Курсовая на тему «Банковская цифровизация»

 

ВВЕДЕНИЕ.

1 Современные проблемы внедрения цифровых услуг и продуктов в коммерческом банке.

2.Нормативно-правовые основы и регулирование банковской деятельности в условиях цифровой экономики.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В современных экономических условиях происходит тотальная цифровизация продуктов и услуг. Банковская сфера оказалась в центре изменений и в ближайшее время кардинально изменится. Вопрос о том, останутся ли в будущем банки – уже решен и не в пользу банков, а в пользу глобальной цифровой и локальных экспоненциальных экономик, направленных на формирование эффективного рынка капитала.

Цифровая революция в банковской сфере продолжается, в результате чего крупнейшие кредитные организации внедряют удобные онлайн-решения и интернет-банки, а треть россиян уже активно ими пользуются.

Для банковской сферы инновационные процессы приобретают особое значение, в результате чего происходит внедрение цифровых услуг и банковских продуктов, в том числе виртуальный банк, мобильный банкинг, бесконтактные платежи, Виртуальные кошельки, финансовые помощники, искусственный интеллект, анализирующий все персональные расходы и прибыль клиента и т.д.

Инновационными направлениями развития банковской сферы является внедрение и применение новых высокотехнологичных решений, а также минимизация наличных платежей клиентов банков; внедрение идентификационного комплекса в работу банков; полный переход на электронный документооборот; повышение уровня защищённости выполняемых через виртуальный и мобильный банкинг транзакций; упрощение пользовательского банкинга и расширение спектра дистанционных (виртуальных) продуктов и услуг банков. ^[1].

Объектом исследования является деятельность коммерческих банков Российской Федерации по предоставлению цифровых продуктов и услуг.

Предметом исследования являются правовые основы деятельности коммерческих банков по предоставлению цифровых услуг и продуктов.

Задачи исследования:

— Проанализировать современные проблемы внедрения цифровых услуг и продуктов в коммерческом банке.

— Исследовать нормативно-правовые и организационные основы банковской деятельности по предоставлению цифровых услуг на современном этапе.

Методы исследования:  классификация;  обобщение;  наблюдение; анализ;   синтез при формировании выводов в структурных блоках работы и в заключении.

 

1. Современные проблемы внедрения цифровых услуг и продуктов в коммерческом банке

 

На современном этапе основой деятельности коммерческого банка является предоставление цифровых продуктов и услуг, в том числе расчетных операции входят в стандартный пакет функций, осуществляемых банками. Если говорить о банках по предоставлению цифровых продуктов и услуг, то необходимо рассмотреть теоретическую сущность виртуальных банков, к которым причисляют интернет-банки, интернет-банкинги, некоторые услуги банков, которые они предоставляют удалённо, в режиме реального времени.

Виртуальный банк представляет собой банк, который производит свою деятельность исключительно с использованием сети Интернет. Данный вид банка не имеет фактических представительств, исключая юридический адрес. В концепции реализации виртуального банка предполагается отказ от традиционно сложившейся сети филиалов предоставления банковских услуг, а также переход на каналы обслуживания виртуального типа^[2].

Таким образом, можно заключить, что коммерческий банк — это финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам, в том числе предоставляющая цифровые продукты и услуги в современных экономических условиях.

Причиной инноваций в банковской сфере является цифровая экономика, под которой понимают хозяйствующее производство, использующее цифровые технологии. В течение последних лет возрастает количество пользователей дистанционного банковского обслуживания, которые все более активно используют Интернет-банкинг и мобильный банкинг, что связано с доступностью телекоммуникационных услуг, а также распространением мобильных устройств.

Ввиду применения различных современных достижений науки и техники, а также растущей роли инновационных технологий в современном мире и непосредственно в банковской сфере, актуальным является вопрос о функционировании виртуального банка как одного из представителей инноваций в банковской сфере.

В ходе работы мной была разработана схематическая таблица, где представлены виды цифровых продуктов и услуг в коммерческом банке (таблица 1).

Таблица 1 – Авторская классификация видов цифровых продуктов и услуг в банке

 

Итак, можно говорить о том, что банковские цифровые услуги и продукты весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги в первом приближении можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг:

— услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт;

— услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;

— услуги через Интернет.

Сейчас современные коммерческие банки активно предлагают своим клиентам разнообразные цифровые услуги и продукты, среди которых цифровой (виртуальный) банк, интернет-банкинг, дистанционное банковское обслуживание, Big data, AI (интеллектуальный анализ данных), «необанк» «банк без физических отделений, либо специальный виртуальный сервис, оказывающий услуги в онлайн-режиме через мобильные устройства либо персональный компьютер» и другие.

В настоящий момент в России наблюдается отсутствие должного законодательного регулирования цифрового банкинга. К примеру, российский цифровой банкинг регулируется лишь письмами Банка России, тогда как определение банкинга в современном законодательстве государства не регламентировано.

Подобная ситуация чревата тем, что контрольная функция государства в данной области не реализуется в полной мере. Это может привести к развитию мошенничества и появлению острых проблем в области кибербезопасности. Как со стороны клиентов, так и со стороны банков, может наблюдаться злоупотребление отсутствием правил ведения деятельности. Подобная ситуация может привести к ухудшению финансового состояния кредитного рынка, потере кредитной репутации банковского сектора и складыванию негативного эмоционального фона у потенциальных клиентов.

Наряду с вышеизложенной проблемой остро стоит и кибербезопасность.

Эта проблема является комплексной, поскольку подразделяется на две другие:

• проблема экономической безопасности;
• проблема идентификации личности клиента.

Среди проблем защиты банковской деятельности от угроз внешнего и внутреннего характера в ходе предоставления цифровых продуктов и услуг все более актуализируется необходимость обеспечения охраны финансовых ресурсов, защиты информации и имущества коммерческого банка, создание системы его финансовой безопасности. Кроме этого, банки в своей деятельности нередко сталкиваются с мошенничеством, с нелегальным отмыванием денежных средств, утечкой информации, с нарушением коммерческой тайны, с организованной преступностью и т.д.

К числу основных аспектов проблемы экономической безопасности можно отнести обеспечение и защиту ИТ-инфраструктуры, сохранение целостности и конфиденциальности информации, а также противодействие мошенничеству.

Рассмотрение проблемы идентификации личности следует начинать с самого определения её понятия. Итак, удаленная идентификация – процедура первичного знакомства банка с клиентом, осуществляемая в онлайн-режиме по различным биометрическим параметрам: отпечатки пальцев, голос человека, контуры лица и даже рисунок сетчатки глаз. Данная процедура является достаточно проблематичной по причине недоверия к процессу сбора биометрических данных со стороны клиентов. В этом аспекте также важна проблема безопасной сохранности биопараметров граждан.

Нельзя не принять во внимание возможность случаев внесения в систему данных под чужим именем и совершения злоумышленниками операций под именем другого гражданина.

Следующая проблема внедрения цифрового банкинга состоит в неразвитости инфраструктуры. Несмотря на высокий уровень технологического прогресса, все ещё существуют районы, в которых интернет-соединение слабое или вовсе отсутствует. По этой причине продвижение онлайн-обслуживания в такие районы может быть осложнено. Ситуация ухудшается и технологическим отставанием России от передовых европейских стран на 5-8 лет.

Проблема доверия населения к внедрению цифрового банкинга в повседневную жизнь и готовности к нему. Зачастую прослеживается высокая степень осторожности по отношению к новшествам. Так, например, человек, пользовавшийся традиционным обслуживанием, будет сомневаться в гарантированности сохранения и обеспечения безопасности его личных данных.

Также её сущность заключается в низком уровне финансовой и технологической грамотности некоторых слоев населения, которое приводит к отказу от пользования цифровыми ресурсами и средствами связи в пользу аналоговых. Невозможно не учесть и ориентированность высокотехнологических продуктов по возрастным категориям. Внедрение новых технологий предполагает готовность клиента к изменениям и развитию.

Рассматривая современные проблемы внедрения цифровых услуг и продуктов в коммерческом банке, эксперты называют нехватку высококвалифицированных в области финансов кадров одной из основных трудностей в условиях быстрого роста сектора финтехов. Поэтому, по единодушному мнению почти всех респондентов, кредитные организации должны активно взаимодействовать с высокотехнологичными операторами.

Энергично внедряясь на рынок финансовых услуг, небанковские финансовые организации могут разрушить традиционные связи банков с их клиентами и отработанную систему продаж клиенту банковских услуг.

Существует также угроза со стороны глобальных технологических компаний по замещению части банковских функций. В первую очередь необходимо упомянуть систему Яндекс.Деньги, которая весьма успешно заменяет банки по вопросам онлайн-расчётов. Также Яндекс ввёл в работу систему Яндекс.касса, представляющую собой инструмент для интернет-эквайринга, не привязанного к банку, а работающему вне его. Для юридических лиц существует сервис Яндекс.Платежка — позволяющий без лишних транзакций переводить деньги с любых карт на счёт предприятия.Яндекс планирует в скором времени выпускать собственные карты — чем полноценно заменит институт банка как такового.

Итак, цифровая революция заставляет мировые банки конкурировать с финтехом, быстро меняться и вкладывать большие денежные средства в инновационные разработки.

Инновационное цифровое развитие банковской сферы расширяет свои границы и в обозримом будущем может представлять собой единое цифровое экономическое пространство с широким рынком провайдеров, которыми будут выступать банки. А развитие электронных денег может привести к тому, что объем безналичных расчетов через банковскую систему существенно увеличится, монополия центральных банков по эмиссии наличных денег будет незначительна, клиентская и доходная база эмиссионных и коммерческих банков уменьшится, значимость банков в экономике сократиться.

Основными инновационными направления развития банковской сферы в условиях цифровой экономики является внедрение и применение новых высокотехнологичных решений:

• минимизация наличных платежей клиентов банков;
• внедрение идентификационного комплекса в работу банков;
• полный переход на электронный документооборот;
• повышение уровня защищённости выполняемых через виртуальный и мобильный банкинг транзакций;
• упрощение пользовательского банкинга и расширение спектра дистанционных (виртуальных) продуктов и услуг банков.

В результате современные цифровые решения сокращают расходы, улучшают качество обслуживания клиентов и открывают новые возможности для увеличения прибыли.

Сейчас банки уже не могут быть просто поставщиками финансовых услуг: для сохранения конкурентоспособности, они вынуждены искать новые возможности для качества и удобства предоставления финансовых услуг своим клиентам.

2.     Нормативно-правовые основы и регулирование банковской деятельности в условиях цифровой экономики

 

Важным условием эффективного функционирования и устойчивого развития банковской системы являются объективно отражающие реальные процессы в экономике и обществе нормативно-правовые основы банковской деятельности.

Правовое регулирование банковской деятельности согласно ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 26 июля 2017 г.)1^[3] осуществляется:

— Конституцией РФ^[4],

-Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»,

— Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»³,

— другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Именно в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 2) определено, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Нормативно-правовые и законодательные решения в сфере банковской деятельности необходимы в настоящее время также в связи с тем, что рост экономики базируется на развитии цифровых возможностей.

Постепенный отказ от бумажного оборота, архивирование документов в бумажной форме, всё это способствует постепенной замене электронными цифровыми документами, скрепленными электронной подписью.

Необходимо обновление описания отношений, связанных с электронными деньгами (криптовалюта – лишь частный случай).

Необходимо регулирование оборота прав на интеллектуальную собственность в условиях новых технологий, заменяющих классических посредников.

В декабре 2016 года В.В. Путиным Федеральному собранию было поручено подготовить план развития этой отрасли. Привлекли бизнесменов, финансовых работников и экспертов, была проведена конференция, на которой обсуждались проведенные опыты онлайн-экономики, и было принято назвать данные исследования «Экосистема цифровой экономики России».

6 июля 2017 года была принята программа развития цифровой экономики, основным постулатом этого документа является полная интеграция Российской виртуальной экономики с этой сферой Евразийского экономического союза. Чтобы прогресс информационной экономики был скорейшим, государство планирует создать все технические и финансовые условия. Очень большое внимание и силы вкладываются в развитие телекоммуникационных и компьютерных технологий^[5].

Говоря о нормативно-правовых аспектах банковской деятельности в условиях цифровой экономики, отметим, что Центральный банк России не имеет права законодательной инициативы, но принимает активное участие в разработке отраслевых нормативных актов. В 2018-2019 гг. ЦБ РФ сосредоточил внимание на правовом регулировании использования прорывных технологий и их непосредственном внедрении, и развитии на финансовом рынке.

Банк России предлагает развивать финансовую инфраструктуру в рамках реализации программы «Цифровая экономика», причем сам регулятор отводит себе роль координатора задействованных в этом участников финрынка и госструктур.

Основные направления развития финансового рынка синхронизированы с программой развития цифровой экономики РФ. Более того, большое количество ключевых направлений, которые содержит наш документ, вошли непосредственно в «Цифровую экономику», в три основных ее направления.

Это правовое регулирование, информационная инфраструктура и информационная безопасность.

В рамках работы над совершенствованием нормативной базы для развития цифровой экономики в России в 2018-2019 годах планируется разработать более 50 законопроектов по десяти тематическим разделам.

В июле 2017 г. Правительством Российской Федерации Распоряжением Правительства Российской Федерации от № 1632-р утверждена программа «Цифровая экономика Российской Федерации», целями которой являются:

• создание экосистемы цифровой экономики Российской Федерации, в которой данные в цифровой форме являются ключевым фактором производства во всех сферах социально-экономической деятельности и в которой обеспечено эффективное взаимодействие, включая трансграничное, бизнеса, научно-образовательного сообщества, государства и граждан;

— создание необходимых и достаточных условий институционального и инфраструктурного характера, устранение имеющихся препятствий и ограничений для создания и (или) развития высокотехнологических бизнесов и недопущение появления новых препятствий и ограничений как в традиционных отраслях экономики, так и в новых отраслях и высокотехнологичных рынках;

• повышение конкурентоспособности на глобальном рынке как отдельных отраслей экономики Российской Федерации, так и экономики в целом.

Цифровая экономика представлена 3 следующими уровнями, которые в своем тесном взаимодействии влияют на жизнь граждан и общества в целом:

1. Рынки и отрасли экономики (сферы деятельности), где осуществляется взаимодействие конкретных субъектов (поставщиков и потребителей товаров, работ и услуг).
2. Платформы и технологии, где формируются компетенции для развития рынков и отраслей экономики (сфер деятельности).
3. Среда, которая создает условия для развития платформ и технологий и эффективного взаимодействия субъектов рынков и отраслей экономики (сфер деятельности) и охватывает нормативное регулирование, информационную инфраструктуру, кадры и информационную безопасность.

Минфин и ЦБ в конце 2017 года представили проекты закона о цифровых финансовых технологиях, устанавливающих определения и базовые подходы к регулированию технологий распределенных реестров и производных от нее криптовалют, их обмена на фиатные валюты и иные активы, а также привлечения финансирования в токенах (ICO – Initial Coin Offering).

Разность в подходах к урегулированию обмена криптовалют между Банком России и финансовым ведомством заключалась в том, что первый предполагал разрешить обмен только в отношении токенов, которые выпускаются на рынок с целью привлечения финансирования. А Минфин, в свою очередь, полагал, что широкое распространение криптовалют и возможное разрешение на их обмен, может привести к тому, что эта процедура будет использоваться в незаконных, нелегальных целях.

• Марта 2018 года стало известно, решение по обмену криптовалют будет принимать Центробанк и что проект закона предусматривает только один вид сделок, которые смогут совершать владельцы цифровых финансовых активов (в соответствии с законопроектом, к ним относятся криптовалюты и токены): на сегодняшний день это сделки по обмену токенов на рубли или иностранную валюту.
• марта 2018 года в Госдуму были внесены два законопроекта по краудфандингу и по цифровым активам. Предложения в этой сфере неоднократно обсуждались на площадке ТПП РФ. Теперь перед нами стоит задача, помочь обеспечить сбалансированный подход по этим проектам в Госдуме ФС РФ.

В декабре 2018 года на заседании Президиума Правительственной комиссии по цифровому развитию, использованию информационных технологий для улучшения качества жизни и условий ведения предпринимательской деятельности был утвержден план мероприятий на 2019-2021 гг., которым определены следующие задачи:

• создать правовые условия для формирования единой цифровой среды доверия;
• создать правовые условия для формирования сферы электронного гражданского оборота;
• обеспечить благоприятные правовые условия для сбора, хранения и обработки данных;
• сформировать правовые условия для наиболее эффективного использования результатов интеллектуальной деятельности в условиях цифровой экономики;
• обеспечить правовые условия для внедрения и использования инновационных технологий на финансовом рынке;
• принять нормативные правовые акты в целях стимулирования развития цифровой экономики;
• реализовать комплекс мер по совершенствованию механизмов стандартизации;
• сформировать правовые условия в сфере судопроизводства и нотариата в связи с развитием цифровой экономики;
• обеспечить нормативное регулирование цифрового взаимодействия предпринимательского сообщества и государства;
• определить позицию Российской Федерации по вопросам, способствующим развитию цифровой экономики и гармонизации подходов в этой сфере на пространстве ЕАЭС.
• сформировать отраслевое регулирование, необходимое для развития цифровой экономики.

Одновременно с этим планом мероприятий предусмотрена разработка двух основных концепций:

• концепции комплексного регулирования отношений, возникающих в связи с развитием цифровой экономики;
• концепции организации процесса управления изменениями в области регулирования цифровой экономики^[6].

В 2020 году Правительство планирует представить комплексную программу правового регулирования цифровой экономики, внеся в Госдуму в весеннюю сессию 10 законопроектов, касающихся антимонопольного регулирования цифровой экономики, закрепления информации в качестве объекта гражданских прав, определения статуса цифровых технологий в финансовой сфере, включая технологии распределенных реестров.

Таким образом, совершенствование законодательного регулирования цифровой экономики и электронной торговли, в том числе в банковском секторе, в том числе полное признание электронного документооборота, необходимы для перехода к цифровой экономике.

В настоящее время необходима легализация понятий и определений тех вещей, которые уже по факту есть в цифровом мире. Сейчас эта работа ведется в рамках трех законопроектов:

1) Законопроект «О цифровых финансовых активах» нацелен на регулирование криптовалютной индустрии. В нём описаны такие виды цифровых продуктов и услуг как цифровые финансовые активы, в том числе криптовалюта, токен, смарт-контракт, цифровой кошелек).

Федеральным законом «О цифровых финансовых активах» регулируются отношения, возникающие при создании, выпуске, хранении и обращении цифровых финансовых активов, а также осуществлении прав и исполнении обязательств по смартконтрактам.

Цифровой финансовый актив – имущество в электронной форме, созданное с использованием криптографических средств. Права собственности на данное имущество удостоверяются путем внесения цифровых записей в реестр цифровых транзакций. К цифровым финансовым активам относятся криптовалюта, токен. Цифровые финансовые активы не являются законным средством платежа на территории Российской Федерации.

Криптовалюта – вид цифрового финансового актива, создаваемый и учитываемый в распределенном реестре цифровых транзакций участниками этого реестра в соответствии с правилами ведения реестра цифровых транзакций.

Токен – вид цифрового финансового актива, который выпускается юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем (далее – эмитент) с целью привлечения финансирования и учитывается в реестре цифровых транзакций.

Смарт-контракт – договор в электронной форме, исполнение прав и обязательств по которому осуществляется путем совершения в автоматическом порядке цифровых транзакций в распределенном реестре цифровых транзакций в строго определенной им последовательности и при наступлении определенных им обстоятельств.

Цифровой кошелек — программно-техническое средство, которое позволяет хранить информацию о цифровых записях. Цифровой кошелек может обеспечивать доступ к реестру цифровых транзакций.

• Проект Федерального закона «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)»^[7] которым регулируются таким цифровые услуги и продукты как краудфандинг (отношения по привлечению инвестиций коммерческими организациями или индивидуальными предпринимателями с использованием информационных технологий посредством инвестиционных платформ, а также определяет правовые основы деятельности операторов инвестиционных платформ по организации розничного финансирования), смартконтракт; токен инвестиционного проекта.

Данным законом регулируется процесс оказание услуг по предоставлению инвесторам и лицам, привлекающим инвестиции, доступа к информационным ресурсам информационной системы в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (инвестиционной платформы) для заключения с использованием этой системы договоров, на основании которых привлекаются инвестиции (услуг по организации розничного финансирования (краудфандинга).

Термины «токен» и «смарт-контракт» используются в настоящем Федеральном законе в значении, определенном в Федеральном законе «О Цифровых финансовых активах».

• Изменения в Гражданский кодекс РФ, которые уже прошли первое чтение в Госдуме. Но это только начало, есть еще много сфер, которые должны быть описаны и закреплены в правовом поле в ближайшее время.

Законопроектом Федерального закона № 424632-7 «О внесении изменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации» в том числе: устанавливается, что в случаях, предусмотренных законом, права на объекты гражданских прав, за исключением нематериальных благ, могут быть удостоверены совокупностью электронных данных (цифровым кодом или обозначением), существующей в информационной системе, отвечающей установленным законом признакам децентрализованной информационной системы, при условии что информационные технологии и технические средства этой информационной системы обеспечивают лицу, имеющему уникальный доступ к этому цифровому коду или обозначению, возможность в любой момент ознакомиться с описанием соответствующего объекта гражданских прав (указанные цифровой код или обозначение признаются цифровым правом);

• закрепляются положения о лицах, которые могут являться обладателями цифровых прав, и о порядке перехода прав на них, об отчуждении цифровых прав;
• определяется понятие «цифровые деньги» (ими может признаваться не удостоверяющая право на какой-либо объект гражданских прав совокупность электронных данных (цифровой код или обозначение), созданная в информационной системе, отвечающей установленным законом признакам децентрализованной информационной системы, и используемая пользователями этой системы для осуществления платежей);
• предусматривается, что цифровые деньги необязательны к приему при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории России, однако в случаях и на условиях, установленных законом, могут использоваться физическими и юридическими лицами в качестве платежного средства;
• устанавливается, что при выполнении определенных условий письменная форма сделки считается соблюденной также в случаях выражения лицом своей воли с помощью электронных или иных аналогичных технических средств (например, путем передачи сигнала, в том числе при заполнении формы в сети «Интернет»), если иное не предусмотрено федеральным законом или соглашением сторон;
• предусматриваются особенности договора об оказании услуг по предоставлению информации^[8].

Итак, можно сделать вывод о том, что сегодня уже активно проводится системная работа по модернизации правового поля — принятие ряда законодательных и нормативных документов. Законодательных – Государственной Думой, а нормативных – Правительством РФ, Центральным Банком.

Экономическая безопасность регулируется Федеральным законом «О безопасности критической информационной инфраструктуры Российской Федерации», Письмом Минпросвещения России «О предоставлении сведений о цифровых услугах и системах информационной безопасности в образовательных организациях» и другими нормативно-правовыми документами.

Деятельность коммерческих банков РФ по предоставлению цифровых продуктов и услуг в современных экономических условиях затронут такие нормативно-правовые документы, как

— Законопроект «О цифровых финансовых активах»,

— Проект Федерального закона «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)»,

— Законопроект Федерального закона № 424632-7 «О внесении изменений в части первую, вторую и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации», регулируя использование цифровых денег, токенов, криптовалюты, инвестиционную деятельность банков, доступ к информационным ресурсам информационной системы в информационнотелекоммуникационной сети Интернет и т.д.

Итак, основными нормативно-правовыми актами, регулирующими деятельность коммерческого банка по предоставлению цифровых продуктов и услуг в современных экономических условиях являются:

— программа «Цифровая экономика Российской Федерации», Законопроект «О цифровых финансовых активах»,

— Проект Федерального закона «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)».

Рисунок 1 – Виды цифровых продуктов и услуг, соответствующие нормативные документы

Можно сделать вывод о том, что правовые основы банковской деятельности по предоставлению цифровых услуг на современном этапе постоянно пересматриваются, изменяются и совершенствуются.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

По результатам работы можно сделать следующие выводы:

Банковская сфера находится под влиянием трансформации экономики в цифровую, современные информационные технологии позволяют коммерческим банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию. Это обуславливает создание и функционирование виртуальных банков, внедрению разнообразных цифровых услуг и продуктов.

Выявив разнообразие цифровых услуг и продуктов в коммерческом банке, определили, что цифровая экономика в банковской сфере развивается по нескольким направлениям:  удаленная идентификация личности; платежи, переводы и займы;  искусственный интеллект;  большие данные, анализ данных.

Проанализировав современные проблемы внедрения цифровых услуг и продуктов в коммерческом банке, выделили следующие основные:

— сокращение количества банков, таких как средние и малые игроки рынка;

— уменьшение кадрового резерва и переход к более квалифицированным и уникальным сотрудникам, которые в дефиците на сегодняшнем рынке труда;

— повышение уровня конкуренции;

— потребность в быстром переходе к инновационной специфике банковской деятельности;

— острый недостаток материальных и человеческих ресурсов для реализации;

— риски, связанные с обеспечением безопасности;

— высокие затраты и убыточность на начальном этапе;

— использование процедур, которые выходят за рамки регуляторных и надзорных требований;

— несовместимость устаревшей инфраструктуры и инновационных технологий – низкая финансовая грамотность населения.

Что касается исследования нормативно-правовых основ банковской деятельности по предоставлению цифровых услуг на современном этапе, то изменения в законодательном регулировании функционирования банковской системы, масштабная реорганизация осуществления функций банковского регулирования и банковского надзора во внутренней организации Банка России служат гарантией не только стабильности, но и эффективного развития банковского рынка в современных условиях цифровой экономики.

В результате можно сказать, что цель работы достигнута.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // «Консультант Плюс»: справочная правовая система. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 22.05.2020)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: федер. закон от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018 г.) // «Консультант Плюс»: справочная правовая система. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 22.05.2020)
3. О банках и банковской деятельности Электронный ресурс: федер. закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1: (в ред. от 01 января 2019 г.) // «Консультант Плюс»: справочная правовая система. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 22.05.2020)
4. Проект Федерального закона Российской Федерации «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)». Официальный сайт Центрального банка России. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/48806/20180125_02.pdf (дата обращения: 22.05.2020)
5. Проект Федерального закона Российской Федерации «О цифровых финансовых активах». Официальный сайт Центрального банка России. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/36003/cfa_project.pdf (дата обращения: 22.05.2020)
6. Батаев А. В. Инновационные пути развития банковской системы: виртуальные банки / А. В. Батаев // Финансовые решения XXI века: теория и практика / сборник научных трудов 17-й международной научно-практической конференции. Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого. – 2016. – С. 12-23.
7. Булатова Э. И. Необанкинг как инновационная модель развития современных банков / Э. И. Булатова, В. А. Шеин // Казанский экономический вестник. – 2018. – № 1 (33). С. 54-58.
8. Ганненко А. В. Виртуальные банки и электронные деньги / А. В. Ганненко, Я. В. Скибина // Информационное общество: современное состояние и перспективы развития / сборник материалов VIII международного форума. – 2017. – С. 296-298.
9. Дашибалов М. Б. Современный рынок электронных финансовых услуг / М. Б. Дашибалов // Матрица научного познания. – 2018. – № 6. – С. 36-40.
10. Евсюков В. В. Информатизации общества и цифровая экономика / В. В .Евсюков, А. И. Коптева, А. В. Капустин, Ю. А. Ильина // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. – 2019. – № 1. – С. 201-206.
11. Жашуев Т. Н. Банкинг в цифровой экономике / Т. Н. Жашуев, Р. М. Кошмидов, И. С. Иноземцева, А. В. Мещерякова // Материалы Международного студенческого научнопрактического форума по финансовой грамотности Волгоградский государственный университет. Курск. – 2018. – С. 8-21.
12. Жигас М. Г. Современные тенденции использования цифровых технологий в банковской сфере / М. Г. Жигас, С. Н. Кузьмина // Евроазиатское сотрудничество Материалы международной научно-практической конференции. – 2017. – С. 77-86.
13. Кодашева Г. С. Розничные банковские продукты в цифровой экономике / Г. С. Кодашева // Финансовые инновации в цифровой экономике Сборник материалов Международного круглого стола. – 2018. – С. 126-142.
14. Крылова Е. Б. Внедрение продуктов цифровой экономики в банковской деятельности: преимущества и социально-экономические последствия / Е. Б. Крылова // Моисеевские чтения: Культура и гуманитарные проблемы современной цивилизации доклады и материалы Всероссийской научной конференции. – 2018. – С. 261-265.
15. Кукушкина О. А. Цифровая экономика как экономика будущего / О. А.Кукушкина // Фундаментальные и прикладные научные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации сборник статей XIX Международной научнопрактической конференции : в 2 ч.. Пенза. – 2019. – С. 46-47.
16. Лойко В. И. Современная цифровая экономика : монография / В. И. Лойко, Е. В. Луценко, А. И. Орлов. – Краснодар : Куб- ГАУ, 2018. – 508 с.
17. Молокович Д. В. Интегрированная карта студента как новый продукт в цифровом банковском обслуживании / Д. В. Молокович // Современное состояние и перспективы развития национальной финансово-кредитной системы Сборник материалов II Международной научной конференции студентов специалитета, бакалавриата и магистратуры. Под редакцией С.П. Федосовой. – 2018. – С. 154-157.
18. Неверова Н.      В.      О       некоторых новеллах    правого          регулирования функционирования банковской системы Российской Федерации / Н. В. Неверова // Вестник Саратовской государственной юридической академии, 2018. № 1 (120). С. 213-220.
19. Пшеничников В. В. Причины, условия и последствия трансформации банковского бизнеса в пространстве цифровой экономики / В. В. Пшеничников // Цифровая экономика и Индустрия 4.0: новые вызовы Труды научно-практической конференции с международным участием. Под редакцией А.В. Бабкина. – 2018. – С. 375-386.
20. Пшеничников В. В. Формирование новой модели банковского бизнеса в условиях цифровизации экономики: перспективы и угрозы / В. В. Пшеничников // Формирование цифровой экономики и промышленности: новые вызовы Александрова А.В., Алетдинова А.А., Афтахова У.В., Бабкин А.В., Бачурина С.С., Богачкова Л.Ю., Борисов А.А., Булатова Н.Н., Василенко Н.В., Вахитова Л.Р., Владимирова И.Л., Волкова А.А., Гамидуллаева Л.А., Голденова В.С., Григорьева Е.А., Гуськова Н.Д., Джамбинов Б.В., Дедегкаев В.Х., Егоров Н.Е., Зайцева Ю.В. и др. Санкт-Петербург. – 2018. – С. 249-272.
21. Рак А. В. Роль банков в цифровой экономике РФ. Новые возможности и риски // Индустрия современного банковского обслуживания: настоящее и будущее / А. В. Рак, Д. А. Фурманчук / Сборник материалов III Всероссийской научно-практической конференции. Дальневосточный федеральный университет, Школа экономики и менеджмента. – 2018. – С. 40-43.
22. Рузняев А. М. Диджитализация российских банков как неизбежное требование цифровой экономики / А. М. Рузняев // Вектор экономики. – 2018. – № 5 (23). – С. 61.
23. Семеко Г. В. Традиционные банка в условиях цифровой революции: проблемы адаптации бизнес-модели / Г. В. Семеко // Социальные и гуманитарные науки. Отечественная и зарубежная литература. Серия 2: Экономика. Реферативный журнал. – 2018. № 3. – С. 113-118.
24. Семеко Г. В. Традиционные банки в условиях цифровой революции: проблемы адаптации бизнес-модели / Г. В. Семеко // Социальные и гуманитарные науки. Отечественная и зарубежная литература. Серия 2: Экономика. Реферативный журнал. – 2018. № 3. – С. 113-118.
25. Соловцова Е. А. Особенности системы правовых актов Российской Федерации о кредитных организациях / Е. А. Соловцова // Правовая политика и правовая жизнь. – 2018. № 2. – С. 82-90.
26. Стародубцева Е. Б. Цифровая трансформация мировой экономики / Е. Б. Стародубцева, О. М. Маркова // Вестник Астраханского государственного технического университета. Серия: Экономика. – 2018. – № 2. – С. 7-15.
27. Трелевская К. А. И. Инновации в банковском секторе как вектор развития экосистемы цифровой экономики России / К. А. И. Трелевская, М. А. Мирошниченко // Экономика знаний в России: от генерации знаний и инноваций к когнитивной индустриализации Материалы IX Международной научно-практической конференции. Ответственные редакторы В.В. Ермоленко, М.Р. Закарян. – 2017. – С. 267-280.
28. Чайкина Е. В. Цифровая экономика: новые возможности для банков / Е. В. Чайкина // Экономика и управление: теория и практика. – 2018. – Т. 4. – № 4-1. – С. 43-49.
29. Шайданов Т. Р. Повышение качества банковских услуг в условиях развития цифровой экономики / Т. Р. Шайданов // Иннов: электронный научный журнал. – 2018. – № 6 (39). – С. 47.
30. Швейкина В. Е. Роль банков в условиях цифровой революции / В. Е. Швейкина // Факторы успеха. – 2018. – № 1 (10). – С. 118-121.
31. Яловик А. В. Понятие виртуального банка / А. В. Яловик, Е. В. Шарковская // Интеллектуальный потенциал XXI века Материалы Международной (заочной) научнопрактической конференции. Под общей редакцией А.И. Вострецова. – 2018. – С. 122-125.
32. Нормативное регулирование цифровой экономики [Электронный ресурс] // Минэкономразвитие России. Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: http://ar.gov.ru/en-US/menu/default/view/68 (дата обращения: 22.05.2020)
33. Самочетова Н.В. Цифровой банкинг как новое направление развития банковского дела [Электронный ресурс] // Издательский центр «ИУСЭР». Справ.-информ. портал. – Электрон. дан. – М., 2019 – URL: https://www.iupr.ru/domains_data/files/zurnal_34/SAMOChETOVA%20N.V.%20(Informacionnye%20i%20kommunikativnye%20tehnologii).pdf (дата обращения: 22.05.2020)