Курсовая работа на тему «Особенности функционирования и проблемы банковской системы России»

Введение
Глава 1. Теоретические основы банковской системы России
1.1. Понятие и проблемы банковской системы
1.2. Банковская система государства. Ее структура и функции
1.3. Особенности построения банковской системы России
Глава 2. Основные направления государственного регулирования российского банковского сектора
2.1. Правовые аспекты регулирования банковского сектора России
2.2. Денежно-кредитная политика Банка России как инструмент государственного регулирования
2.3. Совершенствование регулирования банковской системы России
Заключение
Список использованной литературы

Введение

Повышение роли Центрального банка России на общем фоне влияния на финансовый рынок страны, а не только лишь отдельных его частей – банковского рынка, развития банковской конкуренции, изменения отношения клиентов к рынку банковских услуг, все это характеризует современный этап, на котором находится развитие банковской системы страны. Каждый из данных частей имеет свои характерные особенности, а их совокупность приводит к тому, что появляются все новые и новые проблемы, которые затрагивают развитие банковской системы и требуют непрерывного исследования.
Под банковской системой понимается важнейший элемент в сфере как национальной, так и международной экономики, т.к. именно банковской системой выполняется ряд важнейших функций, среди которых можно выделить:
аккумуляции и перераспределение капитала, упрощение, упорядочивание и ускорение расчетов, обеспечение, таким образом, бесперебойности и непрерывности производства товаров и услуг, стимулирование инвестиционной активности, спроса и потребления.
Именно стабильность в функционировании работы банковской системы страны дает то необходимое обеспечение, которым производится эффективное развитие каждой экономической отрасли и всего роста экономики страны, как единого целого. В связи с чем очень важно исключать возможности возникновения и развития кризисных ситуаций, которые могут произойти внутри банковской системы, т.к. это может повлечь их распространение и на другие экономические отрасли, что открывает необходимость постоянного мониторинга и оптимизации рисков, которые могут произойти в данной сфере.
Трудно переоценить роль, которую играет банковская система на современном этапе страны. Коммерческими банками обеспечивается взаимосвязь в части связи кредиторов и заемщиков, ими согласовываются интересы многочисленных финансовых субъектов, именно благодаря ним, перераспределяется капитал, аккумулируются свободные денежные средства, которые так необходимы для полноценного развития экономики и удовлетворения всех потребностей нашего общества. Если не будет соблюдаться должный уровень развития банковской системы, то развитие экономики невозможно как таковое.
Цель работы – изучение особенностей функционирования и проблем банковской системы Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:
1. Рассмотреть понятие и проблемы банковской системы;
2. Ознакомиться с ключевыми рисками банковской системы;
3. Узнать о текущем состояние банковского сектора и перспективах его развития;
4. Оценить пути совершенствования кредитования физических лиц в условиях современной экономики России;
5. Исследовать механизм управления кредитными рисками при предоставлении потребительских кредитов;
6. Охарактеризовать центральный банк и его функции.
Объект исследования – Российская Федерация.
Предмет исследования – банковская система Российской Федерации.
Информационной базой для проведения исследования послужили источники учебной литературы, статьи периодических изданий.
В курсовой работе применялись теоретические и эмпирические методы исследования, среди которых можно выделить: наблюдение, сравнение, эксперимент, анализ и индукцию.
Структура курсовой работы определяется логикой исследования и поставленными задачами. Она состоит из введения, 2 глав, 6 параграфов, заключения и списка литературы.

Глава 1. Теоретические основы банковской системы России

1.1. Понятие и проблемы банковской системы

Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Современная банковская система Российской Федерации (РФ) имеет двухуровневую структуру, которая представлена Центральным банком РФ и различными кредитными организациями.
Кредитная организация (кредитное учреждение), в соответствии с законодательством РФ – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Согласно Федеральному закону можно выделить:
1. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
2. Небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление отбельных банковских операций, которые предусмотрены ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России [13].
Если рассматривать структуру банковских операций кредитных организаций, на которые выдана лицензия ЦБ РФ, то она изменялась следующим образом (таблица 1).
Таблица 1
Структура кредитных организаций РФ, имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право осуществления банковских операций на начало года, тыс. руб.

Таким образом, наибольший удельный вес занимают кредитные организации, имеющие лицензии, дающие право на осуществление операции по привлечению вкладов населения (40,98 % по данным на начало 2018 г.), хотя в структуре общего лицензирования кредитных учреждений их количество и удельный вес сокращаются за 2016-2018 гг. соответственно на 4,27 % и 0,2 % соответственно.
В настоящее время появились новые проблемы развития банковской системы в России. Это, разумеется, не означает, что исчезли старые. Новые проблемы стали результатом действия ряда причин, в том числе:
— повышение роли Банка России в целом на финансовом рынке страны, а не только его отдельной части — банковском рынке;
— развитие банковской конкуренции, способной повысить доверие клиентов к кредитным институтам;
— изменение требований клиентов к рынку банковских услуг [12].
В настоящее время эта причина является определяющей, поскольку она по-новому расставляет акценты между банками и клиентами при формировании рынка банковских услуг: приоритетную роль начинают играть клиенты. Названные причины, по нашему мнению, позволяют выделить главную проблему развития банковской системы — проблему доверия к кредитным институтам.
Одним из критериев оценки качества банковских услуг является профессионализм персонала, который может привести к кадровому риску в банке, который, в свою очередь, может стать риском ликвидности для клиента, что недопустимо. В связи с указанным требуется решение проблем финансовой грамотности клиентов (таблица 2).
Таблица 2
Оценка банковских услуг предприятиями Российской Федерации и факторы, их определяющие (за квартал 2012—2018 гг.), %

Другой важной проблемой развития банковской системы в России является активный процесс концентрации банковского капитала. С одной стороны, это необходимый объективный процесс, обусловленный, в частности, особенностями развития экономики страны. С другой стороны, концентрация банковского капитала может привести как к положительным, так и к отрицательным результатам. Характерная черта концентрации банковского капитала состоит в том, что его негативные последствия проявляются не сразу, а постепенно, формируя таким образом самую глубинную причину системного банковского кризиса, связанную с потерей ликвидности банковской системы. В этих условиях важно определить оптимальные границы концентрации банковского капитала.

1.2. Банковская система государства. Ее структура и функции

По своей структуре банковские системы разных стран существенно отличаются друг от друга. Но в то же время есть ряд признаков, которые характерны для всех банковских систем, работающих в рыночной экономике. Это, прежде всего, их двухуровневая структура [10].
На первом (верхнем) уровне находится один банк (в некоторых случаях — несколько банков, объединенных общими целями и задачами). Такой банк получает статус центрального (эмитента) банка и несет ответственность за реализацию денежно-кредитной политики. Основными задачами центрального банка являются обеспечение стабильности национальной денежной единицы и обеспечение стабильности функционирования всей банковской системы страны.
На втором (нижнем) уровне банковской системы находятся другие банки, которые в банковской практике называются коммерческими. Коммерческие банки занимаются обслуживанием хозяйствующих субъектов — юридических и физических лиц, а также государственных учреждений. Именно через коммерческие банки обслуживание национальной экономики осуществляется в соответствии с целями денежно-кредитной политики, утвержденной центральным банком. Поэтому коммерческие банки рассматриваются как основа банковской системы, вершиной которой является центральный банк.
Банковская система выполняет 3 основные функции:
трансформационный;
создание платежных средств и регулирование денежной массы;
обеспечение стабильности банковского и денежного рынка.
Трансформационная функция обусловлена посреднической миссией банков. Привлекая средства у одних субъектов рынка и кредитуя другие, банки имеют возможность изменить (трансформировать):
условия денежного капитала;
их размеры;
финансовые риски [7].
Трансформационную функцию выполняют как коммерческие банки, так и Центральный банк (в этом случае он выступает в роли «банка банков»).
Функция создания денег и регулирования денежной массы заключается в том, что банковская система оперативно управляет денежной массой в соответствии с изменением спроса на нее. Посредством проведения денежно-кредитной политики Центральный банк регулирует ликвидность банковской системы и объем денег в обращении. Например, манипулируя размером процентной ставки по обязательным резервам, Центральный банк влияет на количество денег, доступных коммерческим банкам для проведения активных операций.
Функция обеспечения стабильности банковского и денежного рынка связана с высоким уровнем рисков, присущих банковской системе. Банки, являясь посредниками на денежном рынке, работают в основном за счет привлеченных средств (см. Формирование ресурсов коммерческих банков). Поэтому банкротство банка будет иметь серьезные экономические последствия не только для клиентов отдельного банка, но и для экономики всей страны.
Стабилизационная функция банковской системы находит свое проявление:
в принятии законов и других нормативных актов, регулирующих деятельность всех субъектов банковской системы;
в создании эффективного банковского контроля и надзора.
Банковская система представляет собой совокупность действующих в стране банков, кредитных организаций, отдельных экономических организаций, осуществляющих банковские операции, и специализированных компаний, поддерживающих деятельность банков и кредитных организаций: расчетно-клиринговых центров, организаций банковского аудита, компаний по продаже ценных бумаг, банков, фирм. обеспечение банков оборудованием, информацией, персоналом.
Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных организаций, созданных исторически и закрепленных законом. Он имеет национальные особенности, формируется и трансформируется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для этого региона: природно-географических условий, климата, национального состава населения, его профессий и отраслей, контактов с соседями, торговых путей и т. д.

1.3. Особенности построения банковской системы России

В 18 и начале 20 веков, вплоть до кредитной реформы 1930-1932 гг., в России была развитая, разветвленная банковская система. (Единственным исключением был период военного коммунизма, когда товарно-денежные отношения и банковское дело были по существу прекращены) [9].
Результат кредитной реформы 1930-1932 гг. дал построение кредитной системы распределительного типа. Роль коммерческих банков в системе стала снижаться, и впоследствии в нашей стране была сформирована монобанковская система, состоящая из государственных банков.
До банковской реформы 1997–90 годов в бывшем СССР, как и в некоторых других странах Восточной Европы, была создана следующая структура банковской системы: центральный государственный банк с широкими функциями — центр выдачи, основной государственный кредит, расчетно-кассовый загородный институт; государственный банк, обслуживающий сектор капитального строительства; банк для внешней торговли [1].
Отличительными чертами банковских систем социалистических стран были: концентрация банковского дела в нескольких кредитных учреждениях, централизация банковского управления на основе систематической организации кредитования, расчетов и монополии на государственную валюту. Центральные государственные банки действовали как универсальные кредитные учреждения, которые выполняли большинство функций, присущих экономически развитым странам различным частям банковской системы (исключая страхование).
1. Первый этап реформирования банковской системы отличался быстрым ростом числа кредитных организаций. В конце 80-х гг. многие считали, что были найдены правильные способы реорганизации банковской деятельности как можно быстрее. Однако дальнейшие события показали, что в 1988-1995 гг. Реструктуризация банков была в основном обеспечена в организационной части. Принципиальное изменение качественных параметров работы банков, их взаимоотношений с предприятиями, организациями, учреждениями и общественностью еще не произошло и находится только в начальной стадии формирования.
Это обстоятельство в сочетании с инфляцией, кризисом платежной системы и другими факторами поставило под сомнение возможность функционирования большинства банков. В ходе событий августа-сентября 1998 года не только ряд мелких, но и отдельных крупных банков прекратил свое существование.
В 1995-1998 годах больше банков прекратили свое существование, чем были созданы новые. За 1996-1998 годы было отозвано более 1000 банковских лицензий.
2. Общая численность банков в России на 100 тыс. человек все еще недостаточна. Особенно мало их в сельской местности и в отдаленных районах. Кроме того, некоторые виды банков практически отсутствуют. Итак, ипотечные и муниципальные банки только начинают появляться. Недостаточная специализация банков, особенно функциональных. Инвестиционно-клиринговых банков практически нет, поскольку для них нет правовой базы.
3. Законодательная база для функционирования современной банковской системы России была создана в 1990 году с принятием законов «О Центральном банке Российской Федерации» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и более подробное описание функций главного банка страны, дал Центральному банку Российской Федерации право издавать нормативные акты, которые обязателен для всех юридических и физических лиц и государственных органов. Закон улучшил денежно-кредитную политику, проводимую Центральным банком Российской Федерации, разработал принцип независимости Центрального банка Российской Федерации и четко заявил, что ни один государственный орган не имеет права вмешиваться в деятельность Центрального банка России. Российская Федерация в реализации своих функций [18].
В новой редакции «Закона о банках и банковской деятельности» четко прослеживаются три основных принципа: либерализация банковской деятельности, усиление мер по обеспечению стабильности банковской системы и сближение положений закона с нормами прямого действия. Закон, впервые в российском банковском законодательстве, определил перечень и сущность исключительно банковских операций, для которых требуется лицензия Центрального банка Российской Федерации и которые могут осуществляться только специально зарегистрированными «кредитными организациями». Закон внес определенную ясность в регулирование деятельности банков на рынке ценных бумаг, привел к изменениям в порядке регистрации банков и ужесточил требования по сохранению банковской тайны [17].
Таким образом, современная практика развития банковской системы, упомянутые ранее и другие причины предопределили необходимость дальнейшего совершенствования функционирования банковской системы России, в частности, создания научной концепции стратегии развития банковская система.

Глава 2. Основные направления государственного регулирования российского банковского сектора

2.1. Правовые аспекты регулирования банковского сектора России

В целях качественного осуществления банковской деятельности наша страна сегодня формирует новую валютную систему и создает принципиально иные условия в рамках правовых основ для того, что произошло важный сдвиг в работе одних из наиболее важных составляющих единой экономической политики нашего государства. Но, к сожалению, нельзя быстро и просто изменить правила регулирования данных связей с общественностью
Недостаток, занимающий одно и наиболее весомых мест в области финансово-правового регулирования, — это какое-либо отсутствие со стороны нормативной консолидации в ряду основополагающих направлений, которые обширно применяются в различных теоретических и практических областях. Ввиду чего, разработка главные понятий в области права и направлений, которые будут реализовываться в области регулирования финансово-правовых аспектов как никогда актуальна на сегодняшний день.
Полномочиями по регулирующему воздействию на банковский сектор наделены такие лица государства, как: Президент, Федеральное Собрание, Правительство, Центральный Банк. Именно Конституция страны осуществляет регулирование в области права, что установлено Законом о банках. Кроме того, правовое регулирование в этой сфере доверено также Закону о банках, Закону о банках России, другим федеральным законам и нормативным актам Банка России [3].
Под банковским законодательством понимается специфическая структурная единица, существующая в российском законодательстве и включающая нормы различных отраслей права, которыми регулируются разнообразные аспекты в области кредитно-банковской системы. Так, некоторыми авторами понимается сложная отрасль права под данным структурным образованием, а некоторыми – отрасль законодательства.
Учитывая сложные взаимоотношения, которые происходят в области регулирования банковского законодательства, позволяются ссылки на него, включая некоторый ряд специальных банковских законов, из других федеральных законов, которые включают в себя правила, которыми в какой-либо мере затрагивается раздел банковского дела. Так, в данный раздел можно отнести такие нормы, как нормы, включенные в Гражданский, Уголовный, Трудовой кодекс РФ, Законы о валютном контроле и еще несколько прочих. Кроме того, существует отделение специального банковского законодательства, в которое включен ФЗ, который поясняет работу Центрального банка: «Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации», а также включены законы: о банках, банкротстве, реструктуризации банков и прочие. Главное место в данной системе отводится Федеральному Закону и Закону о банках.
Под государственным регулированием банковской деятельности понимается деятельность, которая производится в рамках нормотворческих и личностно-властных аспектов, и которая направляется на стабилизацию банковской системы как единого целого, организацию благоприятных условий, в которых возможно функционирование кредитных организаций. Данное регулирование направляет свои силы в основном на создания условий формирования и поддержания качественного правопорядка, который будет реализовываться в банковском деле, защищенность с правовой стороны и со стороны законных интересов, принадлежащих к данному процессу участников и физических лиц. Основное направление для государственного регулирования банковской деятельности – это реализация и защита общественных интересов и сферах, которые затрагиваются банковской деятельностью [16].
Влияние на деятельность банков в Российской Федерации осуществляется посредством различных форм, среди них можно выделить:
а) нормотворчество, суть данной формы заключается в том, что федеральными законодательными органами и Банком России устанавливается порядок регистрации для кредитных организаций, порядок, с которым осуществляется банковский надзор и контроль и порядок, которым производится лицензирование и осуществление банковской деятельности;
б) регистрацию и лицензирование деятельности кредитных организаций, области открытия новых филиалов и представительств среди иностранных банков;
в) кредитно-денежное регулирование с установлением обязательных экономических стандартов;
г) осуществление мониторинга и надзора за банковской деятельностью;
д) рассмотрение судами и вынесение решений о произведении банковской деятельности [4].
Банком России разрабатывается и производится единая государственная денежно-кредитная политика как органом кредитно-денежного регулирования через сотрудничество с Правительством страны и тесный контакт с Министерством финансов страны.
Осуществление денежно-кредитной политики, которая производится Центральным Банком России, производится, не выходя за рамки его финансовой деятельности. Под денежно-кредитным регулированием понимается ряд мер, которые принимаются Банком России, и направлены на улучшения показателей, среди которых можно выделить денежные средства, находящиеся в обращении, объем кредитов, которые были выданы, уровень факторов, которые влияют на рынок капитала и денежное обращение.
Основная цель улучшений в сфере банковского законодательства – это организация такой правовой базы, которая даст эффективное осуществление деятельности банков, а, кроме того, позволит качественно защитить права и интересы сторон, участвующих во взаимоотношениях с банком и другими финансово-кредитными учреждениями.
Развитие банковского законодательства в России происходит стремительными шагами, давая возможности выйти на передовые международные стандарты. Однако, нельзя не почеркнуть, что во время осуществления важных решений в правовой сфере и осуществление из реализации, если брать российское общество, то данные решения порождают значительные дискуссии и серьезные конфликты интересов.

2.2. Денежно-кредитная политика Банка России как инструмент государственного регулирования

Единая государственная экономическая политика понимается как важный инструмент для осуществления денежно-кредитной политики любой страны. Вопрос ее реализации для России особенно актуален, т.к. связывается с трудностями, которые возникают из-за принятия ограничивающих мер, которые принимаются в отношении страны.
Основным институтом, который разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику государства, является Центральный банк. Все зависит от того, какую стратегию управления выберет центральный банк государства. Выбор стратегии Банка зависит от ориентации экономики государства.
Под инструментами денежно-кредитной политики экономисты [8] понимают операции, средства и методы, с помощью которых Центральный банк регулирует денежное обращение в стране.
Основными инструментами денежно-кредитной политики являются:
— резервные требования;
— операции на открытом рынке;
— рефинансирование кредитных организаций;
— валютные интервенции и т. д.
По словам Лаврушина О., один из наиболее эффективных и широко используемых инструментов денежно-кредитной политики Центрального банка — это установление нормативов обязательных отчислений в централизованный резерв Центрального банка, так называемая политика «обязательных резервов». Принцип использования этого инструмента обусловлен тем, что каждый банк должен иметь определенную сумму денег в резерве, то есть наиболее ликвидные активы. Этот резерв формируется в обязательном порядке на счетах кредитных организаций в Центральном банке. Роль этого инструмента заключается в том, что, с одной стороны, он гарантирует выполнение обязательств банков по вкладам своих клиентов, а с другой стороны, он регулирует количество денег в обращении. Отчисления в указанный резерв регулируются законом. При этом нормативы могут быть установлены как для всех типов депозитов, так и для их отдельных типов.
Еще один инструмент денежно-кредитной политики — операции на открытом рынке. Это косвенный инструмент регулирования, и он заключается в покупке и продаже ценных бумаг Центральным банком. Этот метод рассчитан на короткий срок и используется центральным банком для оперативного регулирования спроса и предложения денег.
Еще одним инструментом денежно-кредитной политики является рефинансирование коммерческих банков.
Сам термин «рефинансирование» предусматривает предоставление средств Центральным банком кредитным организациям. Влияние рефинансирования на состояние денежного обращения и кредитной системы заключается в следующем: если ставка рефинансирования повышается Центральным банком, кредитные организации будут пытаться компенсировать убытки, связанные с удорожанием кредитов, путем повышения процентных ставок на кредитные операции [14].
Таким образом, можно сделать вывод, что для реализации денежно-кредитной политики государства используется большое количество инструментов, каждый из которых оказывает прямое или обратное влияние на денежную систему государства.
Выбор инструментов определяется состоянием экономики и целями, которые ставит перед ЦБ государство.
Денежно-кредитная политика Банка России в последнее время существенно изменилась в связи с появившимися внешними негативными факторами, в том числе введением экономических санкций европейскими странами и США, значительным снижением цен на нефть, что вызвало рост курса доллара и снижение покупательной способности национальной валюты рубля.
Существенные изменения в денежно-кредитной политике того периода [5]:
— во-первых, фактически, полный отказ ЦБ вмешиваться в механизм ценообразования на валютном рынке;
— во-вторых, активное использование такого инструмента денежно-кредитной политики, как РЕПО, на основе которого ориентиром выступает процентная ставка по краткосрочным РЕПО;
— в-третьих, создание процентного коридора для управления денежным рынком.
Чтобы сохранить стабильность национальной валюты, в период резкого повышения курса доллара Центральный банк решил сузить коридор процентных ставок, одновременно увеличив ключевую процентную ставку.
Основными инструментами, которые Банк России использовал для этих целей, были валютные интервенции и повышение ставки рефинансирования, но с учетом необходимости поддержки экономического роста в стране. Результатом этой политики стало снижение обменного курса национальной валюты и повышение ключевых ставок.
В результате мы можем сделать следующий вывод, что текущая экономическая и политическая ситуация в нашей стране повлияла на содержание денежно-кредитной политики и характер используемых методов. Эксперты [11] доказали, что в целом ужесточение денежно-кредитной политики в ответ на нестабильность обменного курса представляется правильной стратегией Банка России.
Таким образом, можно сделать вывод, что в качестве путей совершенствования денежно-кредитной политики можно использовать инструменты, которые Банк России не учитывает в данный момент времени (выпуск облигаций), в большей степени использовать методы выборочного регулирования и повысить оперативность реагирования. изменить в экономике.

2.3. Совершенствование регулирования банковской системы России

Под банковской системой, в условиях нашей страны, понимается структура связанных между собой элементов. Среди данных элементов можно выделить ценные бумаги и облигации, банковское законодательство с прилегающей к нему инфраструктурой, системы коммерческих банков и кредитно-расчетных учреждений. Источниками банковского законодательства в нашей стране являются: Конституция, ряд международных договоров, нормы банковского права, Гражданский кодекс страны, ряд федеральных законов о банковском праве, циркуляров, положений, инструкций и других подзаконных актов.
Современный этап развития банковского сектора ознаменовался тем, что политика Центрального банка (ЦБ) существенно влияет на механизмы, которыми производится регулирование деятельности банков и является одним из наиболее важных факторов в работы банковской системы страны.
Регулирование банковской деятельности происходит ЦБ страны путем применения банковского надзора, которые производится с осуществлением нужных для данных задач инструментов. Очень важно верно выбрать приоритетные направления для государственного регулирования деятельности банков, ведь от этого зависит степень развития и стабильности всего банковского сектора в целом. Одновременно с этим нельзя забывать о том, что для банковской системы государства очень важна мобилизация средств и их концентрация на направлениях развития экономики страны, которые будут выбраны приоритетными, осуществление содействия в преодолении процессов экономики, которые будет инфляционными и кризисными, общее улучшение ситуации с экономикой страны и усилением деятельности в кредитно-инвестиционной области. Однако, нельзя не отметить, что некоторые аспекты надзорной и нормативной деятельности Центрального банка России остаются дискуссионными [15].
Именно оптимальное сочетание главных элементов будет являться ключом для оптимального пути совершенствования в области регулирования банковской системы в России, среди данных элементов:
— правила регулирования;
— надзор за исполнением правил;
— осуществление вмешательства регулирующих органов, если будут возникать финансовые затруднения со стороны банка;
— рыночное контролирование банков;
— система стимулов экономическими вариациями.
При этом оптимизация регулирования в части банковской системы страны может производиться путем инструментов:
1. Сочетания инструментов привлечения администрации и механизмов экономического воздействия. Замена рыночных стимулов на административные инструменты производиться не должна, ведь исходя из опыта прошлых лет можно говорить о том, что рыночные стимулы не оправдали себя, т.к. кризис, который происходит сейчас, не нашел своевременных инструментов предотвращения.
2. Осуществление учета и контролирования дополнительных эффектов, которые возможно даже могут быть косвенными, от того, что происходит усиление воздействия какой-то отдельной части системы регулирования на всю сеть в целом.
После произведения регулирования, созданная ситуация может повлиять на цель регулирования не только напрямую, она также может затронуть иные части связующей системы, тем самых оказывая косвенное влияние и на цель, с которой осуществлялось регулирование.
3. Использование сразу нескольких частей общей системы регулирования одновременно, что дает возможность сведения до минимума всех косвенных эффектов от возрастания воздействия на отдельный компонент системы регулирования [6].
По итогу, можно говорить о том, что под банковской системой Российской Федерации понимается вся системы существующих на территории страны и производящих свою деятельность кредитных и банковских организаций (а также их филиалов и представительств). Современный этап, на котором находится развитие банковского сектора можно отличить тем, что наибольшее влияние на политику регулирования производит Центральный банк страны.

Заключение

Важнейший элемент регулирования экономики в стране для стабильного роста и развития – это банковская система, включая бюджетную и налоговую. Исходя из этого, можно говорить о том, что важнейший фактор, который лежит в основе осуществления качественной политики экономических преобразования, — это определение текущих тенденций и произведение анализа проблем, которые принесут затруднения для дальнейшего формирования, развития и функционирования банковской системы страны в целом.
Создание современной банковской системы страны произошло по итогам осуществления реформаций уже существующей государственной кредитной системы, которая сложилась во времена существования централизованной плановой экономики.
Современная банковская система страны находится на этапе относительной стабильности, ее развитие планомерно происходит от года в год, однако последний год принес значительные трудности в корпоративный и банковский сектора, а также в бюджет населения страны в общем.
Исходя из произведенного исследования, можно говорить о том, что России на сегодняшнем этапе требуется развитие в части потребительского кредитования. От развитых стран, где существует система автоматического возобновляемого кредита, Россия существенно отстает в данном плане.
Следует также отметить, что система постоянного мониторинга состояния экономики, макроэкономических тенденций и банковского сектора становится жизненно важной.
Иными словами, требуется серьезная аналитическая работа и установка качественной системы мониторинга, которая будет включать в себя наличие аналитической и прогнозирующей составляющей, для наблюдения общеэкономических процессов [2].
Более того, мониторинг должен стать практическим инструментом надзора, который позволяет своевременно выявлять приближающиеся риски и адекватные меры реагирования со стороны регулирующего органа и, таким образом, осуществлять основную функцию надзора — обеспечение стабильности и надежности банковского сектора экономики.

Список использованной литературы

1. Антонов Н.Г., Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 2013.
2. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / Е.Ф. Жукова [и др.]; под общ. ред. Е.Ф. Жукова. – Москва: Вузовский учебник, 2017. — 491с.
3. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ / А. Д. Веселова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2016. — № 6–1.
4. Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый. — 2016. — №11.
5. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. / Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ. – СПб.: «Питер», 2017.
6. Ермаков С.Л. //Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития. // «Финансы и кредит». – 2017. – № 21.
7. Кривенко О. С. Современное состояние потребительского кредитования в России / О. С. Кривенко, А. В. Махова // InSitu. — 2016. — № 4.
8. Лаврушин О.И. Банковское дело: учеб. для вузов / О.И. Лаврушина. – М.: 12 Сафонов А. О роли банковского потребительского кредита / А. Сафонов // Вестник. – 2016 — №2.
9. ОАО «Сбербанк России»: официальный сайт. 2018. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.sbrf.ru/moscow/ru/ about/today.
10. Олейникова, И. Н. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / И. Н. Олейникова. – М.: Магистр, 2017. – 509 с.
11. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора. 2018. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9878
12. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/
13. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов //Под ред. Орлова Н.В., Новиков Н.А. –М.: Издательство Юрайт, 2017. — №29.
14. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие / А. С. Селищев. – СПб.: Питер, 2017. – 432 с.
15. Тюкавкин Н.М. Банковская деятельность России на современном этапе // Региональные проблемы преобразования экономики. 2016. № 2.
16. Усокин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. М.: Филинъ, 2018.
17. Уткин Э.А. Формирование и использование денежных ресурсов в коммерческом банке // «Бизнес и банки». – 2017. — №12(20).
18. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной — М.: Финансы, ЮНИТИ, 2017.