Глава 3. Пути но повышения эффективности но кредитования экономики но Российской Федерации
3.1. Методы воздействия но государства на но кредитный рынок но страны
В период с но декабря 2017 г. по но февраль 2017 г. Банк но России принял но ряд мер, но направленных на но расширение возможностей но кредитных организаций но по рефинансированию в но Банке России, но на поддержание но финансовой стабильности, но которая является но важным условием но эффективной работы но трансмиссионного механизма но денежно-кредитной политики, а но также на но стимулирование отдельных но сегментов кредитного но рынка, развитие но которых сдерживается но структурными факторами.
В но условиях ограниченного но объема свободного но рыночного обеспечения но Банк России но стремился создать но дополнительные возможности но для кредитных но организаций по но управлению ликвидностью и но увеличить потенциал но их рефинансирования. но Кредитные организации 3-й но классификационной группы
но получили право но использовать механизм но усреднения обязательных но резервов и доступ к но некоторым видам но обеспеченных кредитов но Банка России. но Также была но предоставлена возможность но использования кредитными но организациями в качестве но обеспечения по но операциям рефинансирования но облигаций нефинансовых но организаций и ипотечных но облигаций, эмитенты но (выпуски) которых но не имеют но рейтингов рейтинговых но агентств, государственных но гарантий Российской но Федерации или но поручительств АИЖК. но Ломбардный список но Банка России но пополнился новыми но выпусками ценных но бумаг. Были но снижены дисконты и но увеличены поправочные но коэффициенты, применяемые но для корректировки но стоимости ценных но бумаг, а также но увеличены поправочные но коэффициенты для но корректировки стоимости но нерыночных активов, но принимаемых в обеспечение но кредитов Банка но России. Кроме но того, в целях но более эффективного но управления кредитными но организациями портфелем но рыночного обеспечения но даты расчетов но по операциям но РЕПО в иностранной но валюте на но различные сроки но были синхронизованы с но датами расчетов но по операциям но РЕПО в рублях но на срок 1 но неделя.
Для но повышения четкости но сигнала денежноно -кредитной политики но Банк России но изменил подход к но установлению процентных но ставок по но операциям постоянного но действия на но сроки свыше 1 но дня. С 16.12.2017 кредиты но на срок но от 2 до 549 но дней предоставляются но по плавающей но процентной ставке, но привязанной к уровню но ключевой ставки но Банка России но (ранее такие но кредиты на но срок от 2 но до 90 дней но предоставлялись по но фиксированной ставке). но Таким образом, но изменение ключевой но ставки транслируется в но изменение стоимости но средств, ранее но выданных Банком но России, что но позволяет более но эффективно управлять но ставками денежного но рынка.
Для но поддержания устойчивости но финансового сектора но Банк России но принял пакет но мер. В частности, но для смягчения но последствий волатильности но курса рубля но кредитным организациям но было предоставлено но временное право но использовать при но расчете пруденциальных но требований по но операциям в иностранной но валюте курс но по состоянию но на 1.10.2017. В связи с но резким снижением но цен активов но был введен но временный мораторий но на признание но отрицательной переоценки но по портфелям но ценных бумаг но кредитных организаций и но некредитных финансовых но организаций. Кроме но того, в целях но предотвращения ситуации но массового неисполнения но обязательств контрагентами но Банка России но по сделкам но РЕПО было но принято решение о но временном прекращении но взимания по но ним компенсационных но взносов (в настоящее но время маржирование но сделок РЕПО но возобновлено).
В рамках но мер, направленных но на стимулирование но отдельных сегментов но кредитного рынка, но развитие которых но сдерживается структурными но факторами, в декабре 2017 г. но был введен но новый специализированный но механизм рефинансирования но кредитных организаций но под залог но закладных, выданных в но рамках накопительноипотечной но системы жилищного но обеспечения военнослужащих но (программа «Военная но ипотека»). Банк но России попрежнему но не планирует но принятия на но баланс иных но видов ипотечных но закладных, при но этом с точки но зрения управления но рисками Банк но России готов но принимать в качестве но обеспечения по но операциям рефинансирования но ценные бумаги, но эмитированные в результате но секьюритизации портфелей но ипотечных кредитов. но Банк России но намерен и дальше но содействовать развитию но механизмов секьюритизации, но которое должно но происходить при но активном участии но кредитных организаций.
но Введение Банком но России ряда но особых мер в но рассматриваемый период но было продиктовано но необходимостью решения но конкретных задач, в но том числе в но связи со но складывающимися непростыми но условиями функционирования но экономики, финансового и но банковского секторов. но При этом но подход к реализации но денежно-кредитной политики но Банка России но не изменился. но Основу системы но инструментов поно -прежнему составляют но регулярные аукционы но РЕПО на но срок 1 неделя и но кредитные аукционы но на срок 3 но месяца, а также но операции постоянного но действия на но срок 1 день. но Минимальные ставки но на аукционах но соответствуют или но привязаны к ключевой но ставке, оказывая но непосредственное влияние но на минимальную но стоимость заимствования в но экономике. Процентные но ставки по но инструментам постоянного но действия формируют но границы процентного но коридора Банка но России. С помощью но указанных операций но Банк России но стремится обеспечить но равновесие в сегменте но «овернайт» денежного но рынка и формирование но ставок в этом но сегменте вблизи но ключевой ставки, но что является но операционной целью но денежно-кредитной политики.
В но рассматриваемый период но после перехода к но режиму плавающего но валютного курса но Банк России но для сохранения но относительной устойчивости но внутреннего валютного но рынка проводил но операции по но предоставлению иностранной но валюты российскому но банковскому сектору но на возвратной но основе.
В целях но расширения возможностей но кредитных организаций но по управлению но средствами в иностранной но валюте, а также но по рефинансированию но внешних кредитов но российских организацийно -экспортеров в иностранной но валюте, подлежащих но погашению в ближайшее но время, Банк но России с 23.12.2017 дополнил но механизм предоставления но иностранной валюты но банковскому сектору но кредитами в иностранной но валюте, обеспеченными но залогом прав но требования по но кредитам в иностранной но валюте. В список но контрагентов Банка но России по но данным кредитам но включаются кредитные но организации, имеющие но собственные средства в но размере не но менее 100 млрд но руб., а также но Внешэкономбанк.
Кредиты но Банка России в но иностранной валюте но предоставляются на но сроки 28 и 365 календарных но дней на но аукционной основе, но минимальная процентная но ставка установлена но на уровне но ставки LIBОR в но соответствующих валютах и но на сопоставимые но сроки, увеличенной но на 0,75 процентного но пункта. В залог но по данным но операциям принимаются но права требования но по кредитам в но иностранной валюте, но предоставленным крупным но российским компаниямно -экспортерам. При но этом валюта но кредита Банка но России должна но соответствовать валюте но залога.
Ранее но установленный совокупный но максимальный объем но задолженности кредитных но организаций перед но Банком России но по операциям но РЕПО в иностранной но валюте в размере 50 но млрд долл. но США в эквиваленте но был распространен но также на но кредиты в иностранной но валюте и сохранен но на прежнем но уровне. При но необходимости Банк но России может но увеличить данный но лимит.
На но сегодняшний день но наиболее существенными но проблемами кредитной но политики отечественных но коммерческих банков но являются:
— сравнительно но небольшая величина но собственного капитала но банков;
— низкий но удельный вес но собственного капитала но банка в его но активах, что но значительно увеличивает но рискованность проводимых но им операций;
— но преобладание краткосрочных но пассивов, ограничивающее но возможности долгосрочных но вложений;
— низкая но доля депозитов в но пассивах;
— высокая но доля остатков но по счетам но предприятий в пассивах;
— но несовпадение структуры но активов и пассивов;
— но острая проблема но ликвидности активов.
но Рассмотрим несколько но актуальных для но современного этапа но развития отечественных но банков проблем, но решение которых но позволит им но по¬вышать качество но кредитных портфелей:
— но нужно наладить но качественное информационноно -аналитическое обеспечение но кредитных операций. но Решение этой но проблемы в свою но очередь предполагает, в но частности, должную но постановку банковского но маркетинга. Никакая но самая совершенная но методика анализа но заемщика или но оценки риска но не дадут но надежных результатов, но если исходная но информация недостаточно но полна или но ненадежна;
— банкам но необходимо научиться но искусству раннего но выявления проблемных но кредитов;
— банкам но следует больше но диверсифицировать свои но кредитные вложения;
— но банки должны но пользоваться любой но возможностью, чтобы но повышать квалификацию и но ответственность своих но сотрудников, в должностные но обязанности которых но входит:
а) идентификация но основных областей но рисков и адекватная но оценка факторов, но влияющих на но их уровень;
б) но верное позиционирование но себя банком но на рынке;
в) но формирование лимитной но политики банка, но установление внутрибанковских но операционных лимитов но кредитования (в дополнение к но нормативам, определяемым но Банком России);
г) но правильный выбор но кредитных инструментов. но Указанный выбор но помимо всего но прочего влияет и но на показатель но достаточности капитала но банка, а, следовательно, и но на показатели но выполнения им но обязательных экономических но норматив. Так, но выбирая между но кредитом одной но суммой и кредитной но линией, нельзя но не учесть, но что неиспользованная но часть кредитной но линии, если но таковая окажется, в но соответствии с правилами но бухгалтерского учета но будет отражена но на внебалансовом но счете, что но автоматически превращает но кредитную линию в но инструмент с повышенным но риском и это но «зачтется» банку но при расчете но экономических нормативов. но Поэтому кредитный но инструмент для но каждой сделки но следует выбирать но не только с но точки зрения но связанного с ним но кредитного риска но как такового, а но из соображений но более широко но понимаемой целесообразности, с но учетом всех но возможных последствий но его использования;
д) но оценка достаточности но имеющегося резерва и но его своевременная но корректировка. При но определении кредитной но полити¬ки следует но ориентировать кредитную но стратегию на но диверсификацию, как но состава клиентов, но так и спектра но предоставляемых им но ссуд (услуг), но что необходимо в но условиях конкуренции.
но Совершенствование практики но кредитования требует но разработки оптимальной но для банка но организации кредитования. В но этих целях но банки, имеющие в но своем аппарате но квалифицированных и профессиональных но банковских работников, но уделяют внимание но поиску оптимальных но вариантов методики но расчета кредитоспособности но заемщиков, правил но кредитования. Организация но кредитования должна но обеспечивать безусловный но возврат ссуд, но целевой характер но их использования, но стимулирование роста но объе¬ма производства но продукции, удовлетворяющей но потребности об¬щества, и но увеличение доли но кредитных вложений, но направляемых на но инвестиционные проекты в но перспективные, высокоэффектив¬ные но отрасли. Общие но ориентиры и рекомендации но должны давать но возможность инициативной но работы практических но работников, занимающихся но отбором конкретных но кредитных проектов и но вы¬работкой условий но кредитных договоров. но При этом но можно определить но предельные суммы но кредитов, решения но по которым но принимаются сотрудниками но разных должностных но категорий. Кредитная но политика банка но разрабатывается также но на основе но положений экономической и но денежно-кредитной политики но государства, сложившейся но хозяйственной ситуации в но данном регионе.
но Итак, в процессе но управления кредитными но операциями коммерческого но банка можно но выделить несколько но общих характерных но этапов:
— разработка но целей и задач но кредитной политики но банка;
— создание но административной структуры но управления кредитным но риском и системы но принятия административных но решений;
— изучение но финансового состояния но заемщика;
— изучение но кредитной истории но заемщика, его но деловых связей;
— но разработка и подписание но кредитного соглашения;
— но анализ рисков но невозврата кредитов;
— но кредитный мониторинг но заемщика и всего но портфеля ссуд;
— но мероприятия по но возврату просроченных и но сомнительных ссуд и но по реализации но залогов.
Все но сказанное выше но подтверждает, что но банкам необходимо но организовать и отладить но кредитную политику. но Так он но сможет своевременно но реагировать на но изменения в кредитной но политике государства, а но также снизить но возможные внутренние но риски при но организации процесса но кредитования.
В настоящее но время взаимоотношения но между заемщиком и но банком определяются но рядом норм но общего характера, но которые содержатся в но Гражданском кодексе, но Федеральном законе «О но банках и банковской но деятельности», Законе «О но защите прав но потребителей». При но этом отсутствие но специальных норм, но посвященных этому но вопросу, создает но массу рисков но как для но банков, так и но для заемщиков. но Рассмотрим основные но проблемы потребительского но кредитования:
а) кредитные но истории. Банк но должен оперативно но отсекать недобросовестных но заемщиков, которые но привлекали кредиты но ранее и не но смогли их но должным образом но вернуть. Правоохранительными но органами уже но зафиксированы случаи но мошенничества, связанного с но получением розничного но кредита. Мошенники но используют подставных но лиц или но их паспорта но для многократного но получения кредита, но который они но изначально не но собираются возвращать. но Приобретенные товары но продаются, а следующий но кредит берется в но другой организации. но При этом в но отсутствие системы но кредитных бюро но банки лишены но возможности отследить но таких заемщиков.
В но долгосрочной перспективе но отсутствие кредитных но историй в долгосрочном но плане также но приводит к бесконтрольному но кредитованию одного но заемщика в нескольких но банках, что но может вызвать но кризис «перекредитования». но Остается надеяться, но что закон о но кредитных историях но появится на но свет в обозримом но будущем.
б) целевое но использование кредита. но Предположим, что но банк выдает но заемщику кредит но на получение но образования в надежде, но что это но поможет ему но повысить его но доходы и своевременно но вернуть кредит с но процентами. Однако но заемщик расходует но полученный кредит но на приобретение но бытовой техники. В но такой ситуации но банк не но имеет возможности но контролировать целевое но использование кредита и но адекватно воздействовать но на земщика.
в) но гражданский иск и но уголовное преследование. но Предъявление иска но против потребителя но вряд ли но имеет для но банка большие но перспективы, если но учитывать потраченное но время юристов, но судебные издержки, но расходы на но исполнение судебного но акта, которые но могут превышать но размер самого но кредита. Эта но проблема связана но как с общей но неповоротливостью судебной и но исполнительной системы, но так и с объективными но трудностями судопроизводства и но исполнения против но физических лиц в но нашей стране (в но связи с низким но уровнем доходов, но недостаточностью имущества, но отсутствием должника и т.д.).
но Банки в ряде но случаев решают но проблему недобросовестности но своих клиентов но не путем но возбуждения гражданского но иска, а используя но ресурсы собственной но службы безопасности и но возможности сотрудничества с но правоохранительными органами. но Этот подход но часто оказывается но действенным, поскольку но перспективы уголовного но преследования (ст. 159 но УК РФ но «Мошенничество») обычно но видятся заемщику но малопривлекательными.
г) залог. но Несмотря на но то, что но залог является но одной из но наиболее популярных но форм обеспечения но кредитных обязательств, но механизм реализации но залога представляет но собой достаточно но сложный и неудобный но процесс. По но действующему Гражданскому но кодексу регистрация но залога движимого но имущества (в том но числе автомобиля) но не предусмотрена. но Это означает, но что, отдав но автомобиль в залог но банку, недобросовестный но заемщик может, но при некоторой но изворотливости, продать но или повторно но его заложить. К но сожалению, возврата к но ранее действующей но системе регистрации но залога автотранспортных но средств в ближайшее но будущем не но ожидается.
Основная но на сегодняшний но день проблема но российского рынка но кредитовании физических но лиц – нерациональные и но несогласованные требования но законодательства по но информированию заемщика. но Как свидетельствует но мировой опыт, но проблемой является но не только но недостаточное информирование но заемщика, но и но чрезмерное информирование но его различными но предложениями. В ситуации но избытка информации но заемщику оказывается но столь же но сложно осуществить но разумный и взвешенный но выбор, как и но при ее но дефиците. По но этой причине но законодательство большинства но стран предусматривает но специальные правила, но защищающие заемщика но от избыточной но информации.
С другой но стороны, наложение но на банки но избыточных обязанностей но объективно ведет к но удорожанию стоимости но их услуг и, но следовательно, к повышению но процентных ставок но по кредитам, в но том числе но ипотечным.
Вторая но проблема — неполнота но информирования заемщика. но Информация о «совокупной» но стоимости кредита, но предоставляемая путем но раскрытия эффективной но процентной ставки, но полной стоимости но кредита, графика но платежей или но цены услуги, но является неполной и но недостаточной. Кредитный но договор содержит но множество условий, но влияющих на но стоимость услуги: о но процентах, о комиссиях, о но праве кредитора но изменять процентную но ставку, о заключении но иных договоров но (страхования, оценки, но банковского счета), о но штрафах, пенях и но неустойках, о тарифах но за оказание но иных банковских но услуг (прием но наличных денежных но средств) и прочее.
но Закон не но накладывает на но банки никаких но обязанностей по но информированию заемщика о но таких услугах, а но также об но услугах, оказываемых но третьими лицами но (страховщиками, оценщиками и но пр.). Например, в но случае ипотечного но кредита информация о но полной стоимости но кредита является но мало содержательной. но Погашение ипотечного но кредита, как но правило, осуществляется но регулярными равными но платежами (аннуитетный но платеж). Расчет но показывает, что, но например, в случае но ипотечного кредита но сроком на 30 но лет полная но стоимость кредита но при ставке 10% но годовых будет в 3,2 но раза превышать но размер кредита, а но при ставке 15% – в 4,5 но раза. В то но же время но существенное значение но для заемщика но имеет не но данный показатель, а но размер ежемесячного но платежа и его но соотношение с месячным но семейным доходом но заемщика. Досрочное но погашение ипотечного но кредита и его но возврат в течение но не 30-ти, а, но например, 15-ти но лет приводит к но кардинальному снижению но общего размера но выплат: при но ставке 10% с 3,2 раз – но до 1,97 раз, а но при ставке 15% с 4,5 но раз – до 2,56 но раз. Необходимо но отметить, что, но по данным но АИЖК и Банка но России, в настоящее но время средний но срок жизни но ипотечного кредита, но выданного сроком но на 30 лет, но не превышает 8 но лет. Таким но образом, предоставление но заемщику информации о но полной стоимости но кредита на но момент заключения но договора, исходя но из предусмотренного но договором срока но кредита, может но ввести его в но заблуждение. В случае но ипотечного кредита но наиболее значимым но для заемщика но фактором, влияющим но на совокупный но размер платежей, но является наличие но права досрочно но погасить кредит, а но не иные но финансовые показатели но или условия но договора.
Третья но проблема, которой но также стоит но уделить внимание — но неопределенность понятия но «полная стоимость но кредита». По но нашему мнению, но определение понятия но «полная стоимость но кредита», содержащееся в но законе (статья 30 но Закона о банках и но банковской деятельности), но не поддается но однозначному толкованию, а но сама «полная но стоимость» – однозначному но расчету. Согласно но определению в расчет но полной стоимости но кредита включаться но платежи по но кредиту, связанные с но заключением и исполнением но кредитного договора. В но российском законодательстве но не содержится но понятие платежа, но связанного с заключением и но исполнением договора. В но гражданского праве но существует понятие но обязательства, в том но числе денежного но обязательства, которое но возникает из но кредитного договора но (главы 21, 22 ГК но РФ). Статья 424 но ГК РФ но вводит понятие но цены договора. В но Законе «О защите но прав потребителей» но используется понятие но цены услуги.
но Очевидно, что но введенное понятие но «полной стоимости но кредита» никак но не связано с но указанными выше но понятиями, определяемыми и но используемыми в гражданском но праве. Например, но для заемщиков, но проживающих в сельской но местности или в но отдалении от но офиса кредитной но организации, к платежам, но связанным с заключением но кредитного договора, но можно отнести но транспортные расходы, но которые тот но будет вынужден но нести для но того, чтобы но добраться до но банка (на но общественном или но личном транспорте). В но случае, когда но заемщик погашает но кредит через но почтовые отделения но (почтовым переводом), к но платежам, связанным с но исполнением кредита, но можно отнести но расходы по но оплате таких но почтовых переводов. но Обращаем внимание но на то, но что размер но подобных расходов но вообще не но поддается предварительному но расчету. Следовательно, но их невозможно но учесть при но определении полной но стоимости кредита.
но Фактически заемщика но интересует реальная но стоимость заемных но денег, рассчитываемая с но учетом процентной но ставки и иных но платежей банку. но Масштабом для но измерения стоимости но заемных денег в но годовом выражении но выступает эффективная но процентная ставка. но Напротив, полная но стоимость кредита, но как это но следует из но закона, определяется но не размером, но платежей, предусмотренных но кредитным договором но (или обязательствами, но возникающими из но кредитного договора), а но какими-то иными но обстоятельства, связанными в но том числе с но личностью заемщика, но его местом но жительства и пр. но Возникают обоснованные но сомнения в том, но что такой но показатель будет но объективно отражать но характеристики финансового но продукта, предлагаемого но банком.
Не но поддается разумному но толкованию норма но закона, предусматривающая но включение платежей но заемщика третьим но лицам в расчет но полной стоимости но кредита. В ней, в но частности, предусматривается, но что такие но платежи включаются в но расчет, если но обязанность заемщика но по таким но платежам вытекает но из условий но кредитного договора. но Не понятно, но каким образом но из договора но заемщика и банка но (например, по но кредиту на но приобретение автомобиля) но может вытекать но обязанность заемщика но по уплате, но например, страховой но премии страховщику но (платеж третьему но лицу). Согласно но ГК РФ но (глава 48) обязанности но страхователя перед но страховщиком возникают но из договора но страхования, а не но из кредитного но или иного но договора. Итак, но анализируя рассматриваемую но норму статьи 30 но Закона о банках и но банковской деятельности, но можно сделать но вывод о том, но что платежи но третьим лицам но вообще никогда но не могут но быть включены в но расчет полной но стоимости кредита. В но таком случае но не понятно, но зачем законодатель но включает упоминание о но таких платежах в но закон.
Одной но из наиболее но важных проблем но кредитования юридических но является определение но процентной ставки. но Ставка по но кредиту должна но быть такой, но чтобы заемщик и но банк получали но прибыль и компенсировали но риски. Чем но выше уровень но конкуренции на но рынке банковских но кредитов, тем но ниже ставка но процента. Юридическим но лицам невыгодно но кредитоваться по но завышенным ставкам в но крупных банках, в но то же но время предприятий, но удовлетворяющих жестким но требованиям таких но банков, мало. У но средних банков но требования к потенциальным но заемщикам не но так высоки, и но они готовы но работать индивидуально с но каждым заемщиком. но Но они но не имеют но достаточного количества но ресурсов, для но того чтобы но полностью удовлетворить но потребности бизнеса.
но Существует также но проблема анализа но количественных показателей, но связанных с расчетами но коэффициентов, которые но могут в той но или иной но мере характеризовать но устойчивость финансового но состояния клиента.
но Таким образом, но банкам не но всегда выгодно но кредитовать малые но предприятия вследствие но высоких рисков, но значительных накладных но расходов и отсутствия но достаточного количества но квалифицированного персонала. В но данной ситуации но банки предпочитают но развивать кредитование но физических лиц, но так как в но данном сегменте но кредитования повышенные но риски компенсируются но высокими процентными но ставками.
Проблемы с но кредитованием юридических но лиц связаны но зачастую с отсутствием но системы грамотного но финансового менеджмента но на предприятии. но Интуитивно предприниматель но понимает финансовый но механизм деятельности но своего бизнеса (в но противном случае но бизнеса бы но не было но как такового). но Но структурировать но финансовые потоки и но грамотно представить но действительную картину но банку-кредитору предприниматель в но ряде случаев но не может. но Так же, но как и осуществить но качественное финансовое но планирование.
Крупные но предприятия, как но правило, предпочитают но кредитоваться в зарубежных но банках, либо но пользуются альтернативными но источниками заемных но средств (облигации, но кредитные ноты и но др.), что но снижает потенциал но развития национальной но системы кредитования.
В но настоящее время но многие клиенты — но юридические лица но испытывают потребности в но нестандартных схемах но финансирования. Соответственно — но наряду с кредитными но линиями в режиме но овердрафт, краткосрочными но кредитами, возобновляемыми и но не возобновляемыми но кредитными линиями, но обеспеченными ликвидным но залогом (недвижимость, но акции крупных но предприятий, оборудование и но др.) или но под поручительство но организаций, имеющих но положительную кредитную но историю в банке но проблемой является но выдача гарантий в но пользу третьих но лиц, лизинговые, но факторинговые операции и но другие.
Итак, но на сегодняшний но день существуют но определенные сложности но на рынке но кредитования предприятий но малого и среднего но бизнеса. Менеджеры но крупных банков но поясняют их но наличие ввиду но достаточно высоких но рисков, роста но расходов и практически но полного отсутствия но банковского персонала но высокого уровня но квалификации. Финансировать но физические лица но сегодня намного но более предпочтительно, но поскольку высота но процентных ставок но компенсирует наличие но рисков. А вот но лицам юридическим но достаточно сложно но оформлять кредит но по аналогичным но ставкам, да и но требования к предпринимателям у но банков жестковаты.
но Кредитование юридических но лиц проводится но намного активнее но банками регионального но значения: здесь и но требования к заемщикам но несколько более но либеральны. Однако но ресурсная способность но небольших банков но достаточно ограничена – но удовлетворить российский но бизнес в полной но мере они но просто не в но состоянии.
Проблема но ссуды предпринимателей в но большей части но состоит в неравномерном но распределении ресурсных но средств между но банками. Дело в но том, что но основной денежный но запас регулируется но достаточно крупными но государственными банками, а но они не но заинтересованы в предоставлении но выгодных продуктов но юридическим лицам.
но Можно отметить, но что хотя но рынок субсидий но малого и среднего но бизнеса испытывает но достаточное количество но проблем, тенденции к но его либерализации но очевидны уже но сегодня. И вполне но очевидным становится но тот факт, но что в условиях но сегодняшнего процесса но стабилизации экономики но стоит ожидать но улучшений и в сфере но развития малого и но среднего предпринимательства в но Российской Федерации в но ближайшие годы.
но Таким образом, но основными путями но совершенствования кредитной но политики коммерческого но банка могут но стать:
— принятие но банком рисков но только после но их тщательного но анализа;
— неприемлемость но рисков, которые но бы ставили но банк в зависимость но от одного но или нескольких но крупных клиентов;
— но проведение активной но работы по но улучшению качества но кредита, структуры но активов и пассивов и но сокращению инвестиций в но основные средства;
— но принятие решения о но выдаче кредита но не только но на основе но оценки залога, но но и расчета но будущих денежных но потоков и потенциальной но прибыльности заемщика, а но также тщательного но анализа правовой но стороны предложенного но проекта и пр.
3.2. Перспективы развития но кредитного рынка но России
На но сегодняшний день но все большую но обостренность получают но проблемы кредитования в но России в 2017 году. У но каждого четвертого но гражданина нашей но страны есть но кредит или но кредитная карта, но которой он но пользуется. Практически но четверть населения но нашей огромной но страны живет в но долг.
Люди но не хотят но ждать несколько но лет, когда но они смогут но накопить нужную но им сумму но на приобретения но дорогой техники, но одежды или но автомобиля, не но говоря уже о но покупке квартиры, но они хотят но получить все но им необходимое но здесь и сейчас. но Именно этим и но пользуются банки и но другие кредитные но учреждения, которые но стремятся нажиться но на этом но желании людей, но предлагая непосильно но высокие процентные но ставки и множество но скрытых комиссий, но за которые но приходится платить.
но Одной из но основных проблем но кредитования является но низкая платежеспособность но населения. Даже но те люди, но которые официально но трудоустроены и получают но зарплату в размере 30-40 но тыс. рублей но не могут но позволить себе но оформить ипотеку но потому, что но там требуется но первоначальный взнос в но размере 10-30% от но стоимости кредита, но что порой но составляет до 300 но тыс. рублей.
но Другой проблемой но кредитования в России в 2017 но году являются но непомерно высокие но процентные ставки, но которые коммерческие и но государственные банки но задают, отталкиваясь но от ставки но рефинансирования ЦБ но РФ – 8,5% годовых .
но Сегодня основные но проблемы кредитования в но нашей стране но возникают в том но числе и изно -за того, но что кредитные но условия не но обеспечены, благодаря но чему банки но вынуждены производить но повышение кредитной но стоимости, что но часто отпугивает но их потенциальных но заемщиков.
При но потребительском кредитовании но банки выигрывают но из-за массовости. В но ситуациях дефолта но или мошенничества но заемщиков банки но вынуждены нести но затраты, которые но соизмеримы с кредитной но суммой. В условиях но конкуренции в выигрыше но остаются те но кредитные организации, но которые минимизируют но свои риски, в но том числе и но благодаря достоверному но определению плохих но или хороших но клиентов, и предлагают но для положительных но заемщиков наиболее но выгодные кредитные но условия. К сфере но потребительского кредитования но отнесено и использование но кредитных карт — но цена услуг но которых является но достаточно высокой. В но основном она но зависит от но периода, проходящего с но момента получения но денег заемщиком и но до полной но выплаты им но долга. Главной но проблемой стабильного но развития рынка но кредитных карт но также считаются но вопросы, связанные с но достоверной классификацией но будущих заемщиков.
но Автокредитование отнесено но по своей но доходности на но первые позиции. В но настоящий момент в но нашей стране 20 — 30% и но более всех но автомобилей приобретается но за счет но кредитных средств, а в но некоторые автосалоны но реализуют в кредит но порядка 70% из но всех авто. В но основном сам но приобретаемый по но кредиту автомобиль и но используется в виде но залога. Но но основные проблемы но кредитования, даже в но подобных случаях, но состоят в том, но что недобросовестные но заемщики изно -за отсутствия но регистрации данного но залога – движимого но имущества иногда но умудряются повторно но продать или но же заложить но подобный автомобиль .
но Наиболее перспективным но считается ипотечный но кредитный рынок. но Многие банки но уже имеют но свои наработки в но этой сфере, но которые отражаются в но качестве их но ипотечных программ. но Но доходность в но данной сфере но является небольшой но из-за того, но что подобное но кредитование не но обладает массовым но характером. Работа в но этой области но связана с высоким но числом рисков, но которые в основном но касаются длительности но кредитного периода. но Благодаря этому но цена данной но кредитной услуги но является достаточно но значительной. Для но того, чтобы но привлечь клиентов но следует, в первую но очередь, производить но уменьшение ставки но процентов за но счет исключения но из нее но рисков неплатежей. С но этой целью но банки должны но отсекать негативных но заемщиков и предупреждать но варианты невозврата, а но также расходы, но которые с этим но связаны.
Основные но проблемы кредитования но малого бизнеса в но нашей стране но возникают изно -за его но непрозрачности. Также но не менее но важной проблемой но является отсутствие но достаточно существенных но залогов изно -за того, но что многие но представители малого но бизнеса не но располагают ликвидным но имуществом для но предоставления его в но банк в виде но залога. Немаловажной но проблемой можно но назвать и недоверие но со стороны но кредиторов к малому но бизнесу потому, но что большинство но малых предприятий но на рынке но ведут свою но деятельность непродолжительный но промежуток времени но по сравнению с но крупными предприятиями. но Если же но рассматривать точку но зрения самих но предпринимателей, то но проблемы кредитования в но банках возникают но из-за их но слишком жестких но условий и высокой но стоимости кредита но для малого но бизнеса .
Причины но невозврата долгов но разные. Самой но очевидной является но резкое снижение но доходов населения но из-за экономических но трудностей на но производствах, в результате но которых предприятия но либо закрываются, но либо сокращают но штаты своих но сотрудников, при но этом резко но уменьшая оставшимся но заработную плату. но Иногда невозвраты но связаны напрямую с но финансовой безграмотностью но заемщиков. Желая но получить кредит но на покупку но того или но иного продукта, но они неправильно но оценивают свои но финансовые возможности.
но Еще одной но причиной невозвратов но является то, но что большой но рост рынка но потребительского кредитования но привлек большое но количество мошенников. но Некоторые банки но оценивают их но долю в общем но кредитном объеме в 20-25%. но Потенциальный заёмщик но умышленно искажает но персональные данные с но целью получения но кредита. Мошенники но могут действовать но достаточно умно: но выплатить один но кредит, второй но взять на но более крупную но сумму и потом но исчезнуть. Также но серьёзной угрозой но для банков но является мошенничество, но совершаемое преступной но группой лиц .
но Сейчас особенно но страдают от но невозврата таких но мошеннических кредитов но те банки, но которые не но проводили антирисковые но мероприятия в угоду но текущему финансовому но результату, гнались но за объёмом, а но не качеством но кредитов, не но принимая во но внимание последующую но ликвидность портфеля. но Кризис ликвидности но подтвердил необходимость но ответственного подхода к но кредитованию со но стороны банков.
но Правильная оценка но кредитоспособности заёмщика и, но соответственно, справедливая но цена кредитного но продукта – это но залог уверенности в но возврате кредитованных но денежных средств, а, но следовательно, эффективной но работы банка.
но Решать проблему но невозврата кредитов но банки либо но пытаются силами но собственной службы но безопасности, либо но все чаще но используют такой но инструмент возврата но долгов, как но перепродажа части но кредитного портфеля но другому кредитору но или коллекторскому но агентству.
Специфический но подход к решению но проблемы возвратности но выданных кредитов, но заключается, в первую но очередь, в устранении но угроз невозврата но долга, для но этого решаются но три основные но группы задач, но определяющих гарантии но возвратности:
а) полнота и но корректность оформления но договорной документации;
б) но наличие системы но сопровождения договоров;
в) но степень обеспеченности но кредита .
Таким но образом, для но успешного функционирования но кредитного рынка в но рамках инновационного но развития российской но экономики необходимо но выполнение условий, но стимулирующих финансовые но инновации: финансовая и но операционная прозрачность; но овладение информационными но технологиями; капитал но банков; успешность но борьбы за но клиента; степень но риска.
Можно но выделить положительные и но отрицательные черты но банковского кредитования но населения.
К положительным но чертам можно но отнести:
— банки но получают стабильно но высокую прибыль;
— но торговые организации и но автосалоны получают но возможность увеличить но объемы своих но продаж;
— повышается но покупательская платежеспособность но населения;
— расширяется но клиентская база, но как для но банков, так и но для торговых но организаций (автосалонов);
— но покупка в кредит но позволяет купить но товар в момент но её наибольшей но актуальности для но покупателей;
— покупка но товара в кредит но спасает покупателя но от возможности но подорожания этого но товара в будущем;
— но покупка в кредит но позволяет потребителю но купить на но месте нужный но ему товар;
К но отрицательным чертам но банковского кредитования но населения относятся но следующие:
— повышенные но риски невозвратности но денежных средств но для банков;
— но клиенты значительно но переплачивают за но приобретаемый товар но из-за высоких но процентных ставок но по кредиту;
— но немаловажным является и но психологический фактор, но за давно но совершенную покупку но придется расплачиваться но несколько месяцев, а но то и лет.
но Таким образом, но развитие розничного но кредитования несет но для экономики но страны больше но положительных тенденций, но нежели отрицательных.
но Динамика банковского но кредитования населения в но последние годы но позволяет назвать но его наиболее но активно развивающимся но сегментом российского но финансового рынка . но Однако, в 2016–2017 гг. но коммерческие банки но ужесточили свои но кредитные политики, и но теперь будущее но рынка зависит но от поведения но выдач в условиях но слабой динамики но реальных доходов но населения.
С середины 2016 но года розничные но банки заметно но снизили свои но риск-аппетиты в пользу но менее рискованных но сегментов. Большинство но лидеров розничного но рынка (ХКФ но Банк, Банк но Траст, Московский но кредитный банк) но существенно сократили но портфель РОSно -кредитов. За но период с 01.07.2016 по 01.07.2017 но именно сегмент но кредитов в торговых но точках показал но наибольшее замедление — но он вырос но всего на 2 % но против 19 % по но кредитам наличными и но почти 22 % — по но кредитным картам.
но По прогнозам но экспертов, темп но прироста рынка но необеспеченного потребительского но кредитования по но итогам 2017 года но составит порядка 17%, а но абсолютный объем но портфеля не но превысит 7,3 трлн. но руб. Базовый но сценарий предполагает но сохранение стагнации в но экономике (рост но реального ВВП но по итогам но года — не но более 0,5 %), а также но неухудшение геополитический но ситуации. Стагнация но на рынке но РОS-кредитования сменится но плавным ростом, но за год но портфель прирастет но на 4–5 %. Большинство но крупных участников но рынка уже но сократили свое но присутствие на но рынке, рост но же сегмента но обеспечат в первую но очередь государственные но банки. Темпы но прироста кредитов, но выдаваемых на но банковские карты, и но кредитов наличными но составят 15–20 %. Политика но Банка России но по снижению но активности в высокорискованных но сегментов достигла но своей цели. но Основной объем но просроченной задолженности но по кредитам, но выданным в период но бума 2014–2016 гг., но до конца 2017 но года полностью но отразится в отчетности но банков .
Динамика но потребительского кредитования в 2016 но году будет но во многом но определяться подверженностью но новых выдач но ухудшению макроэкономической но ситуации.
В целом, с но целью совершенствования но кредитных услуг но для населения но является повышение но эффективности кредитования но населения, что в но свою очередь но ведет к улучшению но показателей рентабельности но деятельности банка, а но также к повышению но роли банковской но системы России в но удовлетворении возрастающих но потребностей населения в но товарах и услугах но за счет но кредитных средств но банков.
К направлениям но совершенствования кредитных но услуг населению но можно отнести но следующие:
1) Расширение но продуктовой линейки;
2) но Улучшение качества но продуктовой линейки;
3) но Совершенствование технологий но предоставления кредитов;
4) но Совершенствование ценообразования но на кредитные но услуги банка;
5) но Расширение способов но погашения розничных но кредитов;
6) Повышение но эффективности взаимодействия но различных подразделений но банка;
7) Повышение но квалификации сотрудников но банка;
8) Обеспечение но доверительных отношений с но клиентами банка .
но Все это но будет способствовать но совершенствованию банковских но кредитных продуктов но для населения, а, но следовательно, и увеличению но объемов предоставляемых но кредитных услуг но физическим лицам.
но Дальнейшие развитие но рынка будет но зависеть от но внешних факторов, но роста доходов но населения, потребительских но предпочтений, а также но политики банков в но формировании условий но кредитования и разработке но новых кредитных но продуктов.
В целом но необходимо отметить, но что основные но угрозы развития но банковского сектора но России следующие:
— но высокий уровень но системных рисков и но зависимости от но внешней среды;
— но наличие региональной но диспропорции в доступности но банковских услуг но потребителям;
— низкая но диверсификация активов, но соответственно, и доходов;
— но уязвимость пассивной но базы (средства но до востребования но составляют 40-46 % от но пассивов).
Совершенствование но банковской системы и но банковского надзора но будет осуществляться в но соответствии с разрабатываемой но Стратегией развития но банковского сектора но Российской Федерации но на период но до 2020 г. по но следующим направлениям:
— но обеспечение открытости и но прозрачности деятельности но кредитных организаций;
— но упрощение и удешевление но процедур реорганизации;
— но оптимизация условий но для развития но сети банковского но обслуживания населения, но субъектов среднего и но малого бизнеса;
— но развитие системы но микрофинансирования.
В Приложении 9 но представлены стратегические но приоритеты банков, но сгруппированные по но типам банков.
но Для улучшения но параметров развития но банковского сектора но страны и укрепления но его роли в но макроэкономике можно но предложить следующее:
1) В но современных условиях но требуются новые но источники долгосрочного но фондирования и механизмы, но гарантирующие вложение но банками получаемых но ресурсов в кредитование но реального сектора. но Наиболее очевидными но способами являются но легализация вкладов но без права но досрочного истребования, а но также повышение но порога ответственности в но системе страхования но вкладов.
2) Для но развития кредитования но реального сектора но экономики следует но минимизировать условия, но побуждающие банки но приоритетно развивать но потребительское кредитование. но На законодательном но уровне необходимо но повысить требования к но прозрачности ценообразования, но желательно путем но запрета взимания но каких-либо комиссий но помимо процентной но ставки по но банковским кредитам.
В но результате анализа но тенденций и особенностей но развития банковского но сектора России но выявлено, что но существенным образом но меняется количество и но качество самих но банковских институтов.
но На сегодняшнем но этапе особая но роль национальной но банковской системы но состоит в обеспечении но стабильного экономического но роста, в расширении но возможностей предприятий но по привлечению но финансовых ресурсов, в но сохранении и приумножении но сбережений граждан.
но Для активного но участия банковского но сектора России в но модернизации экономики, но расширения инвестиционного но кредитования необходим но значительный финансовый но капитал. Именно но поэтому капитализация но российских банков но является стратегическим но направлением развития но отечественного банковского но сектора.
Заключение
Сущность но кредита как но экономической категории но выражается экономическими но отношениями между но кредитором и заемщиком но по поводу но предоставления временно но свободных средств в но долг на но условиях возвратности, но срочности и возмездности.
но На сегодняшний но день система но источников нормативноно -правового регулирования но кредитных отношений но многообразна и имеет но комплексный характер. но Основное место но среди таких но источников, безусловно, но занимают нормативноно -правовые акты но частного права.
но Роль кредита в но рыночной экономике но трудно переоценить. но Кредит обеспечивает но трансформацию денежного но капитала в ссудный и но выражает отношения но между кредиторами и но заемщиками. При но его помощи но свободные денежные но капиталы и доходы но предприятий, личного но сектора и государства но аккумулируются, превращаются в но ссудный капитал, но который передается но за плату но во временное но пользование. Капитал но физически, в виде но средств производства, но не может но переливаться из но одних отраслей в но другие. Этот но процесс осуществляется но обычно в форме но движения денежного но капитала. Поэтому но кредит в рыночной но экономике необходим но прежде всего но как эластичный но механизм перелива но капитала из но одних отраслей в но другие и уравнивания но нормы прибыли. но Кредит разрешает но противоречие между но необходимостью свободного но перехода капитала но из одних но отраслей производства в но другие и закрепленностью но производственного капитала в но определенной натуральной но форме. Он но позволяет также но преодолевать ограниченность но индивидуального капитала.
но Структура кредита но включает кредитора, но заемщика и ссуженную но стоимость, поэтому но формы кредита но можно рассматривать в но зависимости от но характера: ссуженной но стоимости; кредитора и но заемщика; целевых но потребностей заемщика.
В но современных условиях но на рынке но реализуются следующие но формы кредита: но коммерческий, банковский, но государственный, потребительский, но ипотечный, межбанковский, но межхозяйственный, международный и но др. Они но отличаются друг но от друга но составом участников, но объектом ссуд, но динамикой, величиной но процента и сферой но деятельности.
Основным но элементом в системе но банковского кредитования но являются методы но кредитования, т.к. они но определяют ряд но других элементов но кредитной системы, но таких, как но вид ссудного но счѐта, способ но регулирования ссудной но задолженности и др.
но За три но первых квартала 2017 г. но российский банковский но сектор столкнулся но со сжатием но или замедлением но темпов роста но всех своих но основных источников но ресурсов. Средства но населения и иностранные но пассивы сократились, а но прирост средств но корпоративных клиентов но упал до но минимальных уровней. В но качестве компенсации но выступили средства но денежных властей, но на которые в но этот период но пришелся основной но вклад в рост но ресурсной базы но банковского сектора. но Главным направлением но использования ресурсов но последнего поно -прежнему остается но кредитование, при но этом его но темпы снижаются. но Качество кредитов но ухудшается пока но только на но розничном сегменте но кредитного рынка.
но Российская экономика в но настоящий момент но остро нуждается в но реализации ряда но национальных проектов, но обновлении производственных но фондов, повышении но жизненного уровня но населения. Способствовать но решению этих но задач, несомненно, но должен развитый но кредитный рынок. но Важно сформулировать но ряд предложений но по преодолению но существующих барьеров и но созданию современной но инфраструктуры кредитного но рынка в национальных но условиях.
В целом, но достичь повышения но уровня банковских но кредитов экономике но возможно благодаря но развертыванию деятельности но государственных институтов но развития, усилению но долгосрочной составляющей в но банковском кредитовании.
Список использованной литературы
1. но Конституция Российской но Федерации (принята но всенародным голосованием 12.12.1993) (с но учетом поправок, но внесенных Законами но РФ о поправках к но Конституции РФ но от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, но от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // но httр://www.соnsultаntно .ru
2. Гражданский но кодекс Российской но Федерации (часть но первая) от 30.11.1994 N 51но -ФЗ (ред.) (с но изм. и доп.) // но httр://www.соnsultаntно .ru
3. Закон но РФ от 07.02.1992 N 2300-1 но (ред.) «О защите но прав потребителей» (с но изм. и доп.) // но httр://www.соnsultаntно .ru
4. Федеральный но закон от 10.07.2002 N 86но -ФЗ (ред.) «О но Центральном банке но Российской Федерации но (Банке России)» // но httр://www.соnsultаntно .ru
5. Федеральный но закон от 02.12.1990 N 395-1 но (ред.) «О банках и но банковской деятельности» // но httр://www.соnsultаntно .ru.
6. Федеральный но закон от 10.12.2003 N 173но -ФЗ (ред.) «О но валютном регулировании и но валютном контроле» // но httр://www.соnsultаntно .ru
7. Федеральный но закон от 30.12.2004 N 218но -ФЗ (ред.) «О но кредитных историях» // но httр://www.соnsultаntно .ru ./
8. Анализ но условий банковского но кредитования: опыт и но перспективы развития // но Деньги и кредит. — 2015. — N 11. — С.68-69.
9. но Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. но Банковское дело / Г.Н. но Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. — но Спб.: Питер, но «Учебник для но вузов», 2013. 546 с.
10. Брю, С.Л. но Экономикс: принципы, но проблемы, политика. но Пер.с анг. / но Брю С.Л., Макконелл К.Р. – М., 2014. С.88.
11. но Гладкова, В.Е. Современные но тенденции развития но банковского кредитования / В.Е. но Гладкова // Соцно .-гуман. знания. — 2015. — N 4. — С.164-174.
12. но Гудыма А. В. Специфика но развития банковского но сектора России в но посткризисный период // но Экономика и современный но менеджмент: теория и но практика: Сборник но статей по но мат-лам ХХХII но Междунар. научно .-практ. конф. № 12 (32). но Новосибирск, 2013.
13. Егоров, А.В. но Российский рынок но кредитования населения: но основные проблемы и но тенденции развития / А.Вно .Егоров, И.Л.Меркурьев, Е.Нно .Чекмарева // Инновации. — 2013. — N 9. — С.33-38.
14. но Едронова, В.Н. Классификация но банковских кредитов и но методов кредитования / В.Н. но Едронова // Финансы и но кредит. — 2014. — №1. – С.24-28.
15. Ефремова, И.А. но Банковское кредитование но населения: современные но тенденции / И.А. Ефремова // но Молодой ученый. — 2014. — №17. — С. 266-268.
16. но Жарковская, Е.П. Банковское но дело: Учебник / Е.П. но Жарковская. – М.: Омега–Л; но Высш.шк., 2015. – 546с.
17. Зубец, А.Н. но Кредитная активность но населения в 2013 году / А.Нно .Зубец, И.В.Тарба // но Финансы. — 2013. — N 10. — С.65-70.
18. Карпунин, М.А. но Оценка влияния но кредитования на но экономику региона / М.А. но Карпунин // Деньги и но кредит. — 2013. — N 6. — С.28-31.
19. Коротаева Н .В. но Проблемы и перспективы но развития в России но безналичных розничных но платежей // Социальноно -экономические явления и но процессы. Тамбов, 2013. № 12 (046).
20. но Кудрявцева, Ю.В. Направления но совершенствования видов но кредитных услуг но населению / Ю.В. Кудрявцева // но Банковские услуги. — 2014. — № 10. – С.22-28.
21. но Моисеев, А.К. Прогноз но развития ипотечного но кредитования в России с но учетом социальноно -экономических факторов / А.Кно .Моисеев, М.В.Черковец // но Пробл. прогнозирования. — 2014. — N 5. — С.112-118.
22. но Радюкова Я. Ю., Гурова О. С. но Пути повышения но конкурентоспособности банковских но структур в современных но российских условиях // но Социально-экономические явления и но процессы. Тамбов, 2013. № 4.
23. но Рябов Ю. П., Жаннель Э. К. но Бюро кредитных но историй: экономические и но организационные аспекты но развития // Социальноно -экономические явления и но процессы. Тамбов, 2013. № 7 (053). С. 125-129.
24. но Челноков, В.А. Кредит: но сущность, функции и но роль / В.А. Челноков // но Деньги и кредит. — 2014. — N 5. — С.74-77.
25. но Зубец, А.Н. Кредитная но активность населения в 2013 но году / А.Н.Зубец, И.Вно .Тарба // Финансы. — 2013. — N 10. — С.65-70.
26. но Тихомирова Е.В. Сущностные но характеристики кредита и но кредитных отношений // но Деньги и кредит. — 2015. — № 3.
27. но Панин В.В. Азиатский но банк инфраструктурных но инвестиций и взаимодействие с но ним РФ // но Экономика и предпринимательство. 2015. — № 6.
28. но Финансы / Под но ред. А.М. Ковалевой. — М: но Финансы и статистика, 2013. — 487 с.
29. но Черкасов В.Е. Финансовый но анализ в коммерческом но банке. — М.: Консалт но банкир, 2013. — 318 с.
30. Шеремет А.Д., но Баканов М.И. Экономический но анализ. — М.: Финансы и но статистика, 2013. — 653 с.
31. Шеремет А.Д., но Сайфулин Р.С. Методика но финансового анализа.- М.: но ИНФРА-М, 2013. — 511 с
32. Буевич С.Ю. но Экономический анализ но деятельности коммерческого но банка. — М.: Экономистъ, 2013. — 218 с.
33. но Основные направления но единой государственной но денежно-кредитной политики но на 2017 год: но варианты развития но экономики страны // но Финансовый бизнес. — 2016. — №11. — С. 2-13.
34. но Маслов А.В. Конституционноно -правовой статус но Банка России но (точка зрения) // но Деньги и кредит. — 2013. — №12. — С. 52-57.
35. но Можайсков О.В. Курсовая но политика Банка но России: критерии но реализма // Деньги и но кредит. — 2014. — №1. — С. 20-26
36. Можайсков О.В. но Перспективы золота: но взгляд из но Центрального банка // но Деньги и кредит. — 2014. — №6. — С.17-21.
37. но Радюкова Я. Ю., Гурова О. С. но Пути повышения но конкурентоспособности банковских но структур в современных но российских условиях // но Социально-экономические явления и но процессы. Тамбов, 2016. № 4.
38. но Аналитический бюллетень. но Банковская система но России: тенденции и но прогнозы. — [Электронный но ресурс] — Режим но доступа. — URL: но httр://vid1.riаnно .ru/ig/rаtings/bно _bаnki_12.рdf
39. но Банковская система в 1 но квартале 2017 года. но Аналитический обзор, но май 2017. Национальное но рейтинговое агентство // но httр://www.rано -nаtiоnаl.ru/uрlоаdsно /rus/filеs/аnаlуtiсно /filе_rеviеw/21.рdf
40. но Бюллетень рейтингового но агентства «Эксперт но РА»: «Будущее но Российского банковского но сектора: соединить но рост и стабильность». но URL: httpно ://rаехреrt.ru
41. Где но взять кредит в но услових кризиса 2017 но года // httрно ://ссtvnеt.ru/gdено -vzуаt-krеdit-v-uslоviхно -krizisа-2015-gоdано .html
42. Динамика но выдачи автокредитов в но России [Электронный но ресурс]: 3 ноября 2013 но /Инфографика; Автостат – но аналитическое агентство но URL: httрно ://www.аutоstаt.ruно /nеws/viеw/8715/
43. Отчет но РА «Stаndаrd & но Рооr’s Finаnсiаl но Sеrviсеs LLС (S&Рно )Stаndаrd & Рооr’s»: но Проблемы качества но активов являются но ключевым негативным но фактором для но показателей капитализации но крупнейших российских но банков. URL: но httр://www.stаndаrdаndрооrsно .соm
44. Официальный но сайт рейтингового но агентства «Экспертно -РА» — URL: но httр://www.rаехреrtно .ru
45. Официальный но сайт Центрального но Банка России. но URL: httрно ://www.сbr.ru
46. но Повышение роли но банков в обеспечении но экономического роста но России: постановление но ХХШ Съезда но Ассоциации российских но банков. URL но httр://аrb.ru
47. но Пресыщение авто: но рынок автокредитования но начал стагнировать? но [Электронный ресурс]: 20 но декабря 2017 года; но Финмаркет – информационное но агентство. URL: но httр://www.finmаrkеtно .ru.
48. Сведения о но размещенных и привлеченных но средствах — [Электронный но ресурс] — Режим но доступа. — URL: но httр://www.сbrно .ru/stаtistiсs/?Рrtid=но рr
49. Симановский А. Ю. но ЦБ продолжит в 2017 но году работу но по оздоровлению но банковского сектора. но URL:httр://wwwно .bаnki.ru
50. Системные но риски российской но банковской системы // но httр://fingаzеtа.ruно /finаnсiаl_mаrkеts/sistеmnуiено -riski-rоssiуskоу-bаnkоvskоуно -sistеmуi-182185/
51. Структура и но отдельные показатели но деятельности кредитных но организаций. — [Электронный но ресурс] — Режим но доступа. — URL: но httр://www.gksно .ru/frее_dосно /nеw_sitе/finаnsно /fin32.htm