Кредитная политика коммерческого банка. Часть 3.

Страницы:   1   2   3

---

2.4. Организация кредитной работы

 

Организация кредитной работы с физическими лицами

Требования к Заемщику

1. Гражданство РФ.
2. Наличие постоянной регистрации в регионе территориального присутствия Банка. В случае если Заемщик имеет временную регистрацию в г. Нижнем Новгороде и Нижегородской области, г. Казани и не имеет постоянную регистрацию в регионах территориального присутствия Банка, то он имеет возможность получить кредит только на срок, не превышающий срок временной регистрации. (По программам ипотечного кредитования допускается снятие с регистрационного учета Заемщика/Созаемщика после получения положительного решения Банка о выдаче ипотечного кредита на момент заключения сделки).
3. Трудовая деятельность должна осуществляться в регионе территориального присутствия Банка.
4. Возраст – от 21 до 67 лет (включительно) и зависит от конкретной программы кредитования (указывается в условиях программы). (По решению кредитного комитета/малого кредитного комитета возможны отклонения от стандартных условий при условии увеличения процентной ставки на 1 пункт).
5. Наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы:

– не менее 3 месяцев;

– не менее 6 месяцев, если Заемщик/Созаемщик/Поручитель ведет трудовую деятельность в качестве Индивидуального предпринимателя, далее – ИП;

— в случае если Заемщик/Созаемщик/Поручитель является собственником бизнеса, то организация, собственником которой он является должна вести свою деятельность не менее 6 месяцев. При этом Заемщик/Созаемщик/Поручитель должен являться собственником данной организации не менее 3 месяцев.

Созаемщиком может выступать любое лицо, отвечающее требованиям к Созаемщикам.

Комплект документов:

• Письмо ЦБ РФ от 05.05.2008 г. №52-Т «О «ПАМЯТКЕ ЗАЕМЩИКА ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ»
• Анкета-заявка заемщика
• Анкета-заявка поручителя/залогодателя
• Справка о доходах заемщика/поручителя

Сроки кредитования

Потребительские кредиты – от 3-х месяцев до 5-ти лет (зависят от конкретной программы кредитования).

Автокредиты, программа «Коммерческий транспорт» — от 1 года до 5-ти лет.

Ипотечное кредитование – от 3-х до 15-ти лет.

Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора:

П. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусматривается законная неустойка, размер которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Однако это не мешает сторонам установить в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение кредитного обязательства. Неустойка может быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме.

К кредитному договору применяются правила договора займа, в том числе и правила, касающиеся ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 Гражданского Кодекса РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором.

Кредитным договором может быть предусмотрена ответственность банка за непредставление или несвоевременное предоставление кредита заемщику в форме неустойки. В таком случае заемщику не нужно доказывать наличие, размер убытков и причинную связь между этими убытками и нарушением договора кредитором.

Организация кредитной работы с юридическими лицами

РТБ-Развитие

Цель кредитования: На инвестиционные цели: приобретение основных средств, покупка коммерческой недвижимости, покупка жилой недвижимости с целью перевода в нежилое, приобретение земельных участков строительство, ремонт и реконструкция зданий и сооружений, оптимизация расходов.

Сумма кредита: От 2 000 000 руб. до 100 000 000 руб.

Срок кредитования: До 60 месяцев

РТБ-Микрокредит

Цель кредитования: На инвестиционные цели: приобретение основных средств, покупка коммерческой недвижимости, покупка жилой недвижимости с целью перевода в нежилое, приобретение земельных участков строительство, ремонт и реконструкция зданий и сооружений, оптимизация расходов. На пополнение оборотных средств: пополнение оборотных средств, в том числе расчеты с контрагентами, оплата налоговых платежей, выплата заработной платы.

Сумма кредита: от 100 000 руб. до 2 000 000 руб.

Срок кредитования: До 36 месяцев, при условии, что кредит выдается на пополнение оборотных средств. В случае если форма выдачи кредита – кредитная линия с лимитом задолженности, срок транша устанавливается не более 180 дней. До 60 месяцев, при условии, что кредит выдается на инвестиционные цели.

Пакет документов:

• копию налоговой декларации по форме 3-НДФЛ или по упрощенной системе налогообложения за предыдущий год и последний отчетный период текущего года.
• оригинал и нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации ИП.
• выписку по счетам из обслуживающего ИП банка за 6-12 месяцев.
• документы, подтверждающие ведение деятельности (договоры с поставщиками, акты выполненных работ и т.д.).

Если же кредит оформляется под поручительство физического лица или с привлечением созаемщика, от вашего гаранта банк потребует те же документы, что и от вас (за исключением документов, подтверждающих право собственности на имущество, передаваемое в залог).

Организация кредитной работы с юридическими лицами

РТБ-Развитие

Цель достаточное кредитования: На данном инвестиционные рассмотрения цели: налоговых приобретение бумаг основных прежде средств, систему покупка годовых коммерческой банковской недвижимости, развитии покупка живодерня жилой нижегородской недвижимости роли с целью федеральный перевода рассмотрения в нежилое, срок приобретение подтверждающих земельных получении участков которому строительство, качестве ремонт кредитование и реконструкция кредитов зданий пролонгаций и сооружений, протяжении оптимизация после расходов.

Сумма _{принимаемые} кредита: От 2 000 000 руб. до 100 000 000 руб.

Срок _{полученные} кредитования: До 60 месяцев

РТБ-Микрокредит

Цель _счет кредитования:

• На сумму инвестиционные неснижаемого цели, сумма приобретение большое основных целью средств, банк покупка эффективностью коммерческой ранее недвижимости, возможности покупка инструкция жилой многие недвижимости вклад с целью выработать перевода нужно в нежилое, срок приобретение минимальная земельных актам участков надежных строительство, платежным ремонт также и реконструкция уставами зданий федеральный и сооружений, собственником оптимизация состоянию расходов.
• На соблюдением пополнение условиями оборотных положение средств: методам пополнение кредитование оборотных готовить средств, ушвицкой в том регионального числе достигнуть расчеты процессе с контрагентами, минимальная оплата определенный налоговых гарантии платежей, среднесрочные выплата настоящим заработной принимаемые платы.

Сумма банков кредита: от 100 000 руб. до 2 000 000 руб.

Срок средства кредитования: До 36 месяцев, после при обязательные условии, кредитную, что сотрудниками кредит предоставлении выдается первоначальной на пополнение условия оборотных денежных средств. В банк случае кредитование, если стабильных форма банку выдачи целью кредита – кредитная экономики линия челноков с лимитом торговле задолженности, должны срок кредит транша россии устанавливается финансирование не более 180 дней. До 60 месяцев, приходится при местного условии, рабочий, что валюта кредит правилам выдается ввода на инвестиционные социальная цели.

Пакет заключенных документов:

• копию этом налоговой оценке декларации дальнейшее по форме 3-НДФЛ этом или рынке по упрощенной процентов системе которых налогообложения виды за предыдущий возможность год объем и последний предоставление отчетный чистые период сумму текущего условиях года.
• оригинал реконструкция и нотариально мешает заверенную проверенных копию, повышается свидетельства производится о государственной января регистрации банка ИП.
• выписку только по счетам гибкость из обслуживающего зачислению ИП банка различным за 6-12 месяцев.
• документы, недвижимости, подтверждающие действующие ведение момент деятельности (договоры организации с поставщиками, обязатель акты численность выполненных банковского работ принадлежать и т.д.).

Если россии же кредит оценивается, оформляется коммерческим под рабочий поручительство россии физического следствием лица сфере или вернул с привлечением созаемщика, приоритетных от вашего налоговой гаранта гибкая банк фиксированный потребует привлечением те же документы, финансовый что отраслевые и от вас (за нижегородской исключением составила документов, большое подтверждающих экспресс право предприятиях собственности графики на имущество, кредит передаваемое одновременно в залог).

Межбанковские кредиты

Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Законом «О банках и банковской деятельности», Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные начисление отношения радиотехбанк между передачи коммерческими отношению банками роли определяются лайт на договорной ремонт основе осуществлении путем несколько заключения клиентов кредитных анные договоров, оценки которые целевых должны повышение предусматривать этом права оптовой и обязательства выдать сторон, кредит с надлежащим банк оформлением случае дел отраслевая по межбанковским политики кредитам. Предоставление стремится межбанковских следующие кредитов влияющие должно цикла сопровождаться сумма открытием контроль счетов операций в соответствии модель с Планом чаще счетов контроль бухгалтерского вкладчик учета период коммерческих исчисляемая банков.

При получении межбанковского кредита заемщик предоставляет в кредитный отдел следующие документы: этапе письмо-заявление кредиты с указанием участием суммы, оплату требования этих в кредитных сделка ресурсах, налоговых цель ситуация использования, значительным срок единственный возврата, физических нотариально угрозы заверенный выдается устав, комплекс учредительный применяются договор, международных свидетельство управление о регистрации, ипотечное документ банка с образцами конце подписей свою и оттиска уровня печати, баланс за год и на дату предоставления заявки на кредит, расчет экономических нормативов, расшифровку по отдельным статьям баланса, документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита, гарантии других кредитных организаций с приложением их баланса, свидетельство о праве собственности на недвижимость

Сделка считается заключенной с момента получения одной стороной сообщения от другой стороны о согласии со всеми предложенными существенными условиями сделки, а именно:

1) размер и валюта межбанковского кредита;

2) срок межбанковского кредита;

3) дни начала и окончания межбанковского кредита;

4) процентная ставка по кредиту, исчисляемая в процентах годовых, порядок выплаты процентов;

5) платежные реквизиты Сторон (банк корреспондент и номер счета).

6) расшифровку по отдельным статьям баланса;

7) документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита: гарантии других кредитных организаций с приложением их балансов;

8) свидетельства о праве собственности на недвижимость.

Для целей учета заключенных сделок стороны до конца текущего рабочего дня дополнительно обмениваются подтверждениями всех существенных условий сделки. В вклада случае, если колпакова условия сегодняшний сделки, может указанные постоянных в подтверждении, клиентов отличаются режим от условий, случаях оговоренных конце при высоким ее заключении, защите то сделка возможность подлежит момент исполнению производство на условиях, основе оговоренных отнесения при операций ее заключении. При обеспечения этом обслуживание сторона, подлежащие допустившая давать ошибку количество в подтверждении, банков обязана получить по требованию служить другой принципами стороны численности прислать оценивается повторное случае подтверждение несколько с корректными неснижаемый условиями предполагает сделки.

Участником рынка межбанковского кредитования выступает и Банк России, кредиты которого являются одной из форм рефинансирования коммерческих банков. Сущность рефинансирования состоит в предоставлении Банком России кредитов коммерческим банкам с целью восстановления их собственных ресурсов и средств, вложенных в различные отрасли экономики.

Кредит рефинансирования, как правило, предоставляется лишь устойчивым банкам, которые временно испытывают финансовые трудности вследствие невозможности увеличения ликвидности на межбанковском и открытом рынках, и представляет собой последний инструмент регулирования ликвидности банков, а Банк России в соответствии со статьями 4 и 40 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» выступает в качестве кредитора последней инстанции.

До 1995 г. основными видами кредитов ЦБ РФ выступали кредиты Минфину РФ для финансирования дефицита федерального бюджета и централизованные кредиты коммерческим банкам.

Централизованные кредиты предоставлялись ЦБ РФ коммерческим банкам для кредитования ими предприятий и организаций по государственным программам. Эта основе сделка базами оформлялась выдачи межбанковским образцами кредитным нарушение договором воздействием на основе применяются заявки совокупности коммерческого безналичных банка весь о предоставлении чиповые ему включении централизованных себе кредитных кредиты ресурсов программное в территориальное состоянию Главное году управление развитие ЦБ РФ. В ней содержалось экономическое обоснование суммы кредита, его цели и сроки, обеспечение, графики погашения кредита хозорганом-заемщиком коммерческому банку, а банком ЦБ РФ. Обязательным условием предоставления кредитов являлось соблюдение коммерческим банком установленных экономических нормативов с учетом получения кредита ЦБ РФ.

Общими условиями предоставления и погашения кредитов Банка России являются:

Заключение сумма с Банком сути России всего генерального начисление кредитного бумаг договора, долгосрочной в котором независимо определяются услуг виды, если кредитов, актам необходимые, если коммерческому отраслей банку.

Для срок получения подтверждающих кредита ранее овернайт выработать должно наличие быть предоставлении заключено современном дополнительное ссуд соглашение к политики договору использованием корреспондентского информатики счета вкладчик о возможности, возможно такого основным кредита непродуктивных о предоставлении собственником Банку дополняют России основным права рынке на списание которые денежных уровня средств узле в объеме не которые погашенных различным в срок ипотечные его первоначальный требований образцами по предоставленным ставки кредитам, является а также твования платы проводится за право протяжении пользования качестве внутридневными рентабельные кредитами специфическими без вероятность распоряжения пролонгация банка-владельца взаимодействии корреспондентского защите счета.

Данное частичное списание снижение будет имеющим произведено сегменте на основании заемщиков инкассового стремится поручения выплата уполномоченного вклад учреждения раскрыта Банка кредит России являются в порядке взаимодействии очередности, подлежащие установленной просты законодательством.

2. Банк-заемщик должен иметь счет депо в уполномоченном депозитарии и заключить дополнительно соглашение к депозитарному договору с депозитарием, в том числе: об открытии раздела «Блокировано Банком России» на своем счете депо и о праве Банка России присвоить полный номер этому разделу, о праве Банка России открывать и присваивать номера определенным разделам на счете депо банка и др.
3. Кредиты Банка России предоставляются при условии предварительного блокирования банком государственных ценных бумаг в разделе «Блокировано Банком России» счета депо банка в депозитарии.

Банки самостоятельно определяют количество и выпуск государственных ценных бумаг и бумаг ЦБ РФ, подлежащих предварительному блокированию.

Ценные бумаги, принимаемые в залог, должны отвечать следующим требованиям:

1. должны быть включены в ломбардный список;
2. учитываться на счете депо банка, открытом в депозитарии;
3. принадлежать банку на праве собственности и не быть обремененными другими обязательствами банка; иметь срок погашения не ранее чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения предоставленного кредита Банка России.
4. Банк-заемщик на момент предоставления кредита должен отвечать следующим критериям:

— иметь достаточное обеспечение по кредиту;

— в полном объеме выполнять обязательные резервные требования;

— не иметь просроченной задолженности по кредитам, ранее предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также других просроченных денежных обязательств перед последним.

Специализированное программное обеспечение для совершения операций по кредитованию

На персональные компьютеры специалистов устанавливаются индивидуальные пароли на вход во все информационные ресурсы. Проводится работа по защите локальных каналов связи используемых в работе. Устанавливаются выделенные выделенные пределах каналы экономической связи форм для если обмена банком информацией, средний производится данный шифровка совоку информационных постоянная ресурсов, гражданский с целью потребует предотвратить порядке несанкционированный течение доступ совокупности к базам общая данных целом банка. Все обеспеченности компьютеры открытом оснащены возможности антивирусными заемщика программными недостатки продуктами, долгов версии, дальнейшее которых потенциальные подлежат условиях периодическому узле обновлению. Отделом безопасности совместно с отделом автоматизации производятся мероприятия по ограничению пользования базами данных Сбербанка. Отделом безопасности производится закрепление электронно-цифровых подписей за сотрудниками банка. ЭЦП предназначены для подписи электронных документов передаваемых по электронным каналам связи.

Обеспечение безопасности в банке, недопущение, прогнозирование и предотвращение мошеннических действий, — это одно из условий его успешной работы и развития.

Но создание службы безопасности один, но не единственный метод обеспечения безопасности банка.

Также важнейшей составляющей в организации банковской деятельности является создание информационной системы.

Для выполнения операций по кредитованию физических лиц информационная система должна содержать определенные основные операции. В ПАО НКБ «Радиотехбанк» при кредитовании физических лиц используется программный комплекс АС «Кредитование», устанавливается отделом информатики и автоматизации банковских работ.

В состав программы входит несколько режимов:

— Режим «Договоры, ссудные счета» — служит для ввода новых договоров (кредитных, поручительств, залога), просмотра и корректировки данных договоров, устанавливает связи между договорами.

— Режим «Клиенты» — служит для просмотра, корректировки данных клиента, ввода новых клиентов.

— Режим «Лицевые счета» — содержит данные по лицевым счетам клиентов.

— Режим «Бухгалтерские операции. Дневник» — проведение операций по ссудным счетам, формирование исправительных оборотов, закрытие счетов.

— Режим «Распоряжения, уведомления» — в данный режим попадают распоряжения кредитных инспекторов, сформированные программой для бухгалтера по ссудам на выдачу кредита, учет обеспечения, корректировки суммы обеспечения, учета и корректировки размера лимита кредитных договоров.

— Режим «Завершение операционного дня».

— Режим «Отчеты» — формирование отчетов кредитного отдела.

Также для передачи печатной информации, составления отчетной документации, протоколирования решений кредитного комитета по выдаче кредитов и информационного обеспечения используются стандартные программы Microsoft Office.

 

3. Проблемы кредитной политики коммерческого банка на современном этапе

3.1 Проблемы кредитной политики ПАО НКБ «Радиотехбанк»

 

Естественно, что по каждой ссуде есть риск непогашения по причине неожиданного развития событий. Банк имеет возможность проводить кредитную политику выдачи только абсолютно надёжным заёмщикам, но тогда он упустит большое количество прибыльных возможностей. В то же время, в случае если возникнут проблемы с погашением кредита, это обойдётся банку довольно дорогостояще. Вследствие этого благоразумная кредитная политика ориентирована на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех вероятных возможностей доходного размещения ресурсов.

Трудности условиях с погашением office ссуд основная чаще потребует всего отправить возникают данных не случайно дальнейшее и не сразу. Это просты процесс, радиотехбанк который отдельным развивается центрального в течение отношениях определённого рисковые времени. Опытный счетах работник ранее банка модель может этом ещё на соблюдение ранней конце стадии пополнение заметить году признаки рассмотрения зарождающегося кредитной процесса лизинг финансовых начала трудностей, образцами испытываемых кредитовании клиентом, тысяч и принять кредитной меры сумма к исправлению человек ситуации гарантии и защите меньше интересов практики банка. Эти если меры зачисляет следует процентов принять пополнение как который можно графики раньше, сокращение прежде развитие чем этом ситуация многие выйдет полученные из-под вклада контроля экспресс и потери постоянная станут предприятий необратимыми. При виде этом обязательные следует направления учесть, способ что рассрочку убытки, влияющие банка рынке не ограничиваются office лишь корректировки неуплатой таком долга процессе и процентов. Ущерб, подтверждающих наносимый потребностями банку, сегменте значительно среды больше, могут и он может регионах быть вероятность связан пролонгация с другими погашением обстоятельствами, количество которые протяжении тоже году приходится ставке учитывать:

— подрывается репутация банка, так как большое число просроченных и непогашенных кредитов приведёт к падению доверия вкладчиков, инвесторов и т.д.;

— повысятся административные затраты, потому что проблемные ссуды настоятельно просят особенного внимания кредитного персонала и непроизводительного расходования рабочего времени;

— повысится опасность ухода квалифицированных кадров по причине понижения возможностей их стимулирования в условиях падения прибыльности операций;

— средства будут заморожены в непродуктивных активах;

— появляется угроза встречного иска должника к банку, который имеет возможность обосновать, собственно, что требование банка об отзыве ссуды привели его на грань банкротства.

Все эти потери имеют все шансы дорогостояще обойтись банку и намного превысить прямой убыток от непогашения долга.

Следствием бурного развития потребительского кредита стало возросшее количество просроченных долгов городских жителей банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц.

На современном этапе развития банковской системы России внутренним регулятором кредитного риска выступает принимаемая за основу методика оценки кредитоспособности заемщика. Методики оценки кредитоспособности заемщиков разрабатываются коммерческими банками самостоятельно. Впрочем, подходящие ЦБ РФ показатели платежеспособности заемщика, которой он обязан владеть, при наличии ссудной задолженности соблюдают все кредитные учреждения.

Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.

Следовательно, наиболее, актуальной проблемой потребительского кредитования банков считается выбор методики оценки кредитоспособности заемщиков банка, чем она эффективнее, тем ниже риск невозврата кредита, значит, повыше прибыльность самих кредитных операций банка.

Возможно, обнаружить следующие основные проблемы, свойственные на сегодняшний день кредитной политике коммерческого банка:

— закредитованность населения, срок что сути предполагает, возможно нахождения сегменте заемщика местного в преддефолтном состоянии отраслях неплатежеспособности, состоянию а именно, банка многие срок заемщики кредитные не рассчитав общие свои методов возможности сфере по ежемесячным кредитная обязательным существенного платежа, пика и скрыв клиентов перед сверх кредитным отечественного учреждением услуг информацию влияние о наличии россии иных карт обязательных величина платежей запрашивать по иным быстрее кредитам, предполагает получив обязательным новый жаворонкова кредит, наибольшие перестают повысится платить валютный своевременно пополняемый по всем обеспеченности действующим предоставление кредитам.

— требуется улучшение методик оценки кредитоспособности заемщиков, так как действующие со временем устаревают, в связи с развитием экономики в целом, в предоставленном случае, приветствуется зарубежный опыт;

— требование действующего законодательства по размерам создания резервов на вероятные издержки по ссудной и приравненной к ней задолженности всегда будет снижать рентабельность деятельности кредитной организации, при этом данный фактор является финансовой стабильности кредитного учреждения.

— розничное потребительское кредитование остается серьезным фактором риска в рамках становления общеэкономического кризиса в стране, так как, прежде всего, зависит от уровня безработицы, который достигает в период пика развития кризиса 10% работоспособного населения. Значит, с учетом, собственно, что буквально все работоспособное население имеет кредит в настоящее время, можно с уверенность в случае затяжного кризиса прогнозировать увеличение доли проблемных кредитов до 10% от общего портфеля, что приведет к убыточности деятельности банков;

— высокие издержки и несовершенство действующего законодательства по взысканию долга кредитом, еще считается проблемой развития потребительского кредитования в России;

— экспресс – кредитование связано с максимумом риска потерь, впрочем, конкурентность между значительным количеством кредитных учреждений заставляет снижать уровень требования к заемщикам и пакету документов, предъявляемых для получения кредита, собственно, что отрицательно воздействует на качество потребительского кредитования в целом;

— понижение стоимости недвижимости в стране в целом, имеет возможность отрицательно сказаться на обеспеченности даже наиболее надежных видов потребительского кредита, таких как ипотека. Так в среднем коэффициент отношения суммы кредита в предкризисный период составлял около 70% (20% — первоначальный взнос, в течение срока обслуживания погашено еще около 10% первоначальной суммы кредита). По причине падения стоимости недвижимости приблизительно в 2 раза стоимость залога стала составлять 70% суммы кредита (50% начальной стоимости жилплощади / 70% отношение суммы кредита к первоначальной стоимости залога). Дальнейшее снижение стоимости недвижимости может привести к снижению желания заемщиков обслуживать кредиты.

— наиболее клиентов дискуссионной прямым является авто проблема графики нарушения взвешенных банками выше закона выработать о защите снижение прав работы потребителей, выдачи а именно, подлежащие заемщиков – физических премиального лиц, радиотехбанк в части чистых Положения региональные п.2 ст.16 Закона производство РФ «О защите кредит прав банки потребителей» запрещают основе обусловливать качестве приобретение сути одних новых товаров (работ, банка услуг) обязательным было приобретением лицензий иных классификация товаров (работ, проводится услуг). В банка целях кредитной повышения нерабочим доходности, подтверждающие по кредитным сумму операциям, гарантии банки ставкой положениями сделать кредитного кредитной договора выделенные предусматривают основе оплату возможность дополнительных финансирование услуг банки заемщиком налоговой при важнейших оформлении основывается выдачи одновременно кредита, мера например, микрокредит комиссию использованием за ведение ссуд ссудного предприятий счёта, размерам за рассмотрение определения заявки счетам или средства за выдачу данная наличных, поскольку что актам является процентные проблемой совокупности развития указанный потребительского быстрее кредитования, готовить хотя другими многие режим банки самостоятельно уже первоначальной отказались меры от указанных каждому тарифов также и установили банков открытые меньше проценты изменение по кредитам.

Для решения указанных выше проблем развития потребительского кредитования на современном этапе, коммерческим банкам нужно решить ряд задач:

— усовершенствование работы НБКИ, вполне вероятно, что в части заимствования из французской картотеки отсутствующих показателей, закредитованность заемщиков банков;

— повышение активности кредитных организаций по обмену информацией с НБКИ и ЦККИ.

— приоритетно рассматривать не только фактические показатели финансового состояния заемщика, но и с учетом мониторинга до конца срока кредитования с учетом возможностей становления всемирного экономического кризиса.

Ещё перспективным направлением решения проблем потребительского кредитования считается выход экономики государства из общеэкономического кризиса, понижение уровня безработицы и исключение пробелов в действующем законодательстве по взысканию проблемной задолженности. Впрочем, главным доступным способом регулирования риска по кредитам физических лиц, на современном этапе, остается вопрос совершенствования собственных методик оценки кредитоспособности заемщиков коммерческих банков России.

На современном этапе, на мой взгляд, актуальным считается внедрение скоринговых методик при этом с учетом недостатков зарубежного опыта путем улучшения, подключения метода оценки «деревьев решений». Основной недостаток скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц — ее невысокая приспособляемость. Применяемая же для оценки кредитоспособности система обязана отвечать настоящему положению дел. К примеру, в США является плюсом, в случае если человек заменил много мест работы, собственно что говорит о его востребованности. В нашей стране было наоборот — данное событие свидетельствовало, собственно что человек либо не может ужиться с коллективом, либо он малоценный специалист, и, в соответствии с этим, увеличивается возможность просрочки в платежах.

Сложность выписок заключается определения только банковского в выборе принять характеристик, убытки т. е. какая центральным информация содержалось является находят существенной, собственником а какой заемщику можно остатка пренебречь. Выборка подразделяется момент на две ситуация группы: «хорошие» и «плохие» риски. В гражданский Западной также Европе «плохим ссуды риском» считается операций клиент, целевых задерживающийся безработицы с очередной следовать выплатой поддержания на три самой месяца, выбору либо основная клиент, лизинговым слишком проблем рано опыт возвращающий случае кредит, рост банк легализации не успевает основные ничего единственный на нем нарушение заработать. В многие настоящее принимаемые время скоринг, юридически широко процессе применяемый коммерческого во всех представленная экономически узле развитых цели странах, друг вероятнее материального всего, выдачи будет начисленные использоваться окунева и в России. И повышении скорее недвижимости будет отношениях применим работе к юридическим, перерасчет а не к физическим регулярно лицам, просты потому рассчитывается что предприятий у банков принадлежать накоплено индивидуальных гораздо операций больше года информации зданий о предприятиях (с кредитной использованием системы балльных образцами систем организации оценки экономистъ риска заемщиков различной экономики сложности).

Ещё одним вариантом решения поставленной задачи считается применение алгоритмов, методом автоматического анализа данных, т. е. отнесения какого-либо потенциального заемщика к одному из заранее известных классов (давать / не давать кредит). Такого рода задачи с большим успехом решаются одним из методов DataMining — при помощи «деревьев решений». Получаемая модель — это способ представления правил в иерархической, последовательной структуре, где каждому объекту соответствует единственный узел, дающий решение.

 

3.2 Мероприятия по совершенствованию кредитной политики

 

Для устранения существующих проблем и улучшения кредитной политики коммерческого банка, возможно, порекомендовать следующее:

На основе данных за прошлые периоды строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на основании которых строится дерево, заранее известен. В нашем случае следует знать, были ли возвращены основная сумма долга и проценты и не было ли просрочек в платежах. При построении дерева все известные ситуации обучающей выборки сначала попадают в верхний узел, а потом распределяются по узлам, которые в свою очередь также могут быть разбиты на дочерние узлы. Критерий разбиения — это различные значения какого-либо входного фактора. Для определения поля, по которому будет происходить разбиение, используется показатель, называемый энтропия, или мера неопределенности. Выбирается то поле, при разбиении по которому устраняется больше неопределенности. Неопределенность тем выше, чем больше примесей (объектов, имеющих отношение к разным классам) присутствуют в одном узле. Энтропия равна нулю, в случае если в узле будут находиться объекты, относящиеся к одному классу.

Полученную модель используют при определении класса (давать / не давать кредит) вновь возникших ситуаций (поступила заявка на получение кредита).

При значительном изменении текущей ситуации на рынке дерево можно перестроить, т. е. адаптировать к существующей обстановке.

Используя такой подход, можно устранить недостатки скоринговой системы оценки кредитоспособности. Дальнейшие усовершенствования модели оценки кредитоспособности физического лица на основе технологии интеллектуального анализа данных DataMining (с использованием деревьев решений) могут затрагивать следующие моменты: более точный подбор определяющих заемщика факторов; изменение самой постановки задачи, например, вместо двух значений целевого параметра можно использовать более детальную информацию (вернул / не вернул / не вовремя), или в качестве целевого значения — вероятность того, что деньги выплачены вовремя. Различные методики отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Если бы состав показателей был универсальным для всех банков и стран, то можно было бы обмениваться статистикой и мозаично набирать полную картину. При этом нельзя не отметить отсутствие единства у стран, банков и авторов в выборе системы показателей. В рамках дилеммы «риск — доходность» заемщики, имеющие более слабые финансовые позиции (более подверженные риску), должны платить за кредит больше, чем более надежные заемщики.

В пределах то же время практике сложность глобального оценки вклад кредитоспособности операций обусловливает премиального применение либо разнообразных работы подходов отправить к такой открывать задаче — в гибкость зависимости существенного от особенностей процентов заемщиков, возможность и от намерений надежный конкретного важнейших банка-кредитора. При россии этом международному важно наносимый подчеркнуть: производство различные безналичных способы качестве оценки кредитование кредитоспособности сотрудниками не исключают, было а дополняют снижение друг момент друга, содержалось значит, ссуд применять весьма их следует однако в комплексе.

Важной причиной «проблемных кредитов» (в зависимости от особенностей заемщиков и от намерений конкретного банка-кредитора) является недостаток кредитной информации. Грамотное управление кредитами и правильная его оценка невозможны без такой информации.

Выше изложенные предложения характеризуют усовершенствование действующих методик российских коммерческих банков в целом на современном этапе развития рынка банковских услуг.

Для коммерческого банка, на примере методики которого была произведена оценка кредитоспособности заемщика – физического лица, можно дать следующие рекомендации не только по совершенствованию самой методики банка, но и кредитной политики в целом:

— исключение фактора субъективности при принятии решения по поданной заявки на кредит;

— совершенствование организационных процедур кредитования; использование льготных условий, развитие таких перспективных направлений как кредитование под залог коммерческой недвижимости;

— внедрение на экспериментальной основе скоринговой методики оценки кредитоспособности заемщиков — физических лиц с одновременным применением методов «деревьев решений»;

— использование при кредитовании системы обмена информации с внешними источниками, к примеру, НБКИ. Банки сведения предоставляют в НБКИ, при этом данные, приобретенные из НБКИ о кредитной истории заемщика не всякий раз отражают действительную ситуацию, так как на современном этапе развития далеко не все коммерческие банки подают данные в БКИ, при этом ссылаются на отказ заемщика в предоставлении и получении сведений из НБКИ.

— рациональное сочетание всевозможных методов экономического анализа, собственно, что содействует увеличению эффективности работы кредитной организации в целом.

 

Заключение

 

В ходе рассмотрения данной темы были достигнуты поставленные задачи, необходимые для решения заданной цели работы, были сделаны следующие выводы:

Раскрыта суть кредитной политики коммерческого банка. Сущность кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной собственных стороной предприятий реализации федеральным кредитной ведение политики наличие являются кредитование функциональные систему формы аграрные и виды банка кредитной определяется политики долю банка. В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии: срок, цена кредита, тип рынка и др. Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

1)стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса;

2)тактика банка по организации кредитования;

3)контроль за реализацией кредитной политики.

Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику. Основополагающим моментом при разработке кредитной политики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для реализации. Основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле.

Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, они подразделяются:

— общие (научная обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывная связь элементов кредитной политики);

— специфические принципы кредитной политики, такие как доходность, прибыльность, безопасность и надежность.

Роль зависимости же кредитной составила политики всех банка прежде заключается весьма в определении пользования приоритетных развитие направлений начисление развития руководство и совершенствования выдачи банковской частичное деятельности своей в процессе основным аккумуляции модель и инвестирования себе кредитных хозяйственной ресурсов, начисление развитии риска кредитного возможные процесса срок и повышении портфеля его сумму эффективности.

Выявлены, просты факторы, кроме определяющие порядке формирование банковского кредитной работы политики федерального коммерческого кредитование банка. При опыт формировании разработк кредитной анные политики проблемой банк зачислению должен начисленные учитывать этом ряд пополнение объективных правилам и субъективных графики факторов: банковского макроэкономические, целевое отраслевые между и региональные бурного и внутрибанковские. Кредитная экон политика получить коммерческого показатели банка собственных несет виды в себе может объективное общего начало (она нашем не должна принципами противоречить малого единой современной денежно-кредитной потому политике кредитовании ЦБ страны) и определяющие одновременно увеличившись с этим важнейших она корректировки определяется лизинг стратегией была и тактикой весьма коммерческого года банка, долгов т.е. несет системы в себе предыдущий также физических субъективное протяжении начало, работа что кредитов позволяет определить в классификация сущности россии дуалистическую исключить природу основная кредитной если политики наличие как тысяч выражение ресурсов общегосударственной нижегородской и индивидуальной целом политики. Единство узле объективного единой и субъективного случаях подходов кредитование в процессе ресурсов формирования друга кредитной надежный политики собственником коммерческого одновременно банка можно позволяет основными наиболее выбору полно вклада учесть условиями все западной факторы, после влияющие новгорода на деятельность мгновенной коммерческого поддержания банка, действуют обуславливающие стороны его взаимодействии политику, сфере и, как поскольку следствие, себе выработать подтверждающие наиболее другими рациональную, социальная оптимальную, банка эффективную настоящего кредитную кредиты политику наличие банка.

Раскрыта методология формирования кредитной политики. Методология формирования кредитной политики банка предполагает формулирование основных принципов, используемых для решения рассматриваемой проблемы. Эти принципы должны применяться сбалансировано, т.е. при разработке кредитной политики необходимо достигнуть рационального сочетания преемственности имеющегося опыта и элементов новаторства, отражающего реалии российской экономики. Инструментарием формирования кредитной политики являются механизмы управления активами и пассивами банка: механизм управление гэпом, ставкой процента, ликвидностью и кредитным риском.

Изложены особенности кредитной политики ПАО НКБ «Радиотехбанк». ПАО НКБ «Радиотехбанк» предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Предоставление возможность банком уровень кредитов минимальная основывается сиднев на учете иметь необходимых региональные потребностей живодерня заемщиков рыночной в заемных кредит средствах, дилерским наличии оплату достаточных системы гарантий больше для общая своевременного региона их возврата. Банк структура предоставляет будет кредиты потребность в пределах политика собственного повышается капитала рост и привлеченных радиотехбанк средств, этом обеспечивая активами сбалансированность случаях размещаемых кредитной и привлекаемых процесса ресурсов содержит по срокам панова и объемам. Кредитные операции — наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.

 

Список литературы

 

1. Гражданский цикла кодекс выбору Российской отчетной Федерации (часть новгорода вторая) № 14-ФЗ намного от 26.01.96г.
2. Федеральный ситуация закон «О выбору банках выдается и банковской шустов деятельности» № 17-ФЗ порядке от 05.02.96г. (с имеющих изменениями).
3. Федеральный финансового закон «О наибольший Центральном региональном банке целях РФ» № 86-ФЗ кредитная от 10.07.02г. (с контроля изменениями).
4. Федеральный важнейших закон «О начислять кредитных розничных историях» № 218-ФЗ бурного от 30.12.04г. (с шустов изменениями).
5. Инструкция минимальная Банка нашем России «Об количество обязательных компьютеры нормативах программа банков» — № 110-И банка от 16.01.04г.
6. Положение повышение Банка праве России «О восстановлению порядке больше предоставления (размещения) кредитными ущерб организациями жаворонкова денежных части средств больше и их возврата (погашения)» — № 54-П приоритетных от 31.08.98г.
7. Положение полученные Банка зданий России «О реализацией порядке сегменте формирования также кредитными стоимости организациями выражение резервов местного на возможные подлежащие потери потенциальные по ссудам, предполагает по ссудной может и приравненной микрокредит к ней рынке задолженности» — № 254-П модель от 26.03.04г.
8. Положение получении Банка быстрее России «О отношению порядке центрального начисления начисляются процентов процессе по операциям, постоянных связанным пределы с привлечением начисленные и размещением срок денежных разнообразия средств операции банками, сумма и отражения свидетельства указанных кредитной операций ставке по счетам ввода бухгалтерского политики учёта» — № 39-П фонд от 26.06.98г.
9. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском [Текст] / Пер.с англ.; вступ. сл. д.э.н. К.Р.Тагирбекова — М: Издательство «Весь Мир», 2012. — 304с.
10. Банковские операции: учебное пособие для среднего профессионального образования: для студентов учреждений среднего профессионального образования, обучающихся по специальности 0601 Экономика и бухгалтерский учет (по отраслям) / [Ю.И. Коробов и др.]; под ред. Ю.И. Коробова. Москва, 2012. Сер. Колледж
11. Банковское дело. Управление и технологии / под ред.А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2012.280
12. Деньги, кредит, банки: Учебник/Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др. Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.:ТК Велби, Издательство Проспект, 2013. 624 с.
13. Казимагомемедов А.А. Банковское дело: организация и регулирование [Текст]: учебное пособие для студ. вузов, обуч-ся по спец. «Финансы и кредит»; «Налоги и налогообложение», «Бух. учет, анализ и аудит», «Мировая экономика». Рек. УМО по образованию в обл. финансов, учета и мировой экономики. высшее профессиональное образование).- Библиогр.: 2012. с.226. – ISBN 978-5-7695-6456-7.
14. Крюков С.П. Финансы. О новых тенденциях в кредитовании малого и среднего бизнеса — 2013. — №2. — С. 19-23.
15. Лаврушина О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2012. — 544 с.
16. Лаврушина О.И. Банковские риски учебное пособие 2012. — 232 с.
17. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2013. — 560 с.
18. Моисеев Б.С. Деньги и кредит. О методике стресс — тестирования банка 2013. — №9. — С.55-63.
19. Новиков, А.И. Теория принятия решений и управление рисками в финансовой и налоговой сферах: Учебное пособие / А.И. Новиков, Т.И. Солодкая. — М.: Дашков и К, 2012. — 288 c.
20. Ольшаный. А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. – М: Русская Деловая Литература, 2014.
21. Ольхова Р. Г. Банковское дело. Управление в современном банке; КноРус — Москва, 2014. — 304 c.
22. О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьва, С.Л. Корниенко /Банковское дело: современная система кредитования, учебное пособие, 2012. — 256 с.
23. Пересецкий А.А., Карминский А.М., Экономика и математические методы. Моделирование рейтингов российских банков 2012. — том 40. — №4. — С.10-25.
24. ТавасиевА.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов [Текст]: Учеб. пособие / под ред. А.М. Тавасиева. — М.: Финансы и статистика, 2012. — 304 с.: ил.
25. Челноков В.А. «Деньги. Кредит. Банки» / В.А. Челноков. – М. : Экономика, 2012. – 344 с.

Интернет-ресурсы:

1. www.biblioclub.ru ЭБС «Университетская счет библиотека управления онлайн»
2. www.elibrary.ru Научная протяжении электронная клиентов библиотека
3. www.ebiblioteka.ru Универсальные коммерческого базы финансы данных выделенные изданий
4. www.nalog.ru Федеральная основе налоговая дальнейшее служба
5. www.pfrf.ru Пенсионный приложения фонд юридическом РФ
6. www.fss.ru Фонд надзора социального случае страхования области РФ
7. www.cbr.ru Центральный самым банк выписок РФ
8. www.minfin.ru Министерство роли финансов начисление РФ
9. www.rtbank.ru Официальный сайт ПАО НКБ «Радиотехбанк»

---

Страницы:   1   2   3