняться им надлежащим образом в соответствии со ст. ст. 309 — 310 ГК РФ. С учетом ст. 10 и п. 5 ст. 166 ГК РФ заемщик не вправе ссылаться на отсутствие кредитного договора как на основание для отказа банку в иске во взыскании ссудной задолженности.
Утрата кредитного договора и кредитного досье сама по себе не свидетельствует об отсутствии задолженности заемщика перед банком, с указанным обстоятельством закон не связывает возможность оставления иска банка без удовлетворения.
Решение проблем законодательного характера может быть длительным для обеих сторон договора и психотравмирующим для клиента, поэтому автор предлагает предоставлять максимум информации заемщику на стадии рассмотрения заявки на кредит.
Для получения кредитов или банковских гарантий контрактные организации представляют в кредитное подразделение, помимо прочих документов, контрактную базу со сведенной информацией по всему пулу контрактов компании. Для кредитного аналитика гораздо удобнее работать с готовой таблицей стандартного формата, чем самостоятельно обрабатывать все действующие контракты (которых может быть несколько сотен) для извлечения необходимой информации. Вместе с тем побочным эффектом удобства является риск использования неподтвержденной информации. Этой проблеме и посвящена статья.
Для анализа кредитных заявок организаций с контрактным характером деятельности используется специфический круг показателей <1>. Основным источником для их расчета и оценки является контрактная база заемщика, где клиент в табличной форме отражает ключевую информацию о действующем пуле контрактов: реквизиты контракта, наименование заказчика, сумму контракта, объем выполненных работ, объем полученных денежных средств по контракту. Как правило, на этапе рассмотрения кредитной заявки таблица представляется в банк в электронном виде для удобства работы с ней. После принятия решения кредитного комитета и формирования кредитного досье заемщик подписывает контрактную базу на бумаге и предоставляет ее в банк.
Цифры и иные данные, указанные клиентом в таблице, на этапе анализа кредитной заявки никак не подтверждены. Между тем именно эта информация является ключевой для определения кредитного качества организации. Данные в контрактной базе могут не соответствовать действительности как из-за злонамеренных действий клиента, так и из-за технических ошибок. Как же организовать верификацию? Какие документы (в том числе и не входящие в стандартный перечень) необходимы?
Очевидный способ проверить суммы договоров, указанные в контрактной базе, — это запросить сами договоры. Основные контракты предприятия и так необходимо запрашивать для кредитного анализа (например, чтобы проанализировать условия расчетов с заказчиком и определить таким образом потребность в кредитных средствах для исполнения контракта). На практике достаточный уровень подтверждения контрактной базы — 70%. То есть необходимо запросить у клиента наиболее крупные договоры, остаток по которым формирует не менее 70% всех остатков поступлений.
Важно оценивать именно остатки поступлений, а не общую сумму контракта. Например, у заемщика есть крупный контракт, который находится на завершающей стадии исполнения и составляет менее 1% в совокупной сумме остатков поступлений. Очевидно, что этот контракт уже не играет серьезной роли в процессе анализа кредитной заявки.
Кроме самих контрактов, необходимо запрашивать и все дополнительные соглашения к ним, поскольку в течение срока действия контракта нередки изменения его параметров. Например, первоначально организация-подрядчик заключила контракт с заказчиком на выполнение строительно-монтажных работ на 500 млн руб., однако в процессе исполнения произошло удорожание материалов, были выявлены дополнительные, изначально не учтенные работы, и в итоге стоимость контракта увеличилась до 590 млн руб. В этом случае увеличение стоимости должно быть зафиксировано в дополнительном соглашении к контракту.
Помимо суммы контрактов, необходимо сверить и другие параметры: сроки исполнения (для анализа глубины контрактной базы), наличие/отсутствие аванса, условия расчетов, банковские реквизиты.
Стоит отметить, что контракты, заключаемые в рамках Закона N 44-ФЗ подлежат обязательному размещению на официальном ресурсе госзакупок zakupki.gov.ru. В связи с этим контракты по Закону N 44-ФЗ, а также все дополнительные соглашения к ним могут быть самостоятельно выгружены банковским аналитиком с упомянутого сайта без дополнительного запроса клиента.
Сумма выполненных работ должна быть подтверждена на основании строительных документов по формам КС-2 и КС-3. Форма КС-2 является актом приемки выполненных работ заказчиком, то есть подтверждает принятие работ и отсутствие претензий.
Отдельно стоит остановиться на инструментарии косвенной верификации контрактной базы на основании данных финансовой отчетности клиента. Если контрактная база представлена в банк на ту же дату, что и актуальная отчетность, или на близкую дату, то информация контрактной базы может быть подтверждена данными балансовых статей заемщика.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитное досье заёмщика — это история заёмщика в документах, которые банком собираются, формируются в определённой последовательности и подшиваются в одно дело (в папку), начиная с первой консультации заёмщика по оформлению кредита и заканчивая закрытием дела и сдачей его в архив, после полного погашения/списания оформленного кредита или после отказа в выдачи кредита.
К формированию кредитного досье в каждом коммерческом банке предъявляются свои требования, утверждённые в установленном высшим органом банка порядке. В перечень требований по сбору документов входят и практически одинаковые для всех банков документы.
Количество документов, входящих в кредитное досье клиента впрямую зависит от вида кредита, условий кредитования и требований по его обеспечению залогом или поручительством.
В процессе кредитования кредитное досье хранится в закрытых шкафах или сейфах кредитного отдела Банка. После окончания срока кредитования кредитное досье передаётся в архив банка, где и хранится бессрочно. В случае ликвидации банка – кредитное досье сдаётся в Государственный архив и срок его хранения там — 5 лет.
На основании кредитного досье заёмщика, Банком формируется кредитная история заёмщика, которая передаётся для хранения в Бюро кредитных историй.
Документы или копии документов, переданных банку для получения кредита, клиенту никогда не возвращаются.
Ведение кредитного досье может имеет ряд проблем связанных с мошенничеством или утечкой данных. Банки прилагают максимум усилий, чтобы не допустить нарушения законодательства в своих интересах и интересах клиента.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
- Жуков Е.Ф. Банковское дело в 2 ч. Часть 1. Учебник для СПО / Отв. — Е.Ф. Жуков, Отв. — Ю.А. Соколов. — Москва: Машиностроение, 2016. — 178 c.
- Агеева, Н. А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Н.А. Агеева. — М.: РИОР, Инфра-М, 2018. — 160 c.
- Андрюшин, С. А. Банковские системы / С.А. Андрюшин. — М.: Альфа-М, Инфра-М, 2016. — 243 c.
- Банковская система в современной экономике. Учебное пособие. — М.: КноРус, 2016. — 242 c.
- Банковские операции. Учебное пособие. Часть 1. — М.: ИНФРА-М, 2019. — 96 c.
- Банковское дело. Учебник. — М.: Юрайт, 2017. — 163 c.
- Банковское дело. Экспресс-курс. — М.: КноРус, 2017. — 206 c.
- Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л.Г. Батракова. — М.: Логос, 2017. — 79 c.
- Богомолова Банки И Банковское Дело. Ч.1 / Богомолова. — Москва: Гостехиздат, 2017. — 91 c.
- Бурдина, А. А. Банковское дело / А.А. Бурдина. — М.: МАИ, 2016. — 96 c.
- Голикова, Ю. С. Организация деятельности Центрального банка. Учебник / Ю.С. Голикова, М.А. Хохленкова. — М.: ИНФРА-М, 2018. — 111 c.
- Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке / Н.В. Горелая. — М.: Форум, Инфра-М, 2016. — 208 c.
- Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система: тесты, задания, кейсы. Учебное пособие. — М.: КноРус, 2018. — 111 c.
- Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки. Учебник и практикум. — М.: Юрайт, 2016. — 220 c.
- Деньги, кредит, банки. Шпаргалка. — М.: РИОР, 2016. — 96 c.
- Казимагомедов, А. А. Банковское дело. Организация и регулирование / А.А. Казимагомедов. — М.: Академия, 2016. — 272 c.
- Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. — М.: А-Приор, 2017. — 236 c.
- Лаврушин, Олег Иванович Банковские риски / Лаврушин Олег Иванович. — М.: КноРус, 2019. — 71 c.
- Основы банковского дела. — М.: КноРус, 2018. — 199 c.
- Павлов, А. В. Основы организации безопасности банков / А.В. Павлов. — М.: Academia, 2019. — 128 c.
- Петров, М.А. Банковское дело / М.А. Петров. — М.: Рид Групп, 2019. — 244 c.
- Печникова, А. В. Банковские операции / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. — М.: Форум, Инфра-М, 2017. — 192 c.
- Попова, И. В. Финансы, денежное обращение и ипотека. Учебное пособие / И.В. Попова. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 175 c.
- Развитие банковского сектора России в условиях глобальной турбулентности. — М.: Русайнс, 2017. — 188 c.
- Секерин, Владимир Дмитриевич Банковский менеджмент. Учебник / Секерин Владимир Дмитриевич. — М.: Проспект, 2016. — 134 c.
- Сплошнов, С. В. Банковский розничный бизнес. Учебное пособие / С.В. Сплошнов, Н.Л. Давыдова. — М.: Вышэйшая школа, 2019. — 259 c.
- Тавасиев, А. М. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика. Учебник / А.М. Тавасиев, В.Д. Мехряков, О.И. Ларина. — М.: Юрайт, 2017. — 93 c.
- Управление проблемной банковской задолженностью. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 294 c.
- Усатова, Л. В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. Учебное пособие / Л.В. Усатова, М.С. Сероштан, Е.В. Арская. — М.: Дашков и Ко, 2016. — 115 c.
- http://www.consultant.ru/.
- https://krasnodar.arbitr.ru/.
- https://rosstat.gov.ru/.
- https://www.banki.ru/.
- https://www.cbr.ru/.
- https://www.nalog.ru/rn01/.