Введение
Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада
1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада
1.2. Элементы договора банковского вклада
Глава 2. Правила договора банковского вклада
2.1. Порядок заключения, изменения и расторжения договора банковского вклада
2.2. Ответственность по договору банковского вклада
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Тема данного исследования является актуальной, поскольку отно-шения в сфере банковских вкладов всегда играли существенную роль в жизни общества и в гражданском обороте.
На сегодняшний день отношения в сфере банковских вкладов пе-решли в новую фазу в связи с развитием рыночных отношений в России. Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организа-ций и физических лиц постоянно расширяется и соответственно расши-ряется сфера финансовой деятельности, нуждающаяся в правовой регу-ляции: правильно составленный договор банковского вклада позволит защитить права сторон, т.к. их нарушение влечет за собой тяжелые по-следствия для любой из сторон.
Кроме того, хотя договор банковского вклада не является новым для российской банковской практики, все же с появлением негосудар-ственных коммерческих кредитных организаций данный вид договора приобрел несколько новое значение. В литературе обновленному дого-вору банковского вклада уделено пока не очень много внимания. Имен-но поэтому исследование данной темы будет актуально и необходимо.
Правоотношения, связанные с договором банковского вклада, су-дя по практике развитых капиталистических стран, в нашей стране находятся еще в начальной стадии развития. Немногие банки помимо традиционных видов вклада предлагают своим клиентам новые условия вложения средств. Поэтому в данной работе уделено особое внимание видам договоров банковского вклада и подробно рассмотрены права и обязанности сторон.
В последнее время множество вкладчиков несут большие убытки или вовсе теряют свои вклады в связи с обманом и недобросовестными действиями кредитных организаций. В связи с этим очень актуальна в настоящее время проблема порядка изменения и прекращения догово-ров банковского вклада.
Остро на сегодняшний день стоит вопрос о компенсации вкладов граждан. Каждый год, начиная с 1996 года, расширяется перечень кате-горий граждан, имеющих право на получение предварительной компен-сации по вкладам, внесенным в структурные подразделения Сбербанка России до 20 июня 1991 года.
В курсовой работе собран материал, содержащий выводы, кото-рые могут иметь определенное значение для практической работы ком-мерческих банков и иных кредитных организаций, занимающихся при-влечением денежных средств юридических и физических лиц во вклады, являющихся главным источником получения прибыли.
Цель данного исследования состоит в том, чтобы на основе науч-ных достижений ученых и юристов проанализировать вопрос договора банковского вклада, определить его сущность, его объектный и субъект-ный состав и присущие ему особенности с учетом последних изменений в российском гражданском законодательстве.
Для достижения обозначенной цели необходимо решить следую-щие задачи:
1. Раскрыть понятие и основные характеристики договора банков-ского вклада.
2. Выявить проблемы, возникающие в процессе заключения, изме-нения и расторжения договора банковского вклада.
3. Рассмотреть ответственность по договору банковского вклада.
Объектом исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада.
Предметом исследования являются нормы правового института, регулирующие, устанавливающие эти правоотношения в сфере банков-ских вкладов.
Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада
1.1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада
Договор банковского вклада — это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязу-ется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Об этом гласит статья 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) . Как сле-дует из определения договора банковского вклада, его предметом явля-ется денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в россий-ских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.
Договор банковского вклада является:
— реальным — для возникновения прав и обязанностей его сторон недостаточно достижения между ними соглашения и облечения его в установленную законом форму, требуется так же передача имущества, в данном случае — внесение вкладчиком суммы вклада в банк;
— возмездным — обязательством данного вида предусмотрена вы-плата процентов на сумму вложенных средств;
— односторонне обязывающим — в результате его заключения обя-занности возникают только на одной стороне — на стороне банка.
По вопросу о правовой природе договора банковского вклада в течение многих лет ведется оживленная дискуссия. В ее ходе высказаны следующие суждения.
По мнению О. С. Иоффе, договор банковского вклада имеет при-знаки и договора иррегулярного хранения, и договора займа. Послед-нее потому, что деньги, являющиеся предметом договора вклада, посту-пают в распоряжение банка, а вкладчику начисляются проценты в уста-новленном размере.
Начисление процентов на вклад существенно отличает договор банковского вклада от договора хранения. По договору хранения имен-но поклажедержатель оплачивает хранителю услуги по хранению. В до-говоре же банковского вклада наблюдается противоположное: банк принимает вклад и уплачивает вкладчику проценты на его сумму. Упла-та же процентов характерна для отношений займа. На это в свое время обратил внимание еще Г. Ф. Шершеневич.
Кроме того, по договору хранения к хранителю на время действия договора переходят от поклажедержателя правомочия владения. Хра-нитель вправе пользоваться и распоряжаться предметом хранения лишь в случаях, предусмотренных законом или договором. В тоже время, по договору банковского вклада банк вправе распоряжаться суммой вкла-да по своему усмотрению до момента востребования вклада вкладчи-ком. Это сближает договор вклада с договором займа. О. С. Иоффе утверждает, что вкладная операция является договором займа, хотя и соединенным с некоторыми элементами договора хранения, но кредит-ная (заемная) природа этого договора не исключает признания его осо-бым договором.
В отличие от О. С. Иоффе, А. А. Травкин не усматривает в дого-воре банковского вклада элементов хранения. Но и полного тождества между договором банковского вклада и договором займа нет. Договору займа, по В. В. Витрянскому, присущи такие признаки, как срочность, платность, возвратность, целевое назначение. Для договора банковско-го вклада характерны не все эти признаки: во всех случаях — признаки платности и возвратности, и не всегда признак срочности. Целевая направленность использования банком свободных денежных средств вкладчика совершенно не присуща договору банковского вклада.
Различие между договором банковского вклада и договором зай-ма проходит и по их субъектному составу. В договоре займа заемщиком может быть любой субъект гражданского права, а в договоре вклада — только банк. Кроме того, договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным, в то время как договор банковского вклада всегда возмездный. У договора займа нет такого признака, как публичность. В тоже время договор банковского вклада является публичным, если на стороне вкладчика выступает гражданин.
Исходя из изложенного, можно заметить то, что, кроме опреде-ленного сходства, между договором займа и договором банковского вклада есть существенные различия. Договор банковского вклада явля-ется самостоятельным видом гражданско-правовых договоров.
Немаловажным является и то, что договор банковского вклада вы-делен в отдельную главу части второй ГК РФ. Это дает основания утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельный вид гражданско-правового договора.
1.2. Элементы договора банковского вклада
Сторонами договора банковского вклада являются банк или дру-гая кредитная организация и вкладчик.
Банк — кредитная организация, получившая лицензию банка Рос-сии на право осуществления им банковских операций, а также сам Цен-тральный банк Р Ф (далее ЦБ РФ).
Клиент – любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица), которое пользуется услугами банка по приему вкладов.
Пункт 4 ст. 834 ГК РФ допускает возможность заключения дого-воров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Статья 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятель-ности» предусматривает, что для этого необходимо иметь соответству-ющую лицензию ЦБ РФ. Однако, согласно статье 36 Закона «О банках и банковской деятельности», правила выдачи лицензии на привлечение вкладов, как от физических, так и от юридических лиц таковы, что ис-ключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организаци-ям (банкам с ограниченным кругом операций).
На основании проведенного анализа можно сделать вывод, что в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не име-ют возможности привлечь вклады. Поэтому на практике эта норма ГК РФ не применяется, что является одним из достоинств действующего за-конодательства РФ.
Как уже отмечалось, право на привлечение денежных средств во вклады имеют не любые кредитные организации, а лишь банки, полу-чившие в установленном порядке лицензию ЦБ РФ на совершение дан-ных операций.
Согласно Закону «О банках и банковской деятельности», банк мо-жет получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады в порядке расширения деятельности при соблюдении определенных усло-вий. Эти требования достаточно высокие.
К их числу относятся:
— финансовая устойчивость в течение последних 6 месяцев;
— выполнение установленных ЦБ РФ требований к размеру капита-ла;
— выполнение обязательных резервных требований ЦБ РФ;
— отсутствие задолженности перед федеральным бюджетом, бюд-жетом субъекта РФ, местным бюджетом и государственными внебюд-жетными фондами;
— наличие соответствующей организационной структуры, включа-ющей службу внутреннего контроля;
— выполнение квалификационных требований ЦБ РФ к сотрудни-кам кредитной организации;
— соблюдение технических требований, включая требования к обо-рудованию, необходимому для осуществления банковских операций;
— осуществление банковской деятельности в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации.
Такие высокие требования являются значительным достоинством действующего российского законодательства, поскольку при таких условиях не будет иметь место практика привлечения денежных средств населения небольшими организациями и банками без лицензии, которые зачастую не могут предоставить населению гарантию сохранения их вкладов.
В целях борьбы с указанными выше правонарушителями в пункте 2 статьи 835 ГК РФ установлены весьма жесткие санкции, характер ко-торых в определенной мере зависит от того, кто является вкладчиком: гражданин или юридическое лицо.
В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права( т.е. не имеющим лицензии), или с нарушением порядка, уста-новленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может (но не обязан) потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмот-ренных статьей 395 ГК РФ ( т.е. в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ), и возмещения сверх суммы процентов также всех причиненных вкладчику убытков.
Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным по статье 168 ГК РФ. В таком случае банк обязан возвратить вкладчику полученные от него денежные средства, как неос-новательно полученные, с начислением на них предусмотренных статьей 395 ГК РФ процентов, а также возместить вкладчику неполученные до-ходы, сумма которых в этом случае совпадает с суммой процентов, ко-торые он мог бы получить на основании договора о вкладе.
Таким образом, благодаря современному действующему законо-дательству, вкладчики могут быть уверены в сохранности своих вкладов и, в случае нарушения законодательства банками, вкладчики могут не только получить свои вклады обратно, но и потребовать соответствую-щую компенсацию — это является значительным достоинством действу-ющего законодательства РФ.
Однако, бывают случаи, когда ЦБ РФ отзывает лицензии у банков. С начала 2015 года насчитывается уже более 50 банков, прекративших свою работу. Вкладчикам, потерявшим свои деньги, необходимо обра-щаться за защитой в суд. Приведем пример из судебной практики.
25.06.2016 в Головинском районном суде г. Москвы судья Клейн И.М. вынесла положительное решение по гражданскому делу 2-2751/2016 к ЗАО АБ «Банк Проектного финансирования», удовлетворив исковые требования вкладчика.
Вкладчик Елисеев А.Н. обратился в суд с иском к ЗАО АБ «Банк Проектного финансирования» о взыскании с ответчика солидарно стра-хового возмещения по договору банковского вклада.
Вкладчик ссылался на то, что 02. 12. 2015г. был заключен с ЗАО АБ «Банк Проектного финансирования» договор банковского вклада, в соответствии с которым банк принял от истца денежные средства и обя-зался возвратить сумму вклада и выплатить проценты в размере 8% го-довых. №ОД-1026 у ЗАО АБ «Банк Проектного финансирования» с 13.12.2015г. была отозвана лицензия на осуществление банковских опе-раций.
Согласно представленной вкладчиком выписки из реестра обяза-тельств банка перед вкладчиками, размер подлежащих страхованию обязательств банка перед истцом составил 0 руб. При этом указан номер и дата документа, на основании которого был принят вклад истца, но-мер лицевого счета для учета обязательств, указана сумма процентов, начисленных на сумму вклада.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд при-шел к решению исковые требования удовлетворить.
В соответствии с пунктом 1 статьи 834 ГК РФ по договору банков-ского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Судом установлено, 02.12.2016г. между вкладчиком и ЗАО АБ «Банк Проектного финансирования» был заключен договор банковского вклада, в соответствии с которым на банковский вклад истца были за-числены денежные средства. ЗАО АБ «Банк Проектного финансирова-ния» обязался возвратить сумму вклада и выплатить проценты в разме-ре 8% годовых. Из материалов дела не следует, что указанный договор вклада был оспорен, признан недействительным.
Доводы ЗАО АБ «Банк Проектного финансирования» о мнимости заключенного между вкладчиком и банком договора банковского вкла-да, а также о том, что фактически операция по размещению денежных средств во вкладе не производилась, не нашли объективного подтвер-ждения в материалах дела.
Суд решил исковые требования вкладчика удовлетворить.
Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граж-дане и лица без гражданства, как резиденты, так и нерезиденты. Вклад-чик вправе иметь в любом подразделении банка любое количество вкла-дов. Время нахождения средств во вкладе не ограничено.
Любой гражданин может быть вкладчиком в банке, вне зависимо-сти от уровня своей дееспособности: полностью дееспособные, относи-тельно дееспособные, ограниченные в дееспособности и полностью не-дееспособные в силу закона (дети в возрасте до 6 лет), решения суда (признанные недееспособными душевно больные и слабоумные).
Выплата любого вида вклада должна производиться банком по первому требованию вкладчика. Однако в РФ при неустойчивом эконо-мическом положении в 90-х годах не все банки выполнили данное обя-зательство (пример, Агропромбанк РФ). Более устойчивое положение в этой ситуации занял Сберегательный банк РФ, который не ограничивал выплаты денежных средств по вкладам граждан.
Договор банковского вклада оформляется только на определенное лицо. Согласно части 3 статьи 30 Закона «О банках и банковской дея-тельности» вкладчики могут иметь любое количество вкладов и, соот-ветственно, депозитных счетов в любой валюте, если иное не установле-но федеральным законом.
Глава 2. Правила договора банковского вклада
2.1. Порядок заключения, изменения и расторжения договора бан-ковского вклада
Поскольку, согласно статье 426 ГК РФ, договор банковского вклада с гражданином является публичным, то банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:
а) согласно учрежденным документам и лицензии банк имеет пра-во на осуществление сберегательных операций;
б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических прерогативов, установленных ЦБ РФ;
в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;
д) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вкладов (свободные операционисты, вмести-тельные операционные залы и т.п.);
е) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.
При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к за-ключению договора банковского вклада на условиях, которые предла-гаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вы-званные уклонением от заключения этого договора. Право банка отка-зать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.
Значительным достоинством действующего российского законода-тельства является то, что при заключении договора банк не вправе ока-зывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например, при-менять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан).
Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. По-этому к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гла-вы 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада (в отличие от договора банков-ского счета) не допускает осуществления расчетных операций за товары. Поэтому нормы о расчетах не должны распространяться на правоотно-шения по договору банковского вклада.
Как следует из статьи 836 ГК РФ, договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В соответствии со статьей 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» привлечение средств во вклады должно быть оформлено договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых передается вкладчику. Вместе с тем ГК РФ допускает и другие способы заключения письменно-го договора: путем обмена документами; посредством почтовой, теле-графной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи. Пись-менная форма будет считаться соблюденной, если лицо (вкладчик), ко-торому направлено письменное предложение — заключить договор, в установленный для ответа срок совершит действия по выполнению ука-занных в предложении условий договора.
Несмотря на то, что нормы ГК РФ не предусматривают обязатель-ности оформления специального договора при внесении вкладов, но, по общему мнению различных ученых, его составление все же необходимо. Так оформление договора необходимо, поскольку большинство разно-гласий при исполнении обязательств по банковскому вкладу возникает из-за недостаточности четко сформулированных сторонами существен-ных условий договора (в частности, это касается размера, порядка начисления и уплаты процентов по вкладу, возможности их уменьше-ния). На наш взгляд, в сберегательной книжке и подобных документах подробно отразить такие условия затруднительно, а иногда и невоз-можно, и тем более их сложно зафиксировать, если в подтверждение за-ключения договора банковского вклада выдан вексель или иная ценная бумага. Поэтому самым простым решением этой проблемы является оформление двустороннего договора, в котором стороны могут опреде-лить любые значимые для них условия.
Все операции по вкладу совершаются в той валюте, которая ука-зана в договоре. Вклады принимаются без ограничения максимального размера вносимой суммы. В отличие от этого, минимальный размер, как первоначального, так и дополнительных взносов, а также остатка устанавливается в зависимости от вида вклада.
Договор банковского вклада оформляется между банком и клиен-том — физическим лицом по предъявлении паспорта, удостоверяющего личность гражданина или документа, его заменяющего.
Если договор подписывает не сам вкладчик, а другое лицо (вноси-тель), или представитель, то при заполнении бланка он должен указы-вать фамилию, имя, отчество лица, на имя которого открывает счет по вкладу.
Однако, утрата вкладчиком договора по вкладу не лишает его права распоряжаться вкладом, при этом новый договор не оформляется. В отдельных случаях по просьбе вкладчика ему может быть выдана ко-пия договора на основании его письменного заявления.
Одним из наиболее важных вопросов в правоотношениях по бан-ковскому вкладу является проблема допустимости одностороннего уменьшения размера процентной ставки по срочным вкладам.
Статья 838 ГК РФ в качестве общего правила установила запрет на одностороннее уменьшение согласованного с вкладчиком – гражда-нином размера процентной ставки по срочному вкладу. Несмотря на это, ГК РФ все же предусматривает возможность отступления от ука-занного правила в тех случаях, когда иной порядок изменения начисля-емых на вклад процентов будет установлен законом.
По мнению некоторых банковских юристов, в настоящее время та-ковым является Закон РФ «О банках и банковской деятельности», в ста-тье 29 которого записано, что «проценты по вкладам (депозитам) уста-навливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменить процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных фе-деральным законом или договором с клиентом». Изначально может показаться, что приведенная норма допускает возможность изменения (в том числе и уменьшение) процентной ставки по вкладам, если это усло-вие содержится в договоре.
Однако, опираясь на справедливые замечания некоторых ученых, хочет заметить, что статья 29 Закона охватывает все сделки кредитных организаций и не конкретизирует ни отдельные виды сделок, ни группы клиентов. А в статье 838 ГК РФ речь идет не о любых сделках, а о спе-циальных правилах для срочных и условных вкладов частных лиц. Для этого конкретного случая в ГК РФ сделано специальное изъятие, уста-навливающее невозможность одностороннего уменьшения процентов по вкладам.
По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем по-рядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено до-говором. Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке им же установленном, может не доводиться до сведения вклад-чика. Решение уменьшить размер процентной ставки, во-первых, подле-жит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь ко вкла-дам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извеще-ния вкладчика. Такое законодательство можно признать положитель-ным, поскольку вкладчики могут не опасаться того, что их вклады резко станут невыгодными.
Если вкладчик воспользовался своим правом на досрочное изъя-тие части вклада (пункт 2 статьи 837 ГК РФ), то срочный договор бан-ковского вклада преобразуется в договор до востребования.
Независимо от условий возврата вклада, банк обязан выдать сум-му вклада (или ее часть) по первому требованию вкладчика (пункт 2 ста-тьи 837 ГК РФ). То есть, вкладчик вправе досрочно востребовать свой вклад в любое время, что также крайне выгодно и удобно.
В соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ, выдача денежных вкладов должна быть осуществлена в тот же день, когда вкладчик обра-тился в банк с требованием о возврате вклада. Исключение составляют вклады юридических лиц, внесенные ими на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
По окончании срока депозитного договора с вкладчиком – юри-дическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналич-ном порядке или, в предусмотренных законодательством случаях, наличными деньгами.
2.2. Ответственность по договору банковского вклада
По договору банковского вклада клиент не несет практически ни-каких обязательств. А если нет обязательств, значит, и нет ответственно-сти за их неисполнение или ненадлежащее их исполнение. Всю ответ-ственность за ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательств по договору банковского вклада несет банк.
ГК РФ (пункт 4 статья 840) устанавливает, что в случае невыпол-нения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада, вкладчик вправе односторонне расторгнуть договор и потребовать от банка немедленного возврата сумм вклада и уплаты установленных процентов за весь период пользования банком средствами вкладчика. Если в этом случае вкладчик понес убытки (например, вынужден был вложить средства на худших условиях и т.д.), он вправе также потребо-вать от банка возмещения причиненных убытков.
Те же последствия предусмотрены (пункт 4 статья 840 ГК РФ) при утрате обеспечения или ухудшении его условий (например, погибло имущество, составляющее предмет залога, которым обеспечивался воз-врат сумм вклада).
ГК РФ (статья 835) устанавливает ответственность за привлечение денежных средств лицами, которым такое право не предоставлено (например, банком, не получившим лицензию на деятельность такого рода).
В соответствии со статьей 12 Закона «О банках и банковской дея-тельности» осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полу-ченной в результате данных операций, а также штрафы в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание проводится в судебном порядке по иску прокурора или федерального органа испол-нительной власти, уполномоченного на то федеральным законом или ЦБ РФ.
В пункте 2 статьи 835 ГК РФ предусмотрены разные гражданско-правовые последствия приема вкладов без соответствующей лицензии ЦБ РФ в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также потребовать уплаты процентов и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются.
Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признается недействительным по статье 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных пунктами 1 и 2 статьи 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада, как неосновательно полученное имущество (статья 1102 ГК РФ), а также возместить вкладчику непо-лученные доходы (статья 1107 ГК РФ).
Предусмотрена также ответственность за разглашение банковской тайны. В соответствии со статьей 26 Закона «О банках и банковской дея-тельности», за разглашение банковской тайны ЦБ РФ, кредитные, ауди-торские и иные организации, а также их должностные лица и их работ-ники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.
Некоторые споры возникают о полномочиях Службы судебных приставов истребовать информацию, отнесенную к банковской тайне. Федеральный закон «О судебных приставах» фиксирует: судебный при-став — исполнитель имеет право получать при совершении исполнитель-ных действий необходимую информацию, объяснения и справки (статья 12).
Действия судебных приставов по истребованию сведений, состав-ляющих банковскую тайну, основаны на законе. Также и банковское учреждение может основывать свой отказ в предоставлении такой ин-формации на нормах закона «О банках и банковской деятельности». Ис-ходя из данной информации, можно говорить о том, что в основном от-ветственность за разглашение банковской тайны заключается в возме-щении убытков.
В соответствии со статьей 26 Закона «О банках и банковской дея-тельности», банк, включая ЦБ РФ, гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов. Справки по опе-рациям и счетам юридических лиц и иных организаций могут выда-ваться самим предприятиям (организациям), их вышестоящим органам, судам, следственным органам, органам арбитража, аудиторским орга-низациям, финансовым органам (по вопросам налогообложения), орга-нам, осуществляющим функции по предупреждению, пресечению нало-говых преступлений и осуществляющим меры по противодействию ле-гализации доходов, полученных преступным путем. Справки по счетам и вкладам граждан выдаются самим клиентам и их представителям, су-дам и следственным органам по делам, находящимся в их производстве, в случаях, когда на денежные средства и иные ценности клиентов нало-жен арест, обращено взыскание или применена конфискация имущества.
Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев вы-даются лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном банку завещательном распоряжении, государственным нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а также иностранным консульским учре-ждениям.
Итак, банк обязан хранить тайну только по операциям, осуществ-ляемым по счетам своих клиентов. Запрета на распространение инфор-мации, полученной данным банком об операциях по счетам клиентов других банков, а также информации, не имеющей непосредственного от-ношения к банковскому счету какого-либо клиента этого банка, законо-дательство не содержит.
Таким образом, установленная законодательством обязанность хранить банковскую тайну носит весьма ограниченный характер, что является существенным недостатком действующего российского законо-дательства.
В настоящее время, с принятием нового УК РФ и с вступлением его в действие с 1 января 1997 года начала действовать норма, преду-сматривающая уголовную ответственность за разглашение банковской тайны. Статья 183 УК РФ предусматривает наказание за незаконное по-лучение и разглашение сведений, составляющих коммерческую или бан-ковскую тайну.
Говоря об ответственности по договорам с населением, не следует забывать, что здесь большое значение имеет Закон «О защите прав по-требителей». Вопрос о применении вышеуказанного Закона к такому специфическому виду договора, как договор банковского вклада, вы-зывает некоторые сомнения и требует более подробного его рассмотре-ния.
Статья 37 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что порядок расчетов за оказанную услугу (хранение денежных средств) определяется договором между потребителем и исполнителем. Закон не предусматривает, кто из них является плательщиком. В данном слу-чае выплата дохода именно банком (в силу особой природы денег) под-тверждает, что договор банковского вклада является возмездным дого-вором. В случае его безвозмездности вкладчик действительно не имел бы права основывать свои требования на Законе «О защите прав потре-бителей».
Как правило, в последнее время банки (в том числе и Сбербанк РФ) в целях привлечения клиентов предусматривают в типовых дого-ворах (договорах присоединения – статья 428 ГК РФ) в качестве одной из своих обязанностей — выполнение поручения вкладчика о безналич-ном перечислении средств, находящихся на вкладе во вклад, согласно заявлению вкладчика или договору, то есть осуществление расчетов.
Так, отношения между вкладчиком и банком по договору банков-ского вклада подпадают под действие Закона «О защите прав потреби-телей».
Приведем пример из арбитражной практики. ОАО АКБ «Росбанк» обратился в Арбитражный суд г. Москвы с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Москве о признании незаконным и отмене постановления № 638 от 11.06.2017 г., в соответствии с которым «Рос-банк» привлечен к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса административных правонарушений РФ (далее КоАП РФ) и представления от 11.06.2017 г. об устранении причин и условий, спо-собствующих совершению административного правонарушения.
В ходе проведения административного расследования в отноше-нии ОАО «Росбанк» (согласно Определению о возбуждении дела об ад-министративном правонарушении и проведении административного расследования № б/н от 30. 04. 2017) было установлено, что в договор банковского вклада, заключенного между ОАО «Росбанк» и граждани-ном-потребителем, включены условия, ущемляющие права потребите-лей.
Так пунктом 4.17 договора банковского вклада предусмотрено, что споры, возникающие между сторонами из договора или в связи с ним, разрешаются в порядке, предусмотренном действующим законода-тельством РФ, в суде общей юрисдикции по месту нахождения филиала банка, указанного в разделе «Реквизиты банка и подписи сторон», а в случае, если в данном разделе филиал банка не указан, — по месту нахождения банка. Указанное условие договора ущемляет права заем-щика-потребителя по сравнению с установленными законодательством РФ.
Включение в договор условий, ущемляющих установленные зако-ном права потребителя, влечет административную ответственность, предусмотренную частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Арбитражный суд города Москвы поддержал позицию Управле-ния и отказал в удовлетворении заявленных требований ОАО АКБ «Росбанк».
Решение Арбитражного суда города Москвы от 01.10.2017 года по делу № А40-78880/2017 вступило в законную силу.
Одним из наиболее важных вопросов в правоотношениях по бан-ковскому вкладу является возможность одностороннего уменьшения размера процентной ставки по срочным вкладам. Очень часто вкладчи-ки обращаются в суд с иском на неправомерные действия банков уменьшать размер процентов по вкладам в одностороннем порядке.
Приведем пример из практики Южно-Сахалинского городского суда по иску Маховой А.А. к Южно-Сахалинскому отделению № 8567 Сберегательного банка Российской Федерации (правопреемнику Южно-Сахалинского отделения № 7315/031 Сбербанка РФ) о признании недей-ствительным пункта 2.1. договора о депозитном вкладе от 10 июня 2016г., взыскании невыплаченных процентов на сумму вклада в размере 3 258 668 рублей. Вкладчица ссылалась на то, что она по договору бан-ковского вклада поместила 13 млн. руб. сроком на один год с выплатой 75 % годовых, однако при получении вклада ей выплачены проценты в меньшем размере в связи с уменьшением в одностороннем порядке бан-ковской ставки. По ее мнению, указанное в пункте 2.1. договора поло-жение о праве банка в одностороннем порядке изменять размер банков-ской ставки не соответствует части 3 статьи 838 ГК РФ, поэтому вклад-чица просила этот пункт договора признать недействительным и выпла-тить ей недополученную банковскую ставку, определенную договором.
Решением Южно-Сахалинского городского суда иск Маховой удовлетворен: пункт 2.1. договора признан недействительным, с ответ-чика в пользу истицы взыскана сумма в размере 3 258 668 рублей.
Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского област-ного суда решением первой инстанции отменила и вынесла новое реше-ние об отказе в удовлетворении иска.
Заместитель Генерального прокурора РФ в протесте поставил во-прос об отмене кассационного определения с оставлением в силе реше-ния суда первой инстанции.
Дело по протесту рассмотрено в Судебной коллегии по граждан-ским делам Верховного Суда РФ из-за отсутствия кворума в президиуме Сахалинского областного суда.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ 27 января 2018г. протест удовлетворила, указав следующее.
Отказывая в удовлетворении иска, кассационная инстанция ссыла-лась на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской дея-тельности» (принятого Государственной Думой 7 июля 1995г.), согласно которой банки имеют право в одностороннем порядке изменять про-центную ставку, если такое условие содержится в договоре банковского вклада. Поскольку в договоре о депозитном вкладе, подписанном Ма-ховой, предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, суд второй инстанции пришел к выводу об отсут-ствии у нее права требовать выплаты процентов на сумму вклада в ука-занном в договоре размере.
Однако, такой вывод судебной коллегии областного суда проти-воречит части 3 статьи 838 ГК РФ, в соответствии с которой определен-ный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесен-ный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не преду-смотрено законом. По договору такого вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.
Таким образом, из приведенной нормы закона можно сделать вы-вод, что изменение размера процентов по банковскому вкладу гражда-нина в одностороннем порядке может быть предусмотрено только зако-ном. Возможность изменения в одностороннем порядке размера про-центов в соответствии с условиями договора предусмотрена только для юридических лиц.
Ссылку кассационной инстанции на статью 29 Федерального зако-на «О банках и банковской деятельности» нельзя признать правильной, поскольку данный Закон был принят до принятия и введения в действие второй части Гражданского кодекса Российской Федерации, а в силу ча-сти 2 пункта 2 статьи 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащие-ся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.
Поскольку кассационная инстанция неправильно применила мате-риальный закон, определение судебной коллегии по гражданским делам Сахалинского областного суда подлежит отмене с оставлением решения суда первой инстанции без изменения.
Осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами-вкладчиками, законодатель должен следовать статьям 2 и 18 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которыми при-знание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина яв-ляется обязанностью государства. При этом, исходя из конституцион-ной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться фор-мальным признанием юридического равенства сторон и должен предо-ставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности.
В связи с принятием Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» в России начала создаваться система защиты вкладчиков банков — физических лиц в виде обязательного страхования их имуще-ственного интереса.
Участие в системе страхования вкладов и уплата страховых взно-сов в фонд страхования вкладов обязательны для всех банков, имеющих разрешение ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физи-ческих лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Такие банки признаются для целей Закона страхователями.
Выгодоприобритателями признаются любые физические лица, за-ключившие с банком договор банковского вклада, либо в пользу кото-рых внесен вклад.
Страховщиком признается Агентство по страхованию вкладов, це-лью деятельности которого является обеспечение функционирования си-стемы страхования вкладов.
Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей. Если вкладчик имеет не-сколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств кото-рого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмеще-ния исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
В соответствии с изложенным можно сделать вывод, что вышеука-занный закон не в полной мере защищает интересы вкладчиков, имею-щих на банковских счетах суммы более 100 000 рублей, что является существенным недостатком, поскольку имеется риск утраты накоплен-ных сбережений.
Заключение
Итак, договор банковского вклада — это соглашение, в силу кото-рого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязу-ется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так, предметом договора банковского вклада является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте.
По правовой природе договор банковского вклада является само-стоятельным договором, и не может рассматриваться как разновидность договора займа. Договор банковского вклада нельзя считать разновид-ностью договора займа, так как он, во-первых, сформулирован законо-дательно в качестве самостоятельного договора и закреплен в отдельной главе ГК РФ, а во-вторых, обладает множеством специфических призна-ков, отличающих его от договора займа.
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком мо-жет быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады.
Также выявлены проблемы, возникающие в процессе заключения, изменения и расторжения договора банковского вклада. По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада без-оговорочно по первому требованию вместе с процентами. Не допускает-ся внесение в договор банковского вклада условия о праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке. Это одно из самых существенных условий договора банковского вклада. Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада, подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителя», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.
Итак, можно говорить о том, что договор банковского вклада от-носительно неплохо регулируется действующим российским законода-тельством. В полной мере определены права и обязанности сторон, рас-смотрены и урегулированы виды договоров и. т.п. Законодательством предприняты все необходимые меры для усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере отношений складывающихся по договору банковского вклада со стороны банка.
Однако существуют и недостатки. Необходимо расширить и усо-вершенствовать некоторые институты банковского вклада. Например, необходимо доработать такой институт, как обеспечение возвратности вкладов. Также необходимо привести в соответствие с ГК РФ нормы Федерального закона «О банках и банковской деятельности», регули-рующие одностороннее изменение процентов по вкладам. Существую-щие способы недостаточны.
Множество граждан потеряли свои вклады, и попытки вернуть суммы вкладов остаются безрезультатными. Так же недостаточна ответ-ственности по возвратности вкладов, так как в основном население те-ряет вклады из-за обманных и недобросовестных действий лиц, прини-мающих вклады.
Вклады — это наиболее распространенный способ инвестиций во всем мире, а значит, вкладчики должны быть защищены государством в полном объеме.
Список использованной литературы
Нормативные акты
1. Конституция Российской Федерации. Принята 12 декабря 1993 года // Российская газета. — 1993. – 25 дек.
2. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. — 1994.- № 32.
3. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. — 1996.- № 5.
4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 6.
5. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ «О судебных приставах» // http://www.consultant.ru
6. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потре-бителей» // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 3. — Ст. 37.
Учебная литература
7. Витрянский В.В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора. — М.: Статут. — 2014. – 305 с.
8. Гражданское право / Под ред. чл.-корр. РАН С.С. Алексеева. – М.: Норма, 2014. – 375 с.
9. Гражданское право России. Общая часть: Курс лекций / Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: Юристъ, 2015. – 396 с.
10. Ефимова Л.Г. Банковское право. – М.: БЕК. – 2014. – 347 с.
11. Иоффе О.С. Обязательственное право. – М.: Проспект. – 2015. – 666 с.
12. Курбатов А. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и пра-во. – 2014. — № 8. – с. 70-79.
13. Олейник О.М. Основы банковского права. – М.: Юристъ. – 2016. – 424 с.
14. Травкин А.А. Банковское право. – М.: Юристъ. – 2015. – 365 с.
15. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. – Спб.: Проспект. – 2018. – 479 с.