Курсовая работа на тему «Страховая защита потребителей в сфере туризма»

Введение
Глава 1. Страховая защита потребителей в сфере туризма – теоретические аспекты
1.1 Понятия страхования. Роль страхования в туризме
1.2. Нормативно-правовая база страхования в туризме
Глава 2 Деятельность компании в области страхования туристов на примере ИП Куль «География»
2.1 Анализ деятельности ИП КУЛЬ «География»
2.2 Технология процесса страхования туристов (на примере турагентства ИП КУЛЬ «География», посредством работы страховой компании ОАО «Даль ЖАСО»
Глава 3 Совершенствование страховой защиты потребителей в сфере туризма
3.1 Проблемы страхования туристов
3.2 Совершенствование страховой защиты туристов
Заключение
Список используемой литературы

 

Введение

 

Актуальность данной работы обусловлена тем, что активное развитие туристического бизнеса вынуждает государство предпринимать шаги для защиты граждан от недобросовестных туроператоров или турагентов. В частности, государство обязало граждан оформлять полисы страхования путешественников при покупке туристической путевки для отдыха за границей на срок пребывания гражданина на территории иностранного государства.

Жажда к путешествиям одолевает человечество с древних времен. Только цели были различными: тяга к открытиям нового и неизведанного, знакомство с различными культурами и религиями других народов, лечение и отдых. Собираясь в путешествие, человек, как правило, представляет, как он наслаждается отдыхом, и меньше всего он задумывается о проценте вероятности непредвиденных обстоятельств, способных причинить вред, нанести травму или даже лишить жизни во время путешествий или отдыха. Для ограждения себя и своих родственников от подобных случаев необходимо иметь страховой полис, особенно при учете того, что ни одно посольство не предоставляет выдачу визы без наличия такового. Страхование в туризме является необходимостью, которая требует развития доверительного отношения населения к ее системе в России и носит обязательный характер. Так как, в путешествии человека могут подстерегать опасности: природные катаклизмы, болезни…

В последние годы во время туристической поездки заметно выросло число страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с туристами, можно предупредить.

Цель данной работы – рассмотреть страховую деятельность туроператора.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть понятия страхования и его роль в туризме.
2. Изучить нормативно-правовую базу страхования в туризме.
3. Выявить современные тенденции страхования в туризме.
4. Проанализировать деятельность компании ИП Куль «География» в области страхования туристов.

Предметом работы является страховая деятельность туроператора.

Объектом —  ИП Куль «География».

Теоретической основой работы стали труды отечественных и зарубежных исследователей туристической деятельности, статьи в специальной и периодической литературе, Интернет-ресурсы.

Методологическую основу работы составили  методы анализа, синтеза, изучение литературы по теме, сравнение.

В структурном отношении работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка используемой литературы.

 

Глава 1. Страховая защита потребителей в сфере туризма – теоретические аспекты

 

1.1 Понятия страхования. Роль страхования в туризме

 

Стремительное развитие международного туризма, а также его масштабы распространения на все страны мира обострило проблему обеспечения безопасности туристов. Согласно Федеральному закону от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» основной формой обеспечения безопасности туристов в стране временного пребывания является страхование.

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (взносов), а также за счет иных средств страховщиков[1].

Отношения между туристами и страховыми компаниями строятся на договорной основе. Именно поэтому законодательство в сфере страхования относится к области гражданского права. Регулирование государственной политики в сфере страхования, направленной на защиту туристов, осуществляется на федеральном уровне.

Страхование туристов — это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в туристических путешествиях. Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой, которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая2 . Кроме того, при взаимодействии большого числа не зависящих друг от друга деловых партнеров (зарубежные туроператоры, консульские службы, администрации отелей, транспортные компании и др.) вероятность наступления страховых случаев повышается. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик.

Учитывая то, что страховой риск – это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования, туристы являются потенциальными клиентами страховой организации. При этом, каждый из путешественников должен быть заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на  должном уровне, так как во время туристической поездки человек может столкнуться с такими с такими проблемами как:

1) болезни (начиная с аллергий и отравлений и заканчивая тропическими лихорадками и укусами ядовитых животных);

2) травмы, получаемые при занятии экстремальными видами туризма и спорта;

3) дорожно-транспортные происшествия;

4) природные катастрофы и аварии;

5) опасности туризма на воде и в горах – лавины, обвалы в горах, водопады и т. п[2].

Таким образом, объектом страхования в туризме является страховой риск, связанный с наступлением страхового случая, который требует дополнительных финансовых расходов на оказание различных видов помощи и услуг. В такой ситуации на помощь туристам приходит страхование, предлагая целый ряд услуг, защищающих современного путешественника от различных рисков.

Страхование рисков в туризме в нашей стране регламентировано Федеральным законом «Об основах туристской деятельности в РФ»  и др. нормативно-правовыми актами. В силу вступивших изменений с 28 декабря 2015 года в туристическом бизнесе существует только добровольное страхование. Российские туристы, выезжающие за рубеж, будут оформлять медицинский полис страхования выезда за рубеж даже в тех случаях, когда поездка организована туристом самостоятельно, без услуг туристических компаний. В противном случае, при наступлении страхового случая турист будет самостоятельно оплачивать свое лечение, транспортировку и др. Согласно новой редакции закона, минимальный размер страховой суммы по договору страхования выезжающих за рубеж будет равен 2 млн. рублей по официальному курсу Банка России, установленному на дату заключения договора добровольного страхования[3].

Таким образом, договор добровольного страхования будет покрывать расходы на медицинскую, медико-транспортную помощь, а также посмертную репатриацию в случаях травм и внезапных заболеваний, в том числе обострение хронических заболеваний.

Однако так же, как и раньше, для туристов, планирующих отправиться в страны Шенгенской зоны, наличие медицинской страховки с минимальным страховым покрытием в €30 000 является обязательным условием при получении визы в отличие от других стран. Традиционно «туристическая страховка» понимается российскими туристами как полис, дающий право на получение необходимой медицинской помощи в стране пребывания. Медицинская страховка в путешествии необходима, но и другие виды страхования туристов являются актуальными, так как помогут избежать страховых рисков во время путешествия.

Страховыми случаями в туристическом бизнесе признаются:

— случаи получения платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, острым заболеванием или острым обострением хронического заболевания, без которой возникала реальная угроза расстройства здоровья, застрахованного или его смерти;

— случаи непредвиденной, внезапной, непреднамеренной и независимой от воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи);

— случаи независимой от воли застрахованного утери багажа, документов, средств к существованию;

— случаи непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности и 24 другие страховые случаи, повлекшие за собой непредвиденные и непреднамеренные расходы застрахованных туристов[4].

Таким образом, страхование туристов направлено на защиту их имущественных интересов при наступлении страхового случая, что помогает избежать значительных финансовых трат. Аналитическим центром «АльфаСтрахование» были проведены исследования страховых случаев, произошедших с гражданами России за границей в 2018 и первой половине 2019 годов и составлен рейтинг наиболее распространенных рисков, который представлен на рис. 1.

Рис. 1. Рейтинг наиболее распространенных рисков (2018-2019 г.г.) % .

Как видно из рис. 1, около 40 % страховых случаев во время туристического отдыха за границей приходится на простудные заболевания, которые являются следствием беспечности самих туристов, так как в основном они вызваны перегревом либо переохлаждением. Распространение получения различных видов травм, также основано на безалаберности российских туристов, которые предпочитают активный отдых: посещение аквапарков, занятия серфингом, дайвингом и др. Доля растяжений, вывихов и травм в Болгарии и Германии выше среднемировой в 1,7 раза – здесь в общей структуре на них приходится 20% и 19,7% страховых случаев, соответственно[5].

Доля растяжений, вывихов и травм в Болгарии и Германии выше среднемировой в 1,7 раза – здесь в общей структуре на них приходится 20% и 19,7% страховых случаев, соответственно.

Доля воспалительных заболеваний желудочно-кишечного тракта в Болгарии остается наиболее высокой – превышение в 2,4 раза (23%), в Индии – в 2,1 раза (20,2%), в Греции – в 1,5 (18,3%), в Индонезии и на Кипре – в 1,3 раза (12,5%).

Наименьший процент такого недуга наблюдается в европейских странах.

Также наиболее частыми причинами обращения за медпомощью, помимо страховых случаев, вошедших в перечень наиболее распространенных, являются осложнения сосудистых заболеваний (инфаркты и инсульты), вызываемые летней жарой и духотой. Доля этих заболеваний в общем числе обращений возросла до 2,3%. Также часты укусы насекомых, животных, змей – 1,7%, кожные аллергические реакции – 1,3%, заболевания полости рта (1,1%)[6].

Однако путешествующему человеку не стоит забывать, что страховой случай – это событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам[7]. Таким образом, собираясь в дорогу, туристу при оформлении страхового полиса необходимо обратить внимание на то, какие страховые риски будут оплачены страховой компанией.

Страховые организации в Российской Федерации предлагают следующие основные виды страхования туристов:

— добровольное медицинское страхование;

— имущественное страхование, при котором страховым случаем считается повреждение, уничтожение, потеря личного имущества и багажа во время поездки;

— страхование гражданской ответственности подразумевает, что страховым случаем является нанесение имущественного или физического ущерба третьим лицам, имущественного ущерба окружающей природной среде[8].

Все ранее проводимые исследования показали, что Турция и Египет являются по статистике наиболее рисковыми, с наибольшим количеством страховых случаев «АльфаСтрахованием» не были учтены.

Таким образом, за исключением Турции и Египта, рейтинг стран по количеству обращений туристов за медпомощью вновь возглавляет Таиланд, где доля страховых случаев составляет 19,3%. На втором месте – Кипр (13,5%), на третьем – Греция (10%). Далее следуют Болгария (8,4%), Германия (8,1%), Индия (6,9%), Испания (6,5%), Чехия (5,3%), Австрия и Вьетнам (по 4%)2.

Кроме основных видов страховые организации предлагают и страхование дополнительных рисков, таких как:

— риски, связанные с экстремальными видами спорта;

— страхование расходов, связанных с отменой поездки.

Также страховщики в разрезе имущественного страхования и страхования ответственности предлагают:

— страхование документов;

— страхование имущества туриста в гостинице;

— страхование квартиры на время отпуска или служебной поездки;

— страхование прерывания поездки;

— страхование гражданской ответственности на время путешествия;

— страхование гражданской ответственности авиаперевозчика за задержку рейса, изменение маршрута, просрочку доставки пассажира в пункт назначения;

— страхование ответственности за нанесение ущерба имуществу третьих лиц, например, гостиницам, ресторанам[9].

Страхование осуществляется на основе договора, в котором определены срок действия, страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон. При заключении договора страхования страхователь получает соответствующий полис страхования, который оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания[10]. Его стоимость будет зависеть от выбранной программы страхования, страховой суммы, дальности и длительности поездки, территории пребывания, возраста страхователя (застрахованного) и наличия дополнительных рисков (спортивных, профессиональных, военных и т.д.).

Его стоимость будет зависеть от выбранной программы страхования, страховой суммы, дальности и длительности поездки, территории пребывания, возраста страхователя (застрахованного) и наличия дополнительных рисков (спортивных, профессиональных, военных и т.д.).

Соответственно и сумма страховой выплаты, которая осуществляется страховщиком в виде выплаты страхового возмещения, зависит от множества факторов.

Следует помнить, что страхования в туризме  выполняет следующие функции:

1.Рисковая функция

2.Предупредительная функция

3.Сберегательно-накопительная функция

4.Контрольная функция

Рисковая функция является первоначальной и главнейшей как в страховании туризма, так и во всей страховой деятельности. Она очень точно характеризует суть страхования, чьим предметом выступают исключительно случайные опасные события, которые выражаются в определенной коммерчески выгодной вероятности.

Возможная негативная ситуация для того чтобы, чтобы стать предметом страхового договора, должна соответствовать признакам страхового риска. Такими признаками являются случайность и вероятность его наступления. Необходимо отметить, что если случайная опасность, которая может выступать в качестве страхового риска и может нанести существенный урон населению или его насущным жизненным интересам, маловероятна или совсем отсутствует, то отсутствует потребность в заключении страхового договора и ведению страховой деятельности, в целом.

Предупредительная функция считается производной от рисковой, выражающей сущность страхования. Для страховщика более выгодно реализовать предупредительную функцию, чем рисковую. Согласно международной практике, профилактика негативных событий в двадцать раз эффективнее, чем их ликвидация. Современная страховая практика выделяет в перечне страховых тарифов отдельную строку средств, которые идут на создание резерва предупредительных мероприятий (РПМ).

Но для страховых компаний, изъявляющих желание сэкономить на страховых компенсациях, все же существовала такая возможность. Для этого они могут формировать фонды предупредительных мероприятий исключительно за счет собственных средств, а не за счет тарифных сборов.

Следует отметить, что в результате проведенных мер большинство страховщиков теперь не имеют возможности заниматься реализацией предупредительной функции за счет денег страхователей и сэкономить на страховых компенсациях за счет средств страхователей.

Сберегательно-накопительная функция. Прежде всего, необходимо отметить, что третья функция отражает эволюционное развитие сущности страхования. Около 5000 лет назад страхование реализовывало исключительно сберегательную функцию. В качестве объектов защиты выступали товары торговцев и транспорт, на котором они их перевозили, то есть собственность. С тех пор сложился принцип страховать имущество согласно фактической стоимости. Накопительная функция имеет большее стратегическое значение для всех субъектов общественной жизни государства: страхователю предоставляется страховая защита от указанных в договоре рисков и процентный доход. Благодаря этому накопительное страхование становится очень выгодным вложением средств наряду с банковскими депозитами; страховщик, в оперативное ведение которого передаются денежные средства страхователя на несколько лет, инвестирует их и часть инвестиционной прибыли обращает частично в собственный доход, а часть в процентный доход страхователя; государство приобретает долгосрочные инвестиции, так как в накопительном страховании страховщик является стратегическим инвестором (как банки, иные кредитные институты).

Контрольная функция взаимосвязана с кредитной особенностью страховой деятельности. Страховщик приобретает средства клиентов-страхователей в долг. Страховые резервы, созданные из большой части денег страхователей, есть их собственность. Актуальность контрольной функции заключается в осуществлении обеспечения нормальной реализации сущности страхования. Эта функция имеет внутреннюю и внешнюю реализацию. Внутренний контроль обеспечивается на базе: собственного мониторинга денежных потоков страховой компании; соответствия денежных потоков требованиям критериев создания и инвестирования страховых резервов, разработанные государственными институтами для осуществления приоритетной защиты интересов страхователей и соблюдения интересов страховщиков.

Выполнение этих правил контролируются собственными подразделениями страховой компании Внешний контроль реализуется: самим страховщиком; страхователями и иными законными получателями страховых выплат; государственными институтами (органом страхового надзора, Министерством финансов, внешними аудиторами, Счетной палатой Российской Федерации и т.п.).

1.2. Нормативно-правовая база страхования в туризме

 

Развитие законодательной базы в РФ, регулирующей порядок страхования путешественников, выезжающих за рубеж, началось в ноябре 1996 года, когда был принят Закон № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности», направленный на регулирование деятельности туристических компаний, страховщиков и граждан, приобретающих путевки для отдыха за границей.

В декабре 2015 года вступили в силу изменения в указанный нормативный акт, направленные на предоставление дополнительных гарантий гражданам в процессе приобретения и использования туристических продуктов (путевок, страховых полисов и т.д.). А уже в марте 2016 года закон был вновь дополнен новыми условиями, развивающими положения обязательного страхования граждан, выезжающих на отдых за рубеж[11].

Рассмотрим наиболее важные положения указанных изменений в Закон № 132-ФЗ, предусматривающие новые способы соблюдения прав туристов при страховании отдыха за границей.

Изменения в законодательстве, вступившие в силу в декабре 2015 года, гарантируют, что на каждого туриста, отправляющегося за границу, должен быть обязательно оформлен страховой полис, предусматривающий финансовую помощь в ситуации, если наступил страховой случай. Данный полис обязательного страхования должен предусматривать страховое возмещение на сумму до 2 000 000 рублей, а отказ от оформления полиса подразумевает самостоятельную оплату гражданами лечения за рубежом и транспортировки в Россию при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Выплата страховки подразумевает оказание помощи туристам в следующих ситуациях:

-возврат денежных средств туриста за фактически не оказанные услуги;

-выплату средств в случае возмещения реального ущерба от неисполнения обязанностей по договору на оказание туристических услуг (в том числе случаи вынужденной эвакуации и транспортировки граждан из зарубежной поездки)[12].

Помимо этого, туроператор обязан за свой счет страховать риски своей деятельности, которые могут наступить ввиду фактического прекращения деятельности. В таких обстоятельствах страховым случаем будет являться факт неисполнения обязательств перед туристом вследствие ликвидации туроператора.

Рассмотрим какие преимущества несут данные правила рядовым гражданам. Прежде всего, это возмещение ущерба в случае, если туроператор не исполнил принятые обязательства по организации отдыха. Кроме того, наличие полиса гарантирует оказание помощи в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, пока турист находится за рубежом. Из негативных последствий для клиентов туристического бизнеса стоит отметить увеличение общей стоимости туристического продукта (путевки) за счет необходимости оформлять и дополнительно оплачивать страховой полис.

В 2017 году законодательство вновь претерпело изменения.

Поправки в Закон № 132-ФЗ, внесенные в марте 2016 года, вступили в силу в начале 2017 года и изменили систему организации фонда «Турпомощь». С этого момента туроператоры обязаны вносить средства в два фонда (резервный и фонд персональной ответственности), а размер средств, направляемых в резервный фонд, напрямую зависит от объема туристов и совокупной стоимости реализованных туристических продуктов.

Помимо этого, в отношении турагентов ввели самостоятельные основания ответственности при оформлении услуг с клиентами. Наиболее важным нововведением в этой сфере является соблюдение требований о передаче денежных средств за реализованные туристические продукты в адрес туроператора. Это позволит избежать ситуаций, когда по вине региональных турагентов убытки несут не только сами клиенты, но и туроператоры.

Нововведения могут быть полезны туроператорам и турагентам, ведь страхование граждан от наступления указанных страховых случаев позволяет избежать негативных последствий, не только вызывающих необходимость  значительных финансовых расходов на выплаты клиентам, но и ставящих под угрозу сам факт продолжения предпринимательской деятельности.

Однако для субъектов туристического бизнеса возникает дополнительная необходимость по страхованию своей деятельности от возможного причинения ущерба клиенту. Кроме того, увеличение общей стоимости туристических продуктов вызывает объективные сложности для привлечения дополнительных клиентов.

 

1.3. Современные тенденции страхования в туризме

 

Российские туристы в 2019 году стали чаще приобретать страховые полисы, включающие покрытие рисков невыезда в зарубежную страну. Об этом свидетельствует  статистика от страховых компаний.

Согласно статистическим данным больше всего страховок в мае 2019 года оформили туристы, направляющиеся на отдых в Турцию. В числе лидирующих стран по количеству застрахованных российских путешественников были названы Кипр, Тунис, Греция и Испания. В прошлом году во время летнего сезона перечень самых популярных стран был примерно тот же, включая Вьетнам, Доминикану, Болгарию, Таиланд, Италию.

По мнению страховщика, перечень самых частых болезней туристов глобально не изменится. Никаких эпидемий за рубежом не ожидается. «С ростом числа застрахованных туристов увеличивается и количество обращений по страховым случаям. Из года в год характер и структура страховых случаев не претерпевает особых изменений, отсутствует и ярко выраженная сезонность. Однако есть и специфические для лета тренды: летом незначительно увеличивается количество страховых случаев, связанных с инфарктами и инсультами у застрахованных старше 60 лет. В жарком климате также происходит обострение некоторых хронических заболеваний[13].

Летом 2018 года туристы, застрахованные в России, чаще всего, в 30% случаях, страдали от простудных заболеваний, на травмы различного характера пришлось 20%, на отравления и проблемы с ЖКТ — 17%, на инфекции — 11%, на сердечно-сосудистые заболевания — 5% и т.д. Страховщик подчеркнул, что несмотря на малый процент случаев, связанных с сердечно-сосудистыми заболеваниями, они наиболее опасны для путешественников.

Также в компании отметили более ответственный подход туристов к выбору страхового продукта. Все больше граждан выбирают расширенное покрытие по полису. Несмотря на то, что пока большая часть туристов останавливает свой выбор на программе «Стандарт Плюс» (68%), они не забывают добавить к ней страховку от невыезда. Каждый 5-й застрахованный дополнительно к полису медицинского страхования приобретает программу от невыезда «Отмена поездки Плюс» (18%), что говорит о растущем спросе на полисы не как на некий обязательный документ «в нагрузку», а как на реальный и действенный способ защиты собственных денежных средств».

Как отмечают эксперты, на сегодняшний день практически завершился процесс очищения российского рынка страхования от «серых схем», и рынок в своей основе стал классическим. Тем не менее, рынок страхования в целом мог бы достичь и лучших результатов, ряд международных компаний показал гораздо более медленный рост объемов, чем ожидалось. В дальнейшем прогнозируется большее оживление на рынке, как долгосрочного страхования жизни и коммерческих рисков, так и в страховании туризма и грузоперевозок[14].

Перспективный и вполне доступный путь развития — объединение страховых бизнесов. Укрупнение страховых компаний позволяет не только увеличить доступную страховую емкость и финансовую устойчивость, но и дает возможность повысить качество сервиса при объединении ресурсов нескольких компаний благодаря возникающему эффекту масштаба. Среди страхового сообщества постепенно созрело понимание того, что только консолидация и укрупнение позволят выжить в новой агрессивной конкурентной среде. Небольшим страховым компаниям все труднее находить для себя рыночные ниши: необходимость в страховых посредниках постепенно отпадает, сегмент страхования крупного бизнеса давно поделен, а в страховой рознице без развитой филиальной сети, отлаженной системы урегулирования убытков и раскрученного бренда обойти лидеров страхового рынка не удастся.

В настоящее время при страховании туристов используются два вида страхового возмещения туристических рисков: сервисное и компенсационное.

Соответственно и сумма страховой выплаты, которая осуществляется страховщиком в виде выплаты страхового возмещения, зависит от множества факторов. В настоящее время при страховании туристов используются два вида страхового возмещения туристических рисков: сервисное и компенсационное.

Компенсационная форма страхования подразумевает, что у застрахованного лица имеются свободные личные средства на все непредвиденные случаи, что не всегда так. А сервисный вид страхования является наиболее удобным для туриста, так как достаточно позвонить по телефону, указанному в полисе, и получить необходимую помощь в пределах страховой суммы[15].

Однако не стоит забывать о внутреннем туризме. Страхование российских туристов, осуществляющих отдых на территории Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», который обеспечивает граждан Российской Федерации, при наличии полиса обязательного медицинского страхования бесплатное оказание им медицинской помощи медицинскими организациями при наступлении страхового случая на всей территории Российской Федерации.

Учитывая политическую и экономическую нестабильность туристам, путешествующим внутри страны необходимо позаботиться об оформлении страхового полиса на дополнительные виды страховых рисков, чтобы никакие непредвиденные обстоятельства не могли помешать комфортному отдыху. В связи с этим страховые компании предлагают оформление полиса страхования путешествий по России. Он не сильно отличается от страхования для выезжающих за рубеж, обеспечивает надежную страховую защиту и имеет точно такие же преимущества.

Следует добавить, что Российская Федерация имеет значительный потенциал для роста внутреннего и въездного туризма, однако отечественный туристский продукт испытывает сильнейшую конкуренцию со стороны предложений международного рынка, так как стоимость туристических туров внутри нашей страны превышает международные туристические продукты. Данное обстоятельство говорит о необходимости разработки комплексных мер по повышению конкурентоспособности отечественного туристского продукта[16].

Подводя итоги можно сказать, что для того чтобы туристическая поездка осталась приятным воспоминание, а не периодом по решению многочисленных проблем, необходимо обезопасить себя от всевозможных рисков с помощью единственно верного решения – страхования имущества и жизни себя и своей семьи.

Поэтому простой и надежный способ защиты своего здоровья при выезде в другую страну и путешествий внутри страны – страховой полис.

Глава 2  Деятельность компании в области страхования туристов на примере ИП Куль «География»

 

2.1 Анализ деятельности ИП КУЛЬ «География»

 

Туристическое агентство ИП Куль «География» Турфирма ИП Куль «География» — туристическая фирма нового поколения.

Юридический адрес компании – 190000 Санкт-Петербург, Загородный проспект 9.Телефон:+7 (812) 448-58-33,

Руководитель офиса Чугунова Вероника

Фирма  имеет свой персональный сайт: https://www.geograftour.com/.

Штат персонала организации  составляет 18 человек. Возраст персонала от 21 до 45 лет, мужчины – 15 % , женщины – 85 %. Большинство из сотрудников имеют высшее образование в области туризма, специальные аттестаты и дипломы, знают иностранные языки и имеют опыт работы в данной сфере.

В соответствии с направлениями работы, организационная структура турфирмы  выглядит следующим образом (Рис. 2):

Рис.2 — Организационная структура ИП Куль «География»

В работе ИП Куль «География» используются компьютерные технологии – все компьютеры офиса связаны в локальную сеть, имеют подключение к Интернету. Работает система, которая обеспечивает ввод, редактирование и хранение информации о турах, гостиницах, клиентах, о состоянии заявок. Программа позволяет обеспечить вывод информации в форме различных документов: списков туристов, описаний туров, гостиниц, может рассчитывать стоимость туров с учетом курса валют, скидок, так же автоматически производится оплата туров, позволяет получить финансовую отчетность, имеет другие возможности.

Действующая в фирме информационная компьютерная система «Туристский офис» ускоряет все управленческие процессы расчетов и формирование документов.

Как отрицательный момент в работе фирмы следует отметить отсутствие маркетинговой службы.

Миссия компании ИП Куль «География» – мы работаем, удерживая лидирующие позиции и расширяя рынок, чтобы обеспечивать все большее количество туристов высококачественным отдыхом.

Генеральная цель ИП Куль «География» в настоящее время – достигнуть высокой конкурентоспособности, увеличив поток туристов по всем направлениям осуществляет все виды туристических услуг: от заказа и бронирования билетов до индивидуальных туристических программ. Предлагает поездки за рубеж по любым направлениям: экскурсионным, образовательным, оздоровительным.

Также  организует круизы по Средиземноморью и островам Карибского бассейна на лучших морских лайнерах. С ИП Куль «География» можно отправиться в путешествие любой категории сложности. При этом компания удовлетворит самые изысканные запросы туристов.

Кроме того,  организует деловые поездки, официальные приемы делегаций, размещение и перевозку спортивных клубов, различные пресс-туры за рубеж. Каждый год растут объемы взаимодействия  с ведущими российскими и зарубежными туроператорами. В рамках этого сотрудничества в прошлом году отдохнули более 4000 человек.

За время  работы на туристическом рынке фирма разработала широкий спектр программ, которые в настоящее время являются основными направлениями деятельности фирмы.

С самого начала своего существования  выделялась, среди многочисленных конкурентов, доброжелательными и мягкими рекламными кампаниями, внимательным отношением к своим клиентам и надежностью в организации путешествий. Клиентами турфирмы являются студенты, семьи, школьники, бизнесмены, организации, учебные заведения, жители Санкт-Петербурга и области края и не только. Реализация турпродукта осуществляется напрямую и через турагентства на основании агентских договоров.

Помимо внешних факторов на туристическую фирму оказывают влияние её внутренние компоненты: продукция, персонал, имидж организации, организационная культура.

Внутренняя среда (микросреда) фирмы содержит в себе потенциал, с помощью которого фирма может существовать в определенный период. Возможность эффективного функционирования туристической компании заключает в себе внутренняя среда, но она же зачастую является и источником проблем.

В турфирме используются самые современные технологии предоставления туристических услуг. ИП Куль «География» обладает всеми возможностями для организации полноценного отдыха: имеет штат хороших специалистов, надёжных партнёров и стремление быть полезными своим клиентам, пожелавшим посмотреть мир.

Чтобы выявить сильные и слабые стороны предприятия, проведём анализ по всем направлениям его деятельности.

Таблица 2- Анализ сильных и слабых сторон предприятия

Финансы и учёт являются одной из наиболее сильных сторон, что позволяет организации осуществлять эффективный контроль за издержками. Наиболее слабыми сторонами являются организация общего управления, кадровая политика и маркетинг.

Таблица 3 – Характеристики деятельности турфирм

 

Для предпринимательской деятельности в сфере туризма в большинстве случаев характерна высокая степень конкуренции. Степень развития туристского рынка в Петербурге, сложность работы на нем во многом диктуются особенностями конкурентной среды туристской фирмы. Являясь наиболее чувствительным индикатором активности предприятия, она определяет многие социологические характеристики: объем и условия продаж, цены, методы рекламы, стимулирования сбыта и т.д. Кроме того, через призму взаимоотношений между конкурентами наиболее быстро и четко проявляются изменения, происходящие на рынке, так как именно соперничество является основным двигателем рыночных процессов.

Оценив результаты исследования конкурентов, можно сделать вывод, что у компании ИП Куль  «География» не самая высокая доля на рынке. Это связано, прежде всего с тем, конкурирующие компании существуют на рынке более долгое время, чем ИП Куль «География» и имеют большее конкурентное преимущество по многим факторам. Однако такая сильная конкуренция даёт огромный стимул для развития компании «География».

 

2.2 Технология процесса страхования туристов (на примере турагентства ИП КУЛЬ «География», посредством работы страховой компании ОАО «Даль ЖАСО»

 

Турагентство ИП КУЛЬ «География» было открыто 11 ноября 2006 года.

Раскрывая особенности процесса страхования, следует в первую очередь понимать, что особенности страхования заключаются в том, что прежде чем заключить договор со страховой компанией, клиенту предлагается выполнить следующие действия:

1) Ознакомиться с учредительными документами: уставом, свидетельством о регистрации, лицензией (компания также занимается таким видом страхования как «Страхование граждан, выезжающих за рубеж»), балансом за предыдущий год и последний квартал, а также с результатами аудиторской проверки.

2) Проанализировать список учредителей и размер уставного капитала.

3) Изучить баланс. Однако для того чтобы получить представление об истинном финансовом состоянии компании, необходимо иметь достаточные навыки проведения анализа баланса страховых компаний.

4) Связаться с Департаментом страхового надзора Минфина России по телефону (095) 209-23-21 (справочное бюро) и перепроверить всю полученную информацию.

5) Ознакомиться со страховой программой. Программа-минимум включает страхование медицинских расходов, жизни, от несчастных случаев.

В организации применяется следующий оптимальный набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхование багажа + невозможность совершить поездку (страхование «от невыезда»).

Многие страховые компании ведут работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и:

— техническое обслуживание, ремонт или охрану сломавшегося автомобиля автотуристов;

— юридическую поддержку и защиту по гражданским делам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу;

— страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиакомпаний и т. д.

Все это учитывает исследуемая туристическая компания, расширяя деятельность по страхованию туристов.

Глава 3 Совершенствование страховой защиты потребителей в сфере туризма

 

3.1 Проблемы страхования туристов

 

Однако стоит отметить, что иногда возникают некоторые трудности при выполнении обязательств страхования туристов. Как правило, причина в том, что потерпевший не осведомлен заранее о мерах, которые необходимо предпринять в данных обстоятельствах.

Следует обратить внимание на то, что турист заключает договор страхования со страховой организацией, имеющей договорные соглашения с турфирмой. Значит, в определенных случаях медицинскую помощь и эвакуацию компания оплатит за счет той  страховой организации.

Из выше изложенного следует, что потенциальный турист, прежде чем заключить договор страхования со страховой компанией, должен поинтересоваться следующими вопросами:

— имеет ли данная страховая организация договор (соглашение) о совместной работе с иностранными компаниями-assistance?

— какие услуги оказываются иностранным партнером российским туристам, и на каких условиях?

— на какой территории действуют страховые полисы данной страховой компании, и какой категории?

Следует отметить, что при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру (туристу, экскурсанту) выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается полностью его наследникам. Страховое возмещение по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) выплачивается застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае.

Также, говоря о случаях, связанных с транспортными средствами нельзя не сказать о международном договоре (полисе), как «Зеленая карта» для автомобилистов. Данная страховка представляет собой своеобразный международный вариант ОСАГО. Важно, запомнить то, получить данную страховку можно непосредственно на границе, но лучше это сделать в офисе страховой компании.

Стоимость данной страховки зависит от возраста и водительского стажа водителя, вида и техсостояния автомобиля, а также от срока поездки. При ДТП даже не обязательно звонить в страховую компанию, достаточно четко зафиксировать ДТП в местных правоохранительных органах. Виновник аварии предъявляет «Зеленую карту» и отдает ее второй отрезок пострадавшему. После возвращения на родину, необходимо сразу заявить о ДТП.

Компания рекомендует потенциальным клиентам при выборе страховки учитывать состояние своего здоровья. В противном случае ему рекомендуют застраховаться на большую сумму, тем самым получить полис с большим страховым покрытием.

Страховая разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 5 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл., а при сумме покрытия 15 тыс. долл. — около 40 долл. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от страны пребывания, повреждения организма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании. (Таблица 6)

Таблица 6. Стоимость страхования туристов

 

Таким образом, страховой взнос зависит от комплекса услуг, который предлагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, а также от условий той страны, в которую он направляется.

 

3.2 Совершенствование страховой защиты туристов

 

 

Путешествия – это всегда изменение привычной среды. Те, кто любит путешествовать далеко от дома, зачастую оказываются в непривычных для организма климатических условиях, в чужой языковой и культурной среде. Это создаёт риски для здоровья и безопасности.

Чтобы чувствовать себя уверенно и не бояться неожиданных ситуаций, стоит обратить внимание на страхование в туризме.

Страхование – необходимый способ обеспечения безопасности туристов. Для туриста покупка страховки – это повод не беспокоиться о возможных тратах на лечение, о потере багажа и о других непредвиденных расходах. Для туристических организаций и транспортных компаний – это необходимое условие их успешной работы.

Страхование внутреннего туризма в России характеризуется низким уровнем осведомлённости туристов о его возможностях. Многие воспринимают продажу страховых полисов как навязывание ненужных услуг ради большей наживы. В связи с этим страховые компании максимально ограничивают количество возможных страховых случаев, а туристические компании максимально экономят на страховых полисах для возможности продажи более дешёвых туристических путёвок.

В результате туристам могут быть предложены лишь экономные варианты страховок, отсутствует полная информация о всех возможностях страхования.

Заключение

 

 

Таким образом, можно  сделать следующие выводы. Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование туристов — это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их пребывания в туристических путешествиях.

Объектом страхования в туризме является страховой риск, связанный с наступлением страхового случая, который требует дополнительных финансовых расходов на оказание различных видов помощи и услуг.

Страхование рисков в туризме в нашей стране регламентировано Федеральным законом «Об основах туристской деятельности в РФ»  и др. нормативно-правовыми актами.

Страховые организации в Российской Федерации предлагают следующие основные виды страхования туристов:

— добровольное медицинское страхование;

— имущественное страхование, при котором страховым случаем считается повреждение, уничтожение, потеря личного имущества и багажа во время поездки;

— страхование гражданской ответственности подразумевает, что страховым случаем является нанесение имущественного или физического ущерба третьим лицам, имущественного ущерба окружающей природной среде.

Кроме основных видов страховые организации предлагают и страхование дополнительных рисков.

Страхование осуществляется на основе договора, в котором определены срок действия, страховые риски и случаи, а также страховая сумма, страховой взнос и страховое обеспечение, права и обязанности сторон.

Как отмечают эксперты, на сегодняшний день практически завершился процесс очищения российского рынка страхования от «серых схем», и рынок в своей основе стал классическим.

В дальнейшем прогнозируется большее оживление на рынке, как долгосрочного страхования жизни и коммерческих рисков, так и в страховании туризма и грузоперевозок.

Список используемой литературы

 

1. Гергишан А.К. Личная безопасность как основополагающий фактор развития дестинации оздоровительного туризма [Текст] / А.К. Гергишан // Terra Economicus.- 2015. № 2. С. 82-87.
2. Ефимов С. Л. Риск страховой. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. [Текст] / С.Л. Ефимов. -М.: Церих-ПЭЛ, 2016. 419 с.
3. Изотова М.А. Инновации в социокультурном сервисе и туризме [Текст] / М.А. Изотова. -М.: Научная книга, 2016. 5 с.
4. Кабушкина Н.И. Организация туризма: Учеб. Пособие [Текст] / Н.И. Кабушкина.- М.: Новое знание, 2014.- 339 с.
5. Кудинова Е. В. Современное состояние и тенденции развития туризма в мировой и российской экономике [Текст] / Е.В. Кудинова // Молодой ученый.- 2015.- №3.- С. 430-433.
6. Маринин М.М. Медико-санитарные правила и формальности в международных путешествиях [Текст] / М.М. Маринин // Турконсультант. 2014.- № 6.- C. 66-74.
7. Мичурин С.Б. Безопасность туристов: новый подход: сб. научных трудов [Текст] / С.Б. Мичурина.- Пермь: Пермский гос. ун-т, 2014.- 246 с.
8. Об основах туристской деятельности в Российской Федерации: Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ (в ред. Федерального закона от 03.05.2012 № 47-ФЗ) [Текст] // Российская газета. — 2016. — № 231.
9. Поездки иностранных граждан в Россию по целям. 2017: стат.сб. [Текст] Москва: Росстат, 2017. 16 с.
10. Поездки российских граждан за границу по целям. 2017: стат.сб. [Текст] Москва: Росстат, 2017. 16 с.
11. Рекомендации ВОЗ Национальным туристским администрациям по распространению медицинской информации для туристов [Текст] // Турконсультант -2015. -№ 6. -С 43–55.
12. Туристическое страхование в РФ и его особенности. Проблемы современной экономики: материалы IV междунар. науч. конф, февраль 2015 г. [Текст] / ред. В.Н Крючкова: Челябинск, 2015.-137 с.
13. Фейзрахманова Н.М. Проблемы продвижения страховых продуктов на рынок туристских услуг [Текст] / Н.М. Фейзрахманова // Сервис в России и за рубежом. -2014.- № 3.- С. 34-39.
14. Какая страховая компания лучше. Комсомольская правда. [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.kp.ru/guide/luchshie-strakhovye-kompa№ii.html
15. Королев Д.С. Понятия, сущность и культурологические функции туризма. CYBERLENINKA [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://cyberleni№ka.ru/article/№/ponyatiya-suschnost-i-kulturologicheskie-funktsii-turizma
16. Кулик В.А. Проблема страхования в туризме. Студенческий научный форум [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.scienceforum.ru/2015/1022/15722
17. НАФИ [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://nacfin.ru/page/22/?s
18. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. n 4015-I. Система ГАРАНТ [Электронный ресурс]: http://base.garant.ru/10100758/1/#ixzz45MkIHmPi
19. Рейтинг надежности туроператоров. Travelata.ru [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://m.travelata.ru/rating
20. Рейтинг страховых компаний. ТУРстраховка.РУ [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://tourstrahovka.ru/reyting-strahovyh-kompaniy/
21. Страхование. Глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Система ГАРАНТ [Электронный ресурс]: http://base.garant.ru/10164072/
22. Страхование путешественников рейтинг компаний. ПроСтрахование24 [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://prostrahovanie24.ru/travel/strahovanie-puteshestvennikov-rejting-kompanij.html
23. Страхование туристов, выезжающих за границу. Что важно учитывать и на что обратить внимание. Комсомольская правда [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.kp.ru/guide/strakhovanie-turistov.html
24. Страхование туристов. ЕСЦ [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.insurance-center.ru/strahovanie-puteshestvuyushih
25. Страховая компания «Европейское Туристическое Страхование». Страховой портал [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://insur-portal.ru/companies/erv/