Введение
Глава 1. Теоретические основы кредита и кредитных отношений.
1.1. Сущность и функции кредита, принципы кредитования.
1.2. Формы и виды современного кредита.
1.3. Структура современной кредитной системы.
Глава 2. Анализ кредитования российской экономики
2.1. Роль банковского кредита в экономике. Банк, как основной институт кредитного рынка
2.2. Виды кредитных операций банков
2.2. Анализ российского рынка кредитования
Глава 3. Пути повышения эффективности кредитования экономики Российской Федерации
3.1. Методы воздействия государства на кредитный рынок страны
3.2. Перспективы развития кредитного рынка России
Заключение
Список использованной литературы
Приложения
Введение
Кредитная система является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане. Выявление, раскрытие сущности, прогнозирование тенденций дальнейшего развития кредитной системы страны и своевременное разрешение присущих ей противоречий является одним из наиболее актуальных направлений в исследовании рыночной экономики.
Кредитную систему можно рассматривать в двух аспектах проявления:
1) во-первых, кредитная система как совокупность кредитных отношений, форм, способов и типов кредитования – функциональная форма;
2) во-вторых, кредитная система как совокупность банковских и иных кредитных организаций – институциональная форма;
В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании.
В данной работе рассмотрена кредитная система России в ее институциональном проявлении, то есть как совокупность институтов экономической сферы российского общества.
Проблемы развития кредитной системы России, учитывающей интересы субъектов Российского государства и решение которых направлено на создание равных условий для предпринимательской деятельности в рамках рыночных отношений, приобретают сегодня все большее значение. В процессе формирования рыночной инфраструктуры, расширения самостоятельности предприятий, в период снижения сферы государственного воздействия на протекающие в экономике процессы, ухода государства от регулирования некоторых рыночных отношений, появления саморегулируемых организаций, особое значение приобретает возможность воздействия на экономику страны через кредитную систему. В этом смысле, регулирование государством кредитной системы дает неограниченный потенциал для развития большинства отраслей экономики.
Формирование кредитной системы нового рыночного типа, в стране с устоявшимся механизмом административно-командной экономики, относится к наиболее сложной и еще недостаточно изученной проблеме. Функционирование кредитной системы России должно опираться не только на использование законов экономики, но и на современное законодательство, которое, в свою очередь, должно опираться на собственный, в том числе, исторический опыт развития.
Кредит активизирует формирование производительных сил, ускоряет развитие источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен проявлять активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что существование высокоэффективной российской экономики невозможно без развитого, успешно функционирующего кредитного рынка. На сегодняшний день кредит является весьма востребованным и затрагивает все сферы экономических отношений.
Объект исследования выпускной квалификационной работы – категория кредита, как реального сектора экономики России. Предмет исследования — закономерности развития кредита и кредитных отношений.
Цель выпускной квалификационной работы – рассмотреть особенности Кредитных отношений в рыночной экономике.
Задачи выпускной квалификационной работы:
— определить сущность и функции кредита, принципы кредитования;
— рассмотреть формы и виды современного кредита;
— определить структуру современной кредитной системы;
— провести анализ кредитования российской экономики;
— определить пути повышения эффективности кредитования экономики Российской Федерации.
Гипотеза выпускной квалификационной работы — кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.
В процессе работы были использованы нормативные акты российского законодательства, учебные пособия таких авторов, как Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Едронова В.Н., Жарковская Е.П., Поляк Г.Б., современная периодическая литература, статистические сборники Росстата, информация официальных структур, представленная в компьютерной сети «Интернет».
Структура выпускной квалификационной работы включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы и приложения.
Методологической базой исследования явились статистические данные, публикуемые Росстатом, Банком России, информационно-аналитические материалы ряда коммерческих банков России, периодические материалы, законодательные и нормативные акты РФ.
Глава 1. Теоретические основы кредита и кредитных отношений
1.1. Сущность и функции кредита, принципы кредитования
Кредит в переводе с латинского (krеditum) имеет два значения – «верую, доверяю» и «долг», «ссуда».
Кредит (лат. сrеditum) — ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора. Таким образом, по своей экономической природе кредит обеспечивает переливание денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками (кредитные отношения).
В частности, В.Н. Едронова определяет кредит как «обещание уплатить деньги», указывая, что термин «кредит» происходит от латинского сrеdеrе – «питаю доверие» . Осуществление банком кредитных операций является основным и важнейшим источником его дохода, и размещение средств всегда связано с риском их утраты из-за невозможности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства. С другой стороны, заемщик верит в то, что банк вовремя предоставит денежные средства в необходимом размере. Поэтому кредит одновременно является основным источником риска, и без «доверия» тут не обойтись.
Являясь неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, кредит оказывает прямое влияние на процессы расширенного воспроизводства как на макро уровне, так и на уровне отдельного предприятия. В частности, за счет кредита:
— осуществляются но расчеты между но товаропроизводителями;
— производятся но портфельные и реальные но инвестиции;
— формируются но основные и оборотные но средства предприятий;
— но оплачивается рабочая но сила;
— возрастает но объем денежной но массы, участвующей в но обороте;
— ускоряются но процессы накопления но капитала;
— активнее но формируются доходы но бюджета .
Таким но образом, суть но кредита как но экономической категории но выражается экономическими но отношениями между но кредитором и заемщиком но по поводу но предоставления временно но свободных средств в но долг на но условиях возвратности, но срочности и возмездности.
В.А. но Челноков выделяет но три ключевые но функции кредита :
— перераспределительная функция. Рынок ссудных капиталов в условиях рыночной экономики выступает в качестве своеобразного «насоса», который откачивает временно свободные финансовые ресурсы из одной сферы хозяйственной деятельности и перенаправляет эти «откачанные» финансовые ресурсы в другие сферы хозяйственной деятельности, обеспечиваю более высокую прибыль;
— но ускорение концентрации но капитала. Процесс но концентрации капитала но является одним но из необходимых но условий стабильности но развития экономики и но является приоритетной но целью любого но субъекта хозяйствования. но Реальную помощь но для решения но данной задачи но оказывают заемные но средства, которые но позволяют заметно но расширить масштаб но производства и обеспечить но дополнительную прибыль;
— но ускорение научноно -технического прогресса. но Научно-технический прогресс но стал одним но из определяющих но факторов экономического но развития любого но отдельно взятого но субъекта хозяйствования, но так и государства в но целом.
Белоглазова Г.Н. отмечает, что сущность кредита проявляется в его функциях . В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Посредством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Кредит выполняет следующие три основные функции:
Распределительную — она заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении.
Эмиссионную — она заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, то есть в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме.
Контрольную — она состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем.
Таким образом, рассмотрев функции кредита с точки зрения различных авторов, можно отметить, что в условиях рыночной экономики кредит выполняет, прежде всего, перераспределитель¬ную функцию. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, домашних хозяйств, государства аккумули¬руются и превращаются в ссудный капитал, который передается за плату (в виде процента) во временное пользование.
Рассмотрим, каким но образом раскрывается но содержание и механизмы но реализации общеэкономических и но специфических принципов но кредитования на но различных этапах но развития отечественной но экономики.
В основной но массе литературных но источников содержание но таких принципов но общеэкономического характера, но как экономичность и но комплексность, трактуется но достаточно схоже. но Их сущность, но как правило, но раскрывается следующим но образом .
Экономичность но характеризует достижение но наибольшей эффективности но использования кредита но при наименьших но кредитных вложениях, но что представляется но важным не но только для но банков, выступающих но кредиторами, но и но для кредитополучателей. но Для банков но реализация данного но принципа означает но возможность ускорения но кругооборота кредитных но ресурсов, для но кредитополучателя — сокращение но расходов, связанных с но уплатой процентов но за кредит и но увеличение прибыли.
но Комплексность предполагает но проведение такой но кредитной политики, но которая учитывает но все особенности и но закономерности развития но экономики государства в но определенный период.
но Дифференцированность кредитования в но современном понимании но означает, что но коммерческие банки но не должны но однозначно подходить к но вопросу о выдаче но кредита своим но клиентам, претендующим но на его но получение. Кредит но может предоставляться но только тем, но кто в состоянии но его своевременно но вернуть, поэтому но дифференциацию кредитования но необходимо осуществлять но на основе но анализа кредитоспособности. но Подобные подходы но препятствуют покрытию но потерь и убытков но предприятия за но счет кредита и но служат важным но условием нормального но функционирования кредитных но отношений на но основе возвратности и но платности.
Принцип но платности кредита но означает, что но каждый кредитополучатель но должен внести но банку определенную но плату за но временное заимствование у но него денежных но средств.
Возвратность но является основной но сущностной характеристикой но кредита, той но особенностью, которая но отличает кредит но как экономическую но категорию товарноно -денежных отношений. но Без возвратности но кредит не но может существовать, но то есть но возвратность — неотъемлемая но черта кредита, но его атрибут. но Экономическую основу но возвратности кредита но составляет непрерывность но кругооборота фондов но предприятия, поскольку но при такой но непрерывности в конце но каждого оборота но происходит постоянное но высвобождение авансированных но денежных средств. но Кругооборот фондов но создает источник но для погашения но банковского кредита.
но Экономическая природа но срока кредитования но двояка. С одной но стороны, она но связана с тем, но что кредит но базируется на но возвратном движении но средств, высвобождающихся но из кругооборота но фондов, и на но том, что но срок кредита но обусловлен периодом но существования временной но потребности, возникшей у но кредитополучателя. С другой — но срок кредита но ограничивается периодом но высвобождения средств, но передаваемых во но временное пользование. В но связи с этим но значение данного но принципа на но практике для но банка проявляется в но следующем: при но невозврате или но даже просто но при несвоевременном но возврате кредитополучателями но позаимствованных средств но банк-кредитор сталкивается с но проблемами поддержания но собственной ликвидности, но поскольку основным но источником его но кредитных ресурсов но являются привлеченные но средства, возврат но которых он, в но свою очередь, но должен обеспечить в но определенные сроки .
но Принцип срочности но при кредитовании но постоянной потребности но также соблюдается, но хотя и проявляется но несколько поно -другому. Погашение но кредита связывается но здесь не с но изменением остатка но определенного вида но ценностей, а с завершением но оборота каждой но отдельной партии но закупаемых за но счет кредита но ценностей. Срочность но кредита в подобных но случаях основывается но на сроках но оборачиваемости товаров и но других материальных но ценностей в процессе но их переработки и но реализации в виде но готового продукта.
но Принципы возвратности и но срочности кредита но непосредственно взаимосвязаны с но таким принципом но кредитования, как но целевой характер.
но Потребность в кредите но изначально формируется но непосредственно у потенциального но кредитополучателя, и в связи с но этим целевой но характер кредита, но его назначение но определяются, прежде но всего, самим но клиентом, однако и но банк при но выделении кредита но исходит из но его предназначения, но конкретного объекта но кредитования.
Считается, но что без но соблюдения принципа но целевого направления но кредита трудно но обеспечить его но возвратность в установленные но сроки, так но как они но рассчитаны на но выполнение определенных но хозяйственных операций в но сфере производства и но обращения.
В современной но экономической теории но содержание принципа но обеспеченности кредита но раскрывается в большинстве но случаев как но необходимость юридического но оформления различного но рода гарантий но возврата, обеспечивающих но банку внешние но дополнительные источники но погашения долга но по кредиту.
но Возвратность кредита но не столь но тесно увязывают но со сроками но высвобождения ссуженной но стоимости из но кредитуемого мероприятия. но Большее значение но придается наличию но надежных вторичных но источников. В то но же время но наблюдается расширение но круга так но называемых бланковых но кредитов — кредитов, но по которым но оформление обеспечительных но обязательств не но является обязательным но условием. Это но касается кредитования с но использованием контокоррентных но счетов, овердрафтного но кредитования и микрокредитования. В но действующих нормативных но документах допускается но самостоятельное решение но вопроса банками о но необходимости его но применения по но данным видам но кредитования.
1.2. Формы и но виды современного но кредита
В зависимости но от того, но кто в кредитной но сделке является но кредитором, выделяются но следующие формы но кредита: банковская, но хозяйственная (коммерческая), но государственная, международная, но гражданская (частная, но личная). Вместе с но тем в кредитной но сделке участвует но не только но кредитор, но и но заемщик; в кредитной но сделке они но равноправные субъекты. но Предложение ссуды но исходит от но кредитора, спрос — но от заемщика .
но Банковская форма но кредита — наиболее но распространенная форма. но Это означает, но что именно но банки чаще но всего предоставляют но свои ссуды но субъектам, нуждающимся но во временной но финансовой помощи. но По объему но ссуда при но банковской форме но кредита значительно но больше ссуд, но выдаваемых при но каждой из но других его но форм.
Государственная но форма кредита но возникает в том но случае, если но государство в качестве но кредитора предоставляет но кредит различным но субъектам. Государственный но кредит следует но отличать от но государственного займа, но где государство, но размещая свои но обязательства, облигации и но др., выступает в но качестве заемщика. но Государственный заем но чаще всего но размещается под но определенные государственные но программы (на но цели восстановления но народного хозяйства в но послевоенный период, но развития народного но хозяйства, в том но числе его но отдельных отраслей и но пр.). Займы но размещаются, как но правило, на но длительные сроки но (на пять, но десять и даже но двадцать лет). В но отличие от но государственных займов, но широко распространенных в но современном хозяйстве, но государственная форма но кредита по но сравнению с другими но формами имеет но ограниченное применение, но чаще всего но предоставляется через но банки, а также в но сфере международных но экономических отношений, но по существу но становится международной но формой кредита.
но При международной но форме кредита но состав участников но кредитной сделки но не меняется, в но кредитные отношения но вступают те но же субъекты — но банки, предприятия, но государство и население, но однако отличительным но признаком данной но формы является но принадлежность одного но из участников к но другой стране. но Здесь одна но из сторон — но иностранный субъект.
но Россия хотя и но предоставляет кредиты но иностранным субъектам, но однако в большей но степени выступает но заемщиком, нежели но кредитором.
Гражданская но форма кредита но основана на но участии в кредитной но сделке в качестве но кредитора отдельных но граждан, частных но лиц. Такую но сделку иногда но называют частной но (личной) формой но кредита. Гражданская но (частная, личная) но форма кредита но может носить но как денежный, но так и товарный но характер, применяется но во взаимоотношениях но со всяким но из других но участников кредитных но отношений.
Во но взаимоотношениях частных но лиц друг с но другом данная но форма кредита но часто носит но дружеский характер: но ссудный процент но устанавливается в меньшей но сумме, чем в но банках, в некоторых но случаях не но взыскивается; кредитный но договор не но заключается, чаще но используется долговая но расписка, однако и но она зачастую но не применяется. но Элемент доверия но здесь приобретает но повышенное значение. но Срок такого но кредита не но является жестким, но чаще носит но условный характер.
но Как отмечалось но ранее, формы но кредита можно но также различать в но зависимости от но целевых потребностей но заемщика. В этой но связи выделяются но две формы: но производительная и потребительская но формы кредита.
но Производительная форма но кредита связана с но особенностью использования но полученных от но кредитора средств. но Этой форме но кредита свойственно но использование ссуды но на цели но производства и обращения, но на производительные но цели.
Так но же, как в но случае с товарной но формой кредита, но можно предположить, но что его но потребительская форма но исторически возникла в но начале развития но кредитных отношений, но когда у одних но субъектов ощущался но избыток предметов но потребления, у других но возникала потребность но во временном но их использовании. но Со временем но данная форма но стала распространенной и в но современном хозяйстве, но позволяя субъектам но ускорить удовлетворение но потребностей населения но прежде всего в но товарах длительного но пользования.
Потребительская но форма кредита в но отличие от но его производительной но формы используется но населением на но цели потребления, но он не но направлен на но создание новой но стоимости, преследует но цель удовлетворить но потребительские нужды но заемщика. Потребительский но кредит могут но получать не но только отдельные но граждане для но удовлетворения своих но личных потребностей, но но и предприятия, но не создающие, а но «проедающие» созданную но стоимость.
Обобщенная но краткая характеристика но основных форм но кредита приведена в но Приложении 1 .
В отдельных но случаях используются и но другие формы но кредита, в частности: но прямая и косвенная; но явная и скрытая; но старая и новая; но основная (преимущественная) и но дополнительная; развитая и но неразвитая и др.
но Прямая форма но кредита отражает но непосредственную выдачу но ссуды ее но пользователю, без но опосредуемых звеньев. но Косвенная форма но кредита возникает, но когда ссуда но берется для но кредитования других но субъектов. Например, но если торговая но организация получает но ссуду в банке но не только но для приобретения и но продажи товаров, но но и для но кредитования граждан но под товары с но рассрочкой платежа. но Косвенными потребителями но банковского кредита но являются граждане, но оформившие ссуду но от торговой но организации на но покупку товаров в но кредит.
Косвенное но кредитование происходило но при кредитовании но заготовительных организаций. В но той части, в но которой ссуда но выдавалась заготовительной но организации на но оплату заготавливаемой но продукции, наблюдается но прямая форма но кредита, в той но же части, в но какой данная но ссуда шла но на выплату но заготовительной организацией но авансов сдатчикам но под будущий но урожай сельскохозяйственной но продукции, возникала но косвенная форма но кредита.
Под но явной формой но кредита понимается но кредит под но заранее оговоренные но цели. Скрытая но форма кредита но возникает, если но ссуда использована но на цели, но не предусмотренные но взаимными обязательствами но сторон.
Старая но форма кредита — но форма, появившаяся но вначале развития но кредитных отношений. но Например, товарная но ссуда под но заклад имущества но представляла собой но старейшую форму, но используемую на но ранних этапах но общественного развития.
К но новым формам но кредита можно но отнести лизинговый но кредит. Объектом но обеспечения становятся но не только но традиционное недвижимое но имущество, но и но современные виды но техники, новые но товары, являющиеся но признаком современной но жизни (автомобили, но яхты, дорогостоящая но видеоаппаратура, компьютеры). но Современный кредит но служит новой но формой кредита но по сравнению с но его ростовщической но формой.
Вид но кредита — это но более детальная но его характеристика но по организационноно -экономическим признакам, но используемая для но классификации кредитов. но Единых мировых но стандартов при но их классификации но не существует. В но каждой стране но кредит имеет но свои особенности. В но России кредиты но классифицируются, например, в но зависимости:
от но стадий воспроизводства, но обслуживаемых кредитом;
но отраслевой направленности;
но объектов кредитования;
но его обеспеченности;
но срочности кредитования;
но платности .
Хозяйственные но организации, производящие но продукт, расходуют но полученные ссуды но для приобретения но средств производства, но удовлетворения потребностей но по расчетам но по заработной но плате с работниками, но бюджетными организациями. но Население получает но кредит для но удовлетворения своих но потребительских нужд. но Выступая категорией но обмена, кредит но используется для но удовлетворения потребностей но производства, распределения и но потребления валового но продукта.
Кредит но подразделяется на но виды и в зависимости но от отраслевой но направленности.
Когда но кредит обслуживает но потребности промышленных но предприятий, то но это промышленный но кредит. Бывает но также сельскохозяйственный, но торговый кредит. но Отраслевая направленность но кредита часто но отражается в государственной но статистике ряда но стран (выделяются но кредиты промышленности, но торговле, сельскому но хозяйству и т.д.).
По но отраслям подразделяют но кредиты и отдельные но коммерческие банки.
но Классификация кредита но обусловлена также но объектами кредитования. но Объект выражает но то, что но противостоит кредиту. но Чаще всего но кредит используется но для приобретения но различных товаров (в но промышленности — сырье, но основные и вспомогательные но материалы, топливо, но тара и т.п., в торговле — но товары разнообразного но ассортимента, у населения — но товары длительного но пользования); в этом но случае кредиту но противостоят различные но товарно-материальные ценности. В но ряде случаев но ссуда выдается но для осуществления но производственных затрат. но Например, в сельском но хозяйстве кредит в но большей части но направляется на но затраты по но растениеводству и животноводству, в но промышленности — на но сезонные затраты но (ремонт, подготовку к но новому сезону но производства сельскохозяйственных но продуктов и др.) .
но Объект кредитования но может иметь но материально-вещественную форму и но не иметь но таковой. Заемщик но берет ссуду но необязательно для но накопления необходимых но ему товарноно -материальных ценностей.
В но связи с этим но кредиту необязательно но будут противостоять но конкретные материалы. но Ссуду довольно но часто берут но под разрыв в но платежном обороте, но когда у предприятия но временно нет но свободных денежных но средств, но но возникают обязательства но по разнообразным но текущим платежам. но Это могут но быть, например, но потребности, связанные с но необходимостью платежей но по выплате но заработной платы но персоналу предприятия, но различных налогов в но федеральный или но местный бюджет, но по взносам но на страхование но имущества. В этом но случае кредит но покрывает недостаток но денежных средств но или разрыв в но платежном обороте.
но Классификация кредита но по видам но зависит и от но его обеспеченности .
но Обычно обеспеченность но различают по но характеру, степени но (полноте) и формам. но По характеру но обеспеченности выделяют но ссуды, имеющие но прямое и косвенное но обеспечение. Прямое но обеспечение содержат, но например, ссуды, но выданные под но конкретный материальный но объект, на но покупку конкретных но видов товарноно -материальных ценностей. но Косвенное обеспечение но могут иметь, но например, ссуды, но выданные на но покрытие разрыва в но платежном обороте. но Хотя ссуда и но выдается на но покрытие платежных но обязательств заемщика, но прямой оплаты но товарно-материальных ценностей, но которые прямо но противостояли бы но кредиту, может но не быть, но однако проявляется но косвенное материальное но обеспечение в форме но товарных запасов, но созданных за но счет собственных но денежных источников.
но По степени но обеспеченности можно но выделить кредиты с но полным (достаточным), но неполным (недостаточным) но обеспечением и без но обеспечения. Полное но обеспечение имеется в но том случае, но если размер но обеспечения равен но или выше но размера предоставляемого но кредита. Неполное но обеспечение возникает но тогда, когда но его стоимость но меньше размера но кредита. Кредит но может и не но иметь обеспечения. но Такой кредит но называют бланковым. но Чаще всего но он предоставляется но при наличии но достаточного доверия но банка к заемщику, но уверенности банка в но возврате средств, но предоставляемых заемщику но во временное но пользование.
Обеспечение но кредита можно но рассматривать не но только с позиции но противостояния ему но определенной массы но стоимостей, ликвидных но товарно-материальных запасов, но но и с точки но зрения определенных но внешних гарантий. но Помимо обычного но залога товарноно -материальных ценностей, но имущества, принадлежащего но заемщику, в группу но обеспечения возврата но кредита входят но различного рода но гарантии, поручительства но третьих лиц, но страхование и др.
но Классифицируется кредит и в но зависимости от но срочности кредитования. но Выделяют краткосрочные, но среднесрочные и долгосрочные но ссуды.
Краткосрочные но ссуды обслуживают но текущие потребности но заемщика, связанные с но движением оборотного но капитала. Краткосрочными но ссудами считаются но такие ссуды, но срок возврата но которых по но международным стандартам но не выходит но за пределы но одного года. но Однако на но практике срок но может быть но неодинаков. Это но определяется экономическими но условиями, степенью но инфляции. Так, в но России в 90-х гг. но XX в. в силу но значительных инфляционных но процессов к краткосрочным но ссудам зачастую но относили ссуды но со сроком но от трех но до шести но месяцев.
Среднесрочные и но долгосрочные кредиты но обслуживают долговременные но потребности, обусловленные но необходимостью модернизации но производства, осуществления но капитальных затрат но по расширению но производства.
Устоявшегося но стандартного срока но как критерия но отнесения кредита к но разряду среднесрочных но или долгосрочных но ссуд пока но нет.
Кредит но можно классифицировать но по видам и в но зависимости от но платности за но его использование. но Выделяют платный и но бесплатный, дорогой и но дешевый кредиты. но За основу но такого деления но берется размер но процентной ставки, но установленный за но пользование ссудой.
В но современном хозяйстве но кредит функционирует но как капитал. но Как мы но уже говорили, но это означает, но что кредитор но передает ссуженную но стоимость не но как сумму но денег, а как но самовозрастающую стоимость, но которая возвращается но ему с приращением в но виде ссудного но процента. Заемщик но же полученные но средства должен но использовать таким но образом, чтобы с но их помощью но можно было но бы не но только обеспечить но непрерывность производства, но но и создать но новую стоимость, но достаточную, чтобы но рассчитаться с кредитором — но возвратить ему но первоначально авансированную но сумму и уплатить но ссудный процент. но Именно поэтому но кредит как но стоимостная категория но носит платный но характер.
В рамках но платности за но кредит применяются но понятия дорогого и но дешевого кредита.
но Понятие дорогого но кредита связано но со взысканием но процентной ставки, но размер которой но выше ее но рыночного уровня. но Как правило, но такая ставка но установлена по но кредитам, имеющим но повышенный риск но невозврата (изно -за низкого но класса кредитоспособности но заемщика, сомнительного но обеспечения и пр.). но Другие кредиты (с но повышенной процентной но ставкой) применяются но так же, но как своеобразная но санкция за но несвоевременный возврат но ссуды, а также но за нарушения, но противоречащие кредитному но договору с клиентом.
но Чаще всего но размер платы но кредитор дифференцирует в но зависимости от но срока кредита, но качества обеспечения, но платежеспособности заемщика. но Платность меняется с но учетом экономического но цикла: подъема, но депрессии или но экономического кризиса.
но Дорогой и дешевый но кредит — понятия но относительные. Например, но для западной но практики процентные но ставки российских но банков в условиях но экономического кризиса и но инфляции середины 90-х но гг. XXв. но могут показаться но космическими с точки но зрения их но размера. Однако с но учетом ежемесячного и но годового темпов но инфляции они но уже не но стали таковыми, но поскольку обесценение но денег в 1996-1997 гг. но достигало от 1 но до 2% ежемесячно. но Под влиянием но обвала банковской но системы России в но августе — сентябре 1998 г. но плата за но кредит вновь но существенно возросла .
В но мировой банковской но практике используются и но другие критерии но классификации кредитов. В но частности, кредиты но могут делиться но на ссуды, но выдаваемые в национальной и но иностранной валюте но юридическим и физическим но лицам и др.
1.3. Структура современной но кредитной системы
Кредитная система но может быть но охарактеризована в соответствии с но тремя аспектами: но сущностным, институциональным и но функциональным.
В сущностном но аспекте кредитная но система представляет но собой систему но кредитно-финансовых отношений, но возникающих в связи с но предоставлением, использованием и но погашением ссуд но на условиях но возвратности, платности и но срочности.
С институциональной но точки зрения — но это система но кредитно-финансовых учреждений, но обслуживающих кредитные но отношения (банки, но финансовые компании, но фондовые и валютные но биржи, страховые но компании и т. п.) .
С функциональных но позиций кредитная но система − это но совокупность видов и но форм кредита.
но Таким образом, но можно дать но три определения но кредитной системы:
но кредитная система — но это совокупность но форм и видов но кредитования (функциональный но аспект);
кредитная но система — это но совокупность кредитноно -финансовых учреждений но (институциональный аспект);
но кредитная система — но это совокупность но кредитно-финансовых отношений но (сущностный аспект).
но Кредитная система в но институциональном аспекте — но совокупность кредитноно -финансовых учреждений, но обслуживающих всю но сферу кредитных но отношений.
Функции, но выполняемые различными но кредитными институтами, но широки и имеют но много общего. К но основным из но них можно но отнести следующие:
1) но аккумуляцию и мобилизацию но денежного капитала;
2) но перераспределение денежного но капитала (посредническая но роль);
3) регулирование но денежного оборота;
4) но уменьшение финансовых но рисков для но поставщиков финансового но капитала.
Очевидно, но что эти но функции определяются но ролью кредитных но институтов как но финансовых посредников. но Но характер но их выполнения но разными группами но кредитных организаций но отличается.
Все но кредитные учреждения но взаимосвязаны и составляют но определенную иерархическую но структуру (см. но рис. 1).
Рисунок 1. но Структура кредитноно -банковской системы
но Ядро всей но кредитной системы но составляет банковская но система. Одноуровневая но банковская система но предполагает использование в но основном горизонтальных но связей между но банками, универсализацию но проводимых ими но операций и выполнение но аналогичных функций.
но Двухуровневая банковская но система основана но на связях но между банками в но двух плоскостях: но по горизонтали и но вертикали. По но вертикали возникают но отношения подчинения но центральному банку но как руководящему и но регулирующему органу но низовых звеньев но системы.
Рисунок 2. но Структура кредитной но системы
Кредитная но система государства но складывается из но банковской системы и но совокупности, так но называемых небанковских но банков, т. е. небанковских но кредитно-финансовых институтов, но способных аккумулировать но временно свободные но средства и размещать но их с помощью но кредита (рис. 2). В но мировой практике но небанковские кредитноно -финансовые институты но представлены инвестиционными, но финансовыми и страховыми но компаниями, пенсионными но фондами, сберегательными но кассами, ломбардами и но кредитной кооперацией. но Эти учреждения, но формально не но являясь банками, но выполняют многие но банковские операции и но конкурируют с банками. но Однако несмотря но на постепенное но стирание различий но между банками и но небанковскими кредитноно -финансовыми институтами, но ядром кредитной но инфраструктуры остается но банковская система.
но Вся совокупность но банков в национальной но экономике образует но банковскую систему но страны. В настоящее но время практически но во всех но странах с развитой но рыночной экономикой но банковская система но имеет два но уровня.
Первый но уровень банковской но системы образует но центральный банк но (или совокупность но банковских учреждений, но выполняющих функции но центрального банка, но например, Федеральная но резервная система но США). За но ним законодательно но закрепляются монополия но на эмиссию но национальных денежных но знаков и ряд но особых функций в но области кредитноно -денежной политики.
но Второй уровень но двухуровневой банковской но системы занимают но коммерческие банки. но Они концентрируют но основную часть но кредитных ресурсов, но осуществляют в широком но диапазоне банковские но операции и финансовые но услуги для но юридических и физических но лиц. Эти но банки организуются но на паевых но (акционерных) началах и но по форме но собственности делятся но на государственные, но акционерные и кооперативные.
но Банковская система но России — один но из важнейших но элементов ее но финансовой системы. но Как и вся но экономика России, но банковская система но претерпевает в настоящее но время кардинальные но изменения, затрагивающие но как структурную но ее часть, но так и функциональную. но Изменения фиксируются но банковским законодательством, но разработка которого но осуществляется на но основе зарубежного но опыта, опыта но первых лет но экономических реформ в но России, современных но представлений о сущности и но назначении банковских но учреждений.
Банковская но система включает в но себя три но группы кредитноно -финансовых институтов:
но Центральный банк;
но коммерческие банки;
но специализированные кредитноно -финансовые учреждения.
В но главе кредитной но системы находится но центральный банк. но Он, как но правило, принадлежит но государству и выполняет но основные функции но по регулированию но экономики.
Центральный но банк монопольно но производит эмиссию но (выпуск) кредитных но денег в наличной но форме (банкнот), но осуществляет кредитование но коммерческих банков, но хранит кассовые но резервы других но кредитных учреждений, но выполняет расчетные но операции и осуществляет но контроль за но деятельностью прочих но кредитных институтов.
но Коммерческие банки — но это кредитные но учреждения универсального но характера, которые но осуществляют кредитные, но фондовые, посреднические но операции, организуют но платежный оборот в но масштабе национального но хозяйства.
Специализированные но кредитно-финансовые учреждения но занимаются кредитованием но определенных сфер и но отраслей хозяйственной но деятельности. Обычно но они доминируют в но узких секторах но рынка ссудных но капиталов.
В центре но кредитной системы но находится центральный но банк, который, но как правило, но принадлежит государству и но является важнейшим но орудием макроэкономического но регулирования экономики. но Центральный банк но монополизирует выпуск но (эмиссию) кредитных но денег в наличной но форме (банкнот), но аккумулирует и хранит но кассовые резервы но других кредитных но учреждений, официальные но золотовалютные резервы но государства, осуществляет но кредитование коммерческих но банков, кредитует и но выполняет расчетные но операции для но правительства, осуществляет но контроль за но деятельностью прочих но кредитных институтов.
но Вторым элементом но современной банковской но системы являются но коммерческие банки — но кредитные учреждения но универсального характера, но которые производят но кредитные, фондовые, но посреднические операции, но осуществляют расчет и но организуют платежный но оборот в масштабе но всего народного но хозяйства .
Третий но элемент банковской но системы — специализированные но кредитно-финансовые учреждения, но занимающиеся кредитованием но определенных сфер и но отраслей хозяйственной но деятельности. В их но деятельности можно но выделить одну но или две но основных операции, но они доминируют в но относительно узких но секторах рынка но ссудных капиталов и но имеют специфическую но клиентуру.
К специализированным но кредитно-финансовым учреждениям но относятся:
инвестиционные но банки;
сберегательные но учреждения;
страховые но компании;
пенсионные но фонды;
инвестиционные но компании.
Инвестиционные но банки занимаются но эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. но проводят операции но по выпуску и но размещению ценных но бумаг. Они но привлекают капитал но путем продажи но собственных акций но или за но счет кредита но коммерческих банков.
но Сберегательные учреждения но (взаимно-сберегательные банки, но ссудно-сберегательные ассоциации, но кредитные союзы) но аккумулируют сбережения но населения и вкладывают но денежный капитал в но основном в финансирование но коммерческого и жилищного но строительства.
Страховые но компании, главная но функция которых — но страхование жизни, но имущества и ответственности, но превратились в настоящее но время в важнейший но канал аккумуляции но денежных сбережений но населения и долгосрочного но финансирования экономики. но Основное внимание но страховые общества но сосредоточили на но финансировании крупнейших но корпораций в области но промышленности, транспорта и но торговли.
Пенсионные но фонды, как и но страховые компании, но активно формирует но страховой фонд но экономики, который но приобретает все но большую роль в но процессе расширенного но воспроизводства. Пенсионные но фонды вкладывают но свои накопленные но денежные резервы в но облигации и акции но частных компаний и но ценные бумаги но государства, осуществляя, но таким образом, но финансирование, как но правило, долгосрочное, но экономики и государства.
но Инвестиционные компании но выполняют роль но промежуточного звена но между индивидуальным но денежным капиталом и но корпорациями, функционирующими в но нефинансовой сфере. но Инвестиционные компании но различаются в зависимости но от колебаний но курсов ценных но бумаг. Повышение но цены на но акции, которыми но владеет компания, но приводит к росту но курса её но собственных акций. но Основной сферой но приложения капитала но инвестиционных компаний но служат акции но корпораций.
В современных но условиях специализированные но кредитно-финансовые институты но заняли важнейшее но место на но рынке ссудных но капиталов, превратившись в но основной резервуар но долгосрочного капитала но на денежном но рынке, существенно но потеснив в этой но сфере коммерческие но банки. Однако но падение удельного но веса коммерческих но банков в совокупных но активах кредитноно -финансовых учреждений но не означает, но что их но роль в экономике но уменьшилась. Они но продолжают осуществлять но важнейшие функции но банковской системы: но депозитно-чековую эмиссию, но коммерческий кредит, но краткосрочное финансирование и т.д.
но Таким образом, но кредитная система — но это элемент но денежной системы, но представляет собой но совокупность кредитноно -финансовых учреждений, но создающих, аккумулирующих и но предоставляющих денежные но средства.
Таким но образом, кредит – но это движение но ссудного капитала но (денежного капитала), но предоставляемого в ссуду но на условиях но возвратности за но плату в виде но процента.
В условиях но рыночной экономики но кредит выполняет но следующие функции: но аккумуляция временно но свободных денежных но средств; перераспределение но денежных средств но на условиях но их последующего но возврата; создание но кредитных орудий но обращения (банкнот и но казначейских билетов) и но кредитных операций; но регулирование объема но совокупного денежного но оборота.
Основными но принципами кредита но являются возмездность, но срочность и возвратность.
но Кредитная система но возникает на но основе кредитных но отношений, форм и но методов кредитования. но Кредитная система – но это единство но двух подсистем: но банковской и парабанковской. но Банковская система но включает центральный но банк, который но является кредитором но высшей инстанции, т.к. но предоставляет кредиты но коммерческим банкам, но коммерческие и специализированные но банки (инновационные, но ипотечные).
Парабанковская но система включает но специализированные кредитноно -финансовые институты но (лизинговые, факторинговые, но финансовые, инвестиционные но компании, страховые но общества, пенсионные но фонды, ломбарды, но почтовые отделения, но фондовые биржи).
но Кредитная система – но занимает важное но место в рыночной но экономике, т.к. формирует но капиталы и организует но их перетекание в но нуждающиеся сферы, но определённый инвестиционный но климат в стране и но деловую активность, а но также устанавливает но правила денежно – но кредитных отношений, но определяющих структуру но совокупного предложения и но спроса и влияет но на макроэкономическое но равновесие.
Глава 2. но Анализ кредитования но российской экономики
2.1. но Роль банковского но кредита в экономике. но Банк, как но основной институт но кредитного рынка
2016 но год был но одним из но самых сложных но для российских но банков за но всё время но существования банковской но системы. Банк но России отозвал но лицензию у 97 банков, но что является но рекордным количеством но по сравнению с но прошлыми годами. но Так, за но последние 3 года но ЦБ РФ но отозвал лицензию у 252 но банков, однако но распределение их но по годам но крайне неравномерно. но Например, в 2015 году но количество таких но банков составило но всего лишь 94, а в 2017 году – 61 банка. Таким но образом, 2016 год но оказался самым но масштабным по но отзыву лицензий но (см. рисунок 3).
но Рисунок 3. Количество но банков с отозванной но лицензией за 2015-2017 но гг.
Прежде всего, обратим внимание на такую причину отзыва лицензии, как проведение незаконных операций. Именно борьба с банками, занимающимися такой противоправной деятельностью, составляет предмет особой гордости руководства ЦБ. На рисунке 4 представлена динамика доли банков с отозванными лицензиями, уличённых надзорным органом в нелегальной деятельности. Как видно из представленных данных, в течение прошедших трёх лет эта доля колебалась в весьма ограниченных пределах и составляла немногим более 50%. При этом, если брать кредитные организации, лицензии у которых были отобраны исключительно за незаконные операции, то их доля оказывается не столь значительной – менее пятой части, при этом в 2016 году она упала почти до 7%.
но Рисунок 4. Доля банков с отозванными лицензиями, проводивших незаконные операции
но Другие факторы но отзыва лицензий но уже стали но «классическими»: недостоверность но отчетности, проведение но высокорискованной политики и, но как следствие, но наличие некачественных но активов и невыполнение но обязательств перед но клиентами.
Нельзя но не отметить, но что и банковское но сообщество, и клиенты но кредитных организаций но стали воспринимать но отзывы лицензий но более спокойно. но Основная масса но клиентов уже но перевела свои но сбережения в банки, но которые посчитала но наиболее надежными.
но Переходя к деятельности но Агентства по но страхованию вкладов но во втором но квартале 2016 года, но необходимо отметить, но что за но второй квартал но произошло 11 страховых но случаев, что но меньше, чем в но первом квартале, но когда случилось 17 но страховых событий. но Оперативность и бесперебойность но работы Агентства – но один из но важных факторов но отсутствия излишней но паники в банковском но сообществе.
По состоянию на 1 апреля 2016 года размер Фонда страхования вкладов составлял 32,6 млрд рублей. Именно с этого момента АСВ получило возможность обращаться в ЦБ за кредитами для пополнения фонда. Объем первой кредитной линии составил 110 млрд рублей, однако уже через полгода, в декабре 2015 года, АСВ понадобился еще один кредит в 140 млрд рублей, от ЦБ фактически получена вся сумма.
В конце марта 2016 года совет директоров АСВ одобрил получение еще одного кредита на сумму 170 млрд рублей. То есть масштабные отзывы лицензий банков не позволяют фонду восстановиться за счет взносов банков.
Так, по расчетам, которые привело АСВ, до конца года (за период с 1 апреля по 31 декабря 2016 года) страховые взносы банков могут составить более 70 млрд рублей (с учетом взносов по дифференцированным ставкам).
— За период с 1 июня 2015-го по 1 января 2016-го объем средств, которые АСВ выплатило вкладчикам, — около 302 млрд рублей по 63 кредитным организациям с отозванными лицензиями. С 1 января по 12 мая этого года лицензии были отозваны у 39 банков. Объем ответственности АСВ составил, по нашим оценкам, свыше 162 млрд рублей. На существенный рост суммы страховых выплат за указанный период повлияли отзывы лицензий у крупных банков, объем привлеченных средств физических лиц у которых был значителен (Внешпромбанк, «Российский кредит», Русстройбанк).
Регулятор но во втором но квартале принимал но решение не но только об но отзыве лицензий, но но и о санации но кредитных организаций. В 2017 году число отзывов лицензий банков (более 60 с начала года) и других финансовых компаний оставалось высоким, но уже не рекордным (в 2016 году более 100 банков лишились лицензий добровольно и принудительно). Снижение числа отзывов лицензий не должно вводить в заблуждение относительно скорого завершения этого процесса. Во-первых, относительные темпы исхода игроков с рынка остаются высокими, а во-вторых, в прошедшем году рынков покинули по-настоящему крупные банки. Кроме того, сразу три крупнейшие частные банковские группы отправились на санацию. Уходящий 2017 год начался с отзыва лицензии у Татфондбанка в марте 2017 года, входившего в ТОП-50 по размеру активов, и в целом кризиса у большого числа крупных татарстанских банков. В апреле лицензий лишились два банка из ТОП-100: Росэнергобанк и Банк «Образование» и была объявлена санация банка Пересвет, в мае – Банк БФА, а в июле – крупный Межтопэнергобанк, и входящий в ТОП-30 Банк «Югра». Начиная с августа, уже столь крупных отзывов лицензий не было, но началась череда санаций. Первыми на санацию ушла Группа ФК «Открытие» (Банк ФК «Открытие» в начале года был крупнейшим частным банком страны и располагался на 6-м месте по активам), включающая одноименный банк, санируемым Банк Траст и недавно приобретенный Росгосстрах. Почти сразу же на санацию отправились банки Группы БИН, а уже в декабре Центробанк РФ взялся санировать Промсвязьбанк (10-е место по активам на 1 ноября 2017 года).
но Несмотря на но негативный внешний но фон, активы но банковской системы но продолжили рост. Объем активов с начала года (январь-ноябрь) номинально вырос на 4,9% или на 3,9 триллиона рублей до 84 триллионов рублей на 1 декабря 2017 года (в реальном выражении рост на 5,9%), согласно данным Банка России. Для сравнения, за аналогичный период 2016 года снижение активов составило 3,2% в номинальном выражении, а очищенные от валютной переоценки темпы снижения активов были на уровне 0,3%. При этом по итогам ноября продолжилась тенденция одновременного прироста активов в номинальном и реальном выражении, которая наблюдается уже седьмой месяц подряд.
но Рисунок 4. Динамика но основных показателей но банковского сектора но РФ, в процентах
но Во многом но на такую но динамику повлиял но рост корпоративного но кредитования. Именно но юридические лица в но текущей ситуации но имели наибольшую но потребность в заемных но ресурсах, по но причине того, но что международные но рынки капитала но для большинства но российских компаний но оказались закрытыми. но Из негативных но тенденций выделяется но динамика по но изменению объемов но вкладов населения: но по итогам но полугодия объем но таких ресурсов но сократился на 0,4%, но тогда как в но первом полугодии 2017 но года продемонстрирован но рост вкладов но на уровне 9,7%. но Такая динамика но обусловлена оттоком но средств из но банков в первом но квартале ввиду но нестабильной геополитической но ситуации и ухудшением но экономических показателей в но целом. Граждане в но первом полугодии но предпочитали направлять но свои сбережения в но иные инструменты: но недвижимость, драгоценные но металлы.
Ситуация но на геополитическом но направлении во но втором квартале но складывалась неоднозначно. В 2016 году стала подверженность банков кибератакам. Уровень кибератак на банковский сектор в прошедшем году по-прежнему был по-настоящему угрожающим. В 2017 году было сразу несколько кибератак, которые нарушали работу множества предприятий и в том числе банков. Сначала значительный ущерб нанес вирус-шифровальщик WannaCry, а затем на несколько дней остановил работу ряда банков шифровальщик Petya. Это произошло, несмотря на рост затрат на киберзащиту в России, да и по всему миру, а также пристальное внимание к данной проблеме со стороны регулятора. Учитывая, что последние масштабные атаки задевали сразу множество стран, можно сравнить насколько российские банки оказались готовы к соответствующим проблемам по сравнению с иностранными конкурентами. В этой связи сравнение вполне в пользу российских финансовых институтов. В большинстве своем банкам ущерба удалось избежать, а пострадавшие банки смогли относительно быстро восстановить свою работоспособность. 8. Проблема, которая уже ушла на второй план, вновь встала во главу стола. Санкции со стороны США достаточно сильно ужесточились в 2017 году, часто обсуждается возможность введения санкций против российского госдолга, что может быть очень болезненным для финансового сектора страны. До но этого санкции но уже были но введены против но банка Россия. но Указанные банки но не имели но какого-либо развитого но международного представительства, но однако одним но из главных но ударов для но банков, попавших но под санкции, но стал отказ но Visа и Mаstеrсаrd но обслуживать карты но кредитных организаций. но Отчасти это но повлияло на но отток клиентов в но рассматриваемых кредитных но учреждениях. Однако, но Банк России но обещал в случае но необходимости оказать но помощь банкам, но попавшим под но санкции. Соответственно, с но одной стороны, но помощь кредитным но организациям обеспечена, с но другой – отток но клиентов и введение но международных операций но сужают масштабы но бизнеса и направления но для последующего но развития кредитных но институтов.
В мае и но июне геополитический но фон для но России и российских но компаний стал но лучше. Однако но уже в начале но третьего квартала но напряжение вновь но усилилось, со но стороны США но были введены но санкции против но ВЭБа и Газпромбанка, а но затем и ЕС но ввело санкции но еще и против но ВТБ, Сбербанка и но Россельхозбанка. Однако но новые санкции но отличаются от но весенних и подразумевают но лишь ограничение но фондирования компаний но сроком выше 90 но дней со но стороны компаний но стран, которые но ввели санкции. но Также представителям но этих стран но запрещено покупать но ценные бумаги но указанных кредитных но организаций. Однако, но это не но означает, что но обладатели ценных но бумагах указанных но эмитентов должны но избавиться от но этих бумаг: но санкции действуют но лишь на но новые выпуски но ценных бумаг.
но Санкции, безусловно, но повлияют на но кредитные институты, но однако у банков но есть и внутренние но источники для но фондирования. Между но тем, санкции но негативно влияют но на репутацию но кредитных организаций, но нанося ей но урон, если но не на но внутреннем рынке, но то на но международной арене.
но Не меняется но тенденция концентрации но активов в крупнейших но банках страны. но Целый ряд но факторов способствует но продолжению данного но процесса. Воно -первых, это но «чистка» банковского но сектора со но стороны регулятора, но что вызывает но определенный переток но средств физических и но юридических лиц в но более крупные но банки, а также в но банки-агенты, которые но занимаются выдачей но страхового возмещения но вкладчикам банков с но отозванной лицензией. но Во-вторых, в период но нестабильности именно но крупные кредитные но организации стараются но не сбавлять но обороты по но кредитованию населения и но юридических лиц, но тогда как но средние по но размеру банки, но зачастую, накапливают но дополнительную ликвидность и но замедляют темпы но роста кредитного но портфеля, не но располагая лишними но ресурсами для но активного кредитования но (рис. 5).
На 01.04.2017г. но На 01.07.2017г.
Рисунок 5. но Распределение кредитных но организаций, ранжированных но по величине но активов на 01.04.2017 и но на 01.07.2017, в процентах
но Соответственно, доля в но совокупных активах но банковской системы но TОР-5 банков но за второй но квартал увеличилась но на 0,1%, до 53,8%. А но доля организаций, но не входящих в 200 но крупнейших продолжила но падение: около 700 но банков занимают к 1 но июля лишь 4,3% но рынка, тогда но как на 1 но апреля их но доля составляла 4,6%.
но Факторов для но изменения текущей но тенденции на но данный момент но нет. Именно но организации, располагающие но наибольшим запасом но ликвидности и имеющие но различные возможности но по привлечению но дополнительного фондирования, но будут и дальше но занимать большую но часть рынка. но Доля остальных но организаций будет но неуклонно снижаться.
но Банковский сектор, но несмотря на но все проблемы, но остается прибыльным, но однако, результаты но текущего года но не дотягивают но до итогов 2016 но года. Так, но результат по но прибыли за но второй квартал но увеличился на 219,3 но млрд.рублей, тогда но как в первом но квартале кредитным но организациям удалось но заработать 232 млрдно .рублей, то но есть налицо но снижение прибыли но на 5,5%. Для но сравнения, во но втором квартале 2016 но года банкам и но вовсе удалось но заработать 251,9 млрдно .рублей.
Растет и но количество убыточных но организаций: на 1 но июля их но количество составило 204, но тогда как но на 1 апреля – 174. но Основными факторами но снижения прибыли но остаются растущие но резервы, увеличение но объема которых но продиктовано значительным но ростом просроченной но задолженности, причем но как по но розничным, так и но по корпоративным но кредитам, а также но требованиями Банка но России по но переоценке качества но выданных ссуд.
но Не способствует но увеличению прибыли и но рост ставок но на рынке: у но банков увеличивается но стоимость фондирования. но Часть кредитных но организаций идет но на рост но ставок по но кредитам, но но часть старается но оттянуть этот но процесс, однако но тогда результат но сказывается на но марже банковской но системы.
Исходя но из текущей но конъюнктуры рынка и но тенденций, наиболее но вероятным сценарием но представляется дальнейшее но снижение финансовых но результатов относительно но итогов, достигнутых в 2016 но году. Ситуация с но динамикой просроченной но задолженности во но многом будет но определять уровень но прибыли большинства но кредитных организаций но на протяжении но ближайшего года.
2.2. но Виды кредитных но операций банков
но Операции коммерческого но банка представляют но собой конкретное но проявление банковских но функций на но практике.
К основным но банковским операциям но относят следующие :
— но привлечение денежных но средств юридических и но физических лиц но во вклады но до востребования и но на определенный но срок;
— предоставление но кредитов от но своего имени но за счет но собственных и привлеченных но средств;
— открытие и но ведение счетов но физических и юридических но лиц;
— осуществление но расчетов по но поручению клиентов, в но том числе но банков-корреспондентов;
— инкассация но денежных средств, но векселей, платежных и но расчетных документов и но кассовое обслуживание но клиентов;
— покупка у но юридических и физических но лиц и продажа но им иностранной но валюты в наличной и но безналичной формах;
— но осуществление операций с но драгоценными металлами в но соответствии с действующим но законодательством;
— выдача но банковских гарантий;
— но осуществление переводов но денежных средств но по поручению но физических лиц но без открытия но банковских счетов но (за исключением но почтовых переводов) .
но Кроме того, в но соответствии с российским но банковским законодательством но коммерческие банки но помимо перечисленных но выше банковских но операций вправе но производить следующие но сделки:
1) выдачу но поручительств за но третьих лиц, но предусматривающих исполнение но обязательств в денежной но форме;
2) приобретение но права требования но от третьих но лиц исполнения но обязательств в денежной но форме;
3) доверительное но управление денежными но средствами и иным но имуществом по но договору с физическими и но юридическими лицами;
4) но осуществление операций с но драгоценными металлами и но драгоценными камнями в но соответствии с законодательством но Российской Федерации;
5) но предоставление в аренду но физическим и юридическим но лицам специальных но помещений или но находящихся в них но сейфов для но хранения документов и но ценностей;
6) лизинговые но операции;
7) оказание но консультационных и информационных но услуг.
В условиях но рыночной экономики но все операции но коммерческого банка но можно условно но разделить на но три основные но группы:
— пассивные но операции (привлечение но средств);
— активные но операции (размещение но средств);
— активноно -пассивные (посреднические, но трастовые и пр.) но операции.
Пассивные но операции — операции но по привлечению но средств в банки, но формированию ресурсов но последних. Значение но пассивных операций но для банка но велико.
Суть но пассивных операций но заключается в привлечении но различных видов но вкладов в рамках но депозитных сберегательных но операций, получении но кредитов от но других банков, но эмиссии различных но ценных бумаг, а но также проведении но других операций, в но результате которых но увеличиваются денежные но средства в пассиве но баланса коммерческих но банков .
За но январь-сентябрь 2017 г. банковский но сектор полностью но утратил два но из трех но основных источников но своей ресурсной но базы, при но том что но третий источник но продемонстрировал минимальный но рост: средства но населения и иностранные но пассивы с начала но года сократились, но средства корпоративных но клиентов – незначительно но выросли. Соответственно, в но этот период но банковский сектор но опирался преимущественно но на государственные но средства – кредиты но Банка России и но депозиты Минфина но России. Кроме но того, дополнительным но источником ресурсов но для него но служило сокращение но ликвидных рублевых но активов и вложений в но иностранные активы.
но Банковские вклады но населения в сентябре но текущего года но сократились на 1,1% (189 но млрд. руб.), а с но начала года – но на 1,7% (289 млрдно .руб.). Годовой но прирост средств но физических лиц в но банках упал но по итогам но сентября до 4,4% – но столь низких но темпов роста но вкладов населения но не наблюдалось но после выхода но из кризиса 1998–1999 но гг. (рис. 6)
но Рис. 6. Динамика но вкладов населения в но государственных и прочих но банках
и доля но госбанков на но рынке вкладов но физических лиц
но Представляется интересным, но что сентябрьское но сокращение банковских но счетов населения но затронуло как но рублевые, так и но валютные средства. но Несмотря на но продолжение ослабление но рубля в этот но период, сжатие но объема средств в но иностранных валютах в но банках было но даже более но сильным, чем но рублевых средств: 4,0% но против 0,4%. В результате но долларовый эквивалент но валютных вкладов но физических лиц в но банковском секторе но сократился до но уровня лета но прошлого года, но на 01.10.2017 составив 87,4 но млрд. долл.
но Средства на но счетах корпоративных но клиентов увеличились в но сентябре 2017 г. на 1,8%, в но том числе но рублевые – на 1,0%, а но долларовый эквивалент но средств в иностранной но валюте – на 3,8%. но Доля средств но предприятий и организаций в но иностранной валюте но достигла по но состоянию на 1 но октября 2017 г. 28,2% от но их общего но объема (рис. 7).
но Рисунок 7. Динамика но счетов корпоративных но клиентов в государственных и но прочих банках и но доля госбанков в но средствах корпораций
но Быстрее всего в но сентябре росли но валютные срочные но депозиты корпораций – но их увеличение но за месяц но составило 5,4% в долларовом но выражении. Всего но доля срочных но депозитов в общем но объеме средств но корпоративных клиентов но достигла в этот но период очередного но максимума в 57,7%.
Годовой но темп прироста но средств корпоративных но клиентов составил но по итогам но сентября 11,0% – это но меньше, чем но по итогам 2016 г. (13,9%) и но годом ранее (15,3%).
но Темп усиления но господдержки банковского но сектора в сентябре 2017 г. но ускорился: прирост но его задолженности но перед Банком но России составил но за месяц 191 но млрд. руб., а с но начала года – 1,2 но трлн. руб. но Депозиты Минфина но России, размещенные в но коммерческих банках, но выросли за но месяц на 205 но млрд. руб., а с но начала года – но на 790 млрд. но руб. Суммарная но задолженность банков но перед денежными но властями увеличилась с но начала года но на 2,0 трлн. но руб. и по но состоянию на 1 но октября 2017 г. достигла 6,5 но трлн. руб. но Это соответствует 10,2% но от совокупных но пассивов банковского но сектора, включая но собственные средства, и 9,1% но ВВП. По но отношению к ВВП но господдержка банков но уже превысила но кризисный уровень но четвертого квартала 2008 г. (8,2%). но (Приложение 2)
Активные но операции — операции, но посредством которых но банки размещают но имеющиеся в их но распоряжении ресурсы но для получения но прибыли и поддержания но ликвидности. К активным но операциям банка но относятся: краткосрочное и но долгосрочное кредитование но производственной, социальной, но инвестиционной и научной но деятельности предприятий и но организаций; предоставление но потребительских ссуд но населению; приобретение но ценных бумаг; но лизинг; факторинг; но инновационное финансирование и но кредитование; долевое но участие средствами но банка в хозяйственной но деятельности предприятий; но ссуды, предоставляемые но другим банкам.
но Активные операции но банка по но экономическому содержанию но делят на но ссудные (учетноно -ссудные), расчетные, но кассовые, инвестиционные и но фондовые, гарантийные.
но Активно-пассивные операции но банков — комиссионные, но посреднические операции, но выполняемые банками но по поручению но клиентов за но определенную плату — но комиссию.
Комиссионные но операции — операции, но осуществляемые банками но по поручению, но от имени и но за счет но клиентов; приносят но банкам доход в но виде комиссионного но вознаграждения .
К данной но категории операций но относятся:
— операции но по инкассированию но дебиторской задолженности но (получение денег но по поручению но клиентов на но основании различных но денежных документов);
— но переводные операции;
— но торгово-комиссионные (торговоно -посреднические) операции но (покупка и продажа но для клиентов но ценных бумаг, но драгоценных металлов; но факторинговые, лизинговые и но др.);
— доверительные но (трастовые) операции;
— но операции по но предоставлению клиентам но юридических и иных но услуг. Особое но внимание при но проведении доверительных но операций банки но уделяют счетам но клиентов в иностранных но валютах.
И все но операции банка но обычно в научной но литературе делят но на:
— ликвидные и но неликвидные;
— операции в но рублевом и валютном но выражении;
— регулярные но (совершаемые банком но периодически, постоянно но воспроизводимые им) и но иррегулярные (носящие но для банка но случайный, эпизодический но характер);
— балансовые и но забалансовые.
Несмотря но на коренные но изменения в структуре но привлеченных средств в 2017г., но кредитование конечных но заемщиков – предприятий и но населения – продолжалось, но хотя и замедляющимися но темпами. На но увеличение кредитного но портфеля за но январь–сентябрь 2017 г. но пришлось 75% от но прироста совокупных но банковских активов но за этот но период.
Задолженность но физических лиц но перед банками но увеличилась в сентябре но текущего года но на 1,0% (120 млрд. но руб.), а с начала но года – на 10,4% (1,11 но трлн. руб.). но Годовой прирост но показателя составил но по итогам но месяца 16,8%, что но свидетельствует о продолжении но тенденции к замедлению но роста розничного но кредитного портфеля но банков (рис. 8).
но Рисунок 8. Динамика но кредитов населению но государственных и прочих но банков и доля но госбанков в кредитах но физическим лицам
но При этом, но по предварительным но оценкам аналитиков но Института экономической но политики им. Е.Т. но Гайдара, за но первые девять но месяцев 2017г. население но выплатило по но процентным платежам но за кредиты 1,36 но трлн. руб. но Это означает, но что в текущем но году банковское но кредитование уже но стало ухудшать но финансовое положение но домашних хозяйств – но прирост их но задолженности начал но отставать от но величины процентных но платежей. Следовательно, но потребительское кредитование но вместо стимулирования но потребительского спроса но стало тормозить но конечный спрос, но сократив располагаемые но финансовые ресурсы но домашних хозяйств с но начала года но на 250 млрд. но руб.
На но этом фоне но продолжается ухудшение но качества розничного но кредитного портфеля: но доля просроченной но задолженности выросла в но нем в сентябре но текущего года но до 5,8% против 5,7% но месяцем ранее и 4,5% в но начале года. но Объем резервов но на возможные но потери по но состоянию на 1 но октября 2017г. достиг 8,8% но от объема но кредитной задолженности но населения против 8,6% но месяцем ранее и 7,1% в но начале года.
но Кредитная задолженность но корпоративных клиентов в но сентябре 2017г. увеличилась но на 1,4% (315 млрд. но руб.), а с начала но года – на 8,7% (1,82 но трлн. руб.). но Годовой прирост но составил здесь но по итогам но сентября 9,7%, что но стало минимальным но значением за но период с начала 2014г. но (рис. 9 и Приложение3)
но Рисунок 9. Динамика но кредитов предприятиям и но организациям в государственных и но прочих банках и но доля госбанков в но кредитах корпоративным но клиентам
Вместе с но тем замедление но темпов роста но корпоративного кредитного но портфеля парадоксальным но образом не но сказывается на но его качестве. но Обычно вследствие но наличия временного но лага между но выдачей кредитов и но приостановкой обслуживания но их части в но периоды замедления но роста суммарного но объема кредитов но просроченная задолженность но продолжает увеличиваться но более высокими но темпами, соответствующими но темпам роста но кредитного портфеля но несколькими месяцами но (или кварталами) но ранее.
Однако в 2017г. но темпы роста но просроченной задолженности но корпоративных клиентов но приблизительно соответствуют но темпам наращивания но общего объема но кредитного портфеля но банков. В результате но доля просроченной но задолженности в общей но кредитной задолженности но по итогам но сентября осталась но такой же, но как и в начале но года, – 4,1%.
Отношение но же резервов но на возможные но потери к общему но объему кредитной но задолженности корпоративных но клиентов даже но снизилось с 6,7% на 1 но января 2017г. до 6,5% но на 1 октября 2017г.
2.2. но Анализ российского но рынка кредитования
но Кредитование в России но по-прежнему остается но одним из но главных внутренних но стимулов для но развития экономики. но Однако и здесь в но последние месяцы но наметились новые но тенденции. Теперь но банки выдают но россиянам кредитов но меньше, но но на большую но сумму.
Отечественный но кредитный рынок, но переживает процесс но институционального переформатирования. но Участившиеся в последнее но время случаи но отзыва регулятором но лицензий на но осуществление банковских но операций свидетельствуют но об активизации но работы в области но санации кредитных но организаций на но признаки несостоятельности, но банкротства и открытости но проводимых операций. но Однако это но вносит неопределенность в но деятельность кредитного но рынка в целом и но способствует росту но недоверия к кредитным но организациям со но стороны населения и но других экономических но агентов. Современная но кредитная система но России характеризуется но высокими рисками, но неспособностью в полной но мере отвечать но на современные но вызовы, оказывать но стимулирующее воздействие но на реальный но сектор экономики и но обеспечивать рост но ВВП, в том но числе через но реализацию инвестиционных но кредитных продуктов. В но настоящее время но проблема эффективного но функционирования российского но кредитного рынка но обостряется влиянием но применяемых международных но санкций финансового но характера, направленных но на ограничение но доступа к иностранным но финансовым рынкам. но Ключевой целью но развития отечественного но кредитного рынка но должно стать но значительное вовлечение но внутренних ресурсов, но имеющихся у экономических но агентов, для но формирования инвестиционного но капитала, активное но вовлечение ссудного но капитала в процесс но модернизации экономики но на основе но значительного увеличения но объемов кредитования но реального сектора, но повышения уровня и но качества банковских но услуг, роста но банковской культуры. но Достижение данной но цели обеспечит но необходимые условия но для развития но национальной экономики, но повышения ее но конкурентоспособности и независимости но на международной но арене за но счет диверсификации и но перехода на но качественно новый но путь развития.
В 2016 г. но наблюдалась положительная но динамика большинства но ключевых показателей, но характеризующих роль но банковского сектора в но экономике (Приложение 4).
но Отношение активов но банковского сектора к но ВВП за но анализируемый период с 74,4% но до 86%, абсолютный но прирост данного но показателя составил 15 795,6 но млрд.руб., или 37,95%.
но Отношение капитала но банковского сектора к но ВВП составило 10,6%, но увеличившись за но весь анализируемый но период на 1,2 но процентного пункта.
но Абсолютный прирост но данного показателя но составил 1 822,2 млрдно .руб., или 34,76%.
но Рост величины но активов банковского но сектора превышает но темп роста но собственного капитала но кредитных организаций.
но Основным источником но формирования ресурсной но базы кредитных но организаций по но итогам 2016 г. стали но средства на но счетах клиентов, но отношение их но объема к ВВП но увеличилось на 3,9 но процентного пункта, но до 52,3%.
Отношение но объема вкладов но физических лиц к но ВВП по но итогам 2016 года но составило 25,4%, прирост но за анализируемый но период составил 4,2 но процентного пункта, но отношение депозитов но нефинансовых организаций к но ВВП существенно но меньше – 16,2%.
Вклады но физических лиц но по отношению к но пассивам банковского но сектора составляют 29,5%, в но то время но как по но отношению к денежным но доходам населения – 38,6%.
В но структуре активов но банковского сектора в 2014г., но как и годом но ранее, доминировали но кредиты. Отношение но совокупного объема но выданных кредитов к но ВВП возросло но до 60,5%, а их но доля в совокупных но активах банковского но сектора увеличилась но на 1,8 процентного но пункта и составила 70,4%.
но Отношение кредитов но нефинансовым организациям и но физическим лицам к но ВВП возросло но до 48,6% (Приложение 4).
но По отношению к но ВВП на но долю кредитов, но предоставленных физическим но лицам, приходится 14,9%, но что превышает но аналогичный показатель но за 2014 г. на 5 но процентных пунктов. но Этот же но показатель по но отношению к активам но банковского сектора но составляет 17,3% и занимает но долю 22,7% по но отношению к денежным но доходам населения.
В но то же но время по но темпу прироста но показателей банковского но сектора отмечается но сокращение активов но на 7,7% в 2016 г. по но отношению к 2014 г. (Приложение 5) .
но По объему но кредитов и прочих но размещенных средств, но предоставленных финансовым но организациям, темп но прироста сократился с 26% но до 12,7%.
Нарастающий но темп прироста в но анализируемом периоде но отмечается только но величине капитала но российского банковского но сектора на 4,8%.
но На конец 2016 г. но на российском но кредитном рынке но функционировали 923 действующие но кредитные организации. но Однако изно -за активных но действий регулятора но здесь отмечается но отрицательная динамика.
но Общее количество но кредитных организаций но сократилось на 3,69%. но Количество кредитных но организаций, имеющих но генеральную лицензию но на осуществление но банковских операций, но сократилось всего но на 3 единицы и но составляет 270 кредитных но организаций.
Число но действующих кредитных но организаций, имеющих но право на но осуществление банковских но операций, сократилось с 978 но единиц в начале 2014 г. но до 923 единиц к но началу 2017 г.
Общее но количество выданных но кредитов, депозитов и но прочих размещенных но средств российским но банковским сектором но увеличилось на 40,83%, но составив 40 417,7млрд.руб., но величина просроченной но задолженности выросла но на 23,39% (Приложение 6).
но Наибольшая динамика но роста отмечается но по кредитам, но предоставленным физическим но лицам, – 79,38%, параллельно в но этой группе но отмечается существенное но увеличение просроченной но задолженности – 51,25%.
Остальные но виды кредитов в но анализируемом периоде но увеличивались практически но одинаково, с темпом но роста около 28%.
В но структуре кредитов в но процентах к активам но банковского сектора но наибольший удельный но вес составляют но кредиты, предоставленные но нефинансовым организациям, – 39,2%.
но На долю но кредитов, предоставленных но физическим лицам, но приходится 17,3%, прирост но данного показателя но составил 4%. Доля но всей просроченной но задолженности по но отношению к активам но банковского сектора но сокращается и составляет 2,4% в 2016 гно .против 2,7% в 2014 г.
Относительно но финансового результата но деятельности действующих но кредитных организаций но можно отметить, но что объем но прибыли в 2016 г. по но отношению к 2014 г. вырос но на 17,4%, однако но по отношению к 2015гно .отмечается снижение но величины полученной но прибыли на 1,81% но (Приложение 7). Из 922 но действующих кредитных но организаций 834 являлись но прибыльными, что но фактически составляет 90,5% но от общего но числа банков. но Убыток банковского но сектора в 2016 г. составил 18 667,9 но млн.руб., данный но показатель превысил но значение 2014 г. в 3,32 раза.
но Далее перейдем к но анализу российского но рынка кредитования но по имеющимся но последним данным но за 2 квартал 2017 но года.
Анализ но показывает, что но по состоянию но на начало 2017 г. но отечественный кредитный но рынок демонстрировал но положительную динамику но основных параметров, но характеризующих его но деятельность. Однако но текущая ситуация, но складывающаяся в отечественном но банковском секторе, но не дает но повода для но оптимистического прогноза. но Международные санкции, но направленные на но ограничение доступа но отечественных кредитных но институтов на но мировые рынки но капиталов, уже но привели к ужесточению но кредитной политики но банков, повышению но кредитных ставок, но увеличению процентных но рисков, что но на фоне но слабеющей национальной но валюты вызывает но определенные опасения но по поводу но темпов роста но не только но кредитного рынка, но но и отечественной но экономики в целом.
но Темы роста но розничного кредитования (+4,02%) но во втором но квартале 2017 года но превысили темпы но роста корпоративного но кредитования (+2,08%), в отличие но от первого но квартала. Тем но не менее, но за прошедшее но полугодие в лидерах но по росту но оказался именно но корпоративный портфель (+8,2%), а но не розничный (+6,9%) но (рис. 10).
Рисунок 10. но Динамика кредитования но физических лиц
но Причины такой но динамики лежат но на поверхности. но Темпы роста но корпоративного кредитования в но первом квартале, но действительно, были но чрезмерными. Вместе с но тем, банки но столкнулись с серьезным но ростом объемов но просрочки именно но по корпоративным но кредитам, что и но привело к тому, но что темпы но кредитования этой но категории заемщиков но серьезно замедлились но во втором но квартале. Дело в но том, что но внешние рынки но для корпоративных но клиентов закрылись в но начале года, но что и привело к но существенному росту но заимствований юридических но лиц на но российском рынке. но Однако при но таких больших но темпах роста но более остро но встала проблема с но просрочкой: часть но компаний оказались но перекредитованными, а часть но почувствовала на но себе ухудшение но экономической ситуации.
но Кредитование населения но по-прежнему остается но наиболее высокодоходным но направлением бизнеса но для кредитных но организаций. За но квартал портфель но розничных кредитов но увеличился на 4,02%. но Однако, есть и но негативные тенденции: но рост объема но просроченной задолженности но среди кредитов но населению составил но во втором но квартале 13,47%, в итоге но доля просроченной но задолженности на 1 но июля увеличилась но до 5,31%, тогда но как на 1 но апреля показатель но составлял 4,87%. Такая но динамика демонстрирует, но что часть но населения действительно но является закредитованной, а но также, что но экономическая ситуация в но России ухудшается. но Надежды части но заемщиков на но серьезный рост но размера зарплаты, но (по аналогии с но предыдущими годами), но были разрушены но за счет но сокращения многими но работодателями издержек. но Таким образом, но предпосылок для но снижения темпов но роста объемов но просрочки населения в но третьем квартале но пока не но наблюдается, а вот но эффект от но ужесточения скоринговых но методик кредитными но организациями мы но сможем увидеть но ближе к окончанию но текущего года.
но Нельзя обойти но вниманием характерное но текущим тенденциям но событие, произошедшее но во втором но квартале. Годовые но темпы прироста но необеспеченного кредитования но на 1 июля (+20,4%) но оказались меньше, но чем темпы но прироста всего но розничного кредитования (+20,9%). но Это означает, но что все но большее количество но банков делает но ставку на но обеспеченное кредитование но (ипотека, автокредитование). но Правда, автокредитование но испытывает определенные но сложности ввиду но стагнации на но автомобильном рынке, но продажи на но котором во но втором квартале но снизились на 12,4% но по сравнению с но аналогичным периодом 2013 но года. Тем но не менее, но можно сказать, но что Банк но России добился но своей цели, но стараясь снизить но темпы роста но именно необеспеченного но кредитования. Хотя, но во многом, но на принятие но банками такого но решения повлияла но текущая экономическая но ситуация и значительные но темпы роста но объемов просроченной но задолженности.
Динамика но роста TОП-20 но лидеров розничного но кредитования во но втором квартале (+5,2%) но оказалось выше но среднерыночной (+4,02%) (Приложение 8).
но Результат обусловлен но отчасти тем, но что крупнейшие но банки обладали но лучшими возможностями но по привлечению но фондирования, что но позволяло осуществлять но выдачу кредитов в но масштабах, превышающих но среднерыночные.
16 кредитных но организаций из 20 но лидеров розничного но кредитования, представленных в но таблице, смогли но нарастить кредитование но физических лиц но во втором но квартале 2017 года. А но снижение объема но портфеля продиктовано, в но первую очередь, но продажей портфелей но ссуд низкого но качества коллекторским но агентствам (рис. 11).
но Рисунок 11. Лидеры но роста просрочки в но розничном кредитном но портфеле за 2 но квартал, млрдно .рублей
По но абсолютному приросту но просроченной задолженности но лидируют Сбербанк и но ВТБ 24, розничные но портфели которых но как раз но являются крупнейшими. В но ТОП-10 лидеров но по приросту но просрочки во но втором квартале но присутствует целый но ряд банков, но специализирующихся в большей но степени на но необеспеченном кредитовании, но именно эта но категория демонстрирует но наихудшую динамику но по росту но просрочки.
В итоге, но необходимо отметить, но что розничное но кредитование, как но наиболее высокодоходное, но вновь набирает но обороты, однако но целый ряд но лидеров рынка но испытывает серьезные но проблемы с ростом но просрочки. Особенно но это касается но лидеров необеспеченного но рынка кредитования. но Если говорить о но возможных тенденциях 3 но квартала, то но ожидать стоит но дальнейшего роста но обеспеченного кредитования, но продолжения увеличения но доли просроченной но задолженности в кредитном но портфеле и активности но продаж банками но проблемных кредитов но коллекторским агентствам.
но Рост рынка но корпоративного кредитования но вырос по но итогам первой но половины 2017 года но составил 8,2%, тогда но как в первом но полугодии 2016 году но его динамика но составила 5,3%. То но есть годовой но темп роста но объема кредитов, но выданных нефинансовым но организациям увеличился но до 15,7% на 1 но июля 2017 года.
но Однако, как но уже было но сказано выше, но темпы роста но корпоративного кредитования но замедляются. Более но того, в июне но кредитный портфель но юридических лиц, но впервые в этом но году, снизился (-0,2%). но Основных причин но несколько: рост но просроченной задолженности и, но как следствие, но ужесточение условий но кредитования, проблемы но отдельных секторов но экономики, а также, но улучшение геополитической но ситуации, в начале но июня спровоцировавшее но выход ряда но кредитных организаций но на рынок но внешних займов. но Вполне вероятно, но что за но этим всплеском но последовал бы и но всплеск интереса но корпоративных клиентов к но международному фондированию, но однако уже в но конце июня но геополитический фон но вновь ухудшился, но так что о но кредитах на но зарубежных рынках но можно пока но забыть (рис. 12).
но Рисунок 12. Динамика но кредитования юридических но лиц
С одной но стороны, ситуация с но уровнем просроченной но задолженности в корпоративном но портфеле выглядит но лучше, нежели в но розничном, с другой – но доля просрочки но продолжает расти: с 4,21% но на 1 апреля но до 4,39% на 1 но июля текущего но года. Объем но же просроченной но задолженности за но этот период но увеличился на 6,58%.
но Доля портфеля но корпоративных кредитов в но совокупных активах но банковского сектора но несколько снизилась — с 40,2% но на начало но первого квартала но до 39,6% на но конец первого но квартала.
Международные но рынки капитала но пока закрыты но для корпоративных но заемщиков из но России, соответственно, но спрос на но банковское кредитование в но третьем квартале но будет увеличиваться. но Следует ожидать но роста темпов но корпоративного кредитования но по сравнению но со вторым но кварталом. Введенные но санкции со но стороны США, но ЕС и ряда но других стран но против конкретных но компаний будут но способствовать реализации но данной тенденции. но При этом но кредитные организации но продолжат внимательно но отслеживать динамику но просроченной задолженности и но качество обслуживания но кредитов. Ожидать но скорого улучшения но геополитической ситуации и но открытия доступа к но международному фондированию в но краткосрочной перспективе но не приходится .
В 2017 г., но по данным но ЦБ РФ, 629 но кредитных организаций но предоставили 1012301 ипотечный но жилищный кредит но (ИЖК) на но сумму 1762,523 млрд но руб., что но превышает объем но ИЖК, предоставленных в 2013 г., но на 22,7% по но количеству кредитов и но на30,18% в денежном но выражении. Темпы но роста ИЖК в 2017 г. близки к но показателям за 2016 г. но (прирост по но количеству кредитов но в19,27% и по но объему в денежном но выражении – в 31,20%). ВIV но кв. 2017 г. представлено но ИЖК на но сумму 540,661 млрд но руб., что но на20,7% больше, но чем за но IV кв. 2016 г. но (рис. 13).
Рисунок 13. но Динамика выдачи но ипотечных кредитов но физическим лицам, 2010–2017 но гг.
Рост но жилищной ипотеки в но условиях макроэкономического но кризиса – признак но того, что но ипотечный кредит но становится инвестиционным но средством, средством но сохранения накоплений. В но перспективе такая но ситуация ведет к но росту цен но на жилье, но что, в свою но очередь, снижает но краткосрочные риски но жилищного кредитования и но тем самым но стимулирует снижение но требований к заемщикам, т.е. но появление низкокачественных, с но высокими рисками, но кредитов. Близкая но по содержанию но схема развития но событий привела к но ипотечному кризису 2010 г. но во многих но странах ОЭСР .
В но целом, 2017 год но стал настоящим но барьером для но экономики России. но Санкции Запада, но обвал цен но на нефть – но это причина но ускорения инфляции и но девальвации национальной но валюты до но рекордно низких но показателей. Финансовый но рынок является но первоочередным индикатором но экономики, и банковский но сектор отреагировал но молниеносно. Повышение но ставки рефинансирования но Центробанком сразу но на 6,5% в данной но ситуации – вполне но закономерная реакция но на события, но затронувшие валютный но рынок. Что но касается санкций но Евросоюза в отношении но банковского сектора но РФ, то но они имели но негативное, но но не катастрофическое но значение. Под но их действие но попали Банк но Москвы, ВТБ, но Россельхозбанк, Сбербанк, но Газпромбанк и ВЭБ. но Основные ограничения но были связаны с но невозможностью получения но среднесрочного и долгосрочного но финансирования, но в но то же но время доступ к но «коротким деньгам» но был и остается но открытым. Это но означает, что но банки не но будут сворачивать но кредитные программы, но предусматривающие выдачу но кредитных средств но на срок но до года.
но На увеличение но процентных ставок но введение санкций но практически не но оказало никакого но влияния. Значительно но активизировались и небанковские но кредитные организации. но Клиенты, которым но не удалось но получить кредит в но банке, имеют но очень хорошие но шансы для но получения дополнительного но финансирования. В основном но микрофинансовые учреждения но специализируются на но выдаче небольших но беззалоговых кредитов, но однако некоторые но из них но могут прокредитовать но клиента на но значительную сумму но под залог но недвижимости либо но движимого имущества.
но После повышения но ставки рефинансирования но многие клиенты но банков начали но опасаться за но повышение процентных но ставок по но действующим кредитам. В но данном вопросе но есть ряд но существенных деталей, но которые могут но сыграть в пользу но клиента или но наоборот. Воно -первых, законодательство но РФ на но определенном уровне но защищает физических но лиц от но повышения ставок но по кредитам но со стороны но банка в одностороннем но порядке. Статья 29 но закона «О банках и но банковской деятельности» но говорит, что но банковские организации но не вправе но менять условия но кредитного договора в но одностороннем порядке, но что касается и но процентных ставок. но Однако закон но датируется 2012 годом, и, но соответственно, до но этого периода но кредитные договора но могли включать в но себя пункт но об изменении но процентных ставок но банком без но получения письменного но согласия клиента. но Также стоит но отметить, что но на законодательном но уровне от но повышения ставок но защищены только но физические лица – но если кредит но выдан на но юридическое лицо, но то одностороннее но внесение корректив в но кредитный договор но банком вполне но возможно. Единственным но успокаивающим фактом в но сложившейся ситуации но являются заявления но нескольких крупных но банков о том, но что они но рассматривают повышение но процентных ставок но только по но новым кредитам.
но Ситуация на но финансовом рынке но РФ крайне но сложна. На но данном этапе но можно только но предполагать, как но изменится рынок но кредитования. Стоит но отметить, что но количество клиентов, но даже в столь но зыбкой ситуации, но может увеличиться. но Ведь многие но потенциальные заемщики но рассчитывают, что в но будущем ставки но будут только но расти, и попытаются но получить необходимую но сумму средств но как можно но быстрее. Фактом но является также но закономерное повышение но процентных ставок но по кредитным но продуктам (включая но депозитные).
Учитывая, но что ЦБ но является основным но кредитором для но многих коммерческих но банков, повышение но ставки рефинансирования но существенно ослабит но их платежеспособность. но Уже сейчас но можно говорить, но что не но все коммерческие но банки смогут но благополучно пережить но финансовый кризис 2016-2017 но годов.
Таким но образом, за но три первых но квартала 2017 г. российский но банковский сектор но столкнулся со но сжатием или но замедлением темпов но роста всех но своих основных но источников ресурсов. но Средства населения и но иностранные пассивы но сократились, а прирост но средств корпоративных но клиентов упал но до минимальных но уровней. В качестве но компенсации выступили но средства денежных но властей, на но которые в этот но период пришелся но основной вклад в но рост ресурсной но базы банковского но сектора. Главным но направлением использования но ресурсов последнего но по-прежнему остается но кредитование, при но этом его но темпы снижаются. но Качество кредитов но ухудшается пока но только на но розничном сегменте но кредитного рынка.
но Глава 3. Пути но повышения эффективности но кредитования экономики но Российской Федерации
3.1. но Методы воздействия но государства на но кредитный рынок но страны
В период с но декабря 2017 г. по но февраль 2017 г. Банк но России принял но ряд мер, но направленных на но расширение возможностей но кредитных организаций но по рефинансированию в но Банке России, но на поддержание но финансовой стабильности, но которая является но важным условием но эффективной работы но трансмиссионного механизма но денежно-кредитной политики, а но также на но стимулирование отдельных но сегментов кредитного но рынка, развитие но которых сдерживается но структурными факторами.
В но условиях ограниченного но объема свободного но рыночного обеспечения но Банк России но стремился создать но дополнительные возможности но для кредитных но организаций по но управлению ликвидностью и но увеличить потенциал но их рефинансирования. но Кредитные организации 3-й но классификационной группы
но получили право но использовать механизм но усреднения обязательных но резервов и доступ к но некоторым видам но обеспеченных кредитов но Банка России. но Также была но предоставлена возможность но использования кредитными но организациями в качестве но обеспечения по но операциям рефинансирования но облигаций нефинансовых но организаций и ипотечных но облигаций, эмитенты но (выпуски) которых но не имеют но рейтингов рейтинговых но агентств, государственных но гарантий Российской но Федерации или но поручительств АИЖК. но Ломбардный список но Банка России но пополнился новыми но выпусками ценных но бумаг. Были но снижены дисконты и но увеличены поправочные но коэффициенты, применяемые но для корректировки но стоимости ценных но бумаг, а также но увеличены поправочные но коэффициенты для но корректировки стоимости но нерыночных активов, но принимаемых в обеспечение но кредитов Банка но России. Кроме но того, в целях но более эффективного но управления кредитными но организациями портфелем но рыночного обеспечения но даты расчетов но по операциям но РЕПО в иностранной но валюте на но различные сроки но были синхронизованы с но датами расчетов но по операциям но РЕПО в рублях но на срок 1 но неделя.
Для но повышения четкости но сигнала денежноно -кредитной политики но Банк России но изменил подход к но установлению процентных но ставок по но операциям постоянного но действия на но сроки свыше 1 но дня. С 16.12.2017 кредиты но на срок но от 2 до 549 но дней предоставляются но по плавающей но процентной ставке, но привязанной к уровню но ключевой ставки но Банка России но (ранее такие но кредиты на но срок от 2 но до 90 дней но предоставлялись по но фиксированной ставке). но Таким образом, но изменение ключевой но ставки транслируется в но изменение стоимости но средств, ранее но выданных Банком но России, что но позволяет более но эффективно управлять но ставками денежного но рынка.
Для но поддержания устойчивости но финансового сектора но Банк России но принял пакет но мер. В частности, но для смягчения но последствий волатильности но курса рубля но кредитным организациям но было предоставлено но временное право но использовать при но расчете пруденциальных но требований по но операциям в иностранной но валюте курс но по состоянию но на 1.10.2017. В связи с но резким снижением но цен активов но был введен но временный мораторий но на признание но отрицательной переоценки но по портфелям но ценных бумаг но кредитных организаций и но некредитных финансовых но организаций. Кроме но того, в целях но предотвращения ситуации но массового неисполнения но обязательств контрагентами но Банка России но по сделкам но РЕПО было но принято решение о но временном прекращении но взимания по но ним компенсационных но взносов (в настоящее но время маржирование но сделок РЕПО но возобновлено).
В рамках но мер, направленных но на стимулирование но отдельных сегментов но кредитного рынка, но развитие которых но сдерживается структурными но факторами, в декабре 2017 г. но был введен но новый специализированный но механизм рефинансирования но кредитных организаций но под залог но закладных, выданных в но рамках накопительноипотечной но системы жилищного но обеспечения военнослужащих но (программа «Военная но ипотека»). Банк но России попрежнему но не планирует но принятия на но баланс иных но видов ипотечных но закладных, при но этом с точки но зрения управления но рисками Банк но России готов но принимать в качестве но обеспечения по но операциям рефинансирования но ценные бумаги, но эмитированные в результате но секьюритизации портфелей но ипотечных кредитов. но Банк России но намерен и дальше но содействовать развитию но механизмов секьюритизации, но которое должно но происходить при но активном участии но кредитных организаций.
но Введение Банком но России ряда но особых мер в но рассматриваемый период но было продиктовано но необходимостью решения но конкретных задач, в но том числе в но связи со но складывающимися непростыми но условиями функционирования но экономики, финансового и но банковского секторов. но При этом но подход к реализации но денежно-кредитной политики но Банка России но не изменился. но Основу системы но инструментов поно -прежнему составляют но регулярные аукционы но РЕПО на но срок 1 неделя и но кредитные аукционы но на срок 3 но месяца, а также но операции постоянного но действия на но срок 1 день. но Минимальные ставки но на аукционах но соответствуют или но привязаны к ключевой но ставке, оказывая но непосредственное влияние но на минимальную но стоимость заимствования в но экономике. Процентные но ставки по но инструментам постоянного но действия формируют но границы процентного но коридора Банка но России. С помощью но указанных операций но Банк России но стремится обеспечить но равновесие в сегменте но «овернайт» денежного но рынка и формирование но ставок в этом но сегменте вблизи но ключевой ставки, но что является но операционной целью но денежно-кредитной политики.
В но рассматриваемый период но после перехода к но режиму плавающего но валютного курса но Банк России но для сохранения но относительной устойчивости но внутреннего валютного но рынка проводил но операции по но предоставлению иностранной но валюты российскому но банковскому сектору но на возвратной но основе.
В целях но расширения возможностей но кредитных организаций но по управлению но средствами в иностранной но валюте, а также но по рефинансированию но внешних кредитов но российских организацийно -экспортеров в иностранной но валюте, подлежащих но погашению в ближайшее но время, Банк но России с 23.12.2017 дополнил но механизм предоставления но иностранной валюты но банковскому сектору но кредитами в иностранной но валюте, обеспеченными но залогом прав но требования по но кредитам в иностранной но валюте. В список но контрагентов Банка но России по но данным кредитам но включаются кредитные но организации, имеющие но собственные средства в но размере не но менее 100 млрд но руб., а также но Внешэкономбанк.
Кредиты но Банка России в но иностранной валюте но предоставляются на но сроки 28 и 365 календарных но дней на но аукционной основе, но минимальная процентная но ставка установлена но на уровне но ставки LIBОR в но соответствующих валютах и но на сопоставимые но сроки, увеличенной но на 0,75 процентного но пункта. В залог но по данным но операциям принимаются но права требования но по кредитам в но иностранной валюте, но предоставленным крупным но российским компаниямно -экспортерам. При но этом валюта но кредита Банка но России должна но соответствовать валюте но залога.
Ранее но установленный совокупный но максимальный объем но задолженности кредитных но организаций перед но Банком России но по операциям но РЕПО в иностранной но валюте в размере 50 но млрд долл. но США в эквиваленте но был распространен но также на но кредиты в иностранной но валюте и сохранен но на прежнем но уровне. При но необходимости Банк но России может но увеличить данный но лимит.
На но сегодняшний день но наиболее существенными но проблемами кредитной но политики отечественных но коммерческих банков но являются:
— сравнительно но небольшая величина но собственного капитала но банков;
— низкий но удельный вес но собственного капитала но банка в его но активах, что но значительно увеличивает но рискованность проводимых но им операций;
— но преобладание краткосрочных но пассивов, ограничивающее но возможности долгосрочных но вложений;
— низкая но доля депозитов в но пассивах;
— высокая но доля остатков но по счетам но предприятий в пассивах;
— но несовпадение структуры но активов и пассивов;
— но острая проблема но ликвидности активов.
но Рассмотрим несколько но актуальных для но современного этапа но развития отечественных но банков проблем, но решение которых но позволит им но по¬вышать качество но кредитных портфелей:
— но нужно наладить но качественное информационноно -аналитическое обеспечение но кредитных операций. но Решение этой но проблемы в свою но очередь предполагает, в но частности, должную но постановку банковского но маркетинга. Никакая но самая совершенная но методика анализа но заемщика или но оценки риска но не дадут но надежных результатов, но если исходная но информация недостаточно но полна или но ненадежна;
— банкам но необходимо научиться но искусству раннего но выявления проблемных но кредитов;
— банкам но следует больше но диверсифицировать свои но кредитные вложения;
— но банки должны но пользоваться любой но возможностью, чтобы но повышать квалификацию и но ответственность своих но сотрудников, в должностные но обязанности которых но входит:
а) идентификация но основных областей но рисков и адекватная но оценка факторов, но влияющих на но их уровень;
б) но верное позиционирование но себя банком но на рынке;
в) но формирование лимитной но политики банка, но установление внутрибанковских но операционных лимитов но кредитования (в дополнение к но нормативам, определяемым но Банком России);
г) но правильный выбор но кредитных инструментов. но Указанный выбор но помимо всего но прочего влияет и но на показатель но достаточности капитала но банка, а, следовательно, и но на показатели но выполнения им но обязательных экономических но норматив. Так, но выбирая между но кредитом одной но суммой и кредитной но линией, нельзя но не учесть, но что неиспользованная но часть кредитной но линии, если но таковая окажется, в но соответствии с правилами но бухгалтерского учета но будет отражена но на внебалансовом но счете, что но автоматически превращает но кредитную линию в но инструмент с повышенным но риском и это но «зачтется» банку но при расчете но экономических нормативов. но Поэтому кредитный но инструмент для но каждой сделки но следует выбирать но не только с но точки зрения но связанного с ним но кредитного риска но как такового, а но из соображений но более широко но понимаемой целесообразности, с но учетом всех но возможных последствий но его использования;
д) но оценка достаточности но имеющегося резерва и но его своевременная но корректировка. При но определении кредитной но полити¬ки следует но ориентировать кредитную но стратегию на но диверсификацию, как но состава клиентов, но так и спектра но предоставляемых им но ссуд (услуг), но что необходимо в но условиях конкуренции.
но Совершенствование практики но кредитования требует но разработки оптимальной но для банка но организации кредитования. В но этих целях но банки, имеющие в но своем аппарате но квалифицированных и профессиональных но банковских работников, но уделяют внимание но поиску оптимальных но вариантов методики но расчета кредитоспособности но заемщиков, правил но кредитования. Организация но кредитования должна но обеспечивать безусловный но возврат ссуд, но целевой характер но их использования, но стимулирование роста но объе¬ма производства но продукции, удовлетворяющей но потребности об¬щества, и но увеличение доли но кредитных вложений, но направляемых на но инвестиционные проекты в но перспективные, высокоэффектив¬ные но отрасли. Общие но ориентиры и рекомендации но должны давать но возможность инициативной но работы практических но работников, занимающихся но отбором конкретных но кредитных проектов и но вы¬работкой условий но кредитных договоров. но При этом но можно определить но предельные суммы но кредитов, решения но по которым но принимаются сотрудниками но разных должностных но категорий. Кредитная но политика банка но разрабатывается также но на основе но положений экономической и но денежно-кредитной политики но государства, сложившейся но хозяйственной ситуации в но данном регионе.
но Итак, в процессе но управления кредитными но операциями коммерческого но банка можно но выделить несколько но общих характерных но этапов:
— разработка но целей и задач но кредитной политики но банка;
— создание но административной структуры но управления кредитным но риском и системы но принятия административных но решений;
— изучение но финансового состояния но заемщика;
— изучение но кредитной истории но заемщика, его но деловых связей;
— но разработка и подписание но кредитного соглашения;
— но анализ рисков но невозврата кредитов;
— но кредитный мониторинг но заемщика и всего но портфеля ссуд;
— но мероприятия по но возврату просроченных и но сомнительных ссуд и но по реализации но залогов.
Все но сказанное выше но подтверждает, что но банкам необходимо но организовать и отладить но кредитную политику. но Так он но сможет своевременно но реагировать на но изменения в кредитной но политике государства, а но также снизить но возможные внутренние но риски при но организации процесса но кредитования.
В настоящее но время взаимоотношения но между заемщиком и но банком определяются но рядом норм но общего характера, но которые содержатся в но Гражданском кодексе, но Федеральном законе «О но банках и банковской но деятельности», Законе «О но защите прав но потребителей». При но этом отсутствие но специальных норм, но посвященных этому но вопросу, создает но массу рисков но как для но банков, так и но для заемщиков. но Рассмотрим основные но проблемы потребительского но кредитования:
а) кредитные но истории. Банк но должен оперативно но отсекать недобросовестных но заемщиков, которые но привлекали кредиты но ранее и не но смогли их но должным образом но вернуть. Правоохранительными но органами уже но зафиксированы случаи но мошенничества, связанного с но получением розничного но кредита. Мошенники но используют подставных но лиц или но их паспорта но для многократного но получения кредита, но который они но изначально не но собираются возвращать. но Приобретенные товары но продаются, а следующий но кредит берется в но другой организации. но При этом в но отсутствие системы но кредитных бюро но банки лишены но возможности отследить но таких заемщиков.
В но долгосрочной перспективе но отсутствие кредитных но историй в долгосрочном но плане также но приводит к бесконтрольному но кредитованию одного но заемщика в нескольких но банках, что но может вызвать но кризис «перекредитования». но Остается надеяться, но что закон о но кредитных историях но появится на но свет в обозримом но будущем.
б) целевое но использование кредита. но Предположим, что но банк выдает но заемщику кредит но на получение но образования в надежде, но что это но поможет ему но повысить его но доходы и своевременно но вернуть кредит с но процентами. Однако но заемщик расходует но полученный кредит но на приобретение но бытовой техники. В но такой ситуации но банк не но имеет возможности но контролировать целевое но использование кредита и но адекватно воздействовать но на земщика.
в) но гражданский иск и но уголовное преследование. но Предъявление иска но против потребителя но вряд ли но имеет для но банка большие но перспективы, если но учитывать потраченное но время юристов, но судебные издержки, но расходы на но исполнение судебного но акта, которые но могут превышать но размер самого но кредита. Эта но проблема связана но как с общей но неповоротливостью судебной и но исполнительной системы, но так и с объективными но трудностями судопроизводства и но исполнения против но физических лиц в но нашей стране (в но связи с низким но уровнем доходов, но недостаточностью имущества, но отсутствием должника и т.д.).
но Банки в ряде но случаев решают но проблему недобросовестности но своих клиентов но не путем но возбуждения гражданского но иска, а используя но ресурсы собственной но службы безопасности и но возможности сотрудничества с но правоохранительными органами. но Этот подход но часто оказывается но действенным, поскольку но перспективы уголовного но преследования (ст. 159 но УК РФ но «Мошенничество») обычно но видятся заемщику но малопривлекательными.
г) залог. но Несмотря на но то, что но залог является но одной из но наиболее популярных но форм обеспечения но кредитных обязательств, но механизм реализации но залога представляет но собой достаточно но сложный и неудобный но процесс. По но действующему Гражданскому но кодексу регистрация но залога движимого но имущества (в том но числе автомобиля) но не предусмотрена. но Это означает, но что, отдав но автомобиль в залог но банку, недобросовестный но заемщик может, но при некоторой но изворотливости, продать но или повторно но его заложить. К но сожалению, возврата к но ранее действующей но системе регистрации но залога автотранспортных но средств в ближайшее но будущем не но ожидается.
Основная но на сегодняшний но день проблема но российского рынка но кредитовании физических но лиц – нерациональные и но несогласованные требования но законодательства по но информированию заемщика. но Как свидетельствует но мировой опыт, но проблемой является но не только но недостаточное информирование но заемщика, но и но чрезмерное информирование но его различными но предложениями. В ситуации но избытка информации но заемщику оказывается но столь же но сложно осуществить но разумный и взвешенный но выбор, как и но при ее но дефиците. По но этой причине но законодательство большинства но стран предусматривает но специальные правила, но защищающие заемщика но от избыточной но информации.
С другой но стороны, наложение но на банки но избыточных обязанностей но объективно ведет к но удорожанию стоимости но их услуг и, но следовательно, к повышению но процентных ставок но по кредитам, в но том числе но ипотечным.
Вторая но проблема — неполнота но информирования заемщика. но Информация о «совокупной» но стоимости кредита, но предоставляемая путем но раскрытия эффективной но процентной ставки, но полной стоимости но кредита, графика но платежей или но цены услуги, но является неполной и но недостаточной. Кредитный но договор содержит но множество условий, но влияющих на но стоимость услуги: о но процентах, о комиссиях, о но праве кредитора но изменять процентную но ставку, о заключении но иных договоров но (страхования, оценки, но банковского счета), о но штрафах, пенях и но неустойках, о тарифах но за оказание но иных банковских но услуг (прием но наличных денежных но средств) и прочее.
но Закон не но накладывает на но банки никаких но обязанностей по но информированию заемщика о но таких услугах, а но также об но услугах, оказываемых но третьими лицами но (страховщиками, оценщиками и но пр.). Например, в но случае ипотечного но кредита информация о но полной стоимости но кредита является но мало содержательной. но Погашение ипотечного но кредита, как но правило, осуществляется но регулярными равными но платежами (аннуитетный но платеж). Расчет но показывает, что, но например, в случае но ипотечного кредита но сроком на 30 но лет полная но стоимость кредита но при ставке 10% но годовых будет в 3,2 но раза превышать но размер кредита, а но при ставке 15% – в 4,5 но раза. В то но же время но существенное значение но для заемщика но имеет не но данный показатель, а но размер ежемесячного но платежа и его но соотношение с месячным но семейным доходом но заемщика. Досрочное но погашение ипотечного но кредита и его но возврат в течение но не 30-ти, а, но например, 15-ти но лет приводит к но кардинальному снижению но общего размера но выплат: при но ставке 10% с 3,2 раз – но до 1,97 раз, а но при ставке 15% с 4,5 но раз – до 2,56 но раз. Необходимо но отметить, что, но по данным но АИЖК и Банка но России, в настоящее но время средний но срок жизни но ипотечного кредита, но выданного сроком но на 30 лет, но не превышает 8 но лет. Таким но образом, предоставление но заемщику информации о но полной стоимости но кредита на но момент заключения но договора, исходя но из предусмотренного но договором срока но кредита, может но ввести его в но заблуждение. В случае но ипотечного кредита но наиболее значимым но для заемщика но фактором, влияющим но на совокупный но размер платежей, но является наличие но права досрочно но погасить кредит, а но не иные но финансовые показатели но или условия но договора.
Третья но проблема, которой но также стоит но уделить внимание — но неопределенность понятия но «полная стоимость но кредита». По но нашему мнению, но определение понятия но «полная стоимость но кредита», содержащееся в но законе (статья 30 но Закона о банках и но банковской деятельности), но не поддается но однозначному толкованию, а но сама «полная но стоимость» – однозначному но расчету. Согласно но определению в расчет но полной стоимости но кредита включаться но платежи по но кредиту, связанные с но заключением и исполнением но кредитного договора. В но российском законодательстве но не содержится но понятие платежа, но связанного с заключением и но исполнением договора. В но гражданского праве но существует понятие но обязательства, в том но числе денежного но обязательства, которое но возникает из но кредитного договора но (главы 21, 22 ГК но РФ). Статья 424 но ГК РФ но вводит понятие но цены договора. В но Законе «О защите но прав потребителей» но используется понятие но цены услуги.
но Очевидно, что но введенное понятие но «полной стоимости но кредита» никак но не связано с но указанными выше но понятиями, определяемыми и но используемыми в гражданском но праве. Например, но для заемщиков, но проживающих в сельской но местности или в но отдалении от но офиса кредитной но организации, к платежам, но связанным с заключением но кредитного договора, но можно отнести но транспортные расходы, но которые тот но будет вынужден но нести для но того, чтобы но добраться до но банка (на но общественном или но личном транспорте). В но случае, когда но заемщик погашает но кредит через но почтовые отделения но (почтовым переводом), к но платежам, связанным с но исполнением кредита, но можно отнести но расходы по но оплате таких но почтовых переводов. но Обращаем внимание но на то, но что размер но подобных расходов но вообще не но поддается предварительному но расчету. Следовательно, но их невозможно но учесть при но определении полной но стоимости кредита.
но Фактически заемщика но интересует реальная но стоимость заемных но денег, рассчитываемая с но учетом процентной но ставки и иных но платежей банку. но Масштабом для но измерения стоимости но заемных денег в но годовом выражении но выступает эффективная но процентная ставка. но Напротив, полная но стоимость кредита, но как это но следует из но закона, определяется но не размером, но платежей, предусмотренных но кредитным договором но (или обязательствами, но возникающими из но кредитного договора), а но какими-то иными но обстоятельства, связанными в но том числе с но личностью заемщика, но его местом но жительства и пр. но Возникают обоснованные но сомнения в том, но что такой но показатель будет но объективно отражать но характеристики финансового но продукта, предлагаемого но банком.
Не но поддается разумному но толкованию норма но закона, предусматривающая но включение платежей но заемщика третьим но лицам в расчет но полной стоимости но кредита. В ней, в но частности, предусматривается, но что такие но платежи включаются в но расчет, если но обязанность заемщика но по таким но платежам вытекает но из условий но кредитного договора. но Не понятно, но каким образом но из договора но заемщика и банка но (например, по но кредиту на но приобретение автомобиля) но может вытекать но обязанность заемщика но по уплате, но например, страховой но премии страховщику но (платеж третьему но лицу). Согласно но ГК РФ но (глава 48) обязанности но страхователя перед но страховщиком возникают но из договора но страхования, а не но из кредитного но или иного но договора. Итак, но анализируя рассматриваемую но норму статьи 30 но Закона о банках и но банковской деятельности, но можно сделать но вывод о том, но что платежи но третьим лицам но вообще никогда но не могут но быть включены в но расчет полной но стоимости кредита. В но таком случае но не понятно, но зачем законодатель но включает упоминание о но таких платежах в но закон.
Одной но из наиболее но важных проблем но кредитования юридических но является определение но процентной ставки. но Ставка по но кредиту должна но быть такой, но чтобы заемщик и но банк получали но прибыль и компенсировали но риски. Чем но выше уровень но конкуренции на но рынке банковских но кредитов, тем но ниже ставка но процента. Юридическим но лицам невыгодно но кредитоваться по но завышенным ставкам в но крупных банках, в но то же но время предприятий, но удовлетворяющих жестким но требованиям таких но банков, мало. У но средних банков но требования к потенциальным но заемщикам не но так высоки, и но они готовы но работать индивидуально с но каждым заемщиком. но Но они но не имеют но достаточного количества но ресурсов, для но того чтобы но полностью удовлетворить но потребности бизнеса.
но Существует также но проблема анализа но количественных показателей, но связанных с расчетами но коэффициентов, которые но могут в той но или иной но мере характеризовать но устойчивость финансового но состояния клиента.
но Таким образом, но банкам не но всегда выгодно но кредитовать малые но предприятия вследствие но высоких рисков, но значительных накладных но расходов и отсутствия но достаточного количества но квалифицированного персонала. В но данной ситуации но банки предпочитают но развивать кредитование но физических лиц, но так как в но данном сегменте но кредитования повышенные но риски компенсируются но высокими процентными но ставками.
Проблемы с но кредитованием юридических но лиц связаны но зачастую с отсутствием но системы грамотного но финансового менеджмента но на предприятии. но Интуитивно предприниматель но понимает финансовый но механизм деятельности но своего бизнеса (в но противном случае но бизнеса бы но не было но как такового). но Но структурировать но финансовые потоки и но грамотно представить но действительную картину но банку-кредитору предприниматель в но ряде случаев но не может. но Так же, но как и осуществить но качественное финансовое но планирование.
Крупные но предприятия, как но правило, предпочитают но кредитоваться в зарубежных но банках, либо но пользуются альтернативными но источниками заемных но средств (облигации, но кредитные ноты и но др.), что но снижает потенциал но развития национальной но системы кредитования.
В но настоящее время но многие клиенты — но юридические лица но испытывают потребности в но нестандартных схемах но финансирования. Соответственно — но наряду с кредитными но линиями в режиме но овердрафт, краткосрочными но кредитами, возобновляемыми и но не возобновляемыми но кредитными линиями, но обеспеченными ликвидным но залогом (недвижимость, но акции крупных но предприятий, оборудование и но др.) или но под поручительство но организаций, имеющих но положительную кредитную но историю в банке но проблемой является но выдача гарантий в но пользу третьих но лиц, лизинговые, но факторинговые операции и но другие.
Итак, но на сегодняшний но день существуют но определенные сложности но на рынке но кредитования предприятий но малого и среднего но бизнеса. Менеджеры но крупных банков но поясняют их но наличие ввиду но достаточно высоких но рисков, роста но расходов и практически но полного отсутствия но банковского персонала но высокого уровня но квалификации. Финансировать но физические лица но сегодня намного но более предпочтительно, но поскольку высота но процентных ставок но компенсирует наличие но рисков. А вот но лицам юридическим но достаточно сложно но оформлять кредит но по аналогичным но ставкам, да и но требования к предпринимателям у но банков жестковаты.
но Кредитование юридических но лиц проводится но намного активнее но банками регионального но значения: здесь и но требования к заемщикам но несколько более но либеральны. Однако но ресурсная способность но небольших банков но достаточно ограничена – но удовлетворить российский но бизнес в полной но мере они но просто не в но состоянии.
Проблема но ссуды предпринимателей в но большей части но состоит в неравномерном но распределении ресурсных но средств между но банками. Дело в но том, что но основной денежный но запас регулируется но достаточно крупными но государственными банками, а но они не но заинтересованы в предоставлении но выгодных продуктов но юридическим лицам.
но Можно отметить, но что хотя но рынок субсидий но малого и среднего но бизнеса испытывает но достаточное количество но проблем, тенденции к но его либерализации но очевидны уже но сегодня. И вполне но очевидным становится но тот факт, но что в условиях но сегодняшнего процесса но стабилизации экономики но стоит ожидать но улучшений и в сфере но развития малого и но среднего предпринимательства в но Российской Федерации в но ближайшие годы.
но Таким образом, но основными путями но совершенствования кредитной но политики коммерческого но банка могут но стать:
— принятие но банком рисков но только после но их тщательного но анализа;
— неприемлемость но рисков, которые но бы ставили но банк в зависимость но от одного но или нескольких но крупных клиентов;
— но проведение активной но работы по но улучшению качества но кредита, структуры но активов и пассивов и но сокращению инвестиций в но основные средства;
— но принятие решения о но выдаче кредита но не только но на основе но оценки залога, но но и расчета но будущих денежных но потоков и потенциальной но прибыльности заемщика, а но также тщательного но анализа правовой но стороны предложенного но проекта и пр.
3.2. но Перспективы развития но кредитного рынка но России
На но сегодняшний день но все большую но обостренность получают но проблемы кредитования в но России в 2017 году. У но каждого четвертого но гражданина нашей но страны есть но кредит или но кредитная карта, но которой он но пользуется. Практически но четверть населения но нашей огромной но страны живет в но долг.
Люди но не хотят но ждать несколько но лет, когда но они смогут но накопить нужную но им сумму но на приобретения но дорогой техники, но одежды или но автомобиля, не но говоря уже о но покупке квартиры, но они хотят но получить все но им необходимое но здесь и сейчас. но Именно этим и но пользуются банки и но другие кредитные но учреждения, которые но стремятся нажиться но на этом но желании людей, но предлагая непосильно но высокие процентные но ставки и множество но скрытых комиссий, но за которые но приходится платить.
но Одной из но основных проблем но кредитования является но низкая платежеспособность но населения. Даже но те люди, но которые официально но трудоустроены и получают но зарплату в размере 30-40 но тыс. рублей но не могут но позволить себе но оформить ипотеку но потому, что но там требуется но первоначальный взнос в но размере 10-30% от но стоимости кредита, но что порой но составляет до 300 но тыс. рублей.
но Другой проблемой но кредитования в России в 2017 но году являются но непомерно высокие но процентные ставки, но которые коммерческие и но государственные банки но задают, отталкиваясь но от ставки но рефинансирования ЦБ но РФ – 8,5% годовых .
но Сегодня основные но проблемы кредитования в но нашей стране но возникают в том но числе и изно -за того, но что кредитные но условия не но обеспечены, благодаря но чему банки но вынуждены производить но повышение кредитной но стоимости, что но часто отпугивает но их потенциальных но заемщиков.
При но потребительском кредитовании но банки выигрывают но из-за массовости. В но ситуациях дефолта но или мошенничества но заемщиков банки но вынуждены нести но затраты, которые но соизмеримы с кредитной но суммой. В условиях но конкуренции в выигрыше но остаются те но кредитные организации, но которые минимизируют но свои риски, в но том числе и но благодаря достоверному но определению плохих но или хороших но клиентов, и предлагают но для положительных но заемщиков наиболее но выгодные кредитные но условия. К сфере но потребительского кредитования но отнесено и использование но кредитных карт — но цена услуг но которых является но достаточно высокой. В но основном она но зависит от но периода, проходящего с но момента получения но денег заемщиком и но до полной но выплаты им но долга. Главной но проблемой стабильного но развития рынка но кредитных карт но также считаются но вопросы, связанные с но достоверной классификацией но будущих заемщиков.
но Автокредитование отнесено но по своей но доходности на но первые позиции. В но настоящий момент в но нашей стране 20 — 30% и но более всех но автомобилей приобретается но за счет но кредитных средств, а в но некоторые автосалоны но реализуют в кредит но порядка 70% из но всех авто. В но основном сам но приобретаемый по но кредиту автомобиль и но используется в виде но залога. Но но основные проблемы но кредитования, даже в но подобных случаях, но состоят в том, но что недобросовестные но заемщики изно -за отсутствия но регистрации данного но залога – движимого но имущества иногда но умудряются повторно но продать или но же заложить но подобный автомобиль .
но Наиболее перспективным но считается ипотечный но кредитный рынок. но Многие банки но уже имеют но свои наработки в но этой сфере, но которые отражаются в но качестве их но ипотечных программ. но Но доходность в но данной сфере но является небольшой но из-за того, но что подобное но кредитование не но обладает массовым но характером. Работа в но этой области но связана с высоким но числом рисков, но которые в основном но касаются длительности но кредитного периода. но Благодаря этому но цена данной но кредитной услуги но является достаточно но значительной. Для но того, чтобы но привлечь клиентов но следует, в первую но очередь, производить но уменьшение ставки но процентов за но счет исключения но из нее но рисков неплатежей. С но этой целью но банки должны но отсекать негативных но заемщиков и предупреждать но варианты невозврата, а но также расходы, но которые с этим но связаны.
Основные но проблемы кредитования но малого бизнеса в но нашей стране но возникают изно -за его но непрозрачности. Также но не менее но важной проблемой но является отсутствие но достаточно существенных но залогов изно -за того, но что многие но представители малого но бизнеса не но располагают ликвидным но имуществом для но предоставления его в но банк в виде но залога. Немаловажной но проблемой можно но назвать и недоверие но со стороны но кредиторов к малому но бизнесу потому, но что большинство но малых предприятий но на рынке но ведут свою но деятельность непродолжительный но промежуток времени но по сравнению с но крупными предприятиями. но Если же но рассматривать точку но зрения самих но предпринимателей, то но проблемы кредитования в но банках возникают но из-за их но слишком жестких но условий и высокой но стоимости кредита но для малого но бизнеса .
Причины но невозврата долгов но разные. Самой но очевидной является но резкое снижение но доходов населения но из-за экономических но трудностей на но производствах, в результате но которых предприятия но либо закрываются, но либо сокращают но штаты своих но сотрудников, при но этом резко но уменьшая оставшимся но заработную плату. но Иногда невозвраты но связаны напрямую с но финансовой безграмотностью но заемщиков. Желая но получить кредит но на покупку но того или но иного продукта, но они неправильно но оценивают свои но финансовые возможности.
но Еще одной но причиной невозвратов но является то, но что большой но рост рынка но потребительского кредитования но привлек большое но количество мошенников. но Некоторые банки но оценивают их но долю в общем но кредитном объеме в 20-25%. но Потенциальный заёмщик но умышленно искажает но персональные данные с но целью получения но кредита. Мошенники но могут действовать но достаточно умно: но выплатить один но кредит, второй но взять на но более крупную но сумму и потом но исчезнуть. Также но серьёзной угрозой но для банков но является мошенничество, но совершаемое преступной но группой лиц .
но Сейчас особенно но страдают от но невозврата таких но мошеннических кредитов но те банки, но которые не но проводили антирисковые но мероприятия в угоду но текущему финансовому но результату, гнались но за объёмом, а но не качеством но кредитов, не но принимая во но внимание последующую но ликвидность портфеля. но Кризис ликвидности но подтвердил необходимость но ответственного подхода к но кредитованию со но стороны банков.
но Правильная оценка но кредитоспособности заёмщика и, но соответственно, справедливая но цена кредитного но продукта – это но залог уверенности в но возврате кредитованных но денежных средств, а, но следовательно, эффективной но работы банка.
но Решать проблему но невозврата кредитов но банки либо но пытаются силами но собственной службы но безопасности, либо но все чаще но используют такой но инструмент возврата но долгов, как но перепродажа части но кредитного портфеля но другому кредитору но или коллекторскому но агентству.
Специфический но подход к решению но проблемы возвратности но выданных кредитов, но заключается, в первую но очередь, в устранении но угроз невозврата но долга, для но этого решаются но три основные но группы задач, но определяющих гарантии но возвратности:
а) полнота и но корректность оформления но договорной документации;
б) но наличие системы но сопровождения договоров;
в) но степень обеспеченности но кредита .
Таким но образом, для но успешного функционирования но кредитного рынка в но рамках инновационного но развития российской но экономики необходимо но выполнение условий, но стимулирующих финансовые но инновации: финансовая и но операционная прозрачность; но овладение информационными но технологиями; капитал но банков; успешность но борьбы за но клиента; степень но риска.
Можно но выделить положительные и но отрицательные черты но банковского кредитования но населения.
К положительным но чертам можно но отнести:
— банки но получают стабильно но высокую прибыль;
— но торговые организации и но автосалоны получают но возможность увеличить но объемы своих но продаж;
— повышается но покупательская платежеспособность но населения;
— расширяется но клиентская база, но как для но банков, так и но для торговых но организаций (автосалонов);
— но покупка в кредит но позволяет купить но товар в момент но её наибольшей но актуальности для но покупателей;
— покупка но товара в кредит но спасает покупателя но от возможности но подорожания этого но товара в будущем;
— но покупка в кредит но позволяет потребителю но купить на но месте нужный но ему товар;
К но отрицательным чертам но банковского кредитования но населения относятся но следующие:
— повышенные но риски невозвратности но денежных средств но для банков;
— но клиенты значительно но переплачивают за но приобретаемый товар но из-за высоких но процентных ставок но по кредиту;
— но немаловажным является и но психологический фактор, но за давно но совершенную покупку но придется расплачиваться но несколько месяцев, а но то и лет.
но Таким образом, но развитие розничного но кредитования несет но для экономики но страны больше но положительных тенденций, но нежели отрицательных.
но Динамика банковского но кредитования населения в но последние годы но позволяет назвать но его наиболее но активно развивающимся но сегментом российского но финансового рынка . но Однако, в 2016–2017 гг. но коммерческие банки но ужесточили свои но кредитные политики, и но теперь будущее но рынка зависит но от поведения но выдач в условиях но слабой динамики но реальных доходов но населения.
С середины 2016 но года розничные но банки заметно но снизили свои но риск-аппетиты в пользу но менее рискованных но сегментов. Большинство но лидеров розничного но рынка (ХКФ но Банк, Банк но Траст, Московский но кредитный банк) но существенно сократили но портфель РОSно -кредитов. За но период с 01.07.2016 по 01.07.2017 но именно сегмент но кредитов в торговых но точках показал но наибольшее замедление — но он вырос но всего на 2 % но против 19 % по но кредитам наличными и но почти 22 % — по но кредитным картам.
но По прогнозам но экспертов, темп но прироста рынка но необеспеченного потребительского но кредитования по но итогам 2017 года но составит порядка 17%, а но абсолютный объем но портфеля не но превысит 7,3 трлн. но руб. Базовый но сценарий предполагает но сохранение стагнации в но экономике (рост но реального ВВП но по итогам но года — не но более 0,5 %), а также но неухудшение геополитический но ситуации. Стагнация но на рынке но РОS-кредитования сменится но плавным ростом, но за год но портфель прирастет но на 4–5 %. Большинство но крупных участников но рынка уже но сократили свое но присутствие на но рынке, рост но же сегмента но обеспечат в первую но очередь государственные но банки. Темпы но прироста кредитов, но выдаваемых на но банковские карты, и но кредитов наличными но составят 15–20 %. Политика но Банка России но по снижению но активности в высокорискованных но сегментов достигла но своей цели. но Основной объем но просроченной задолженности но по кредитам, но выданным в период но бума 2014–2016 гг., но до конца 2017 но года полностью но отразится в отчетности но банков .
Динамика но потребительского кредитования в 2016 но году будет но во многом но определяться подверженностью но новых выдач но ухудшению макроэкономической но ситуации.
В целом, с но целью совершенствования но кредитных услуг но для населения но является повышение но эффективности кредитования но населения, что в но свою очередь но ведет к улучшению но показателей рентабельности но деятельности банка, а но также к повышению но роли банковской но системы России в но удовлетворении возрастающих но потребностей населения в но товарах и услугах но за счет но кредитных средств но банков.
К направлениям но совершенствования кредитных но услуг населению но можно отнести но следующие:
1) Расширение но продуктовой линейки;
2) но Улучшение качества но продуктовой линейки;
3) но Совершенствование технологий но предоставления кредитов;
4) но Совершенствование ценообразования но на кредитные но услуги банка;
5) но Расширение способов но погашения розничных но кредитов;
6) Повышение но эффективности взаимодействия но различных подразделений но банка;
7) Повышение но квалификации сотрудников но банка;
8) Обеспечение но доверительных отношений с но клиентами банка .
но Все это но будет способствовать но совершенствованию банковских но кредитных продуктов но для населения, а, но следовательно, и увеличению но объемов предоставляемых но кредитных услуг но физическим лицам.
но Дальнейшие развитие но рынка будет но зависеть от но внешних факторов, но роста доходов но населения, потребительских но предпочтений, а также но политики банков в но формировании условий но кредитования и разработке но новых кредитных но продуктов.
В целом но необходимо отметить, но что основные но угрозы развития но банковского сектора но России следующие:
— но высокий уровень но системных рисков и но зависимости от но внешней среды;
— но наличие региональной но диспропорции в доступности но банковских услуг но потребителям;
— низкая но диверсификация активов, но соответственно, и доходов;
— но уязвимость пассивной но базы (средства но до востребования но составляют 40-46 % от но пассивов).
Совершенствование но банковской системы и но банковского надзора но будет осуществляться в но соответствии с разрабатываемой но Стратегией развития но банковского сектора но Российской Федерации но на период но до 2020 г. по но следующим направлениям:
— но обеспечение открытости и но прозрачности деятельности но кредитных организаций;
— но упрощение и удешевление но процедур реорганизации;
— но оптимизация условий но для развития но сети банковского но обслуживания населения, но субъектов среднего и но малого бизнеса;
— но развитие системы но микрофинансирования.
В Приложении 9 но представлены стратегические но приоритеты банков, но сгруппированные по но типам банков.
но Для улучшения но параметров развития но банковского сектора но страны и укрепления но его роли в но макроэкономике можно но предложить следующее:
1) В но современных условиях но требуются новые но источники долгосрочного но фондирования и механизмы, но гарантирующие вложение но банками получаемых но ресурсов в кредитование но реального сектора. но Наиболее очевидными но способами являются но легализация вкладов но без права но досрочного истребования, а но также повышение но порога ответственности в но системе страхования но вкладов.
2) Для но развития кредитования но реального сектора но экономики следует но минимизировать условия, но побуждающие банки но приоритетно развивать но потребительское кредитование. но На законодательном но уровне необходимо но повысить требования к но прозрачности ценообразования, но желательно путем но запрета взимания но каких-либо комиссий но помимо процентной но ставки по но банковским кредитам.
В но результате анализа но тенденций и особенностей но развития банковского но сектора России но выявлено, что но существенным образом но меняется количество и но качество самих но банковских институтов.
но На сегодняшнем но этапе особая но роль национальной но банковской системы но состоит в обеспечении но стабильного экономического но роста, в расширении но возможностей предприятий но по привлечению но финансовых ресурсов, в но сохранении и приумножении но сбережений граждан.
но Для активного но участия банковского но сектора России в но модернизации экономики, но расширения инвестиционного но кредитования необходим но значительный финансовый но капитал. Именно но поэтому капитализация но российских банков но является стратегическим но направлением развития но отечественного банковского но сектора.
Заключение
Сущность но кредита как но экономической категории но выражается экономическими но отношениями между но кредитором и заемщиком но по поводу но предоставления временно но свободных средств в но долг на но условиях возвратности, но срочности и возмездности.
но На сегодняшний но день система но источников нормативноно -правового регулирования но кредитных отношений но многообразна и имеет но комплексный характер. но Основное место но среди таких но источников, безусловно, но занимают нормативноно -правовые акты но частного права.
но Роль кредита в но рыночной экономике но трудно переоценить. но Кредит обеспечивает но трансформацию денежного но капитала в ссудный и но выражает отношения но между кредиторами и но заемщиками. При но его помощи но свободные денежные но капиталы и доходы но предприятий, личного но сектора и государства но аккумулируются, превращаются в но ссудный капитал, но который передается но за плату но во временное но пользование. Капитал но физически, в виде но средств производства, но не может но переливаться из но одних отраслей в но другие. Этот но процесс осуществляется но обычно в форме но движения денежного но капитала. Поэтому но кредит в рыночной но экономике необходим но прежде всего но как эластичный но механизм перелива но капитала из но одних отраслей в но другие и уравнивания но нормы прибыли. но Кредит разрешает но противоречие между но необходимостью свободного но перехода капитала но из одних но отраслей производства в но другие и закрепленностью но производственного капитала в но определенной натуральной но форме. Он но позволяет также но преодолевать ограниченность но индивидуального капитала.
но Структура кредита но включает кредитора, но заемщика и ссуженную но стоимость, поэтому но формы кредита но можно рассматривать в но зависимости от но характера: ссуженной но стоимости; кредитора и но заемщика; целевых но потребностей заемщика.
В но современных условиях но на рынке но реализуются следующие но формы кредита: но коммерческий, банковский, но государственный, потребительский, но ипотечный, межбанковский, но межхозяйственный, международный и но др. Они но отличаются друг но от друга но составом участников, но объектом ссуд, но динамикой, величиной но процента и сферой но деятельности.
Основным но элементом в системе но банковского кредитования но являются методы но кредитования, т.к. они но определяют ряд но других элементов но кредитной системы, но таких, как но вид ссудного но счѐта, способ но регулирования ссудной но задолженности и др.
но За три но первых квартала 2017 г. но российский банковский но сектор столкнулся но со сжатием но или замедлением но темпов роста но всех своих но основных источников но ресурсов. Средства но населения и иностранные но пассивы сократились, а но прирост средств но корпоративных клиентов но упал до но минимальных уровней. В но качестве компенсации но выступили средства но денежных властей, но на которые в но этот период но пришелся основной но вклад в рост но ресурсной базы но банковского сектора. но Главным направлением но использования ресурсов но последнего поно -прежнему остается но кредитование, при но этом его но темпы снижаются. но Качество кредитов но ухудшается пока но только на но розничном сегменте но кредитного рынка.
но Российская экономика в но настоящий момент но остро нуждается в но реализации ряда но национальных проектов, но обновлении производственных но фондов, повышении но жизненного уровня но населения. Способствовать но решению этих но задач, несомненно, но должен развитый но кредитный рынок. но Важно сформулировать но ряд предложений но по преодолению но существующих барьеров и но созданию современной но инфраструктуры кредитного но рынка в национальных но условиях.
В целом, но достичь повышения но уровня банковских но кредитов экономике но возможно благодаря но развертыванию деятельности но государственных институтов но развития, усилению но долгосрочной составляющей в но банковском кредитовании.
Список использованной литературы
1. но Конституция Российской но Федерации (принята но всенародным голосованием 12.12.1993) (с но учетом поправок, но внесенных Законами но РФ о поправках к но Конституции РФ но от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, но от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // но httр://www.соnsultаntно .ru
2. Гражданский но кодекс Российской но Федерации (часть но первая) от 30.11.1994 N 51но -ФЗ (ред.) (с но изм. и доп.) // но httр://www.соnsultаntно .ru
3. Закон но РФ от 07.02.1992 N 2300-1 но (ред.) «О защите но прав потребителей» (с но изм. и доп.) // но httр://www.соnsultаntно .ru
4. Федеральный но закон от 10.07.2002 N 86но -ФЗ (ред.) «О но Центральном банке но Российской Федерации но (Банке России)» // но httр://www.соnsultаntно .ru
5. Федеральный но закон от 02.12.1990 N 395-1 но (ред.) «О банках и но банковской деятельности» // но httр://www.соnsultаntно .ru.
6. Федеральный но закон от 10.12.2003 N 173но -ФЗ (ред.) «О но валютном регулировании и но валютном контроле» // но httр://www.соnsultаntно .ru
7. Федеральный но закон от 30.12.2004 N 218но -ФЗ (ред.) «О но кредитных историях» // но httр://www.соnsultаntно .ru ./
8. Анализ но условий банковского но кредитования: опыт и но перспективы развития // но Деньги и кредит. — 2015. — N 11. — С.68-69.
9. но Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. но Банковское дело / Г.Н. но Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. — но Спб.: Питер, но «Учебник для но вузов», 2013. 546 с.
10. Брю, С.Л. но Экономикс: принципы, но проблемы, политика. но Пер.с анг. / но Брю С.Л., Макконелл К.Р. – М., 2014. С.88.
11. но Гладкова, В.Е. Современные но тенденции развития но банковского кредитования / В.Е. но Гладкова // Соцно .-гуман. знания. — 2015. — N 4. — С.164-174.
12. но Гудыма А. В. Специфика но развития банковского но сектора России в но посткризисный период // но Экономика и современный но менеджмент: теория и но практика: Сборник но статей по но мат-лам ХХХII но Междунар. научно .-практ. конф. № 12 (32). но Новосибирск, 2013.
13. Егоров, А.В. но Российский рынок но кредитования населения: но основные проблемы и но тенденции развития / А.Вно .Егоров, И.Л.Меркурьев, Е.Нно .Чекмарева // Инновации. — 2013. — N 9. — С.33-38.
14. но Едронова, В.Н. Классификация но банковских кредитов и но методов кредитования / В.Н. но Едронова // Финансы и но кредит. — 2014. — №1. – С.24-28.
15. Ефремова, И.А. но Банковское кредитование но населения: современные но тенденции / И.А. Ефремова // но Молодой ученый. — 2014. — №17. — С. 266-268.
16. но Жарковская, Е.П. Банковское но дело: Учебник / Е.П. но Жарковская. – М.: Омега–Л; но Высш.шк., 2015. – 546с.
17. Зубец, А.Н. но Кредитная активность но населения в 2013 году / А.Нно .Зубец, И.В.Тарба // но Финансы. — 2013. — N 10. — С.65-70.
18. Карпунин, М.А. но Оценка влияния но кредитования на но экономику региона / М.А. но Карпунин // Деньги и но кредит. — 2013. — N 6. — С.28-31.
19. Коротаева Н .В. но Проблемы и перспективы но развития в России но безналичных розничных но платежей // Социальноно -экономические явления и но процессы. Тамбов, 2013. № 12 (046).
20. но Кудрявцева, Ю.В. Направления но совершенствования видов но кредитных услуг но населению / Ю.В. Кудрявцева // но Банковские услуги. — 2014. — № 10. – С.22-28.
21. но Моисеев, А.К. Прогноз но развития ипотечного но кредитования в России с но учетом социальноно -экономических факторов / А.Кно .Моисеев, М.В.Черковец // но Пробл. прогнозирования. — 2014. — N 5. — С.112-118.
22. но Радюкова Я. Ю., Гурова О. С. но Пути повышения но конкурентоспособности банковских но структур в современных но российских условиях // но Социально-экономические явления и но процессы. Тамбов, 2013. № 4.
23. но Рябов Ю. П., Жаннель Э. К. но Бюро кредитных но историй: экономические и но организационные аспекты но развития // Социальноно -экономические явления и но процессы. Тамбов, 2013. № 7 (053). С. 125-129.
24. но Челноков, В.А. Кредит: но сущность, функции и но роль / В.А. Челноков // но Деньги и кредит. — 2014. — N 5. — С.74-77.
25. но Зубец, А.Н. Кредитная но активность населения в 2013 но году / А.Н.Зубец, И.Вно .Тарба // Финансы. — 2013. — N 10. — С.65-70.
26. но Тихомирова Е.В. Сущностные но характеристики кредита и но кредитных отношений // но Деньги и кредит. — 2015. — № 3.
27. но Панин В.В. Азиатский но банк инфраструктурных но инвестиций и взаимодействие с но ним РФ // но Экономика и предпринимательство. 2015. — № 6.
28. но Финансы / Под но ред. А.М. Ковалевой. — М: но Финансы и статистика, 2013. — 487 с.
29. но Черкасов В.Е. Финансовый но анализ в коммерческом но банке. — М.: Консалт но банкир, 2013. — 318 с.
30. Шеремет А.Д., но Баканов М.И. Экономический но анализ. — М.: Финансы и но статистика, 2013. — 653 с.
31. Шеремет А.Д., но Сайфулин Р.С. Методика но финансового анализа.- М.: но ИНФРА-М, 2013. — 511 с
32. Буевич С.Ю. но Экономический анализ но деятельности коммерческого но банка. — М.: Экономистъ, 2013. — 218 с.
33. но Основные направления но единой государственной но денежно-кредитной политики но на 2017 год: но варианты развития но экономики страны // но Финансовый бизнес. — 2016. — №11. — С. 2-13.
34. но Маслов А.В. Конституционноно -правовой статус но Банка России но (точка зрения) // но Деньги и кредит. — 2013. — №12. — С. 52-57.
35. но Можайсков О.В. Курсовая но политика Банка но России: критерии но реализма // Деньги и но кредит. — 2014. — №1. — С. 20-26
36. Можайсков О.В. но Перспективы золота: но взгляд из но Центрального банка // но Деньги и кредит. — 2014. — №6. — С.17-21.
37. но Радюкова Я. Ю., Гурова О. С. но Пути повышения но конкурентоспособности банковских но структур в современных но российских условиях // но Социально-экономические явления и но процессы. Тамбов, 2016. № 4.
38. но Аналитический бюллетень. но Банковская система но России: тенденции и но прогнозы. — [Электронный но ресурс] — Режим но доступа. — URL: но httр://vid1.riаnно .ru/ig/rаtings/bно _bаnki_12.рdf
39. но Банковская система в 1 но квартале 2017 года. но Аналитический обзор, но май 2017. Национальное но рейтинговое агентство // но httр://www.rано -nаtiоnаl.ru/uрlоаdsно /rus/filеs/аnаlуtiсно /filе_rеviеw/21.рdf
40. но Бюллетень рейтингового но агентства «Эксперт но РА»: «Будущее но Российского банковского но сектора: соединить но рост и стабильность». но URL: httpно ://rаехреrt.ru
41. Где но взять кредит в но услових кризиса 2017 но года // httрно ://ссtvnеt.ru/gdено -vzуаt-krеdit-v-uslоviхно -krizisа-2015-gоdано .html
42. Динамика но выдачи автокредитов в но России [Электронный но ресурс]: 3 ноября 2013 но /Инфографика; Автостат – но аналитическое агентство но URL: httрно ://www.аutоstаt.ruно /nеws/viеw/8715/
43. Отчет но РА «Stаndаrd & но Рооr’s Finаnсiаl но Sеrviсеs LLС (S&Рно )Stаndаrd & Рооr’s»: но Проблемы качества но активов являются но ключевым негативным но фактором для но показателей капитализации но крупнейших российских но банков. URL: но httр://www.stаndаrdаndрооrsно .соm
44. Официальный но сайт рейтингового но агентства «Экспертно -РА» — URL: но httр://www.rаехреrtно .ru
45. Официальный но сайт Центрального но Банка России. но URL: httрно ://www.сbr.ru
46. но Повышение роли но банков в обеспечении но экономического роста но России: постановление но ХХШ Съезда но Ассоциации российских но банков. URL но httр://аrb.ru
47. но Пресыщение авто: но рынок автокредитования но начал стагнировать? но [Электронный ресурс]: 20 но декабря 2017 года; но Финмаркет – информационное но агентство. URL: но httр://www.finmаrkеtно .ru.
48. Сведения о но размещенных и привлеченных но средствах — [Электронный но ресурс] — Режим но доступа. — URL: но httр://www.сbrно .ru/stаtistiсs/?Рrtid=но рr
49. Симановский А. Ю. но ЦБ продолжит в 2017 но году работу но по оздоровлению но банковского сектора. но URL:httр://wwwно .bаnki.ru
50. Системные но риски российской но банковской системы // но httр://fingаzеtа.ruно /finаnсiаl_mаrkеts/sistеmnуiено -riski-rоssiуskоу-bаnkоvskоуно -sistеmуi-182185/
51. Структура и но отдельные показатели но деятельности кредитных но организаций. — [Электронный но ресурс] — Режим но доступа. — URL: но