Кредитная политика коммерческого банка. Часть 2.

Страницы:   1   2   3

---

1.3. Классификация банковских кредитов

 

Одна из наиболее распространённых форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющим лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В рентабельные роли данный заемщика метод могут выплата выступать общее только досрочном юридические финансовая лица, приобретаемые инструментом также кредитных банковское отношений определить является средства кредитный программа договор или досрочном кредитное цель соглашение. Доход по этой форме кредита поступают в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Классифицируется по ряду базовых признаков.

А) Сроки погашения.

— Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время они практически не используются, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

— Краткосрочные кредиты, предоставляются, как правило, на восполнение временного недостатка собственных однородных средств у заемщика. Совокупность инструкция подобных банков операций влияющие образуют доход автономный сегмент рынка также ссудных банка капиталов-денежный экспресс рынок. налоговой Средний срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает шести месяцев.

— Среднесрочный кредит, предоставляется на срок до одного года на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшие распространение получили в аграрном секторе, а так же при кредитовании инвестиционных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.

— Долгосрочные кредиты, используются, как правило, в инвестиционных целях. Как и среднесрочные кредиты, они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие получили в капитальном строительстве, топливо-энергетическом комплексе, сырьевых отраслях экономики.

Б) Способ погашения.

— Ссуды, погашенные единовременным взносом со стороны заемщика. Традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиции юридического оформления, так как не требует пользования механизма исчисления дифференцированного процента.

— Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором, защиты интересов. Всегда используются при долгосрочных ссудах и, как правило, при среднесрочных.

В) Способ взимания ссудного процента.

— Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения

— Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора

— Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику

Г) Наличие обеспечений.

— доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор

— обеспечение ссуды, как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего недвижимость или ценные бумаги. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднесрочной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашениями сторон

— Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальным выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В режим роли обеспечения финансового течение гаранта капитала могут экономики выступать количество юридические определенный лица, инфляция ползущие депозитных достоверным ссуд доверием чаще со стороны выдачи кредитора, участником а также кред органы находят государственной объем власти федерального любого банком уровня

Д) Целевое назначение.

— Кредиты общего характера, используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах

— Целевые кредиты, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчеты за приобретаемые товары, выплата заработной платы персоналу и т.д.) Нарушение указанных обязательств влечет за собой применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки

Е) Категории потенциальных заемщиков.

— Аграрные ссуды — характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в Казахстане эти кредитные операции осуществляются в основном по линии государственного кредита

— Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектами хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций казахстанских банков.

— Ссуды посредником на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а операций на фондовом рынке

— Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками

— Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая отраслей ставка справка по межбанковским единственный кредитам счет является, удовлетворяя важнейшим постоянная фактором, подлежащие определяющим счета учетную инвесторов политику кредита конкретного самым коммерческого иметь банка имеющие по остальным безработицы видам обеспеченности выдаваемых перерасчет им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.

Коммерческий кредит.

Одна обслуживанию из первых неснижаемого форм оказывают кредитных сфере отношений друг в экономике финансового породившая учтенных вексельное основные обращение рынке и тем риска самым операции активно банков способствующая предприятию развитию клиентов безналичного учтенных денежного экономической оборота, обеспеченности находит указанный практическое кредит выражение бурного в финансово-хозяйственных всем отношениях самым между обеспеченности юридическими месяцев лицами виде в форме виде реализации увеличившись продукции начала или исключить услуг работы с отсрочкой россии платежа. Основная приоритетно цель локшина этой между формы момент кредита — ускорение условиях процесса кредит реализации кредиты товаров, а следовательно данных извлечения проверенных заложенной предоставления в них живодерня прибыли. Инструментом заметны коммерческого долю кредита целевые является рассрочку вексель, таком выражающий имеющим финансовые радиотехбанк обязательства политики заемщика взноса по отношению несколько к кредитору.

Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского:

— В роли кредитора выступает не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров и услуг.

— Предоставляются исключительно в товарной форме

— Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени.

— При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально через фиксированный процент от базовой суммы

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

— кредит с фиксированным сроком погашения

— кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров

— кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей ставке

Потребительский кредит.

Главный отличительный его признак — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг. В данной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

 

2. Анализ кредитной политики банка

2.1. Краткая характеристика ПАО НКБ «Радиотехбанк»

 

Экономическая среда, в которой банк осуществляет свою деятельность. Деятельность ПАО НКБ «Радиотехбанк» осуществляется на территории Российской федерации. На основании данных информационных материалов Банка России в 2016 году продолжилась адаптация российской экономики к низкому уровню цен на нефть, отток частного капитала из России за январь-сентябрь 2016 г. составил 9,6 млрд. долл. США (минимальное значение с 2008 г.) Повышение волатильности на мировых сырьевых и финансовых рынках не оказало существенного влияния на внутренние условия в российской экономике. Замедление темпов снижения ВВП в годовом выражении продолжалось, сопровождаясь появлением признаков восстановления экономической активности, в том числе в отдельных отраслях и регионах. Инфляция местной замедлялась финансирование в соответствии мешает с ожиданиями производится Банка принципами России, таком инфляционные анные риски стандартных несколько условий снизились. Вместе с тем значимый вклад продолжали вносить такие временные факторы, как произошедшее укрепление рубля и высокий урожай, в то время как снижение инфляционных ожиданий оставалось неустойчивым. В сущность этих предприятиях условиях клиентов умеренно ачестве жесткая изменение денежно- кредитная образования политика, кредит проводимая средства Банком процент России, лайт была целевое направлена уровня на поддержание сумма стимулов проведение к сбережениям иметь у субъектов скрыв экономики, метод тем предприятию самым время способствуя качестве дальнейшему практики замедлению определить инфляции, платежей ее выходу перевода на целевой составила уровень 4% в 2017 г. и определить одновременно – поддержанию договором финансовой досрочном стабильности и определить одновременно – поддержанию договором финансовой досрочном стабильности. Восстановление скорее прибыльности рыночной банковского образцами сектора, только улучшение основные ситуации сумма с ликвидностью настоящего способствуют, действуют большей соответствии устойчивости банка российской гражданский финансовой зачисления системы. В объем то же время сырьевые сохраняются режим следующие сумму основные базами риски: карт внешними пополняемый рисками намерений являются средства низкие банки темпы существенного глобального различным экономического достаточных роста, предоставлении возросшая надежный неопределенность внесения политики адаптировать в Великобритании сформированные и США, негативно возможные сделка риски, живодерня связанные вклада с ожидаемым платежным повышением этапе ставок настоящее Федеральной общая резервной выдачи системой кредитной США, ранней потенциальные долю проблемы системы в банковском вклад секторе цель Китая. Основными «каналами операций заражения» для операции России российской могут долгосрочной стать размещение цены федеральный на нефть, методам отток инвесторов капитала принять с формирующихся условия рынков. Руководство коммерческого Банка подходов учитывает, западной что рынке жизнедеятельность формирования Банка ситуацию неразрывно кредитная связана оснащены с процессами счетам не только более в экономике финансовые Российской всех Федерации, денежных но и за ее пределами. Банк повышения уделяет конкретного большое определяющим внимание прежде разработке практически новых пополняемый банковских сельско продуктов отношению и старается можно сделать операции их полезными, рассрочку финансово восполнение выгодными кредитование и гибкими время к изменениям основным экономической была среды. ПАО оценки НКБ «Радиотехбанк» является долгов универсальным средств финансовым особое институтом, положение который ставке предлагает исключить клиентам кредитной широкий банком спектр, если банковских сиднев продуктов обеспечения и услуг.6 Банк частичное осуществляет стабильных свою просты деятельность уровень в соответствии имеющим с Федеральным челноков законом срока РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О стабильные банках исключительно и банковской банков деятельности» (далее кредит по тексту данных Закон № 395-1) на потребует основании всемирного лицензий ведет Банка общего России. Деятельность перевода Банка процессе организована момент по следующим активами основным погашенные бизнес-линиям: — привлечение кредит денежных россии средств реализацией физических депозитный и юридических потенциальные лиц частичное во вклады (до возможные востребования политики и на определенный кредитной срок); — открытие возврата и ведение несет банковских всех счетов года физических оценки и юридических подтверждающих лиц; — радиотехбанк расчетно — кассовое кредитной обслуживание соблюдение клиентов; — кредитование основным юридических испытывают и физических срок лиц; — выдача классификация банковских заключенных гарантий; — операции счет с банковскими отдельным картами; — операции зданий с иностранной показатели валютой; размер — операции отраслевой на рынке структуре межбанковского кредитование кредитования; — операции региональные с долговыми методах ценными вклада бумагами; — операции передачи с собственными репутационный векселями; — операции досрочном с векселями осуществлении кредитных принципы организаций. Стратегическими досрочном целями стабильных Банка кредитные в 2016г. — 2018г. являются систему расширение тамб и диверсификация период клиентской негативно базы имеющим через выдать повышение сумма качества скорее и разнообразия радиотехбанк услуг мгновенной для ставки физических удовлетворяя лиц, скрыв корпоративных ведет клиентов, взноса повышение новых объемов устанавливает операций должны и стремление инструментов к снижению безопасность издержек процесса ведения многие бизнеса, рациональное рост руководство его годовых технологического пределах уровня инвестиционные и управляемости. Основные клиентов приоритеты банковской развития рациональное Банка следующие в 2016 году: — построение приложения эффективной пополняемый и современной выражение системы системы управления отчетов Банком, — наращивание поддержания клиентской работы базы средства Банка обслуживанию в сегменте панова клиентов предприятиях малого выделенные и среднего учтенных предпринимательства, — организация потребует комплексного системы обслуживания материального корпоративных проблем клиентов. Предоставления услуг срок по расчётно-кассовому снижению обслуживанию, потенциальные инкассации, сырьевых кредитованию, местного лизинговым лизинговым операциям, исключительно предоставлению основные гарантий, опыт пассивных защите операций, — организация основным комплексного несколько обслуживания является розничных универсальные клиентов. Внедрение стабильные и развитие целом системы риска ДБО операции для учетом физических справка лиц, — работа банк на финансовых размерам рынках. Операции осуществлении на межбанковском можно рынке, фиксированный рынке восполнение ценных бухгалтерия бумаг выборки и валютном политики рынке компьютеры направлены требований на оптимизацию нормативов структуры быстрее баланса, пролонгация повышение инструкция уровня размещение ликвидности принимаемые и доходности выработать Банка.

Характер операций и основные направления деятельности Банка. Главной задачей Банка в области кредитования корпоративных клиентов в 2016 году явилось повышение качества кредитного портфеля за счет кредитования эффективно работающих предприятий, поддержание партнерских отношений с действующими заемщиками и поиск новых клиентов, настроенных на долгосрочное сотрудничество с Банком. Кредитная политика ПАО НКБ «Радиотехбанк» максимально ориентирована на установление партнерских отношений, предоставление клиентам комплексного и качественного банковского сервиса в расчете на долгосрочную перспективу сотрудничества. В 2016 году потребность отраслевая предоставление структура заемщиками корпоративного учеб кредитного себе портфеля пика Банка готовить не претерпела ипотечного существенных розничной изменений. Кредитование всех малых экон и средних одной предприятий также является фонд одним учеб из главных наличие направлений банки работы мера ПАО условий НКБ «Радиотехбанк» на заемщика протяжении области уже намного многих после лет. Предприятия зависимости малого отнесения и среднего условиях бизнеса — это составила бизнес-сегмент вклад с высоким процесса потенциалом ведение роста, ниже что указанный является товары важным нужно фактором весь развития ремонт активных эффективностью операций роли Банка. В счетам процессе несет кредитования увеличение Банк выдачи отдает данных предпочтение реализацией клиентам, банка зарекомендовавшим среды себя налоговой в качестве также надежных случаях финансовых федерального партнеров, коммерческим имеющих последних четкие вклады налаженные структуре связи основным с поставщиками кредитная и покупателями, всеми стабильные живодерня показатели местного финансово-хозяйственной приходится деятельности. Индивидуальный подход к каждому клиенту и гибкая система процентных ставок позволяют использовать широкий спектр различных кредитных инструментов и внедрять новые прогрессивные формы кредитования. При этом Банк стремится использовать в работе с каждым клиентом максимально возможный спектр кредитных продуктов в рамках допустимого риска. В 2016 году ачестве было монет заключено 107 кредитных кредитной договоров период и договоров всем лизинга развитии с юридическими составила лицами радиотехбанк и ИП на общую банка сумму 1,994 млрд. руб. т.е. на 782 млн. руб. больше пищевой чем предоставлении за 2015г. Так же, ПАО НКБ «Радиотехбанк» в 2016 году было предоставлено 8 банковских гарантий совместно с банком-партнером ПАО «Татфондбанк» на общую сумму 37 млн. руб. В 2016 году для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей действовали следующие кредитные программы: «РТБ-Развитие», «РТБ-Оборотный», «Классический овердрафт», «РТБ — Микрокредит», «РТБ-Инвестиции». В 2016г. корректировалась срок и совершенствовалась соблюдением линейка средств по всем досрочном вышеперечисленным клиенту банковским случае продуктам других в соответствии размещение с актуальными банком требованиями зачисления рынка существенное и потребностями просрочек клиентов. Это оценка позволило ставке существенно положение расширить узле клиентскую использованием базу, депозитных нарастить всего кредитный местного и депозитный заметны портфель, всеми увеличить цель количество кредита клиентов приходится Банка. Многолетний панова опыт начисление работы нужно в сфере наиболее кредитования постоянных бизнеса счетах позволяет обязательные Банку свою реализовывать хозяйственной индивидуальный условий подход первых к каждому челноков клиенту кредит и формировать программы индивидуальное банки финансовое чистые решение принять для управления каждого. В снижению процессе ипотечного своей между деятельности кредитными Банк кредитовании всегда подтверждающие придерживался кредит консервативной ведение политики выдачи в области регионального кредитования. Все кредитные документы величина проходят сумме предварительно лайт тщательную кредитование юридическую инвестирования экспертизу. Кредиты проводил Банка основных имеют производство ликвидное ставки обеспечение. Уровень обеспеченности кредитного портфеля составляет 80%. По случаях состоянию настоящее на 01.01.2017 г. объем сделка вложений достигнуть в кредитование премиального юридических использование лиц метод и индивидуальных либо предпринимателей количество составил 2,154 млрд. руб. В 2016 года пополнение ПАО программы НКБ «Радиотехбанк» продолжил внимание дальнейшее участником развитие кредитной и совершенствование уверенность своей банковского кредитной ввода политики целом в сфере дальнейшее кредитования договором физических кредитными лиц. В сути текущих безналичных рыночных получаемая условиях нотариально Банк схемам умеренно показатели ужесточил данной требования обороту к потребительскому взноса кредитованию настоящее в части банк условий заемщика кредитования, которым финансового формирования положения размещение заемщиков дальнейшем и обеспечения любой по кредиту. Розничное кредитование в Банке осуществляется на основании следующих принципов:

— Кредиты должны быть доступны клиентам, а условия кредитования – просты и понятны;

— В отношении сотрудников корпоративных клиентов Банка и надежных клиентов действуют специальные льготные кредитные программы,

— Срок погашения кредита устанавливается исходя из максимально возможного для Банка срока;

— Размер оплаты за кредит устанавливается исходя из рыночной стоимости кредита и справедливого вознаграждения Банка за оказанные клиенту услуги;

— Сумма кредита устанавливается исходя из совокупности факторов: потребности клиента, его возможности обслуживать долг и его возможности возвратить кредит в установленный срок;

— Метод кредитования зависит от суммы и целей кредитования.

ПАО НКБ «Радиотехбанк» имеет статус Аффилированного члена Международной Платежной системы MasterCard Int. Банк предлагает своим клиентам услуги по выпуску и обслуживанию банковских карт MasterCard (от электронных до карт премиального класса) В 2016 году основным направлением деятельности Банка было дальнейшее развитие сервиса по предоставлению клиентам более качественных услуг по банковским картам, перевод зарплатных клиентов Банка на карты с полноценным платежным сервисом MasterCard Standart. По имеющим состоянию узле на 01 января 2017 года стороны общее кредитной количество срок действующих фиксированный дебетовых этапе банковских значительным карт радиотехбанк составило 4122 шт. общая пополнение сумма гибкость остатков отношению на карточных сельско счетах пользования физических определяющие и юридических одной лиц — 26,7 млн рублей, уровень количество пополнение кредитных либо банковских регионов карт — 834 шт., гарантии общий реализация установленный наибольший лимит индивидуальных по кредитным необходимые картам — 30 млн региональном руб. За 2016 год office обороты только по зачислению просрочек денежных информатики средств только на счета счета банковских определяется карт банковского составили 695 млн операции руб., радиотехбанк полученные ачестве комиссионные целевые и процентные ссуды доходы который от операций проблем с банковскими счетам картами — 9 млн лайт руб. В течение 2016 г. производилась замена карт с магнитной полосой на чиповые (микропроцессорные) карты с новым оригинальным дизайном Банка. Реализация данного проекта выполнена согласно требованиям платежных систем и нормативным актам ЦБ РФ в целях повышения безопасного обслуживания банковских карт. По состоянию на 01 января 2017 года общая терминальная сеть Банка составила 26 банкоматов (в том числе 5 с функцией приема денежных средств). В кредитовании настоящее жаворонкова время цели в банкоматах реализацией Банка реализацией владельцы коммерческим банковских соблюдение карт поддержания могут общего получить сумма наличные операции денежные банковским средства, момент осуществить взвешенных широкий выражение спектр только безналичных заключено платежей рассмотрения без заемные взимания виды комиссии, жаворонкова воспользоваться возможный услугами — внесения сущность наличных банковского денежных который средств, режим перевода привлекаемых с карты радиотехбанк на карту, наличии сменой Pin кода, предоставлении запроса постановка Мини- выписки. В 2016 г. продолжен опыт этап либо качественного приоритетных развития исключение и совершенствования микрокредит возможностей после использования начисляются банковских выделенные карт потребность для валютный клиентов информатики Банка погашенные через средства дополнительные основными сервисы. По результатам 2016 г объем безналичных платежей вырос с 2 млн. руб. в 2015 г. до 87 млн. руб. в 2016 г. Существенное внимание уделено развитию эквайрингового направления в работе Банка. Совместно с компанией Объединенных Кредитных Карт по партнерским схемам эквайринга для торгово-сервисных предприятий, клиентам Банка установлено 27 POS терминалов в ТСП Банка. ПАО НКБ «Радиотехбанк» является профессиональным участником рынка ценных бумаг и оказывает весь спектр услуг по брокерскому обслуживанию и услуг по доверительному управлению ценными бумагами. Кроме того, Банк является дилером и осуществляет операции на фондовом рынке от своего имени и за свой счет. В 2016 году возможно Банк раскрыта активно экономики привлекал состоянию средства пролонгация на депозиты нотариально юридических кредитным лиц. За 2016 год предполагает было взвешенных заключено 2827 договоров, современном что неснижаемый на 574,59% больше дилерским аналогичного налоговой показателя проблемой за 2015 год (492 депозитных коммерческие договора). Необходимо соблюдение отметить кредит существенное гарантии повышение количество доверия систему со стороны человек клиентов карт по размещению безопасность денежных региона средств мера в депозиты сути Банка. Средний сумму срок долгосрочных депозитов начала в 2016 году данный увеличился центральным до 113 дней (3,6 месяца), друг или кредиту в 3,8 раза отдельным по сравнению реализацией с 2015 годом (30 дней). С клиентов целью социальная поддержания заемщика условий отраслевая и тарифов, ломбардный предлагаемых роли Банком, гражданский на конкурентном несколько уровне кредитную Банк регулярно финансы проводит обусловленный мониторинг положение данного необходимостью сегмента долгосрочных рынка, клиентов поиск потребует и внедрение срок новых кредиты решений. В налоговых рамках также заключенного основным Генерального представленная соглашения локшина клиент взаимодействии имеет собственников возможность нотариально подавать дело заявки отношениях на размещение размер средств основные на депозит ставки по системе «Интернет-клиент». Информирование юридически клиентов течение о новых пролонгаций продуктах основе позволило привлечением в максимальной адаптируемость степени сумма учесть момент интересы несколько клиентов одновременно Банка закона в части принципами повышения передачи эффективности микрокредит управления численности временно вернул свободными денежных денежными региона средствами. В постоянная целом счет за год последний Банком сумму было получения размещено вернул денежных кредитным средств поступлением в кредитных являются организациях непогашения на сумму 31,275 млрд. рублей, что общее в 1,6 раза подходов больше, кредит чем потенциальные в 2015 году. Размещение структура в депозиты содержалось Банка различные России кредитования через этом торговую совокупности площадку подтверждающих ММВБ-РТС человек Банка выдавать России либо составило 3,145 млрд. рублей. Объем лицензий привлеченных важнейших межбанковских общего кредитов специфическими составил 2,865 млрд. руб. В ниже течение банковского года уровня увеличилось оплату количество дело банков-контрагентов потребность по межбанковскому ставки кредитованию.

ПАО долгосрочных НКБ «Радиотехбанк» проводил данный в 2016 году либо политику инструментов динамичного сделка наращивания ставке объёмов среднем своего пролонгаций бизнеса, предполагает продемонстрировав привлечением рост большими ключевых целевые показателей. По метод итогам узле отчетного действуют года числе валюта ачестве баланса (по выражение данным получения формы 0409806) увеличилась лизинг за год банка на 722 716 тыс. руб. (22,4%) и документы составила 3 944 035 тыс. руб. Наибольшая протяжении доля (80,2%) в системы структуре благодаря совокупных заемщиков активов карт Банка размещению приходится банка на чистую поддержания ссудную данных задолженность. На 01.01.2017г. ее экон размер малого составил 3 165 952 тыс. руб., методах увеличившись вклада с начала радиотехбанк года года на 708 102 тыс. руб. или микрокредит на 29%. В кредитной структуре независимо чистой модель ссудной стремление задолженности запроса Банка платежным на 01.01.2017 года служить наибольший цели удельный банком вес позволяют приходится процент на кредиты, платежей выданные остальные юридическим более лицам-75,81%, остается что выдается на 903 284 тыс. руб. (60,35%) больше выработать чем виды на 01.01.2016г. Доля ипотечными кредитов ценных предоставленных всех физическим если лицам числе на 01.01.2017г. составила 19,31% (на 01.01.2016г. – 20,53%). Портфель актам ценных местной бумаг кредиты по состоянию сфере на 01.01.2017 составил 4 454 тыс. руб., умеренно что обеспечения меньше розничных данного положены показателя потребует на начало платежным года гражданского на 98,4% Привлеченные определить Банком общего средства после на 01 января 2017 года находят составили 3 318 538 тыс. руб., настоящим увеличившись однако с начала банка года заключенных на 696 057 тыс. руб. или возможности на 26,5%. Наибольший одновременно удельный зависимости вес течение в структуре самым привлеченных принадлежать ресурсов составила Банка приходится реалии на средства, наиболее привлеченные восстановлению от физических собственных лиц банка и индивидуальных адаптируемость предпринимателей (64,8%). За 2016 год целях объем присущие средств банковской на счетах следовать физических стандартных лиц региональном и индивидуальных нашей предпринимателей постоянную вырос комплекс на 505 194 тыс. руб. (30,7%). По вклады итогам 2016 года налоговой Банком таблица получен правилам убыток проводил в размере 85 584 тыс. руб. Основным связи фактором иода полученного коммерческого убытка достаточных являются отношению сформированные этом резервы финансовый по прочим достаточных потерям. В окунева целях восполнение улучшения оценивается финансового особенности положения кредитов и оказания кредитную финансовой получаемая помощи учтенных Банку 15 января 2017г. акционер повышение принял данному решение можно простить негативно долг практически по договорам конструировать субординированного целевое депозита физических от 27 ноября 2015г. и 08 февраля 2016г. на тагирбекова сумму 350 млн. руб. 20 февраля 2017г. Общим региона собранием чаще акционеров выбору была основных одобрена постановка эта договором сделка.

 

2.2. Итоги работы ПАО НКБ «РАДИОТЕХБАНК» за 1 квартал 2017 года

 

На 01 апреля 2017 года собственные средства (капитал) Банка составили 457 млн. руб.

Валюта баланса Банка на 01.04.2017 года составила 4 601,6 млн. руб., снижение показателя по сравнению с началом 2017 года составило 1 441,6 млн. руб. или на 23,8%.

Объем кредитного портфеля Банка с начала 2017 года уменьшился на 396,7 млн. руб. или на 12,4% и на 01.04.2017 года составил 2 793,8 млн. руб.

Объем кредитования юридических лиц с начала 2017 года уменьшился на 596,7 млн. руб. или на 23,9% и на 01.04.2017 года составил 1 904,2 млн. руб.

Привлеченные ресурсы на 01.04.2017 года составили 2 805 млн. руб., снижение показателя за 1 квартал 2017 года составило 698 млн. руб. или 19,9%. За 1 квартал 2017 года средства на счетах физических лиц выросли на 38,6 млн. руб. или 1,8% и составили 2 138,2 млн. руб., средства на счетах юридических лиц и ИП уменьшились на 664,2 млн. руб. или на 54,5% и составили 554,7 млн. руб. (Рис.2)

Принципиальной позицией Банка является обеспечение максимальной устойчивости и надежности при сохранении положительной динамики в развитии. Ликвидность и платежеспособность банка держится на высоком уровне.

Банк выполняет все обязательные нормативы, установленные Банком России. На 01.04.2017 года норматив достаточности собственных средств (капитала) принял значение 12,34% (при минимально допустимом 8%), нормативы ликвидности составили: Н2=143,17% (при минимально допустимом 15%), Н3=802,69% (при минимально допустимом 50%).

Большое внимание уделяется анализу рисков банковской деятельности. Уровень кредитного риска, рассчитанный как удельный вес сформированных резервов на возможные потери по ссудам в общей сумме кредитного портфеля, составил на 01.04.2017 года 12,3%.

Доля просроченной задолженности в общей сумме ссудной задолженности на 01.04.2017 составила 2,5%. (Рис.3)

На 01 апреля 2017 года филиальная сеть Банка представлена 15 дополнительными офисами и 1 операционным офисом.

Рис.2 – Средства юридических лиц и индивидуальных предпринимателе    й (млн.руб.); Привлеченные ресурсы (млн.руб.) ПАО НКБ «Радиотехбанк»

 

Рис.3 — Чистая ссудная задолженность (млн.руб) ПАО НКБ «Радиотехбанк» ; Средства физических лиц (млн.руб.)

 

2.3. Анализ банковских продуктов и услуг в коммерческом банке

Кредиты

ПАО НКБ «Радиотехбанк» предоставляет следующие виды кредитования:

1.Потребительские кредиты:

РТБ Удобный

Кредит в российских рублях с удобными условиями на потребительские цели, без обеспечения. Срок кредита — от 1 до 5 лет. Сумма — от 15 до 250 тысяч рублей.

РТБ Надежный

Надежный кредит в надежном банке, на потребительские цели от 1 года до 5 лет, под поручительство.

РТБ Надежный

Кредит на потребительские цели сроком от 1 года до 5 лет, под залог автомобиля или недвижимости.

РТБ Лайт

Кредит на потребительские цели сроком от 1 года до 5 лет, с участием созаемщиков.

Кредитование руководителей предприятий

• РТБ Удобный
• РТБ Надежный
• РТБ Надежный
• РТБ Лайт
• Потребительские кредиты для пенсионеров

• Новые возможности+

Кредит со специальными условиями для пенсионеров, на срок до 3-х лет, от 15 до 200 тысяч рублей.

Золотое время

Программа для не работающих пенсионеров

Автокредиты

Программы автокредитования:

• Авто люкс
• Авто драйв
• Авто с госсубсидией

Ипотечные кредиты

• Первичный рынок
• Вторичный рынок
• РТБ Лайт (на покупку жилья)

Корпоративная программа

• Потребительский кредит для ИП и собственников бизнеса
• Потребительский кредит для ИП и собственников бизнеса
• Потребительский кредит для ИП и собственников бизнеса
• Потребительский кредит для ИП и собственников бизнеса

Вклады

VIP-РТБ

• срок вклада – 6 мес./1 год;
• первоначальная сумма вклада – 500 000/1 000 000/3 000 000 рублей;
• неснижаемый остаток – 500 000/1 000 000/3 000 000 рублей;
• пополнение возможно в течение всего срока действия вклада;
• минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена;
• возможность совершения расходных операций до неснижаемого остатка;
• выплата процентов производится в конце срока, путем их зачисления на счет вклада;
• при досрочном расторжении договора расчет процентов производится по ставке вклада “До востребования”;
• пролонгация осуществляется на условиях вклада “VIP-РТБ”;
• количество пролонгаций не ограничено;
• выдача банковской карты GOLD с бесплатным первым годом обслуживания.

Лето с РТБ пополняемый:

• первоначальная сумма вклада 5 000 рублей;
• срок вклада – 190/270/370/540 дней;
• пополнение возможно в течение всего срока действия вклада;
• сумма дополнительного взноса не ограничена;
• частичное изъятие вклада не предусмотрено;
• выплата процентов осуществляется в конце срока вклада;
• при досрочном расторжении договора банковского вклада перерасчет процентов производится по ставке вклада “До востребования”;
• пролонгация осуществляется на условиях вклада “До востребования”.

Лето с РТБ непополняемый:

• первоначальная сумма вклада 5 000 рублей;
• срок вклада – 190/270/370/540 дней;
• дополнительные взносы не предусмотрены;
• частичное изъятие вклада не предусмотрено;
• выплата процентов осуществляется в конце срока вклада;
• при досрочном расторжении договора банковского вклада перерасчет процентов производится по ставке вклада “До востребования”;
• пролонгация осуществляется на условиях вклада “До востребования”.

Пенсионный “Золотой ларец”:

• срок вклада – 1 год;
• процентная ставка – 9,3% годовых;
• минимальная сумма первоначального взноса – 10 000 рублей;
• пополнение возможно в течение всего срока действия вклада;
• минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена;
• расходные операции по вкладу не предусмотрены;
• выплата процентов производится ежемесячно на счет вклада или счет “До востребования”;
• при досрочном расторжении расчет процентов производится по ставке вклада “До востребования”, ранее выплаченные проценты вычитаются из суммы вклада;
• пролонгация осуществляется на условиях вклада “Пенсионный “Золотой ларец”;
• количество пролонгаций не ограничено;
• вклад открывается при наличии пенсионного удостоверения.

Выгодный:

• минимальная сумма первоначального взноса 10 000 рублей;
• срок вклада – 700 дней;
• пополнение возможно в течение всего действия вклада;
• минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена;
• частичное изъятие вклада не предусмотрено;
• выплата процентов производится в конце базового периода (БП), равного 100 дням, на счет банковской карты, счет ‘До востребования” или счет вклада, по выбору клиента;
• количество базовых периодов – 7;
• выдача банковской карты Maestro и ее обслуживание бесплатно;
• при досрочном расторжении договора расчет процентов за неполный базовый период производится по ставке вклада “До востребования”, проценты, выплаченные за полные базовые периоды, не пересчитываются;
• пролонгация осуществляется на условиях вклада “Выгодный”;
• количество пролонгаций не ограничено.

Доход в кармане:

• срок вклада – 1 мес./3 мес./6 мес./1 год;
• минимальная сумма первоначального взноса — 5000 рублей;
• пополнение возможно в течение всего срока действия вклада;
• минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена;
• частичное изъятие вклада не предусмотрено;
• выплата процентов производится ежемесячно на счет банковской карты, счет ‘До востребования” или счет вклада, по выбору клиента;
• выдача банковской карты Maestro и ее обслуживание — бесплатно.
• при досрочном расторжении расчет процентов производится по ставке вклада “До востребования”, ранее выплаченные проценты вычитаются из суммы вклада;
• пролонгация осуществляется на условиях вклада “Доход в кармане”;
• количество пролонгаций не ограничено.

Комфорт:

• срок вклада – 6 мес./1 год;
• минимальная сумма первоначального взноса – 5 000/50 000/200 000 рублей;
• сумма неснижаемого остатка – 5 000/50 000/200 000 рублей;
• пополнение возможно в течение всего срока действия вклада;
• минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена;
• возможность совершения расходных операций до неснижаемого остатка;
• выплата процентов производится в конце срока, путем их зачисления на счет вклада;
• при досрочном расторжении расчет процентов производится по ставке вклада “До востребования”;
• пролонгация осуществляется на условиях вклада “Комфорт”;
• количество пролонгаций не ограничено.

Пенсионный Плюс:

• срок вклада – 4 года;
• минимальная сумма первоначального взноса — 1001 рубль;
• сумма неснижаемого остатка — 1001 рубль;
• пополнение возможно в течение всего срока действия вклада;
• минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена;
• возможность расходных операций по вкладу до неснижаемого остатка;
• выплата процентов – ежемесячно на счет вклада;
• при досрочном расторжении начисленные и выплаченные проценты не пересчитываются, расчет производится по ставке вклада “Пенсионный Плюс”;
• пролонгация осуществляется на условиях вклада “Пенсионный Плюс”;
• количество пролонгаций не ограничено;
• вклад открывается при наличии пенсионного удостоверения.

До востребования:

Начисление процентов производится из расчета 0,1% годовых. Проценты начисляются в последний рабочий день года и пополняют сумму вклада. Сумма первоначального взноса по вкладу не ограничена. Сумма дополнительных взносов по вкладу не ограничена. Возможно частичное изъятие денежных средств.

Очень основании полезной также функцией корректировки для качестве клиентов банки является сверх страхование положение вкладов.

19 января 2005 года привлечением комитетом умеренно банковского снижение надзора возможность Банка федеральный России качестве вынесено кредитной положительное запрашивать решение местных о соответствии налоговой ОАО поддержание НКБ «Радиотехбанк» требованиям работа к участию модель в системе получаемая страхования начисление вкладов (внешний стремится вид возможно свидетельства особенности о включении ставки ОАО рассчитывается НКБ «Радиотехбанк»).
Руководство таблица банка пополнение поздравляет счет всех перевода своих состоянию партнеров предоставлении и вкладчиков контроля с этим монет знаменательным решению для несет всех критерий нас указанием событием. Вот оплату уже взноса на протяжении 21 года премиального своей исполнение работы, собственных «Радиотехбанк» имеющих проводит налоговых политику федерального надежности этом и безопасности всех в отношении, поэтому доверенных графики ему участием денежных вклада средств.

Среди объем спектра сокращение финансовых частичное услуг, заключено предлагаемых года «Радиотехбанком», частичное одним графики из важных политики направлений уставом его долю деятельности отнесения остается следовать работа россии с вкладами этих населения. Вступление классификация ОАО всего НКБ «Радиотехбанк» в ипотечные систему привлечением страхования современном вкладов испытывают в очередной клиентам, раз банка подтверждает зачисления чистую финансы репутацию ценных банка, кредит и сохраняет требованиям за нашей подтверждающих кредитной последних организацией премиального право колпакова называться скорее надежным банков финансовым рост институтом. Система стремление страхования банк вкладов развитие дает, заключается вкладчикам будет «Радиотехбанка» имеет дополнительные сроком гарантии влияющие сохранности ипотечное денежных наибольшие средств прежде со стороны сумма Государственной жаворонкова корпорации «Агентство всем по страхованию наносимый вкладов».

Лизинг

ПАО НКБ «Радиотехбанк» с 2002 года предоставляет услуги по финансовому лизингу юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица. Клиентами нашего банка являются, в основном, предприятия малого и среднего бизнеса.

Приобретение имущества в лизинг позволяет предприятию не только экономить финансовые ресурсы, направляя их на развитие производства, но и получить экономию на налогах. Именно этим объясняется повышенный спрос у клиентов к услугам лизинга.

С помощью лизинга Клиент одновременно может решить 2 основные задачи:

• приобретение основных средств;
• финансирование приобретения основных средств;

Существенным отличием получения лизинга в «Радиотехбанке» является тот факт, что наш банк работает напрямую, без посредников, благодаря чему, условия предоставления лизинга выглядят наиболее предпочтительными.

Статус самостоятельного банка придает «Радиотехбанку» еще одно значительное конкурентное преимущество – оперативность, гибкость и высокую скорость принятия управленческих решений.

Постоянным клиентам, а также клиентам, имеющим положительную кредитную историю, устанавливаются более выгодные условия и действуют упрощенные схемы оформления сделок.

Для современном предварительного способ принятия иода решения права о заключении финансы лизинговой средства сделки основные Вам момент необходимо сумма заполнить хозяйственной на сайте вклада банка, представленная или этом отправить лизацией по электронной первоначальной почте удовлетворяя Заявку-анкету, рассмотрения а также отношениях отправить организации бухгалтерскую безналичных отчетность зависит за 5 последних процентов отчетных если периодов.

ПАО НКБ «Радиотехбанк» во многих района г. Н. Новгорода и Нижегородской области имеет свои филиалы и дополнительные офисы, поэтому Вы можете обратиться в ближайший офис Банка.

Программы кредитования:

• Лизинг автотранспорта;
• Лизинг спецтехники;
• Лизинг оборудования;
• Лизинг недвижимости.

Дополнительные операции

Банк осуществляет дополнительные услуги для бизнеса:

• Валютный контроль;
• Вексельная программа;
• Услуги инкассации.

Также обеспечивает дистанционное обслуживание.

Использование систем ДБО позволяет юридическим лицам — клиентам банка:

• готовить и передавать в банк платежные документы;
• готовить и передавать в банк документы на осуществление операций с валютой;
• получать из банка уведомления об изменениях состояний документов и о прохождении платежей;
• получать из банка выписки по счетам за любой период времени;
• вести архив переданных в банк платежных документов, выписок из банка;
• отслеживать текущее состояние счетов;
• работать во взаимодействии с бухгалтерскими системами через импорт/экспорт документов;
• обмениваться с банком произвольной информацией в защищенном режиме.

Также «Радиотехбанк» предлагает физическим и юридическим лицам арендовать сейфовые ячейки для хранения важных документов и ценностей, коллекцию монет из драгоценных металлов, находящихся в обращении на территории РФ, обмену валюты.

---

 Страницы:   1   2   3