Личное страхование сравнительный анализ российской и зарубежной практики. Часть 4.

---

Страницы:   1   2   3   4

---

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

— дополнительное пенсионное обеспечение;

— высококачественные медицинские услуги;

— дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и т. д.

2. Поддержка развития личного рискового страхования, в том числе страхования на случай смерти. По мнению экспертов, развитие этого вектора позволит обеспечить население дополнительными социальными гарантиями. Развитие страхования на случай смерти позволит семье страхователя возместить доход, утерянный в связи с потерей кормильца.

Кроме того, данный вид страхования позволит населению получить возмещение за ритуальные услуги. Развивая подобные виды страхования жизни в России, можно обеспечить дополнительные социальные гарантии населению страны.

3. Развитие долгосрочного страхования жизни с выплатой аннуитетов и рент, что позволит повысить благосостояние граждан и привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы, с другой стороны, даст возможность людям получать дополнительный доход.
4. Разработка программ ипотечного страхования. Этот вид страхования позволит усилить программу ипотечного кредитования, что будет способствовать решению одной из самых важных социальных проблем – обеспечение населения жильем. Прежде всего страхование ответственности заемщика увеличивает расходы, необходимые для оформления ипотечного кредита. К традиционным тратам – оценке имущества, страховым взносам по полисам страхования жизни и здоровья заемщика, имущества и титула и всевозможным комиссиям – прибавляется взнос по рассматриваемому договору. И это серьезные расходы для заемщика, который готов внести только 10 % первоначального взноса. К примеру, приобретая квартиру за 4 млн р., заемщик должен заплатить за страхование ответственности около 70–110 тыс. р. (примерно 2…3 % от суммы кредита, что в данном случае 90 % от 4 млн р., т. е. 3,6 млн р.). А если покупается квартира за 10 млн р., то за страховку придется заплатить в среднем 180–300 тыс. р. Прибавив их к тем деньгам, что решено выделить на первоначальный взнос (в данном примере это 1 млн р.), можно приобрести квартиру стоимостью 6–6,5 млн р. без всяких страховок. При этом долг составит уже не 90 % от стоимости жилья, а 80 % [1]. Банки не торопятся предлагать такой страховой продукт своим клиентам, так как в за-коне «Об ипотеке»[2]говорится, что в случае перехода ипотечного залога в собственность кредитора (банка) задолженность заемщика полностью погашается, сколько бы ни стоил объект. В связи с этим такая ситуация не может трактоваться как страховой случай, так как задолженности у страхователя нет и страховщик ничего платить не будет, а банкам это не выгодно. Имеются и другие неудобства для заемщиков: застраховать можно только ответственность по ипотечному кредиту, выданному на покупку недвижимости с оформленным правом собственности, т. е. на квартиру на вторичном рынке или на новостройку, уже оформленную в собственность.

Можно сделать вывод, что спрос на данные программы минимальный, прежде всего, из-за высокой стоимости страховки, а условия страхования еще требуют доработки. Возможно, при тщательной доработке условий спрос на данный страховой продукт возрос бы в регионах России.

По прогнозам экспертов, изменения в законе повернут банкиров в сторону страхования своих финансовых рисков. Подобная ситуация складывалась на ипотечных рынках других стран. Страхование ответственности заемщика как один из видов ипотечного страхования очень недолго работало в США, но оно закономерно ушло в сторону, потому что оказалось и менее и технологичным, и более дорогостоящим, чем-то страхование, которое проводится самим кредитором. В России интерес к страхованию своих рисков проявляют не только сами кредиторы (банки), но и заимодавцы. Заимодавцы – это не банки, а организации, которые выдают займы. Подобные проекты разрабатываются сетью поставщиков закладных АИЖК, Военно-страховой компанией (ОАО «ВСК») в рамках развития своих ипотечных программ. Также «Дельтакредит» и другие рефинансирующие банки озвучили свою заинтересованность.

5. Развитие института социального страхования от несчастных случаев с возможностью выбора государственной или частной страховой компании. Этот шаг будет направлен на поддержку частных страховых компаний и будет способствовать развитию страхования в целом.[3] Рассмотрим на примере внедрения данной программе в зарубежных странах. В Португалии и Финляндии страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний осуществляется частными страховыми компаниями под контролем государственных структур.  Государственные органы утверждают уставы страховых обществ, рассматривают и утверждают правила и инструкции в области охраны и гигиены труда, контролируют соблюдение ими законодательных норм в области социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Национальные системы социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний выполняют сходные задачи:

— оказание помощи предприятиям в предупреждении несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, надзора за соблюдением законодательства и нормативов по охране труда;

— восстановление здоровья пострадавшего на производстве;

— выплата компенсаций пострадавшим в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, в том числе семьям погибших.

Последовательность мер по страхованию выглядит следующим образом: предупреждение несчастных случаев — максимально возможная реабилитация с целью восстановления исходного состояния — выплата компенсации.

Финансирование обеспечения по социальному страхованию осуществляется за счет страховых взносов работодателей. Размер взносов определяется на основе оценки частоты и тяжести несчастных случаев и профессиональных заболеваний в целом по отрасли, стоимости необходимых услуг и величины требуемых выплат (разовых и периодических) Законодательства многих стран предусматривают дифференциацию страховых взносов в зависимости от фактического уровня производственного травматизма и профессиональных заболеваний на конкретном предприятии.
Дифференциация страховых взносов в зависимости от фактического уровня производственного травматизма и профессиональных заболеваний является стимулом для работодателей в предупреждении производственного травматизма и созданию безопасных условий труда. При высоких уровнях травматизма устанавливаются повышающие (карательные) тарифы страховых взносов, при низких уровнях — понижающие (поощрительные). Как правило, тариф состоит из двух частей. Постоянная часть отражает профессиональные риски, присущие данной отрасли экономики или виду работ, за которые работодатели платят сообща. Другая часть тарифа построена на учете конкретных условий данного предприятия. Классы профессионального риска, установленные для исчисления тарифа страхования, регулярно пересматриваются.

Границы дифференциации страховых тарифов достаточно широкие и составляют от 0,6 до 16 % и более от объема выплачиваемой заработной платы (Испания — 0,9-9 %; Финляндия — 0,3-11 %; Германия — 0,6-16 %).

Приоритетное направление деятельности систем социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний заключается к сведению к минимуму профессиональных рисков, снижению числа несчастных случаев и профзаболеваний, а не только к сбору страховых взносов и пассивной выплате компенсаций и пенсий.  В процессе реализации программы удалось сократить уровень производственного травматизма на предприятиях, участвующих в программе, в том числе на малых предприятиях, почти наполовину.

Испания — единственная страна, где установлен День охраны труда. Забота о безопасности труда в организации — ответственность работодателя. Однако указанная сфера деятельности не может обходиться без вмешательства государства и созданных им специальных институтов и органов социального страхования от несчастных случаев на производстве, как это происходит в странах Европейского союза.

Страхование жизни в России в 2015 году может стать еще более выгодным бизнесом С января 2015 года владельцы полисов накопительного страхования жизни получили право на социальный налоговый вычет — не более 15 600 рублей в год. Правда, денежный возврат предусмотрен только для долгосрочных договоров страхования от пяти лет. Портал Банки.ру разбирался, как это решение скажется на рынке страхования жизни и экономике. Закон о введении налоговых вычетов при заключении долгосрочных договоров страхования жизни был подписал президентом РФ Владимиром Путиным 29 ноября. Документ предусматривает вычеты по НДФЛ с суммы уплаченных налогоплательщиком страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни. Соответствующий договор должен быть заключен на срок не менее пяти лет в пользу налогоплательщика или его прямых родственников. Вычеты предоставляются в размере фактически произведенных расходов, однако в совокупности не более 120 тыс. рублей в налоговом периоде. Максимальный размер возвращаемой суммы в год не может превышать 15 600 рублей. Закон вступает в силу с 1 января 2015 года.

Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании; — особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев.

Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть «девальвацию» труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике.

Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику.

В целом, рынок страхования физических лиц в России имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, страхования физических лиц способно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования физических лиц, поскольку находится в выгодном положении по сравнению со многими странами — обладает большими человеческими ресурсами.

3.3. Совершенствование законодательного регулирования личного страхования

 Основным источником правового регулирования личного страхования является Гражданский кодекс Российской Федерации. И в первую очередь к договору личного страхования применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48.

Рассмотрим зарубежную практику в отношении используемых видов страхования. В Европе рынок накопительного страхования является наиболее популярным.

Так, приблизительно 2/3 объема всех договоров страхования приходится именно на накопительное страхование жизни. Доля этого вида страхования настолько высока благодаря исполняемой им роли инструмента накопления. Доля премий по страхованию жизни составляет 58 % в общей страховой премии по всему миру, в США страхование жизни занимает 51 %, в Евросоюзе – 61 % рынка. Такая колоссальная разница свидетельствует о значительном потенциале развития страхования жизни в России[5]. Порталом Superjob.ru был проведен опрос на тему: «Каким будет основной источник вашего дохода по достижении пенсионного возраста?», по итогам которого ни один человек не назвал в качестве такового страхование жизни. Полученные данные свидетельствуют о невысоком уровне развития рассматриваемого механизма в России. Причинами тому можно назвать недоверие наших граждан к страховым компаниям, отсутствие полной уверенности в их экономической стабильности, а также недостаточное информирование населения.

Одним из способов решения данной проблемы является повышение эффективности гражданско-правового регулирования страхования жизни.

На сегодняшний день в России разработана Концепция долгосрочного социально-экономического развития на период до 2020 г., утвержденная распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р[6]. Она предусматривает создание таких условий и мер, которые бы не только активно стимулировали граждан к накопительному долгосрочному страхованию жизни, но и повышали надежность соответствующих финансовых институтов. Также одним из основных положений вышеозначенной концепции является утверждение необходимости принятия мер для полного информирования населения о механизме и сути страхования жизни. Отмечая объективную недостаточность вышеуказанных мер, мы предлагаем закрепить в гражданском законодательстве понятие «страхование жизни» (в Гражданском кодексе РФ закреплено лишь понятие личного страхования, однако не содержится определение отдельного понятия страхования жизни), что поможет усилить роль данного института и будет способствовать его развитию.

Для более точного раскрытия понятия «страхование жизни» мы проанализируем зарубежные законодательные акты.

Например, Страховой кодекс Франции (Code des Assurances) закрепляет такие случаи страхования жизни, как страхование на случай смерти или на дожитие застрахованного лица до определенного срока, предусмотренного договором. Кроме того, в ст. 121–6 этого же кодекса обозначено наличие страхового интереса как возможности заключения договора страхования[7].

Еще одним ярким примером является закон Китая о страховании, вступивший в силу в 1995 г., который определяет договор страхования жизни как договор, в котором объектом страхования является жизнь и тело человека, а в ст. 12 закрепляет страховой интерес страхователя в отношении объекта страхования. В случае если у страхователя такового интереса в отношении объекта страхования нет, договор страхования считается недействительным[8] .

Знакомясь с американским пониманием изучаемых понятий, мы обратились к Страховому кодексу Нью-Йорка, где в ст. 3205 страховой интерес означает: а) в случае наличия кровной или законной связи – существенный интерес, порожденный любовью и заботой; б) в отношении других лиц – существенный экономический интерес в продолжительной жизни застрахованного лица, в его безопасности[9].

Исходя из вышесказанного, представим следующее определение страхования жизни: это накопительный вид личного страхования, который позволяет получить материальное обеспечение при наступлении событий, предусмотренных договором. При этом такие события обязательно связаны с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Закрепление в гражданском законодательстве такого понятия, во-первых, повысит значение данного вида страхования и, во-вторых, будет способствовать развитию страхования жизни в российском обществе.

В числе основных задач, решение которых является критически важным для формирования эффективной системы страхования, следует отметить следующие:

1. Формирование адекватной законодательной базы, что является необходимым условием развития института страхования и его максимального вовлечения в содействие экономическому развитию и росту экономики;
2. Создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, что особенно важно на этапе становления национальной системы страхования;
3. Развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
4. Поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок, который характеризуется углублением взаимозависимости отдельных национальных рынков.

Для достижения поставленных целей и задач должна быть реализована следующая стратегия развития страхового рынка:

На первом этапе приоритет отдается развитию национальных страховых компаний, созданию налоговых стимулов и инвестиционных инструментов, формированию сектора обязательного страхования, а также системы государственного регулирования и надзора.

Второй этап характеризуется ростом капитализации рынка, усилением контроля за надлежащим использованием созданных стимулов, постепенной либерализацией условий деятельности иностранного капитала на национальном рынке.

Третий этап предполагает интеграцию в мировую экономику, предоставление иностранным страховым компаниям национального режима.

Практические мероприятия должны быть направлены на стимулирование развития систем обязательного и добровольного страхования. Система обязательного страхования должна предусматривать защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, которым причинен ущерб, в следующих случаях:

— в результате воздействия источников повышенной опасности (транспорта, опасных производственных объектов и других);

— вследствие недостатков отдельных категорий товаров, работ и услуг;

— при исполнении работниками (государственными служащими) своих трудовых (служебных) обязанностей (по отдельным категориям государственных служащих).

Указанные разновидности обязательного страхования должны стать основой системы обязательного страхования в России. При этом базовые принципы обязательного страхования должны включать в себя:

— соразмерность страхового тарифа и величины страхового риска;

— реализацию предусмотренных законодательством мер регулирования страховых тарифов с целью их минимизации для страхователей;

— повышенные требования к страховщикам по обеспечению финансовой устойчивости;

— формирование финансовых механизмов, позволяющих обеспечить защиту в случаях, когда обязательное страхование не осуществлено;

— укрепление государственного надзора за осуществлением обязательного страхования;

— введение системы конкурсов и тендеров для страховых компаний, желающих принять участие в государственных программах обязательного страхования.

К добровольному страхованию целесообразно отнести:

— долгосрочное и пенсионное страхование жизни;

— страхования помещений как юридических, так и физических лиц;

— медицинское страхование и т.д.

С этой целью необходима реализация государственной программы, включающей:

— меры по совершенствованию правового режима указанных видов страхования, в частности их гражданско-правовых основ и особенностей налогового режима;

— создание низко рискованных долгосрочных инвестиционных инструментов.

Необходимо проведение комплекса мер, направленных на корректировку системы страхования в разрезе осуществляемых видов страховой деятельности. При этом важно ориентироваться на международные стандарты классификации по видам страхования.

Опыт государств с развитой рыночной экономикой показывает, что механизм страхования весьма эффективен для превращения сбережений населения в инвестиционный ресурс. Для этого необходимо создание предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов.

Страховые компании, в частности, компании, специализирующиеся на страховании жизни, наряду с пенсионными фондами традиционно являются основным источником «длинных денег». Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает систематические и последовательные действия государства в двух основных направлениях:

— создание системы стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование;

— формирование механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности и ликвидности.

В рамках этих направлений необходимы изменения в режиме налогообложения страховых операций и создание в стране стабильного и надежного долгового и фондового рынков.

Режим налогообложения операций по долгосрочному страхованию должен в конечном счете соответствовать налоговому режиму, применяемому к инвестиционным затратам домашних хозяйств и предприятий, и являться стимулом для предприятий и граждан, побуждающим их формировать эффективную защиту от наиболее значимых рисков. При этом такой режим может быть введен только после перекрытия всех легальных возможностей по использованию зарплатных страховых схем, практикуемых в настоящее время, и восстановления доверия к стабильности финансовой системы страны, развития полноценного рынка государственных ценных бумаг и фондового рынка.

В рамках этого направления необходимо:

— принятие мер по восстановлению доверия населения к долгосрочному страхованию жизни, включая усиление пруденциального надзора за компаниями, специализирующимися на этих операциях, и выработки более жестких нормативных требований к их финансовой устойчивости;

— стимулирование спроса на страховые услуги в целях развития индивидуального долгосрочного страхования жизни путем принятия следующих мер:

— разделение страховых организаций на специализирующиеся на страховании жизни и иных видах страхования.

Реализация поставленных целей требует совершенствования государственного регулирования страхового рынка, которое на сегодняшний день не соответствует потенциальной роли страхового дела, по следующим направлениям:

— повышение лицензионных требований к страховым организациям, в первую очередь на этапе их создания;

— увеличение минимального размера уставного капитала до эквивалента 1 млн. долл. США, повышение требований к ликвидности средств, за счет которых формируются уставные капиталы;

— распространение сферы надзора на всех профессиональных участников страхового рынка, осуществляющих страхование (перестрахование), посредническую, актуарную, аудиторскую деятельность в области страхования, оценку страхового риска;

— создание целостной системы последовательного контроля над деятельностью профессиональных участников страхового рынка, начиная с момента их регистрации в качестве юридических лиц и до момента ликвидации (в настоящее время контроль осуществляется с момента выдачи лицензии страховщику до ее отзыва);

• проверка статуса учредителей и квалификации руководства компаний;
• введение жестких санкции в отношении компаний, нарушающих надзорные предписания;
• сбор информации и проведение независимого анализа данных о состоянии рынка страхования;
• расширение полномочий надзорного органа по аккредитации профессиональных участников страхового рынка, не подлежащих лицензированию, и установлению квалификационных требований к руководителям и сотрудникам компаний — профессиональным участникам рынка.

Заключение

В заключение работы необходимо сделать следующие выводы.

Страхование — важная область общественных отношений. Страхование призвано защищать имущественные интересы личности, юридических лиц, самого государства при наступлении неблагоприятных событий. История данного общественного института уходит в далекое прошлое — первые договоры страхования заключались еще в Средние века, когда купцы страховали риски, связанные с морскими перевозками. Примечательно, что в XVI в. в Венеции существовала даже улица Страховщиков. Наиболее интенсивное развитие страхования наблюдается в капиталистический период, с XVIII — XIX вв., и с этого времени активным участником страховых отношений становится государство.

Исходя из сложившейся ситуации на рынке страхования Российской Федерации и учитывая перспективы личного страхования, эксперты предлагают следующие пути развития института личного страхования:

1. Предоставление страховым компаниям возможности учувствовать в решении проблем социального обеспечения. Страховые компании на сегодняшний день играют большую роль в системе пенсионного и социального обеспечения, предоставив им возможность учувствовать в разработке программ социального обеспечения, государство, с одной стороны, будет способствовать развитию страхового института, а, с другой, получит долгосрочные страховые резервы.
2. Поддержка развития личного рискового страхования, в том числе страхования на случай смерти. По мнению экспертов, развитие этого вектора позволит обеспечить население дополнительными социальными гарантиями.
3. Развитие долгосрочного страхования жизни с выплатой аннуитетов и рент, что позволит повысить благосостояние граждан и привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы.
4. Разработка программ ипотечного страхования. Этот вид страхования позволит усилить программу ипотечного кредитования, что будет способствовать решению одной из самых важных социальных проблем – обеспечение населения жильем.
5. Развитие института социального страхования от несчастных случаев с возможностью выбора государственной или частной страховой компании. Этот шаг будет направлен на поддержку частных страховых компаний и будет способствовать развитию страхования в целом.

Закрепление в гражданском законодательстве такого понятия, во-первых, повысит значение данного вида страхования и, во-вторых, будет способствовать развитию страхования жизни в российском обществе.

К добровольному страхованию целесообразно отнести:

— долгосрочное и пенсионное страхование жизни;

— страхования помещений как юридических, так и физических лиц;

— медицинское страхование и т.д.

С этой целью необходима реализация государственной программы, включающей:

— меры по совершенствованию правового режима указанных видов страхования, в частности их гражданско-правовых основ и особенностей налогового режима;

— создание низко рискованных долгосрочных инвестиционных инструментов.

Необходимо проведение комплекса мер, направленных на корректировку системы страхования в разрезе осуществляемых видов страховой деятельности. При этом важно ориентироваться на международные стандарты классификации по видам страхования.

Опыт государств с развитой рыночной экономикой показывает, что механизм страхования весьма эффективен для превращения сбережений населения в инвестиционный ресурс. Для этого необходимо создание предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов.

Страховые компании, в частности, компании, специализирующиеся на страховании жизни, наряду с пенсионными фондами традиционно являются основным источником «длинных денег». Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает систематические и последовательные действия государства в двух основных направлениях:

— создание системы стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование;

— формирование механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности и ликвидности.

В рамках этих направлений необходимы изменения в режиме налогообложения страховых операций и создание в стране стабильного и надежного долгового и фондового рынков.

Режим налогообложения операций по долгосрочному страхованию должен в конечном счете соответствовать налоговому режиму, применяемому к инвестиционным затратам домашних хозяйств и предприятий, и являться стимулом для предприятий и граждан, побуждающим их формировать эффективную защиту от наиболее значимых рисков. При этом такой режим может быть введен только после перекрытия всех легальных возможностей по использованию зарплатных страховых схем, практикуемых в настоящее время, и восстановления доверия к стабильности финансовой системы страны, развития полноценного рынка государственных ценных бумаг и фондового рынка.

В рамках этого направления необходимо:

— принятие мер по восстановлению доверия населения к долгосрочному страхованию жизни, включая усиление пруденциального надзора за компаниями, специализирующимися на этих операциях, и выработки более жестких нормативных требований к их финансовой устойчивости;

— стимулирование спроса на страховые услуги в целях развития индивидуального долгосрочного страхования жизни путем принятия следующих мер:

— разделение страховых организаций на специализирующиеся на страховании жизни и иных видах страхования.

Реализация поставленных целей требует совершенствования государственного регулирования страхового рынка, которое на сегодняшний день не соответствует потенциальной роли страхового дела, по следующим направлениям:

— увеличение минимального размера уставного капитала до эквивалента 1 млн. долл. США, повышение требований к ликвидности средств, за счет которых формируются уставные капиталы;- повышение лицензионных требований к страховым организациям, в первую очередь на этапе их создания;

— распространение сферы надзора на всех профессиональных участников страхового рынка, осуществляющих страхование (перестрахование), посредническую, актуарную, аудиторскую деятельность в области страхования, оценку страхового риска;

— создание целостной системы последовательного контроля над деятельностью профессиональных участников страхового рынка, начиная с момента их регистрации в качестве юридических лиц и до момента ликвидации (в настоящее время контроль осуществляется с момента выдачи лицензии страховщику до ее отзыва);

• проверка статуса учредителей и квалификации руководства компаний;
• введение жестких санкции в отношении компаний, нарушающих надзорные предписания;
• сбор информации и проведение независимого анализа данных о состоянии рынка страхования;
• расширение полномочий надзорного органа по аккредитации профессиональных участников страхового рынка, не подлежащих лицензированию, и установлению квалификационных требований к руководителям и сотрудникам компаний — профессиональным участникам рынка.

Список  использованных источников

1. Конституция РФ от 12.12.1993 г. // СПС Консультант Плюс
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СПС Консультант Плюс
3. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 № 138-ФЗ // СЗ РФ, 2002, № 46, ст. 4532
4. Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование, издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2011 г. — 415 с.
5. Бирючев О.И. Страхование: Пути развития. //Финансы. 2012. №12
6. Бочкарев Н.В. Развитие страхового рынка в условиях экономического кризиса. — 2013. — №14(107).
7. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2012.
8. Бугаев Ю. Есть ли страховой рынок в России, и каков он? // Страховое дело. – 2013. – №5. – С. 5.
9. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 304 с.
10. Грищенко Н.Б. Страховое дело: Учебное пособие. — Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та, 2011. — 134 с
11. Гражданский кодекс Российской Федерации. Официальный текст. – М. : Омега-Л, 2013
12. Ефимов О. Н. О базовых понятиях страхования //Взаимодействие государства и страховых организаций: проблемы и перспективы развития: материалы Междунар. страхового форума (8-9 июня 2011 г., г. Пермь)/ гл. ред. И. Ю.Макарихин; отв. Ред. М. Ю. Молчанова; Перм. Гос. Ун-т. – Пермь, 2011. – с. 32-39
13. Журавин С.Г. Краткий курс страхования. М., 2012
14. Захаров М.Л. Социальное страхование в России Прошлое, настоящее и перспективы развития (трудовые пенсии, пособия, выплаты пострадавшим на производстве).М.:Проспект, 2015 г
15. Клоченко Л.Н. Юлдашев Р.Т. Руководство по организации страховой компании. — М.: АНКИЛ, 2011. — 110 с.
16. Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: Форум, 2012. 272 с
17. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2012. — 228 с.
18. Кузнецова И.А. Практическое пособие, Дашков и К., 2011
19. Мазаева, М.В., Банки и страховщики: модернизация взаимоотношений [Текст] / М.В. Мазаева, Н.Л. Литвинова / Экономика. Вестник Тюменского государственного университета. 2011г. с.71-74.
20. Насырова Г.А. Формы и инструменты государственного регулирования страховой деятельности // Страховое дело. 2011. №11. – С. 41
21. Нейф, Н.М. Финансы и кредит: Учебное пособие для бакалавров, обучающихся по направлению подготовки «Менеджмент» / Н.М. Нейф, М.Л. Яшина. – Ульяновск: Ульяновская ГСХА им. П.А. Столыпина. Ульяновск, 2013. – 304 с.
22. Пастухов Б.И.  Долгосрочное страхование жизни системе пенсионной реформы / Б.И. Пастухов // Финансы. — 2013. — №9 – С.38-42.
23. Пенюгалова, А.В. Интеграция рынка страхования и банковского сектора: современное состояние и перспективы развития / А.В. Пенюгалова, Л.И. Шкуренко / Финансы и кредит 19 (451) – 2011г. – С. 25-30
24. Ржанов А.А. Страхование вошло в группу лидирующих по темпам роста экономики отраслей РФ // Финансы. – 2013. — №7.
25. Резник В.М. О становлении и развитии страхового рынка России. Учебное пособие . М.: Финансы.- 2012.
26. Развитие медицинского страхования в Российской Федерации, Научное обеспечение реформы медицинского страхования Александр Петрович Архипов, Ирина Петровна Хоминич, Наталья Федоровна Челухина, Издательство:LAP LAMBERT Academic Publishing, 2013г.
27. Современное добровольное страхование в России: проблемы и перспективы развития. Филина М.А. № 10 2014 г.
28. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учебное пособие. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Инфра-М, 2015.- 300 с.
29. Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2013. — 320 с.
30. Страхование от А до Я/ Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е.Турбиной.- М.: ИНФАРМА-М, 2012. — 121 с
31. Страхование / Под ред. И.П. Денисовой. — М.: ИКЦ «МарТ», 2012. –240 с.
32. Страхование: Учебник / Под ред. ЛТ.А.Федоровой. – М.: Изд-во Магистр, 2011. –749 с.
33. Страхование: Учебник / Под ред. проф. И.П. Хоминич. — (Бакалавриат)., (Гриф) Магистр, ИНФРА-М, 2012г.,
34. Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное пособие. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2012
35. Струкова Маргарита. Страхование смерти и инвалидности по любой причине страховщиками, специализирующимися на страховании ином, чем страхование жизни. Журнал страховое право .2014 г. № 1(62), С.28
36. Старченко А.А. Модернизация обязательного медицинского страхования: насущные требования к законодательству «Об обязательном медицинском страховании в РФ» / А.А. Старченко // Страховое дело. — 2013. -№6. – С.51-55.
37. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. Учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2013.
38. Худяков А.И. Страхование жизни и имущества граждан: Теория страхования «Статут», 2012.
39. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2013. – 311 с.
40. Шнейдерман И.М., Шнейдерман М.М. Сравнительный анализ современных методов организации личного страхования: Препр. – М.: ЦЭМИ, 2013.- с. 64
41. Денисов С.Л. Страховые выплаты страхователям как вид расхода по исполнению договора страхования/ 20.01.2015 Номер: Выпуск №1 — 2015 г.
42. Модель резерва по долгосрочному личному страхованию и возможности ее применения Фаизова А.А Финансы и кредит. 2015. № 17 (641). С. 59-66.
43. Москалева Е. Г. Анализ проблем и перспектив развития рынка личного страхования в республике финно-угорского типа Мордовия [Текст] / Е. Г. Москалёва, Т. Н. Новикова // Молодой ученый. — 2015. — №3. — С. 467-470
44. Электронный журнал «Бизнес-инвестор» № 5(12) — http://www.business-investor.info/journal/article-183 — тенденции развития имущественного страхования в России
45. http://www.rbc.ru/companies/rgs.shtml] РБК.
46. Агентство страховых новостей АСН [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics
47. Правовая электронная служба — http://www.zakonprost.ru/dobrovolnoe-strahovanie/imushchestvennoe-strahovanie/1195/ — информация о правах и обязанностях страхователя и страховщика при заключении договора страхования имущества
48. Хоминич, И.П. Методология формирования национальной страховой системы в контексте системного анализа / И.П. Хоминич, С.Н. Тихомиров // Финансы. — 2012. — № 3. — С. 44-48
49. Федорова Т.А. Медицинское страхование и защита здоровья населения / Т.А.Федорова // Финансы. — 2013. — №10. – С.48-51.
50. Шахов А.К. О природе и социальном интересе, субъектах и объекте социального страхования / А.К. Шахов // Страховое дело. — 2014. — №4. – С.3-1
51.  http://www. fssn.ru — Федеральная служба страхового надзора

---

Страницы:   1   2   3   4

---