Разработка эффективной кредитной политики организации ОАО «Сбербанк». Часть 4

---

Страницы:   1   2   3   4

---

Условия приобретения недвижимости без первоначального взноса ничем принципиально не отличаются от стандартных условий банков — это процентная ставка от 13 до 15 % годовых, фиксированная банковская комиссия от 5 до 15 тысяч рублей и рассмотрение кредитной заявки заемщика на общих условиях. Предлагаемые условия ипотечного кредитования в данном офисе: срок кредитования — до 20 лет;

первоначальный взнос — 0 %;

процентная ставка — 15 % годовых (рублях).

Предположим, что клиент запросил ипотечный кредит в банке по схеме для покупки трехкомнатной квартиры стоимостью 2 000 000 р. сроком на 20 лет под 15 % годовых. Заемщик должен иметь дополнительно как минимум 20 — 40 % стоимости приобретаемого жилья, сумма складывается из составляющих:

— 5- 6 % стоимости квартиры риэлтору за подбор варианта жилья;

1 — 3 % от суммы кредита банку за услуги по рассмотрению документов для получения кредита и ведения ссудного счета;

1,5 % (от суммы кредита) страховой компании за страховку квартиры, собственной нетрудоспособности и утраты права собственности на квартиру;

1 % от стоимости квартиры нотариусу за оформление ипотеки;

до 1000 р. за государственную регистрацию права собственности.

То есть Заемщику для приобретения квартиры по ипотечному кредиту даже без первоначального взноса необходимо иметь около 160 000 руб.

Расчет аннуитета осуществляется по стандартной формуле:

Ан = S · (P/(12·100)) / (1- 1/ (1+ P/(12·100))^t) (3.1)

где Ан — аннуитет;

S — максимальная сумма кредита;

P — процентная ставка по кредиту, годовых;

t — срок кредита (в месяцах).

Ан = 2 000 000· (15/(12·100)) / (1- 1/ (1+ 15/(12·100))²⁴⁰) = 26335,7 р.

То есть стоимость квартиры по ипотечному кредиту для заемщика будет составлять 6320589 р. При этом доход банка  будет составлять:

320 589 — 2 000 000 = 4 320 589 р. (за 20 лет) или 216029,5 р. в год.

Улучшение условий ипотечного кредитования также позволит банку существенно расширить клиентскую базу. Если ожидать увеличение портфеля выданных ипотечных кредитов на 5 %, то при средней стоимости ипотечного кредита без первоначального взноса 2 млн. руб. Сбербанк сможет в будущем году выдать дополнительно 16 ипотечных кредитов.

Доход банка в данном случае будет составлять:

218594,5 * 16 = 3497517,6 р. в год.

Для продвижения данного кредитного продукта на территории области банку ОАО Сбербанк РФ также необходимо увеличить рекламные расходы. Рекламу можно разместить в офисе банка, на сайте банка, а также на телеканалах. Рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода или 349 751, 7 руб. в год. Тогда экономический эффект для банка от внедрения данного кредитного продукта составит:

3497517,6 — 349751, 7 = 3147765,9 р. в год.

Ипотека без первоначального взноса станет реальным механизмом решения жилищных проблем жителей области. Отсутствие первоначального взноса значительно упрощает приобретение недвижимости, а, значит, и возможности человека начинают соответствовать его желаниям. Таким образом, общий экономический эффект от внедрения всех предлагаемых мероприятий по улучшению кредитной политики банка будет составлять:

3147,765 + 14999,406 + 234,63 = 18381,801 тыс. р. в год

Подводя итог данной работе, хотелось бы отметить, что наиболее эффективным мероприятием для улучшения деятельности  ОАО Сбербанк РФ является улучшение условий автокредитования, т.е. внедрение схемы «buy-back» для покупки автомобиля. Внедрение данных кредитных продуктов позволить сделать кредитный портфель банка  более диверсифицированным и расширить круг корпоративных клиентов банка.

 

Заключение

Кредитная политика коммерческого банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банков области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

Кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации.

В ходе проведения теоретического и методологического исследования были сделаны следующие выводы.

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

Правовое регулирование кредитования юридических лиц в банках осуществляется: Конституцией РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке РФ», Гражданским Кодексом РФ, Положением ЦБ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Положением ЦБ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета» и другие нормативно- правовые акты.

Банк реализует эффективные программы кредитования корпоративных клиентов, в том числе предприятий малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Кредиты предоставляются, как в рублях, так и в иностранной валюте. ОАО «Сбербанк» предлагает все виды кредитования: кредиты; кредитные линии; кредиты в виде «овердрафт». Несмотря на рост размера чистой ссудной задолженности и роста доходов банка, полученные от предоставленных кредитов, эффективность кредитного портфеля сберегательного банка с каждым годом снижается.

В качестве совершенствования кредитной деятельности

ОАО «Сбербанка РФ» проводит мероприятия по ужесточению требований к заемщику в следующих областях:

1) оценка рисков: в качестве подтверждения денежного потока предпринимателя теперь учитывается только выручка, отраженная в налоговой декларации.

Банк выдвигает все более жесткие требования к возрасту бизнеса. Сейчас минимальный опыт – полтора года.

2) требования к обеспечению кредита: в качестве гарантий возврата кредита банк требует залог или поручительство (а иногда оба вида гарантий вместе). Наиболее ликвидным залогом всегда считались объекты недвижимости. В связи с тем, что спрос сократился, банки сейчас некоторые виды имущества, например, товары в обороте, может вообще не принять в качестве залога. А по недвижимости и другим объектам основных средств ОАО «Сбербанк» снижает залоговые коэффициенты.

3) процентные ставки: если в 2010–2013 г. процентные ставки падали, то сейчас ОАО «Сбербанк РФ» осуществляет кредитование минимум под 19,5–20%. Для многих предпринимателей такая цена слишком высока.

4) сроки кредитования: традиционно кредиты малому бизнесу выдавались на относительно короткие сроки – до трех, иногда до пяти лет. Однако сейчас и эти сроки уменьшились. Бизнесменам банк предлагает кредиты на полгода- год, реже – два года. Такая политика банка отсекает предпринимателей с небольшим объемом поступлений. Ведь при равной сумме кредита, чем меньше его срок, тем больше ежемесячный платеж.

5) возросло значение кредитной истории бизнесменов: сейчас банки чаще всего предпочитают кредитовать уже проверенных заемщиков. То есть тех, кто уже некоторое время пользовался кредитными продуктами и зарекомендовал себя в качестве аккуратного плательщика. Практически нет шансов у заемщиков, имеющих просрочки или иным образом провинившихся перед банком.

6) перспективы кредитования МСБ: кризис несколько отодвинул далеко идущие планы в отношении кредитования малого бизнеса.

В настоящее время на основе качественной характеристики кредитного портфеля можно дать оценку соблюдения принципов кредитования и степени риска кредитных операций, перспектив ликвидности данного банка. Оценка качества кредитного портфеля на основе постоянного анализа, сможет позволить менеджерам банка эффективно управлять его ссудными операциями. При этом одним из необходимых элементов грамотного управления финансовым потоком коммерческого банка является поддержание конкурентной способности кредитного портфеля банка в целом и каждого отдельного кредита, в частности. То есть, по основным показателям, таким как доходность, ликвидность, степень риска, кредитный портфель банка и отдельные кредиты должны быть лучше, чем у банков-конкурентов — в этом и заключается залог успеха данного финансового учреждения (банка). В любом коммерческом банке состояние кредитного портфеля должно находиться под непрерывным мониторингом и постоянно улучшаться и совершенствоваться.

ОАО Сбербанк РФ проводит активную кредитную политику, о чем свидетельствует многократное увеличение кредитного портфеля. Анализ потребительских кредитов ОАО Сбербанк РФ показал, что банк предоставляет клиентам широкий выбор кредитных продуктов, но наиболее востребованными остаются кредитные линии с лимитом выдачи и задолженности, срочные кредиты в рублях и иностранной валюте. Кредитует банк преимущественно юридических лиц — корпоративных клиентов. В структуре кредитного портфеля банк отдает предпочтение коммерческим организациям — торговым и производственным. Эта позиция выгодна банку, так как по долгосрочным кредитам банк получает наибольший доход, однако политика банка увеличивает риск ликвидности.

При кредитовании корпоративных клиентов ОАО Сбербанк РФ реализует кредитную политику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам корпоративного кредитования.

Формирование резервов на возможные потери по ссудам согласно порядку, установленному нормативными документами Банка России. По всем выдаваемым Банком кредитам на постоянной основе в результате комплексного анализа деятельности заемщиков, их финансового состояния, качества обслуживания долга, обеспечения, а также всей имеющейся в распоряжении Банка информации производится оценка кредитного риска по ссудам. При выявлении признаков обесценения ссуды (т.е. потери ссудной стоимости вследствие неисполнения заемщиком обязательств по ссуде перед Банком в соответствии с условиями договора либо существования угрозы неисполнения) Банк в порядке формирует резерв на возможные потери по ссудам (кредитам).

Вышеперечисленные мероприятия позволяют указанному Банку сохранить жесткий контроль над качеством корпоративного кредитного портфеля и обеспечить высокий уровень надежности кредитных вложений.

В рекомендательной части (третий раздел работы) представленной работы были разработаны мероприятия (направления) по повышению эффективности управления кредитными операциями в банке. В качестве указанных мероприятий для ОАО «Сбербанк России» были предложены — сотрудничество с коллекторскими агентствами и максимизация доходов через осуществление в банке эффективной процентной политики. Сотрудничество с коллекторскими агентствами повлечет за собой возврат большей части проблемных кредитов, а применение эффективной процентной политики принесет рост доходов ОАО «Сбербанк России» и увеличение ее рентабельности.

Наиболее эффективным мероприятием для улучшения деятельности ОАО Сбербанк РФ является улучшение условий автокредитования, т.е. внедрение схемы «buy-back» для покупки автомобиля. Внедрение данной программы в банке существенно улучшат условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее время максимальная сумма автокредита, которую может получить в Дополнительном офисе клиент — до 200 000 руб. на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранного производства «эконом-класса», либо автомобиль отечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес-класса» и «премиум-класса», что и смогут обеспечить новые условия, предлагаемые условия автокредитования в Банке.

Наиболее эффективным мероприятием для улучшения деятельности Дополнительного офиса ОАО Сбербанк РФ № 8612 является улучшение условий автокредитования, т.е. внедрение схемы «buy-back» для покупки автомобиля. Улучшение условий автокредитования позволит Банку максимально расширить свою клиентскую базу. Внедрение в дополнительном офисе автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов на 5 %. Внедрение данных кредитных продуктов позволить сделать кредитный портфель банка (офиса) более двиверсифицированным и расширить круг корпоративных клиентов банка.

Главной целью Сбербанка России является укрепление ведущих позиций в основных сегментах российского финансового рынка, прежде всего на рынках банковского обслуживания населения и корпоративных клиентов. Основными инструментами достижения данной цели Сбербанк считает разработку и реализацию четкой клиентской политики, учитывающей потребности различных групп клиентов, внедрение модели ведения бизнеса, ориентированной в первую очередь на клиентов, с целью улучшения условий и повышения качества обслуживания клиентов, расширения спектра продуктов и услуг. В частности, предполагается повысить информационную прозрачность Банка.

Таким образом, из данной работы мы видим, что проблема управления качеством кредитного портфеля коммерческого банка велика и многогранна, а существующие методики управления качеством разнообразны и для более успешного функционирования банковской системе необходимо введение единой для всех банков нормативной базы.

 

Библиографический список

1. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / под ред. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Минск, 2009.
2. Банковское дело : учебник / под ред.Г.Н.Белоглазовой.- Изд.5-е ,перераб. и доп.- М.,2007.- С. 239- 277.
3. Банковское дело : учебник / под ред.Г.Коробовой.- М.,2010.- С. 279- 307; С.705 – 707.
4. Власов,В.А. Анализ ограничений риска в банковском секторе / В.А.Власов,С.В.Власов // Деньги икредит .- 2009.- № 2.
5. Власов, С.Н. Ритейловое кредитование: методика оценки результативности системы риск-менеджмента / С.Н.Власов, Н.В.Довгий, Ю.В. Рожков // Банковское дело .- 2008.- № 3.
6. Гаврилин ,А.В. Стресс-тестирование кредитного риска / А.В.Гаврилин //Банковское дело.- 2009.- №8.- С.44 -048.
7. Гамза, В.А. О системе обеспечения ликвидности и рефинансирования кредитных организаций России / В.А. Гамза // Банковское дело. – 2010. — №6. – С. 26-28.
8. Ёванович,Д.С. Оценка репутационного риска / Д.С.Ёванович //Банковское дело.- 2009.- №8.- С.42-44.
9. Зверев, В.А. Совершенствование законодательства в области банковских кредитов / В.А. Зверев // Банковское дело. – 2010. — №1.
10. Ильясов,С.М. Качество кредитного портфеля и кредитные риски / С.М. Ильясов, А.А. Гаджнев, Г.И. Маголиев // Банковское дело. – 2009. — №3.-С.80.
11. Инюшин ,С.В. Эффективное развитие кредитующих подразделений коммерческого банка / С.В.Инюшин // Банковское дело. – 2010. — №7.- С.89-94.
12. Казакова , О.Н. Качество кредита и кредитного портфеля / О.Н.Казакова // Банковское дело. – 2009. — №7.- С.74 -77.
13. Картуесов, А.И. Два сценария кредитования малого и среднего бизнеса / А.И.Картуесов, С.А.Волков // Банковское дело .-2011.- №9.
14. Кедров, В. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков / В. Кедров // Деньги и кредит. – 2008. — №11.
15. Киевский, В.Г. Переход от распределительной экономики к кредитным методам управления : роль банка / В.Г. Киевский // Банковское дело. – 2007. — №6.
16. Кондратюк , Е.А.Понятие банковских рисков и их классификация / Е.А.Кондратюк //Деньги и кредит.- 2010.- №6.
17. Корнилов ,Ю.А. Некоторые вопросы управления кредитным риском / Ю.А.Корнилов // Деньги и кредит.- 2009.-№ 5.
18. Костиков , И.В. Грани банковских рисков / И.В.Костиков// Банковское дело.- 2009.- № 1.- С. 71 — 74.
19. Кузнецова, Л.Г. Управление банковскими рисками через фьючерное хеджирование / Л.Г.Кузнецова // Деньги и кредит .- 2010.-№ 10.
20. Кузнецова, Л.Г. Платёжеспособность и ликвидность : уточнение понятий / Л.Г.Кузнецова,Н.В.Кутузова //  Деньги и кредит. – 2009.- №8.
21. Курычев, А.В. Инфраструктура кредитования в России : возможности повышения эффективности кредитного процесса / А.В. Курычев // Деньги и кредит. – 2009. — №3.
22. Положение № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата»
23. Инструкция  Банка России «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30.06.07 N 62а
24. Указ Президента РФ   «О порядке ввоза в Российскую Федерацию и вывоза из Российской Федерации драгоценных металлов и драгоценных камней»[электронный ресурс]  от 21.06.2001 № 742 (в ред. ФЗ № 1378  от 28.12.06 г.);
25. Афанасьева О.Н. [Текст] Проблемы банковского кредитования реально¬ го сектора экономики /О.Н. Афанасьева // Банковское дело. 2009.с.45
26. Баканов М.М. [Текст]  Анализ коммерческого риска // Бух. учет  № 10. С. 55-57
27. Баканов М.И. [Текст]: Теория экономического анализа: учебник / М.И. Бака¬нов, А.Д. Шеремет. М.: Финансы и статистика, 2008. 654 с.
28. Балабанов И.Т. [Текст]:   Банки и банковское дело : учебное пособие /И.Т. Балабанов; под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2007. 418 с.
29. Балабанов И.Т. [Текст]: Финансовый анализ и планирование хозяйствую¬щего субъекта / И.Т. Балабанов. М.: Финансы и статистика, 2006. 332 с.
30. Бакина А.В. [Текст]:  Банковская система России. Настольная книга банкира : В 3-хкн. М.: ДеКА, 2008. Кн. I. 887 с.
31. Бабичева Ю.А. [Текст]: Банковское дело: справочное пособие / под ред. Ю.А. Бабачевой.2008г.221 с.
32. Жукова Е.Ф. [Текст]:  Общая теория денег и кредита : учебник для вузов / под ред.Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. 663 с.
33. Лаврушин О.И. [Текст]: Российская банковская энциклопедия / гл. ред. О.И. Лаврушин.М.: ЭТА, 2007.,559 с.
34. Лаврушина О.И. [Текст]: Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб.и доп. М.: КНОРУС, 2009. 553 с.
35. Лаврушина О.И. [Текст]:  Анализ экономической деятельности клиентов банка : учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М, 2009 г. 546 с.
36. Николаева С.А, [Текст]:  Международные и российские стандарты бухгалтерского учета: Сравнительный анализ, принципы трансформации, направления реформирования / под ред. С.А. Николаевой. М.:Аналитика Пресс, 2007. 117 с.
37. Москвин В.А. [Текст]: Кредитование инвестиционных проектов: Рекомендации для предприятий и коммерческих банков / В.А. Москвин. М.: Финансы и статистика, 2007.319 с.
38. Негашев Е.В. [Текст]: Анализ финансов предприятия в условиях рынка /Е.В. Негашев. М.: Высшая школа, 2007. 229 с.
39. Ольшаный А.И. [Текст]:   Банковское кредитование — российский и зару¬бежный опыт/ А.И. Ольшаный. М.: РДЛ, 2008., 331 с.
40. Пещанская И.В. [Текст]: Краткосрочный кредит: Теория и практика /И.В. Пещанская. М.: Экзамен, 2008., 554 с.
41. Попов В.М. [Текст]: Бизнес-план инвестиционного проекта / В.М. Попов,
42. Рассказов ЕЛ. [Текст]: Управление свободными ресурсами банка / Е. А. Рас¬сказов. М.: Финансы и статистика, 2009.332 с.
43. Родионов Н.В. [Текст]: Основы финансового анализа: Математические методы: Системный подход / Н.В. Родионов, СП. Родионова.СПб.: Альфа, 2007 223 с.
44. Полищук А.И. [Текст]: Кредитная система: опыт, новые явления и прогнозы. Учеб. пособие, Финансы и статистика, 2010.  341с.
45. Поморина О.А. [Текст]: Внутренний анализ финансового состояния банка. // Банковское дело — 2009 — №5. —  с. 18-21.
46. Павлова Л.Н. [Текст]: Финансовый менеджмент. Управление денежным оборотом — М.: ЮНИТИ, 2008.  438 с.
47. Рогова О.А. [Текст]: Финансовое дерегулирование несовместимо с неоиндустриальной модернизацией // Экономист, 2010.  № 4
48. Русак Н.А., Русак В.А., [Текст]: Финансовый анализ субъекта хозяйствования.  Мн.: Высшая школа, 2007.  446 с.
49. Савицкая Г.В. [Текст]: Методика комплексного анализа хозяйственной деятельности. .  М: ИНФРА-М, 2010.  408 с.
50. Холт Роберт Н. [Текст]: Финансовый анализ. —  М.: Финансы и статистика, 2007.  342 с.
51. Шеремет А. Д. [Текст]: Теория экономического анализа.   М.: ИНФРА-М, 2011.  405 с.
52. Шульгин А. В. [Текст]:  Внутренний контроль и управление рисками в коммерческом банке. //Финансы и кредит.  — №15.  С. 32-35.
53. Финансы и кредит: Учеб. пособие /Под ред. проф. А.М.Ковалевой. М.: Финансы и статистика, 2009.   512 с.
54. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.- 2-е изд, перераб. и доп./ В.К.Сенчагов, А.И.Архипов и др. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2009.  720 с.
55. Цисарь И.Ф., Чистов В.П., Лукьянов А.И Оптимизация финансовых портфелей банков. — М.: «Дело». 2010  128 с
56. Шеремет А. Д. [Текст]:   Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: — Финансы и статистика. 2009.- 256 с
57. Седин А.А, [Текст]: Кризис ликвидности и действия коммерческого банка. -2012 г.г  Финансы и кредит. № 6.
58. Российский статистический ежегодник: Статистический сборник. М.: Госкомстат России, 2012

59. Россия в цифрах: Краткий статистический сборник : офиц. изд. М.: Госкомстат России, 2013.

60. Устав Сбербанка РФ
61. Кредитная политика Сбербанка РФ
62. Россия в цифрах: Краткий статистический сборник : офиц. изд. М.: Госкомстат России, 2014.

63. http://report-sberbank.ru/
64. http://www.sberbank.ru/

---

Страницы:   1   2   3   4

---