ВВЕДЕНИЕ
1. Теоретические и методические подходы к исследованию кредитного механизма Кредитный механизм: содержание, диалектика развития
1.2 Научные подходы к исследованию кредитного механизма
1.3 Содержание кредитных отношений и факторы развития кредитной системы
2. Анализ кредитного механизма в Российской Федерации
2.1. Структура и анализ кредитной системы РФ и ее особенности
2.2. Исследование и оценка факторов влияния на работу кредитного механизма
2.3 Оценка эффективности кредитного механизма в РФ
3. Формулировка мероприятий, направленных на повышение эффективности кредитного механизма
3.1 Обоснование целей и задач совершенствования кредитного механизма в РФ
3.2 Разработка рекомендаций, направленных на повышение эффективности кредитного механизма
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Важным и основным элементом современного рыночного хозяйства является кредитный механизм. Зачастую кредитный механизм отождествляют или путают с банковской системой. Тем не менее, его понятие более широкое, так как кредитный механизм включает в себя совокупность форм, методов, объектов и других инструментов, с помощью которых реализуются функции кредита в практике.
Современный кредитный механизм рассматривается как совокупность финансово-кредитных учреждений, которые организуют кредитные отношения, и представляется центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями, а также различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.
Нынешняя структура кредитного механизма России приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Современная кредитная система – является совокупностью разных кредитно-финансовых институтов, которые действуют на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита, который представляет собой движение ссудного капитала, отдающегося в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.
К функциям кредита относится: аккумуляция и мобилизация денежного капитала, перераспределение денежного капитала, экономия издержек, ускорение концентрации и централизации капитала, регулирование экономики.
Кредитный механизм современной России находится на такой отработки механизмов взаимодействия всех участвующих звеньев, уточнения и конкретизации законодательной базы, накопления судебной практики и прецедентов, организации ряда других вопросов. Исходя из этого, возникает достаточное количество проблем и нерешенных вопросов в кредитных взаимоотношениях Российской Федерации. Следовательно, в настоящее время актуально рассмотреть современное состояние, проблемы и возможные перспективы развития кредитного механизма Российской Федерации.
Значительный вклад в развитие концептуальных направлений в области исследования кредита внесли представители различных научных школ: А. Вагнер, Дж. Кейнс, К. Книс, Г.Д. Маклеод, Д. Риккардо, Ж.Б. Сей, А. Смит, Й. Шумпетер и др. Вопросам международных кредитных отношений посвящены работы О.В. Карелина, Л.Н. Красавиной, Н.Н. Ливенцева, В.Е. Рыбалкиной и др.
Объектом курсовой работы является кредитный механизм.
Предметом курсовой работы являются структура и механизм функционирования современного кредитного механизма.
Целью курсовой работы является изучение сущности, структуры и механизма функционирования современной современного кредитного механизма.
Задачи курсовой работы:
Изучить теоретические и методические подходы к исследованию кредитного механизма;
Рассмотреть кредитный механизм: содержание, диалектика развития;
Рассмотреть научные подходы к исследованию кредитного механизма;
Проанализировать кредитный механизм в Российской Федерации;
Изучить структуру и анализ кредитной системы РФ и ее особенности;
Исследовать и оценить факторы влияния на работу кредитного механизма;
Оценить эффективность кредитного механизма в РФ;
Разработать рекомендации, направленные на повышение эффективности кредитного механизма.
1. Теоретические и методические подходы к исследованию кредитного механизма
1.1 Кредитный механизм: содержание, диалектика развития
Кредиты в наше время являются не только своеобразной поддержкой экономики, но и единственным вариантом финансовой помощи для среднестатистического гражданина. Согласитесь, далеко не у каждого есть постоянная возможность немедленно получить средства на лечение, ремонт, или же срочную замену бытовой техники. Кредит можно назвать идеальным решением для получения необходимого капитала на что либо, ведь будь все иначе, человеку приходилось бы годами накапливать средства на свою цель, отказывая себе во всем кредитный механизм содержание и диалектика развития .
Льготный период после получения кредита дает возможность заемщику выплатить долг без процентов банку. Обычно такой период длится до 55 дней с момента получения кредита. Но таким предложением может воспользоваться только тот заемщик, которому средства необходимы на незначительный срок.
В кредитных средствах нуждаются не только обычные люди, желающие начать бизнес и привлечь инвестиции. Кредитными средствами пользуются даже самые крупнейшие компании. Кредиты позволяют им осваивать новые сферы в бизнесе и получать колоссальную прибыль. Выплатить кредит со всеми процентами крупным компаниям не составляет труда, но тем не менее, кредиты дают возможность выиграть время на развитие кредитные карты выгодные предложения без затрат собственного капитала.
Микрокредитные организации дают возможность не только получить необходимую сумму в долг до зарплаты без труда, но и сделать это не выходя из дома. У таких компаний есть собственные сайты, которые позволяют оставить заявку на предоставление займа в режиме онлайн. Для получения займа в таком режиме в большинстве случаев необходимо наличие паспорта и пластиковой карты, на которые можно получить заемные средства. В редких случаях возникает необходимость посетить офис компании.
Стоит отметить, что обращаться за получением займа в микрокредитную организацию необходимо лишь в том случае, когда вам зарплата необходима сегодня, а будет начисляться она только через неделю. Кредитный займ предоставляется без труда в короткий срок, но вернуть его необходимо также быстро.
Если же вам необходимы кредитные средства на длительный срок, чем отличается кредитная карта альфа банка от дебетовой а отдавать вы их планируете по частям, то вам лучше обратиться за полноценным кредитом в более масштабную организацию, то есть в банк. Процент по такому кредиту не такой значительный, как в микроорганизациях. И у вас также будет возможность при необходимости продлить срок кредита .
В развитии теории и практики кредита центральным является вопрос об исходном пункте формирования кредитного механизма.
Кредитный механизм целесообразно рассматривать как форму организации и способ использования кредитных отношений.
Кредитный механизм — это экономический механизм реализации собственности на ссудный фонд, выступающий в той или иной организационной форме кредитных отношений, адекватных данному уровню развития производительных сил. Кредитные отношения становятся базой формирования кредитной политики. Происходит процесс осознания сути явлений и на этой основе ведется поиск средств воздействия на экономику, которые и являются элементами кредитной политики.
Кредитный механизм переходной экономики не адекватен развитым рыночным кредитным отношениям. Пока можно говорить лишь о переходных формах кредитного механизма, ориентированного на рыночные отношения, но не избавленного от административных элементов управления .
Каковы особенности нашего кредитного механизма по сравнению с кредитными механизмами цивилизованных стран?
Первая особенность в том, что российское кредитное хозяйство только формируется. В нем отсутствует или недостаточно развито множество элементов, структур и систем, типичных для развитых хозяйств (торговля фондовыми ценностями, вексельный, чековый обороты, клиринговые палаты, ипотечные банки).
Вторая особенность связана с различиями в материально-технических базах кредитных систем. Наша кредитная система находится на стадии простой кооперации труда и вступает в эпоху электроники со значительным опозданием.
Третья особенность заключается в отсутствии нормативной базы государственного регулирования кредитной сферы.
Четвертая особенность — отсутствие «гласности» в кредитной сфере.
1.2 Научные подходы к исследованию кредитного механизма
Кластерный анализ представляет собой класс методов, используемых для классификации объектов или событий в относительно однородные группы, которые называют кластерами. Объекты в каждом кластере должны быть похожи между собой и отличаться от объектов в других кластерах.
Применение кластерного анализа в общем виде сводится к следующим этапам:
— отбор выборки объектов для кластеризации;
— определение множества переменных, по которым будут оцениваться объекты в выборке. При необходимости — нормализация значений переменных;
— вычисление значений меры сходства между объектами;
— применение метода кластерного анализа для создания групп сходных объектов (кластеров);
— представление результатов анализа.
После получения и анализа результатов возможна корректировка выбранной метрики и метода кластеризации до получения оптимального результата.
Нейронной сети. Сеть Кохонена
Однослойные искусственные нейронные сети. Однослойная нейронная сеть Y=XW.
Нейронная сеть состоит из множества одинаковых элементов — нейронов. Нейрон моделируется как устройство, имеющее несколько входов (дендриты) и 1 выход (аксион). Каждому выходу ставится в соответствие некоторый весовой коэффициент.
Внутри самого нейрона происходит взвешенное суммирование входных сигналов. Получаемые значение являются аргументом оптимизационной функции нейрона.
Простейшая нейронная сеть состоит из групп нейронов, которые образуют некоторый слой. Удобно считать веса w элементами некоторой матрицы w, которая имеет m строк и n столбцов. Т.о. выходом нейронной сети будет вектор y=w*x, где х — вектор входов, w — матрица, указывающая на возможные соединения.
Многослойные искусственные нейронные сети. Многослойная нейронная сеть: более крупные и сложные нейронные сети обладают и более мощными вычислительными возможностями. Нейрон передает свой выходной сигнал всем остальным, включая себя, копирует слоистые структуры мозга человека.
Многослойные сети могут привести к увеличению вычислительной мощности по отношению к однослойным сетям.
Вычисления выходного слоя заключаются в умножении входного вектора на первую весовую матрицу. Т.к. умножение матриц ассоциативно, то (в частности) двуслойная нейросеть будет эквивалентна однослойной. Любую многослойную сеть можно заменить эквивалентной однослойной, если функции линейны.
Будучи соединенными определенные обработанные нейроны обрабатывают нейронную сеть. Работа сети разделяется на обучение и адаптацию.
Обучение — процесс адаптации сети, предъявляемый эталонным образом путем модификации весовых коэффициентов между нейронами.
Основным преимуществом нейронных сетей является возможность выразить зависимость входа/выхода на этапе обучения без предварительной аналитической работы.
Недостатком нейронных сетей является то, что невозможно объяснить выходной результат.
Сеть встречного распространения (сеть Кохонена)
В качестве меры близости двух векторов обычно выбирается евклидово расстояние:
d(x,y)=(xi-yi).
Сеть Кохонена (T.Kohonen) состоит из одного слоя нейронов. Число входов каждого нейрона n равно размерности вектора параметров объекта. Количество нейронов совпадает с требуемым числом классов, на которые нужно разбить объекты (меняя число нейронов, можно динамически менять число классов).
Новыми прототипами становятся центроиды векторов. В качестве меры близости выступает евклидово расстояние. Сеть Кохонена обучается без учителя на основе самоорганизации. По мере обучения векторы весов нейронов становятся прототипами классов. На этапе решения информационной задачи сеть относит предъявленный объект к 1 из классов.
Для каждого j-го нейрона (j=1,2,….,m)определяет расстояние от него до входного вектора Х:
Обучение начинается с задания небольшого случайного значения весовой матрицы W. В дальнейшем: процесс самоорганизации: модификация W при предъявлении входного вектора.
Выбирается нейрон с номером k, 1km, для которого это расстояние минимально. На текущем шаге обучения N будут модифицироваться только веса нейронов из окрестности нейрона k:
Темп обучения N с течением времени уменьшается (0 =0,9, aN+1 = N -0,001).
Первоначально в окрестности любого из нейронов находятся все нейроны сети, но с каждым шагом уменьшается. В конце подстраивается под вектор весов k.
1.3 Содержание кредитных отношений и факторы развития кредитной системы
Субъектами кредитной системы России являются Центральный Банк России, кредитные организации, в том числе банки и небанковские кредитные организации, агентство по страхованию вкладов .
Центральный Банк (ЦБ) РФ находится в государственной собственности, является агентом государственной монетарной политики и выполняет функции общего регулирования деятельности коммерческих банков для создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. Главной функцией ЦБ России является проведение денежно-кредитной политики, с помощью которой он может влиять на инфляцию, главным образом, через процентные ставки .
В настоящее время Банком России были рассмотрены несколько планов касательно продвижения и функционирования российской экономики на 2015 г., а также на период 2016-2017 гг., в которых представлены варианты осуществления денежно-кредитной политики. В данных планах представлены различные предположения на счет развития внешнеэкономической ситуации с учетом возможных изменений касательно введенных в 2014 г. обоюдных санкций. Также во внимание были взяты внешние финансовые условия и цены на мировых рынках, которые определяют динамику условий торговой деятельности .
Важную роль в рыночной экономике играют также и коммерческие банки. Через них проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; они мобилизуют и превращают в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняют различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.
В Российской Федерации получили быстрое развитие и применение также и небанковские кредитные организации, которые являются частью кредитной системы страны и являются востребованными многими участниками хозяйственной деятельности. Небанковская кредитная организация (НКО) представляют собой учреждение, которое осуществляет ряд банковских операций, предусмотренных законодательством РФ. На денежном рынке Российской Федерации представлено несколько типов небанковских кредитных учреждений, среди которых: расчетные НКО, депозитно-кредитные НКО, платежные НКО. Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи. Основной проблемой деятельности небанковских кредитных учреждений на денежном рынке РФ является наличие рисков в сфере микрокредитования. Поэтому важной стратегической задачей в 2016 году является создания благоприятных условий для управления этими рисками.
Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов согласно Федеральному закону от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках. Для обеспечения решения указанной задачи в РФ создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». В качестве организационно-правовой формы этой организации выступает государственная корпорация, призванная обеспечить эффективное решение социальных задач по стабилизации банковской системы, а результатом ее деятельности которой является повышение доверия к банковской системе в целом со стороны вкладчиков и снижение социальной напряженности в обществе.
Таким образом, кредитование имеет очень сильное влияние на развитие экономики страны. Благодаря кредитным отношениям обеспечивается непрерывный кругооборот капитала, растет процесс производства и ускоряется реализация товаров производства, увеличивается платежеспособный спрос населения страны, удовлетворяются потребности в потреблении населения. Также, от кредита зависит направление вектора влияния на экономику в зависимости от стадии экономического цикла в определённый момент времени. Однако, кредитным отношения в России присущ развивающийся характер и недостатки, вызванные различными экономическими и политическими особенностями страны .
Развитие кредитного механизма обладает исторической определенностью и проявляет себя как процесс, который характеризуется переходным состоянием элементов этого механизма. Характер тенденций и их направленность обусловлены макро- и микроэкономическими, внешними и внутренними, правовыми и организационными, технологическими и кадровыми и другими факторами .
Кредитный механизм представляет собой механизм реализации кредитных отношений через систему взаимосвязей между их субъектами. При изменении социально-экономической природы кредитных отношений меняется и кредитный механизм. В современных условиях кредитный механизм России трансформируется в модель функционирования кредитной системы рыночного типа. В научной литературе существуют разные подходы к определению кредитного механизма. Для характеристики содержания кредитного механизма типична следующая трактовка: кредитный механизм – это совокупность средств, рычагов, стимулов, форм, методов и условий кредитования; система приемов аккумуляции кредитных ресурсов и определения границ их использования.
Его важной частью является нормативная правовая база кредитования и вся система его регулирования. Очевидно, что здесь идут позитивные процессы, способствующие совершенствованию кредитного механизма и, следовательно, реализации сущности и функций кредита. Банк России в 2011-2013 гг. принял ряд законодательных и нормативных актов, которые направлены, в том числе, и на регулирование кредитного механизма.
В связи с этим, для современного кредитного механизма характерны такие тенденции развития, как:
функционирование в рамках корпоративной стратегии банка и его кредитной политики;
глобальная информатизация всей банковской деятельности, в том числе кредитования;
переход на международные стандарты управления кредитными рисками и унификация требований надзорных органов к организации кредитного процесса в банках;
расширение спектра кредитных продуктов и услуг в условиях быстро растущей конкуренции;
усиление интеграции, включая международную интеграцию, кредитных и кредитно-финансовых институтов (банков, страховых, факторинговых и лизинговых компаний, расчетных центров и др.).
Одна из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем промышленно развитых государств состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями через расширение, главным образом, нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковских институтов. Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.
Рассмотрим действующую на сегодня схему взаимодействия всех элементов кредитной структуры.
Центральный банк – это организация, основной задачей которой является регулирование денежного обращения в стране через кредитование коммерческих банков, что является его правом. Кредиты выдаются под установленный процент (ставка рефинансирования) лишь в некоторых случаях, среди которых:
сезонные затруднения коммерческого банка с ликвидностью;
затруднения коммерческого банка в поддержании обязательных резервов;
затруднения коммерческого банка общего характера из-за ошибок в управлении своими финансами.
Кредитование коммерческих банков осуществляется тремя основными способами: через отсрочку перечисления средств в обязательные кассовые резервы, через целевые сезонные ссуды, а также через общие кредиты для поддержания ликвидности.
Коммерческий банк в свою очередь представляет собой посредническую организацию кредитной системы (рынка кредитов), которая организует движение временно свободных денежных средств от фактических кредиторов к заемщикам для получения прибыли в виде разницы между расходами на привлечение и доходами от размещения средств. Коммерческие банки применяют разные методы кредитования, определяющие форму заемного счета, условия выдачи и погашения, и способы регулирования задолженности. Существует два основных метода кредитования:
1) выдача кредита на конкретный срок.
2) выдача кредита вовремя возникновения необходимости в нем на протяжении ранее оговоренного периода.
Таким образом, путем денежного обращения между центральным банком и коммерческими банками страны при участии населения, государства и предприятий осуществляется двухуровневая модель кредитной системы.
Главное условие существования кредита – наличие спроса и предложения на финансовые ресурсы, выраженное в существовании потребности в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики и в наличии свободных средств у других. С точки зрения институциональной структуры кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых организаций, связанных друг с другом посредством денежных и информационных потоков. Целью данной системы выступает обеспечение нормативного функционирования всех субъектов экономики через эффективную организацию денежного обращения.
Формы кредитования являются функциональными элементами кредитной системы. В их составе выделяют государственный (муниципалный) кредит и кредит, предоставляемый финансово-кредитными организациями, для каждой из которых применяется особая технология предоставления кредитов.
Кредитная система имеет свою структуру, основными составными частями которой могут выступать следующие элементы:
1) население;
2) предприятия;
3) государство.
Эти же группы субъектов являются потребителями кредитных ресурсов,
С точки зрения иерархического построения в кредитной системе выделяют два уровня:
1) уровень, представленный центральным банком государства;
2) уровень, представленный коммерческими финансово-кредитными институтами.
В кредитной системе, помимо традиционных элементов, действуют специализированные кредитные организации, которые отличаются как способом формирования финансовых ресурсов, так и способами их использования (размещения). К ним относятся следующие финансовые институты:
1) сберегательные учреждения;
2) страховые компании;
3) пенсионные фонды предприятий;
4) инвестиционные компании, фонды и банки.
Трансформация институциональной структуры современной кредитной системы должна учитывать возникающие изменения с тем, чтобы адекватно реагировать на внутренние и внешние вызовы, связанные с функционированием кредитных отношений на глобальном, национальном и региональном уровнях социально-экономической системы. Ведь благоприятное экономическое развитие страны и развитие денежнокредитных отношений очень тесно связаны между собой. Например, в период экономического роста, кредиту свойственны высокие темпы развития, а с развитием кредитования увеличивается масштаб производства и товарооборота в стране, что оказывает благоприятное влияние на экономическое и социальное развитие, как и отдельных регионов России, так и страны в целом.
Таким образом, важной особенностью становления кредитного механизма нового типа является определяющая роль Центрального Банка России. Его функции универсальны, в связи с чем невозможно переоценить влияние проводимой им денежно-кредитной политики и надзорной деятельности на качество и темпы формирования кредитного механизма. В последние годы наметились определенные положительные сдвиги, которые позволяют обнаружить новые, аналогичные кредитным механизмам развитых стран, тенденции. В первую очередь это касается стратегической ориентации развития кредитной системы России на международные стандарты банковской деятельности, в рамках которых и должен формироваться институционально организованный кредитный механи
2. Анализ кредитного механизма в Российской Федерации
2.1. Структура и анализ кредитной системы РФ и ее особенности
Некоторые привыкли считать, что кредитом является определенная кабала, в нее вовлекает себя человек для удовлетворения своих нужд. Правда, в ряде случаев, оформления займов могут быть не просто особым шагом для приобретения каких-либо продуктов или услуг, но и как инвестиционные методы: для развития области бизнеса, приобретения оборудования и много чего ещё.
Крайне часто, индивидуальные предприниматели и малый бизнес обращаются к кредитным организациям с просьбами предоставить финансовой кредит, его планируется устремить на развитие дела. При этом, нужно брать в учет то, что имеются значительные различия в ходе кредитования физических лиц.
Предоставление займов простым людям (то есть физ. лицам) будет обладать большим спросом и соответственно множеством разных предложений среди банков. Их получение, совершенно не трудный процесс: всё, что требуется, это подобрать кредитную организацию, оформить заявку и приобрести финансовые средства.
Что же касается юр. лиц, то ход оформления и приобретения займа в существенной отличается и будет занимать куда больше времени на сбор нужных документов, а также дополнительных согласований и анализа.
Нужно отметить, что для организаций и представителей бизнеса имеется ряд очевидных отличий в аскетах оказания банковских услуг. В факторах кредитования, можно выделять следующие уникальные критерии:
— максимальная сумма кредита существенно выше чем сумма для физ. лиц
— наиболее короткий срок возврата финансовых средств
— большее число бухгалтерских справок и других документов которые подтверждают денежному отчётность юридического лица
— продолжительный срок согласований и анализа
— в большинстве случаев обязательное обеспечение (или залог) по кредитам, которые могут быть представлены имуществом юридического лица, а также уставным капиталом и другими видами материальных ценностей
— юридическое лицо может в то же время иметь пару займов, при этом, как у различных кредиторов, так и у одного кредитора.
Таблица 1. Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам в сравнении с кредитованием юридических лиц, млн. руб.
По данным Банка РФ, на конец 2017 г. общий объём выданных в стране населению кредитов стало составлять 8,8 триллиона руб. Объёмы выданных кредитов за год вырос на 21,47 %. За последние годы можно наблюдать стабильные усиление объема кредитования, это может говорить о развивающейся экономике в стране. Правда после 2014 г. наблюдалось снижение темпов усиления и прироста кредитов физическим лицам, но динамика, так или иначе, осталась позитивной. В отличие от кредитования юридических лиц, данная область кредитования будет нести наиболее постоянный характер, не имеется резких скачков в величине и темпах кредитования. Также необходимо отметить, что кредитование физических лиц будет составлять примерно четверть величины кредитования юридических лиц и данная часть все усиливается, это говорит о растущей роли кредитования физических лиц для банковского сектора России.
Таблица 2. Динамика кредитов, которые были предоставлены физическим лицам по сравнению с кредитами, предоставленными банками, млн. руб.
Исследование кредиты, которые были выданы физическим лицам, по сравнению с кредитами, которые предоставлялись банками, стоит сказать о том, что у первых наблюдается наиболее плавное развитие с течением времени, не имеется резких спадов в темпах увеличения показателей. Помимо этого, кредиты физическим лицам являются более приоритетным направлением для банков России, так как с течением времени их объем значительно вырос и стал превышать кредиты, предоставленные кредитным организациям, на 70 %.
Таблица 3. Динамика и состав кредитов, предоставленных физическим лицам, млн. руб.
Выше представленная таблица наглядно может показать, что кредиты физическим лицам даются в целом в рублях (до 98 % всех кредитов), которые остались 2 % и приходятся на кредиты в зарубежной валюте и драгоценных металлах. Это можно определить отсутствием необходимости в РФ брать кредиты в зарубежных валютах из-за того, что почти 100 % потребительских товаров покупаются в национальной валюте. На данный момент спрос на валютные кредиты может быть в полной мере удовлетворен предложениями со ставками в российских рублях с сохранением всех преимуществ товаров/услуг.
2.2. Исследование и оценка факторов влияния на работу кредитного механизма
Зачастую, процесс кредитования бдит состоять из четырех главных этапов.
Первый этап кредитования — это подготовка документации.
В первую очередь, заполняется кредитная заявка, в ней указываются персональные сведения, а также сведения о прибыли и трудоустройстве заемщика, задачи привлечения кредита, точная сумма и валюта, сроки и порядок погашения, выплаты процентов, предлагаемое обеспечение, к примеру, залог определенного имущества, гарантии физических, а также юридических лиц, поручительство и т. д.
К заявке также обязаны прилагаться все необходимые документы: удостоверяющие личность, учредительные документы, правоустанавливающие, денежные. Помимо этого, могут потребоваться документы на закладываемое имущество.
Вторым этапом кредитования является анализ заявки на кредитование.
На данном этапе реализуется оценка кредитоспособности потенциального заемщика, анализируется подлинность предоставленных документов.
Проверяется кредитоспособность заёмщика.
Кредитоспособностью заемщика является готовность и умение кредитополучателя в полной мере и в срок рассчитаться по собственным долговым обязательствам. Так, оценкой кредитоспособностью заемщика является анализ кредитной истории потенциального кредитополучателя и исследование кредитного риска банка. Оценка кредитоспособности заемщика — это один из методов предупреждения либо хотя бы сведения к минимуму кредитных рисков банка.
Анализом кредитной истории – является составляющая оценки кредитоспособности заемщика. Финансовая стабильность и доходность кредитной организации во многом будут зависеть от качественного состава его клиентов. Их финансовая надежность снижает риски финучреждения и содействует приобретению кредитной организацией наиболее высокой прибыли.
При анализе заявки на приобретение кредита физическим лицом реализуется оценка его кредитоспособности, она осуществляется на основе трех компонентов: размеров дохода заемщика, его кредитной истории и формировании модели стандартной скоринговой системы.
Оценка кредитоспособности заемщика по степени финансового состояния осуществляется на основании сведений о прибыли (зарплате, прибыли от предпринимательской деятельности и т.д.) и меняется беря в учет обязательные платежи и коэффициенты риска кредитной организации.
Кредитная история представляет из себя сведения о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.
Скоринговой моделью является определенный числовой алгоритм, разрешающий банку на основании фактических критериев о потенциальном заемщике проанализировать его возможность своевременно погасить кредит. Часто, для расчета скоринговой величины банки применяют следующие основные сведения о потенциальном кредитополучателе:
— уровень среднемесячной прибыли;
— общий стаж работы;
— семейное положение;
— возраст;
— количество лиц, которые находятся на иждивении;
— уровень образования;
— присутствие в собственности ликвидной недвижимости.
Приобретенный показатель сопоставляется с конкретным количественным порогом определенным банком, он является линией безубыточности. В результате, на приобретение кредита может надеяться тот клиент, у которого интегральный размер данных выше данного порога.
Экспертные системы оценки. Эта система позволяет банкам реализовывать взвешенную оценку, как личных качеств потенциального заемщика, так и его денежного состояния. В мировой практике подобному методу уделяется существенное внимание, энергично развивается сеть мониторинга для исследования кредитной истории потенциальных заемщиков.
Например, в США кредитный инспектор практически всегда запрашивает местное либо региональное кредитное бюро о кредитной истории клиента. В Америке работают более двух тысяч кредитных бюро, которые имеют данные о значительном объеме физических лиц, когда-либо бравших кредиты, а также об истории погашения данных кредитов и о кредитном рейтинге этих заемщиков.
Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов. Это метод, который создается банками на основании факторного анализа. Такая система применяет накопленную базу сведений «хороших», «удовлетворительных» и «неблагополучных» заемщиков, это разрешает определить критериальный уровень оценки заемщика.
Системы балльной оценки имеют те преимущества, что они разрешают быстро и с малыми трудозатратами изучить большие объемы кредитных заявок, снизив, таким образом, операционные затраты. Помимо этого, они представляют из себя и более результативный способ оценки заявок, то есть могут осуществляться кредитными инспекторами, которые не обладают достаточным опытом работы. Это разрешает снижать убытки от выдачи безнадежных кредитов.
Оценка кредитоспособности заемщика или юридического лица будет охватывать в себя два главных этапа: финансовый анализ и качественный анализ.
Первый шаг основывается на сборе и исследовании сведений, которые не могут быть выражены в количественных показателях. Это, в первую очередь, финансово-экономическая и деловая репутация потенциального заемщика. Для обработки и сбора информации о юридическом могут применяться сведения, полученные самой кредитной организацией, а также сведения, накопленные иными банками либо кредитными бюро.
Финансовый анализ заключен в установлении ряда количественных показателей, к ним, зачастую, относятся коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности собственными финансами, показатели денежной устойчивости, коэффициенты рентабельности, оборачиваемости.
По результатам анализа количественных и качественных показателей кредитная организация делает заключение о надежности потенциального кредитополучателя и предоставляет оценку кредитоспособности заемщика.
При анализе экономического положения и финансового состояния потенциального заемщика важными являются буквально все критерии, в противном случае кредитная организация может подвергаться риску и нести огромные потери. Так, сложность оценки кредитоспособности заемщика будет вынуждать финансовые институты использовать разные подходы к методикам оценки, не обязательно выше описанные. Снизить потерю кредитных ресурсов кредитной организации позволяет скрупулезный отбор клиентов на основании оценки кредитоспособности заемщика.
Схема анализа применимости методик оценки кредитоспособности заемщиков и основанных на них ПОКЗ показан на рисунке 1.
Рисунок 1 — Схема анализа применимости методов оценки
кредитоспособности заемщиков
Подобный подход открывает вероятность для комплексного применения при оценке кредитоспособности заемщика разных методик оценки кредитоспособности, это в то же время может приводить к нерациональной трате средств кредитной организации при необоснованном наращивании числа и сложности анализа в составе закрепленной в порядке функционирования определённой кредитной организации ПОКЗ. Из-за этого на следующем этапе и требуется реализация анализа факторов, воздействующих на точность оценки кредитоспособности заемщика при применении определенной ПОКЗ.
Далее, принимается окончательное решение о выдаче кредита.
Третья стадия кредитования – это заключение договора.
Если было принято положительное решение о выдаче финансов, между заемщиком и кредитной компанией будет заключен договор займа. В нем обязан быть указан размер, срок кредита, последовательность его погашения, определенные проценты за применение средств и иные условия в области кредитования. Помимо этого, может быть также оформлен договор залога либо поручительства, если для выдачи кредита будут требоваться дополнительные гарантии.
После процесса оформления документации, кредит обязан быть выдан наличными либо перечисляется на счет заемщика.
Рисунок 2 – Этапы кредитования в коммерческих банках
Четвертым этапом кредитования является контроль над исполнением договора и погашение.
После того как договор был заключен, а кредит был выдан, кредитная организация также обязана продолжать реализовывать мониторинг денежного состояния заемщика. Все нужные сведения внедряются в досье заемщика, оно также применяется для контроля точности и своевременности выплаты по кредиту.
После завершения срока кредитного договора и общего погашения задолженности по займу данное соглашение считается завершенным и недействительным.
2.3 Оценка эффективности кредитного механизма в РФ
Нынешние проблемы российской экономики обычно связывают с санкциями, введёнными западными странами, а также с падением мировых цен на энергоносители. Это справедливо лишь отчасти, так как темп роста российской экономики реально замедлился уже в 2013 году. В течение всего 2014 г. он был близок к нулю, хотя ещё оставался положительным. Действие санкций могло проявиться лишь в III кв. 2014 г., а падение цен на нефть началось в IV кв.
Рассмотрим основные тенденции и процессы, наблюдавшиеся в функционировании кредитной и системы страны, во многом обусловившие современное состояние российской экономики. В III кв. 2014 г. ещё сохранялись высокие цены на нефть, но вступили в действие введённые против России санкции. Российские банки и корпорации оказались вынуждены погашать внешние обязательства, не имея возможности рефинансировать их на внешних финансовых рынках. Одновременно начали сокращаться иностранные активы.
В кредитной сфере в 2014 г. сложилась следующая ситуация. В первом полугодии, когда цены на нефть оставались стабильно высокими, а санкции ещё не были введены, реальный избыток федерального бюджета составил более 800 млрд. руб., или 2,5% 105 ВВП. Баланс ЦБ формировался под воздействием бюджетного дефицита, вызывавшего прирост остатков на счетах правительства, и сокращения валютных резервов вследствие избыточного спроса на иностранную валюту. В III кв.2014 г. бюджет сводился с профицитом, поскольку экспортные цены оставались высокими, но лишь 30% избытка федерального бюджета оседало на счетах в ЦБ и коммерческих банках, остальное в силу изменившихся обстоятельств, в частности введения санкций, использовалось для погашения внешнего федерального долга и непредвиденных расходов. В это время банки впервые реально столкнулись с действием санкций и необходимостью погашать внешние обязательства без возможности их рефинансировать.
Переход к свободному курсу рубля в условиях нестабильности на валютном рынке вызвал вполне прогнозируемый ажиотажный спрос на иностранную валюту. Если бы в IV кв. не возник такой сильный спрос на валюту и продолжалось сокращение активов, то удалось бы избежать резкого падения курса рубля, растраты валютных резервов, ускорения инфляции. Соответственно уменьшилась бы и потребность в массированном кредитовании банков. В течение трёх кварталов 2015 г. происходило погашение кредитов, предоставленных ЦБ РФ коммерческим банкам в конце 2014 г. Иначе говоря, Банк России сокращал внутренний кредит частному сектору экономики. Наконец, в III кв. 2015 г. Основными факторами экономического спада в 2015 г. явились снижение валютного курса рубля; резкое падение импорта, прежде всего инвестиционных товаров; высокие процентные ставки; сокращение расходов бюджета.
Повышение ключевой ставки до 17% в конце 2014 г. ЦБ рассматривал как способ нормализации ситуации в банковском секторе и на валютном рынке. Однако решающую роль в стабилизации валютного рынка сыграл огромный кредит, предоставленный банкам, и соответствующая продажа валюты ЦБ.
В настоящее время кредитная система России активно формируется: отмирают старые и возникают новые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и внешние связи и отношения. Данный процесс идет неровно и противоречиво, что, в свою очередь, понижает эффективность кредитной деятельности и тормозит экономические реформы. Главным ориентиром государственной политики в современных условиях является системное упорядочение связей и отношений между элементами и структурами кредитной системы, смысл которого состоит в придании общей направленности действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и внесистемное регулирование.
Эффективное функционирование институциональной структуры современной российской кредитной системы невозможно без развития конкурентных отношений, что способствует формированию справедливых условий для рыночных отношений в данной сфере экономики. Разрешение проблем развития кредитной системы предполагает комплексное экономическое воздействие на нее. Основные сферы регулирования современных кредитных отношений в отечественной экономике связаны с развитием банковской системы, коммерческого кредитования, вексельного обращения и денежно-кредитной политики государства.
Стоит также отметить, что в кризисные периоды (2008–2009, 2014– 2015 гг.) с особой остротой в кредитной система нашей страны встала проблема «плохих кредитов». Отчасти она является следствием общего ухудшения макроэкономической ситуации, отчасти – избыточно динамичного развития отдельных направлений банковского кредитовании. Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банковского сектора вырос с 3,5% на 1 января 2014 г. до 5,2% на 1 сентября 2015 г..
Одной из проблем кредитной системы России является зарплата «в конвертах», так как сокрытие полной суммы доходов значительно уменьшает шансы на получение кредита. Европейские и Американские банки несколько десятилетий назад настроили своих заемщиков на прозрачные отношения путем предоставления им кредитных карт и займов.
Также эксперты в настоящее время одной из проблем видят в, так называемых, «длинных деньгах». Это кредиты, предоставляемые на 20-30 лет, а иногда и на еще большие сроки. Их цель – инвестирование в дорогостоящие, фондоемкие проекты, денежный поток от которых не способен покрыть колоссальные суммы инвестиций за короткое время. В России не выдаются кредиты на столь длинный период времени. Очень редко эту практику проводит лишь Сбербанк, но под гарантии государства. Газпромбанк выдает длинные кредиты только на реализацию нефтегазовых проектов. В связи с этим, отмечается, что при всем желании у предпринимателя не получится организовать более-менее серьезного бизнес-процесса.
Для создания полноценного инвестиционного климата, необходимо для здоровой кредитной системы введение практики предоставления инвестиционных кредитов на 20-30 лет. Создания только законов, регулирующих инвестиционную детальность, явно недостаточно. Привлечение иностранных инвесторов со своими средствами – это важная веха в развитии каждой экономики, но они никак не поддерживают отечественную банковскую систему, т.к. такие инвесторы берут кредиты за рубежом и туда же с процентами их возвращают. В России отечественные предприниматели отодвигаются на второй план. Они готовы вкладывать деньги в развитие отечественной экономики, брать кредиты в российских банках, организовывать производство, рабочие места, технологии. Необходимо создать такие банковские продукты, которые способствовали бы их привлечению в качестве инвестиций. Заниматься этим должны не специализированные инвестиционные агентства или что–то в этом роде. Такие кредиты должны выдавать обычные банки – не стоит создавать дополнительных трудностей в получении средств. Процентные ставки также должны позволять рассчитывать инвестору на определенную рентабельность проекта во время погашения кредита.
Уровень развития кредитной системы и ее финансовая устойчивость зависят от курса Центрального Банка России и комплекса мер денежно-кредитной политики, направленной на реализацию следующих целей:
— достижение финансовой стабилизации;
— снижение темпов инфляции;
— укрепление курса национальной валюты;
— обеспечение устойчивости платежного баланса страны;
— создание условий для стимулирования экономического роста.
На наш взгляд, для выхода российской экономики из кризисной ситуации важно перейти к денежно-кредитной политике, направленной на решение текущих задач, в том числе на поддержание стабильности финансовой системы.
Таким образом, с одной стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы России не в полной мере соответствует современным потребностям и нуждается в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным изменениям. Соответственно, государственное регулирование, являющееся в современной экономике важнейшим структурообразующим фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.
3. Формулировка мероприятий, направленных на повышение эффективности кредитного механизма
3.1 Обоснование целей и задач совершенствования кредитного механизма в РФ
Кредитование на сегодняшний день является наиболее общедоступной и востребованной формой кредитования населения.
Наиболее популярной целью получения кредита, является приобретение бытовых товаров и услуг. Что касается более дорогих товаров, таких как автомобили, стройматериалы и т.д., такие долгосрочные кредиты, берет меньшее количество населения и это более кредитоспособные граждане нашей страны, имеющие стабильный доход.
В настоящий момент в сфере кредитования есть ряд проблем. Одной из них является так называемые «безденежные кредиты», которые несут за собой отрицательное воздействие. Это происходит из-за того, что банки с целью привлечения большего числа клиентов упрощают процедуру выдачи кредита.
По данным ЦБ РФ задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам на 01.04.2017 составила 10 млн. 708 тысяч рублей. В отношении к предыдущему году задолженность по кредитам возросла на 3%.
Последние несколько лет темпы роста рынка кредитования несколько снизились. Прежде всего, такая тенденция является последствием финансового кризиса 2014 года. Кризис привел к падению доходов населения, росту цен, произошло падение курса рубля, повышение процентных ставок. Данная ситуация привела к тому, что после значительного роста кредитования, когда он составлял 60%, темпы роста на сегодняшний день значительно снизились до 25%- 30%.
Относительно процентных ставок можно сказать, что в настоящий момент они приходят в норму, после финансового кризиса. В конце 2016, 2017 годах процентные ставки резко возросли, и составляли от 20% до 40%, а в микрофинансовых организациях доходили до 70%, это являлось следствием роста ключевой ставки ЦБ РФ, которая достигла рекордной отметки в 17%.
Пока перспективы роста рынка кредитования можно назвать спорными. С одной стороны, потребительское кредитование — это наиболее доступный способ кредитования населения, и он пользуется наибольшей «популярностью» у граждан, с другой стороны есть ряд проблем, которые не дают ему развиваться.
Динамика роста рынка кредитования в 2018 году будет во многом зависеть от макроэкономической ситуации в стране. Но банки могут увеличить перспективы развития кредитования, уделив внимание стратегии, которая не только поможет справиться с преградами, но и даст толчок в развитии данного сектора.
По итогам 2017 года в российской экономике можно констатировать резкий подъем кредитования населения в банках — на 21%. Растут в объемах и количествах те кредиты, рост которых возможен лишь в ситуации стабильной работы и заработной платы потенциального заемщика, то есть ипотечное и автомобильное кредитование. Потребительское кредитование больше всего выросло в Краснодарском крае, Москве, Московской области, Татарстане, Санкт-Петербурге и Свердловской области.
Портфель ипотечных кредитов российских банков превысил в 2017 году отметку в 5 триллионов рублей, из которых чуть более 2 триллионов составили выданные новые ипотечные жилищные кредиты. Тем самым, за год объем выданных ипотечных кредитов в России вырос на 37,2%. Из 15 миллионов новых потребительских кредитов 1,087 миллиона пришлось на ипотечные жилищные кредиты.
В 2017 года россияне взяли кредиты на покупку около 714 тысяч новых автомобилей. При этом каждый второй новый автомобиль, приобретенный в прошлом году, был оплачен без кредитов. В январе 2018 года российский автомобильный рынок продолжил показывать заметный подъем: по сравнению с январем 2017 года продажи новых машин увеличились почти на треть. Это почти в три раза выше темпа роста продаж автомобилей в 2017 году, который достиг уровня почти в 12%. Годами ранее, в 2016 и 2015 годах, наблюдался спад на рынке — а 11% и 36% соответственно.
Сегодня процентные ставки по кредитам идут на снижение из-за снижения ключевой ставки. Потребительские займы в банках можно найти и за 12-13% в год. Например, ВТБ Банк недавно снизил ставки до 12.9%. Ренессанс Кредит выдают займы наличными под 11.9% в год. По прогнозам Германа Грефа, главы Сбербанка, ожидается снижение ставок по ипотечным кредитам ниже 10% в год.
Ключевой ставкой считается процентный показатель, по которому ЦБ кредитует коммерческие банки. Ключевая ставка влияет на уровень инфляции и размер процентный ставок по потребительским кредитам. Ставка уменьшается – уменьшается и проценты по кредитам и банковским депозитам. Зачем ЦБ это делает? Это делается, чтобы предприниматели не теряли возможность брать недорогие кредиты, что способствует увеличению экономического роста.
Очередное снижение (5 раз за год) было 27 октября: теперь ключевая ставка составляет 8.25 п. Это, скорее всего, приведет к снижению процентов по кредитам в России, что и так наблюдать в последнее время. Если раньше ипотека обходилась в среднем в 12%, то сегодня – в 10-11%.
Банк России говорит о возможности и дальнейшего снижения ставки. Здесь необходимо грамотно оценить баланс рисков отклонения от инфляции. Банк вполне реально на ближайшем заседании может скинуть еще 0.25 п. Да и Министерство финансов надеется, что ЦБ будет и дальше снижать ставку.
Недовольны останутся и те, кто планировал сделать денежный вклад в банке. Сегодня средняя ставка составляет 7-8%, но скоро и она будет падать. В худшем случае упадет ставка по депозитам и увеличится инфляция, тогда депозиты вообще не будут приносить выгоды.
3.2 Разработка рекомендаций, направленных на повышение эффективности кредитного механизма
В настоящее время в России рынок кредитования развит не достаточно и не имеет такого богатого опыта, как в западных странах. Но в последние годы отмечается бурный рост количества вовлеченных субъектов и предлагаемых услуг. Вместе с тем возникает ряд проблем, таких как увеличение просроченной задолженности, случаев мошенничества, невозможность быстрого получения информации о платежеспособности заемщика и его кредитной истории. В настоящее время кредитная система России находится на такой стадии своего развития, где происходит отработка механизмов взаимодействия всех участвующих звеньев, уточнение и конкретизация законодательной базы, накопление судебной практики и прецедентов, организация ряда других вопросов. Исходя из этого, возникает достаточное количество проблем и нерешенных вопросов в кредитных взаимоотношениях Российской Федерации.
Среди основных перспектив развития отечественной кредитной системы можно выделить дальнейшее приведение кредитных взаимоотношений и процессов к мировым стандартам, другими словами, создание условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.
2014 г. и начало 2015 г. стали серьезным испытанием для российской кредитной системы, а в частности, для ее банковского сектора. А именно из-за геополитической напряженности, снижения кредитных рейтингов, ослабления рубля, введения санкций против крупных банков. В связи с чем не росли депозиты населения, а иногда и были ниже нуля.
Шоком для банковского сектора стало замедление экономического роста и уменьшение реальных располагаемых доходов населения, негативно сказавшихся на финансовом положении заемщиков банков. Российские банки в таких условиях использовали политику кредитного рационирования, ограничивая выдачу новых кредитов наиболее надежными заемщиками и наименее рискованными направлениями кредитования. Таким образом, внешние шоки этого периода по-разному повлияли на конъюнктуру российского кредитного рынка.
Также негативным фактором ослабления банковского сектора России и отсутствия дешевых источников кредитования явилось повышение ключевой ставки Банком России до 10,5% во втором полугодии 2014 г., а затем — и до 17% годовых. Данное решение привело к еще большему сокращению рублевой ликвидности в банковской системе в условиях значительного оттока капитала.
Острая ситуация в банковском секторе из-за введенных санкций и повышения ключевой ставки привела к росту отрицательных финансовых результатов деятельности кредитных организаций.
Таким образом, все изменения и перспективы дальнейшего развития кредитной системы должны быть главным образом связаны с интенсификацией отечественной экономики, ее ростом. Кредиты и кредитная система должны быть адаптированы под инвестиционную природу взаимоотношений кредитора и заемщика.
Учитывая резкий рост кредитования физических лиц, важной задачей является способствование формированию и развитию российского кредитного рынка, отвечающему таким критериям как:
— эффективность (развитие кредиторов и заемщиков во благо всей экономике),
— добросовестность (качество кредитных учреждений и продуктов),
— прозрачность,
— открытость.
Для активного фондирования и снижения рисков при кредитовании, банкам необходима соответствующая законодательная база. Важно выстроить стабильные, постоянные и ответственные отношения между заемщиком и кредитором, которые будут основаны на понятной и тщательно выверенной законодательной базе. Именно учет интересов всех сторон приведет отечественную кредитную систему к стабильному, постоянному и экономически-обоснованному развитию.
В последнее время развитие институциональной структуры кредитных отношений в России связано с преодолением проблемы антироссийских санкций, которые используются многими странами с 2014 г. и действуют в настоящее время. Последствием воздействия экономических санкций является увеличение оттока капитала, что также создает дополнительное давление на российскую национальную валюту, увеличивает инфляцию. Все это, в конечном счете, ухудшает инвестиционный климат в стране, способствует обострению финансовых проблем в экономике страны. Стоит учитывать, что уровень развития кредитной системы и ее финансовая устойчивость зависят от курса Центрального Банка России и комплекса мер денежно-кредитной политики.
Так, например, в настоящее время существуют Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов, а также Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2017 год и период 2018 и 2019 годов, в которых, в частности, анализируется развитие экономики России и денежно-кредитная политика, рассматриваются сценарии макроэкономического развития в 2015 – 2017, а также в 2017-2019 годах и инструменты денежно-кредитной политики.
В частности, Банком России рассмотрены три сценария развития российской экономики в период 2015 — 2017 годов (варианты I, II и III), формирующие различные условия проведения денежно-кредитной политики. В сценариях заложены различные предположения о развитии внешнеэкономической ситуации, в том числе с учетом возможных изменений параметров действия введенных в 2014 году обоюдных санкций, внешних финансовых условий, а также цен на мировых рынках энергоносителей, определяющих динамику условий торговли. В части внутренних факторов все варианты исходят из предпосылки об инерционном характере роста российской экономики в ближайшие три года. Вместе с тем предпосылки относительно принимаемых правительством мер в области налоговой политики различаются.
Вариант I, рассматриваемый в качестве базового, исходит из предпосылки о постепенном восстановлении мировой экономики, незначительном снижении цен на нефть, а также разрешении геополитических проблем и снятии в течение 2015 года большей части введенных в 2014 году взаимных санкций. Данный вариант не предполагает повышения налоговой нагрузки на экономику.
Отличие варианта II от варианта I состоит в предположении об ухудшении геополитической обстановки, более длительном действии санкций, а также повышении налоговой нагрузки на экономику.
Вариант III предполагает наиболее негативные с точки зрения реализации денежно-кредитной политики внешние и внутренние условия, когда усугубление геополитических факторов сопровождается также стагнацией внешнего спроса и значительным ухудшением условий торговли.
Банк России оказывает влияние на денежно-кредитные условия, экономику и инфляцию главным образом через процентный канал. Отправной точкой для формирования всей структуры процентных ставок финансового сектора являются краткосрочные ставки денежного рынка. Поэтому важно, чтобы они находились на уровне, который обеспечивает достижение цели по инфляции. Для этого Банк России сначала разрабатывает наиболее вероятный макроэкономический сценарий и выбирает траекторию ключевой ставки, обеспечивающую оптимальное достижение цели по инфляции в среднесрочной перспективе. Затем Банк России поддерживает ставки в сегменте овернайт денежного рынка вблизи ключевой ставки, что является операционной целью денежнокредитной политики.
В целом, как ожидается, в рамках трехлетнего прогнозного периода (2017-2019 гг.) условия развития российской экономики останутся непростыми. С учетом этого крайне важное значение будет иметь сохранение последовательной и согласованной макроэкономической политики, направленной на обеспечение экономической стабильности и формирование условий для устойчивого роста. Политика Банка России, со своей стороны, будет способствовать этому за счет достижения ценовой стабильности (подразумевающей снижение инфляции до целевого уровня 4%) и финансовой стабильности, а также обеспечения устойчивости банковского сектора и развития финансовой системы в целом.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Важное место в системе денежного хозяйства страны занимает кредитная система. Ее эволюция определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмами хозяйствования. Каждому этапу экономического развития соответствует своя кредитная система, в России она охватывает банковский и небанковский секторы. Также, кредитная система России имеет двухступенчатое строение и представлена институциональной и функциональной кредитной системами.
Нынешняя структура кредитного механизма России приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Современная кредитная система – это совокупность разных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.
Субъектами кредитной системы и механизма России являются Центральный Банк России, кредитные организации, в том числе банки и небанковские кредитные организации, агентство по страхованию вкладов.
Кредитный механизм представляет собой механизм реализации кредитных отношений через систему взаимосвязей между их субъектами. При изменении социально-экономической природы кредитных отношений меняется и кредитный механизм. В современных условиях кредитный механизм России трансформируется в модель функционирования кредитной системы рыночного типа.
Двухуровневая модель кредитной системы осуществляется путем денежного обращения между центральным банком и коммерческими банками страны при участии населения, государства и предприятий.
Кредитная система России находится в стадии активного формирования: отмирают старые и возникают новые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному регулированию, идет неровно и противоречиво. Это снижает эффективность кредитной деятельности и по большому счету тормозит экономические реформы.
Анализ имеющихся статистических данных показывает рост активов кредитной системы России в марте 2016 г. по сравнению с соответствующим периодом 2015 г. на 13,0 %. Стоит учитывать, что уровень развития кредитной системы и ее финансовая устойчивость зависят от курса Центрального Банка России и комплекса мер денежно-кредитной политики.
Все изменения и перспективы дальнейшего развития кредитной системы должны быть главным образом связаны с интенсификацией отечественной экономики, ее ростом. Кредиты и кредитная система должны быть адаптированы под инвестиционную природу взаимоотношений кредитора и заемщика.
Среди основных перспектив развития отечественной кредитной системы можно выделить дальнейшее приведение кредитных взаимоотношений и процессов к мировым стандартам, другими словами, создание условий, способствующих формированию принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Собр. законодательства РФ. — 29.12.2003. — № 52 (часть I). — ст. 5029.
2. Абдулаева С.М. Кредитная система РФ в современных условиях // В сборнике: Прорывные экономические реформы в условиях риска и неопределенности — Сборник статей Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор: Сукиасян Асатур Альбертович. 2015. С. 73-76.
3. Байдуллин А.Э. О некоторых проблемах развития институциональной структуры отечественной кредитной системы // Казанский экономический вестник. 2016. № 1 (21). С. 52-55.
4. Бондарь А.П. Управление кредитным портфелем банков в современных условиях выхода из финансового кризиса / А.П. Бондарь, О.А. Павликовская // Культура народов Причерноморья. – 2016. – № 180. − С. 94-98.
5. Бондарь, А.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / А.П. Бондарь, В.Н. Боровский, Л.В. Боровская. – Симферополь, 2016. – 306 с. 2.
6. Боровская Л.В., Ватаманюк Д.П. Реструктуризация как способ работы с проблемными кредитами коммерческих банков / Боровская Л.В., Ватаманюк Д.П // Культура народов Причерноморья. – 2013. — № 246. — С. 29.
7. Боровский В.Н. Проблемы и пути совершенствования управления финансовыми ресурсами коммерческих банков / В.Н. Боровский // Сборник трудов Международной научно-практической конференции «Финансовая архитектоника и перспективы развития глобальной финансовой системы». — ФЕАОУ Крымский федеральный университет имени В. И. Вернадского, Симферополь, 2015. С. 111-115.
8. Боровский, В.Н., Викторова, А.А. Роль кредитной системы в развитии экономики РФ / В.Н. Боровский, А.А. Викторова // Science Time. — 2016. — № 10 (34). — С. 28-31.
9. Бузмаков А.В. Проблемы и перспективы развития современной кредитной системы России // В сборнике: Актуальные проблемы экономики и управления Сборник материалов ежегодной международной научной конференции. Научный редактор О.В. Чабанюк. 2013. С. 140–146.
10. Костерина Т.М. Банковский кредитный механизм: основные тенденции развития // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2014. № 1. С. 191-196.
11. Костерина Т.М. Банковское дело: учеб.-практ. пособие. М.: Изд. центр Евразийского открытого института, 2014. 360 с.
12. Кукушкина Ю.В., Горовая И.В., Пацук О.В. Роль центральных банков в финансово-кредитной системе современного государства // Проблемы современной экономики (Новосибирск). 2015. № 26. С. 131-136.
13. Ларкина И.В., Минат В.Н. Региональный аспект развития кредитной системы России в условиях информатизации общества // В сборнике: Информатизация населения и устранение цифрового неравенства как фактор социально-экономического развития региона Материалы международной научно-практической конференции. Рязанский институт экономики Санкт-Петербургского университета управления и экономики, Министерство промышленности инновационных и информационных технологий Рязанской области, Институт социально-экономических проблем народонаселения РАН ; Редакционная коллегия: Дронов В.Н., Печников А.С.. 2015. С. 204-214.
14. Нариманова, О.В. Оценка современного состояния российской денежно-кредитной и бюджетно-финансовой системы / О.В. Нариманова // В сборнике: Сборник научных трудов кафедр гуманитарных дисциплин. – Рязань. — 2016. — С. 103-110.
15. Почечуева, М.А., Черкашнев, Р.Ю. Формы и методы кредитования / М.А. Почечуева, Р.Ю. Черкашнев // В сборнике: Проблемы социально-экономического развития России на современном этапе: материалы IX ежегодной Всероссийской научно-практической конференции (заочной) с международным участием: в 2 частях. — 2016. — С. 164-172.
16. Роднина А.Ю. Кредитная система РФ и современные задачи развития экономики: проблемы соответствия // Вестник Адыгейского государственного университета. Серия 5: Экономика. 2015. № 3 (150). С. 233-239.
17. Ступак А.А., Мочалина О.С. Место и роль небанковских кредитных организаций на денежном рынке РФ // Science Time. 2016. № 4 (28). С. 802-808.
18. Федина Д.П. Управление системой кредитных отношений в современных условиях российской экономики // В сборнике: Молодежь в науке: Новые аргументы Сборник научных работ II-го Международного молодежного конкурса. Отв. ред. А.В. Горбенко. 2015. С. 139-141.
19. Фунг Т.Д. Роль и место Центрального Банка в системе денежно-кредитного регулирования на современном этапе // Мир науки. 2014. № 4. С. 24.
20. Хохлова Г.И. Структура современной кредитной системы // В сборнике: Сборник трудов аспирантов и преподавателей по материалам 16-ой всероссийской научно-практической конференции 2016. С. 104-107.
21. Шакурова А.Д. Становление и значение современной кредитной системы в Российской Федерации // Экономика и социология. 2013. № 17. С. 18-24.
22. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов // Центральный банк Российской Федерации. — М.: Центральный банк Российской Федерации. 2014. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 26.11.2018).
23. Обзор банковского сектора Российской Федерации. 2018. № 156. [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации. М.: Центральный банк Российской Федерации, 2018. Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 26.11.2018).
24. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации. М.: Центральный банк Российской Федерации, 2014. Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 26.11.2018).