Кредитование физических лиц в коммерческом банке

Страницы 1 2 3

ВВЕДЕНИЕ

В последнее время кредиты стали очень популярны в нашей стране. Большинство населения нашей страны прибегают к помощи банкам для покупки жилья, техники, а также для ремонта. По этой причине существует большое множество видов кредитов: инвестиционное кредитование, оборотного капитала, потребительский кредит.

Кредитование приносят большую часть прибыли для банка. Поэтому процесс организации кредитования должен иметь определенную последовательность, принципы, которые обеспечат максимальную прибыль для кредитной организации. При этом необходимо отслеживать тенденции, потребности клиентов, формировать пакет услуг, которые будут отвечать запросам.

Однако для того, чтобы получить денежные средства от банка необходимо стабильная работа и доход, а также потребуется кредитная история, в которой будут описаны все взятые суммы и своевременные выплаты по ним. Благодаря данной истории банк более уверен и надежен в своём заемщике.

Поэтому актуальность исследования сопряжена с тем, что банки с целью увеличения собственной выгоды анализируют заемщиков с разных сторон, применяя при этом несколько методов для выявления его кредитоспособности, то есть способности, вовремя уплачивать денежные средства.

Цель исследования: разработка рекомендации по развитию банковского кредитования физических лиц.

Задачи исследования:

1.Рассмотреть экономическую сущность и функции кредитования физических лиц

2. Исследовать классификацию банковских кредитов, предназначенных для физических лиц
3. Проанализировать банковские риски в процессе кредитования физических лиц
4. Рассмотреть технико-экономическую характеристику АО «Банк Русский Стандарт»
5. Исследовать характеристику процесса кредитования физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт»
6. Провести оценку деятельности АО «Банк Русский Стандарт» в области кредитования физических лиц
7. Разработать мероприятия по развитию банковского кредитования физических лиц

8.Проанализировать экономическую оценку эффективности мероприятий.

Объект исследования: кредитование физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт».

Предмет исследования: процесс кредитования физических лиц.

В ходе работы применялись приемы экономического анализа и статистики: сравнение, группировка, обобщение, анализ литературных источников, графический метод.

Степень изученности проблемы: Уровень разработки данной темы в литературе можно оценить, как высокий. В работах В.В. Ковалёва, О.В. Ефимовой, А.Д. Шеремета и Г.В. Савицкой отражены теоретические основы предмета исследования. В статьях, опубликованных в журналах «Банковское дело», «Банковские технологии» и «Финансовый директор», рассматриваются вопросы практического характера. В интернет ресурсах содержится информация о тенденциях и оценке платежеспособности.

Теоретическая и методологическая база исследования. В процессе работы были использованы научные пособия, материалы периодической печати, ресурсы сети интернет.

Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка источников.

Глава 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке

1.1.Экономическая сущность и функции кредитования физических лиц

 

В настоящее время у людей возникает недостаток денежных средств, поэтому они стараются применять заемные средства для того, чтобы покрыть текущие затраты.

Одним из методов удовлетворения потребности в денежных средствах является получение кредита. Согласно кредитному договору банк даёт возможность пользоваться денежными средствами заемщиком на определённых условиях, которые в нём прописаны, а заемщик должен возвратить эту сумму, а также уплатить проценты.

Основным источником для привлечения денежных средств является банковское кредитование. Банки являются посредниками рынка капитала. Они предоставляют денежные средства для лиц, которые в них нуждается.

Операции, которые представляются кредиторами-банками, являются кредитными операциями, а заемщиками — юридические и физические лица.

Кредитом является предоставление денежных средств на определенные цели. Кредиты предоставляются в денежной или товарной стоимости на временное пользование на возвратной основе, по которой рассчитываются проценты.

Потребительский кредит — ссуда, предоставляемая населению для приобретения предметов личного потребления.

М. С. Марамыгин считает, что потребительские кредиты можно реализовывать, как в денежной, так и товарной форме, в этом заключается их отличие от банковских кредитов.

По мнению А. В. Тютюнник и А. В. Турбанов кредит — это денежные средства, предоставляемые банком для удовлетворения потребностей заемщиков.

А Г. Г. Коробова считает, что потребительский кредит является ссудой, которая представляется населению.

Также потребительские кредиты получают физические лица, то есть которые не имеют собственного бизнеса.

У кредита есть две главные функции. Основной из которой является перераспределительная. Другими словами – свободные денежные средства предприятий или населения преобразуются в ссудный капитал. При кредитовании данный капитал перераспределяется между отраслями экономики и формируется там, где определяется большая норма прибыли. С помощью кредита происходит, перелив капитала от менее прибыльных отраслей в более прибыльные, при этом происходит выравнивание отраслевых норм прибыли в среднюю.[1]

Также к функции кредита относится экономия издержек обращения. При этом изменяется структура денежных масс, платежного оборота, скорость обращения денег.

У банковского кредита существуют отличительные признаки:

1. Привлеченные денежные средства с вкладов образуют кредит,
2. носит прямой характер,
3. регламентируется не только нормами Гражданского кодекса РФ, но и отдельными нормами и законодательными актами,
4. имеет специальный субъект, который активно участвует в кредитных отношениях в кредитной организации,
5. кредит предоставляется только в денежной форме,
6. для кредитной организации выдача кредита является профессиональной деятельностью,
7. правовой нормы банковского кредитования является кредитный договор,
8. банковский кредит можно получить разовым начислением денежных средств,
9. процентная ставка по банковскому кредиту формируется кредитной организации самостоятельной,
10. предоставление кредита осуществляется при условиях обеспеченности заемщика вернуть денежные средства, а также и другими способами — залог, поручительство.[2]

При реализации кредитных отношений существуют определенные принципы, которые должны соблюдать организации при реализации ссудных капиталов, основными из которых являются:

1. Принцип срочности — денежные средства возвращаются в определенный заранее обусловленный срок. Если происходит задолженность по платежу, то банк вправе наложить на должника дополнительные финансовые требования.
2. Принцип возвратности — заемные средства возвращаются кредитору в полном объёме, а также с процентами. В данном случае происходит не только возврат денежных средств точно в срок, но также и промежуточные платежи.
3. Принцип обеспеченности – кредитор обеспечивает заемщика денежными средствами под его залог, в случае, если заемщик не возвратит долг, денежные обязательства направляться на поручителя. Такая мера необходима для защиты кредитной организации.
4. Принцип платности – заемщик возвращает денежные средства с процентами, которыми банк погашает затраты, сопряженные с уплатой процентов, содержание аппарата и другими, кроме того, за счет кредитных процентов увеличивается денежный фонд кредитования.

Факультативным признаком так же является целевой характер и обеспеченность. Кроме того, также в качестве факультативного выделяется принцип дифференцированности, то есть при оформлении кредита банк подходит к каждому клиенту индивидуально, оценивая его финансовую устойчивость, кредитоспособность и кредитную историю.

Для экономики потребительские кредиты играет большое значение, в первую очередь это касается функции, которые выполняют с банками: перераспределения капитала между отраслями, расширение рынка сбыта товаров, ускорение процесса накопления и концентрации капитала. В первую очередь кредиты показывают отношения между кредитором и заемщиком, смысл этих отношений заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, которые предоставляются субъектам для производственных целей.

Также потребительские кредиты получают физические лица, то есть которые не имеют собственного бизнеса.

Потребительский кредит является средством удовлетворения потребительского спроса населения, то есть удовлетворяет личные потребности людей. Благодаря кредитам население быстрее приобретает необходимые вещи или услуги, для этого им не нужно накапливать собственные средства и ждать долгое время. Предоставление ссуд, с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, а с другой, ускоряет реализацию товаров или услуг.

Потребительский кредит необходим населению для того, чтобы приобрести предметы потребления, а также оплачивать различные услуги. Данный кредит может быть использован не только на покупку товаров длительного пользования, например, недвижимость, автомобиль, а также других мелких покупок, мобильные телефоны, бытовая техника. Кроме этого, кредитами можно оплачивать услуги образовательных и медицинских учреждений. Также кредит может выступать в форме продажи товаров с отсрочкой платежа или предоставление банком ссуды на потребительские цели, в том числе кредитные карты. Однако при этом существует процент, намного выше.

Для экономики потребительские кредиты очень важны, это касается функций, которые выполняются банками: перераспределения капитала между отраслями, расширение рынка сбыта товаров, ускорение процесса накопления и концентрации капитала. Кредиты показывают отношения между кредитором и заемщиком, смысл этих отношений заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, которые предоставляются субъектам для производственных целей.[3]

Кредит продолжает оставаться важнейшим источником финансирования экономики. Как свидетельствует статистика, объемы кредита в мировом хозяйстве продолжает возрастать. Это касается как кредитов домашним хозяйствам, так и корпоративным заемщикам.

Ежегодный прирост кредитов гражданам в Еврозоне за последние 10 лет составил 2,3%. Не является исключением и развитие банковского кредитования в России, где размер ссудной задолженности за период 2014 – 2019 гг. возрос почти в 1,5 раза, отношение кредита к ВВП также увеличилось до 46,6%[4]. Заметно увеличились и кредиты населению.

При общем возрастании масштабов кредитов в его развитии все больше проявляется противоречия – в том числе волатильность.

Роль потребительского кредитования на развитие экономики государства весьма многогранна и разнообразна.

Современная экономическая ситуация наглядно демонстрирует, то как кредиты влияют на экономическую, производственную сферы, при этом расширяя или замедляя их развитие.

Кроме этого необходимо отметить, что потребительский кредит социально значим для населения, так как стимулирует занятость, увеличивает благосостояние и финансовую грамотность, а как следствие уменьшает социальную напряженность. Однако же присутствуют и негативные социальные последствия, которые нарастают в условиях финансово-экономического кризиса и оказывают большое влияние на потребителя финансовых услуг.

Так же потребители могут самостоятельно выбирать программу кредитования, банки на сегодняшний день предлагают разнообразные условия, процентные ставки, минимальный набор документов для оформления кредита.

Поэтому можно сказать, что банки влияют на поведение потребителей, предлагая выгодные условия.

В целом можно отметить, что потребительский кредит несколькими способами влияет на население:

1. катализатор для роста трудоспособности населения;
2. снижает текучесть кадров;
3. выявление недобросовестных заемщиков;
4. удовлетворяет потребности населения;[5]

Также необходимо обратить внимание и на политическую значимость потребительского кредитования, так как взаимодействие между кредитором и потребителем основываются на законодательных актах в данной сфере, в следствие чего усовершенствование нормативно-правовой базы в сфере потребительского кредитования улучшит степень развития данного рынка. Поэтому для того чтобы наладить денежно-кредитную политику необходимо урегулирование вопросов деятельности кредитных организаций.

Также необходимо отметить, что роль потребительского кредита для экономики определяется его функциями:

1. распределение капитала между отраслями хозяйства;
2. стимулирование эффективности труда;
3. расширение рынка сбыта товаров;
4. ускорение процесса реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощнейшим оружием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. дает возможность сокращать издержки обращения;

Резюмируя вышеизложенное, подчеркнем, что потребительский кредит:

1. повышает спрос на товары или услуги, отказывает влияние на инвестиции и запросы государства,
2. отражает непрерывный воспроизводственный процесс;
3. увеличивает предложение товаров на рынке;
4. делает блага более доступными для населения;

Потребительский кредит стимулирует рост продаж, стимулирует оборачиваемость денежных средств, кроме этого повышается значение безналичных расчетов.

Кроме этого, потребительское кредитование уменьшает текучесть кадров, так как люди хотят своевременно оплачивать кредиты, поэтому держаться за свои рабочие места, что так же выгодно для экономики.  Следовательно, можно отметить, что потребительский кредит является фактором подъема народного хозяйствования.

Благодаря потребительскому кредитованию можно проследить благосостояние населения и улучшить уровень жизни за счет распределения доходов и потребления во времени. В первую очередь это касается молодежи.

Кредит помогает сократить издержки обращения, сопряженных с металлическими деньгами.  Потребительский кредит дает возможность быстрее реализовываться товарам, сокращать издержки на хранение и упаковку. Кроме этого, издержки обращения металлических денег достигаются при безналичных расчетах, увеличение скорости оборачиваемости денежных средств, заменой металлических денег банкнотами.

Кредитование оказывает положительное влияние на экономику в целом, и является одним из направлений государственной политики, поэтому необходимо отметить важность и рациональность нормативно-правового правового законодательства в данной сфере. На сегодняшний день существуют проблемы в правовом регулировании отношений, сопряженных в сфере потребительского кредитования, что особенно остро проявляется в кризисных ситуациях стране, несмотря на то, что возросло количество потребительского кредитования, кроме этого сформировались и дополнительные проблемы — просроченная задолженность, ограничения в доступности кредитования, отсутствие правовой защищенности прав заемщиков и кредиторов.

В нашей стране ещё недавно времени отсутствовало специальное правовое регулирование потребительского кредитования, взаимоотношения между кредиторами и заемщиками основывались на нормы общего характера, которые содержались в ГК РФ, в Федеральном законе РФ «О банках и банковской деятельности», в Законе РФ «О защите прав потребителей» и других.

В 2013 году создан Федеральный закон Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[6], отражающий правила кредитных и некредитных организаций. Правовое регулирование потребительского кредитования связано с законом «О защите прав потребителей», а отношения между заемщиком и кредитором основывается на нормах общего характера, которые отражены в Гражданском кодексе РФ.

 

1.2 Классификация банковских кредитов предназначенных для физических лиц

 

Существует большое количество видов кредитов на разные нужды заемщика. Классифицировать их можно по различным направлениям.

По целевому назначению кредиты бывают целевые и без определенной цели.

По обеспечению потребительские кредиты можно различить:

1. Необеспеченные залогом (бланковые);
2. Обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами).[7]

Именно обеспечение кредитного долго уменьшает риск возникновения просроченной кредиторской задолженности или полного непогашения.

В зависимости от метода погашения различают;

1. Кредиты с разовым погашением;
2. Кредиты с рассрочкой платежа;[8]

При выдаче кредита с рассрочкой необходимо различать два способа платежа:

1. аннуитетные – равномерное погашение и расчет процентных платежей распределяется на весь срок кредитования;
2. дифференцированные платежи — неравномерное погашение и распределение процентов происходит на остаток суммы;

Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Данный вид кредита направлен на удовлетворения спроса населения, то есть на личные потребности людей. Благодаря кредитам население быстрее приобретает необходимые вещи или услуги, для этого им не нужно накапливать собственные средства и ждать долгое время. Предоставление ссуд, с одной стороны, повышает их платежеспособный спрос, а с другой, ускоряет реализацию товаров или услуг.

Потребительский кредит необходим для того, чтобы приобретать необходимые товары, оплачивать услуги. Популярной целью взятия потребительского кредита является покупка товаров длительного пользования или мелких покупок для дома, в том числе бытовой техники. Данный вид кредит также рассчитан на оплату образовательных и медицинских услуг, благодаря потребительскому кредиту, возможно, покупать товар с отсрочкой платежа. В настоящее время популярными являются кредитные карты, однако при этом необходимо помнить, что процент по данным банковским картам намного выше. Поэтому в целом можно сказать, что потребительский кредит направлен на удовлетворение нужд населения, целью которых является обеспечение непрерывности производственного процесса.

Потребительское кредитование происходит не только в кредитных организациях, но и в некредитных финансовых организациях.

По объектам кредитования различают:

1. Целевые кредиты;
2. Кредиты на неотложные нужды;

Потребительский кредит используется в безналичном порядке, перечисление денежных средств на счёт торгующих организаций. Но также бывает ситуации, когда банк не оговаривает заемщикам места приобретения товара. Однако использование денежных средств по целевому назначению на приобретение определенного вида товара или марки, под контролем банка.

Кредиты на неотложные нужды более привлекательны для банков чем целевые, по причине того, что максимальная сумма в данном случае может быть выше, чем у товарного кредита, фактические расходы на оплату данного кредита ниже. Однако оформление такого кредита также требует больше времени, большего количества документов, которые подтверждают кредитоспособность получателя и гарантии его погашения.

Основными формами потребительского кредита являются:

1. Покупка в рассрочку;
2. Кредитные и расходные карточки;

3.Персональные ссуды;

4. Автоматически возобновляемые ссуды;
5. Автокредитование;
6. Ипотечное кредитование;

Кредитные карты получили свою популярность по многим причинам:

1. Оплата кредитной карточкой даёт возможность делать покупки, не имея наличных денег, поскольку почти везде, установлены POS-терминалы, что позволяет оплачивать товар или услугу, не имея в кармане ни копейки.
2. Одним из преимуществ кредитной карты является удобство, т.к. рассчитываться её во всех крупных магазинах, что позволяет делать спонтанные покупки.
3. Так же огромный плюс кредитной карты в том, что, выезжая в деловые поездки или в отпуск нет необходимости запасаться большим количеством наличных денег, т.к. кредитные карточки, такие как Visa и Mastercardакцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.
4. Потеря карточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и при своевременном извещении об этом, пользователь не несёте никакой ответственности.
5. При необходимости наличных денег, их можно в любой момент снять. Хотя кредитные карточки являются, прежде всего, платёжными карточками, клиент, тем не менее, при желании может пополнить свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточных в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники.
6. Выплата по кредитной карте — это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено.[9]

Сущностью такого виды кредитования является то, что банк выдает владельцу кредитную банковскую карточку с определенной суммой денег, то есть персональный лимитный кредит, который определяется в пределах 20000 руб. и более. Данной карточкой можно приобретать товары в магазинах, то есть расплачиваться в кредит. Можно воспользоваться как сразу всей суммой, так и ее частью, но через определенный промежуток времени, например, в Mastercard этим промежутком является 90 дней, если сумма не будет погашена, то снимаются проценты. Сумма задолженности владельцы карточек магазина уплачивается банком периодически. Поэтому владельцы кредитных карточек должны погашать долг перед банком, то есть вносить на карту денежные средства.

Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек.

Цель получения ссуды. За исключением покупки дома и ссуд по завещанию, персональные ссуды обычно берутся для того, чтобы:

1. Приобрести потребительские товары длительного пользования (например, мебели);
2. Покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);
3. Празднования торжеств;
4. Проведения отделочных работ в доме;
5. Покупки домов-фургонов;
6. Оплаты образования;[10]

Источником оплаты является регулярный доход клиента, сюда входят все эксплуатационные и ремонтные расходы по покупкам, которые он собирается сделать.

Ссуды на покупку кухонь могут предоставляться сроком до 35 лет, сосуды на ремонт до 10 лет, хотя наиболее типичные является суда на 5 лет. Ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.

В нашей стране популярностью пользуется кредит с сочетанием текущих счетов и продажами в рассрочку — автоматически возобновляемый кредит. Благодаря такому способу банковские работки определяют сумму возможной ему задолженности.  Например, если заемщик будет каждый месяц погашать кредит по 6000 рублей, то задолженность манка может составлять от 1200 до 2400 долларов США с учетом ее погашения за 12-24 месяца. Данную сумму заемщик может использовать при помощи чеков, которые выданы банком. Если платежи будут поступать каждый месяц, то свободный остаток лимита будет увеличиваться и может использоваться заемщиком. Лимит кредитования постоянно пересматривается и зависит от платежей. Заемщик получает процент если не вышел за рамки кредита. Они выплачиваются со счета клиента. Большое количество магазином применяют такую систему.

Автокредитование является одной из популярных кредитов в нашей стране. Согласно практике, большинство машин в скором будущем будут покупать именно в рассрочку. Поэтому необходимо рассматривать все нюансы и проблемы автокредитования.

Положительным моментом в покупке автомобиля в кредит является то, что покупку можно совершить при внесении части суммы около 30% или вообще без первоначального взноса. Остальная часть оплачивается банком. В данном случае клиент оплачивает в рассрочку стоимость автомобиля с процентами или определенными частями, если покупка была в кредит с нулевой процентной ставкой.

Покупка автомобиля в кредит выгодно в том случае, если имеется необходимая сумма для покупки, поэтому можно приобрести в рассрочку с учетом процентов.  При покупке автомобиля в кредит можно позволить себе более дорогое и надежное средство передвижения.

В России существует жилищная проблема, по этой причине возникла необходимость в новых научных и экономических подходах к ее решению. Согласно исследованиям, в нашей стране до 80% населению необходимо изменить свои жилищные условия в лучшую сторону, около 27,5% проживает в неблагоустроенных квартирах, около 2% — в квартирах, которые находятся в аварийном состоянии. Вариантом изменения данных проблем является приобретение ипотечного кредита для улучшения условий проживания. Необходимость в жилищном ипотечном кредитовании в настоящее время очень актуальна, по причине того, что уменьшилось государственное бюджетное финансирование на жилищное строительство, поэтому государство нацелено на формирование ипотеки на жилье.

Большинство банков предлагают потребительские кредиты. Это дорогой способ получить деньги, потому что кредит необеспеченный, а это означает, что заемщик не вносит залог, который может быть конфискован в случае дефолта, как в случае автокредита или ипотеки. Как правило, личный кредит может быть получен на сумму от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов со сроком погашения от двух до пяти лет. Заемщики нуждаются в той или иной форме подтверждения дохода и подтверждения активов, стоимость которых не меньше суммы займа. Заявление обычно занимает всего одну-две страницы, а одобрение или отказ обычно выдается в течение нескольких дней.

Существует несколько типов кредитов: Кредит со сроком погашения: вы платите только проценты в течение срока и должны погасить всю сумму в конце срока. Амортизационный кредит (ссуда в рассрочку): выплачивается ежегодный взнос, который состоит из постоянной амортизационной составляющей и ежегодно уменьшающейся процентной составляющей. Кредит погашается в конце срока. Аннуитетный кредит: Вы ежегодно платите постоянную ставку, которая состоит из процентов и компонента погашения (см. лизинг). Поскольку проценты относятся к оставшейся части обязательства, и она уменьшается с каждым годом, часть погашения продолжает увеличиваться, и в конце срока кредит полностью погашен.

И так, соблюдение данных четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и для привлечения средств частных инвесторов.

 

1.3 Банковские риски в процессе кредитования физических лиц

 

Наиважнейшим элементом механизма кредитования, безусловно, является анализ кредитоспособности.

Для системы кредитного риска очень важна оценка кредитоспособности. Она определяет возможность заемщика оплачивать платежи, время долга, обеспечение возврата. Банк самостоятельно проводит данную проверку, она может быть поверхностной или более детальной.

Кредитный риск, риск контрагента или риск дефолта – термин, используемый в кредитной системе, под которым обычно понимается риск того, что заемщик не сможет или не захочет погасить предоставленный ему кредит или не в полном объеме в соответствии с договором. В целом кредитный риск является наиболее важным видом риска для кредитных организаций. Вне кредитной системы риск должника используется как синоним.

Понятие риска в банковской сфере не используется последовательно в литературе из-за взаимозависимости и дублирования в рамках отдельных видов риска. Ограничение кредитного риска кредитоспособностью и сопутствующими рисками кредитного бизнеса широко распространено. Таким образом, существует только преобладающее мнение по основным вопросам о терминах индивидуального риска, но их взаимное разграничение уже вызывает споры. Банковская концепция кредитного риска является более всеобъемлющей, чем с точки зрения регулирования банковской деятельности, и описывает возможные потери стоимости в результате ухудшения кредитоспособности должника или даже его неплатежеспособности. Это широкое определение также включает риск эмитента, инвестиционный и залоговый риск. Стоит также отметить, что помимо классического кредитного риска, под риском дефолта контрагента также понимается риск контрагента по торговым операциям, а также риск эмитента и страновой риск.

Кредитный риск обычно подразделяют на три различных типа: риск дефолта по кредиту, риск концентрации и страновой риск. Каждый вид имеет свои особенности и требует своего подхода. Кредитный риск возникает, когда покупатель вряд ли выполнит свои платежные обязательства (в полном объеме) или когда покупателю требуется более 90 дней для оплаты счета. Таким образом, это наиболее распространенный вид кредитного риска. Интересный факт? Эта форма кредитного риска не уникальна для компаний, банки также часто сталкиваются с этой проблемой. Подумайте о людях, которые больше не могут выплачивать свои кредиты. Риск концентрации, с другой стороны, связан с платежами, требуемыми одним контрагентом, сектором или страной. Риск возникает из-за наблюдения того, что более концентрированные клиентские портфели менее диверсифицированы и, следовательно, доходность базовых активов более коррелирована. Это может привести к таким большим убыткам, что это угрожает основному бизнесу компании. Наконец, мы говорим о страновом риске, когда существует риск убытков в результате ведения бизнеса в странах, чувствительных к ситуационным изменениям, которые неблагоприятно влияют на прибыль или активы. Хотя этот риск иногда называют «политическим риском», мы предпочитаем более широкий термин «страновой риск» для обозначения рисков, затрагивающих всех в определенной стране или связанных с ней. Тем не менее, этот тип риска тесно связан с макроэкономическими показателями страны и ее политической стабильностью.

Кроме того, в большинстве случаев для подтверждения кредитоспособности представляются доказательства доходов и банковские выписки. Проверка подтверждения дохода дает банку определенную гарантию для кредитного бизнеса с соответствующим заемщиком. Если клиент не может получить кредит в обычном банке из-за своей кредитоспособности, то стоит рассмотреть другие варианты, такие как кредиты без страхования или кредиты из-за рубежа. В некоторых случаях процентные ставки по кредиту без кредитного бюро несколько хуже, так как кредитные риски здесь считаются более высокими, но такой кредит все же может иметь смысл, особенно если речь идет о долгосрочных инвестициях.

В сфере бизнес-клиентов в кредитном бизнесе также используются сложные инструменты, чтобы можно было лучше оценить риск индивидуальной заявки на кредит. Капитал может быть запрошен по разным причинам, таким как запланированное расширение или идея запуска. Решающим фактором для кредитора в отношении кредитного риска является вероятность устойчивого успеха в бизнесе. Какие факторы играют здесь роль, во многом зависит от характера рассматриваемого проекта. Для того чтобы иметь возможность максимально точно оценить финансовое положение и спрогнозировать деятельность компании и избежать возможных рисков, кредитным организациям обычно требуется подробный бизнес-план. Любой, у кого есть трудности с созданием, может получить профессиональную консультацию в нескольких государственных органах, например, в торговых палатах. Хороший бизнес-план должен точно показывать, как будет использоваться заемный капитал и как можно управлять погашением в будущем.

Многие люди мечтают о собственных четырех стенах, не в последнюю очередь для обеспечения старости. Если вы хотите купить или построить собственный дом, вам обычно нужна ипотека для финансирования вашего проекта. Однако в этой области кредитный риск зависит не только от кредитоспособности заявителя, но и от стоимости финансируемого имущества при ипотечном кредитовании. Как правило, заемщики вносят долю собственного капитала в размере около 10-30% в ипотечное кредитование. Чем выше собственный капитал, тем ниже кредитный риск и, следовательно, риск убытков для банка. Определенная сумма капитала важна для обеспечения кредита от возможных рисков. Например, если дом необходимо продать позже, собственный капитал гарантирует, что ипотечный кредит может быть погашен в полном объеме, даже если стоимость имущества немного упала или существуют большие расходы, связанные с продажей. Заинтересованные стороны также должны быть в состоянии доказать, что они имеют достаточную страховку и могут взять на себя финансовое бремя, такое как внезапная болезнь. Для минимизации кредитного риска или этих опасностей имеет смысл, например, страхование от несчастных случаев и страхование по инвалидности. Таким образом, домовладельцы могут защитить себя от таких рисков, как потеря заработка из-за болезни или несчастного случая. Если у заемщика или должника есть собственная семья, то он должен покрыть риск смерти с помощью срочного страхования жизни, чтобы быть в безопасности. Поскольку финансирование недвижимости является очень долгосрочным финансовым продуктом, особенно важно найти ипотечный кредит, который наилучшим образом соответствует вашим собственным пожеланиям и идеям. Хотя кредитоспособность заявителя играет важную роль, самозанятые или люди с небольшим капиталом не должны сразу отказываться от мечты о собственных четырех стенах. Некоторые кредитные учреждения разработали специальные предложения финансирования, такие как 100% финансирование, чтобы помочь большему количеству клиентов приобрести недвижимость своей мечты. Здесь также можно использовать поручителей в случае проблем с кредитоспособностью, чтобы снизить кредитный риск и обеспечить более высокие процентные ставки.

Кредитная история — достоверность в том, что заемщик может своевременно и в полном объеме выплачивать денежные средства.

Для того, чтобы банку быть уверенным в платежеспособности клиента и не потерпеть убытки, необходимо грамотно проворить оценку кредитоспособности. Методиками такой оценки являются:

1.скоринг;

2.андеррайтинг;

3.анализ финансового положения заёмщика;[11]

Скоринг помогает определить математическим способом вероятность возврата долга, а также определить срок кредитования. Банк устанавливает надежность и ненадежность заемщика, при этом уменьшается риск невозврата кредита.

Данный метод дает возможность управлять кредитным портфелем, при этом все происходит автоматически, не затрачивая времени и силы сотрудников.

Андеррайтинг происходит в большинстве случаев при ипотечном кредитовании, благодаря чему происходит оценивание своевременного взноса платежей по кредитам. Для того чтобы провести данный анализ необходимо представить следующие документы:

1. Паспорт;
2. Справка, подтверждающая доходы: справка по форме 2-НДФЛ, или справка по форме банка;

Специалисты банка проводят анализ платёжеспособности индивидуального заёмщика на базе данных о среднемесячном доходе и размерах удержаний за предшествовавшие шесть месяцев, а также сведений на основании анкеты. На данный момент, наиболее универсальным методом оценки кредитоспособности является метод оценки финансового положения клиента.

Благодаря данным методам можно быстро и эффективно оценить платежеспособность заемщика. Банки могут самостоятельно устанавливать порядки, регламенты и другие нормативные документы для предоставления кредитов. Учреждениями, которые выдают кредиты, являются Центральный аппарат, территориальные банки и их отделения.

Очень важным этапом при заключении кредитной сделки является принятие решения о предоставлении кредита. В большинстве случаев его выносит кредитный комитет банка, после чего происходит подписание кредитного договора в 2-х экземплярах.

Кредиты могут быть как в рублях, так и в иностранной валюте. За использование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов происходит одновременно с уплаты кредита ежемесячно. Величина процентной ставки определяется самим банком. Обязательным условием выдачи кредита является хорошая кредитная история и исполнение заемщиком обязательств.

Систематизация подходов различных авторов к пониманию сущности риска и раскрытие особенностей процесса кредитования населения позволили выработать следующее определение риска коммерческого банка при кредитовании физических лиц – это вероятность наступления различных негативных событий (или их вариаций), связанных со всеми аспектами деятельности кредитной организации в процессе кредитования физических лиц, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов.

Предложенное определение акцентирует внимание на том, что данный риск необходимо рассматривать как комплексный, включающий полный спектр рисков, возникающих в процессе кредитования, основными элементами которого являются заемщик – физическое лицо, кредитный продукт, организационная структура банка, определяющие особенности этапов кредитного процесса, и внешняя среда.

В разрезе этих элементов проведено исследование факторов риска:

1. факторы риска, связанные с заемщиком – физическим лицом, — несвоевременная выплата заработной платы; потеря основного места работы; сокращение социальных выплат или льгот; утрата или обесценение собственности, которая была одним из источников выплат по кредиту; увеличение числа иждивенцев; мошенничество со стороны заемщика; потеря дееспособности или изменение правоспособности и так далее;
2. факторы риска кредитного продукта — ошибки в конструировании процесса реализации и использования кредитной услуги; построение кредитной услуги из набора элементов с повышенным риском (например, наличие возможности нецелевого использования ссуды, значительный размер и длительный срок кредита, незначительная доля собственных средств клиента в осуществлении сделки);
3. факторы риска, связанные с организационной структурой банка, — несоответствие построения организационной структуры банка характеру и масштабам осуществляемых операций; нечеткость распределения функциональных обязанностей между структурными подразделениями; наличие посредников – торговых организаций и так далее;
4. к основным факторам риска, связанным с внешней средой, предлагается относить негативные изменения социально-экономической и политической ситуации в стране или регионе, неблагоприятные изменения ситуации в финансовой сфере, низкую степень развития инфраструктуры, появление форс-мажорных обстоятельств.[12]

Исследование факторов риска, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что имеется сильная зависимость платежеспособности частных лиц от внешних по отношению к ним факторов — состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоятельство обусловлено тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению к нему источников. Вместе с тем, в работе отмечается первостепенность роли параметров социально-личностного портрета физического лица в определении его кредитоспособности.

 

Выводы по первой главе

Кредиты выдаются гражданам для удовлетворения их нужд. Кредиты разделяют на несколько видов, например, на покупку машины или жилья, кредитные карты.

Кредитоспособность — это возможность заемщика вернуть ссуду. Выделяют такие критерии кредитоспособности как репутация заемщика, его возможно вернуть денежные средства, принятие решения о предоставлении кредита.

На сегодняшний день существует несколько способов оценки кредитоспособности: скоринг, андеррайтинг, анализ финансового положения заёмщика. А информацией о кредитоспособности заемщика служит личные данные клиента, отчетность, собственные источники банка.

Страницы 1 2 3