Ипотечное кредитование

Страницы: 1 2

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Экономическая сущность и понятие ипотечного кредитования
1.2 Принципы кредитования и виды ипотечных кредитов
1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в
России
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ РУССКИЙ СТАНДАРТ
2.1 Анализ рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации
2.2 Характеристика банка Русский стандарт
2.3 Особенности ипотечного кредитования в банке Русский стандарт
ГЛАВА
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
3.1 Сложности Российского рынка ипотечного кредитования в банке Русский стандарт
3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в банке Русский
стандарт
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время большой интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого — формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Актуальность выбранной темы дипломной работы обусловлена той значимой ролью, которую играет ипотечное кредитование в современной рыночной экономике. Мировой опыт показывает, что, как правило, ипотека неразрывно связана с решением социальных задач, прежде всего с обеспечением граждан той или иной страны качественным и современным жильем. Ипотечное кредитование является эффективным инструментом, стимулирующим строительство новых объектов, формирование рынка недвижимости и ценных бумаг.
Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков. Отечественные банки, изучая богатый исторический опыт России в данном направлении и практику других стран, стараются разработать собственные модели кредитования и банковские продукты, способные реально функционировать в сложной экономической обстановке. Обращение к ипотечному кредитованию может стать элементом разумной и эффективной кредитной политики для универсального банка, позволяя ему привлекать новых клиентов, желающих получить максимум финансовых продуктов в рамках одного банка. Ипотечное кредитование, таким образом, способствует развитию банковской системы, давая мощный толчок к появлению новых финансовых инструментов и, позволяя кредитным институтам на долгосрочной основе финансировать основные производственные секторы экономики.
Развитие ипотеки будет способствовать решению многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности.
Целью дипломной работы является анализ практики ипотечного жилищного кредитования в банке «Русский стандарт» и внесение предложений, направленных на совершенствование организации ипотечного кредитования в банке «Русский стандарт»
Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих задач:
-исследование теоретических аспектов ипотечного кредитования;
-характеристика особенностей банковского ипотечного кредитования в России;
-изучение мирового опыта ипотечного кредитования;
-анализ практики ипотечного кредитования в банке;
-сравнительная характеристика ипотечного кредитования в банках России;
-характеристика проблем и перспектив ипотечного кредитования в России.
Объектом исследования являются модели ипотечного кредитования, функционирующие в России, а также участники и институты, задействованные в реализации этих моделей, такие как Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, коммерческие банки.
Предметом исследования выступают ипотечные банковские продукты, реализуемые в банке «Русский стандарт»
Теоретическую базу работы составляют законодательные, нормативные, инструктивные материала Банка России по вопросам темы, учебная литература, монографии отечественных и зарубежных специалистов, материалы периодической печати и другая информация.
Информационной базой исследования являлись отчетные данные Правительства России, Федеральной службы статистики, Минфина РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, а также данные интернет-сайтов.
Структура работы: дипломная состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Экономическая сущность и понятие ипотечного кредитования

Впервые термин «ипотека» начал использоваться в Греции примерно в 5000 году до н.э. Древние греки могли получить заем под залог имеющейся земли, и чтобы предотвратить возможность брать несколько займов под залог одного участка, на нем устанавливался специальный столб, на котором размещалась залоговая информация. Этот столб информировал о том, что земля уже находится под залогом, и именно его называли «ипотекой».
В современном мире понятие «ипотека» подразумевает залог чего-либо, а под «ипотечным кредитом» понимается кредит, обеспеченный залогом. Наиболее распространенной формой залога выступает недвижимое имущество в силу высокой стоимости, относительно ликвидной формы и закономерного постоянного роста стоимости. Поэтому в связи с выбранной темой корректнее было бы употреблять термин «ипотечный жилищный кредит», который точно очерчивает форму залога, представляющую собой жилую недвижимость, и цель кредита – приобретение этого жилья. Однако в современной практике под ипотечным кредитом чаще всего понимают именно ипотечный жилищный кредит, и поэтому эти понятия являются унифицированными.
Широкое распространение и значимость ипотечного жилищного кредитования предопределили внимание множества специалистов к изучению данной формы кредитных отношений. Наряду с этим, в научной литературе не уделяется достаточно внимания теоретическому исследованию сущности ипотечного кредита как экономической категории и его практической реализации. Несмотря на высокую значимость данной формы кредитных отношений, не выработано общего подхода к определению её содержания, функций, не установлена взаимосвязь понятий «ипотека», «ипотечный кредит» и «ипотечное кредитование».
Основополагающей категорией, определяющей сущность данных понятий, является ипотека. В современном российском законодательстве нет «прямого» определения ипотеки, но анализ ст. 334 Гражданского кодекса РФ позволяет сделать вывод, что ипотека – залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества.
Ипотека – сложный юридический и экономический инструмент, обеспечивающий развитие ипотечного кредитования. В научной литературе часто встречается понимание ипотеки в широком и узком смыслах: в широком – обычно как совокупность каких-либо определенных экономических и организационно-правовых отношений, например, связанных с получением и обслуживанием ипотечного кредита; в узком смысле слова – как залога, займа, долга или особой формы долгосрочного кредитования. [4] Ипотеку необходимо рассматривать в двух аспектах – экономическом и правовом. В экономическом смысле ипотека является рыночным инструментом перехода имущественных прав на объекты недвижимости, в случаях, когда другие формы (например, купля-продажа) невозможны или нецелесообразны. Кроме этого, с помощью ипотеки можно создавать фиктивный капитал на базе ценной бумаги. В правовом смысле ипотека является залогом недвижимого имущества, цель которого получение ипотечного кредита, при условии сохранения имущества во владении заемщика.
Ипотека выполняет следующие функции
• Является средством привлечения финансовых средств в сферу материального производства;
• Обеспечивает возврат заемных средств;
• Стимулирует оборот недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически не целесообразны или юридически невозможны;
• Формирует рынок производных ипотечных ценных бумаг. [31, c.56] Таким образом, ипотека представляет собой значимую экономическую категорию, значительно расширяющую возможности предоставления кредита. Ипотечный кредит включает в себя ипотеку как базовый элемент в форме непосредственных залоговых отношений. Далее попытаемся раскрыть содержание понятия «ипотечный кредит», для чего обратимся к публикациям ученых, исследующих данный вопрос.
Сущность ипотечного кредита отражают выполняемые им функции. Среди них можно выделить как общие, присущие кредиту в целом, так и специфические, присущие только данному виду кредита. К числу базовых относится функция перераспределения финансовых ресурсов. Данная функция означает перераспределение денежных средств между отраслями экономики путем перевода сбережений населения в производительную сферу, в случае ипотечного жилищного кредитования — в сферу строительства.
К специфическим функциям, свойственным конкретно рассматриваемой категории, в научной литературе принято относить социальную и инвестиционную функции. Социальная функция направлена на решение основной задачи: обеспечение жилищной потребности населения. Данная функция повышает платежеспособный спрос населения, способствуя выравниваю уровня жизни.
Инвестиционная функция ипотечного кредита проявляется через систему сбережений населения. Ипотечный кредит на практике позволяет аккумулировать сбережения населения, которые направляются банками в инвестиции, способствуя тем самым экономическому росту. С другой стороны, ипотечный кредит представляет собой инвестирование денежных средств населением на долгосрочной основе, результатом чего выступает получение благ социального характера.
Ипотечный кредит представляет собой экономическую категорию, способствующую:
— социальной стабильности;
— долгосрочному и малорисковому размещению средств;
— выстраиванию долгосрочных отношений банка с клиентом. [18, c.512] Таким образом, ипотека и ипотечное кредитование включает в себя множество аспектов и является сложной формой финансово-кредитных отношений. В том числе за счет того, что ипотека функционирует сразу в двух сегментах финансового рынка: на кредитном рынке и на рынке ценных бумаг.
Ипотечное кредитование в большинстве развитых стран является важнейшим инструментом улучшения жилищных условий, оказывая значительное воздействие на социальную и экономическую стабильность в стране. На сегодняшний день ипотечное кредитование представляет собой сложную многофункциональную систему, совокупность субъектов кредитования, звеньев ипотечной инфраструктуры и механизмов их функционирования, которая обеспечивает интеграцию финансового, жилищного и инвестиционного рынков.
Можно выделить следующие основновополагающие особенности ипотечного кредита:
1. Обеспеченность;
2. Долгосрочность;
3. Целевой характер;
4. Низкорисковость.
Кроме того, ипотечные кредиты отличаются от других форм потребительских кредитов тем, что выдаются обычно под гораздо меньшую ставку. Это связано с тем, что обычно ипотечные кредиты выдаются на значительные суммы, и высокая ставка привела бы к соответствующим значительным переплатам по кредиту. Это, в свою очередь, привело бы к сокращению спроса, так как высокие переплаты перекрывали бы все преимущества ипотечного кредитования. Поэтому банки удерживают ставки по ипотечным кредитам на более низких уровнях, чем по другим формам кредитования. Значительность выдаваемых в кредит сумм также можно назвать отличительной чертой ипотечного кредита по сравнению с другими видами кредитования частных клиентов. Это достигается в результате высокой стоимости недвижимого имущества, которое является объектом залога, так как сумма кредита обычно не превышает 80-90% стоимости заложенной недвижимости.
Еще одной особенностью ипотечного кредита является его существование, как уже упоминалось выше, одновременно на двух рынках – на кредитном рынке и на рынке ценных бумаг. Возможность выпуска ценных бумаг обеспечивается залогом имущества и подтверждающем это документе – закладной. Под закладные банки могут выпускать ценные бумаги и реализовывать их на первичном или вторичном рынках. Наличие закладной, равно как и возможность рефинансирования за счет выпуска ценных бумаг, также является отличительной чертой ипотечного кредита.
Сформулируем авторские определения рассмотренных категорий. На наш взгляд, ипотека представляет собой подвид залога без передачи заложенного имущества залогодержателю. Ипотечный жилищной кредит – это банковский кредит под залог недвижимого имущества, предоставленный на длительный срок с целью покупки жилья, выполняющий совокупность базовых и специфических функций. В свою очередь, ипотечное кредитование следует рассматривать как процесс заключения, оформления обеспечения и исполнения кредитных ипотечных сделок, который обеспечивает сохранение ссуженной стоимости и её возврат кредитору, а заемщику – получение в собственность недвижимого имущества.
Таким образом, нами были исследованы представленные в науке трактовки сущности ипотечного кредита и ипотеки, что позволило сформулировать авторские определения данных феноменов. Кроме того, в данном параграфе были выявлены базовые и специфические функции ипотечного кредитования; определены особенности, отличающие ипотечный кредит от других форм кредита. Важнейшим аспектом для понимания сущности ипотечного кредита является понимание существующих видов ипотечного кредита и его принципов, а также правовых аспектов. Данные аспекты будут рассмотрены в следующих параграфах настоящей главы.

1.2 Принципы кредитования и виды ипотечных кредитов

Теоретическое содержание и особенности реализации процессов организации ипотечного кредитования закреплены в законодательстве России. Ипотечное кредитование является сложным процессом, объединяющим различных субъектов финансовой системы, и потому требует качественной законодательной базы для своего благополучного существования. Правовые основы ипотечного кредитования составляют основополагающие принципы, проводимые в жизнь нормами права, в которых они закреплены, посредством толкования и реализации.
Ипотечное кредитование базируется на пяти основных принципах: платности, срочности, возвратности, обеспеченности и принципе целевого использования средств.
Принцип платности подразумевает обязанность заемщика заплатить кредитору за пользование его денежными средствами. Эта цена обозначается в форме ссудного процента или ставки, определяющей возмездность и доступность ресурсов. Платность кредитных денежных средств, в первую очередь, стимулирует заемщика к их своевременному возврату.
Договор предполагается возмездным в соответствии со ст. 423 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если из закона или иных правовых актов, содержания или существа договора не следует иное. Кредитный договор подразумевает платность и всегда является возмездным. Это объясняется тем, что банк или небанковская кредитная организация является коммерческой организацией, и получение прибыли является основной целью её деятельности. Проценты являются единственном видом вознаграждения за пользование кредитом в соответствии с действующим законодательством России. В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам [2] Принцип срочности предусматривает своевременный возврат кредита в заранее установленный срок, зафиксированный в кредитном договоре. При условии наличия «сроков возврата кредита» он подлежит возврату частями, для каждой из которых устанавливается свой срок. Дата истечения срока кредита и дата его полного возврата совпадают. В случае невозврата заемщиком кредитных средств в установленный срок кредитор может принять установленные законом меры по ликвидации данной задолженности, предусмотренные законом, и приобретает право требовать компенсацию.
Принцип возвратности предусматривает обязательное погашение заемщиком суммы основного долга по кредиту. Практическая реализация этого принципа происходит путем постепенного погашения конкретного кредита посредством перечисления определенной суммы денежных средств на счет кредитной организации или путем внесения наличных денежных средств. Данный принцип закреплен в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. [2] Принцип обеспеченности предполагает обязательное наличие залога недвижимого имущества (прав на недвижимое имущество) при предоставлении кредита, который становится предметом ипотеки. Данный принцип отражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при нарушении заемщиком принятых обязательств. Удовлетворение обеспеченных ипотекой требований кредитора осуществляется за счет стоимости предмета залога. Следует отметить, что предметом залога может быть не только уже существующее недвижимое имущество или права на него, но и еще не существующее в натуре имущество, собственность на которое залогодатель может получить в будущем.
Залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем, допускается и в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Это делает возможным использование жилья, которое будет приобретено в собственность в будущем, в качестве обеспечения обязательства по договору ипотечного жилищного кредитования. Таким образом, предметом ипотеки может выступать как уже готовая квартира или жилой дом, так и квартира в строящемся доме или строящийся жилой дом.
Для ипотечного жилищного кредитования обязательным является принцип целевого использования средств. Данный принцип предусматривает, что кредит выдается заемщику под конкретную цель, в данном случае на покупку определенной квартиры или строительство четко определенного объекта жилой недвижимости. В соответствии с данным принципом заемные средства должны использоваться только по определенному целевому назначению. Большинство ипотечных кредитов являются целевыми и выдаются на приобретение или строительства объекта недвижимости, который, в свою очередь, является предметом ипотеки.
Помимо перечисленных принципов ипотечного кредитования некоторыми авторами выделяются еще несколько. Среди них: гласность (публичность), достоверность и дифференцированность.
Таким образом, ипотечное кредитование является важным процессом, обеспечивающим устойчивое развитие банковской системы и экономики в целом. Как уже говорилось в первом параграфе настоящей главы, ипотечное кредитование -многоаспектная экономическая категория, выражающаяся в реализации отношений, обеспечивающих практическое существование ипотечного кредита. Субъектами рынка ипотечного жилищного кредитования являются:
• заемщики, использующие полученные кредиты для приобретения жилья;
• продавцы жилья;
• банки, предоставляющие ипотечные кредиты;
• операторы – специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов;
• органы государственной регистрации;
• страховые компании, оценщики, риэлторские фирмы;
• инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. [20, c.17] В научной литературе существует множество классификаций видов ипотечных кредитов по различным признакам. Их рассмотрение видится нам важным в рамках работы над темой. Одной из наиболее распространенных является классификация ипотечных кредитов в зависимости от режима погашения. Выделают следующие виды кредитов в рамках данной классификации:
1. Стандартный кредит с фиксированной процентной ставкой (аннуитетный)
Данный вид ипотечного кредита предусматривает ежемесячные платежи, включающие платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть основного долга, рассчитываемую таким образом, чтобы все платежи были равными на весь кредитный срок. Такие кредиты относят к разряду само-амортизирующихся. Амортизация в данном случая означает процесс погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. К концу срока кредит должен быть полностью погашен.
2. Кредит с переменными выплатами
В практике ипотечного кредитования применяются также кредиты с переменными выплатами, которые не являются самоамортизирующимися и предусматривают разную периодичность погашения основного долга и процентов. К таким кредитам относится кредиты с так называемым шаровым платежом, предполагающие единовременный итоговый платеж. Их, в свою очередь, подразделяют на:
— кредиты с замораживанием процентных выплат – капитализация процентов по такому кредиту происходит одновременно с его погашением в конце срока. Использование подобных кредитов достаточно ограничено;
— кредиты с выплатой только процентов – проценты выплачиваются регулярно в течение срока кредита, а основная сумма долга выплачивается единовременно в конце срока кредитования;
— кредиты с частичной амортизацией и итоговым шаровым платежом – допускают частичную амортизацию до конца срока кредита.
3. «Пружинные» кредиты
Данный вид ипотечных кредитов предполагает осуществление равновеликих периодических платежей в счет погашения основной суммы, а также процентных выплат. В данном случае возможен вариант выплаты, например, в течение первых нескольких лет только процентов, а в оставшийся срок – процента и основного долга.
4. Кредиты с участием
Применяются при финансировании доходной недвижимости. Данный кредит близок по своей сути к самоамортизирующемуся, но предполагает, что кредитор, помимо выплат основного долга и процентов, претендует также на доход от объекта. [20, c.19] Также, на сегодняшний день данную классификацию можно дополнить еще одним признаком: вид используемого кредитного счета. Ввиду изменений в законодательстве, связанных с отменой долевого строительства и повышением уровня правовой защищенности подобных заемщиков, в спектр характеризующих ипотечное кредитование терминов вошло понятие «эскроу-счет». Таким образом, ипотечные кредиты можно также классифицировать по признаку типа используемого счета – обыкновенный или эскроу-счет.
Подводя итоги, в данном параграфе нами были рассмотрены принципы и виды ипотечного кредитования. Анализ данных аспектов ипотечного кредитования позволяет взглянуть на изучаемую тему шире и открывает возможности дальнейшего исследования выбранной темы.

1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России

Развитие системы ипотечного кредитования во всем мире является одним из инструментов для решения вопроса реализации гражданами своего права на безопасное, комфортное и достойное жилье. Формирование общих направлений развития банковского сектора экономики России, в том числе услуг ипотечного кредитования, создание благоприятной правовой основы, позволяющей надежно и эффективно функционировать кредиторам, внедрение механизма социальной защиты заемщиков является одним из важнейших направлений деятельности государства.
Система нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования формирует институциональную компоненту системы, совокупность формальных и неформальных институтов, состоящих из кодексов, правил, стандартов, норм и других механизмов регулирования ипотечных финансов. Создание полноценной системы законодательного и нормативного регулирования ипотечного кредитования способствует широкому распространению и формированию цивилизованных форм банковского ипотечного кредитования.
Динамичное развитие банковского ипотечного кредитования во многом определяется совершенством законодательства, которое должно обеспечивать, с одной стороны, надежную защиту кредитора и заемщика, а с другой – содержать стимулы для дальнейшего совершенствования и развития всего комплекса правоотношений в данной сфере. [27, c.18] В настоящее время ипотечное жилищное кредитование регулируется следующими законами:
— Гражданский кодекс Российской Федерации;
— Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 26.03.2022) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Помимо перечисленных федеральных законов ипотечное кредитование регулируется также и другими законами, а также множеством региональных законов и подзаконными актами. На сегодняшний день ключевым законодательным актом, формирующим основы ипотечных отношений, является Гражданский Кодекс. На основании его положения стало возможным принятие базовых законов и положений, регулирующих как вопросы ипотеки, так и финансовые отношения при ипотечном кредитовании. Гражданский кодекс относит ипотеку к отдельному виду залога и определяет её как залог недвижимости (п.2 ст. 334), конкретизирует предмет ипотеки. [2] Следующим по значимости в вопросах регулирования ипотечного кредитования является закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в котором были заложены все основы правового обеспечения функционирования ипотечной системы России, расширены и определены границы и специфика применения ипотеки, которая до этого определялась только Гражданским кодексом и законом «О залоге». Факт принятия этого закона стал мощным стимулом к развитию ипотечных отношений.
Ипотечный договор возникает на основе автономии воли и имущественной самостоятельности участников (ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии со статьей 9 ГК ипотечный договор определяет предмет ипотеки, результаты оценки его стоимости, сущность и мандат договора, обеспеченного ипотекой, а также имущество, на которое распространяется ипотека. Договор ипотеки должен быть заверен нотариально и подлежать государственной переписи с момента его вступления в силу. Кредит подлежит государственной регистрации судебными органами в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество в стране недвижимым имуществом, которое является предметом ипотеки, в порядке, установленном Федеральным законом о государственной перепись прав на недвижимое имущество и сделок с ним [28, c.142] В соответствии со ст. 9. Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»предусматривает, что в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда и другие условия, предусмотренные указанным законом. [2] С 1 июля 2019 года привлечение средств участников долевого строительства, по плану, должно было осуществляться только с использованием счетов-эскроу. Однако меры были смягчены и теперь для объектов строительства, в отношении которых было заключено до 1 июля не менее 10% договоров долевого участия, а также с уровнем готовности не менее 30% предусмотрено исключение. Такие проекты будут завершены по прежней схеме финансирования. На 06.04.2022 всего 2183 объекта общей площадью 30 863 тыс м2 могут быть профинансированы с использованием счетов эскроу, и 3522 объекта общей площадью 60234 м2 могут привлекать средства дольщиков без использования счетов эскроу.
Таким образом, в рамках настоящей главы были рассмотрены вопросы основные теоретические аспекты исследуемой темы, определены понятийные и сущностные характеристики ипотеки и ипотечного кредитования, на основании изученной литературы дано авторское определение ипотечному кредиту. Также в рамках главы очерчены основные принципы ипотечного кредитования, рассмотрены основные классификации и виды, предложен новый вариант классификации. Кроме этого, были изучены правовые аспекты регулирования ипотечного кредитования в России, отмечены основные нововведения и поправки.
Рассмотрение упомянутых теоретических аспектов видится необходимым для дальнейшего изучения выбранной темы, формирует представление об ипотечном кредите как явлении и аспектах его практической реализации в современном мире. Кроме этого, вопросы о сущности, разновидностях и регулировании ипотечного кредитования могут являться предметом дальнейших теоретических исследований, актуальность которых обуславливается развитием ипотечного кредитования, появления его новых форм, а также изменением внешних влияющих факторов.

1.4 Анализ рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации

На фоне сокращение кредитных организаций наблюдается уменьшение числа банков, предоставляющих ипотечные кредиты (рисунок 1). На 31 декабря          2021 г. число кредитных организаций, которые предоставляют ипотечные кредиты, составляет 318, что на 34 % меньше по сравнению с началом 2017 г. Также следует отметить, что доля организаций, предоставляющих ипотечные кредиты на покупку строящего жилья равнo. [8,9,10]

 

Таблица 1 – Количество выданных ипотечных кредитов в период 2019–2021 гг., шт.¹

 

В связи со снижением процентных ставок в 2020 г. отмечается рост количества и объема выданных кредитов. В 2020 г. было предоставлено 3 011 млрд руб., что на 49 % больше, чем в 2019 г., согласно данным таблицы 4. Однако в 2021 г. произошло снижение темпов ипотечного кредитование на 13,76 % в количественном выражении и на 5,47 % в денежном.

 

Таблица 2 – Динамика объем выданных ипотечных кредитов в период 2019– 2021 гг.²

 

На основании данных таблиц 3 и 4 видна тенденция увеличения средней суммы ипотечного кредита с 1 860 тыс. руб. в 2019 г. до 2 244 тыс. руб. в 2021 г., несмотря на спад на данном рынке.

Рисунок 2 – Структура выданных ипотечных кредитов в 2019–2021 гг., млн руб.¹

 

 

 

Исходя из данных рисунка 2, можно выделить следующие тенденции  рынка:

• за анализируемый период наблюдается рост объема ипотечных кредитов под залог прав требования по договорам участия в долевом строительстве на 261 430 млн руб. в абсолютном выражении или на 39,54 % в относительном; рост объема рефинансируемых кредитов на протяжении трех лет на

Рисунок 3 – Средневзвешенная ставка выданных кредитов, %¹

Исходя из данных рисунка 3, видно, что за изучаемый период самая низкая средневзвешенная ставка по выданным кредитам в иностранной валюте была в 2021 г. (примерно 7,47 %). В этом же году ставка по кредитам, выданным в национальной валюте России, была самой высокой – 10,64 %. В 2020 г. средневзвешенная ставка по кредитам в рублях ниже по сравнению с 2019 и 2021 гг. и составила 9,56 %.

Рисунок 4 – Средневзвешенный срок выданных кредитов, месяц

• 48 916 млн руб. в денежном выражении или в относительном на 31,19 %;
• в 2020 г. был выдан наибольший объем «новых» ипотечных кредитов, который составил 1 974 277 млн руб.

Также следует отметить, что наибольший объем ипотечного кредитования приходиться на 2020 год и составляет 3 013 114 млн рублей, что является рекордной величиной за всю историю российского рынка ипотечного кредитования.

Следует отметить, что во втором полугодии 2021 г. ставки предложения стали снижаться и достигли 9,0 % в конце 2021 г. – минимального уровня за всю историю ипотечного рынка.

Согласно рисунку 4, средневзвешенный срок выданных кредитов в российских рублях на протяжении трех растет. В 2021 г. относительно 2019 г. он вырос на 28,5 месяце в абсолютном выражении и на 15,26 % в относительном.

Таблица 3 – Динамика объема задолженности, по выданным ипотечным кредитам в период 2019–2021 гг.¹

 

По данным таблицы 3, общий объем задолженности характеризуется тенденцией роста. В 2020 г. данный показатель вырос на 23,54 % в сравнении с 2019 г., в 2021 г. темп прироста снизился и составил 16,86 % по отношению к 2020 г.

 

Таблица 4 – Динамика объем просроченной задолженности, по выданным ипотечным кредитам в период 2019–2021 гг.²

 

Темп прироста общей задолженности практически равен темпу прироста задолженности по ипотечным кредитам в рублях. Небольшое отклонение связанно с низким объемом предоставления кредитов в иностранной валюте в последние года, и как следствие, сокращение задолженности по ним: в 2020 г. на 21,08 % и в 2021 г. на 36,46 % по сравнению с предшествующими годами. [11,12,13]

Ипотечное кредитование остается наиболее качественным сегментом кредитования: доля кредитов с просрочкой платежей на 01.01.2020 г. составила менее 1 %, а также наблюдается снижение общего объема просроченной задолженности на 0,43 %. Это связано как с осторожным подходом банков к одобрению ипотеки, а также с макропруденциальная политика Центрального Банка Российской Федерации. С 01.01.2021 года была повышена надбавка к коэффициенту риска (с 50 до 100 %) по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом от 10 до 20 %, что способствовало снижению доли таких кредитов. C 01.07.2020 г. Банк России предлагает 2 ввести дополнительные надбавки к коэффициентам риска по ипотечным ссудам в зависимости от совокупности показателя долговой нагрузки и соотношения величины кредита к залогу [27].

Страницы: 1 2