Кредитование физических лиц в коммерческом банке. Часть 3

Страницы 1 2 3

Глава 3. Мероприятия по развитию банковского кредитования физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт»

3.1.Разработка мероприятий по развитию банковского кредитования физических лиц

 

Рассмотрим направления совершенствования кредитования АО «Банк Русский Стандарт».

Для того чтобы кредитование в банке продолжало развиваться, большое внимания необходимо уделять кредитным программам. В первую очередь это касается снижения процентной ставки, но при этом сохранять обязательное страхование. Благодаря чему в данное мероприятие увеличить кредитный портфель, но при этом снизить возможность просроченной задолженности.

При этом необходимо акцентировать внимание на том, что образование кредитной задолженности является повышенным риском любого банка. Поэтому для того, чтобы на ранних стадиях предотвратить возникновение просроченной задолженности, АО «Банк Русский Стандарт» на сегодняшний день должен не снижать требования к заемщикам, а повышать их, то есть более тщательно проверять кредитоспособность плательщика, а в случае возможного сомнения отказывать в получении кредита. Хотя с одной стороны это негативно отразиться на банке, а с другой — снизит просроченную задолженность, так как в настоящее время у населения снижается доходы, а значит и кредитоспособность.

Поэтому исходя из проведенного анализа, можно сказать, что кредитование в АО «Банк Русский Стандарт» в современных экономических условиях имеет все шансы развиваться и совершенствоваться.

Для эффективного развития АО «Банк Русский Стандарт» в дальнейшем необходимо разработать конкурентоспособную программу для кредитования, что даст возможность увеличить кредитный портфель банка, а также будет влиять на уровень кредитного риска. Другими словами, при снижении процентной ставки произойдет увеличение объема предоставляемых кредитных ссуд, что даст возможность увеличить кредитный портфель.

Эффективность банка зависит от качества кредитного портфеля.

В случае если качество портфеля будет плохое, то это приведет к банкротству. Эффективное управление источниками ресурсов, а также их распределение между доступными финансовыми инструментами, направление инвестирования даст банку высокую маржу и прибыльность. Однако, для того чтобы эффективно управлять финансовыми потоками на нескольких рынках, необходима не только развитая интуиция у руководителей банков, но применение компьютерных систем управления портфелем.

На этапе выдачи кредита будет более тщательно изучаться финансовая возможность заёмщика, его кредитоспособность и возможность выплачивать денежные средства, поэтому число отказов также может увеличиться.

Так же для перспективного развития банковского кредитования в АО «Банк Русский Стандарт» необходимо ведение доли выданных банковских кредитов на рынке образовательных кредитов и в сегменте малого и среднего бизнеса.

Именно образовательный кредит в банках России является редким, но довольно перспективным, это обусловлено нескольким программами видов кредитования:

1. высшее образование;
2. среднее специальное образование;
3. образование за рубежом;
4. дополнительное профессиональное образование;
5. дошкольное образование;
6. школьное образование.

Для АО «Банк Русский Стандарт» данный вид кредитования имеет следующие преимущества:

1. большое количество долгосрочных кредитов, которые принесут прибыль для банка,
2. привлечение новых клиентов от учебных заведений.

Для АО «Банк Русский Стандарт» наиболее выгодным является образовательный кредит на следующих условиях:

1. кредиты для студентов всех форм обучения,
2. заемщиками являются лица до 35 лет,
3. не высокая процентная ставка,
4. срок погашения кредита до 15 лет,
5. кредит выдается с поручением.

Вторым перспективным направлением является развитие кредитование малого и среднего бизнеса, так как данная сфера активно развивается. По этой причине необходимо сформировать более доступные условия кредитования для данных секторов, снижение процентных ставок, формирование новых кредитных продуктов. Наиболее перспективных направлений развития кредитования в рассматриваемой сфере относится:

1. стандартизация процесса рассмотрения заявок на получение кредитов предпринимателями,
2. единый алгоритм действий по подаче и рассмотрению заявки даст возможность уменьшить ожидание сторон,
3. снижение невозвратности кредита произойдет за счет обеспеченности кредитов,
4. долгосрочные отношения с заемщиками,
5. создание новых, креативных продуктов,
6. модификация и усовершенствование способов работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля.

Поэтому банку необходимо развивать кредитную политику, которая будет основана на:

1. кредитование субъектов среднего бизнеса, сектора экономики,
2. индивидуальном подходе к клиентам, помощи в подборе кредитов,
3. развитие программ,
4. расширение розничного кредитования.

Благодаря требованиям банка к качеству проводимых активных операций большое значение приобрели оценки реальности заемщиков. Согласно опыту, в 2016 году, банк максимально ограничил активы, по которым не было обслуживание долга в длительный период.

При помощи взаимодействия разных программ поддержки населения, а также отраслей хозяйства и хозяйствующих субъектов дало возможность приобрести кредит на более выгодных условиях, большему количеству людей, а также при этом происходило взаимодействие контроля государства. Оно помогало решать проблемы по предоставлению продуктов, которые несут риск, это всё проводилось в соответствии с распределением и установленными требованиями нормативных документов.

Оперативность решений обеспечивалась за предоставления стандартизированных в пределах установленных на продукт лимитов.

На данный момент в той или степени имеет по совершенствованию кредитования лиц, но методики, в его основе слишком инертны, адекватно реагировать на рынок, либо дороги (предлагаемые решения сопоставимы с от потребительского кредитования в виде). Именно так дороги и не так велик на них.

Банк АО «Банк Русский Стандарт» должен иметь:

1. информацию о клиентах, в унифицированном виде. Она должна быть собрана с разных банков. Это должно производить кредитное бюро. Также оно должна осуществлять сбор любой информации, которая связана с кредитом, банками, а также классифицировать ее
2. достоверную классификацию- то есть информацию о добросовестных и недобросовестных заемщиках. Это даст возможность уменьшить невозврат кредита, выдавать дешевые кредиты, при этом увеличить их количество, следовательно, и прибыль.
3. Уменьшить адаптацию клиентов в филиале, то есть в каждом филиале должна выстроиться похожая система, что вызовет у клиентов положительные эмоции и доверие.

По решению вышеописанных фактов необходимо применять платформу Deductor. В данной системе создается консолидированная информация о заемщиках. Благодаря данной системе можно поставить на поток кредитование.

Возможно, внедрить новую технологию предкредитной обработки заявок и принятия решений по розничным кредитным продуктам под названием «Кредитная фабрика».

Основными преимуществами данной технологии являются:

1. налажено взаимодействие с внешними источниками информации, что позволяет лучше оценить заемщика при минимизации трудозатрат;
2. решение по заявкам принимается автоматически в 75 % случаев;
3. сокращение среднего времени принятия решений до 1-2 дней;
4. уровень одобрения 65-70 %;
5. качество формируемого кредитного портфеля является высоким.

«Кредитная фабрика» – процесс кредитования розничных клиентов и СМП, основанный на централизованной обработке и сопровождения кредитных продуктов. Технология базируется на «трех китах»: централизация, стандартизация и автоматизация.

Использование новой технологии делает возможным:

1. ускорить процесс рассмотрения кредитных заявок;
2. применять единую процедуру оценки риска;
3. минимизировать возможность ошибок, вызванных человеческими факторами;
4. внедрить эффективную систему мониторинга качества кредитного портфеля и управления риском кредитного портфеля банка;
5. снизить стоимость процесса рассмотрения кредитных заявок и сопровождения кредитов.

Благодаря анализу можно сделать выводы, что рост кредитов происходит, потому что происходит увеличение объемов кредитов, которые выданы в российских рублях.

Поэтому кредитный портфель банка можно охарактеризовать таким образом:

1. Высокий темп роста,
2. Большинство кредита заемщиков (61%) юридические лица,
3. Большая часть потребительских кредитов приходится на долгосрочный кредит — в данном случае больше процент, который влияет на ликвидность, поэтому банку необходимо в большей степени выдавать кредиты на краткосрочное время,
4. Рост кредитов происходит по причине того, что увеличиваются объем кредитов в рублях,
5. Высокая дифференциация выдачи кредитов,
6. Большая возвратность кредитов,
7. Кредитный портфель увеличивается, по причине того, что происходит больше займов кредитов на приобретение жилья.

Эффективность банка зависит от качества кредитного портфеля.

В случае если качество портфеля будет плохое, то это приведет к банкротству. Эффективное управление источниками ресурсов, а также их распределение между доступными финансовыми инструментами, направление инвестирования даст банку высокую маржу и прибыльность. Однако, для того чтобы эффективно управлять финансовыми потоками на нескольких рынках, необходима не только развитая интуиция у руководителей банков, но применение компьютерных систем управления портфелем.

По этой причине высокой конкуренции между банком, соревнуются не только руководители, но и опытные программисты, от которых зависит привлечение ресурсов, также размещение активов, при правильной поддержке принятия решений банк банку это принесет выигрыш.

Ядром таких систем является модели и алгоритмы развития оптимальных портфеле. Поэтому анализировать кредитный портфель необходимое с периодичностью, также нужно наблюдать за кредитной деятельностью банка, изучать ее, оценивается структуру и качество банковских ссуд, динамику и сравнивать со среднебанковскими и нормативными показателями. Благодаря анализу кредитного портфеля можно проанализировать не только весь портфель в целом, но также отдельные виды операции, а также кредит на операцию на определенный срок.

Анализ кредитного портфеля является высокоэффективным средством, которое дает возможность банку оперативно применять и использовать данные о состоянии кредита портфеля для того, чтобы принять управленческие решения по определенным вопросам.

Необходимым для эффективной и стабильной работы в банке является существование органа, который управляет рисками и наделен определенным функциональными обязанностями, материальными, финансовыми, трудовыми информационными ресурсами.

Также следует отметить, что выполнение мероприятий, которые осуществляются подразделения по управлению рисками и контролю, в некотором смысле противоречат деятельности основных доходу образующих подразделений банка, по причине того, что требует затрат, которые приносят небольшую прибыль по этой причине, в большинстве банках банков отсутствует управление рисками.

Возможно, внедрить новую технологию предкредитной обработки заявок и принятия решений по розничным кредитным продуктам под названием «Кредитная фабрика».

«Кредитная фабрика» – процесс кредитования розничных клиентов и СМП, основанный на централизованной обработке и сопровождения кредитных продуктов. Технология базируется на «трех китах»: централизация, стандартизация и автоматизация.

Основными преимуществами данной технологии являются:

1. налажено взаимодействие с внешними источниками информации, что позволяет лучше оценить заемщика при минимизации трудозатрат;
2. решение по заявкам принимается автоматически в 75 % случаев;
3. сокращение среднего времени принятия решений до 1-2 дней;
4. уровень одобрения 65-70 %;
5. качество формируемого кредитного портфеля является высоким.

Использование новой технологии делает возможным:

1. ускорить процесс рассмотрения кредитных заявок;
2. применять единую процедуру оценки риска;
3. минимизировать возможность ошибок, вызванных человеческими факторами;
4. внедрить эффективную систему мониторинга качества кредитного портфеля и управления риском кредитного портфеля банка;
5. снизить стоимость процесса рассмотрения кредитных заявок и сопровождения кредитов;
6. улучшить.

Однако, такие подразделения важны для того, чтобы стабильно функционировать, развиваться и иметь устойчивость в своей деятельности.

В связи с высокой конкуренции между банками, соревнуются не только руководители, но и опытные программисты, от которых зависит привлечение ресурсов, также размещение активов, при правильной поддержке принятия решений банк банку это принесет выигрыш.

Ядром таких систем является модели и алгоритмы развития оптимальных портфелей. Поэтому анализировать кредитный портфель необходимо с периодичностью, также нужно наблюдать за кредитной деятельностью банка, изучать ее, оценивается структуру и качество банковских ссуд, динамику и сравнивать со среднебанковскими и нормативными показателями. Благодаря анализу кредитного портфеля можно проанализировать не только весь портфель в целом, но также отдельные виды операции, а также кредит на операцию на определенный срок.

Анализ кредитного портфеля является высокоэффективным средством, которое дает возможность банку оперативно применять и использовать данные о состоянии кредита портфеля для того, чтобы принять управленческие решения по определенным вопросам.

Ниже представлены основные показатели, влияющие на эффективность функционирования системы внутреннего аудита, которые применяются также для и для оценки зрелости функций внутреннего аудита, оценивают и в целом эффективность системывнутреннего аудита на предприятии.

Количественные показатели основаны на существенных или доступных данных, в большинстве случаев они идентичны с показателями схожих организаций, например, сюда можно отнести количество завершённых аудитов на предприятии, поэтому они должны интерпретироваться только в настоящее время, не должны затрагивать перспективу на будущее.

Качественные показатели определяются путем сбора большого количества информации различными методами, которые были описаны выше, например, интервью. Они включают в себя большее количество аспектов, мнений, общей информации и помогут более качественно оценить количественные показатели.

Для всестороннего и более обширного анализа предпочтительно использовать оба вышеописанных показателей в равных пропорциях, помимо этого, отбор основных параметров происходит с учетом оценки, интересов, пожеланий наиболее заинтересованных в этом сторон.

Необходимым для эффективной и стабильной работы в банке является существование органа, который управляет рисками и наделен определенным функциональными обязанностями, материальными, финансовыми, трудовыми информационными ресурсами.

В данном банке необходим отдел, который управляет рисками, в его полномочия будет входить:

1. идентификация потенциальных источников опасности и выявление основного для банка профиля кредитного риска в конкретных ситуациях;
2. определение на базе статистических данных прошлых лет вероятности наступления риска и оценка возможных потерь или доходов;
3. реализация инструментария риск-менеджмента: избежание, передача или снижение риска (в случае ожидаемых потерь) и владение риском (в случае ожидаемого дохода);
4. проведение мероприятий (в том числе превентивных), повышающих качество риск-менеджмента: ежедневный анализ рисковой позиции банка, отслеживание соблюдения лимитов кредитного риска, изучение законодательства по рискам и т.д.;
5. деятельность отдела управления рисками должна быть направлена как на предотвращение и снижение риска, так и на его использование в качестве эффективного инструмента получения дохода. И это правомерно, поскольку риск — не только стоимостная или вероятная мера неудачи, опасность наступления неблагоприятных последствий, но и еще источник прибыли. Риск возникает вследствие воздействия случайных факторов и непредвиденных обстоятельств на внутрибанковские процессы, однако это воздействие может приводить как к отрицательным, так и положительным результатам, то есть убыткам или доходам.

Также следует отметить, что выполнение мероприятий, которые осуществляются подразделения по управлению рисками и контролю, в некотором смысле противоречат деятельности основных доходу образующих подразделений банка, по причине того, что требует затрат, которые приносят небольшую прибыль по этой причине, в большинстве банках банков отсутствует управление рисками.

Однако, такие подразделения важны для того, чтобы стабильно функционировать, развиваться и иметь устойчивость в своей деятельности.

Итак, вышеописанные рекомендации положительно отразятся на деятельности банка.

3.2 Экономическая оценка эффективности мероприятий

 

Внедрение программы 1С «WA: Финансист». (таб.13) Применение современных технологий обеспечит компанию высокую оборачиваемость денежных средств, что положительно отразится на платежах хозяйства по своим обязательствам, повысит его платежеспособность и эффективность всей предпринимательской деятельности.

Внедрение программы 1С «WA: Финансист». ( таблица 13)

 

Таблица 13  

Экономическая эффективность от 1С «WA: Финансист»

Итак, согласно таблице 13 видно, что применение автоматизированной программы оказывает положительное влияние на деятельность предприятия, то есть увеличился приток денежных средств, возрос и показатель оттока, но в 2020-2021 годах он имеет положительную тенденцию, а значит, соблюдается рациональность притока и оттока, то есть предприятия не тратит больше запланированных показателей.

Так же рассмотрим положительный эффект от нового отдела по управлению рисками.

Планируется внедрение обучение и адаптации нового отдела сроком на 3 месяца, суммарные расходы на подготовку кадрового резерва в данной программе составляет около 1 млн. руб., в том числе:

1. расходы на командировки — не предусмотрены, так как обучение проходит в собственном здании,
2. отсутствие оплаты сотрудникам за обучение,
3. зарплата приглашенного преподавателя — в среднем составляет 25000 на один месяц – 75000 руб за три месяца.
4. разработка программы обучения —  300000 за одну программу, при этом программа подготовки и его стоимость может незначительно отличаться.

Планируется, что в данной программе будут проходить обучение 11 человек.

Так же адаптация и подготовка практических мероприятий дадут возможность меньшей текучести кадров, замена сотрудников, уменьшиться невозрат и просроченность кредитов.

Обращение за помощью к коуч- специалистам обойдется предприятию от 2000 руб. в час или оплата за каждый составленный план в 4000 руб.

В таблице 6 представлен состав рабочей группы при проведении адаптации

Таблица 14 

Состав рабочей силы

 

Кроме затрат на специалистов предусмотрены и дополнительные затраты, которые сопряжены с подготовкой и реализацией проекта.

Разработанные рекомендации сэкономят время и ресурсы для  отбора персонала, а так же в сотрудниках из  кадрового резерва  руководители более уверены, тем  более, пройдя обучение можно «подстроить» сотрудника под заданные параметры и критерии.

 

Обучение будет проводиться непосредственно на предприятии или с выездами в учебный центр. В повышение квалификации персонала участвуют четыре менеджеры, пять экономистов. (рис.15)

Таблица 15

Затраты на обучение сотрудников

 

Исходя из данных таблицы 14, можно сделать вывод, что затраты на обучение 9-ти сотрудников, задействованных в производстве, составят за 30 дней обучения – 72 872 руб.

В результате повышения квалификации производительность труда работников увеличилась в 1,11 раза. Работник работает 11 месяцев в году.

Далее проанализируем эффективность от данного мероприятия для предприятия. (таб.16)

Таблица 16

Эффективность от обучения сотрудников

 

Итак, исходя из таблицы 15 видно, что экономический эффект от использования на рабочем месте работников, которые прошли повышение квалификации составляет 18 001,5 руб. Исходя из того, что всего прошли обучение 9 человек, то в среднем эффект 162 013,5 рублей.

Поэтому можно сказать, что предприятию выгодно повышать квалификацию сотрудников, что принесет положительный экономический эффект в виде чистой прибыли в размере 89 141,5 рублей.

 

 

Выводы по главе 3

Так же мы разработали несколько рекомендации, которые помогут улучшить процесс оценки кредитоспособности клиентов.

В первую очередь это сопряжено с возможными нововведениями в виде продуктов или услуг, качестве обслуживания, предоставление полной информации клиенту, улучшения кредитного портфеля, управления рисками и контролем над совершаемыми операциями, внедрить «кредитную фабрику».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредитом является денежное пользование деньгами на возвратной основе, по которым рассчитывается процент.

Существуют несколько видов кредита, но потребительский кредит на сегодняшний день является очень популярным, так как в стране тяжелая экономическая ситуация, у людей не хватает денежных средств на покупку товаров, или оплата услуг. По этой причине население вынуждено обращаться в кредитные учреждения.

Потребительский кредит — это денежные средства, которые предоставлены заемщику на основании договора.

Кредиты также бывают на целевые и неотложные нужды. К первым относятся, к примеру, покупка товаров, техники, а неотложные нужды это, к примеру, ремонт машин, то есть денежные средства необходимы в срочном порядке. Также для получения кредита необходимы залог или другие гарантии, что дает возможность уменьшить риск.

Основными формами потребительского кредита являются:

1. Покупка в рассрочку.
2. Кредитные и расходные карточки.

3.Персональные ссуды.

4. Автоматически возобновляемые ссуды
5. Автокредитование
6. Ипотечное кредитование

Кредитные отношения подразумевает под собой определенные методы, которые существуют между кредитными учреждениями и кредит и заемщиками: срочность, возвратность, обеспеченность, платно, дифференцированность.

Во второй части был проанализирован АО «Банк Русский Стандарт», который оказывает услуги по обслуживанию населения, осуществляет консультирование клиентов, контроль над операциями клиентов. Организационная структура банка представлена линейно-функциональной системой.

В большей степени банк представляет кредиты физическим лицам. Кредитование происходит на различных условиях по разным программам. У банка есть программу, как долгосрочного кредитования, так и краткосрочного. Выдача кредитов происходит на основании договора, которые заключается между клиентом и банком.

В банке существуют определенные требования к заемщикам: возраст от 22 лет, непрерывный стаж работы от 6 месяцев, прописка в субъекте кредитования.

Сумму кредита и сроки кредитования зависят от платежеспособности клиента и оговариваются в индивидуальном порядке. Платеж по кредитам происходит каждый месяц в определенно сумме, которая рассчитывается пропорционально всему сроку кредита.

В случае неоплаты вовремя и просрочке платежа, банк применяет соответствующие меры — направляет сначала уведомление о задолженности, а потом и извещение.

Банк выдает разные виды потребительского кредита: ипотечное кредитование, кредиты на покупку автомобиля, кредитные карты. Для разного населения, банк предлагает определенные условия например, для молодых семей с детьми, можно воспользоваться программой «Годовая квартира», по которой можно часть средств внести материнским капиталом и внести меньший первоначальный взнос.

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» зарекомендовал себя, как эффективный банк. Банк активно кредитует юридических и физических лиц и наращивает свою клиентскую базу, путём расширения, т.е. открытия дополнительных офисов.

У банка есть программы, как долгосрочного кредитования, так и краткосрочного. Выдача кредитов происходит на основании договора, которые заключается между клиентом и банком.

Основными проблемами потребительского кредитования на сегодняшний день являются: низкая платежеспособность населения, кризисная ситуация в стране, высокий уровень просроченности кредитов.

Поэтому в целом можно сказать, что потребительское кредитование в нашей стране является довольно популярным, имеет тенденцию для развития, но и существует проблемы в данном секторе, все, же потребительское кредитование сейчас имеет перспективы для развития.

В первую очередь это сопряжено с возможными нововведениями в виде продуктов или услуг, качестве обслуживания, предоставление полной информации клиенту, улучшения кредитного портфеля, управления рисками и контролем над совершаемыми операциями.

Так же отметим, что для АО «Банк Русский Стандарт» основными перспективами для развития является формирование кредитования для среднего и малого бизнеса, а также кредитов на образование.

Итак, описанные в работе проблемы, тормозят развитие кредитования, при этом они является не постоянными, поэтому можно сказать, что при их разрешении даст возможность сформировать стабильный рынок кредитования в России.

Итак, поэтому банку необходимо тщательно изучать документацию заемщика, а также пользоваться сторонними ресурсами для того, чтобы выявить надежность плательщика.

Так же рассмотрели платформу Deductor. Благодаря программе можно формировать консолидированное хранение информации о клиентах, что даст возможность обеспечить непротиворечивость данной информации и формализовать значение экспертов, создавая модели классификации заемщиков с достоверность 90%. Модель практически мгновенно принимает решения о выдаче кредита.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
2. Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование: учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва: Издательство Юрайт, 2018. — 128 с.
3. Алкадарская, М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. — 2020. — № 1 (151). — С. 97-100.
4. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф.. — М.: Вузовский учебник, 2018. — 319 c.
5. Булгакова, О.А. Проблемы кредитования физических лиц в современных российских условиях и пути их решения / О.А. Булгакова // В сборнике: Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. Петрозаводск, — 2020. — С. 6-9.
6. Гапаева С.У. Оценка ликвидности и платежеспособности предприятия // Молодой ученый. – 2018. – №12. – С. 279-282.
7. Годовой отчет Публичного акционерного общества «Сбербанк России» за 2019 год // [Электронный ресурс] – URL: https://www.sberbank.ru/ Зубакина, Ю.К. Тенденции развития потребительского кредитования в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий: электронный научный журнал — 2019. — № 19 – С. 85
8. Горфинкель, В.Я. Малое предпринимательство: организация, управление, экономика: учебное пособие/В.Я. Горфинкель, С.В. Земляк, О.М. Маркова и др. М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2019 – 89с.
9. Зубакина, Ю.К. Исследование объема кредитования физически и юридических лиц в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий. — 2020. — № 15-3 (101). — С. 5-8.
10. Зубов, С.А. Кредитование физических лиц по итогам 2019 года / С.А. Зубов // Экономическое развитие России. — 2020. — Т. 27. — № 4. — С. 33-36.
11. Илюхина, М.В. Риски коммерческих банков при кредитовании физических лиц и способы их минимизации / В сборнике: Державинские чтения. Материалы XXV Всероссийской научной конференции. Отв. редактор Я.Ю. Радюкова. — 2020. — С. 124-134.
12. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Л.П. Кроливецкой; Г.Н. Белоглазова. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2018. – С.252.
13. Коростелева, Е. И. Ликвидность и платежеспособность как важнейшие факторы устойчивости коммерческого банка / Е. И. Коростелева, С. М. Молчанова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 18 (256). — С. 191-193.
14. Корсунова Н.Н. Создание новых банковских продуктов для корпоративных в условиях цифровой экономики // Экономика и предпринимательство. — 2019. — №6. — С.1241 — 1245
15. Красноярова, Г. В. Теоретические аспекты кредитования малого бизнеса / Г. В. Красноярова. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 40 (330). — С. 68-72.
16. Кредитные отношения в современной экономике: монография / под. Ред. О.И. Лаврушиной, Е.В. Травкиной. — Издательство КноРус, 2020. — 353 с.
17. Кропин Ю. А. Деньги, кредит, банки. — М.: Юрайт, 2020. — 398 c.
18. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Е.И. Кузнецова. — М.: ЮНИТИ, 2019. — 567 c.
19. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / О.И. Лаврушин. — М.: КноРус, 2018. — 256 c.
20. Латыпова, Э.Х. Кредиты: сущность, функции, принципы / Э.Х. Латыпова // Современные исследования. — 2018. — № 5. — С. 80–82.
21. Латыпова, Э.Х. Кредиты: сущность, функции, принципы / Э.Х. Латыпова // Современные исследования. — 2018. — № 5. — С. 80–82.
22. Льянова, Л. М. Анализ состояния и развития рынка банковского кредитования населения в РФ на современном этапе / Л. М. Льянова. — Текст: непосредственный // Вопросы экономики и управления. — 2018. — № 5 (16). — С. 17-21.
23. Мазурина Т. Ю. Банковское инвестиционное кредитование: современное состояние, проблемы и перспективы развития / Т. Ю. Мазурина // Деньги и кредит. — 2019. — No 4. — С. 28–33.
24. Поборцева О. Мобильный маркетинг. Мобильные технологии — революция в маркетинге, коммуникациях и рекламе, /О. Поборцева// Олимп-Бизнес, 2019-215 с.
25. Самедова, С.Б. Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк» / С.Б. Самедова // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. — 2020. — № 1-2 (40). — С. 127-130.
26. Самедова, С.Б. Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк» / С.Б. Самедова // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. — 2020. — № 1-2 (40). — С. 127-130.
27. Сафина З.З., Миннигулова Э.Ф. Ключевые риски розничных банковских услуг // Аллея науки. — 2018 — Т. 3 — № 5 (21). — С. 365—367.
28. Сергеева А. П. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / А.П. Сергеева. — М.: КноРус, 2019. — 448 c.
29. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: учебник для студентов / Е. Б. Стародубцева. – Москва: Форум, Инфра-М, 2018. – 463 с.
30. Сысоева Е. Ф. Финансы, деньги, кредит, банки. Учебное пособие. — М.: КноРус, 2021.
31. Фероян, В.Г. Понятие и кредитование юридических лиц и виды выдаваемых кредитов в коммерческом банке / В.Г. Фероян // Научный электронный журнал Меридиан. — 2020. — № 5 (39). — С. 456-458.
32. Харлашина, Т.А. Актуальные проблемы кредитования физических лиц / Т.А. Харлашина // Теория и практика современной науки. — 2020. — № 2 (56). — С. 273-275.
33. Черемисинова, Д.В. Основные тенденции и проблемы кредитования физических лиц в контексте обеспечения устойчивого роста / Д.В. Черемисинова // Вектор экономики. — 2020. — № 1 (43). — С. 65.
34. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / С.А. Чернецов.. — М.: Магистр, 2018. — 494 c.
35. Шакина, М.Н. Кредитование физических лиц: современные тенденции, проблемы и перспективы развития / М.Н. Шакина // Научный альманах. — 2018. — С. 278–281.
36. Швецов Ю. Г. Коммерческий банк как особый тип финансового института / Ю. Г. Швецов, В. Г. Корешков // Деньги и кредит. — 2019. — No11. –С. 73–74.
37. Шуллер, О.Д. Банковское кредитование физических лиц в России: состояние, проблемы и решения / О.Д. Шуллер // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. — 2020. — № 1 (19). — С. 152-159.
38. Янкина И.А. Деньги, кредит, банки. Практикум: Учебник / И.А. Янкина. — М.: КноРус, 2018. — 190 c.
39. Янов В.В. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / В.В. Янов, И.Ю. Бубнова. — М.: КноРус, 2018. — 512 c.

Страницы 1 2 3