Контрольная работа по дисциплине Риски и страхование на транспорте

Обязательное и добровольное страхование

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту. [4]

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Традиционно различают две формы страхования: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое по инициативе государства, в силу закона и на благо всего общества. [5]

Все физические и юридические лица вносят определённую денежную сумму, которая расходуется на общественные интересы. Согласия отдельно взятого человека в этом случае не требуется, и его мнение не учитывается.

Благодаря обязательному страхованию государство защищает как отдельного человека, так и всё общество.

Пример:

Если человек, едущий в троллейбусе или трамвае и оплативший свой проезд, получил во время поездки травму из-за аварии, в которую попал этот троллейбус или трамвай, то именно факт оплаты проезда (билет) будет основанием для выплаты этому человеку компенсации, потому что транспортные средства подлежат обязательному страхованию.

Некоторые виды обязательного страхования в Российской Федерации:

1. Обязательное медицинское страхование граждан России и иностранных граждан, длительно работающих на территории Российской Федерации.
2. Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, водном и автомобильном транспорте.
3. Обязательное государственное личное страхование сотрудников милиции и пожарной службы.
4. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Обязательное страхование имеет следующие особенности:

• инициатором выступает государство, принимающее соответствующий закон;
• страховая сумма устанавливается государством;
• страховые риски также определяются государством;
• государство в определённых случаях выступает в роли страхователя и уплачивает за человека страховую премию. [7]

При обязательном медицинском страховании неработающих людей (пенсионеров, инвалидов, детей) государство предоставляет им медицинские услуги бесплатно, оплачивая за них страховую премию из средств государственного бюджета.

Добровольное страхование имеет ряд существенных отличий:

• инициатором страхования выступает конкретное физическое или юридическое лицо на основании своего желания;
• спектр рисков, предусматриваемых договором страхования, определяется желанием страхователя и будет значительно шире, чем при обязательном страховании;
• страховая сумма будет определяться соглашением страховщика и страхователя;
• страховой договор всегда будет срочным, то есть действующим в определённый (указанный в договоре) период.

Общим для обязательного и добровольного страхования будет являться:

• предоставление возможности страхователю самостоятельного выбора страховщика, а также возможность поменять его при неудовлетворённости качеством оказываемых услуг;
• заключение страхового договора в письменной форме. [2]

Добровольное страхование — это срочное страхование, осуществляемое страхователем по собственной инициативе и в выбранной им компании путём заключения договора в письменной форме.

К наиболее популярным видам добровольного страхования относятся:

1. Страхование жизни.
2. Страхование имущества.
3. Медицинское страхование.
4. Страхование ответственности.

Специфика видов страховой деятельности на воздушном транспорте

Воздушный транспорт — важная составляющая народного хозяйства страны. По воздуху перевозят грузы и пассажиров, доставляют почту, медикаменты и другие товары в труднодоступные уголки страны и мира. Авиация обеспечивает высокую скорость сообщения, беспосадочные перелеты на большие расстояния, маневренность в условиях отсутствия дорог. Но при этом воздушное судно является источником повышенной опасности, и несчастные случаи приводят к человеческим жертвам, многомиллионным убыткам. Страхование — надежная финансовая защита владельцев летательных аппаратов в непредвиденных ситуациях. [6]

Авиационное страхование (aviation insurance) относится к специализированной области страхования рисков, возникающих при эксплуатации дорогостоящих средств авиационной и космической техники, связанных с повышенной степенью опасности перевозок пассажиров и членов экипажей, с более высокой, чем на других видах транспорта, стоимостью грузов. Авиационное страхование является не только способом предотвращения и уменьшения наносимого авиационными происшествиями и другими неблагоприятными событиями ущерба, но и эффективным методом регулирования безопасности и предоставления гарантий потребителям услуг на авиационном транспорте.

Объектами авиационного страхования являются воздушные суда и другие средства авиационной техники, различные виды авиационной ответственности (aviation liability insurance) перед пассажирами, третьими лицами, грузоотправителями, ответственности за качество топлива, ответственности производителей авиационной техники и др.

Авиационное страхование — это совокупность видов страхования от различных категорий рисков. Это:

Риски, связанные с нанесением вреда жизни и здоровью:

А) пассажиров;

Б) членов экипажа;

В) третьих лиц.

Риски, связанные с нанесением вреда имуществу пассажиров:

А) багажу пассажира;

Б) личными вещам, находящимся при пассажирах.

Риски, связанные с причинением вреда грузоотправителю или грузополучателю:

А) потеря груза;

Б) недостача груза;

В) повреждение груза.

Риски, связанные с неисполнением обязательств по грузоперевозкам.

Риски, связанные с причинением вреда третьим лицам и их имуществу.

Риск на транспорте означает возможность наступления обстоятельств, наносящих материальный ущерб участникам перевозки. Кроме транспортных происшествий причинами таких рисков могут быть: ошибки и упущения участников перевозки, невыполнение инструкций, неправильное оформление документов, неправильная адресация и передача грузов лицам, не уполномоченным на их прием и другие действия авиаперсонала. Поэтому одной из важных задач по уменьшению страховых рисков является улучшение технологии производственных процессов и обслуживания пассажиров и грузовых перевозок. [4]

Авиатранспортная индустрия стала нуждаться в страховой защите с момента своего зарождения. В 20-х годах ХХ столетия страховая защита авиакомпаний осуществлялась на очень жестких условиях ввиду того, что самолеты были ненадежными и механически хрупкими. Поэтому страховая премия, которую авиакомпании были вынуждены выплачивать, превышала 20% стоимости самолета. В 30-х годах после подписания Варшавской конвенции 1929 года, ограничивающей предел ответственности перевозчика в случае смерти или повреждения багажа и груза на международных рейсах, страховые компании стали подходить к страхованию авиакомпаний более реалистично, предлагая умеренную плату за страхование основных фондов, включая ангары, оборудование и самолеты.

Один из первых полисов по страхованию воздушных судов на случай авиакатастрофы был выдан еще перед первой мировой войной в Лондоне. Лондонский страховой рынок продолжает оставаться одним из основных центров авиационного страхования и перестрахования, где представлено подавляющее большинство страховых компаний, объединений, пулов, а также брокеров, сюрвейеров других юридических лиц, связанных со страхованием авиационных рисков во многих странах.

В условиях рыночных отношений среди множества проблем, связанных с предотвращением и уменьшением экономического ущерба, наносимого авиационными происшествиями, страхование является одним из эффективных методов регулирования безопасности полетов.

Введенный в действие с 01.04.1997 г. Воздушный кодекс РФ предусмотрел обязательность страхования ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами; жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна, ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна, ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем, ответственности эксплуатанта при авиационных работах [1]. Это открывает новый этап в развитии авиационного страхования в России. В соответствии с требованиями воздушного законодательства РФ наличие указанных страховых гарантий является обязательным условием проведения сертификации эксплуатантов и лицензирования деяте6льности в области авиации, допуска к полетам и, следовательно, объектом контроля со стороны Государственных органов Гражданской авиации Министерства транспорта РФ.

Аналогичные требования по обеспечению страхования ответственности как обязательного закреплены в международных договорах РФ и национальных законодательствах иностранных государств и распространяются на международные полёты и перевозки российских эксплуатантов и перевозчиков.

В числе видов имущественного авиа страхования самый сложный — это страхование авиационных транспортных средств. Крупнейшие из современных гражданских воздушных судов стоят более 100 млн. долларов США, самый дорогой Боинг-747, изготовленный для Саудовской Аравии-250 млн. долларов США. Однако, опытные образцы и экспериментальные аппараты могут стоить еще больше. Имущественные убытки в случае гибели или повреждении такого дорогостоящего имущества бывают очень большими, поэтому страховые компании принимают на себя риски в размере от долей 1% до нескольких % от страховых сумм, а остальные риски распределяются страховщиками между собой на основе страхования и перестрахования. Практика страхования воздушных судов постоянно совершенствуется в связи с изменениями международного и национального законодательства [7].

Риски определяются не только из стоимости воздушных судов, но и потерь на выплаты пассажирам и грузовладельцам. Их возмещение авиаперевозчикам согласно требованиям международных конвенций, является обязательным. Так Римская конвенция о возмещение вреда, причиненного воздушными судами третьим лицам на поверхности земли, вообще не допускает эксплуатацию иностранных воздушных судов без страхования такой ответственности (исключение составляет шум двигателей и загрязнение среды). Соответственно были установлены и пределы ответственности авиаперевозчиков. Национальные законодательства в свою очередь уменьшали или увеличивали эти пределы ответственности.

В последнее время становиться популярным добровольное личное страхование пассажиров, туристов, вылетающих за рубеж [2].

В авиационное страхование можно включить страхование рисков промышленного производства воздушных транспортных средств. Предметом такого специального авиационного страхования ответственности «за продукт» являются риски нанесение ущерба авиапредприятию, вследствие случайных ошибок при конструировании, изготовлении и поставке воздушных транспортных средств или их частей, а также ошибок, связанных с монтажом, обслуживанием и их ремонтом.

Дальнейшее развитие авиационного страхования происходит по таким новым для России перспективным направлениям добровольного страхования как страхование ответственности аэропортов и ответственности производителей авиационной техники, организаций управления воздушным движением и ряду других, уже предлагаемых ведущими страховыми компаниями.

В настоящее время в системе международного авиационного страхования существуют следующие общепризнанные виды (согласно международной классификации): [3]

Страхование каско воздушных судов (aviation hull insurance- Hull) (на случай гибели и повреждения), в том числе, на условиях:

— только от полной гибели (total loss- TL)

— от всех рисков (hull all risks- HAR)

Страхование различных видов авиационной ответственности (aviation liability insurance)

1. Гражданской ответственности (legal liability-LL)

— эксплуатантов воздушных судов и других летательных аппаратов перед третьими лицами (aircraft operators liability to third parties, third party liability – TPL);

— авиаперевозчика перед пассажирами на случай смерти или телесных повреждений (passengers legal liability – PLL);

— за багаж и ручную кладь, за груз и почту (liability for baggage, cargo and mail).

2. Ответственности владельцев и операторов аэропортов (airport operators liability), в том числе:

— ответственности перед третьими лицами в зданиях аэропорта и на лётном поле;

— ответственности служб управления воздушным движением;

— ответственности за качество авиатоплива;

3. Ответственности при авиационных работах.

4. Ответственности владельцев и операторов ангаров (hangar keepers liability).

5. Ответственности организаторов авиационных выставок и авиашоу (air display organisers liability).

6. Ответственности производителей (разработчиков) авиационной техники (летательных аппаратов) и другой продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиацией отраслей (manufactures product liability).

3. Страхование пилотов, экипажа и другого авиационного персонала от несчастных случаев (insurance of pilots, crews and ground staff against personal accident risks).
4. Страхование пилотов и других членов экипажа от потери профессиональной лицензии (авиаспециалистов на случай утраты профессиональной трудоспособности) (insurance of pilots and other crews against loss of professional licence).
5. Страхование авиапассажиров от несчастных случаев.
6. Страхование багажа и грузов.
7. Страхование имущества авиационных предприятий.

Страхование международной авиации осуществляют многочисленные специализированные страховые компании мира, действующие на международном страховом рынке. В России авиационное страхование раньше осуществляла единственная международная страховая компания «Ингосстрах».  В настоящее время страховщиков РФ, получивших лицензию на международные страховые операции значительно больше.

Следует знать, что не все страховые компании имеют право осуществлять авиа страхование. По состоянию на 01.01.2021 год лидируют:

— Росгосстрах (Российская государственная страховая компания)

— Ингосстрах (Открытое страховое акционерное общество «Ингосстрах»)

— ВСК (Военно-страховая компания)

— СОГАЗ (Страховая Группа «СОГАЗ»)

— УралСиб (Закрытое акционерное общество «Страховая группа „УралСиб“)

— ОРАНТА (страховая компания ОРАНТА)

— РОСНО и др. [5]

В связи с возрастающей стоимостью оборудования и высокой степенью рисков, страховые премии постоянно возрастают, что ложится тяжёлым бременем на финансовое состояние авиакомпаний. Когда произошел очередной резкий рост страховых премий в середине 80-х годов, Международная ассоциация воздушного транспорта (ИАТА) учредила собственный Фонд взаимного страхования авиакомпаний АМИ (Airline Mutual Insurance Ltd) для исключительного пользования авиакомпаний — членов ИАТА. АМИ расположен на Бермудах из-за налоговых преимуществ. АМИ определен как «взаимный» фонд, поскольку члены взаимно делят их риски. Вся получаемая от фонда прибыль возвращается в виде вклада в эксплуатацию и, таким образом, компания набирает финансовую мощь. Со времени создания в 1986 году АМИ возрос на столько, что в состоянии обеспечить страхование более 100 авиакомпаний. Функции АМИ аналогичны классической авиационной страховой компании и обеспечивают 5% покрытий эксплуатантов. В частности, АМИ обеспечивает страхование:

— корпусов воздушных судов от всех типов рисков

— воздушных судов от военных рисков

— авиадвигателей от разрушения и др.

Кроме того АМИ обеспечивает новые виды страхования авиакомпаний, такие как потеря доходов перевозчиков в результате катастрофы, утраты лицензии членов экипажа из-за неудовлетворительного медицинского обследования и т.д. [6]

ИАТА предложила также страхование возвращения владения имуществом после сдачи самолета в аренду.

Кроме АМИ ИАТА создала также страховую фирму по защите туристических агентов, а также по защите пассажиров в случае банкротства авиакомпании, Пассажиры приобретают страховку вместе с оформлением перевозочных документов.

Усилия ИАТА в области страхования авиакомпаний и пассажиров привели к значительному сокращению расходов на страхование, которые до создания указанных страховых агентств ИАТА имели тенденцию к увеличению страховых премий, назначаемых обычными страховыми компаниями. Принимая во внимания тот факт, что страхование на МВЛ осуществляется за СКВ, это привело к значительному сокращению валютных расходов страховых компаний, в том числе и Российских.

Список литературы

1. «Воздушный кодекс Российской Федерации» от 19.03.1997 N 60-ФЗ (ред. от 08.06.2020) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2021)
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция)
3. Александрова, Т.Г. Коммерческое страхование (справочник) / Т.Г. Александрова, О.В. Мещерякова. — М.: СПб. [и др.] : Питер, 2014. — 254 c.
4. Мазаева, М. В. Страхование : учеб. пособие для вузов / М. В. Мазаева. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 136 с.
5. Организация страхового дела : учебник и практикум для прикладного бакалавриата / И. П. Хоминич [и др.] ; под ред. И. П. Хоминич, Е. В. Дик.. — М. : Издательство Юрайт, 2020. — 231 с.
6. Тарасова, Ю. А. Страхование : учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Ю. А. Тарасова. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 236 с.
7. Шахов, В.В. Введение в страхование / В.В. Шахов. — М.: Мир, 2015. — 288 c.