Карточные платёжные системы анализ и пути развития. Часть 3

Страницы 1 2 3

---

ГЛАВА 3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КАРТОЧНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ и ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

3.1 Направления совершенствования карточных платежных систем

Говоря о направлениях совершенствования карточных платежных систем следует, прежде всего, следует остановится на возможных направлений решения путей их развития.
Так, в отношении проблемы мошенничества ЦБ РФ свои надежды возлагает на принятие изменений в Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» (законопроект № 605945-7, принят ГД РФ (на сегодняшний момент в первом чтении) в целях борьбы с мошенничеством в сфере CNP-транзакций. Изменения позволят Банку России блокировать фишинговые сайты по согласованию с Роскомнадзором без решения суда.
В целях борьбы с мошенничеством в ДБО Банк России также готовит поправки в закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Поправки предусматривают создание единого канала обмена данными об абонентах и их мобильных устройствах между операторами связи и банками.
Что касается повышения уровня доверия к российской банковской системе, которая была подорвана в 90-е годы, то, помимо укрупнения количества банков и повышения требования к уровню их капитала и ликвидности, внимание стоит обратить на несовершенство законодательства РФв сфере защиты прав потребителей услуг карточных платежных систем. На сегодняшний момент в РФ нет законодательного акта который целенаправленно регулировал бы защиту прав потребителей в отношении кредитных организаций на использование платежных карт и банкоматов.
Единственным нормативным актом, который регулирует выпуск и обращение банковских карт на территории РФ является Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».
Принятие соответствующего федерального закона, регламентирующего процесс выпуска банковских карт и их обращение помогло бы улучшить ситуацию.
Что касается появления новых технологий, позволяющих осуществлять безналичные платежи без использования КПС, то несомненно свою долю рынка они уже забирают и в дальнейшем платежи с их использованием будут только расти. Однако КПС, несомненно, также сохранят свою долю рынка, в том числе, и ввиду того что и они сами находятся в постоянном развитии.
Основными направлениями совершенствования карточных платежных систем могут быть следующие.
1. Выход на рынок B2B платежей , например, с помощью работы с корпоративными картами, технологиями виртуальных карт, другими технологиями, например, MasterCard использует такую технологию как MasterCard MoneySend, создание международной системы платежей между компаниями в режиме реального времени, создание приложений и сервисов для осуществления компаниями мгновенных платежей по всему миру, одновременно в рамках такой глобальной системы мгновенных переводов создание сервиса по борьбе с отмыванием денег, видя все транзакции между всеми счетами всех банков.
2. Дальнейшая интеграция с сервисом СБП. Так, в настоящее время MasterCard совместно с НСПК подписано соглашение о развитии в рамках сервиса СБП трансграничных переводов, интеграцией СБП в глобальную экосистему мгновенных платежей Mastercard.
3. Токенизация доступа клиентов к платежным сервисам. Речь идет не о токенах в отношении криптовалюты, а токене как способе авторизации в различных клиент-серверных приложениях интернет – банкинга, что значительно увеличит безопасность карточных платежей. Сейчас, например, торговые организации хранят у себя данные о картах клиентов, в дальнейшем это будут токены. Открыв приложение клиент может увидеть все магазины, где есть его токены, а также включить или отключить их.
4. Развитие биометрии при идентификации клиента, переход к цифровой идентификации (Digital ID) на основе технологии блокчейна. В распределенной системе цифровой ID будет безопасно хранится онлайн.
5. Проведение платежей со счета в режиме реального времени с возможностью видеть свой баланс в мобильном приложении с точностью до секунды.
В рамках стратегии развития АО «НСПК» на 2019-2021 годы заложены, в частности, следующие направления развития:
— развитие экосистемы для решения бизнес задач партнеров, вывода инновационных платежных и технологических решений на рынок (технология анализа больших данных, применение технологий машинного обучения, и нейронных сетей, открытых интерфейсов и др.);
— участие в экосистемах предоставления государственных, муниципальных социальных и иных услуг для населения (C2G транзакции);
— совершенствование платежного мобильного приложения MIR Pay, его интеграция с программами лояльности;
Очевидным направлением совершенствования служит усовершенствования программ лояльности клиентов к карточным платежным системам: программа лояльности, кешбэк —первое, на что смотрит клиент.
В настоящее время назрела проблема появления универсального банковского продукта, так как сейчас стандартный кешбэк составляет примерно 1%, на некоторые товары больше у, есть программы, когда предусмотрен повышенный кешбэк на несколько недель или месяцев на определенные группы товаров. Таким образом, универсальный карточный продукт с простыми условиями без необходимости следить за изменениями может быть востребован клиентами.
Как итог направления совершенствования карточных платежных систем могут включать несколько составляющих:
— диверсификацию, в том числе широкий выход на рынок B2B платежей;
— усовершенствование безопасности и защиту от мошенничества, включая токенизацию, биометрию, цифровой ID;
— создание lifestyle-сервисов, которые будут встраиваться в жизнь клиента, не отнимая времени на тонкую настройку.

3.2 Тенденции развития платежей на базе банковских карт

Среди основных тенденций развития платежей на базе банковских карт следует выделить активное использование новых технологий в их использовании.
К одной из них следует отнести рост популярности виртуальных карт вместо привычного всем «пластика». Сами пластиковые карты в последние 5 лет полностью стали бесконтактными – на них отсутствует магнитная полоса, зато есть чип позволяющий оплачивать покупки в POS-терминалах одним касанием.
О росте спроса на виртуальные карты свидетельствуют, в частности, опрос, проведенный Frank Media. О росте спроса на них Frank Media сообщили в 3 банках.
Около 15% клиентов, которые дистанционно активировали карты, не забирают «пластик» из отделений, рассказала пресс-служба Сбербанка. Более 10% новых карт приходится на цифровые карты без физического «пластика».
В 2020 году клиенты ВТБ оформили более 370 тысяч цифровых карт. Этот продукт стал актуален в условиях пандемии. «Уже начиная с марта интерес клиентов к цифровым картам стал существенно расти. А к декабрю объем оформляемых цифровых карт превысил январский спрос более чем в 3 раза», – отмечает пресс-служба.
В марте 2020 года количество выпущенных цифровых карт в банке Русский Стандарт выросло почти на 27% по сравнению с предыдущим месяцем. В апреле 2020 также было отмечено повышение спроса на цифровые карты – почти на 11,5% выросло количество заявок с 13 по 19 апреля относительно предыдущей недели с 6 по 12 апреля, сообщила пресс-служба.
Ко второй тенденции следует отнести рост форм оплаты не непосредственно картами, а устройствами, к котором такие карты привязаны, основанные на технологии NFC. Самый популярный среди них – оплата смартфонами. По результатам исследования Аналитического центра НАФИ большинство россиян хорошо осведомлены о технологии бесконтактных платежей. За последние три года россияне стали в три раза чаще оплачивать покупки бесконтактным способом с помощью смартфонов и в два раза чаще – с помощью других «умных» устройств: смартчасов и браслетов (см. таблицу 3.1).
Таблица 3.1 — Опыт использования различных бесконтактных способов оплаты, в % всех опрошенных Источник: НАФИ

Появляются и банкоматы, в которых снять наличные можно не только с помощью собственно пластиковой карты, но и с помощью вышеупомянутых устройств.
Одновременно с ростом расчетов «умными» устройствами растет и число пользователей интернет – банкинга (ДБО).
Еще одна тенденция рост технологий оплаты в КПС на основе идентификации человека по «слепку лица» (Face ID) или по биометрии (отпечатку пальца, радужной оболочки глаза).
Например, совсем недавно стало известно о том, что Сбербанк, платёжная система Visa и компания X5 Retail Group запустили оплату по лицу в 50 магазинах «Перекрёсток». К концу марта нынешнего 2021 г. количество магазинов «Перекрёсток», в которых доступна оплата по лицу, будет расширено до 150. В апреле данный сервис планируется распространить на некоторые магазины «Пятерочка».
Система идентификации создана на основе разработок Лаборатории инноваций X5 и технологии VisionLabs. Она используется только на кассах самообслуживания собственной разработки X5. Платёжная система Visa выступает в роли стратегического партнёра, тогда как Сбербанк является банком-эквайером сети. Воспользоваться оплатой по лицу могут держатели карт Сбербанка. Сообщается, что в дальнейшем к новому сервису может быть подключена вся сеть компании, т.е. свыше 5 тыс. устройств в нескольких регионах России.
Еще одна тенденция, которая характерна для РФ, является постепенное снижение использования карт для снятия наличных и рост числа расчетов с использованием карт, о чем уже было упомянуто в п. 1.1. Так, по данным ЦБ РФ в период с июля 2019 года по июнь 2020 года по сравнению с периодом с июля 2018 по июнь 2019 г рост безналичных операций платежными картами (на 27,9% по количеству и 25,2% по объему) по сравнению со снятием наличных денег (снижение на 10,1% по количеству и рост на 0,7% по объему) способствовал увеличению в структуре их использования доли безналичных операций (в общем количестве — до 93,8%, в общем объеме — до 70,9%). Карты использовались для совершения безналичных операций в 15 раз чаще, чем для снятия наличных денег.
Меняется сейчас и форма расчетов картой. Все больше россияне прибегают к онлайн-платежам, к расчетам картой в Интернете. В 2018 г. Mediascope провело исследование рынка онлайн-платежей. В опросе участвовали россияне 18–55 лет шесть федеральных округов и городов Дальневосточного региона. 88,9% респондентов, пользующихся Интернетом, рассчитывались в Интернете платежными картами.
Позитивной тенденцией в развитии российского карточного бизнеса является расширение ассортимента платежных карт. Популярными в России становятся кобрендинговые карты, в том числе мультибрендинговые (совместные карты банка одновременно с несколькими организациями). Также происходит и рост популярности мультивалютных карт. Например, карта Тинькофф Black «по умолчанию» дает возможность расчетов в трех валютах – рубле, долларе США и евро.
Общемировой тенденцией является активное внедрение технологий искусственного интеллекта в банковские продукты связанные с КПС. Так, в большинство приложений для интернет-банкинга внедрено использование чат-ботов вместо реального человека, например, сервис «Привет Олег» Тинькофф банка.

3.3 Перспективы развития карточных платежных систем

Говоря о перспективах развития карточных платежных систем в целом отметим некоторые, на наш взгляд, наиболее очевидные.
В будущем особенно важное место может занять токенизация. Например, в настоящее время торговые онлайн – сервисы хранят данные карт клиентов. Со временем эти данные могут быть заменены на токены, что будет способствовать повышению уровня безопасности. Как результат – изменится процент одобренных транзакций, меньший дискомфорт будет вызывать потеря карт, потому что токены, заменяющие банковские карточки будут автоматически обновляться.
Например, сейчас на Amazon, OZON, Aliexpress хранятся данные банковских карточек, но они будут заменены токенами. Вы сможете открыть мобильное приложение и сразу увидеть все магазины, где есть Ваши токены, а также можете включить или отключить их. Поэтому токенизация будет определенно важной технологией. Уже сейчас с этой технологией выходят такие игроки как Apple Pay, Samsung Pay и др. Востребованность этой технологии растет среди торговых компаний по всему миру.
Кроме того, будет развиваться биометрия как способ идентификации пользователей. Это более удобно и безопасно, чем пароли из SMS. MasterCard недавно проводило исследование биометрии. То как человек держит телефон, как он вводит текст – это факторы, которые позволяют идентифицировать действительно тот или иной человек совершает платеж. Исследование показало также, что люди предпочитают использовать именно биометрию, а не пароли для обеспечения безопасности своих данных.
Как результат это постепенный переход в будущем к цифровой идентификации (Digital ID). В распределенной системе Digital ID будет безопасно хранится онлайн. Такую систему очень легко использовать для платежей.
Дальнейшее развитие получит и искусственный интеллект. Технологии ИИ позволяют работать в режиме реального времени, убыстряя операции и создавая удобства клиентам. Кроме того, они обеспечивают индивидуальный подход в обслуживании клиентов, что затруднено при предоставлении стандартных банковских продуктов по традиционным технологиям. ИИ способен защитить персональные сведения и данные, которые являются коммерческой собственностью банков.
Таким образом, цифровые технологии и искусственный интеллект, их экспансия в банковской сфере окажут определенное воздействие на развитие российского карточного бизнеса.
Определенную роль в этом может сыграть технология блокчейн. Блокчейн представляет собой технологию публичного хранения информации без изменения «задним числом», то есть она исключает возможность подделки. Никто из заинтересованных сторон не может изменить содержание файла. В то же время можно делать новые записи, в дополнение к существующим, выстраивая хронологическую цепь. Эта технология значительно уменьшает стоимость передачи активов между финансовыми институтами, ускоряет операции и повышает их безопасность. Ее можно использовать для верификации клиентов, пользующихся платежными картами, которая будет осуществлена единожды, а результаты ее будут использоваться постоянно.
Роботы можно использовать для развития карточного бизнеса, реализуя различные проекты. Так, роботизированные комплексы могут давать консультации по банковским картам. Специалисты из консалтинговой компании Cargemini отмечают, что роботы обходятся на 50–90% дешевле, чем использование живых работников. Кроме того, для них характерна быстрота ответа. Как показывает опыт, боты в чате месcенджера Telegram круглосуточно все дни недели обслуживают клиентов, моментально отвечают на вопросы пользователей чата.
Вместе с тем, на наш взгляд, традиционные пластиковые карточки еще долго не выйдут из оборота, поскольку они просты в использовании и не занимают много места. Также и с наличными: хотя их доля в платежах постоянно сокращается, всегда будут люди которые хотят пользоваться наличными.
Выводы по 3-ей главе.
Направления совершенствования карточных платежных систем могут включать несколько составляющих:
— диверсификацию, в том числе широкий выход на рынок B2B платежей;
— усовершенствование безопасности и защиту от мошенничества, включая токенизацию, биометрию, цифровой ID;
— создание lifestyle-сервисов, которые будут встраиваться в жизнь клиента, не отнимая времени на тонкую настройку.
Основными тенденциями развития платежей на основе банковских карт являются:
1. Рост доли использования виртуальных карт вместо привычного «пластика»;
2. Рост использования различных устройств с технологией NFC (смартфонов, смартчасов, браслетов, колец) для расчетов вместо использования обычных бесконтактных пластиковых карт.
3. Рост технологий оплаты в КПС на основе идентификации человека по «слепку лица» (Face ID) или по биометрии (отпечатку пальца, радужной оболочки глаза);
4. Снижение использования карт для операций по снятию наличных в банкоматах при одновременном увеличении использования платежных карт для расчетов, включая использование карт для расчетов в интернете;
5. Увеличение ассортимента платежных карт (кобрендинговые, мультивалютные и др.);
6. Использование технологий искусственного интеллекта в карточном бизнесе банков.
Среди перспектив развития КПС можно отметить токенизацию, развитие биометрии, идентификация пользователей по Digital ID, а также рост роли искусственного интеллекта в карточном бизнесе банков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Во всем мире непрерывно растет роль банковских карт и платежных систем в инфраструктуре безналичных расчетов. В банковской системе пластиковые карты функционируют в рамках платежных систем. Держатели карт с помощью платежной системы могут мгновенно оплачивать свои покупки картой абсолютно любого банка по всему миру, все это благодаря тому, что она является единым центром, который занимается обработками данных и расчетов.
Система безналичных расчетов все больше внедряется в жизнь современного человека. Каждый второй человек является держателем банковской карты. Пластиковые банковские карты обеспечивают обслуживание ежедневных платежей населения всей страны, путем чего сокращается доля наличных платежей.
Сама по себе платежная система представляет собой совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для осуществления различных расчетов, перевода денег и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. На данный момент по всему миру действует большое количество различных платежных систем. При этом карточная платежная система (КПС) – это платежная система на основе платежных карт. Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. Расчеты производятся в безналичной форме.
В последние годы рынок платежных банковских карт в России развивается активно. В целом данный сегмент платежной системы характеризуется положительной динамикой и расширением использования соответствующих средств платежа.
В настоящее время карточные платежные системы, наверное, находятся если не на пике, то на близком для этого уровне развития. По данным исследования Related Banking Researching (RBR) «Мировой рынок платежных карт и прогноз до 2023 года» (Global Payment Cards Data and Forecasts to 2023) общее количество выпущенных мире платежных карт приблизилась к 15 млрд. ед.
Мировой рынок платежных карт представляет собой олигополию, где доминируют несколько очень крупных международных игроков, таких как VISA, MasterCard, UnionPay, American Еxpress и др. Вместе с тем, в последнее время многие страны развивают собственные национальные карточные платежные системы.
Россия не является исключением. Запущенная в 2014г. карточная национальная платежная система «МИР» в настоящее время бурно развивается и уже успела занять до 28% эмиссии платежных карт в РФ с долей расчетов по ним в 23%. Хотя надо отметить, что отчасти это связано с законодательными изменениями (выплата зарплаты работникам бюджетной сферы и пенсий пенсионерам осуществляется именно на карты «МИР»).
Вместе с тем, «МИР» уже принимается к оплате в ряде стран как ближнего, так и дальнего зарубежья).
Среди проблем развития платежных карточных систем вообще и в РФ в частности можно, на наш взгляд, выделить следующие:
1. Угроза мошенничества с платежными картами и неправомерное изъятие средств с них;
2. Низкий уровень доверия россиян к банковской системе и невысокая финансовая грамотность части населения;
3. Рост альтернативных карточным средствам безналичных платежей (электронные деньги, мессенджеры, соцсети и др.) в перспективе могут отобрать (и уже отбирают) определенную долю бизнеса КПС. Хотя в настоящее время доля таких платежей в целом невелика.
Направления совершенствования карточных платежных систем могут включать несколько составляющих:
— диверсификацию, в том числе широкий выход на рынок B2B платежей;
— усовершенствование безопасности и защиту от мошенничества, включая токенизацию, биометрию, цифровой ID;
— создание lifestyle-сервисов, которые будут встраиваться в жизнь клиента, не отнимая времени на тонкую настройку.
Среди основных тенденций развития платежей на основе банковских карт являются:
1. Рост доли использования виртуальных карт вместо привычного «пластика»;
2. Рост использования различных устройств с технологией NFC (смартфонов, смартчасов, браслетов, колец) для расчетов вместо использования обычных бесконтактных пластиковых карт.
3. Рост технологий оплаты в КПС на основе идентификации человека по «слепку лица» (Face ID) или по биометрии (отпечатку пальца, радужной оболочки глаза);
4. Снижение использования карт для операций по снятию наличных в банкоматах при одновременном увеличении использования платежных карт для расчетов, включая использование карт для расчетов в интернете;
5. Увеличение ассортимента платежных карт (кобрендинговые, мультивалютные и др.);
6. Использование технологий искусственного интеллекта в карточном бизнесе банков.
Среди перспектив развития КПС можно отметить токенизацию, развитие биометрии, идентификация пользователей по Digital ID, а также рост роли искусственного интеллекта в карточном бизнесе банков.
Вместе с тем, на наш взгляд, традиционные пластиковые карточки еще долго не выйдут из оборота, поскольку они просты в использовании и не занимают много места. Также и с наличными: хотя их доля в платежах постоянно сокращается, всегда будут люди которые хотят пользоваться наличными.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты РФ» от 05.05.2014 N 112-ФЗ (последняя редакция) Режим доступа: http://www.consultant.ru
2. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция) Режим доступа: http://www.consultant.ru
3. Положение Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 N 266-П (последняя редакция) Режим доступа: http://www.consultant.ru
4. Байдукова, Н. В. Основы построения и организация автоматизированных банковских систем. — СПб: СПбГУЭиФ. — 2013. — 92 с.
5. Береснева, А.С. Карта «Мир» как инструмент развития национальной платежной системы РФ // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 6 [Электронный ресурс]: Режим доступа: URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/06/68953.
6. Быкова, Н.Н. Анализ особенностей развития платёжных систем банковских карт в России // Гуманитарные научные исследования. 2016. № 12 [Электронный ресурс]: Режим доступа: URL: http://human.snauka.ru/2016/12/18151.
7. Голдовский, И.М. Бизнес-энциклопедия «Платежные карты» [Электронный ресурс]/ И.М. Голдовский [и др.]. — Электрон. текстовые данные.— М.: ЦИПСиР, 2014.— 554 c.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/38527.html
8. Конвисарова, Е. В. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт / Е. В. Конвисарова, В. В. Жукова // Научно-практический журнал «Современные научные исследования и инновации». 2014. № 11-2 (43). С. 39-44.
9. Копытин, В. Ю. Обзор платежных систем Европейского Союза [Текст] / В. Ю. Копытин // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2015. – № 11. – С. 28–33.
10. Костерина, Т. М. Банковское дело. Учебник; Юрайт – М., 2014. – 336 с.
11. Копытин, В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит. — № 11 (299). – 2019. — С. 42-52.
12. Королев, О.Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: Учебник для вузов. — М.: Перспектива. – 2014. — 245 с.
13. Лукасевич, И.Я. Инвестиции: учебник. – М.: Вузовский учебник: НИЦ ИНФРА-М, 2013. – 413 с.
14. Марченко, А.В., Бочкарев С.В. Пластиковые деньги — Visa, MasterCard и другие. – М.: ЗАО «Олимп-Бизнес». – 2015. — 240 с.
15. Мартыненко, Н.Н. Банковские операции. Учебник; Мартыненко, Н.Н., Марков, О.М., Рудакова, О.С., Сергеева, Н.В. Юрайт – М., 2014. – 612 с.
16. Малышенко, Ю. В. Платежные карты, электронные платежные системы [Электронный ресурс]: учебное пособие/ – СПб.: Интермедиа, 2015. – 228 с. – Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/54377.html
17. Муссель, К.М. Платежные технологии. Системы и инструменты [Электронный ресурс]: научно-популярное издание/ Муссель К.М.— Электрон. текстовые данные.— М.: ЦИПСиР, 2015.— 288 c.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/38556.html
18. Петегирич, А.В., Бондаренко Т.Н. Роль национальной платежной системы в развитии безналичных расчетов в РФ // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 7-2 (51). С. 115-119.
19. Петрова, Е. О. Сущность банковских карт как одного из элементов национальной платежной системы / Е. О. Петрова, Д. А. Замяткин. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 25 (263). — С. 221-223.
20. Пухов, А.В. Электронные деньги в коммерческом банке [Электронный ресурс]: практическое пособие/ А.В. Пухов [и др.]. — Электрон. текстовые данные.— М.: ЦИПСиР, 2015.— 208 c. Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/38557.html
21. Родионов, А. Новые тенденции на рынке пластиковых карт // Финансы. — 2013. — № 11. — С. 29.
22. Разу, М. Л. Банковское дело. Современная система кредитообразования (бакалавриат и магистратура) / М.Л. Разу. – М.: КноРус, 2018. – 360 с.
23. Сальников, Д. Российские пластиковые карты: перспектива развития // Мир карточек. — 2015. — № 1. — С. 20.
24. Скогорева, А. В. Платежные карты: достоинства и недостатки использования // Журнал «Банковское обозрение». — № 6. — 2014. — С. 42-51.
25. Тамаров, П. А. Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики [Электронный ресурс]: монография/ Тамаров П.А. – Электрон. текстовые данные. – М.: ЦИПСиР, 2015. – 280 c. – Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/38555.html
26. Чистотина, Н. В. Оценка кредитного портфеля коммерческого банка (на примере ВТБ 24 (ПАО)) [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы IV Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2015 г.). — СПб.: Свое издательство, 2017.-С.107-110.
27. Agarwal S., Mahoney N., Stroebel J. DO BANKS PASS THROUGH CREDIT EXPANSIONS TO CONSUMERS WHO WANT TO BORROW? – Georgetown University – Department of Finance. 2017. C 95. [Electronic resourse]: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2617116
28. Ali R., Barrdear J., Clews R., Southgate J. INNOVATIONS IN PAYMENT TECHNOLOGIES AND THE EMERGENCE OF DIGITAL
29. CURRENCIES – Bank of England. 2014. C 14. [Electronic resourse]: https://ssrn.com/abctract=2499397
30. Adewale Adegoke Alawiye-Adams, Afolabi B. ANALYSING THE IMPACT OF ELECTRONIC BANKING ON THE PAYMENT SYSTEMS AND THE INTERMEDIATION FUNCTION IN NIGERIAN BANKS – Afe Balalola University, Departament of Economics. 2013. C. 60. [Electronic resourse]: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2350405
31. David S. Evans, Howard H. Chang, Joyce S. THE IPACT OF THE U.S. DEBIT CARD INTERCHANGE FEE CAPS ON CONSUMER WELFARE: AN EVENT STUDY ANALYSIS – University of Chicago Coase-Sandor Institute for Law & Economics Research Paper. 2013. №658. С 60. [Electronic resourse]: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2342593
32. Macabe James, Douglas M. THE ETHICS OF PAYMENTS: PAPER, PLASTIC, OR BITCOIN? – Georgetown University – Department of Finance. 2014. C. 20., [Electronic resourse]: https//ssrn.com/abctract=2379233
33. Платежная система «Мир» //НСПК. Национальная система пластиковых карт. URL:http://www.nspk.ru/cards-mir. (дата обращения: 20.04.2017). 32. Национальная система пластиковых карт. / /НСПК. Национальная система пластиковых карт: официальный сайт. URL:http://www.nspk.ru.
34. Платежные карты и рост экономики: влияние электронных платежей. [Электронный ресурс] – Режим доступа // URL: http://visa.com.ua/ua/ru-ua/aboutvisa/research/pdf/Visa_Moodys_Fact_Sheet_RUS.pdf
35. Реестр операторов платежных систем Банка России [Электронный ресурс] – Режим доступа // URL: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=prs
36. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] – Режим доступа: // URL: http://www.cbr.ru/analytics/

---

Страницы 1 2 3