Современные формы и виды кредитов. Часть 3.

Страницы:   1   2   3   4

---

Сегодня в банках и финансовых организациях существует большое количество кредитных предложений для представителей малого бизнеса. Кредиты пользуются спросом и в период дефолта 2015 (таблица 5).

Таблица 5. Среднерыночные ставки для бизнеса

 

Кредитование юридических лиц может быть самым разным. Оно может представлять собой выдачу кредитов под залог, без залога в виде овердрафта, а также кредита под инкассируемую выручку. Условия кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей предполагают, что ссуда может быть выдана на различные нужды: приобретение основных средств, покрытие кассовых разрывов или пополнение оборотных средств.

Кредит открывает для компании новые возможности развития, существенно повышает оперативность, а также эффективность торговых операций. Кредитование юридических лиц помогает создавать опору для нынешней российской экономики. Именно поэтому банки России уделяют особое внимание данному направлению кредитования, что немаловажно в период финансового кризиса.

Рассмотрим условия кредитования юридических лиц, при которых банки в большинстве случаев принимаю положительно решение о выдаче ссуды:

• наличие обязательного пакета документов;
• наличие при оформлении кредита бизнес-плана;
• обеспечение кредита различным имуществом, которое впоследствии

остается в пользовании заемщика.

Современное кредитование юридических лиц предполагает гибкую систему для постоянных клиентов банка, индивидуальный подход к каждому клиенту, а также предоставление банковских консультаций на протяжении срока действия кредита. Следует отметить, что условия кредитования юридических лиц включают следующие параметры:

• кредит компании выдается в безналичной форме (в рублях, евро, долларах);
• кредитование компании происходит при функционировании данной компании.

Выбирая оптимальный вариант в плане условий кредитования, в частности процентной станки, не стоит “бросаться” на заманчивые акции. Следует помнить, что легкое получение кредита всегда предполагает повышенные процентные ставки. Поэтому при подписании кредитного договора нужно полностью понимать каждый пункт, чтобы потом не оказаться в проблемной ситуации.

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит ранее имел договора с денежными обязательствами. По такому договору одна организация должна была предоставить кредит другой под определенные проценты, согласно с прописанными условиями.

На сегодняшний день коммерческий кредит – это, скорее, договорные обязательства по предоставлению не только денежных потоков, но и товаров и продуктов предпринимательской деятельности между несколькими производственными компаниями. Часто коммерческий кредит еще носит такое название, как торговый.

Обычно, обращаясь за кредитом в банковские отделения, организация может рассчитывать максимум на процентную ставку 20% годовых. В остальных случаях условия куда хуже и могут превышать 25%. Если компания, находящаяся в сложной экономической ситуации не вызывает особого доверия, банки и вовсе могут отказать в коммерческом кредите. При отказе лучше попытать счастье в частных коммерческих организациях, которые могут выдавать коммерческий кредит под различные проценты. Ставки коммерческих кредитов значительно меньше, если речь идет об отношениях двух организаций, которые имеют финансовые обязательства между собой. Также ставок может и вовсе не быть, если договор заключается между предприятиями, работа которых взаимосвязана, тогда коммерческий кредит будет иметь вид отсрочки.

Существует несколько форм коммерческого кредитования, которые подходят для разных субъектов предпринимательской и коммерческой деятельности:

• предварительная оплата за доставку продукции (или же за товар, который производится по заказу). Они предусматривают установление определенных сроков на исполнение всех пунктов договора, в которые производитель, взявший кредит, должен вложиться до указанного числа. Также в договорах прописываются пункты, которым качество поставленной продукции должно соответствовать всем требованиям;
• аванс. Обычно аванс вносится за уже изготовленный товар, который на этапе производства по той или иной причине не может быть доставлен покупателю или другому, указанному в договоре лицу. Получается, что аванс станет еще и некой гарантией для производителя;
• рассрочка. Если производитель имеет возможность, а поставщик нуждается в поставке продукции, за которую он сможет заплатить позже, ему будет предоставлен товар по договору кредитования, при этом проценты могут быть достаточно низкими, а срок возврата средств не большим;
• отсрочка. Если организация планирует брать кредит, то отсрочка платежа может быть отличным шансом избежать высоким процентных ставок и начать активную предпринимательскую деятельность. Так, покупая товар с отсрочкой погашения, поставщик обязуется вносить полную сумму в короткие сроки, но не сразу.

Все описанные выше формы коммерческих кредитов распространяются на продукцию, предоставленные услуги, всевозможные выполненные работы. Государством практически не установлено никаких ограничений на род деятельности компаний, которые могут претендовать на получение данного кредита.

Межбанковский кредит

Межбанковский кредит — это сделка между двумя финансовыми структурами по передаче капитала в пользование, которая регулируется Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 13.07.2015) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.10.2015), а также рядом других правоустанавливающих документов – кредитными соглашениями, уставами коммерческих структур, Гражданским кодексом и так далее.

На сегодня можно выделить несколько основных видов межбанковского кредитования:

• срочные займы – выдаются на различные нужды. Сроки кредитования от одного дня до трех месяцев. Средства могут передаваться под залог, от чего напрямую зависит процентная ставка банка-кредитора;
• овердрафт – открытие корреспондентского счета. Учет остатка на открытом счету производится в конце каждого рабочего дня;
• овернайт – краткосрочный вид кредитования. Предполагает выдачу необходимой суммы от кредитора заемщику на одни рабочие сутки. Такие займы помогают банку-ссудополучателю завершить начатые операции и выполнить текущие расчеты. Основная цель – поддержать «нулевую» разницу между активами и пассивами учреждения;
• операции РЕПО – подразумевают проведение операций с ценными бумагами (покупка, продажа).

ЦБ РФ выдает другим финансовым учреждениям под залог ценных бумаг следующие виды кредитов (таблица 6).

Таблица 6. Кредиты, выдаваемые ЦБ РФ, под залог ценных бумаг

 

Внутридневные займы предоставляются ЦБ РФ в случае совершения платежа, превышающего остаток средств на счету банка. Особенность внутридневного кредита – отсутствие какой-либо платы;

Овернайт – один из видов кредита ЦБ РФ, который предоставляется банку-заемщику в конце рабочего дня в случае неуспешного погашения внутридневного займа. Кредитная ставка такого вида займа приравнивается к текущей ставке рефинансирования;

Ломбардный кредит – заем, предоставляемый ЦБ РФ другим банкам после подачи соответствующего заявления. Такой кредит может перечисляться на любой банковский счет, открытый в учреждениях ЦБ РФ или в небанковских кредитных организациях, к которым сегодня относится Московская Межбанковская Валютная биржа (ММВБ).

Кроме этого ЦБ РФ под залог «нерыночных активов» (прав требования по кредитным договорам, векселей, поручительства) осуществляет выдачу следующих видов займа:

• внутридневные кредиты с «нулевой» оплатой за пользование;
• кредиты овернайт предоставляются на один день по ставке ЦБ РФ;
• прочие виды кредитования – предоставляются на аукционной основе и с фиксированной процентной ставкой.

Также Банк Росси выдает кредиты, обеспеченные залогом золота:

• внутридневные — на один рабочий день;
• долгосрочные – на период от 2 до 549 рабочих дней.

Все межбанковские виды кредитов можно разделить:

1. По сроку предоставления:

• срочные займы предоставляются на следующие периоды: 1 сутки, 2-7 дней, 8-30 дней, 1-3 месяца, 3-6 месяцев, 6-12 месяцев, 1-3 года, больше трех лет;
• до востребования. Такие кредиты предоставляются на минимальный период (прописывается в договоре). По его завершения кредит переходит в категорию бессрочных.

2. По критерию платности:

• с рыночной ставкой – формируется на основе спроса и предложения;
• с повышенной ставкой — устанавливается в случае высоких рисков при передаче средств заемщику;
• с льготной ставкой – один из подходов во взаимоотношениях банков, применяется редко.

3. По типу обеспечения:

• обеспеченные. Залогом могут выступать материальные ценности (ценные бумаги и прочие активы);
• частично обеспеченные;
• необеспеченные.

4. По валюте кредита:

• в рублях;
• в иностранной валюте.

Процесс кредитования — сложный процесс, который состоит из нескольких этапов:

1. Программирование. Здесь производится оценка макроэкономической ситуации в РФ и регионе, где расположен банк, делается анализ отраслевой динамики, проверяется готовность кредитора к работе с заемщиком, принимается ряд нормативных документов.

2. Предоставление кредита. Отбираются сотрудники, которые принимают заявку на предоставление кредита. При этом банк-заемщик к своей заявке прикладывает набор необходимых документов:

• учредительный договор;
• сведения о финансовом состоянии банка (объемы активов, информацию о кредитном портфеле и так далее);
• лицензии на ведение деятельности и устав банка (достаточно копий);
• документ с мокрой печатью банка и подписями людей, принимавших решение о получении займа;
• информацию о расчете экономических нормативов. То есть кредитор должен видеть, насколько прибылен или убыточен банк;
• залог (если он требуется по программе кредитования);
• доказательства, подтверждающие активность финансово-кредитной организации (к примеру, количество выданных кредитов, число вкладчиков и так далее).

На основании предоставленных данных сотрудник банка-кредитора проводит подробный анализ и принимает решение, насколько выгодно будущее сотрудничество.

3. Контроль использования переданного кредита. Для банка, который выдает ссуду, очень важно целевое использование переданных средств и эффективность их применения. Итогом передачи ссуды для кредитора должно стать получение прибыли в виде процентов.

Возможность оформления межбанковского займа имеет ключевое значение не только для конкретного банка, но и для страны в целом. С помощью МБК финансовое учреждение быстро покрывает дефицит ресурсов, оперативно перераспределяет капитал и поддерживает собственную ликвидность «на плаву». На начало 2015 года общий объем привлеченных ресурсов составлял более 47 триллионов рублей. Из них существенная доля (19%) – это межбанковские займы. Если сравнивать этот показатель с 2012 годом, то доля МБК увеличилась почти на два процента. Это говорит о развитии кредитных связей между различными банками страны. Чем больше таких «нитей», тем надежнее финансовая система в целом.

Началом активного развития межбанковского кредитования можно назвать год наибольшего кризиса (2008). В тот период банковский сектор РФ нуждался в особой поддержке. К началу 2015 года объем привлеченных от кредиторов депозитов, займов и других финансовых вливаний составил почти пять триллионов рублей. По сравнению с 2011 годом показатель вырос почти в два раза. Эту тенденцию хорошо видно в представленной ниже таблице (таблица 7).

Таблица 7. Объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств

 

Структура МБК России постоянно меняется. К примеру, в 2013 году на внешнем рынке большую роль играли банки с капиталом нерезидентов страны. Но уже со следующего года ситуация стала иной – большую активность стали проявлять банки-резиденты.

Спрос к внутренним займам привел к изменению основных ставок МБК. На начало 2013 года ставка составляла 6,09%, на 2015 год ставка составляет почти 15%.

Несмотря на тенденции в сторону увеличения объемов рынка МБК, данный показатель еще очень низок. Для дальнейшего развития необходимо внесение изменений в налоговое законодательство, а также снятие существующих санкций. Хотя, последний фактор выступает в роли некого катализатора развития внутреннего межбанковского сектора РФ.

Государственный кредит

Основной признак государственного кредита — непременное участие государства в лице центральных и местных органов исполнительной власти. Субъектами государственного кредита выступают юридические и физические лица, с одной стороны, и центральные и местные органы власти — с другой. Государство выступает заемщиком или кредитором. Традиционно эта форма кредита связана с выпуском государственных облигаций или иных ценных бумаг. Гораздо реже государство выступает в качестве кредитора, предоставляя кредиты юридическим и физическим лицам.

Государственные займы можно разделить на виды по следующим признакам:

1) по срокам предоставления кредита: краткосрочные (со сроком погашения до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет) кредиты;

2) по месту размещения: внутренние и внешние (международные) кредиты;

3) по субъектам отношений: займы, размещаемые центральными и местными органами власти;

4) по рыночному статусу: рыночные (свободно размещаемые на фондовом рынке) и нерыночные — займы, не подлежащие обращению на рынке, они рассчитаны на отдельные (целевые) категории инвесторов;

5) по доходности: выигрышные, процентные или с нулевым купоном;

6) по методу определения дохода: с твердым доходом и с плавающим доходом.

К настоящему времени, по отношению к развитым странам с рыночной экономикой Россия выступает чистым должником. По отношению же к развивающимся и некоторым постсоциалистическим странам Россия выступает чистым кредитором.

Такое состояние, на первый взгляд легко решаемое — получить долги стран должников и за этот счет рассчитаться со странами с развитой рыночной экономикой и европейскими банками — оказывается сложным и трудноразрешимым узлом противоречий. Долги развивающихся и постсоциалистических стран России достигают 145 миллиардов долларов. Но вернуть их трудно, поскольку кредиты под продажу оружия и политические цели еще никогда и нигде не могли создать эквивалента для выплаты самой суммы долга и уплаты процентов.

Практически, Россия может ежегодно выплачивать своим кредиторам не более 2,5 миллиардов долларов в год, что приблизительно равно сумме ежегодных процентов по внешней задолженности. На ближайшую перспективу погашение предыдущей задолженности будет происходить за счет ее рефинансирования. Это означает, что ту сумму задолженности, которая должна быть погашена в данном году, придется брать равный ей новый кредит и за его счет платить по старым долгам.

Можно выделить следующие особенности, связанные с нынешним состоянием государственного долга.

1. Государственный долг России увеличивается в целом за квартал на 30 млрд.
2. На государственный долг списывается все текущее бюджетное недофинансирование за последние шесть лет, приобретающее суррогатные формы. Это задолженность предприятий агропромышленного комплекса, организаций, осуществляющим северный завоз, переоформленная в казначейские векселя, облигационный заем для погашения товарных обязательств и задолженности перед ЦБ РФ, Пенсионным фондом и пр.
3. Центральный банк сконцентрировал свои усилия на узком «облигационном» сегменте финансового рынка.
4. Отсутствует средне — и долгосрочное планирование, в том числе при подготовке проекта федерального бюджета, состава и объема государственного долга, а также графиков его погашения.
5. Рынок российских государственных ценных бумаг станет цивилизованным только при увеличении числа инструментов и доли долгосрочных бумаг (со сроками обращения 5-30 лет).
6. Понятия внутреннего и внешнего долга постепенно смыкаются. Этот процесс ускоряется при использовании такой формы заимствования, как выпуск ценных бумаг, в том числе номинированных в валюте.

Специфика формирования внешнего долга России обуславливает особенности его структуры. Прежде всего, речь идет о преобладании в структуре долга нерыночных долговых инструментов и обязательств. Управление таким долгом на основе стандартных подходов, используемых долговыми агентствами развитых стран весьма затруднительно. Необходимо изменение акцента в деятельности по управлению внешним долгом России на проведение внешних государственных заимствований, строгий их мониторинг и контроль над их использованием по назначению.

Таким образом, можно сделать вывод, что в основе управления государственным долгом в странах мира лежат различные теории, которые осуществляются в различных условиях. Каждая страна устанавливает свой порядок управления долгом, но для этого необходимо иметь целевую программу по управлению долгом.

Международный кредит

Международный кредит используется в виде:

1) межфирменного (чаще всего в виде коммерческого кредита);

2) банковского;

3) межгосударственного кредита.

При этом в кредитных отношениях с участием государств и международных институтов, международный кредит всегда выступает в денежной форме, а во внешнеторговой деятельности фирм — в денежной и товарной форме (как разновидность коммерческого кредита импортеру).

В качестве заемщиков и кредиторов выступают частные предприятия (в том числе банки), государственные учреждения (министерства и ведомства) и международные (МВФ, МБРР) и региональные финансовые организации (ЕБРР).

Виды международного кредита можно классифицировать по ряду признаков:

1) по целевому назначению: коммерческие или денежные кредиты, включая средства на приобретение основного капитала, новое строительство иные инвестиционные нужды;

2) по сроку предоставления: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты;

3) по валюте предоставления: кредит в валюте страны-заемщика или страны-кредитора, в валюте третьей страны.

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий. Ранее международный кредит традиционно играл роль фактора, который главным образом обслуживал внешнеторговые связи между отдельными странами. Во второй половине нашего столетия положение стало все более меняться, и к настоящему времени фактически уже сформировался международный рыночный механизм кредита, который опосредует не только сферу международной торговли товарами и услугами, но и процессы реальных инвестиций, регулирование платежных балансов, обслуживание внешнего долга стран-дебиторов.

Говоря о международном кредите невозможно не упомнить о том, какое значение в настоящее время он имеет для развития экономики нашей страны. С одной стороны позволяет «залатать дыры» в бюджете страны, а с другой ведет к возрастающей экономической зависимости от иностранных инвестиций и займов. Тяжелое экономическое положение РФ определяет сложности с погашением внешних долговых обязательств. В нашей стране необходимо активно развивать существующие, а также новые формы национального (внутреннего) кредитования, особое внимание внебанковским формам, а также формам, способным привлечь сбережения и накопления населения и частных компаний в российские банки, а, следовательно, в российскую экономику.

Таким образом, решение проблемы платежей по внешнему долгу во многом зависит от восстановления доверия к национальной денежной единице и создания условий для внутреннего инвестирования. И если экономическая и денежная стабилизация будет проходить активно, то и сложности с выплатой внешних долгов будут преодолены. Но, более чем в кредитах, Россия нуждается в инвестициях, поскольку именно инвестиции создают экономическую активность и реальное богатство.

2.3. Банковское кредитование населения: современные тенденции

В современной России у населения сформировалась потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов. Среди таких институтов особое внимание вызывает институт кредитования населения, способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов. В последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам.

Целью функционирования сферы розничного кредитования является увеличение доходов банков, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных ресурсов, расширение покупательских возможностей граждан, повышения экономического потенциала страны. За счет банковских кредитов, население имеет возможность решать свои финансовые проблемы, связанные с необходимостью приобретения жилья, транспортного средства, бытовой техники, оплаты образовательных услуг и т. п. К тому же банки стимулируют спрос населения на эти самые товары и услуги, следовательно, содействуют увеличению объемов их производства и реализации, и в свою очередь, развитию национальной экономики.

Можно выделить положительные и отрицательные черты банковского кредитования населения. К положительным чертам можно отнести:

• банки получают стабильно высокую прибыль;
• торговые организации и автосалоны получают возможность увеличить объемы своих продаж;
• повышается покупательская платежеспособность населения;
• расширяется клиентская база, как для банков, так и для торговых организаций (автосалонов);
• покупка в кредит позволяет купить товар в момент её наибольшей актуальности для покупателей;
• покупка товара в кредит спасает покупателя от возможности подорожания этого товара в будущем;
• покупка в кредит позволяет потребителю купить на месте нужный ему товар.

К отрицательным чертам банковского кредитования населения относятся следующие:

• повышенные риски для банков невозвратности денежных средств;
• клиенты значительно переплачивают за приобретаемый товар из-за высоких процентных ставок по кредиту;
• немаловажным является психологический фактор, за давно совершенную покупку придется платить несколько месяцев, а то и лет.

Таким образом, развитие розничного кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. На протяжении последних нескольких лет, на рынке банковского кредитования населения произошел ряд изменений, касающихся многочисленных новшеств в организации процесса кредитования, видов кредитных продуктов, объектов, форм и условий кредитования.

Целью совершенствования кредитных услуг для населения является повышение эффективности кредитования населения, что в свою очередь ведет к улучшению показателей рентабельности деятельности банка, а также к повышению роли банковской системы России в удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных средств банков.

К направлениям совершенствования кредитных услуг населению можно отнести следующие:

• Расширение продуктовой линейки;
• Улучшение качества продуктовой линейки;
• Совершенствование технологий предоставления кредитов;
• Совершенствование ценообразования на кредитные услуги банка;
• Расширение способов погашения розничных кредитов;
• Повышение эффективности взаимодействия различных подразделений банка;
• Повышение квалификации сотрудников банка;
• Повышение профессионального уровня персонала банка;
• Обеспечение доверительных отношений с клиентами банка.

Все это будет способствовать совершенствованию банковских кредитных продуктов для населения, а, следовательно, и увеличению объемов предоставляемых кредитных услуг физическим лицам. При совершенствовании видов кредитных услуг для населения, необходимо помнить и о качестве предлагаемых услуг, т. е. совокупности свойств и характеристик продукта, в основе которых лежит их способность удовлетворять определенные или требуемые потребности. Программа совершенствования качества, как правило, способствует росту прибыльности.

Всестороннее удовлетворение потребностей клиентов — физических лиц, определяется исходя из следующих факторов:

• Культуры обслуживания;
• Имиджа;
• Характеристики кредитного продукта.

Дальнейшие развитие рынка будет зависеть от внешних факторов, роста доходов населения, потребительских предпочтений, а также политики банков в формировании условий кредитования и разработке новых кредитных продуктов.

 

Глава 3. Перспективы развития банковского кредита в современной экономике

3.1. Направления совершенствования малого и среднего бизнеса в России

Для рынка кредитования малого и среднего предпринимательства (далее — МСП) в России 2015 год оказался весьма непростым: все основные показатели продемонстрировали отрицательную динамику — снизился объем выданных кредитов, сжался кредитный портфель, увеличился объем просроченной задолженности.

Основных причин несколько — это, в первую очередь, ухудшение экономического положения самих субъектов МСП, которое негативно повлияло на их платежную дисциплину, а также снижение спроса на заемные ресурсы в условиях повышения процентных ставок и нарастания неопределенности относительно перспектив дальнейшего развития бизнеса и экономики страны в целом. Банки в условиях замедления экономики и нестабильной ситуации в финансовом секторе страны направили свои усилия на снижение рисковой составляющей в своих активах, и в первую очередь это коснулось кредитования субъектов МСП – традиционно одного из наиболее нестабильных сегментов банковского рынка. Кредитные организации на протяжении первых трех кварталов 2015 года постепенно ужесточали требования к обеспечению и финансовому положению заемщиков, сокращали спектр направлений кредитования и уменьшали количественные параметры сделок с МСП. Значительная часть банков полагает, что тенденция к ужесточению условий кредитования сохранится и в 2016 год.

Объем выданных в сегменте МСП кредитов по итогам 2015 года составил 7,609 трлн. рублей – на 454 млрд. рублей меньше, чем в 2014 году. Динамика выдач начала ухудшаться в середине 2015 года, и к концу 2015 года объемы выданных за месяц кредитов уже ощутимо отставали от прошлогодних значений – в ноябре 2014 года было выдано на 23% меньше кредитов, чем в ноябре 2014, в декабре – на 20%.

Портфель просроченной задолженности за 2015 год прибавил 29 млрд. рублей и составил по итогам года 394 млрд. рублей. Максимального объема в течение 2015 года просрочка достигла в начале августа – 433 млрд. рублей, однако уже в сентябре ее объем сократился более чем на 10%. В целом же следует отметить, что на протяжении 2015 года доля просроченной задолженности в портфеле оставалась достаточно стабильной — колебания происходили в диапазоне от 7,1% до 8%.

С 2015 года Банк России начал вести мониторинг процентных ставок по кредитам субъектам МСП. Средневзвешенные ставки в сегменте МСП оказались в среднем на 2-3 п.п. выше, чем в среднем по всем кредитам, выданным нефинансовым организациям. В течение 2015 года ставки в сегменте МСП постепенно росли — если в январе кредиты на срок свыше 1 года выдавались под 12,83% годовых, то в декабре — уже по 14,92%.

Динамика развития рынка кредитования МСП в 2016 году в решающей мере будет определяться процессами, происходящими в самом секторе малого и среднего бизнеса. Проблемы с ростом спроса будут ограничивать возможности для развития предприятий, а общая неопределенность экономической ситуации — снижать их инвестиционную активность. Негативное давление на рынок будут оказывать и условия кредитования. Продолжают ужесточаться требования к заемщикам, залоговому обеспечению возвратности кредитов. Однако наиболее существенным фактором, разумеется, является стоимость кредитов. Снижение ключевой ставки с 17% до 11% оказалось недостаточным для того, чтобы значимым образом повлиять на параметры кредитных продуктов, предлагаемых банками – в условиях неопределенности они не спешат следовать примеру регулятора. Важную роль для рынка кредитования МСП сыграют в 2016 году и проблемы с фондированием банков. В условиях ограниченности доступа к зарубежным источникам заимствований кредитные организации предпочитают менять и структуру активов, смещая фокус на более привлекательные сегменты крупных корпоративных заемщиков и потребительского кредитования. Как указывалось ранее в 2015 году объем выданных МСП кредитов, снизился на 5,6% — с 8 063 млрд. рублей до 7 609 млрд. руб. В 2016 году ожидается еще большее падение — по экспертным оценкам, за год будет выдано 5,3-5,7 трлн. рублей кредитов, т.е. на 25-30% меньше чем в 2015 году. В оптимистичном сценарии, рассматривается превышение объемов выдачи отметки в 5,7 трлн. рублей, а портфелем текущей задолженности – значения в 4,45 трлн. рублей. Предполагается, что при таком стечении обстоятельств уровень просроченной задолженности в портфеле кредитов МСП не превысит 15%.

Ключевыми условиями реализации оптимистичного сценария являются следующие факторы:

• смягчение/частичная отмена санкций в области возможности заимствований для финансовых институтов и предприятий реального сектора;
• стабилизация инфляции, снижение инфляционных ожиданий;
• значимое снижение ключевой ставки;
• реализация механизма целевого финансирования со стороны ЦБ РФ операций по кредитованию МСП на сроки свыше 1 года или расширение масштабов применения механизма гарантийной поддержки.

При планировании развития активных операций в отношении клиентов сегмента малого бизнеса коммерческие банки создают собственные долгосрочные стратегии развития, которые нередко имеют точки соприкосновения с национальными концепциями и разработками на государственном уровне. Так, в 2008 г. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» и Ассоциация региональных банков России разработали Концепцию развития финансового рынка России до 2020 года, где кредитованию малого бизнеса уделено одно из главных мест в деятельности коммерческих банков и отмечено лидерство в росте в сравнении с другими портфелями кредитов. По аналогии с Концепцией — 2020 ряд проектов, принятых государственными органами и банковским сектором, наряду с подчеркнуто обособленным отношением к малым предприятиям выделяет ряд вызовов, возникающих при развитии системы кредитования малого бизнеса (далее — МБ):

• недостаточно активная государственная политика в области МБ;
• отсутствие многоуровневой системы рефинансирования кредитов;
• низкое качество сформированного кредитного портфеля МБ;
• отсутствие лояльности клиентов малого бизнеса к коммерческим банкам, неудовлетворенность предложенными кредитными продуктами;
• отсутствие пригодного обеспечения для залогового кредитования у субъектов малого предпринимательства;
• сложные требования банков к ведению деятельности малыми организациями при рассмотрении вопроса о кредитовании.

Существует ряд вызовов, определяющих развитие рынка и выделенных в разработанных проектах, которые условно можно объединить в три компонента (таблица 8).

Таблица 8. Вызовы и направления совершенствования банковского кредитования малого бизнеса (далее — БКМБ) в РФ

 

Итак, в рамках взаимодействия кредитных институтов, бизнеса и государства регулярно возникает ряд проблем, мешающих активному развитию, но при этом являющихся потенциалом для трансформации всего существующего механизма кредитования МБ в стране.

Набор ситуаций и факторов, присутствующих в работе субъектов кредитных отношений и вызывающих реакцию игроков рынка на их действия, предложено объединить в три отдельных вызова развитию системы кредитования – это доверие субъектов рынка субъектам малого бизнеса, формирование институциональной среды и интенсивный рост кредитного портфеля малому бизнесу. Каждый вызов может быть принят и реализован несколькими институтами (таблица 3).

---

Страницы:   1   2   3   4