Введение
Глава 1 Теоретические основы ипотечного кредитования в России
1.1 Сущность, принципы и виды ипотечного кредитования
1.2 Государственная политика в сфере ипотечного кредитования в России
Глава 2 Анализ роли государства в системе ипотечного кредитования
2.1 Анализ рынка ипотечного кредитования в РФ
2.2 Проблемы развития ипотечного кредитования в России
Заключение
Список использованных источников
Введение
Одной из остроактуальных проблем современной России является проблема обеспеченности населения жильем. Острота данной проблемы сделала ее национальной задачей. Многие политические партии включили в свои программы решение жилищного вопроса. Политическая сила, предложившая реальные шаги по её решению, с реальными действиями и сроками, обречена на успех, так как это не только популярная тема, но и рычаг экономического и политического преобразования России в ближайшей перспективе. Государственная власть, осознавая, что вопрос обеспеченности жильем является не просто острой социальной проблемой, но и фундаментом построения нового общества, уделяет ему повышенное внимание.
Одним из путей решения жилищной проблемы на современном этапе выступает ипотечное кредитование. Формирование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики. Основная задача государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования предполагается в создании законодательной базы и нормативном регулировании процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан.
Цель данной работы является – анализ роли государства в системе ипотечного жилищного кредитования.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд основных задач:
1. Раскрыть сущность ипотечного кредитования
2. Проанализировать показатели в сфере ипотечного кредитования
3. Выявить роль государства в развитии системы ипотечного кредитования;
4. Выявить пути повышения эффективности деятельности государства в сфере ипотечного кредитования
Объектом анализа является государственная политика в сфере ипотечного кредитования в России.
Предметом исследования является система ипотечного кредитования в России.
Теоретической базой исследования послужили труды отечественных ученых, материалы периодической печати, а также данные, опубликованные на официальных сайтах «Русипотека.ру» и «ДОМ РФ».
В структурном отношении настоящая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
Глава 1 Теоретические основы ипотечного кредитования в России
1.1 Сущность, принципы и виды ипотечного кредитования
Развитие ипотечного кредитования в России началось в 1998 году, когда вступили в действие ФЗ № 122 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г. И ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. Первоначально ипотечные кредиты выдавались только в иностранной валюте по ставке в 10% годовых. [1] Сущность ипотечного кредитования можно раскрыть следующим образом — кредитное учреждение дает физическому лицу кредит на конкретную цель – покупку жилья. Основное отличие ипотечного кредитования от потребительского заключается в том, что полученные денежные средства заемщик может использовать только на покупку жилого помещения. При этом на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. Собственнику придется до выплаты кредита согласовывать некоторые действия в отношении своей недвижимости с банком: продажа, дарение, перепланировка и т.д. [4] Недопустимо отождествлять понятия «Ипотека» и «Ипотечный кредит» [11, с.16].
Как утверждают специалисты, под термином «ипотека» следует понимать не сам банковский кредит, а форму залога.
Основные черты ипотечного кредитования можно представить в виде следующей схемы:
Рисунок 1 – Основные черты ипотечного кредитования
Финансовые учреждения предлагают разные виды ипотечных программ. Их делят на 2 большие группы:
базовые (выдаются всем, кто подходит под требования кредиторов);
специальные, на которые могут претендовать только отдельные категории граждан.
Все ипотечные кредиты можно разделить на следующие виды: (рис.2)
Рисунок 2 – виды ипотечных кредитов
Таким образом, на основании вышеизложенного можно заключить, что ипотечное кредитование – это долгосрочное обязательство с помощью которого гражданин может решить жилищный вопрос. При этом государство оказывает конкретную помощь в выплате этого кредита. Далее рассмотрим кто из граждан и на каких условиях может претендовать на государственную поддержку при оформлении ипотечного кредита.
1.2 Государственная политика в сфере ипотечного кредитования в России
Осознавая остроту жилищного вопроса, государственная власть РФ стало уделять сфере ипотечного кредитования.
В 1997 году был создан финансовый институт Акционерное общество «ДОМ.РФ». Деятельность данной организации нацелена на выполнение задач, поставленных государством в сфере жилищной политики. Одним из направлений деятельности является разработка федеральных стандартов, которые позволяют создавать выгодные условия приобретения жилья, в том числе с использованием ипотеки. В целом основные направления деятельности данной организации можно представить в виде следующего рисунка:
Рисунок 3 – основные направления деятельности «ДОМ РФ»
В начале 2000 года было принято
Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 (ред. от 08.05.2002) «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (вместе с «Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», «Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»).
Государство определяет концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования и формирует правовую базу для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования, создает механизм социальной защиты заемщиков, проводит налоговую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования, создает необходимые институты для организации рынка и участвует в управлении ими.
Рисунок 4 — Схема государственной поддержки ипотечного кредитования
Особенностью ипотечного кредитования в России являются ипотечные программы.
Рассмотрим ипотечные программы на современном этапе на рисунке 5.
Рисунок 5 – Ипотечные программы на современном этапе России
В связи с трансформацией приоритетного проекта «Ипотека и арендное жилье» в национальный проект «Жилье и городская среда» из области государственных приоритетов выпадают вопросы развития рынка доступного арендного жилья. В настоящее время на федеральном уровне в рамках ипотеки фактически поддерживаются только две категории граждан – военные и семьи, в которых с 2018 года рождается второй или третий ребенок. По другим категориям граждан действуют лишь региональные программы.
В современных условиях экономики в каждом коммерческом банке есть своя технология получения ипотечного кредитования, которая в свою очередь зависит от нескольких факторов, а именно: объект кредитования, кредитная политика, а также организационная структура.
Подробнее рассмотрим ипотечные программы на современном этапе России:
1. Ипотека для молодой семьи. Для участия в данной программе молодой семье необходимо обладать следующими критериями:
возраст супругов не превышает 35 лет;
молодая семья должна состоять на учете в качестве нуждающейся в улучшение жилищных условий;
иметь доходы, достаточные для получения ипотечного кредита.
Субсидия может быть использована как уплата первоначального взноса при получении кредита, так и погашение основной суммы долга, и уплату процентов.
Благодаря государственной субсидии, ипотека для молодой семьи становится реальней за счет повышения платежеспособности заемщика и уменьшения рисков, связанных с возвратом ипотечного кредита.
2. Ипотека для военных. Данный вид ипотеки существует в России с 2005 года. За 16 лет действия большое количество семей военнослужащих смогли решить свои жилищные проблемы. Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья. В основе системы заложен механизм накопления средств, их инвестирования с целью сохранения от инфляции и получения дополнительного дохода, который также используется военнослужащим.
Воспользоваться данной программой могут все военнослужащие, которые заключили свои первые контракты после 2005 года. Суть данной программы заключается в накоплении финансовых средств на личном счету военнослужащего за счет ежегодных взносов из бюджета и доходов от их инвестирования. При этом существует строгое ограничение на использование данных средств в первые три года службы. В дальнейшем военнослужащий самостоятельно принимает решение либо о продолжении накопления средств, либо приобретает жилье на уже имеющиеся на счету средства.
3. Ипотека многодетным семьям. Программа «Семейная ипотека» позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. C 1 июля программа «Семейная ипотека» распространится на семьи с одним ребенком, если тот родился в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Эти же условия действуют для семей, где есть рожденный в эти сроки усыновленный ребенок;
cтавка по программе составляет 6%;
если ребенок родился с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, ипотеку можно взять до 1 марта 2023 года;
максимальная сумма кредита по семейной льготной ипотеке в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях составит 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб.;
по программе льготной семейной ипотеки можно будет как взять новый кредит, так и рефинансировать существующий;
первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры;
жилищный кредит по льготной ставке можно получить на срок до 30 лет.
4. Ипотека с материнским капиталом. Материнским капиталом можно воспользоваться после того, как ребенку исполнилось три года. Однако есть и исключения. Если оформить ипотеку с материнским капиталом как первоначальный взнос или направить средства на погашение уже имеющегося ипотечного кредита, то воспользоваться госпрограммой можно сразу после рождения или усыновления ребенка. Средства маткапитала перечисляются на счет кредитора или продавца недвижимости после подписания кредитного договора или договора купли-продажи.
Чтобы использовать средства маткапитала на покупку жилья, имеется ряд условий. В частности, оно не должно быть аварийным или подлежать сносу, все члены семьи должны иметь российское гражданство, а недвижимость — находиться на территории Российской Федерации.
В 2021 году материнский капитал на ребенка был проиндексирован на 3,7%, и сейчас его максимальный размер составляет 639,4 тыс. руб.
Уже на первого ребенка с 1 января 2020 года положен сертификат на 483,9 тыс. руб. А если после 1 января 2020 года появился и второй малыш — государство выплатит 155,5 тыс. руб. Если же право на материнский капитал для второго ребенка не было использовано семьей до 1 января 2020 года, то выплата составит чуть более 639 тыс. руб. После регистрации ребенка в загсе уведомление из ПФР о начислении маткапитала должно автоматически появиться в личном кабинете на портале госуслуг в течение пяти дней.
В первую очередь государство разрешает, а граждане пользуются возможностью улучшить за счет маткапитала жилищные условия семьи. И формы могут быть самыми разными: покупка жилья в новостройке или на вторичном рынке, первоначальный взнос или частичная оплата ипотеки (в том числе военная и в сельской местности), для дольщиков — перечисление на эскроу-счет застройщика, можно построить новый дом (дачу) или реконструировать имеющееся жилье.
Глава 2 Анализ роли государства в системе ипотечного кредитования
2.1 Анализ рынка ипотечного кредитования в РФ
Рынок ипотечного кредитования начал развиваться в России, начиная с 2005 года. За этот промежуток получили ипотеку, купили жилье, улучшили жилищные условия более 8 миллионов семей.
Проведя анализ ипотечного кредитования в России за последние три года можно утверждать, что банковский портфель увеличился с 4,5 триллиона, по состоянию на начало 2017 года, до 6,1 трлн. рублей на 1 октября 2018 года. За 2017 год ипотечный жилищный портфель без переоценки валютного курса вырос на 15,7 процента, а уже за январь – сентябрь этого года еще на 18 процентов. Действительно, наверное, это кредитная активность банков номер один в этом году. И в совокупном объеме кредитов населению по состоянию на 31 декабря 2018 года на ипотечные кредиты в банковском балансе приходилось 43,2 процента кредитования физических лиц, на начало 2017 года эта цифра была 41,6. В 2017 году было предоставлено 1 087 тысяч новых кредитов на сумму 2 трлн. рублей, что на 27 процентов в количественном выражении и в 37-м в денежном выражении превышает показатели 2016 года. В январе – сентябре 2018 года выросло количество ипотечных кредитов в 1,5 раза, выдано 1 033 тысячи новых кредитов на сумму 2,1 трлн. рублей против 701 тысячи кредитов годом ранее[5].
В 2020 году, согласно данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), банки выдали 1,67 млн ипотечных кредитов, что на 38% больше, чем в 2019 году. Это абсолютный рекорд по количеству выданных за год ипотечных кредитов. Так, в 2019 году ипотеку взяли 1,2 млн человек, в 2018 году – 1,4 млн, в 2017 году – 1,02 млн, в 2016 году – 0,76 млн заемщиков[5].
Поддержку ипотеке в 2020 году главным образом оказывали рекордно низкие процентные ставки, которые стали возможны благодаря снижению Центробанком ключевой ставки. Значительное влияние оказала и программа льготной ипотеки, по которой можно было взять новостройку в кредит по ставке 6,5% и ниже. Кроме того, отчасти такое количество выдач можно объяснить тем, что прошлый год был кризисным, а некоторые россияне считают инвестиции в недвижимость способом спасти свои средства от обесценения.
Рисунок 1 – объем выданных ипотечных кредитов (млрд.руб)
Анализ представленных данных позволяет утверждать, что в августе 2020 года доля ипотечных кредитов, которые были выданы по программе «Льготная ипотека» составила 31% объема всех выданных кредитов.
Если в середине 2020 года банки в среднем выдавали 1,9 млн рублей в рамках одной сделки, то по состоянию на 1 июля 2021 года — около 2,46 млн рублей.
Росту популярности ипотеки способствовали ряд программ господдержки ипотечного рынка, которые поддерживали процентные ставки по таким ссудам на низких уровнях. Средняя ставка в июне по ипотечной ссуде второй раз с января 2019 года достигла своего минимального значения, повторив показатель марта 2021 года — 7,17% годовых[5].
Россияне предпочитают покупать квартиры на вторичном рынке (3751 кредитов), чем в новостройках (935 кредитов). При этом интерес жителей региона к первичному жилью в сравнении с первым полугодием 2020 года возрос почти на три четверти, а расходы на его приобретение — более чем в два раза.
Совокупный портфель ипотечных кредитов составил на 1 июля 2021 года почти 41 млрд рублей, увеличившись с начала года на 10,9%. Качество обслуживания ипотечных обязательств жителями области остается на высоком уровне: доля просроченной задолженности составляет 1%.
В июле новые законодательные изменения расширили список документов, подтверждающих снижение доходов заемщика, для оформления перерыва в ипотечных платежах. Таким образом появилась возможность взять ипотечные каникулы самозанятым, индивидуальным предпринимателям и людям, недавно вышедшим на пенсию.
В последние годы достаточно активно шло взаимодействие с заемщиками по ипотеке, которые взяли валютную ипотеку и в силу различных обстоятельств оказались не способны выплачивать то бремя, которое в результате валютной переоценки на них легло в связи с принятием такого рода обязательств. По состоянию на 2021 год такового явления, как валютная ипотека на российском рынке нет. При этом, государство должно более строго контролировать деятельность кредитных учреждений, работающих в сфере ипотечного кредитования. Бесспорно, задача финансового рынка и посредников финансового рынка – это получение прибыли, но тем не менее, выдавая ипотечные кредиты, банки должны учитывать, насколько посильны финансовые нагрузки на граждан.
К сожалению, ипотека – это безрисковый длинный инструмент в портфелях банков, который имеет определенные возможности быть сравненным с облигациями федерального займа, которые являются эталоном безрисковости в Российской Федерации. И ставки на этом рынке существенным образом зависят от того, какие ставки по государственным заимствованиям, которые осуществляет Министерство финансов Российской Федерации. В силу определенных причин происходит снижение доли иностранных инвесторов на рынке ОФЗ с 32 процентов (это был пик – начало 2018 года) до примерно 25– 26 процентов сегодня, что, естественно, сопровождается продажей иностранными инвесторами своих ценных бумаг и ростом доходности в этом сегменте. Сегодня длинные ОФЗ демонстрируют доходность в районе 9 процентов. Понятно, что это, наверное, самый простой, безрисковый инструмент, который есть в арсенале российских кредитных организаций. И поэтому российские кредитные организации хотят некоторую премию по ипотечным кредитам. И поэтому ставка сегодня не достигла той цели, которую поставил Президент весной 2020 года – 6,5% процентов, она находится несколько выше 8 процентов.
По оценкам аналитиков объем семейной ипотеки составит до конца 2023 года 1,7 трлн руб. По ожиданиям рынка, лимит может быть выбран полностью. Однако, скорее всего, он сформирован с учетом запаса, чтобы не было повторения истории с сельской ипотекой, когда из-за исчерпания лимита банки приостановили кредитование. Несмотря на позитивный социальный аспект программы, молодые семьи могут не справиться с долговой нагрузкой на фоне наблюдаемого роста цен на жилье, предупреждают эксперты.
В настоящее время Правительство РФ продлило до конца 2023 года действие программы семейной ипотеки. Как и в других случаях ипотечного кредитования, на полученные от банка средства можно будет приобрести только жилые помещения. При этом ставка на ипотечный кредит установлена на достаточно низком уровне – 6%, при условии внесения первоначального взноса
15% от стоимости жилья. Увеличив временной отрезок действия программы, государство обеспечило и ее финансовую основу. Если ранее на реализацию программы выделялось 800 млрд. руб, то теперь1,685 трлн руб. В программе участвуют около 50 банков, но не все кредитуют: на середину июля кредиты выдали до 40 банков. Лидером является ПАО Сбербанк России.
По оценке «Дом.РФ», расширение программы семейной ипотеки позволит увеличить выдачи во втором полугодии 2021 года до 100 тыс. кредитов на 320–340 млрд руб.
2.2 Проблемы развития ипотечного кредитования в России
Весной 2021 года самая популярная у россиян госпрограмма поддержки ипотеки, введенная в кризисном 2020 году, была на грани отмены в десятках регионов. Причиной стал значительно возросший спрос на ипотеку, что вызвало повышение цены на жилье. О том, что с 1 июля 2021 года ее сохранят только на отдельных территориях, утверждали многие аналитики.
Строительная отрасль резко падала в ходе всех последних кризисов — очевидно, риск ее обвала в пандемию власти тоже считали высоким. Так что со своей программой «Ипотека под 6,5%» на новостройки государство выступило своевременно. Данная программа стала достаточно популярной среди россиян. На получение кредита по этой программе мог рассчитывать любой платежеспособный россиянин, а не узкий круг заемщиков, как по другим ипотечным программам государства.
Идею государства подхватили многие банки. Они дополнительно снизили ставки и быстро организовали дистанционное оформление кредитов, сняв тем самым опасения граждан заразиться „короной“ в офисе. Все это вызвало ажиотаж на рынке жилья. В 2020 году количество кредитов на покупку жилья (льготных и не льготных), полученных в банках, подскочило в 1,5 раза. В банковском сообществе льготную ипотеку на новостройки устойчиво называли драйвером бизнеса. Также в этот период дешевели кредиты и по стандартным ипотечным программам — ведь ключевая ставка Банка России снижалась. Средняя процентная ставка по ипотеке в момент запуска госпрограммы составляла 8,53% годовых, в мае 2021 года — 7,49%. В таких условиях объемы ипотечного кредитования выросли бы и без особых усилий государства. Но госпрограмма примерно на четверть их увеличила. В ипотечном портфеле льготная ипотека скоро заняла не главное, но почетное место.
По данным ПА «Сбербанк России», ее доля составила 20% в общем объеме выдач, в ВТБ — около трети, в банке „Открытие“ — 19−39% в разные месяцы (эти три банка — с учетом выдач в Республике Алтай), в Банке Акцепт — 16−17%.[11] Спрос на ипотеку (льготную и не льготную) достиг пика в октябре 2020-го.
Октябрьский всплеск объясняется тем, что изначально программу льготной ипотеки планировалось завершить 1 ноября 2020 года. Но программу 1 июля все же продлили. Впрочем, еще в начале 2021 года ипотечная лихорадка стала немного спадать. Однако интерес высокий до сих пор: в 2021 году выдают 2,4−3 тыс. ипотек в месяц, следует из статистики Банка России. Между тем, строительная отрасль отреагировала на бурный интерес к жилью и дефицит единственно возможным способом — увеличением цен на квадратный метр. Драйв роста цен начался с недорогого жилья, отметили аналитики „СберИндекса“. Согласно данным Росстата, стоимость новостроек увеличилась на 10−15% в зависимости от типа жилья. Половину роста обеспечила именно льготная госпрограмма.
Получив долгожданный приток дополнительных денег, строительный комплекс практически во всех регионах в 2020 году увеличил ввод. Таким образом, главным выгодоприобретателем госпрограммы льготной ипотеки оказались строители. Что касается граждан, то первоначально согласно данным СберИндекса ежемесячный платеж получателей льготной ипотеки уменьшился в среднем на 15%.
Как полагают в «СберИндексе», программа помогла взять ипотечный кредит и относительно менее обеспеченным заемщикам — с доходом менее 50 тыс. рублей (в Москве — менее 100 тыс.). Их доля среди заемщиков в целом по России возросла с 5 до 21%. Впрочем, самый большой прирост выдач пришелся все же на средний класс.
Однако по мере роста цен на квартиры экономия начала сокращаться. Уже в ноябре 2020 года она исчезла для заемщиков из Москвы. А в июне 2021-го ипотечный платеж превысил уровень конца 2019 года в 70% регионов, сообщает «СберИндекс».
Рост цен — побочный эффект ипотечной лихорадки — объективно снизил доступность жилья. И госпрограмме решили сделать апгрейд, чтобы охладить спрос. Льготную ипотеку на новостройки не отменили нигде — ее продлили до 1 июля 2022 года и изменили условия.
Со 2 июля 2022 года максимальная сумма кредита составит 3 млн рублей (раньше — 6 млн), ставка устанавливается банком и составляет до 7% годовых. Первоначальный взнос — не менее 15% от стоимости жилья.
Рост ставок снижает стимулирующий эффект от продления субсидирования. При росте ставки на один процентный пункт количество домохозяйств, которые могут себе позволить комфортно обслуживать ипотеку, сократится в среднем по стране на 4−5% от текущего значения, рассчитали в «Открытие Research».
При этом ожидается, что на конкурентных и высоколиквидных рынках застройщики и банки смогут предложить дополнительные опции, которые позволят сохранить фактическую ставку около 6%.
2.2 Пути повышения роли государства в ипотечном кредитовании в России
Несмотря на то, что ипотечное кредитование развивается в последние годы небывалыми темпами, остается ряд серьезных проблем. Данная тема настолько социально значимая, что ей должно уделяться максимальное внимание, ее регулированию, и стимулированию. Так среди проблем необходимо указать на вопросы, связанные с рефинансированием ипотечных кредитов для привлечения недвижимости с использованием материнского капитала, то есть тогда, когда возникает обязанность регистрации на ребенка собственности, но де-факто заемные средства не перестают использоваться. Они просто либо рефинансируются, либо реструктуризируются, но обязанность оформить долю на ребенка при вот этой формальной технической перекредитовке возникает по закону.
В предыдущем параграфе курсовой работы указывалось, что в настоящее время государство приняло решение продлить программу семейной ипотеки. Аналитики утверждают, что данный факт благоприятно скажется на рынке жилья, и особенности на рынке новостроек. При этом уже сегодня стало видно, что программа семейной ипотеки не выполняет свою главную задачу – обеспечить для российских семей доступность жилья. Увеличившийся спрос на рынке недвижимости значительно увеличил цены и выгоду в такой ситуации имеют лишь девелоперы и банки. Кроме этого, ряд специалистов уверены, что сниженная процентная ставка привлекла в банки граждан, которые не имеют высокого дохода, что в условиях нестабильной рыночной конъюнктуры может повлечь ухудшение качества обслуживания долга.
Сегодня уже можно утверждать, что сфера ипотечного кредитования представляет собой крупнейший кредитный рынок России, однако при этом она медленнее всего переходит на цифровые технологии, и у действующих компаний достаточно мало стимулов для устранения трения в процессе рассмотрения заявок клиентов.
В марте 2021 года ПАО «Сбербанк России» выдал первый в России ипотечный кредит на покупку готового жилья полностью в дистанционном формате. Если ранее для оформления данного вида кредита необходимо было в обязательном порядке посещать банковское учреждение, то теперь процедура оформления полностью перешла в дистанционный формат. [13] Первоначально сервис действовал в пилотном режиме в Москве, в настоящее время такая возможность становится возможной для жителей и других регионов.
До конца 2021 года приобрести жилье на вторичном рынке онлайн смогут клиенты банка на территории всей страны.
Раскрывая проблемы ипотечного кредитования, также следует указать на то, что проблемы ипотечного кредитования начинаются с того, что несмотря на имеющиеся положительные эффекты в решении жилищного вопроса в России, сегодня остается достаточно большое количество семей, нуждающихся в улучшении своих жилищных условий. Лишь крайне незначительный процент (ряд экономистов утверждают, что он не более 1%), российских граждан имеют возможность приобретать недвижимость на собственные средства. Большинство россиян не видят другого выхода, как получить ипотечный кредит, пусть и на самых невыгодных условиях. При этом, исходя из экономической ситуации, большинство заемщиков должны получать государственную поддержку. Однако это не всегда возможно из-за огромного количества людей в стране, желающих получить государственные субсидии. На сегодняшний день более 20 миллионов граждан Российской Федерации хотят оформить ипотеку. Исходя из этих сумасшедших цифр, становится очевидным, что застройщикам необходимо постоянно строить дома, что также практически невозможно сделать за столь короткое время.
По прогнозам аналитиков ВТБ, льготная ипотека после 1 июля сохранит актуальность для большей части регионов, где средний ипотечный чек сохраняется на уровне до 3 млн рублей или для клиентов с первоначальным взносом от 25% и средним размером кредита до 3,5 млн рублей, — сказал Горбунов.
Как утверждают специалисты, спрос на льготную ипотеку останется столько, сколько будет действовать программа. Однако, по их мнению такого ажиотажа, как в 2020 году и начале 2021 года уже не будет.
В целом же многие эксперты прогнозируют: доля ипотеки на жилье в новостройке будет сокращаться, но ее частично компенсирует рост выдач по программе семейной ипотеки.
Что касается ситуации на рынке жилья, то новые условия госпрограммы не предвещают тектонических сдвигов, уверен Константин Енин. Да, спрос на первичном рынке сократится.
Но это не снизит цены на жилье: дефицит предложения и рост себестоимости строительства не позволят вернуться к уровням даже 2020 года.
Для сохранения объема рынка и компенсации роста стоимости ипотеки, по подсчетам «Открытие Research», застройщикам нужно будет в среднем по России снизить цены на жилье на 8%.
Однако застройщикам легче перенести небольшое снижение темпов продаж, нежели падение цены. Тем более, что прошедший год дал возможность многим девелоперам накопить достаточную подушку безопасности, — полагает Енин.
С учетом лимита в 3 млн рублей и 20% первоначального взноса средняя цена приобретенной по госпрограмме квартиры составит 3,75 млн. Квартиры с таким бюджетом можно найти практически во всех регионах за пределами основных центральных агломераций. То есть масштабность программы сохранится, и она будет охватывать всю страну. Но в ее фокус попадут именно те локации, где действительно нужно поддержать и спрос, и предложение.
Заключение
В заключение можно сделать следующие выводы:
Сущность ипотечного кредитования заключается в представлении кредитным учреждением физическому лицу кредит на конкретную цель – покупку жилья. Основное отличие ипотечного кредитования от потребительского заключается в том, что полученные денежные средства заемщик может использовать только на покупку жилого помещения. При этом на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. Собственнику придется до выплаты кредита согласовывать некоторые действия в отношении своей недвижимости с банком: продажа, дарение, перепланировка и т.д.
Объекты ипотечного кредитования тесно взаимосвязаны с субъектами ипотечных отношений. Субъектами считаются лица (участники), которые действуют в системе ипотечного кредитования, на основе законодательно установленных норм и принципов предоставления и обслуживания ипотечного кредита.
В данной работе была проанализирована роль государства в ипотечном кредитовании в России. В результате исследования было определено, что государство играет весьма весомую роль в становлении рынка ипотечного кредитования.
Проанализировав рынок ипотечного кредитования в России, можно сделать выводы, что у государства России есть немало проблем в области ипотечного кредитования. На современном этапе жилищный вопрос и система ипотечного кредитования являются актуальны. Это одна из наиболее резких и важных социально-экономических проблем РФ.
На основе выявления и оценки проблем, возникающих при ипотечном кредитовании в РФ можно выделить проблемы, ограничивающие развитие ипотечного кредитования:
низкая платежеспособность населения и высокая доля неформального сектора в экономике, не декларирующего доходы;
отсутствие длинных и недорогих ресурсов на рынке капиталов;
неэффективные судебные процедуры институционального механизма
сопровождения ипотечных кредитов (обращения взыскания, продажи залогов);
высокая стоимость кредитов и низкая мотивация банков к развитию систем ипотечного кредитования в условиях ограниченных ресурсов;
недостаточно развитая инфраструктура рынка, отсутствие кредитных бюро, квалифицированных оценщиков и т. д.;
высокие госпошлины, сборы и налоги при выдаче ипотечных кредитов и выпуске ипотечных облигаций;
неэффективные инструменты государственного регулирования, отсутствие взаимодействия финансовых институтов (страховых компаний, банков и др.) в системе ипотечного кредитования.
Таким образом, по итогам исследования будущее у российской ипотеки есть. Для решения этой задачи необходимо более активное участие государства.
Программы господдержки предоставляют отличную возможность приобрести жилье в ипотеку по сниженной ставке, а часть процентов банку компенсирует государство.
Список использованных источников
1. Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. От 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Правовая система «Консультант плюс», 2021.
2. Алексеев Ю.В. Динамичное развитие ипотеки / Ю. В. Алексеев. – М.: Недвижимость и ипотека, 2017. — 48 с.
3. Афонина А.В. Все об ипотеке, получение и возврат кредита [Электронный ресурс] / Афонина А.В.— Электрон. текстовые данные.— Саратов: Ай Пи Эр Медиа, 2015.— 165 c.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/1652.html.— ЭБС «IPRbooks»
4. Белоусов А.Л. Правовые основы ипотечного кредитования [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Белоусов А.Л.— Электрон. текстовые данные.— Саратов: Вузовское образование, 2014.— 109 c. Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/26225.html.— ЭБС «IPRbooks» (дата обращения 20.09.2021)
5. Грудцына Л.Ю. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России // Законодательство и экономика. — №10. — 2021. — 18 с.
6. Гусев А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы. – М.: Феникс. 2016. 126 с
7. Дэвидсон Э. Секьюритизация ипотеки: мировой опыт, структурирование и анализ, — М.: — Издат, 2015. — 285 с.
8. Жуков Е.Ф. Ипотечный кризис в США и его социально-экономические последствия // Финансы. — 2015. — N 4. — С.60-62.
9. Журнал «HR-Менеджмент» — URL: http://hr-portal.ru/
10. Иванкина Е. Проблемы ипотеки в России // Общество и экономика. — 2018. — N 1. — С.90-103.
11. Казаков А. Потенциал системы ипотечного кредитования в России // недвижимость и ипотека. – 2020. — № 3. – с. 15 — 16.
12. Колосова Т.Ю. Жилье. Ипотека. Как взять выгодный кредит, выбрать подходящие условия и оформить кредит [Электронный ресурс]/ Колосова Т.Ю., Захарова Н.А., Афонина А.В.— Электрон. текстовые данные.— М.: Эксмо, 2016.— 128 c.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/5002.html.— ЭБС «IPRbooks» (дата обращения 20.09.2021)
13. Королева А.А. Неподъемная ипотека // Эксперт Online.- 2021.-№20
14. Косарева Н., Копейкин А., Рогожина Н. и др. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации. – М.: Изд. дом Дело РАНХиГС. 2020. 256с.
15. Кремер Н.Ш. Эконометрика [Электронный ресурс]: учебник для студентов вузов/ Кремер Н.Ш., Путко Б.А.— Электрон. текстовые данные.— М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016.— 328 c.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/8594.html.— ЭБС «IPRbooks» (дата обращения 20.09.2021)
16. Крысин, А.С. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы // Клуб банковских аналитиков. — №5. — 2016. — 19 с.
17. Лигай Г.А. Рынок недвижимости и ипотека [Электронный ресурс]: учебное пособие/ Лигай Г.А., Лигай К.М.— Электрон. текстовые данные.— М.: Евразийский открытый институт, 2018.— 280 c.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/10821.html.— ЭБС «IPRbooks» (дата обращения 20.09.2021)
18. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. — 2002. — № 4. — с.22-30.
19. Мавлютов Р.Р. Финансы, денежное обращение и ипотека [Электронный ресурс]: учебник/ Мавлютов Р.Р.— Электрон. текстовые данные.— Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2015.— 214 c.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/44384.html.— ЭБС «IPRbooks»
20. Орлова Н.В. Ипотечное кредитование [Электронный ресурс]/ Орлова Н.В., Новикова Н.А.— Электрон. текстовые данные.— Ростов-на-Дону: Феникс, 2017.— 118 c.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/1679.html.— ЭБС «IPRbooks» (дата обращения 18.09.2021)
21. Официальный сайт «Агентство ипотечного жилищного кредитования» — [Электр.Ресурс].– Режим доступа: https://дом.рф (дата обращения 16.05.2019)
22. Официальный сайт «Федеральная служба государственной статистики» — [Электр.Ресурс].– Режим доступа: http://www.gks.ru/ (дата обращения 16.05.2019)
23. Официальный сайт «Министерство финансов РФ» [Электр.Ресурс].– Режим доступа: https://minfin.ru/ru/ (дата обращения 16.05.2019)
24. Официальный сайт «РУСИПОТЕКА»-[Электр.Ресурс].– Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ (дата обращения 16.05.2019)
25. Официальный сайт ПАО «Сбербанк»-[Электр.Ресурс].– Режим доступа: http://www.sberbank.ru (дата обращения 16.05.2019)
26. Официальный сайт журнала «Ипотека и Кредит»-[Электр.Ресурс].– Режим доступа: http://www.ipocred.ru/ (дата обращения 16.05.2019)
27. Официальный сайт «Центральный банк РФ»-[Электр.Ресурс].– Режим доступа: https://www.cbr.ru/ (дата обращения 16.05.2019)
28. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: БДЦ-пресс. 2014. 272 с
29. Панфилов А.В. Ипотека в России: состояние и перспективы/ А.В.Панфилов // Народонаселение.2014.-№1.-С. 88-99.
30. Яковлев В.П. Эконометрика [Электронный ресурс]: учебник для бакалавров/ Яковлев В.П.— Электрон. текстовые данные.— М.: Дашков и К, 2016.— 384 c.— Режим доступа: http://www.iprbookshop.ru/60631.html.— ЭБС «IPRbooks»