Курсовая работа по дисциплине «Банковское дело»

Курсовая работа по теме: Ипотечное кредитование (Ипотечное жилищное кредитование).

Введение

Актуальность темы исследования. В современной рыночной экономике роль ипотечного кредитования приобретает первостепенное значение. Проблема недостаточной обеспеченности жильем остается острейшей социальной проблемой в России. Современная государственная политика, наряду с прежней ориентацией на нужды социально незащищенных групп населения расставляет новые акценты, концентрируя усилия и средства на направлениях, обеспечивающих решение жилищных проблем большей части работающего населения, располагающего средними доходом, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации. Основным способом решения жилищной проблемы этой части населения должно стать долгосрочное ипотечное кредитование. Создание системы ипотечного кредитования позволит не только ускорить решение важнейшей социальной проблемы улучшения жилищных условий населения, но и через активизацию жилищного строительства оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране в целом.

Несмотря на создание благоприятных условий для функционирования ипотечной системы (отчисления в бюджет, разработка и принятие законодательных актов), на пути развития российской ипотечной системы возникают препятствия, которые необходимо преодолевать. Существующая макроэкономическая ситуация, характеризующаяся слабым развитием кредитной системы, низкими доходами и, соответственно, недостаточным платежеспособным спросом граждан на жилье, а также практически отсутствие накоплений, вызвали необходимость поиска рациональных путей решения этих задач на уровне властей субъектов Федерации, местного самоуправления, компаний (в частности, строительных).Таким образом обостряется проблема долгосрочного кредитования граждан с целью приобретения ими жилья.

Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что в современных условиях наблюдается значительное повышение государственного и общественного интереса к развитию ипотечного кредитования, определению новых подходов к эффективному использованию данного института в социальной политике. Ипотечное кредитование, главная цель которого — формирование системы обеспечения доступным жильем российских граждан, основанной на рыночных принципах приобретения жилья за счет собственных средств и долгосрочных ипотечных кредитов, — получает в последнее время все большее и большее распространение среди юридических и физических лиц. Следовательно, развитие ипотечного кредитования является одной из актуальных проблем стоящих перед экономической системы Российской Федерации. При этом главная роль в развитии ипотечного кредитования отводится коммерческим банкам.

Многие отечественные авторы глубоко исследуют методологические основы и теории ипотечного жилищного кредитования как одного из главных инструментов решения жилищного вопроса. Среди них можно выделить: М.И. Каменецкого, С.Г. Гончарова, А.Н. Асаула, В.А. Горемыкина, Н.Б. Косареву, Л.В. Донцову, А.Б. Копейкина, Н.И. Куликова, И.В. Павлову и др.

Объектом исследования является коммерческий АО «Альфа-банк». Предмет исследования – система ипотечного кредитования в банке.

Цель курсовой работы заключается в изучении состояния ипотечного кредитования в АО «Альфа-банк» в современных условиях и в выявлении перспектив его дальнейшего развития.

В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

• изучить теоретические основы ипотечного кредитования;
• проанализировать состояние рынка ипотечного кредитования в условиях кризиса;
• провести анализ ипотечного кредитования в коммерческом банке АО «Альфа-банк»;
• выявить основные проблемы развития ипотечного кредитования;
• разработать новую ипотечную программу и обосновать ее эффективность для банка;
• предложить рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования.

Методологической и теоретической основой выпускной квалификационной работы являются законодательные и нормативные акты, учебная литература, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию и банковскому делу, аналитические и статистические данные, а также ресурсы сети интернет.

Для реализации поставленной цели использовался комплекс взаимодополняющих исследовательских приемов: методы системного анализа, методы сравнительного анализа, методы прямого структурного анализа.

Работа состоит из введения, трех частей, заключения и списка литературы. В первой главе исследования дается анализ сущности ипотечного кредитования и его особенностей. во второй главе исследования проводится анализ ипотечного кредитования в АО Альфа-банк, в третьей части исследования рассматриваются проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования. В заключении сделаны выводы по работе.

Глава 1. Теоретические основы анализа ипотечного кредитования

1.1. Экономическая сущность и нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования

Под ипотекой, или ипотечным кредитом, следует понимать кредит, обязательным условием предоставления которого является передача недвижимости в залог. Отличительной особенностью ипотеки является то, что банк «страхует» себя от ситуации, когда заемщик не может выплатить кредит: при условии, что заемщик не возвращает кредит, банк будет вправе продать заложенное имущество, а полученные деньги использовать для погашения выданного кредита.

В отечественной литературе нередко отождествляют понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование», очевидно, что эти понятия тесно взаимосвязаны, однако по содержанию они не тождественны. Понятие ипотечное кредитования отражает в первую очередь кредитные и финансовые отношения, свойственные ипотеке.

Так автор Е. Ф. Жуков рассматривает ипотечное кредитование как совокупность действий кредитора и заемщика, направленных на предоставление кредита под залог приобретаемого или строящегося жилого помещения [17, c. 48].

Коллектив авторов Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. М понимают под ипотечным кредитованием систему отношений, складывающуюся в рамках кредитования под залог недвижимости с соблюдением условий, предусмотренных законом, функционирование которой обеспечивается рефинансированием выдаваемых кредитов [23, c. 95].

О. И Лаврушин называет ипотечное кредитование непростым инвестиционным механизмом, который обеспечивает жилищную сферу финансовыми ресурсами, или особым институциональным механизмом реализации сделки [27, c. 95].

Другие авторы ипотечное кредитование рассматривают как процесс выдачи (получения) долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества, включающий непосредственно кредитные отношения, операции по привлечению финансовых средств с рынка капиталов, в том числе рефинансирование кредитов с обеспечением в виде прав требований, и сделки на рынке недвижимости [16, 19,25].

Таким образом, различные авторы акцентируют внимание на отдельных сторонах ипотечного кредитования, что определяет ипотечного кредитование как многогранное и сложное понятие. По нашему мнению, ипотечное кредитование можно определить как предоставление банками долгосрочных ссуд на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества.

Цель развития системы ипотечного кредитования заключается в улучшении жилищных условий населения, а также в стимулировании спроса на рынке недвижимости и строительства. Поэтому поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране.

При этом следует отметить, что ипотечное жилищное кредитование граждан имеет ряд отличительных особенностей:

• кредиты предоставляются гражданам только с целью приобретения жилья или строительства индивидуального жилья;
• обеспечением кредита является жилье, которое приобретается с его помощью, при строительстве индивидуального дома — залог земельного участка;
• на срок кредита недвижимость находится в залоге, в случае невозможности заемщиком выполнять свои обязательства по договору кредитор может компенсировать свои убытки путем предъявления взыскания на предмет залога;
• длительность кредитного периода обычно определяется сроком от 10 лет и более;
• в большинстве случаев в течение кредитного периода заемщик регулярно выплачивает не только проценты, но и часть суммы основного долга, поэтому к концу кредитного периода основной долг полностью погашается;
• обычно сумма кредита составляет не более 60-70% оценочной стоимости покупаемого жилья [29].

Ипотечное кредитование классифицируется по нескольким показателям. Так в зависимости от объекта кредитования, разделяют 4 основных вида:

• Кредит на приобретение квартиры.
• Кредит на покупку частного дома. Здесь обязательным условием является ликвидность дома на все время выплаты кредита. Поэтому, банки очень неохотно дают ипотечные кредиты для приобретения частных домов старой постройки, а предпочитают кредитовать покупку современных коттеджей.
• Кредит на покупку комнаты. Этот вид кредитования практикуется при покупке жилья в общежитии или коммунальной квартире. При этом банку нужно предоставить заявления соседей о том, что они не претендуют на данную жилплощадь.
• Кредит на выкуп доли в недвижимом имуществе. Очень часто применяется при наследственном разделе недвижимости.

Оформление кредита на покупку квартиры в строящемся доме немного отличается от стандартной процедуры ипотечного кредитования. Риски банка здесь очень велики, так как на момент кредитования, залог, как таковой отсутствует. Поэтому, кредит предоставляется банком, когда, по их мнению, строительство ведет надежный застройщик. Так что, может произойти ситуация, когда выбранную заемщиком квартиру, банк откажется брать в залог. Кроме этого, заемщик должен предоставить банку договор своего участия в долевом строительстве недвижимости и документы, подтверждающие внесение заемщиком части денежных собственных средств в строительство дома. И следует помнить, что ипотечная процентная ставка на строящееся жилье выше, чем для вторичной недвижимости.

Процесс отечественного ипотечного жилищного кредитования в настоящее время регулируется на базе следующих федеральных нормативных документов:

• Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»(действующая редакция от 01.07.2018).
• Распоряжение Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 года №1201-р «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2020 года».
• Федеральный закон от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «Онакопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»(действующая редакция, 2016).
• Федеральный закон от 29 декабря 2004 года № 189-ФЗ «О введении в действие Жилищного кодекса Российской Федерации»(действующая редакция от 03.07.2018).
• Федеральный закон от 13 октября 2008 года № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»(действующая редакция от 29.07.2018).

ФЗ 102 Об ипотеке закрепил права и обязанности субъектов, участвующих в отношении ипотечного кредитования. С момента принятия в закон были внесены множественные поправки, которые разрабатывались с учетом ошибок и неточностей первоначального документа [5].

На сегодняшний день законодательная база по-прежнему не является идеальной, поэтому периодически возникают различные споры между кредиторами и заемщиками, которые приходится решать в судебном порядке. Поэтому профильные комитеты не прекращают работать в направлении улучшения действующего законодательства. Все вносимые поправки должны в одинаковой мере учитывать интересы всех сторон, вступающих в отношения ипотечного кредитования. В противном случае изменения в законе приведут к еще большим разногласиям и усилению социальной напряженности. Так что с любыми поправками нужно быть очень аккуратными, чтобы не навредить их принятием.

Таким образом, с одной стороны система ипотечного кредитования представляет собой разновидность потребительского кредитования и является частью ссудного рынка. С другой стороны — ипотечное кредитование рассматривается как единый механизм, который совмещает интересы заемщиков и кредиторов, а также включает инвесторов, застройщиков, агентства недвижимости, страховые компании и другие субъекты рынка. В данном случае система ипотечного кредитования — многофакторная модель, которая включает процесс выдачи ипотечных кредитов, механизмы привлечения финансовых ресурсов с рынка капиталов, операции на рынке недвижимости.