Курсовая работа на тему «Процесс построения модели управленческого решения »

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ЗАРОЖДЕНИЕ И РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИИ
1.1. Содержание понятия «страховое дело»
1.2. Зарождение и развитие страхования России
ГЛАВА 2. СТРАХОВОЕ ДЕЛО В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1. Совершенствование организации страхового дела
в России
2.2. Прогноз динамики страхового рынка и отдельных его сегментов
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ
3.1. Основные проблемы страхования в РФ
3.2. Направления развития страхования в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность данной работы обусловлена тем, что Россия происходит очередной этап развития рыночных отношений, успешность которых подтверждена мировой практикой. В странах с хорошо  развитой рыночной экономикой одним из ее важнейших секторов является страхование.

Страхование  гарантирует  социально-экономическую устойчивость экономики посредством гарантирования собственникам возмещения ущерба при утрате  или порче имущества или потере дохода. Страхование помогает юридическим и физическим лицам возмещать ущерб, причиненный различными обстоятельствами, дает гражданам возможность страхового обеспечения в случае получения инвалидности или нетрудоспособности,  доживания  до определенного возраста.

Таким образом, страхование – это сектор экономики, который  обеспечивает постоянность всех видов общественно полезной деятельности, а также помогает людям  сохранять достаточно высокий уровень жизни, доходов населения при наступлении определенных событий – страховых случаев.

В настоящее время все понимают, что развитие отечественного страхования положительно влияет на экономику, сегодня это один из важнейших стратегических факторов успешного функционирования и развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране.

Цель настоящей работы – рассмотреть особенности развития страхового дела в Российской Федерации.

Для достижения данной цели необходимо решить  следующие задачи:

1. Раскрыть содержание понятия «страховое дело»;
2. Изучить основные этапы истории страхового дела в России;
3. Проанализировать состояние страхового дела в России на современном этапе;
4. Выявить основные проблемы страхования в Российской Федерации;
5. Сделать выводы в соответствии с обозначенными задачами.

Объектом исследования является российский рынок страховых услуг.

Предметом исследования являются общественные отношения, которые складываются между участниками рынка страховых услуг в условиях изменяющегося состояния российской экономики.

Вопросы страхования и его технологии  рассматривались в отечественной экономической литературе С.А.Ефимовым, А.П.Плешковым, В.А.Суховым, В.В.Шаховым, А.К.Шиховым, история развития этой отрасли  изучалась в трудах К.Г.Воблого, Б.Г.Данского, К.Маркса, В.И.Ленина, В.К.Райхера, М.И.Рейтмана, М.И.Туган-Барановского.

Методы исследования: в настоящей курсовой работе применялись методы изучения, обобщения, анализа и синтеза.

В структурном отношении настоящая курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

 

ГЛАВА 1. ЗАРОЖДЕНИЕ И РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИИ

 

1.1. Содержание понятия «страховое дело»

 

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Согласно статьи 2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

Страховое дело — особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов (премий), образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. При этом под перераспределением рисков среди страхователей следует понимать особый процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесенного ущерба.

Ключевым моментом в таких отношениях является уплата страхового взноса (премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса[1].

Однако это не означает, что при недостатке собранных страховых взносов страховщик свободен от компенсации ущерба, нанесенного хозяйствующему субъекту. Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определенные финансовые гарантии компенсации ущерба со стороны страховщиков.

Страховое дело связано с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов — страхователей — путем перераспределения связанных с их деятельностью страховых рисков. Такое перераспределение возможно только в отношении рисков — случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение вреда жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Из-за случайности наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что в свою очередь не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба[2].

Страхование связано с компенсацией ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам страхователей в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Основными признаками страхования являются:

• случайный, но вероятный характер появления имущественных потребностей, для обеспечения которых осуществляется страхование;
• создание специального фонда денежных средств (страхового фонда) для обеспечения данных имущественных потребностей;
• целевое использование средств страхового фонда на покрытие и недопущение имущественных потребностей, на случай которых осуществляется страхование;
• замкнутость перераспределение средств страхового фонда среди лиц, участвовавших в его образовании;
• возвратность средств страхового фонда лицам, участвовавшим в его образовании, при наступлении событий, на случай которых осуществлялось страхование, в размере достаточном для покрытия их потребностей.

Согласно действующему законодательству существует четыре основные вида страхования:

• Страхование имущества, объектом которого является заинтересованность собственника или иного владельца вещи в сохранении ее стоимости. Страхование имущества возможно только при наличии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества.
• Страхование юридической ответственности. Действующее законодательство выделяет две разновидности страхования ответственности: страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору.

Страхование ответственности по договору допускается только в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования ответственности по договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

• Страхование предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
• Личное страхование, объектом которого являются имущественные интересы страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица.

Кроме перечисленных основных видов действующее законодательство предусматривает пять специальных видов, к которым относятся:

• медицинское страхование;
• пенсионное страхование;
• страхование вкладов;
• морское страхование;
• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

Страхование является предметом регулирования различных отраслей права. Так, собственно страховые отношения регулируются нормами гражданского права. Отношения, складывающиеся в процессе осуществления страхового надзора, составляют предмет административного права. Финансовым же правом регулируются отношения по поводу обязательного страхования и обеспечения финансовой устойчивости страховщиков.

 1.2. Зарождение и развитие страхования России

 

До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в. страхования не существовало. Исключение представлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховалось за границей. Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку организации государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях: «Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный»[3]. Для обеспечения залога недвижимости в том же году при банке открылась Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости; тариф премий был для всех одинаков и составлял 1,5% страховой суммы. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта[4].

Для страхования товаров российское правительство открыло в 1797 г. Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 г. Попытки создать взаимное страхование под контролем государства отражены в «Уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы» (1798 и 1799 гг.). Согласно этим документам страхование в столицах передавалось введение ассекуранц-контор при камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество. Однако это нововведение не получило дальнейшего развития, и первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний. «Первое Российское от огня страховое общество» было учреждено 27 июня 1827 г[5].  В 1835 г. учреждается «Второе Российское от огня страховое общество», в 1846 г. — товарищество «Саламандра».

Таким образом, второй этап становления страхования в России характеризовался заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия (существовала до 1847 г., когда была полностью упразднена).

Третий этап развития страхования в царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка. Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Московское — 1858 г., «Русское» — 1867 г., «Коммерческое» — 1870 г., «Варшавское» — 1870 г., «Северное» — 1871 г., «Якорь» — 1872 г.)[6].

В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общий тариф премий, обязательный для всех заключивших конвенцию, принятую этим съездом. Для обоснования тарифов решено было с 1874 г. вести общую статистику. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. и получило название Страхового синдиката — первого монополистического объединения в России. Следует отметить, что монополистические тенденции в российском страховом деле проявились раньше, чем в промышленности и банковской сфере.

Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования. В 1863 г. учреждено два таких общества — в Туле и Полтаве; в 1864 г. — пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. — также пять. Таким образом, во второй половине XIX в. национальный страховой рынок был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями.

В 1875 г. страховое дело оживляется в связи с резким увеличением размеров страховых премий. За 1876—1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-е — 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования (I съезд в 1883 г. — Петербург, VII съезд — 1912 г.). К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.

В 1867 г. сложившаяся практика земского страхования была распространена на те губернии Российской империи, где земства не были созданы. Здесь функции страховщиков получили губернские по крестьянским делам присутствия, а также губернские и областные правления.

В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел. Одновременно устанавливалась публичная отчетность страховых компаний.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. была разрешена МВД деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Все эти общества специализировались только на заключении договоров личного страхования с населением. Активно развивались также операции перестрахования рисков на международном рынке. Лидирующими перестраховщиками для России выступали Мюнхенское, Кельнское, Швейцарское (Цюрих) перестраховочные общества.

Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в систему мирохозяйственных связей.

К концу XIX в. в царской России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих (с 1861 г.), железнодорожников (с 1888 г.) и сельских хозяйств в неземских губерниях (с 1867 г.). С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

В 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств — 15, взаимных городских обществ — 8%. Российские акционерные страховые общества собрали в 1913 г. 129 млн. руб. страховых платежей, иностранные акционерные — 12, городские взаимные — около 14 млн. руб. Доля операций губернского страхования и государственных сберегательных касс составляла около 15,5 млн. руб. Всего в 1913 г. было собрано по всем видам страхования 204,9 млн. руб. страховых платежей[7].

Финансовые ресурсы страховых обществ стали важным источником крупных инвестиций, преимущественно в государственные займы и акции торгово-промышленных компаний и коммерческих банков. Особую значимость эти ресурсы имели в обслуживании государственного внутреннего и внешнего долга.

В 1914 году началась Первая мировая война, которая спровоцировала глубочайший финансово-экономический и политический кризис. Все это, естественно, сказалось и на институте страхования, страховые суммы обесценились, развитие остановилось. Пришедшие в 1917 году к власти большевики национализировали банки и страховое дело.

Практическая сторона

Национализация страхового дела в Советской России прошла два этапа:

1) установление государственного контроля над всеми видами страхования;

2) объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

Благодаря ранее осуществленной национализации банков был обеспечен фактический контроль со стороны государства за деятельностью и денежными операциями страховщиков, что существенно ограничивало возможности использования средств страховых компаний на цели финансирования нужд оппозиции правящему режиму.

В Москве, Петрограде и некоторых других городах страховые общества включились в общую кампанию саботажа новой власти. Предпринимались попытки переправить капиталы за границу. Учитывая создавшуюся экономическую и политическую ситуацию в стране, В.И. Ленин подписал 23 марта 1918 г. Декрет Совета Народных Комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального».

Согласно этому декрету, начисленные за 1917 г. дивиденды акционеров акционерных страховых обществ и пайщиков, обществ взаимного страхования были конфискованы в доход государства.

Одновременно в центре и на местах, там, где была установлена Советская власть, осуществлялась организационная перестройка страхового дела. Земское и взаимное страхование пере ходило в ведение страховых органов исполнительных комитетов местных Советов и Совнархозов и преобразовалось в советско-народное. Упразднялась акционерная форма страхования. Личное страхование граждан концентрировалось в сберегательных кассах Народного банка РСФСР. К началу 1918 г. в Республике Советов насчитывалось до 1500 земских страховых агентств, которые были включены в структуры советско-народного страхования.

28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике». Согласно этому декрету страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики.

Все частные страховые компании и общества были ликвидированы, сохранялось только взаимное страхование товарно-материальных ценностей кооперативных организаций. Однако этим декретом не была создана государственная страховая организация. При Всероссийском Совете Народного Хозяйства был образован пожарно-страховой отдел, которому поручалось проводить имущественное страхование. Долгосрочное страхование жизни передавалось в ведение сберегательных касс, а договоры, заключенные на сумму свыше 10 000 руб., аннулировались без каких-либо возвратов страхователям накопившихся резервов взносов.

«Реорганизацию» по декрету от 28 ноября 1918 г. с большой натяжкой можно считать национализацией страхового дела, фактически это был его разгром. До середины 1919 г. проходила кампания по ликвидации акционерных и других страховых обществ и организаций, определению и инвентаризации их активов и пассивов, затем последовали дальнейшие реорганизации.

Декретами от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было отменено имущественное страхование. Это первый разгром страхового дела в стране.

Таким образом, в течение первых трех лет после Октября 1917 г. государство фактически пыталось использовать сохранившуюся систему дореволюционного частного и земского страхования не столько в целях страховой защиты интересов страхователей, сколько в качестве важного источника финансовых ресурсов на пополнение государственного бюджета разоренной войной страны.

Организация государственного страхования перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития. В 1921 г. при Народном комиссариате финансов было создано главное управление Госстраха, на которое было возложено осуществление государственного страхования не только в РСФСР, но и в других республиках. На местах операции проводились страховыми подотделами финансовых отделов. В 1922 г. система государственного страхования перешла на принципы хозяйственного расчета, получила имущественную и оперативно-организационную самостоятельность. В связи с этим государство освобождалось от какой-либо дополнительной ответственности по операциям Госстраха.

В 1922 г. Главное управление Госстраха было реорганизовано в Главное правление государственного страхования, которое получило большую оперативную самостоятельность. Функции Наркомфина в области государственного страхования ограничивались общим руководством. Первым прямым законодательным признанием то го, что в СССР действует государственная страховая монополия, было принятие в законодательном порядке «Положения о Наркомфине СССР», где подчеркивалось, что Госстрах СССР и союзные республики осуществляют государственную страховую монополию на всей территории страны. В условиях проведения сталинской политики отхода от нэпа, укрепления общегосударственных структур, жесткой централизации финансовых ресурсов победу одержали сторонники установления твердой государственной монополии на страхование.

В 1925 г. законодательно было закреплено, что «страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР[8].

Проведение налоговой реформы 1930-1931 гг. повлекло за собой необоснованное изменение государственной страховой политики. В начале 1931 г. была резко ограничена сфера страхования государственного имущества, сохранилось лишь страхование имущества предприятий и организаций местного подчинения, но без взимания страховых платежей. Было ликвидировано взаимное кооперативное страхование, добровольное (сверхокладное) страхование крестьянского имущества, а позднее — запрещено заключение договоров долгосрочного страхования жизни. Подвергся буквальному разгрому и страховой аппарат: страховые органы на местах подлежали ликвидации, страхование было возложено на финорганы. По существу это был второй разгром страхового дела в стране.

В начале 1933 г.  было принято Постановление ЦК ВКП(б) от 8 марта 1933 г. об извращениях в работе по страхованию в деревне. Были восстановлены система страховых органов, институт страховых агентов, страховых ревизоров. В сельсоветах и колхозах сформировались сельские страховые комиссии и сигнальные страховые посты. В 1933 г. система органов государственного страхования была вновь восстановлена.

Большое внимание уделялось укреплению организационных основ государственного страхования в послевоенный период. В 1948 г. было утверждено Положение о главном управлении государственного страхования СССР и его органах на местах (Госстрах СССР), которое заменило во многом устаревшее положение 1925 г.

Значительно изменены были организационные основы органов государственного страхования в 1958 г.: страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик. дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам.

С 25 октября 1958 г. де-факто государственная страховая монополия была отменена, хотя продолжала действовать по инерции, поскольку ни одно ведомство, ни одна организация «не осмеливались» нарушить страховую дуополию Госстраха и Ингосстраха.

К числу организационных недостатков этого времени следует отнести дробление ранее единого страхового фонда на 15 неравных частей (по числу союзных республик) без налаживания системы перестрахования. В этой связи период в течение ряда лет после 1958 г. следует считать третьим разгромом страхового дела в стране.

Демонополизация страхового дела началась в нашей стране только в 1988 г., с принятием Закона «О кооперации в СССР», в соответствии с которым, кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование.

Четвертый разгром страхового дела связан с распадом СССР в 1991 г., с явной недооценкой места и роли государственного страхования во всех странах СНГ, в том числе в России, с неуправляемым процессом демонополизации страхового дела.

ГЛАВА 2. СТРАХОВОЕ ДЕЛО В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

 

2.1. Совершенствование организации страхового дела в России

 

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г  (на сегодняшний день данный закон действует в редакции от  23.04.2018).

В этот же время был создаётся Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий[9].

На современном этапе, в экономике России страхование прочно занимает место необходимого инструмента, который обеспечивает социально-экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту имущественных интересов граждан и организаций от природных, техногенных, экономических и иных рисков, реализацию государственной политики социально-экономической защиты населения. Страхование является также одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса.

Для экономики России 2017 год был достаточно противоречивым.

Подобные противоречия непосредственным образом отразились на отрасли   страхования: в абсолютном выражении страховой рынок  прибавил 98 млрд рублей, при этом почти 116 млрд рублей данного прироста было обеспечено сегментом страхования жизни. Таким образом, страхование потеряло более 17 млрд рублей премии. По итогам 2017 года по сравнению с 2016-м темпы прироста страхового рынка составили 8,3%, совокупный его объем достиг 1 279 млрд рублей.[10]

Как показывают исследования СК Росгосстрах, наиболее распространенными видами добровольного страхования, приобретаемого за свой счет, являются КАСКО и различные программы страхования недвижимости. Не пользуются страхованием менее половины семей.

Наибольшее падение взносов в 2017 году наблюдалось в ОСАГО (-5,2%, или -12,3 млрд рублей в абсолютном выражении), страховании автокаско (-4,8%, или -8,2 млрд рублей) из-за снижения стоимости полисов с франшизой и усеченными программами, страховании прочего имущества юридических лиц (-10,7%, или -11,5 млрд рублей) из-за коррекции после бурного роста 2016- го. Кроме того, отмечается значительное сокращение премий по сельскохозяйственному страхованию (-60,1%, или 5,9 млрд рублей) в результате уменьшения объемов господдержки. Наиболее позитивную динамику среди non-life-сегментов показали страхование от несчастных случаев и болезней (+12,3%, или +13,3 млрд рублей в абсолютном выражении), страхование прочего имущества граждан (+11,6%, или +6,0 млрд рублей) и страхование финансовых рисков (+25%, или +5,3 млрд рублей) вследствие оживления на рынке потребительского кредитования и туристического потока, а также продвижения банками коробочных продуктов.

 2.2. Прогноз динамики страхового рынка и отдельных его сегментов

 

По прогнозу RAEX (Эксперт РА), страховой рынок в 2018 году с учетом страхования жизни (non-life + life) вырастет на 10–11%. Его объем преодолеет отметку в 1,4 трлн рублей.

Сегмент страхования жизни покажет наибольшие темпы прироста взносов, около 30%, достигнув объема 430 млрд рублей. Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни будут поддержаны интенсивными продажами инвестиционного страхования жизни кредитными организациями. Снижение ставок по депозитам будет дополнительно способствовать распространению ИСЖ. В то же время не исключены изменения в регулировании этого сегмента, что может существенно изменить его динамику. Накопительное страхование жизни и кредитное страхование жизни будут расти сравнительно более низкими темпами (+15 и +8–10% соответственно).

По мнению специалистов, без учета рынка страхования жизни в 2018 году ввиду отсутствия иных драйверов рынок страхования  покажет рост не более, чем на 3–4%, до уровня 980 млрд рублей. В страховании автокаско продолжится сокращение премий (-2–-4%) в результате снижения средней стоимости полиса за счет франшиз и тарифных опций, а также отсутствия роста реальных доходов населения. Из-за отсутствия повышения тарифов в ОСАГО будет наблюдаться стагнация.

Падение ставок по кредитам и оживление туристического потока окажут поддержку страхованию от несчастных случаев и болезней (темпы прироста премий составят 7–8%).

Добровольное медицинское страхование в 2018-м вырастет на 10–12% за счет развития коробочных продуктов, распространения программ страхования от критических заболеваний, а также ежегодной инфляции стоимости услуг лечебных учреждений; страхование прочего имущества граждан (+12–14%) – благодаря коробочным продуктам и программам страхования жилья.

По страхованию прочего имущества юридических лиц ожидается восстановление рынка (+10–12%) после падения в 2017 году.

Таблица 1.

Прогноз динамики страхового рынка и отдельных его сегментов

 

 

Единственным драйвером всего страхового рынка остается страхование жизни, а именно его отдельный сегмент – инвестиционное страхование жизни. Это привело к перестановкам среди лидеров страхового рынка. Так, по итогам 2017 года компания по страхованию жизни заняла 2-ю строчку, поднявшись с 5-го места в 2016-м. В топ-10 теперь вошли три страховщика жизни против двух годом ранее. И хотя число компаний по страхованию жизни в двадцатке крупнейших страховых игроков по взносам за 2017-й выросло незначительно (восемь вместо семи за 2016-й), в списке топ-20 рынка оказались только те из них, кто активно продвигал ИСЖ в закончившемся году. Перестановок в топ-5 по взносам по страхованию жизни в 2017 году по сравнению с 2016-м не наблюдается в связи с тем, что все лидеры сегмента демонстрируют стабильно высокие темпы прироста премий.

Таблица 2.

Изменения в пятерке лидеров рынка по взносам в отдельных сегментах страхового рынка

 

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

 

3.1. Основные проблемы страхования в РФ

 

Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие — созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Положение дел на российском рынке характеризуется низкими финансовыми возможностями национальных страховых компаний по размещению крупных страховых рисков, что обусловлено:

• небольшими размерами уставных капиталов и страховых резервов у страховых компаний;
• недостатком опыта проведения страхования, включая оценку страхового риска, управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;
• недостаточно развитой страховой инфраструктурой и методологией расчета тарифов по нестандартным страховым рискам.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно  выделить:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• использование не в полной мере механизма страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• относительно слабое развитие страховых операций (зависящее от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний;
• отсутствие системы вовлечения в инвестиционный процесс денежных средств населения посредством заключения договоров долгосрочного страхования жизни и пенсий;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка;
• низкий уровень капитализации страховых организаций (ограниченная финансовая емкость рынка), а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• информационная закрытость страхового рынка, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

 

 

3.2. Направления развития страхования в России

 

В условиях названных системных проблем российского рынка, в современных условиях необходимо создание целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие и совершенствование страхования.

Развитие страхования в РФ должно осуществляться по следующим направлениям:

• исследование страхового законодательства;
• комплексный анализ российских рынков страхования и перестрахования;
• исследование видов страхования и международных страховых отношений;
• научное обоснование и разработка практических предложений по совершенствованию страхового законодательства и системы страхования;
• формирование нормативно-правовой базы страхования;
• интеграция отечественной системы страхования в международный страховой рынок;
• создание эффективного механизма регулирования страхования;
• научный анализ структуры страхового рынка и финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций;
• исследование вопросов налогообложения страховых операций;
• научный анализ развития страхового рынка России;
• разработка и осуществление научных программ, направленных на формирование и совершенствование страхового рынка.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Таким образом, в заключение, можно сделать следующие выводы:

Страховое дело — особый вид экономической деятельности, который связан с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования и который осуществляется специализированными организациями.

Страхование занимает достаточно сильные позиции в мировой экономике, оказывая действенную помощь и финансовую поддержку в разных критических ситуациях населению и бизнесу,  образуя резервные фонды. Страхование в России прошло  большой  путь развития от полностью открытого (до 1786 года) через частично открытый (с 1885 года) до закрытого для прямого иностранного страхования (с 1917 года по настоящее время).

Страхование в РФ еще находится в стадии становления. Многие   страховые компании России, которые  занимают на рынке на  крепкие позиции, имеют возраст  5-7 лет, тогда как западные страховщики на Западе  имеют солидный стаж деятельности во многие десятилетия. Однако, несмотря на  такой короткий период времени, страхование в России  заняло достойное место в российской экономике, а страховые компании, проходя вместе с нашей страной нелегкий путь к развитию национального страхового рынка, заложили надежную основу для создания стабильных и эффективных  страховых отношений в различных сферах и отраслях экономики.

В целом необходимо заключить, что, к сожалению,  за прошедшие годы развития рыночных отношений не удалось в полной мере создать достаточно устойчивый, современный, способный соответствовать  потребностям общества рынок страховых услуг. Следовательно, развитие рынка страхования в РФ требует усилий для понимания его роли в развитии отечественной экономики.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

 

Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации. –М.: Юридическая литература, 2018 – 34 с.
2. Гражданский кодекс РФ. Глава 48 «Страхование».// СПС КонсультантПлюс, 2018.
3. Закон РФ «О страховании» от 27.11.92г. № 4015-1.// СПС КонсультантПлюс, 2018.
4. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.97г. № 157-ФЗ.// СПС КонсультантПлюс, 2018.
5. Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 20.11.1999г. № 204-ФЗ.// СПС КонсультантПлюс, 2018.
6. Федеральный Закон Российской Федерации от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (в ред. Федеральных законов от 31.12.2002 № 190-ФЗ, от 23.12.2003 № 185-ФЗ,от 05.03.2004 № 10-ФЗ) СПС КонсультантПлюс, 2018.
7. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» от 28.06.91г. № 1499-1 (в ред. Закона РФ от 02.04.93г. № 4743-1, Указа Президента РФ от 24.12.93г. № 2288, Федерального закона от 01.07.94г. № 9-ФЗ).// СПС КонсультантПлюс, 2018.

 

Литература:

 

1. Ардатова М., Балинова В. Страхование в вопросах и ответах: Учебное пособие. –М,: ТК Велби, 2017. – 296 с.
2. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение, кредит. — М., 2017. — С.375-377.
3. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. — М: Финансы и статистика, 2011. — 352 с.
4. Ефимов С.Л., Акимов В.В., Борзых В.Н. Страховое дело в России: Вехи истории// Страховое право. — № 4. – 2017. – С. 13-15.
5. Живатовский Г.Г. Шаг в развитии национального страхового рынка. // Финансы. — 2008. — № 6. — С. 53.
6. Климова М.А. Страхование: Учеб. пособие. — М.: Издательство РИОР, 2016. — 137 с.
7. Косарев Ю.А. Социальное страхование в России: на пути к реформам. –М., 2016. – 240 с.
8. Кривов В.Д. Проблемы налоговой реформы: совершенствование налогообложения в страховой сфере //Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. — 2018. — № 21 (88). — С. 18-23
9. Лупей Н.А., Степанова С.В. Социальное страхование в России: состояние и проблемы.// Финансовый менеджмент. — № 5. – 2017. – С.19-24.
10. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело: Для студентов вузов. — Ростов-на-Дону: Изд-во «Феникс», 2016. — 252 с.
11. Пылов К. И. Страховое дело в России.- М.: Юридическое издательство «ЭДМА», 2017. – 322 с.
12. Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: Учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М, 2016. — 256 с.
13. Смирнова Н., Рябина А. Российское страхование в аспекте вступления в ВТО. // Страховое дело. — 2017. — №5 — С. 18.
14. Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А. Федоровой). — Т.2: Виды страхования / под ред. Т.А.Федоровой. — М.: Экономистъ, 2016. — 606 с.
15. Страховой рынок Российской Федерации в условиях вступления в ВТО: состояние и перспективы развития: материалы Международной научно-практической конференции (5 –7 июня 2016 г., г. Нижний Новгород) / гл.ред. Минеев В.И., отв. ред. Домнина О.Л., Злобин Е.В.; ВГАВТ, РОСГОССТРАХ. –Нижний Новгород, 2016. С. 56.
16. Улановская Н. Что на календаре у «Медэкспресса»// Экономика и время- № 6(443). — от 17.02.2016. -С.17.
17. Федорова Т. Страхование: Учебник. –М., 2011. – 875 с.
18. Финансы: Учебник для вузов. Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти. — М.: Издательство «Юрайт», 2017. — 520 с
19. Шахов В. В. Введение в страхование: Экономический аспект. М.: Финансы и статистика, 2016.- 311 с.
20. Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России. // Финансы. — 2016. — №6. — С. 41.