Содержание

1. Ответ на теоретические вопросы
2. Решение практических заданий
3. Список использованных источников

Ответ на теоретические вопросы

Базовые принципы страхования и их практическое применение

Страхование основывается на определенных специфических принципах. Основные принципы страхования приведены на рисунке 1. [5]

Целью обеспечения эффективной страховой защиты юридических и физических лиц. Государство устанавливает порядок лицензирования и правила проведения страховой деятельности, проводит активную антимонопольную политику, которая является важным фактором в формировании цивилизованного конкурентного страхового рынка.

Страховой риск

Страховой риск — это вероятное событие или совокупность событий, на случай которых осуществляется страхование. В международной практике риском считают также конкретный объект страхования или вид ответственности. Нередко страховой риск трактуется как распределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая. Учитывая такие расхождения в толковании термина «риск» нередко возникают разногласия между страховщиками и страхователями. Поэтому во время заключения страховых договоров и оформления прочей страховой документации нужно особое внимание уделять содержанию, которое вкладывается в слово «риск».

Наличие страхового риска является базовым принципом страхования, т.к. общепризнанным является положение, согласно которому не может быть предмета для страхового соглашения, если стороны не несут никакого риска материальных или финансовых потерь при неблагоприятном течении событий.

Страховой интерес

Страховой интерес вытекает из права собственности или владения тем или иным объектом. Каждый собственник или совладелец дома, автомобиля, а тем более сложного производственно-технического комплекса, заинтересован в том, чтобы вложенные в этот объект средства не были потеряны из-за стихийного бедствия, несчастного случая, кражи и т.п.

Еще больший страховой интерес имеют физические (а нередко и юридические) лица по организации защиты материальных интересов на случай потери своего (или своих работников) здоровья или жизни. Это гарантирует получение определенных доходов в случае потери кормильца, длительной или постоянной утраты трудоспособности застрахованного, а также на случай наступления других, специально оговоренных событий.

В свою очередь страховые организации, как и любые другие коммерческие структуры, имеют интерес в получении прибыли. Речь идет об итоговой сумме прибыли, включая результаты от проводимой страховой компанией инвестиционной деятельности.

Максимальная добросовестность

Надежное страхование возможно лишь в условиях высокого доверия между сторонами. Этот принцип страхования подразумевает, что ни страхователь, ни страховщик не имеют права скрывать друг от друга ту или иную информацию, касающуюся объекта страхования. На практике особенно важно, чтобы этот принцип страхования соблюдал страхователь. Ведь именно он обладает наиболее полной информацией о свойствах, в частности дефектах, страхуемого имущества, о состоянии здоровья или иных особенностях объекта страхования.

Каждый объект страхования подвержен различным видам рисков, которые в каждом конкретном случае имеют различную вероятность и масштабы воздействия. Поэтому для предоставления адекватной страховой защиты, страховщику необходимо корректно идентифицировать присущие такому объекту страхования риски. С этой целью страховщик предоставляет страхователю специальные бланки, в которой в анкетной форме производится опрос по всем ключевым позициям. Например, в личном страховании страховщика интересуют: возраст страхуемого, наличие хронических заболеваний, перенесённые заболевания, наличие вредных привычек (курение, алкоголь, наркозависимость), сфера деятельности (работа с опасными веществами) и т.п.

Страховщик оставляет за собой право отказать в заключении страхового соглашения, если страхователь не предоставит всех существенных сведений. А если страхователь намеренно скрыл существенные сведения о страхуемом объекте и об этом стало впоследствии известно страховщику, то при наступлении страхового случая страховщик имеет полное право отказать в выплате страхового возмещения. [7]

Возмещение в пределах реально причиненного ущерба

Данный принцип страхования заключается в том, что страховое возмещение не должно приносить страхователю прибыли. Чтобы избежать попыток воспользоваться страхованием со спекулятивной целью страховщики придерживаются принципа, согласно которому материальное и финансовое состояние страхователя после возмещения причиненных убытков должно быть таким же, как и до страхового случая. Отклонения, как правило, бывают в сторону занижения уровня возмещения.

Франшиза

Франшиза — это определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового случая не подлежит возмещению страховщиком. Она может быть определена в виде определенной денежной суммы или в процентах ко всей страховой сумме. Благодаря применению франшизы достигается сочетание самострахования со страхованием.

Предприятия с целью самострахования мелких (а иногда и средних) рисков, создают собственные фонды риска (резервные фонды). Учитывая наличие таких фондов, страхователи могут обращаться к страховщикам с просьбой взять риск на страхование частично.

Применять франшизу заинтересованы и страховщики. Поскольку в виду того, что часть риска остается на ответственности страхователя, он становится более заинтересованным предпринять превентивные меры, чтобы сохранить здоровье, имущество или снизить риск ответственности перед третьими лицами. Применение франшизы также дает страховщикам возможность избежать выплат незначительных по размерам страховых возмещений и тем самым позволяет сократить свои накладные расходы по ведению дела.

Суброгация

Не следует думать, что возмещение страховщиком страхователю (застрахованному) причиненных убытков всегда означает уход от ответственности настоящих их виновников. Ведь это препятствовало бы прежде всего борьбе с преступностью, влекло бы за собой значительное удорожание страховых услуг.

Суброгация как принцип страхования означает передачу страхователем страховщику права на взыскание причиненного ущерба с третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы. В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение понесённых убытков из другого источника, он должен уведомить об этом страховщика, который примет их во внимание, когда будет рассчитывать размер страхового возмещения и оформлять регресс.

Контрибуция

Обстоятельства иногда складываются так, что один и тот же предмет становится объектом страхования более чем один раз. Например, одежда может быть объектом страхования в составе полиса на домашнее имущество, багаж — в составе автомобильного полиса или полиса по страхованию туристских путешествий и др. Такое дублирование становится еще выразительнее, когда речь идет о страховании коммерческих рисков, причем полисы, которые в той или иной степени дублируют ответственность за сохранение одних и тех же материальных ценностей, выдаются в основном разными страховыми компаниями.

Контрибуция — это право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с предложением разделить расходы по возмещению убытков. В таких случаях выплаты, как привило, осуществляются страховщиками на пропорциональной основе.

Этот принцип страхования также важен с той точки зрения, что позволяет сдерживать нечестных страхователей от желания застраховать одно и то же имущество или жизнь и здоровье несколько раз с целью наживы.

Сострахование и перестрахование

Страховщик может принять на своё удержание ограниченные по размеру риски. Эти пределы определяются наличием у компании страховых фондов. Страховщик может заключить страховой договор на сумму, не превышающую 10 % оплаченного уставного фонда и сформированных страховых резервов. Такие ограничения, установленные государственными регулирующими органами и законодательными актами, продиктованы интересами соблюдения достаточной платежеспособности страховщика. Противоречие между размером предложенного страховщиком риска и финансовыми возможностями страховщика принять его на страхование решается с помощью сострахования и перестрахования.

Сострахование — это страхование объекта по одному совместному договору несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В схеме сострахования один из страховщиков может выступать в роли представителя от всех других страховщиков во взаимоотношениях со страхователем, но размер его ответственности перед страхователем является фиксированным в размере соответствующей доли.

Сострахование имеет свои преимущества и недостатки. Положительным является то, что страховые компании имеют возможность объединить свои усилия по страхованию крупных рисков, не уступая ни кому страховою премию. Недостаток сострахования заключаются в усложнении процедуры оформления страхования и выплаты возмещения.

Перестрахование — это страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем) на определенных договором условиях риска выполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика или профессионального перестраховщика. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно договора страхования.

Следовательно, разница между сострахованием и перестрахованием заключается в том, что в первом случае делится ответственность за риск между страховщиками, а при перестраховании вся ответственность перед страхователем сохраняется за страховщиком, так называемым цедентом, который, в свою очередь, перестраховывает часть этой ответственности у другого страховщика или профессионального перестраховщика. Страхователь может и не знать о наличии договора перестрахования. [3]

Диверсификация

Законодательством многих стран мира возможность диверсификации, то есть распространения активности страховых обществ за рамки основного бизнеса, ограничена. В частности наше законодательство предусматривает, что предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием и размещением страховых резервов и управлением ими.

В то же время принцип диверсификации имеет существенное значение внутри отмеченной выше деятельности. Речь идет о территориальном и отраслевом рассредоточении принятых на страхование рисков. Чем оно ощутимее, тем вероятность одновременного наступления страховых событий, которые могут иметь критические последствия для страховщика, меньше. Страховщики имеют право размещать свои средства на депозитных счетах в банках, в ценных бумагах и недвижимости.

Страхование как инструмент государственной финансовой политики

Страхование – это экономические отношения по защите имущественных интересов юридических и физических лиц, при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В страховании реализуется потребность общества и человека в страховой защите от неблагоприятных явлений и случайностей. Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств требуют надежной системы гарантий, предоставленной страхованием, причем не только по защите от чрезвычайных явлений природного и техногенного характера, но и по страховому покрытию ущерба, который возникает при нарушении финансовых и кредитных обязательств, колебании валютных курсов и т.д.

С экономическими интересами граждан связана и страховая защита жизни, здоровья, материального благосостояния. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых отношений происходит н страховом рынке.

Страховой рынок – это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга, формирующая предложение и спрос на нее.

Страховой рынок возникает при наличии участников страховых отношений:

1. страхователи – юридические и дееспособные физические лица, заключающие со страховщиком в силу закона или по двустороннему соглашению договор страхования, который удостоверяется страховым свидетельством (полисом) с приложением правил страхования.
2. страховщики – юридические лица, создаваемые для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получающие в установленном порядке государственные лицензии на проведение стразовых операций.
3. страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полисами.
4. страховые брокеры – физические или юридические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, осуществляющие посредственную деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика.

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, являясь федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет Единый государственный реестр страховщиков, проводит контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страхования. Орган страхового надзора регулярно получает от страховщиков отчеты и располагает обширной информацией об их финансовом положении.

Определение расходов, необходимых на страхование конкретного объекта – наиболее сложный и ответственный момент деятельности страховщика. Именно страховые тарифы предполагают финансовую устойчивость страховых операций.

Основой исчисления страховых платежей является тарифная ставка, представляющая собой цену страховой услуги, адекватно выражающая обязательства страховщика по условиям заключенного договора.

Тарифная ставка или брутто-ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиентам. Ее величина отражает обязательства страховщика перед страхователем. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет. Основой для построения нетто-ставки служит показатель убыточности страховой услуги, который определяется отношением суммы страхового возмещения, выплаченного за определенный период к страховой сумме всех застрахованных объектов. [1]

Нагрузка включает расходы страховщика, связанные с заключением и обслуживанием страховой сделки; отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды; расходы на оплату труда работников страховой компании. Доля нагрузки в тарифе определяется страховщиком самостоятельно. Страховые компании проводят самостоятельную тарифную политику и занимаются актуарной калькуляцией.

Актуарные расчеты – система математических закономерностей и статистических приемов, позволяющих установить обоснованные затраты и расходы, связанные со страхованием того или иного объекта, определить себестоимость и цену страховой услуги.

Объекты страхования многообразны и подлежат классификации – иерархически подчиненной системе взаимосвязанных звеньев страховых отношений. Страхование классифицируется:

по форме проведения:

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общей целесообразности. К нему относятся:

–  страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

–  страхование военнослужащих и военнообязанных граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

–  страхование сотрудников Федеральной налоговой службы РФ, сотрудников судов и прокуратуры и других государственных служащих;

–  страхование от риска радиоактивного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

–  страхование должностных лиц таможенных органов Российской Федерации;

–  обязательное медицинское страхование граждан Российской Федерации и т.д.

Добровольное страхование проводится в силу закона, но на добровольной основе. Закон определяет общие условия страхования, а конкретные условия устанавливает страховщик.

по объектам страхования:

Личное страхование – форма социальной защиты:

–  страхование жизни и здоровья;

–  страхование здоровья граждан при поездках за границу;

–  страхование пенсий;

–  медицинское страхование и т.д.

Личное страхование может быть индивидуальным и групповым. [2]

Имущественное страхование связано с владением, пользованием, распоряжением имуществом. К ним относятся:

–  сельскохозяйственное страхование (сельскохозяйственных культур и животных);

–  страхование средств транспорта;

–  страхование имущества граждан и т.д.

Страхование ответственности связано с возможным страхованием причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица:

–  страхование ответственности заемщика за непогашение кредита;

–  страхование ответственности владельцев автотранспортных средств и т.д.

Страхование экономических рисков широко применяется в зарубежных странах. Эти виды страхования получили широкое развитие и в России в условиях развивающихся рыночных отношений:

–  страхование коммерческих рисков (от потери прибыли, от невыполненных договорных обязательств, арендной платы и др.);

–  страхование технических рисков (строительно-монтажных, эксплуатационных, новой техники и технологии);

–  финансово-кредитных рисков (экспортных кредитов, банковских кредитов, залоговых операций и т.д.);

–  правовых рисков;

–  политических рисков.

Решение практических заданий

Анализу можно подвергнуть два массива материалов: страховое законодательство и изыскания ученых-специалистов в области страхования (отдельные из которых в то же время вполне могут иметь отношение к законотворческой работе в области страхования). В данных тезисах рассмотрены доступные в литературе и сети Интернет тексты Законов России, стран ближнего зарубежья и некоторых других стран, регулирующих страховые отношения, и труды наиболее известных ученых – исследователей страхования России. [4]

Законодательство России дает развернутые определения основных понятий страхования в значительно большем объеме и количестве, чем законодательства других стран. Это обстоятельство сближает Законы России с академическими учебниками; по ним (по Законам) вполне можно изучать науку страхование и выносить суждения об уровне развития этой науки.

В Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации»выделено понятие интереса, относительно которого возникают страховые отношения. Можно было бы сделать обобщение, что под интересом подразумеваются как имущественные так и неимущественные, материальные и нематериальные, денежные интересы и интересы, не имеющие денежной оценки. Однако в статье 4 Закона при регламентации объекта страхования интерес суживается до имущественного интереса. Законодатель не обязан пояснять логику изложения, но с научной точки зрения, как полагают многие исследователи (и к которым мы присоединяемся), интерес страхователя должен включать удовлетворение и имущественных, и неимущественных потребностей.

Последнее устранено, например, в Законе Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. «О страховании», который в статье 3 дает следующее определение: «Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, личных неимущественных интересов физических лиц путем формирования за счет страховых взносов (страховых премий), уплачиваемых этими лицами, денежных фондов, предназначенных для выплаты страховых сумм и возмещения убытков при наступлении страховых случаев». Закон Республики Беларусь относит неимущественные интересы к потребностям физических лиц, что позволяет значительно расширить поле действия страхования, но в то же время вызывает по крайней мере два вопроса:

1. Что такое неимущественный интерес?
2. Могут ли юридические лица иметь неимущественный интерес, а если могут, то в чем он заключается.

Дело в том, что, как в свое время отмечал Пассек Е.В., рядом с материальными благами каждое лицо может обладать известной совокупностью чисто идеальных, отвлеченных благ, которые не состоят ни в каком отношении к его имуществу или состоят в отношении чисто косвенном. Честь, доброе имя, покой, здоровье — обладание всем этим представляет для человека интерес. Такой же интерес существует у юридического лица по отношению к своему имиджу, торговой марке, бренду. Этот интерес называется неимущественными потому, что сами ценимые объекты, с которыми мы встречаемся в этой области, не имеют материального характера и измерять ценность благ такого рода теми денежными суммами, которые истрачены на их защиту и приобретение, или которых лицо лишается вследствие их отсутствия было бы неверным. В этой области интерес и ценность блага находятся в зависимости от чисто индивидуальных чувств данного физического лица или корпоративных установок фирмы. В современном маркетинге существуют методики, позволяющие оценить стоимость нематериального блага именно исходя из этих чувств и установок с учетом, конечно, отношения общества и рынка к данному благу (известно, например, что бренд компании «Росгосстрах» оценивается в сумму около 40 млрд. долларов).

Мы полагаем, следовательно, что неимущественный интерес могут иметь и юридические лица.

Далее. Весьма примечательна в Законе Республики Беларусь трактовка понятия объект страхования. В статье 5 Закона объектом страхования признаются имущество, жизнь, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: имущественные интересы юридических и физических лиц, а также личные неимущественные интересы физических лиц. Здесь мы наблюдаем следующую конструкцию: имущественный (неимущественный) интерес как объект страхования есть связка двух явлений, а именно имущества, жизни, риска и других объектов, которые объединяются под одним названием «объекты» (не путать с понятием «объект страхования») плюс страховой интерес. Здесь нет отождествления понятий «имущественный (неимущественный) интерес» и «страховой интерес» — каждое из них имеет свое содержание.В пользу вышеприведенной трактовки объекта страхования в Законе Республики Беларусь говорит то, что далее в этой же статье даются следующие пояснения и определения.  Страховой интерес должен существовать в момент заключения договора страхования. Страховой интерес — мера материальной заинтересованности в страховании. Имущественный интерес выражается в получении стоимости застрахованного имущества. Личный неимущественный интерес заключается в получении страховой суммы в случае наступления событий, обусловленных договором страхования. Если же вернуться к определению понятия объекта страхования в российском Законе, то мы обнаруживаем совсем другую, если не сказать противоположную, компоновку данного понятия: объект есть имущественный интерес плюс (то есть связанный, как сформулировано в Законе) имущество, жизнь, ответственность, предпринимательский риск. Российское законодательство не включает в структуру объекта страхования понятие страховой интерес. [5]

Закон страхования (так он сформулирован в нашем переводе) Республики Латвия от 30 июня 1998 года в статье 2, п.2 определяет страховой интерес как интерес в отсутствии потерь при наступлении страхового риска.

Вопросу страхового интереса уделяется внимание в Законе Китая (КНР) о страховании (принят на 14-ой сессии Постоянного Комитета ВСНП 8-го созыва 30.06.1995 г.). Статья 12 Закона Китая определяет, что«страхователь должен иметь страховой интерес в отношении объекта страхования. В случае если у страхователя нет страхового интереса в отношении объекта, страхования, договор страхования считается недействительным. Страховой интерес есть …интерес страхователя к признанным законом объектам страхования».Заметим, что в законодательстве других рассмотренных нами стран не удалось обнаружить определение данного понятия.

Однако нельзя согласиться с толкованием страхового интереса, как это сделано в Законе Белоруссии, как меры материальной заинтересованности в страховании. Такая трактовка, кстати, широко распространена во многих учебниках по страхованию. Подход к раскрытию сущности понятия «страховой интерес», на наш взгляд, должен быть следующим. Любой термин имеет свое определение, при этом многие явления, обозначенные данным термином, могут быть измерены количественно, то есть имеют свою меру. Сводить же явление, в данном случае явление, называемое «страховой интерес», только к количественной мере значит заранее закрыть себе путь к полному познанию данной сущности. Страховой интерес есть осознанная потребность лица в защите своего интереса методами страхования. Разумеется, эта потребность имеет свою количественную, стоимостную величину и измеряется в денежном выражении в размере стоимости интереса, а именно в размере страховой суммы. Если бы данное лицо решило защитить свое имущество не путем страхования, а прибегнув к другим методам (например, приняло решение защитить свой дом от пожара, не обращаясь к страхованию, а наняв пожарную команду), то и в первом, и во втором случаях мера материальной заинтересованности имела бы одну и ту же величину – денежную стоимость дома). Страховой интерес есть защита интереса (имущественного или неимущественного) путем страхования. Другое дело, что страхование не обеспечивает сохранность того объекта, на что оно направлено, а предоставляет материальную компенсацию только после страхового случая. В этом, в частности, и заключается отличие страхового метода защиты от других методов. [6]

Исходя из страховой практики рассмотренных стран и логики страховых экономических отношений следует считать наличие страхового интереса сущностным (объективно необходимым) признаком страхователя и неотъемлемым элементом в структуре объекта страхования.

Продолжая анализ законодательных определений страхования и его базовых терминов рассмотрим вышеупомянутый Закон Китая. В статье 2 читаем: «термин «страхование» означает коммерческую деятельность, где за страхование заявитель платит страховые премии, страховщик по договору страхования обязуется выплатить страховое возмещение, чтобы компенсировать потери собственности, вызванные появлением потенциального инцидента, указанного в договоре страхования или заплатить страховое возмещение страхователю, когда … умирает, становится инвалидом или больным, или достигает определенного возраста, срока или когда наступают любые другие условия, указанные в договоре (перевод наш). И далее: «объектом страхования является собственность, или подобный страхуемый интерес или жизнь и здоровье застрахованной стороны».

Здесь мы находим две особенности.

Во-первых, прямо провозглашается, что страхование является коммерческой деятельностью с присущей этой деятельности платой (страховые премии) и предоставлением за эту плату соответствующей услуги. Не делается никаких ссылок на создание денежных, и тем более страховых, фондов.

Во-вторых, китайское страховое законодательство принимает за объект страхования само имущество (собственность), отождествляя его с интересом (объект есть собственность или, что то же, – интерес). Но далее выясняется, что жизнь и здоровье вынесены за пределы понятия интерес, то есть интересом не являются. Это надо понимать так, что в личном страховании объектом страхования является сама жизнь или само здоровье.

Подобный подход к определению объекта страхования наблюдается в законодательстве Республики Латвия. Закон страхования в статье 1, п.7 гласит, что объектом страхования являются материальные ценности или интересы, гражданско-правовая ответственность лица, в личном страховании – жизнь человека, его здоровье и физическое состояние.

Следуя логике вышеприведенных определений можно допустить, что объектом страхования может быть как само материальное или нематериальное благо, так и интерес, связанный с данным благом. Не будет ошибкой, если объектом страхования назван риск. По нашему мнению, принципиального значения не имеет субстанция и объем объекта страхования; главное, чему должно удовлетворять это понятие – быть по объему шире понятия предмет страхования. Имеет решающее значение, какая сущность определена как предмет страхования. Ибо предмет всегда входит в состав объекта.

Подробнее обратимся к первой особенности страхового законодательства КНР, а именно к трактовке страхования как коммерческой деятельности. Отдельными авторами давно утверждается, что страхование есть товарно-денежные, обменные, а не распределительные, отношения. Так, В.Б. Гомелля считает, что сущность страхования состоит в том, что оно есть товарно-денежное эко­номическое отношение, генеральной целью и определяющим мотивом кото­рого является защита от случайных опасностей законных имущественных интересов нуждающихся в этом субъектов. При этом В.Б. Гомеля особо выделяет двойственный характер понятия страховая защита, определяя ее как товар-услугу.

А.И. Худяков впервые в российской страховой науке вводит утверждение о коммерческом, обменном характере страховых отношений, говоря, что страхование — отношение по предоставлению страховщиком за плату в виде страховой премии страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты, которая в материальном аспекте выражается в страховой выплате, производимой при наступлении страхового случая, а также в иных выплатах, предусмотренных договором или законодательством.

В то же время ряд исследователей по-прежнему не выходят за привычные рамки окостеневшей формулировки, в которой центральное место отводится важному, но, на наш взгляд, не сущностному признаку страхования: на создании и использовании страховых фондов. Утверждается также, что предназначение страхования — в предоставлении страхователю «покрытия ущерба или осуществление других выплат». Так, А.М.Годин пишет, что … страхование — создание за счет денеж­ных средств предприятий, организаций и граждан специаль­ных резервных средств (страховых фондов), предназначенных для возмещения ущерба, потерь, вызванных неблагоприятны­ми событиями, случаями.

Ю.А.Сплетухов и Е.Ф.Дюжиков: страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операции, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат….

По мнению Н.Н.Никулиной страхование — это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределе­ния между многими лицами (страховой совокупностью). Возмеще­ние убытков производится из средств страхового фонда, находяще­гося в ведении страховой организации (страховщика).

Можно с тем же результатом продолжить данную тему. Мы полагаем, что получение выплат не является единственным благом, которое предоставляет страхование.

Главное предназначение страхования не просматривается и в законодательствах многих стран, в которых указывая на создание страховых фондов не определяется, каким образом происходит защита интересов лиц. Получается, что цель страхования (защита интересов) — определена, средство или источник (создание фондов) – определены, но тот предмет, то благо, которое получает страхователь в результате страхования, т.е то, из-за чего и затевались страховые отношения, так и остаются вне определения. Так, Закон Украины о страховании от7 марта 1996 года (с изменениями от 19.04.2011)гласит, что страхование-это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

В Законе Республики Узбекистан от 5 апреля 2002 г. № 358-II О страховой деятельности записано, чтострахованием является защита интересов юридических или физических лиц путем выплаты им в соответствии с договором страхования страхового возмещения (страховой суммы) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий, при наступлении определенного события (страхового случая).

Определенный прогресс в видении страхования обнаруживаем в законодательстве Республики Казахстан, где страхование дефинируется как комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.

Здесь, как видно, потребности страхователя удовлетворяются путем страховой выплаты, а источником выплат является не страховой фонд, а активы страховщика.

Однако главная функция страхования, как мы полагаем, заключается не только в создании страхового фонда и производстве страховых выплат. Предназначение страхования – в предоставлении страховой защиты.

Структуру страховой защиты как товара-услуги удачно, на наш взгляд, формулирует А.И.Худяков. Страховая защита имеет три составляющих: юридическую, материальную и психологическую.

Юридическая составляющая выражается в наличии страхового обязательства, в соответствии с которым страховщик должен проводить оценочные, предупредительные, аналитические, расчетные и иные мероприятия, а при наступлении страхового случая обязан произвести страховую выплату.

Материальная составляющая выражается в предусмотренных договором или законом денежных или натуральных выплатах.

Психологическая составляющая выражается в получении страхователем чувства защищенности от последствий страховых случаев.

Следует еще раз обратиться к научному авторитету Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который почти прямо называет предметом страхования именно защиту. Разберем внимательно фрагмент статьи 2 Закона: «Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц …» и т.д. (не будем полностью приводить цитату). То, что «интересы» в данной статье есть объект страхования, ни у кого не вызывает возражений. По поводу чего возникают эти самые страховые отношения? По поводу защиты. Стало быть, законодатель, пропустив одну логическую ступеньку, почти ответил на вопрос, что же в страховых отношениях является предметом: предметом является страховая защита.

В итоге мы можем сформулировать следующее определение: страхование это общественно-экономические отношения по производству, обмену, распределению и потреблению товара-услуги страховая защита.

Список использованных источников

1. Фильев В. И. Социальное страхование в России и зарубежных странах: практ.пособие. — М.: ЗАО «Бизнес школа», 1997. — С. 18.
2. Воблый К. Г. Основы экономии страхования. — М.: «Анкин», 1995. — С. 92.
3. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности. Справочник. — М.: Финансы и статистика, 1999. — С. 71
4. Хмель И. С. и др. Социальная структура и социальная политика США, Великобритании, ФРГ, Франции и Канады. — К.: «Наукова думка», 1980. — С. 155–160.
5. Губанов А. В. Полиция государств Западной Европы: основные черты организации и деятельности / Моск. акад. экономики и права. — М.:1990. — С. 58–59.
6. Нельсон Я. М. Полиция свободного общества. — М., 1984. — С. 36.
7. Гвоздев Г. Государственное страхование в МВД // Воспитание и право.