ВВЕДЕНИЕ
1. Теоретические аспекты платежной системы
1.1 Понятие платежной системы и ее структура
1.2 Функции и принципы организации платежной системы
1.3 Роль Центрального банка государства в регулировании платежной системы
2. Особенности реформирования платежной системы РФ на современном этапе
2.1 Развитие платежной системы в РФ
2.2 Современное состояние национальной платежной системы в РФ
2.3 Платежная система «Мир», ее особенности и перспективы развития
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
Развитие рыночных отношений в России привело к необходимости совершенствования механизма проведения расчетов. Кроме того, вопросы надежности и скорости осуществления платежей и расчетов являются стратегически важными для любого государства, поскольку глобализация и либерализация финансовых рынков привели к зависимости России от международных платежных систем.
Актуальность исследования определяется необходимостью изучения состояния платежной системы России и оценки проблем ее развития на современном этапе.
В контексте проводимого исследования платежная система рассматривается как совокупность субъектов, инструментов и процедур перевода денежных средств между контрагентами в экономике, связанных с необходимостью погашения имеющихся платежных обязательств.
В настоящее время известно несколько мировых платежных систем (среди наиболее известных можно отметить VISA, MasterCard, American Express и другие), их можно охарактеризовать условиями осуществления платежей, системой поощрения клиентов, бонусами, имиджем бренда и другие.
Неоценимый вклад в исследование проблем функционирования платежной системы РФ внесли такие ученые, как: М. В. Волшаник, А. А. Лысоченко, О. Ю. Свиридов, Е. Г. Хоменко и др. Однако в их трудах приведены исследования либо отдельных элементов функционирования платежных систем РФ, либо действие данных систем на определенном этапе экономического развития. С учетом вышесказанного, исследование современного состояния платежной системы РФ, особенностей ее реформирования и перспектив развития являются актуальными.
Предметом данной научной работы является платежная система РФ.
Объектом — реформирование платежной системы РФ.
Целью данной научной работы является теоретическое обоснование особенностей функционирования платежной системы Российской Федерации, ее современного состояния, особенностей реформирования и перспектив развития.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
-раскрыть понятие платежной системы и ее структуры;
-определить принципы организации и функции платежной системы;
-определить роль ЦБ РФ в регулировании платежной системы РФ;
-вывить особенности реформирования платежной системы РФ;
-изучить современное состояние национальной платежной системы в РФ;
-дать характеристику платежной системы «Мир», выявить ее особенности и перспективы развития.
Методология исследования состоит из:
-общенаучных методов диалектического, историко-логического, системного анализа и синтеза;
-частно-научных методов категориального, сравнительного и экономического анализа.
Научная новизна и практическая значимость данного научного исследования – это постановка, теоретическое обоснование и решение комплекса вопросов, связанных с разработкой методологических подходов и научно-практических рекомендаций по проблемам долговой политики и управления внешним долгом РФ.
Спецификой цели и предмета исследования обусловлена структура работы, которая включает:
1) Введение (где обосновывается актуальность выбранной темы, формулируются его цель, задачи, предмет и объект исследования);
2) Три главы:
-в первой раскрываются теоретические основы государственного долга;
-во второй – анализируется специфика и динамика развития государственного внешнего долга в Российской Федерации;
-в третьей определяются персептивные направления в решении данной проблемы;
3) Заключение (в котором представлены выводы, сделанные в ходе исследования)
4) Списка литературы из 23 источников.
1. Теоретические аспекты платежной системы
1.1 Понятие платежной системы и ее структура
В любой стране, где существуют банки, обеспечивающие обращение денег, формируется национальная платежная система. Она действует на основе местного законодательства, использует национальные платежные инструменты. Развиваются подобные системы как с уклоном защиты национальных интересов, так и с учетом стремления граждан совершать денежные операции за пределами родины, с применением финансовых сервисов других государств.
Понятие национальной платежной системы сформулировано законодателями как объединение банков, юридических лиц, коммуникационных процессов, при непосредственном участии и использовании которых производятся денежные операции между экономическими субъектами в рамках отечественного законодательства.
В стране возможно действие множества платежных систем с разными эмитентами, однако национальная платежная система только одна. Все процессинговые операции проводятся через единый центр, введена регистрация всех операторов различных ПС.
Структура национальной платежной системы России состоит из банковских и небанковских организаций, наделенных правом производить денежные транзакции. Возглавляет структуру Центральный банк, который Государство наделило широкими полномочиями регулятора.
В экономике нашей страны ключевую роль играет национальная платежная система, которая обеспечивает переводы денежных средств в рамках единой денежно-кредитной политики в рамках межбанковских платежей. В соответствии со статьей 3 ФЗ «О национальной платежной системе», ее можно рассматривать как совокупность операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов и других субъектов национальной платежной системы[1].
Структуру национальной платежной системы России можно увидеть на рисунке 1.1.
Рисунок 1.1 Структура национальной платежной системы России
Структура национальной платежной системы России состоит из банковских и небанковских организаций, наделенных правом производить денежные транзакции. Возглавляет структуру Центральный банк. Государство наделило его широкими полномочиями регулятора.
ЦБ РФ выполняет:
-контроль финансовой деятельности субъектов платежной системы;
-проверку компаний, заявивших о желании стать оператором ПС, на соответствие утвержденным требованиям;
-мониторинг за появлением рисков в работе национальной ПС, реализацию мер по их недопущению.
Структура национальной платежной системы России также включает:
-компании и объединения, занимающиеся финансовыми транзакциями;
-организации, обеспечивающие бесперебойное функционирование коммуникационных сервисов и взаимодействие субъектов ПС.
Далее рассмотрим, из каких субъектов состоит национальная платежная система. К ним законодательство относит операторов:
-по денежным транзакциям, по операциям с электронными деньгами (Центробанк, кредитные учреждения, получившие официальное право на проведение денежных переводов, госкорпорация «ВЭБ»);
-операторов ПС (банки, фирмы, не обладающие статусом кредитной структуры, ЦБ, ВЭБ РФ). Кредитные структуры могут исполнять одновременно функции вышеуказанных лиц, а также оператора по исполнению платежных операций. Оператор ПС выступает как организатор всей её работы. Он устанавливает правила, организует взаимодействие субъектов, ведет контроль их деятельности, следит за уровнем рисков и отвечает за бесперебойность совершения денежных транзакций. Операторы ПС согласно требованиям закона подлежат обязательной регистрации и занесению в реестр, который открыт для всеобщего обозрения;
-операторов по обеспечению работы инфраструктуры денежных расчетов – центры по клиринговым, расчетным и операционным операциям.
Итак, в соответствии с российским законодательством под субъектом платежной системы понимается оператор и участники платежной системы, а также операторы услуг платежной инфраструктуры. Характеристика национальной платежной системы представлена в таблице 1.1.
Таблица 1.1 – Субъекты национальной платежной системы
| Показатель | 2017г. | 2018г. |
| Количество операторов по переводу денежных средств, единиц | 735 | 625 |
| Из них: | ||
| -Банк России | 1 | 1 |
| -Внешэкономбанк | 1 | 1 |
| -кредитные организации | 733 | 623 |
| Количество операторов платежных систем, единиц | 35 | 35 |
| Из них: | ||
| -Банк России | 1 | 1 |
| -кредитные организации | 19 | 18 |
| -организации, не являющиеся кредитными | 15 | 16 |
| Количество операторов услуг платежной инфраструктуры | 100 | 91 |
| Из них: | ||
| -операционных центров | 35 | 31 |
| -платежных клиринговых центров | 35 | 31 |
| -расчетных центров | 30 | 29 |
| Количество операторов электронных денежных средств | 104 | 99 |
| ФГУП «Почта России» | 1 | 1 |
Основные элементы национальной платежной системы являются связующим компонентом между частями НПС, обеспечивают их взаимодействие, составляют инфраструктуру объединения.
Национальная платежная система состоит из следующих платежных элементов:
-единая платежная карта «МИР», эмитируемая НСПК.
-финансовая инфраструктура (правовая база, структура органов финансового управления, подготовка кадров);
-договорные отношения между участниками объединения;
-сервисы коммуникаций, обеспечивающие обработку и клиринг транзакций.
Единая карта «Мир» в настоящее время принимается для оплаты в любой точке России, любыми фирмами и учреждениями, частными предпринимателями. С её помощью можно производить мобильные и бесконтактные платежи, расплачиваться в интернете, за поездки в общественном транспорте, снимать наличные деньги. Все выплаты из бюджета (стипендии, пенсии, зарплаты госслужащим и военным) с применением пластика осуществляются только через карты Мир.
Платежная система Российской Федерации «Мир» включает сегодня практически все банки страны.
Кредитные учреждения, субъекты платежной системы и участники национального проекта, предоставляют потребителям достаточный выбор карт: кредитки, дебетовые, в том числе с овердрафтом, предоплаченные карты.
1.2 Функции и принципы организации платежной системы
Ведущими функциями платежной системы, являются:
-открыть, а также вести виртуальные счета клиента;
-предоставить клиенту возможность пополнять свои виртуальные счета разными способами, такими как банковский перевод, внесение наличных, почтовый перевод, активация специальных карт, эмитируемых платежной системой, и пр.;
-предоставить клиенту возможность вывести деньги из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и пр.;
-осуществлять транзакции (переводы) между счетами клиентов, а также хранить данные по истории транзакций;
-регулировать и зачитывать долговые обязательства участников платежного оборота;
-обеспечивать безопасность счетов (предотвращать несанкционированный доступ), а также защищать клиентскую информацию;
-осуществлять консультационную поддержку клиентов;
-обеспечивать бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса платежной системы;
-обеспечивать динамику и устойчивость хозяйственного оборота.
В свою очередь, стоит отметить, что любая платежная система может испытывать следующие риски:
-кредитные риски: когда одна из сторон системы не способна полностью выполнять свои финансовые обязательства в системе;
-ликвидные риски: когда одна из сторон системы имеет недостаточно средств для того, чтобы выполнять финансовые обязательства в системе в полной мере и в срок;
-юридические риски: когда недостаточная юридическая база, либо правовые инструменты вызывают, либо усугубляют кредитные, либо ликвидные риски;
-операционные риски: когда технические неполадки, а также операционные ошибки, могут вызвать, либо усугубить кредитные, либо ликвидные риски;
-системные риски: когда невозможность одного из участников выполнять свои обязательства, либо нарушения в работе самой системы могут привести к тому, что другие участники системы, либо финансовые учреждения в иных секторах финансовой системы не смогут выполнять свои обязательства в определенные сроки. Данное нарушение способно вызывать большие ликвидные, либо кредитные проблемы, что в последствии может поставить под удар стабильность системы, либо финансовых рынков [16].
В итоге, отсутствие необходимого внимания к каждому из рисков, а также способов управления ими способно приводить к крайне серьезным последствиям, которые могут выражаться в дестабилизации расчетов в регионе, либо стране в целом, вызвать кризис платежной системы. В связи с вышесказанным, для того, чтобы снизить риски платежных систем, необходимо соблюдать определенные принципы их организации.
Главные принципы построения платежных систем были определены Комитетом по платежным системам, действующим в рамках Базельского комитета по банковскому надзору, которые применимы ко всем платежным системам в разных государствах, и заключаются в следующем:
Система обязана иметь грамотно разработанную правовую базу во всех своих юрисдикциях [16].
Правовая среда, согласно данному принципу, должна включать в себя общую правовую инфраструктуру конкретной юрисдикции (законы, которые касаются договоров, платежей, ценных бумаг, банковского дела, отношений должник-кредитор, а также банкротства), частные законы, прецедентное право, договора (к примеру, правила платежной системы), а также другие соответствующие документы[12];
Правила и процедуры платежной системы обязаны давать ее участникам конкретное представление о ее влиянии на каждый из перечисленных финансовых рисков, которые они несут в силу участия в платежной системе.
Участники, операторы системы и иные вовлеченные стороны (в определенных случаях и клиенты) обязаны четко понимать финансовые риски платежной системы, а также где именно они могут концентрироваться.
Важнейшими факторами, которые определяют место концентрации рисков, являются правила, а также процедуры платежной системы, которыми обязаны четко регулироваться права, а также обязанности всех сторон, снабженных действующим разъяснительным материалом. Кроме того, необходимо четко понимать и разъяснять отношения между правилами платежной системы и иными компонентами правовой среды, а ключевые правила, которые касаются финансовых рисков, обязаны быть в открытом доступе для общественности [9].
У платежной системы должны быть конкретно очерченные процедуры управления кредитными, а также ликвидными рисками, которые устанавливают ответственность операторов платежных систем и их участников, а также которые содержат необходимые стимулы для управления данными рисками и их сдерживания[17].
Правила, а также процедуры платежной системы это не только база для того, чтобы определять, где именно платежная система подвергается кредитным рискам, рискам нехватки ликвидности, но и для того, чтобы распределять обязанности по нейтрализации и управлению рисками. Именно поэтому они являются важнейшим механизмом ограничения финансовых рисков, способных возникать в платежных системах, и обязаны обеспечить всем сторонам процесса стимулы, а также возможности управлять и ограничивать каждый из своих рисков, устанавливать лимиты на максимальный уровень кредитных рисков для каждого участника [21].
Кроме того, что было перечислено выше, платежная система обязана обеспечить быстрый окончательный расчет в день валютирования, желательно в течение дня, либо в крайнем случае к вечеру. Этот принцип относится к ежедневным расчетам в обычных обстоятельствах.
В промежутке между моментом, когда платеж принимает платежная система для расчета (включая любую проверку уровня риска, к примеру, соблюдения лимита на кредиты, либо наличия ликвидности), и моментом фактического проведения окончательного расчета участники процесса подвержены кредитному риску, а также риску нехватки ликвидности.
При продлении операции до следующего дня (“овернайт”) данные риски могут увеличиться потому, что время, которое более подходит для того, чтобы закрыть неплатежеспособные институты соответствующими надзорными органами это период между операционными днями, поэтому ускорение окончательного расчета может помочь ограничивать данные риски. Минимальным стандартом требуется проведение окончательных расчетов к концу дня валютирования. Этот принцип касается расчетов в намеченный день валютирования, и ничто в нем не мешает платежной системе предлагать механизм регистрации платежной операции ранее этого дня[14].
Платежная система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, обязана быть способной обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в тех случаях, ежели участники с крупнейшими отдельными расчетными обязательствами не могут произвести расчеты [19].
Большинство систем многостороннего неттинга (процедуры проведения зачета встречных однородных требований и определения обязательств участников клиринга по сделкам с ценными бумагами клирингового пула) откладывают расчеты по обязательствам участников, так как многосторонний неттинг способен приводить к тому, что при возможности участников выполнять свои обязательства по расчетам, иные участники процесса в момент расчета могут столкнуться с неожиданными кредитными рисками, а также рисками нехватки ликвидности. При этом, сумма под риском может намного превысить чистую сумму, сроки уплаты которой уже наступили. Риски становятся больше, когда дольше откладывается расчет[12].
Большинство платежных систем, которые проводят расчеты на нетто-основе, используют механизмы ограничения кредитных рисков, рисков нехватки ликвидности, а также обеспечения доступа к ликвидности в негативных обстоятельствах.
1.3 Роль Центрального банка государства в регулировании платежной системы
Банку России принадлежит ключевая роль в обеспечении функционирования всей финансовой системы страны. Большое значение имеют функции Банка, направленные на реализацию поставленных перед ним целей:
-защиту и обеспечение устойчивости рубля;
-развитие и укрепление банковской системы страны;
-развитие финансового рынка Российской Федерации;
-обеспечение стабильности и развития национальной платежной системы.
Итак, ЦБ РФ в национальной платежной системе принадлежит регулятивная функция. Он имеет право вступать в договорные отношения с субъектами платежной системы от своего имени, а также сам является субъектом национальной платежной системы, в котором объединяются его функции оператора платежной системы, оператора по переводу денежных средств и оператора услуг платежной инфраструктуры.
Регулирование Банком России национальной платежной системы осуществляется в следующих направлениях[8]:
- Разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики;
- Монопольное проведение эмиссии наличных денег, а также организация наличного денежного обращения;
- Организация и поддержание эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы, обеспечение ее стабильности;
- Проведение надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
Качественная организация системы надзора обеспечивает бесперебойную и стабильную работу национальной платежной системы и рост эффективности ее функционирования.
Одной из главных задач ЦБ РФ является создание единой стабильной национальной платежной системы. Задача подразумевает:
-определение единых правил и стандартов, действующих в системе организации переводов, и их соблюдение;
-мониторинг и обеспечение ликвидности платежных систем;
-сведение к минимуму платежных рисков.
Стоит заметить, что без стандартизации финансовых операций функционирование национальной платежной системы будет неустойчивым.
Для достижения поставленных целей Банк России наделен широким комплексом полномочий. Так, например, Банк России наделен полномочиями устанавливать порядок проведения расчетов на территории РФ, формировать правовую основу в сфере переводов денежных средств. Банк России разрабатывает нормативную документацию, устанавливающую правила осуществления безналичных переводов, виды и формы расчетных документов, а также мается многими другими вопросами.
Грамотное осуществление надзора обеспечивает качественную и нерушимую работу национальной платежной системы и повышает её эффективность. Надзор Банка России в сфере национальной платежной системы осуществляется путем контролирования беспрекословного соблюдения требований Федерального Закона «О национальной платежной системе» и нормативных актов, принимаемых на основании данного закона. Надзор применяется по отношению к операторам по переводу денежных средств — кредитным организациям, операторам платежных систем, операторам услуг платежной инфраструктуры.
Для цели проведения надзора за участниками платежной системы России ЦБ РФ проводит свою деятельность по следующим взаимосвязанным направлениям[8]:
-надзор за кредитными организациями;
-надзор за функционированием частных платежных систем.
Надзор в платежной системе осуществляется путем проведения проверок и наблюдений.
Наблюдение в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по мониторингу за совершением операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры, другими субъектами национальной платежной системы своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также по совершенствованию платежных систем, платежной инфраструктуры на основе рекомендаций Банка России.
Уменьшение системного риска — основная задача наблюдения. Данная задача подразумевает увеличение гарантии того, что технический или операционный сбой не повлекут за собой серьезные последствия, связанные с кредитованием, получением ликвидности финансовых посредников.
Говоря о задачах наблюдения, нужно понимать, что участники платежных систем должны функционировать в свободной конкурентной среде. Важно предоставить им свободу принятия решения. Данная мера должна увеличить эффективность решения, исключить чрезмерное вмешательство Банка России в деятельность платежных систем.
Одним из способов создания свободной, доверительной среды является организация регулярных встреч Центрального банка с операторами платежных систем. В итоге, это должно способствовать увеличению возможности его влияния на решения крупных игроков в напряженных рисковых ситуациях.
Процедуру наблюдения за деятельностью значимых платежных систем можно разбить на следующие этапы:
-мониторинг за деятельностью наблюдаемых организаций;
-предварительная самооценка, проводимая оператором значимой платежной системы на добровольной основе;
-последующая оценка Банком России деятельности организаций, входящих в значимую платежную систему, которая определяет степень соответствия наблюдаемых организаций собственным рекомендациям Банка России, а также рекомендациям по использованию стандартов или лучших мировых и российских практик;
-обсуждение результатов оценки Банка России и самооценки оператора значимой платежной системы, предложение изменений;
-совместная работа Банка России и оператора значимой платежной системы, иных организаций по формированию плана мероприятий внедрения предлагаемых изменений;
-опубликование и размещение на интернет-сайте Банка России результатов оценки с согласия оператора значимой платежной системы.
Основной целью надзора является обеспечение стабильности в национальной платежной системе. Это требование предполагает соблюдение ее субъектами требований платежного законодательства.
Платежный надзор осуществляется в форме проверок:
-камеральных; проверка подразумевает сбор и анализ документов, информации, отчетности о поднадзорном лице (формы, сроки предоставления, методика составления отчетности определяются Банком России);
-инспекционных плановых (проверки проводятся не чаще одного раза в два года) и внеплановых, являющихся необходимыми при нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы;
-комплексных и тематических, которые проводятся по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций.
Центральный Банк наделен полномочиями для получения от поднадзорных организаций:
-документов, в том числе тех, которые содержат персональные данные;
-пояснений (устных и письменных) от должностных лиц по вопросам деятельности организации;
-доступа к местам проведения деятельности;
-доступа к информационным системам.
Если нарушения участников платежной системы влияют на бесперебойное функционирование системы или услуги, оказываемые ими клиентам, мегарегулятор может принять меры принуждения. В список наиболее серьёзных мер, направленных на участников платежной системы, входят ограничения предписания проведения:
-операционных услуг, в том числе при привлечении иностранного операционного центра;
-услуг платежного клиринга (то есть ограничение размера позиций на нетто-основе участника платежной системы, предельного количества распоряжений участника платежной системы; общей суммы распоряжений в течение дня).
Наиболее серьёзной мерой для платежной системы в целом является исключение ее оператора из реестра операторов платежных систем. Данная мера применяется только в исключительных случаях системного невыполнения правил, установленных нормативными документами. Однако данная мера используется довольно часто. Операторов платежных систем могут лишить лицензии на осуществление банковских операций, что может привести к окончательному прекращению деятельности самой платежной системы.
В последние годы наблюдается уверенный рост количества операций, увеличение предложений инструментов (в том числе, деривативов – производных финансовых инструментов), обращающихся на валютном, денежном, фондовом, кредитном рынке, возросло число его участников. Вместе с тем возрастает и вероятность таких рисков, которые напрямую зависят от многозвенности связей и множественности инструментов.
Организация регулирования платежной системы Банком России не будет эффективной без мониторинга и последующего управления банковскими рисками, в том числе расчетными, к которым относят:
-риски несоблюдения и нарушения законодательных и нормативных требований к организации расчетов;
-операционные или технологические риски, напрямую зависящие от качества работы всех подразделений, которые участвуют в проведении расчетов[5];
-риски неплатежа, а также нарушение сроков платежа;
-риски межбанковских расчетных технологий;
-риски несоответствия выбранного способа платежа и документооборота, формы расчетов характеру сделки и экономическому содержанию расчетной операции [6].
Особенно пристально Центральный Банк контролирует первый вид платежного риска — риск несоблюдения и нарушения законодательных и нормативных требований к организации расчетов, а также риску межбанковских расчетных технологий.
Таким образом, регламентация процесса наблюдения в целом свидетельствует о построении системы взаимодействия Банка России и организаторов значимых платежных систем на основе методов координации и согласования, что является необходимым фактором для успешного развития национальной платежной системы. Однако анализ системы их взаимодействия не смог подтвердить наличие факторов, которые способствовали бы установлению доверительных отношений между субъектами национальной платежной системы и Центрального банка.
2. Особенности реформирования платежной системы РФ на современном этапе
2.1 Развитие платежной системы в РФ
Российский рынок платежных карт зарождался еще в недрах постсоветского пространства: в 1989г. Внешэкономбанк выпустил первые карты Euroсard/MasterCard. Вплоть до 1994г. российский рынок процессинга принадлежал Компании Объединенных Кредитных Карточек (КОКК) или United Card Service (UCS), совладельцами которой стали «Кредо-Банк» и «Мост-Банк». Именно эти банки стали первыми эмитентами карт VISA и Eurocard/MasterCard.
Самым крупным проектом по выпуску платежных пластиковых карт российскими банками признана система «Сберкарт» — учредитель Сбербанк России и МostCard — «Мост-Банк».
Со второй половины 2001г. ведущие банки Российской Федерации (Сбербанк, Внешторгбанк, «Автобанк», «Гута-банк») становятся членами международных платежных систем. Также дан старт для развития виртуальных карт. Так, «Альфа-банк» начинает производить платежи через Интернет по карте Eurocard/MasterCard Virtual Card. В интернете появляются системы и серверы — Webmoney, PayCash, CyberPlat, ЭлИТ, InterRussia, ASSIST, Instant.
В начале 2014г., когда были введены западные санкции в работе систем Visa и Mastercard прошли серьезные сбои в обработки транзакций по картам нескольких банков. Это и послужило причиной создания 27 марта 2014г. АО «Национальной Системы Платёжных Карт» (НСПК) в Российской Федерации.
Основные задачи созданной национальной системы платёжных карт(НСПК) заключались в следующем:
1.Обработка операций по картам зарубежных платёжных систем внутри нашей страны в бесперебойном режиме;
2.Создание и распространение национального платёжного инструмента — пластиковой карты «Мир».
Три этапа развития АО «НСПК»:
В рамках первого этапа (до 31 марта 2015г.) была создана национальная операционно-независимая платформа для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт. Организовано взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр (ОПКЦ) НСПК по картам международных платежных систем.
На втором этапе (апрель — декабрь 2015г.) был проведен комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов.
Третий этап (2016–2018 г.) предусматривает мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России[2].
Реально НСПК заработала в декабре 2015г. В этом году первые банки (Газпромбанк, МДМ Банк, Московский Индустриальный банк, РНКБ Банк, Банк «РОССИЯ», Связь-Банк и СМП Банк), выпустили национальные платежные карты, а Сбербанк России присоединился к правилам платежной системы «Мир».
К 2017 году количество банков, входящих в систему НСПК достигло 187 участников, но при этом количество банков занимающихся выпуском карт «Мир» составило всего 53 участника, что составляет всего 28,3 % от всех участников НСПК.
Далее проанализируем основные показатели развития национальной платежной системы.
Динамика выпуска платежных карт в РФ 2013-2017гг. представлена на рисунке 2.1.
Рисунок 2.1 – Динамика выпуска платежных карт в РФ
Как видно из рисунка, выпуск платежных карт неукоснительно растет за исследуемый период. Причем, выпуск осуществляется как российскими кредитными организациями, так и банками-нерезидентами.
Динамика расчетных карт в обращении на территории РФ представлена на рисунке 2.2.
Рисунок 2.2 – Динамика расчетных карт в обращении на территории РФ,
Таким образом, можно утверждать, что карты банка становятся востребованным средством расчетов.
Удельный вес кредитных карт в общем выпуске платежных средств представлен на рисунке 2.3.
Рисунок 2.3 Удельный вес кредитных карт в общем выпуске платежных средств
Очевидно, что бум кредитования достиг пиковых показателей в 2014 году, а с 2015 года наблюдается спад в использовании карточных кредитов.
Операции по снятию наличных на территории России по картам банков-нерезидентов представлены на рисунке 2.4.
Рисунок 2.4 Операции по снятию наличных на территории России по картам банков-нерезидентов
Спад операций по снятию денежных средств наблюдался только в 2014 году — начало экономических санкций в сторону России, однако на расчетных операциях по картам банков-нерезидентов экономические санкции ни коем образом не сказались.
Территориальные особенности использования платежных карт для снятия наличности в 2017г. можно увидеть на рисунке 2.5.
Рисунок 2.5 Территориальные особенности использования платежных карт для снятия наличности в 2017г.
Как можно увидеть из рисунка 2.5, жители столицы стали реже использовать банковские карты для снятия денежных средств, а вот жители периферийных городов наоборот.
2.2 Современное состояние национальной платежной системы в РФ
Реформирование национальной платежной системы осуществляется с целью обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования ее субъектов и удовлетворения потребностей в платежных услугах, повышения качества и безопасности предоставляемых услуг. Эффективная платежная система способствует установлению контроля за реализацией денежно-кредитной политики, поддержанию ликвидности банковского сектора, ускорению расчетов между экономическими субъектами в стране. Проведем анализ современного состояния национальной платежной системы по ряду ключевых показателей, таких как объемы платежей, состав участников, виды расчетов, скорость обращения денег.
Объем платежей, осуществляемый в национальной платежной системе является ключевым индикатором развития платежного рынка страны. По итогам 2017г. было осуществлено переводов на сумму 1440,8 млрд. рублей, что на 6,22% больше чем в 2015г., за период сохраняется тенденция к увеличению расчетов в основном за счет кредитных организаций. При этом расчеты клиентов, не принадлежащих к кредитным организациям и структурных подразделений Банка России, снизились в 2017г. по сравнению с 2015г. на 23% и 7,5% соответственно (см таблицу 2.1).
Таблица 2.1 Объем платежей в национальной платежной системе в 2015-1 кв. 2018г, млрд рублей
| Показатель | 2015г. | 2016г. | 2017г. | 1 кв. 2018г. | Изменение | |
| Абс. | % | |||||
| Количество переводов денежных средств, млрд. руб. (за период), из них: | 1 356,5 | 1 340,0 | 1 440,8 | 398,9 | 84,3 | 6,22% |
| — кредитных организаций (филиалов) | 1 029, 0 | 1 087,2 | 1 170,2 | 311,3 | 141,2 | 13,72% |
| — клиентов, не являющихся кредитными организациями | 208, 2 | 141,8 | 160,4 | 34,9 | -47,8 | -22,97% |
| — структурных подразделений БР | 119,3 | 111,0 | 110,3 | 52,8 | -8,9 | -7,54% |
| В том числе по системам расчетов: | ||||||
| -системы ВЭР | 693,0 | 645,2 | 184,9 | 40,3 | -508,1 | -73,32% |
| -систему МЭР | 127,8 | 134,7 | 99,6 | 21,5 | -28,1 | -22,05% |
| -систему БЭСП | 535,7 | 560,1 | 1 156,3 | 337,1 | 620,6 | 115,86% |
Снижение платежей, осуществляемых в рамках структурных подразделений Банка России, объясняется в основном снижением расчетов в рамках системы ВЭР (на 73,3%).
Другим индикатором развития национальной платежной системы является состав ее участников. Динамика участников национальной платежной системы представлено на рисунке 2.6.
Рисунок 2.6 Динамика участников национальной платежной системы
По представленным данным можно сказать, что основу национальной платежной системы в исследуемый период составляют операторы по переводу денежных средств, которые в основном представлены кредитными организациями. Их число за исследуемый период имеет тенденцию к снижению, что можно объяснить, прежде всего, значительным числом отзыва лицензий у кредитных организаций и оптимизацией филиальной сети действующих кредитных организаций.
Наиболее востребованным видом расчетов в исследуемом периоде являются расчеты платежными поручениями, по состоянию на середину 2017г. объем проведенных операций с использованием данного инструмента составил 126892,8 млрд рублей.
Характерным индикатором развития национальной платежной системы является скорость обращения денег, которая характеризует число оборотов, которое совершает денежная единица за определенный период времени (год). С точки зрения функционирования платежной системы данный показатель дает информацию о том, сколько оборотов совершают денежные средства кредитных организаций в платежной системе страны. Так в 2009г. скорость обращения денег в национальной платежной системе составляла 21,03 оборота в год, к началу 2016г. этот показатель снизился до 14,83 оборота, что говорит об ускорении расчетов в платежной системе[9].
Ключевым направлением развития национальной платежной системы в настоящее время является использование национальной платежной системы платежных карт «МИР», что определяется факторами независимости от мировой конъюнктуры и стабильности осуществления платежей внутри страны. По итогам 2017г. число участников национальной системы платежных карт составило 187, а число банков, эмитирующих данный вид карт всего 28% от этого числа или 53 единицы.
К факторам, препятствующим развитию национальной платежной системы относят: недоверие и недостаточный уровень компьютерной грамотности населения России для осуществления электронных платежей и расчетов, недостаточное развитие национальной системы платежных карт по сравнению с зарубежными аналогами, низкая доля безналичных платежей с общем объеме расчетов в стране (около 35% в 2017г.) по сравнению с зарубежными странами (в некоторых их них вообще отказались от расчетов в наличной форме)[6].
Однако, к положительным факторам развития национальной платежной системы за исследуемый период можно отнести увеличение расчетов банковскими картами, по итогам 2017г. россияне сняли меньше средств с карт и использовали банковские карты в расчетах в большем числе случаев (объем безналичных платежей с использованием карт в 2017г. вырос на 52%). Также можно отметить совершенствование нормативно-правовой базы расчетов и действующей инфраструктуры платежей.
Таким образом, можно сказать, что национальная платежная система является важной частью финансовой инфраструктуры России и наиболее важными задачами ее трансформации являются: увеличение надежности и безопасности платежей и переводов, увеличение скорости и качества обслуживания клиентов платежной системы.
2.3 Платежная система «Мир», ее особенности и перспективы развития
Созданием национальной платежной системы «МИР» государство озаботилось после введения санкций со стороны самых крупных на российском рынке платежных систем VISA и Mastercard. Тогда были заблокированы платежи и переводы, любые другие транзакции сотен тысяч россиян, которые пользовались картами банков, попавших под санкции Запада. До этого времени в России господствовали международные платежные системы. Однако в связи с санкциями было принято решение о создании собственной платежной системы, получившей название «МИР».
Российская национальная платёжная карта «МИР» была создана 23 июля 2014г. на основании 161-ФЗ «О национальной платежной системе» с целью обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств[6].
Вопрос о необходимости создания национальной платежной системы поднимался еще в 90- е годы, в период зарождения рыночной экономики РФ. Лидирующие позиции в данный период занимали международные платежные системы «Visa» и «MasterCard». Отсутствие длительное время национальной платежной системы объяснялось несовместимостью программно-технических средств, различий в технологии обработки операций, отсутствием гарантий при приеме карт банками-участниками и т.п.
В настоящее время национальная платёжная карта действует на территории всей РФ, включая Крым. С 1 июля 2018г. заработная плата бюджетникам, а также социальные выплаты (пособия, государственные стипендии и др.) могут быть зачислены только на карту МИР. К 2020г. планируется перевести на карточки МИР всех пенсионеров, которые получают пенсию переводом на карточку. Все это делается с целью популяризации платежной системы МИР в России. Здесь более 30 млн. граждан задействованы в бюджетной сфере, столько же в России пенсионеров. К концу 2020г. пользоваться картами МИР на постоянной основе будет чуть меньше половины страны.
В настоящий момент карты системы «Мир» выпускают почти 150 банков. Обслуживают почти 400 кредитных учреждений. Кроме того 1 мая 2017г. был издан федеральный закон, позволяющий привлечь новых инвесторов и расширить тем самым число учредителей АО (Однако доля акций Центрального банка не может быть меньше 50% + 1 голосующей акции, для полного контроля над деятельностью системы).
То есть, граждане нашей страны получили независимую от внешних факторов национальную платежную платформу. Процессинговый центр регулируется только внутри государства, гарантируя надежность всей финансовой системы в целом. Но это все «лирика», перейдем к обоснованным положительным и отрицательным сторонам новоиспеченной карты.
Это хорошо по нескольким причинам. Простые граждане получат финансовую безопасность, а государство, банки и крупные компании сэкономят деньги на комиссиях.
Существенный минус у этой системы только один — она работает исключительно на территории России. Конечно, для большинства россиян это сложно назвать минусом, ведь многие бывают за границей не чаще 1 раза в год. Для таких случаев можно завести карту другой популярной платежной системы и пользоваться ей только в поездках.
Количество банкоматов и торговых терминалов, принимающих карту «Мир», представлено на рисунке 2.7.
Рисунок 2.7 Количество банкоматов и торговых терминалов, принимающих карту «Мир»
Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт, в том числе карт «Мир» представлены на рисунке 2.8.
Рисунок 2.8 Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт, в том числе карт «Мир»
По статистическим данным видно, что количество обслуживающих терминалов и банкоматов из года в год увеличивается, значит в скором времени картой «Мир» действительно можно будет пользоваться по всей стране, без исключения.
Наиболее популярными регионами по использованию отечественной платежной системы стали Москва, Петербург, Московская, Ленинградская, Свердловская области, Красноярский, Краснодарский края, а также Республики Башкортостан и Алтай. В этих регионах происходят миллионы транзакций ежемесячно. Кроме того, в этом году НСПК завершила платежную интеграцию России и Армении. В ближайшее время планируется согласование дорожной карты развития сотрудничества с Белоруссией, Казахстаном, Киргизией.
Для выявления особенностей платежной системы «Мир» проведем сравнительный анализ «VISA», «MasterCard» и «МИР» (см. таблицу 2.2)
Таблица 2.2 — Сравнительный анализ «VISA», «MasterCard» и «МИР»
| Категории | VISA | MasterCard | МИР |
| Основная валюта | Доллар США | Евро | Рубли |
| Комиссия за конвертацию | 0-5% | 0% | В рамках заключенных соглашений |
| Преимущества | Наличные можно получить в любом банкомате в любой точке мира; Безналично можно рассчитаться в любой торговой точке в любой стране; Высокий уровень безопасности; различные бонусные программы и скидки; | Быстрая и доступная конвертация денег в любой точке мира; Быстрое обналичивание денежных средств при минимальных комиссиях;
Возможность изменения лимита на снятие денег в сутки; Различные бонусы и скидки. |
Автономность и независимость от иностранных платежных систем;
Высокий уровень безопасности; Постоянно совершенствуется; применяются современные технологии. |
| Недостатки | При конвертации за рубежом, например, с рублей на евро, обмен будет, происходит через Доллар США. В итоге при двойном обмене, возможно, потерять значительную сумму денег;
Премиальные карты недоступны обычному человеку, из-за больших комиссий за обслуживание. |
Нет возможности привязать дополнительные карты;
Двойной обмен через Евро. |
Система работает только в ограниченном круге стран, картами не всегда можно рассчитаться; отсутствие бонусных программ; Конвертация происходит только через рубли. |
Как видно из сравнительной таблицы, каждая платежная система имеет свои преимущества и недостатки. В любом случае ясно одно — для того, чтобы преимущества платежных систем не превратились в недостатки, необходимо правильно сделать выбор, и выпустить карту в зависимости от области ее использования
Несомненно, большим плюсом использования карты «Мир» остается тот фактор, что эта карта привязана к национальной платёжной системе и независима от санкций. Несмотря на то, что национальная платежная система еще достаточно новая, разработчики системы стремятся максимально приблизить ее к тем сервисам, которые есть у международных платежных карт. В настоящее время картой «Мир» можно расплатиться во многих розничных магазинах России, оплатить поставщикам коммунальных услуг и т.д.
Появилась и технология бесконтактного применения, когда карточку можно приложить к терминалу, и спустя пару секунд операция по ней будет выполнена; технология NFC (Near Field Communication — коммуникация ближнего поля), превращающая мобильный телефон в виртуальную банковскую карту, т.е. в этом случае к терминалу прикладывается смартфон для оплаты покупок, затем сумма покупки списывается с банковской карты клиента. Появляются программы бонусного предложения лояльности, что позволяет пользователям данных карт экономить до 15 % (именно столько составляет кэшбэк от общей стоимости покупки).
Отличительной особенностью карты «Мир» является и фирменное голографическое нанесение — позолоченный или серебряный чип в форме российского рубля. Все это придает уверенности в безопасности и сохранности средств владельца.
Возможности национальной платежной системы «МИР» представлены на рисунке 2.9.
Рисунок 2.9 Возможности национальной платежной карты «МИР»
Тем не менее, большинство людей все же скептически относятся к надежности и безопасности карт «Мир». Принудительное навязывание зарплатных платежных карт «Мир» бюджетникам привело к тому что, люди получают зарплату на эту карту и потом перекидывают на карту Visa и т.п. Для того, чтобы появилось доверие в российский платежным картам должен пройти определенный период времени, когда карта сможет конкурировать с картами международных платежных систем.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По результатам проведенного в рамках данной научной работы можно сделать следующие выводы: эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Совершенная национальная платежная система может способствовать развитию операции банка и экономики государства. Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций.
Платежная система — это совокупность специализированных кредитных институтов и механизмов взаимодействия между ними в процессе непрерывного движения всех платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот. Платежная система состоит из ряда инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение.
За последние десятилетия в банковских сферах России и развитых стран мира произошли значительные изменения в связи с появлением новых видов банковских услуг и технологий. Автоматизация привела к специализации платежных систем, произошло разделение их на системы перевода крупных и малых сумм платежей. Почти в каждой стране имеется хотя бы одна электронная межбанковская система крупных денежных переводов (брутто-расчеты), обеспечивающая проведение окончательных расчетов по межбанковским и оптовым платежам в течение одного дня.
Проблема создания электронной платежной системы, основанной на принципах экономической эффективности и безопасности, становится еще более актуальной в свете необходимости повышения ее конкурентных преимуществ.
Таким образом, сделать выбор в пользу нужной платежной системы, также важно, как и правильно выбрать вид карты. Одна будет универсальна, другая же окажется незаменимой в отдельных ситуациях. Поэтому перед оформлением продукта всегда нужно подробно изучить вид платежной системы, и узнать о дополнительных условиях, предоставляемых клиентам.
В заключении хотелось бы отметить, что национальная платежная система нужна государству и различным компаниям для минимизации расходов на оплачиваемой комиссии, а владельцев банковских карт МИР убережет от возможных повторных несанкционированных действий по блокировке транзакций со стороны гигантов VISA и Mastercard.
По нашему мнению, появление национальной платежной системы является очень значимым моментом для России с точки зрения обеспечения безопасности всех участников системы.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
- Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.) (в действующей редакции);
- Гражданский кодекс Российской Федерации Ч1,2 (в действующей редакции);
- Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 28.11.2018) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019);
- Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
- Положение Банка России от 31.05.2012 № 380-П «О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе» (ред. от 18.01.2016);
- Береснева А.С. Карта «Мир» как инструмент развития национальной платежной системы РФ // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 6;
- Блаженкова Н. М., Шарипова В. В. Национальная платежная система РФ на современном этапе: проблемы и перспективы развития // Экономика и предпринимательство, 2015. № 3 (56). С. 119-121;
- Гаврикова Г.А. Правовое значение национальной платежной системы в осуществлении расчетов // Вестник Волгоградского государственного университета. 2016. № 3 (32);
- Григорян Р. А. Проблемы развития платежной системы в современных условиях / Р. А. Григорян // ECONOMICS. – 2016. — №6. – С. 56-59;
- Волшаник М. В. Особенности национальной платежной системы России // Право и общество в условиях глобализации: перспективы развития. Сборник научных трудов. Под редакцией кандидата юридических наук В.В. Бехер, кандидата юридических наук Н. Н. Лайченковой, 2016. С. 255-258;
- Жердецкая А.М. Регулирование банком России платежной системы страны / Материалы Международной научной конференции. – 2017. – С. 450-452;
- Иванова Е.В. Использование платежных карт и карточных счетов в банковской практике / Е.В. Иванова // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, 2016. № 6. С. 102–110;
- Казимагомедов А.А. Развитие национальной платежной системы. Экономика и банковская система: теория и практика / Материалы заочной научно-практической конференции 11-12 мая 2016г. — Махачкала: НИЦ «Апробация», 2017. – С. 203-207;
- Москвитина Н. М., Москвитина С. А. Перспективы развития национальной платежной системы России // В мире научных открытий, 2015. № 11.5 (71). С. 1772-1776;
- Обаева Л.С. Национальная платежная система: формирование и направления развития / Л.С. Обаева // Деньги и кредит, 2018. № 3. С. 11–16;
- Петегирич А.В., Бондаренко Т.Н. Роль национальной платежной системы в развитии безналичных расчетов в РФ // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 7-2 (51). С. 115-119;
- Попова Е.И. Развитие национальной платежной системы // Интеллектуальный и научный потенциал XXI века: сборник статей международной научно-практической конференции 20 декабря 2016 г., г.Казань. С.154-155;
- Свиридов О. Ю., Лысоченко А. А. Финансы, денежное обращение, кредит. М.: Феникс, 2015. 304 с.;
- Хоменко Е. Г. Банк России в национальной платежной системе Российской Федерации// Актуальные проблемы российского права. 2016. № 8 (69);
- http://www.nspk.ru/ — Национальная Система Платежных Карт (НСПК) // Информационный портал nspk.ru;
- https://www.cbr.ru/ — Национальная платежная система // Официальный сайт Банка России;
- http://mironline.ru/ — Официальный сайт оператора платежной системы «Мир»;
- http://www.cbr.ru — официальный сайт Центрального банка Российской Федерации;
- http://www.gks.ru — официальный сайт Федеральной службы государственной статистики.